信贷业务贷款调查制度

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

贷前调查工作指引贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。

第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。

第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。

第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。

第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。

必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。

第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：(一)公司类授信业务申请书（原件）。

（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。

(三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。

(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。

(五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。

（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。

(七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。

(八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。

成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。

信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。

本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。

一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。

审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。

信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。

审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。

验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。

审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。

登陆号可向信贷管理部申请。

税务登记证。

包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。

可通过报表及相关税率验证。

组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。

2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。

公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。

3）贷款卡、开户许可证。

4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。

贷款三查制度贷款三查制度是一项重要的金融管理制度，旨在避免金融风险和加强贷款风险控制。

本文将从三个方面详细介绍贷款三查制度。

一、什么是贷款三查制度？贷款三查制度是银行与其他金融机构开放性贷款时的一项制度，其目的是控制贷款风险，保障金融安全。

三查是指：第一查信用，第二查存款和第三查用途。

在贷款前，贷款机构应对借款人的信用情况、存款情况和贷款用途进行审查，确保贷款的真实性和安全性。

二、贷款三查制度的作用1避免信贷风险贷款三查制度可以避免银行对信誉状况不佳、偿债困难的借款人进行贷款，以避免因此带来的信贷风险。

同时，银行在审查借款人信贷记录时，会注意到过去是否有过不良记录，如果有，就会视情况调整贷款额度或婉拒。

2・确保贷款用途的真实合法性贷款三查制度中的〃三查用途〃环节可以保证贷款的用途真实、合法。

银行在审查借款人贷款用途时，会根据借款人自我申报和相关证件的齐全性等途径申请人的用款具体情况，确保贷款用途合法、真实，避免资金被用于非法或违法用途。

3.利于资金的流转贷款三查制度的实施能够避免大量不良贷款的出现，保证了银行资金流转的正常，利于银行向社会提供多方位的服务。

通过贷款三查制度的实施，银行不需要对那些信誉较低、借款风险较高的借款人进行贷款，从而避免了资金的短缺和浪费。

三、贷款三查制度的不足尽管贷款三查制度可避免很多违法和不良贷款的出现，但也存在其不足。

其主要表现在以下几个方面：1.制度运行成本较高由于银行贷款时需要进行大量的审查和筛选，奉行贷款三查制度所花费的时间和成本相对较高，繁琐的借款审查流程也增加了机构运营的成本。

2.对相关方的频繁询问有可能引起反感在银行的贷款审查过程中，应用贷款三查制度的审查标准，对借款人的信誉状况,存款情况及用款情况进行严格的审查。

相关部门的频繁询问和调查可能引起借款人和其他相关方的反感。

3.某些情况下难以发现不良贷款尽管运用贷款三查制度能够提高银行贷款的安全性和风险管理效率，但仍有一些其他原因造成的贷款违约事故难以被预期和发现。

什么是贷款“三查”制度贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。

同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

贷款“三查”制度的执行严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。

(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。

要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。

同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。

(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。

要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。

关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。

(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。

一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。

对于贷后检查工作薄弱的行处，要坚决取消其新增贷款审批权。

二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。

三是要根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。

信贷调查岗岗位职责为了确保企业的信贷调查工作能够顺利进行，明确信贷调查岗的职责和管理标准，特订立本规章制度。

本制度适用于全部信贷调查岗位员工，旨在规范员工的工作行为，提高工作效率和工作质量。

一、岗位职责信贷调查岗是企业信贷业务中的核心岗位之一，该岗位负责对申请企业或个人进行信用评估和资信调查，以确定信贷额度是否合理以及是否有债务履约的风险。

实在岗位职责包含但不限于：1. 客户信用评估•负责收集并分析客户的信用信息，包含个人和企业的信用记录、资产负债表、现金流量表等，进行客户信用评估；•依据信用评估结果，为业务部门供应信贷额度建议，并与相关部门进行沟通和协商；•及时更新客户信用评估结果，确保信用评估的准确性。

2. 资信调查•深入了解客户的经营情形、财务情形和信用历史，通过电话沟通、面谈、资料收集等方式，进行资信调查；•对客户供应的相关证明料子进行审核，确保其真实有效；•依据资信调查结果，评估客户的还款本领和资信情形，供应信贷决策依据。

3. 风险掌控•依据公司订立的信贷政策和授信标准，推断客户的信用风险，并提出风险掌控建议；•监测信贷合同的执行情况，及时发现并应对借款人违约、欺诈等风险行为；•及时上报风险事件，并采取相应措施降低企业的信用风险。

4. 协作与协调•与业务部门、财务部门、法务部门等内外部部门合作，协调信贷业务的开展；•供应相关信贷资料和信息支持其他部门的工作；•参加信贷风险评估会议和相关会议，为决策供应专业建议。

二、管理标准为确保信贷调查岗工作的顺利开展，特订立以下管理标准：1. 定时保质完成工作任务信贷调查岗应依照公司的业务布置和工作计划，定时完成各项信贷调查工作任务，并保证工作质量符合公司规定的要求。

2. 严守职业道德和保密要求信贷调查岗应具备良好的职业道德，严守职业操守，保护客户信息的安全和私密性，并遵守公司的保密要求。

3. 严格执行信贷政策和规定信贷调查岗应严格遵守公司的信贷政策和授信标准，确保信贷调查工作符合公司的风险管理要求。

贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。

第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。

第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。

第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。

第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。

必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。

第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：（一）公司类授信业务申请书（原件）。

（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。

（三）申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。

（四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。

（五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。

（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。

（七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。

（八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。

成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。

附件贸易信贷统计调查制度国家外汇管理局制定中华人民共和国国家统计局批准2018年6月本制度根据《中华人民共和国统计法》《中华人民共和国外汇管理条例》和《国际收支统计申报办法》的有关规定制定《中华人民共和国统计法》第七条规定：国家机关、企业事业单位和其他组织以及个体工商户和个人等统计调查对象，必须依照本法和国家有关规定，真实、准确、完整、及时地提供统计调查所需的资料，不得提供不真实或者不完整的统计资料，不得迟报、拒报统计资料。

《中华人民共和国统计法》第九条规定：统计机构和统计人员对在统计工作中知悉的国家秘密、商业秘密和个人信息，应当予以保密。

《中华人民共和国外汇管理条例》第六条规定：国家实施国际收支统计申报制度。

国务院外汇管理部门应对国际收支进行统计、监测，定期公布国际收支状况。

《中华人民共和国外汇管理条例》第四十八条规定：有下列情形之一的，由外汇管理机关责令改正，给予警告，对机构可以处30万元以下的罚款，对个人可以处5万元以下的罚款:（一）未按照规定进行国际收支申报的；（二）未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料的；（三）未按照规定提交有效单证或者提交的单证不真实的；（四）违反外汇账户管理规定的；（五）违反外汇登记管理规定的；（六）拒绝、阻碍外汇管理机关依法进行监督检查或者调查的。

《国际收支统计申报办法》第十四条规定：国家外汇管理局或其分支局可以就国际收支情况进行抽样调查或者普查。

《国际收支统计申报办法》第十七条规定：中国居民、非中国居民未按照规定进行国际收支统计申报的，由国家外汇管理局或其分支局依照《中华人民共和国外汇管理条例》第四十八条的规定给予处罚。

目录一、总说明 (4)二、报表目录 (7)三、调查表式 (8)（－）调查对象单位基本情况表 (8)（二）出口重点企业贸易信贷申报表 (9)（三）进口重点企业贸易信贷申报表 (10)四、主要指标解释 (11)五、附录 (14)（一）经济类型分类与代码 (14)（二）国民经济行业分类 (17)一、总说明（一）为准确、及时地反映中国企业贸易信贷情况，科学、有效地开展全国贸易信贷统计调查工作，满足我国国际收支平衡表和国际投资头寸表的编制需要，根据《中华人民共和国统计法》《中华人民共和国外汇管理条例》和《国际收支统计申报办法》的有关规定，制定本制度。

信贷穿透审查制度范本一、总则第一条为加强信贷风险管理，提高信贷审批质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行信贷管理办法》等法律法规，制定本制度。

第二条信贷穿透审查是指银行业金融机构在信贷审批过程中，对借款人的信用状况、还款能力、担保措施、用途等方面进行深入调查、审查和评估，以确保信贷资金安全、合规。

第三条信贷穿透审查应遵循合法性、合规性、审慎性、全面性、动态性原则，确保信贷资金投向合法、合规、安全、有效的领域。

二、审查对象和内容第四条信贷穿透审查对象包括：（一）个人信贷业务：借款人及其配偶、子女、父母等家庭成员；（二）企业信贷业务：借款人、实际控制人、主要股东、法定代表人等；（三）担保人：为借款人提供抵质押、保证等担保的自然人、法人或其他组织。

第五条信贷穿透审查内容主要包括：（一）信用状况：借款人的信用记录、信用评级、违约历史等；（二）还款能力：借款人的收入、财产、负债、现金流等；（三）担保措施：抵质押物、保证人的合法性、价值、变现能力等；（四）借款用途：贷款资金的投向、预期收益、风险可控性等；（五）关联交易：借款人与关联方的交易往来、利益输送等；（六）风险防范：借款人是否存在潜在风险、风险防控措施等。

三、审查流程第六条信贷穿透审查流程分为以下几个环节：（一）受理：信贷业务部门收到贷款申请后，进行初步审查，确定是否进入穿透审查；（二）调查：信贷业务部门对借款人进行实地调查，收集相关资料，核实审查内容；（三）审查：信贷业务部门对调查结果进行审查，评估信贷风险，提出审查意见；（四）审批：信贷业务部门将审查意见提交信贷审批委员会审批；（五）反馈：信贷业务部门将审批结果反馈给借款人；（六）后续监控：信贷业务部门对借款人进行贷后管理，确保信贷资金安全。

四、审查措施第七条信贷穿透审查采取以下措施：（一）查阅借款人及其关联方的信用报告、财务报表等资料；（二）实地考察借款人的经营状况、资产状况、担保措施等；（三）与借款人及其关联方进行访谈，了解其经营理念、还款意愿等；（四）对借款人及其关联方的财务状况、经营状况进行动态监测；（五）必要时，聘请第三方专业机构进行审计、评估等。

信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。

第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。

第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。

第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。

第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。

双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。

真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。

如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。

分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。

调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。

第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集下列资料：（一）业务申请书（原件）；（二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、税务登记证、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；（三）属于特殊行业的，应提供有权部门颁发的特殊经营许可证，证书要在有效期限内（验看原件、收复印件）；（四）申请人或担保人的贷款卡（验看原件、收复印件）；（五）申请人的开户证明（验看原件、收复印件）；（六）申请人、担保人的法定代表人身份证明及其必要的个人信息（验看原件、收复印件）；（七）申请人、担保人的股东、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（验看原件、收复印件）；（八）申请人、担保人法定代表人授权委托证明文件（原件、面签）；（九）申请人、担保人的公司章程（验看原件、收复印件）；（十）申请人、担保人的验资报告（验看原件、收复印件）；（十一）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否有效，由公司章程的有关规定确定）（原件、面签）；（十二）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；（十三）抵（质）押品产权证明（验看原件、收复印件）、必要时提供经本公司认可评估机构的评估报告（收原件）；（十四）申请人主要供应商和销售商情况，尚在有效期内的购销合同；与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；（十五）申请人水电费缴费凭证（至少近半年连续）、纳税证明（上年度及近期）、银行对账单或通过个人存折的流水记录（至少近半年连续）等，以核实销售情况；（验看原件，收复印件）；（十六）对于中长期信贷业务，还须提供各类合格、有效的相关批准文件，评估项目总投资、资金来源及使用情况、项目建设进度、工期计划、市场销售和财务效益预测等；（十七）本公司认为需要提供的其他文件及证明等。