互联网金融(课件)-(目录版)

互联网金融

作者：张志刚

早在李总理在政府工作报告中鼓励中国互联网金融发展以前，中国的互联网金融早就呈现出一派欣欣向荣、繁荣发展的大好局势，然而，在这片大好局势之下，大量的P2P平台跑路、破产、欺诈、坏账率居高不下等行业乱象也层出不穷。奇怪的是，在这种乱象之下，虽然说治理和监管存在一定的滞后性，但是，对于互联网金融本身存在的核心能力的缺失所带来的巨大风险，国人往往视而不见，只是在一味的鼓吹此种模式所带来的巨大好处。 岂不知这种所谓的好处，正譬如猎人在陷阱里故意放下的香饵，猎人们安排好陷阱之后躲在一旁，大肆播放着例如互联网思维这样的靡靡之音，引诱着那些鼻中被诱饵的香气所吸引、耳中被诱人的音调所陶醉，自身有目却不能见、有耳却不能闻、有心却不能思的“傻瓜”们，一步一步的落入陷阱。

笔者本身并非什么专家学者，也非业内人士，连金融圈都没进过，只是喜好看看书， 尤以历史为最爱，本文也非什么专业分析，只是笔者近期在看了三十年代的大萧条和零八年的次贷危机的多本著作之后，又拜读了多篇所谓歌颂互联网金融模式的伟大的文章之后，有感而发的，希望能够通过笔者的一点点微不足道的声音，在歌颂声中唱唱反调，仅此而已。笔者末学后进，文中想必有诸多谬误之处，希望读者可以多多海涵，多多斧正。 提到互联网金融，就不能不提到互联网。笔者认为，互联网的本质在于能够低成本的及时快捷的将信息进行扩散，能够有效打破由于地理、价格、时间等因素造成的信息障碍和信息不对称，并解决由此所带来的效率低下、资源错配、分配不公等问题。就其自身的本质的功能而言，和电报、电话等没有太大的区别，无论是网络、电报、电话、信件，都只是一种载体、渠道和媒介，问题的关键并非是采取了哪种技术。人会经常犯这样的错误，往往将过多的注意力放在技术本身，而对技术产生的一种包打天下、包治百病的期望，而忘记了使用技术的本体是人，能够赋予技术价值的也是人，这一点正如刀子一样，使用刀子是用来切菜，还是用来杀人，决定者并不在于刀子自身，而是使用刀子的人。而这种病目前正在国人中蔓延着。互联网传递的是信息，互联网技术本身并不能对信息自身的真伪、对错进行有效的评判，然后有选择的扩散，而发出和接收信息，并对之加以判断的是人本身。就目前的技术水平而言，只要信息的发出者对信息有所隐瞒、篡改、捏造等行为，这种信息的不对称性就会依然存在，信息的发出者和接收者的地位差别也就会依然存在，这并不以采用了何种技术而会发生改变，除非技术本身会对信息进行有效的辨别和判断。况且在目前这样的信息爆炸的时代，想从烟波浩渺的信息大海中，对信息的真伪进行判断，这本身就是一件不可能的事情。

小组作业：互联网金融

2013110901009黄泽东

2013110902010马彬

2013110904008战彤

2013110904021傅予添

2013110904009余欢

2013110904015马玲

1、互联网金融的类型特点：

互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。

一、互联网金融的六大模式

（一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有２００多家企业获得了支付业务许可证，２０１２年第三方支付交易规模达３．８万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。

（二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“ 金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。

（三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。

（四）Ｐ２Ｐ网络信贷，是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的Ｐ２Ｐ平台已超过３００家，２０１３年Ｐ２Ｐ网贷规模将有望达到千亿。Ｐ２Ｐ网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。

新型互联网金融模式的分析

随着互联网的日趋成熟，互联网金融也逐渐走进人们的视野。互联网金融可以说是金融业的一次革命，它有着不同与传统金融的特点，即融合了互联网的创新技术，可以说是一种新型金融模式。本文将从互联网金融的定义，互联网金融模式的发展历程和新型互联网金融模式的分析三个方面进行探讨。

一、互联网金融的定义

互联网金融是指利用互联网技术来创新和改进金融产品和服务，从而提高效率、降低成本、提供更加便捷的金融服务的过程。互联网金融的兴起得益于互联网技术的进步和金融业务的数字化转型，使人们的金融生活更加方便和快捷。

二、互联网金融模式的发展历程

互联网金融模式的发展历程可以分为三个阶段。第一阶段是利用互联网技术增量创新，主要表现为第三方支付、网络借贷和股权众筹等。第二阶段是利用金融科技拓展边际市场，主要表现为虚拟银行和数字货币等。第三阶段是以大数据和人工智能技术为依托，重构金融生态，主要表现为智能投顾、保险科技和区块链等。

三、新型互联网金融模式的分析

随着技术的不断革新，新型互联网金融模式也逐渐走进人们的视野。其中比较典型的新型互联网金融模式有智能投顾、保险科技和区块链等。智能投顾是以人工智能技术为核心，利用数据分析算法帮助人们量化投资组合，实现智能投资。保险科技则是通过互联网技术实现全流程在线保险服务，包括保险产品设计、销售和理赔等。而区块链则是利用去中心化的思想，实现金融数据的安全和透明。

总结起来，互联网金融模式不断革新，从增量创新到以科技为核心的金融创新，再到以保险科技、智能投顾和区块链为代表的新型互联网金融模式的发展。新型互联网金融模式的出现，不仅给消费者提供了更加便捷的金融服务，也有利于金融行业的健康发展。然而，新型互联网金融模式仍面临着不少挑战，需要不断探索和创新。

互联网金融学习心得

互联网金融是近年来在金融领域出现的一种新业态，对提高效率、降低成本和改善服务发挥了积极作用，各级政府和相关职能部门也为其创造了相对宽松的发展环境。但鼓励创新的开放态度，却被某些不法分子当成捞取不义之财的机会，一些非法集资行为戴着“普惠金融”的帽子，披着“金融创新”的外衣，通过庞大的线下营销队伍搞地毯式推广，部分行为与传销无异。一旦资金链断裂，随之而来的便是卷款跑路，投资者血本无归，严重的甚至会影响到一个地区的社会稳定。

互联网金融领域积累的风险隐患，有着复杂的经济和社会原因。首先是老百姓手中的闲钱缺乏足够多的投资渠道，各种互联网金融产品“高收益、低风险”的宣传正好契合这种需求，加上部分媒体有意无意的“增信”，缺乏辨识能力的投资者容易上当。其次是还有相当一部分企业和个人的融资需求得不到满足，互联网公司的高效便捷正好填补了空白。最重要的是，作为一种新业态，互联网金融尚处于监管真空状态，监管责任主体不清晰、监管体制不健全和监管规则不完善等问题比较严重。

频繁发生的互联网金融公司风险事件，是很好的风险警示案例。面对鱼龙混杂的互联网金融产品，投资者首先要学会保护好自己。“你看中的是别人给的收益，别人惦记的却是你的本金”，这句话生动地揭示了高收益产品背后隐藏的陷阱。高收益往往伴随着高风险，是金融行业颠扑不破的道理，“保本保收益”和“刚性兑付”的承诺万不可轻信，动辄超过20%的年化收益率，很可能是镜中月和水中花，看似美丽动人，难免一场空欢喜。

刚刚结束的中央经济工作会议要求，“规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件”。金融监管是国家以经济管理的名义对市场进行干预，防止公众利益受到损害是基本底线。无论业态如何花样翻新，互联网金融都没有改变金融行业经营风险和管理信用的本质。只要是金融行为，就会涉及经济金融安全和广大公众的财产安全，因此，互联网金融也要和其他金融业态一样，接受相关部门的严格监管。