商业银行直销银行发展分析及对策研究

商业银行直销银行发展分析及对策研究摘要面对经济转型、利率市场化等多重压力，中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题.与此同时,国外“直销银行"业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感，作为一种新型互联网金融业务模式，将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。

文章通过对国内传统商业银行的发展状况进行深入分析,结合“直销银行”业务的自身特点，认为当前阶段正是商业银行发展“直销银行”业务的良好机遇。

分析美国“直销银行”业务优秀经验的同时，本文从国内现有的传统商业银行的自身情况出发,文章最后对客户、产品、服务等方面提出了合理化建议,并针对实际问题提出意见并展望其未来发展方向，使得“直销银行"业务能够更好更快地发展下去.目录摘要ABSTREACT目录第1章绪论1。

1课题研究意义1。

2国内外研究现状评述第2章直销银行理论概述2。

1直销银行的概念2.2直销银行的特征2。

3直销银行发展的机遇与挑战第3章我国商业银行直销银行的现状3。

1现状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善4.2金融体制不健全4。

3监管政策障碍多4。

4科技研发欠经验第5章解决直销银行现存困境的对策（一一对应）5.1准确定位目标客户5。

2产品选择要支持差异化策略5。

3严格控制风险5.5建立商业联盟第1章绪论1。

1课题研究意义在当前互联网金融形势下，多数互联网企业倡导开放、融合的商业模式，这与长久以来经营风险、强调内控的商业银行在战略部署上具有显著差别，但是随着越来越多的互联网企业试水金融服务领域并且取得了令人瞩目的成效,打破了传统金融的行业界限,商业银行也意识到只有转变经营思路，主动拥抱互联网金融，从服务、产品、内部管理多个层面进行改革，才能在今后的市场竞争中保持核心竞争力.本文通过对于商业银行直销银行的专题研究，一方面详细分析几种主要互联网金融产品在互联网金融大发展形势下国内商业银行的对策研究公司的特点，通过对比说明商业银行直销银行已面临严峻的挑战；另一方面通过横向比较,找出商业银行在经营转型中的症结所在，并提出相应的解决办法，为商业银行应对互联网金融挑战，提供理论支持. 1.2国内外研究现状评述国内外无论是互联网金融的研究，还是直销银行的研究都已有大量成果，但是相比国外的成熟模式的剖析,国内研究大多还停留在对国外模式的借鉴以及经营模式的探索上,少有结合我国直销银行的实际情况展开深入探究，理论意义大于现实意义.并且，对于互联网技术在金融领域的应用，国外学者的理解更深刻，探讨的未来趋势更明晰，国内学者则主要针对国内直销银行现存问题展开讨论，研究目标容易与现实发展脱节。

商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。

商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。

在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。

然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。

本文将分析商业银行的发展现状和对策。

一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。

国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。

随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。

2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。

银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。

大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。

3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。

这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。

二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。

银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。

2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。

对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。

3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。

4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。

银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。

浙江省直销银行发展可行性及对策研究2、竞争分析在浙江省，已经有许多传统银行和互联网金融机构提供金融服务，竞争非常激烈。

而直销银行的出现，不仅将与这些传统银行展开竞争，还将需要面对其他互联网金融机构的挑战。

直销银行需充分考虑自身优势和劣势，合理制定发展策略。

3、政策环境分析浙江省是我国经济最发达的地区之一，政府对金融服务的发展非常重视。

当前，我国政府也在积极推动互联网金融的发展。

由于直销银行属于金融科技的范畴，因此政府对其发展也会给予支持和政策优惠，这有利于直销银行的发展。

1、加强产品创新直销银行要在产品方面进行创新，开发出适合直销模式的金融产品，满足客户的需求。

除了传统的存贷款服务外，还可以推出更加个性化的金融产品，如理财产品、保险产品等，从而吸引更多的客户。

2、提升服务质量直销银行在不能依靠实体网点的情况下，需要通过电话、互联网等远程方式来为客户提供服务。

直销银行要加强客户服务体验，提升服务质量，确保客户能够便捷、高效地办理业务。

3、加强风险管理直销银行在没有实体网点的情况下，要面临更多的风险挑战。

直销银行要加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，有效防范各类风险，确保业务的稳健运行。

4、加大市场宣传直销银行在浙江省还属于新兴的金融服务方式，客户群体的认知度较低。

直销银行需要加大市场宣传力度，提升品牌知名度，吸引更多客户的关注和认可。

浙江省直销银行的发展可行性较高，但要想在激烈的市场竞争中脱颖而出，仍需充分考虑市场需求、竞争情况、政策环境和技术条件等因素，合理制定发展对策，并不断优化服务，提升竞争实力。

希望通过本文对浙江省直销银行的发展可行性及对策研究，能够为相关部门和企业提供一定的参考和借鉴。

【2000字】。

城市商业银行发展直销银行的探讨在互联网金融快速发展的背景下，城市商业银行发展直销银行是必然趋势。

因此，在目前监管的政策下，城市商业银行采用混合所有制的方式组建直销银行是最佳选择，最后，从客户细分、产品竞争力、营销体系构建和运营机制四个方面给出了城市商业银行发展直销银行的建议。

标签：城市商业银行；直销银行；互联网金融随着国内金融改革和创新的不断深化以及利率市场化，国内商业银行受到了互联网金融的巨大冲击。

为了实现自身的升级与转型，国内商业银行纷纷将互联网服务模式的创新作为重要的发展战略并相继推出了一种虚拟银行——直销银行。

直销银行是指不依托物理网点，主要通过电话、微信、邮件与互联网等渠道向用户提供银行产品和服务的新型金融服务模式。

城市商业银行也需要顺应发展趋势，通过转型求突破，以建模式、抓客户、出效益为出发点，探索符合实际的直销银行发展道路。

同时，通过转型建立自身的核心竞争优势。

1 城市商业银行发展直销银行的意义1.1 能更好的满足城市商业银行客户服务升级的需求传统银行在为客户提供服务时，主要通过柜台的方式实现。

这种服务模式要求客户亲临银行，进行排队等候。

而另一方面，随着互联网普及率的不断提高，网民数量呈现爆发式增长，人们在金融消费方面的习惯开始出现明显变化，对利用移动终端满足金融需求的意愿迅速提高。

显然，传统的柜台服务的模式很难满足客户的需求。

而直销银行则可以利用互联网、电话及移动终端等媒介，基于客户的消费习惯，带给客户良好的用户体验，方便的与客户进行往来，满足客户在服务升级方面的需求。

1.2 城市商业银行积极应对利率市场化的挑战在互联网迅猛发展的推动下，在现代化信息和通信技术的支持下，各个商业银行以市场发展为导向，积极建设包括网上银行、手机银行、电话银行等多种形式在内的电子银行服务体系，促进金融创新，有效提升自身市场竞争力。

随着金融改革加速，存贷款利率市场化改革加速，银行间的竞争加剧，对于商业银行的经营成本控制要求越来越高。

浅析直销银行发展现状及应对策略contents •引言•直销银行发展现状•直销银行的优势与不足•应对策略和建议•结论与展望目录01引言1背景与意义23随着互联网金融的不断发展，传统银行业的业务受到一定冲击，直销银行应运而生。

经济环境分析近年来，全球直销银行发展迅速，成为银行业转型的重要方向之一。

行业趋势众多银行纷纷布局直销银行领域，寻求创新和转型。

企业视角研究目的与问题研究目的深入了解直销银行的发展现状及趋势，探讨其发展前景和应对策略。

研究问题目前直销银行面临哪些挑战和机遇？如何应对市场竞争和监管政策变化？研究方法与内容概述研究方法文献综述、案例分析和市场调研等。

内容概述通过对直销银行的概念、特点及发展历程的梳理，分析其优劣势，探讨其未来发展方向和应对策略。

同时，结合国内外典型案例，对直销银行的业务模式、运营策略及监管政策进行深入剖析。

02直销银行发展现状定义直销银行是指不设实体营业网点，主要通过手机银行、网上银行、电话银行等无接触方式，向客户销售金融产品和提供服务的商业银行。

特点直销银行具有渠道便捷、产品标准化、服务高效等特点，与传统银行业务相比，更加注重客户体验和自助服务。

直销银行定义与特点初期发展直销银行最早出现在20世纪90年代的欧美国家，当时主要采取电话银行和网上银行的形式提供服务。

中期壮大随着互联网技术的发展，直销银行逐渐扩大服务范围，增加产品种类，提高服务质量。

现代发展近年来，随着移动支付和智能手机的普及，直销银行已经成为全球范围内快速发展的银行业务模式。

直销银行发展历程市场占有率直销银行的市场占有率逐年上升，成为银行业务发展的重要方向。

直销银行现状分析服务范围直销银行的服务范围已经涵盖存款、贷款、理财、保险等多个领域，满足了客户的多样化需求。

竞争状况各家商业银行纷纷推出直销银行业务，竞争激烈，但市场整体竞争格局尚未形成。

03直销银行的优势与不足直销银行不需要实体店面和大量员工，只需通过互联网或其他电子渠道进行运营，因此可以降低运营成本，提高效率。

金融观察Һ㊀我国直销银行发展的瓶颈与突破方向建议付㊀蔚摘㊀要:直销银行是近年来银行转型的方向之一ꎬ我国的直销银行在经历过早期的数量快速增长后ꎬ面临发展中的瓶颈ꎮ新的独立直销银行获批又再次引起了市场的关注ꎮ文章在简要回顾我国直销银行发展历程和现状的基础上ꎬ浅析了存在的主要问题ꎬ并就突破发展瓶颈的着力点给出了建议ꎮ关键词:直销银行ꎻ独立ꎻ差异化一㊁背景作为传统金融机构的代表ꎬ银行在互联网时代所发生的变化始终备受关注ꎮ随着金融科技的不断渗透ꎬ商业银行在不断尝试新的形态和发展模式ꎬ电子银行㊁直销银行等陆续进入大众的视野ꎮ其中ꎬ电子银行经过多年的推广已具备较高的普及度ꎬ建立起了较稳定的客户基础ꎻ而直销银行的社会认知度却远不及电子银行ꎬ很多银行客户并不了解直销银行ꎬ甚至完全将其与网银㊁手机银行等相混淆ꎮ在我国ꎬ直销银行的概念并不新鲜ꎬ曾一度被视为银行转型的先锋军ꎮ２０１４年２月ꎬ民生银行首家推出纯线上的直销银行服务平台ꎻ２０１５年１１月中信银行与百度公司宣布准备筹建百信银行ꎬ并于２０１６年１２月获得银监会正式批复开始筹建ꎬ２０１７年８月ꎬ百信银行开始营业ꎬ成为第一家以独立法人形式运营的直销银行ꎮ其后ꎬ直销银行的发展一度陷入沉寂ꎬ在长达４年的时间里没有新的独立直销银行成立ꎬ招商银行发布公告称已获准与京东数科旗下子公司网银在线(北京)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司ꎮ紧接着在１２月２１日ꎬ中国邮政储蓄银行发布公告ꎬ称已经取得了中国银保监会的批准ꎬ同意其独资成立直销银行子公司 邮惠万家 ꎮ短短１个月内ꎬ有两家独立法人直销银行收获牌照ꎮ这距离监管第一次发出这类牌照已过去了近４年时间ꎬ沉寂已久的直销银行再度进入行业视野ꎬ引起市场的关注ꎮ二㊁我国直销银行的发展现状和存在的问题国际上主流的直销银行兴起于２０世纪９０年代ꎬ借助信息科技和互联网技术推出简单㊁标准的产品和服务ꎬ不受实体网点和开户银行的限制ꎬ可以高效地实现跨行的金融服务ꎬ深受大众欢迎ꎮ比较知名的有欧洲的ＩＮＧ－ＤｉＢａ㊁ＤＫＢ㊁Ｎｅｔｂａｎｋꎬ美国的ＡｌｌｙＢａｎｋ㊁ＤｉｓｃｏｖｅｒＢａｎｋ㊁ＩＮＧＤｉｒｅｃｔ等ꎮ在我国ꎬ直销银行同样诞生于互联网金融快速发展的背景下ꎬ在机遇和挑战并存的环境中经历过一个快速发展的阶段ꎮ作为以互联网为主要渠道ꎬ通过计算机㊁手机㊁电话以及其他电子手段提供服务的银行形式ꎬ典型的直销银行不设物理网点ꎬ不发放实体银行卡ꎬ主要通过互联网㊁移动互联网㊁电话或其他电子手段及工具为客户提供银行服务ꎮ由于没有实体分支机构ꎬ交易主要通过互联网完成ꎬ直销银行能大幅削减运营㊁维护及人力资源方面的成本ꎬ从而将减少的成本让利给客户ꎬ使客户能够获得更优惠的产品及服务ꎮ我国的直销银行在２０１４年发展之初就有２２家ꎬ２０１７年达到１０５家ꎬ２０１８年增长到为１１４家ꎬ截止到２０１９年１０月达１１６家ꎮ可见在经历了初期的集中涌现后ꎬ国内直销银行经历了一段时间的相对沉寂ꎬ数量的增长有所放缓ꎮ在银行业中ꎬ积极发展直销银行这种业务形式的大多为规模较小的股份制银行和城商行ꎬ鲜见大型银行的身影ꎮ根据２０１９年度中国直销银行排行榜显示ꎬ位列前三的分别是江苏银行直销银行ꎬ徽商银行的徽常有财和平安银行的平安口袋银行ꎮ作为当时唯一一家以独立法人形式运营的直销银行ꎬ百信银行位列榜单的第１１位ꎮ而根据百信银行半年报数据ꎬ截至２０２０年４月末ꎬ百信银行总资产５４３.５３亿元ꎬ总负债５１０.８４亿元ꎬ净资产３２.６９亿元ꎻ上半年实现营业净收入８.０４亿元ꎬ净利润仅０.０７亿元ꎮ可见ꎬ我国的直销银行规模较小ꎬ品牌知名度不高ꎬ与欧美发达国家成熟的同业相比仍处于萌芽状态ꎬ从运营模式到客户定位㊁产品设计ꎬ均存在一定的不足之处ꎮ(一)缺乏战略层面的顶层设计ꎬ组织架构不独立到目前为止ꎬ除百信银行和刚刚开始筹建的招商拓扑银行及邮惠万家外ꎬ其余直销银行均以银行事业部或二级部门的形式存在ꎬ且多数依附于电子银行业务部门ꎬ由于不具备独立的组织架构ꎬ难以从战略层面进行顶层设计ꎬ仅能在实体银行的大框架下ꎬ从业务层面进行探索ꎬ多数作为网络银行业务的补充ꎬ缺乏统一规划和有针对性的特色定位ꎬ是不纯粹不彻底的 直销银行 ꎮ(二)客户群定位不清晰ꎬ客户认知度较低由于我国当前的大多数直销银行尚未实现独立化运作ꎬ很多直销银行简单定位于拓展零售客户ꎬ难以根据直销银行本身的模式特点对目标客户群进行准确定位并体现出一定的特色ꎬ进而直接影响直销银行品牌形象的建立ꎮ国内大多数直销银行虽然经过了几年的发展ꎬ但在客户认知度和社会知名度方面的提升不大ꎬ行业影响还比较有限ꎮ(三)产品同质化严重ꎬ与电子银行功能重叠过多直销银行的建立初衷之一是更好地服务过往银行业务难以有效覆盖的人群ꎬ拓展客户群体并降低获客成本ꎬ但在实际发展中ꎬ其功能与手机银行㊁网上银行的同质化日趋严重ꎬ导致大多数直销银行同时面临来自内外部的竞争ꎮ对３０１内ꎬ直销银行仅仅作为银行的一个部门ꎬ并列甚至附属于电子银行业务部门ꎬ内部话语权较弱ꎬ加之两者的功能高度重复ꎬ难以建立竞争优势ꎬ有调查显示ꎬ超六成以上客户未体验到直销银行的差异性ꎬ认为其可与手机银行合并ꎻ对外ꎬ往往由于缺乏科学合理的考核机制以及充分的产品研发能力ꎬ又没有动力和底气参与外部竞争ꎬ使得直销银行的发展不温不火ꎬ逐渐失去市场热度ꎬ部分银行已经采取将直销银行与手机银行合并的方式处理两者间功能重复的问题ꎮ(四)客户黏性不高ꎬ活跃度较低由于多数直销银行未能建立起特色鲜明的品牌形象ꎬ客户群定位不清晰ꎬ产品竞争力不强ꎬ加之直销银行本身不需要单独开立账户ꎬ导致客户流动性大ꎬ黏性不高ꎬ活跃客户数量较少ꎮ与此同时ꎬ近年来电子银行的功能日趋强大ꎬ使得直销银行在成本低㊁效率高㊁跨地区获客㊁服务长尾客户等方面的优势被削弱ꎬ在进一步发展中面临更大的挑战ꎮ三㊁突破的方向虽然我国直销银行的发展面临一些困难ꎬ但作为一种新兴的银行业务模式ꎬ直销银行符合互联网时代的金融发展趋势ꎬ其模式本身具有发展的潜力ꎮ随着招商拓扑银行及邮惠万家的获批筹建ꎬ大型银行开始布局直销银行领域ꎬ可见其未来的发展仍值得期待ꎮ我国的直销银行想要突破当前的瓶颈ꎬ实现持续发展ꎬ可从以下几个方面寻求着力点ꎮ(一)建立独立的体系不同于网上银行与手机银行ꎬ真正意义上的直销银行是完全脱离物理网点ꎬ线上自成体系的银行系统ꎬ而非网点业务的线上拓展ꎮ只有建立独立的体系ꎬ有独立的战略设计和组织架构ꎬ才能有针对性地进行客户定位ꎬ为独立资金成本核算㊁产品服务定价提供前提和条件ꎻ才能体现出与电子银行业务之间的差异性和互补性ꎬ使直销银行真正成为银行吸引行外资金ꎬ增强本行综合竞争力的有效途径ꎮ(二)明确目标客户群ꎬ实现特色精准营销直销银行的一般客户应定位于有网络消费习惯㊁有储蓄意愿㊁不需要太复杂的金融服务ꎬ也不愿意在银行柜台排队的用户群体ꎬ以标准化㊁高效简洁的业务流程吸引客户ꎮ除此之外ꎬ银行可结合自身的优势和发展战略ꎬ找出有特色的定位方向ꎬ如马来西亚的ＭＡＣＨ银行就是专注做 ８５后 的 年轻人的银行 ꎬ开发丰富的有趣味的产品ꎬ体现比较独特的价值主张ꎬ从而树立特色鲜明的品牌形象ꎬ同时有助于提高客户黏性ꎬ体现出直销银行品牌的竞争力ꎮ(三)打造有竞争力和特色的产品线无论何种业务模式ꎬ优质的客户体验和有竞争能力的产品始终是银行制胜的关键ꎮ直销银行要实现持续的发展ꎬ必须形成区别于实体网点和电子银行的产品线ꎮ在精准定位客户的基础上ꎬ避免复杂重复的产品ꎬ突出便捷高效的特点ꎬ充分利用运营成本上的优势ꎬ让利于客户ꎬ让客户获得简单实惠的业务体验ꎮ作者简介:付蔚ꎬ成都职业技术学院ꎮ(上接第１０２页)现金ꎬ通过操纵股价在股市中获利ꎮ(三)市场环境我国经济体制尚属于转型时期ꎬ证券市场发展尚未成熟ꎬ造假成本较低ꎬ监管处罚较宽松ꎮ我国股票市场也是一个个人投资者占比较高的市场ꎬ股民素质有待提高ꎬ投机行为相对于成熟市场来说更为严重ꎬ不分析股票内在价值的行为也导致了羊群效应的产生ꎮ三㊁减缓股票市场羊群效应建议中国的股票市场结构以个人投资者即散户居多ꎬ跟风现象助长了庄家股操纵问题ꎮ基于研究结论及其原因的解释ꎬ文章主要从个人投资者㊁政府及相关监管部门给予建议:第一ꎬ个人投资者要努力提高自身金融素养ꎬ虽然个人投资者在数量和资金总量上占有重要地位ꎬ但我国大多数个人投资者缺乏专业素养ꎬ庄家稍微放出一点利空消息ꎬ投资者们就跟风追涨杀跌ꎬ助长了羊群效应的产生ꎮ成熟的投资者需要具备独特的市场意识ꎬ在股价短期大幅上涨时不盲目跟风ꎬ认真分析大盘走势Ｋ线图ꎬ掌握全面的股市信息后理性进行投资选择ꎻ在股价发生下跌时冷静评判ꎬ利用好抄底机会进行逆向操作ꎮ同时ꎬ也可以用投资组合的形式ꎬ减轻某只庄家股带来的风险ꎮ第二ꎬ政府要提高机构投资者比重ꎬ助推投资结构合理化ꎮ据研究ꎬ２０１８年Ａ股个人投资者数量占比超过９９％ꎬ不利于维护股票市场稳定ꎮ而机构投资者信息较充分㊁投资较理性ꎬ多进行长线价值投资ꎬ庄家坐庄时不会轻易得逞ꎮ面对我国目前证券市场上诸多不规范行为ꎬ应强化监管力度尽快完善完善上市公司的退市机制ꎬ引入经营业绩和资产负债情况等多个指标ꎬ打破我国证券市场上只进不出的现状ꎬ长效遏制庄家股的炒作行为ꎮ第三ꎬ规范上市公司信息披露ꎬ建立公开公平公正的市场环境尤为重要ꎮ规范媒体客观发布相关股票新闻ꎬ全面及时的披露相关信息ꎬ可以减少投资者之间的信息不对称ꎬ促使他们坚持个人投资策略ꎬ减少模仿他人的投资行为ꎮ参考文献:[１]吴佳哲.基于羊群效应的Ｐ２Ｐ网络借贷模式研究[Ｊ].国际金融研究ꎬ２０１５(１１).[２]王晶.我国证券市场是否存在羊群效应? 基于上证５０指数的实证检验[Ｊ].江淮论坛ꎬ２０１４(５).作者简介:蔡安琪ꎬ上海大学ꎮ４０１。

104865 银行管理论文我国直销银行运营现状及策略探索一、引言现代互联网信息技术的发展不仅表现速度上，而且表现在质量上，应运而生的高质量互联网金融产物如第三方支付、支付宝等，对大众的日常生活领域产生了翻天覆地的改变和影响。

随着金融脱媒的推进和利率市场化的大环境，互联网对现代商业银行经营和服务发展趋势等都产生了颠覆性的影响。

由此应运而生的机遇互联网发展起来的直销银行引起了金融界的广泛关注。

直销银行是移动互联网和商业银行的有机结合，脱实体化运作模式在一定就提高了传统银行的效率。

二、直销银行发展和监管现状直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不在依赖线下实体网店，并且所提供的产品和服务的主要受益者是那些无法亲临柜台现场的客户。

国内第一家直销银行是20xx年北京银行与荷兰ING集团合作的，互联网金融的崛起、金融脱媒改革的推进为我国直销银行的发展提供了机遇和挑战。

这也在一定程度上是传统银行向直销银行触网的开始。

同年2月底，民生银行直销银行体验版面世，民生银行也加入到直销银行的领军者行列。

随后，兴业银行，平安银行等股份制银行纷纷推出直销银行，业务模式均依托互联网渠道，去实体化线上开立账户。

目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。

直销银行对于那些受制于网点制约的中小银行是一个发展机遇，它的发展和出现提高了银行的运行效率和创新动力。

如何抓住这一机遇，对与银行业发展赖说至关重要。

从现阶段我国的直销银行推出的主要业务分析，大部分直销银行推出的主要是货币基金产品，这一部分的比例达到了80%以上，除了短期的货币基金产品之外，银行理财和一些存款产品也备受青睐。

为数不多的直销银行涉足保险信托、贵金属等业务领域。

央行目前通过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）来设立了电子账户，以便给直销银行一个可以灵活运转的空间。

央行通过这一讨论稿设定了强弱两种电子账户，这从某种意义上来说，此次的两种账户既有风控和央行担忧的安全性问题，更有背后的利益博弈。