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商业银行直销银行发展分析及对策研究摘要面对经济转型、利率市场化等多重压力，中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题.与此同时,国外“直销银行"业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感，作为一种新型互联网金融业务模式，将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。
文章通过对国内传统商业银行的发展状况进行深入分析,结合“直销银行”业务的自身特点，认为当前阶段正是商业银行发展“直销银行”业务的良好机遇。
分析美国“直销银行”业务优秀经验的同时，本文从国内现有的传统商业银行的自身情况出发,文章最后对客户、产品、服务等方面提出了合理化建议,并针对实际问题提出意见并展望其未来发展方向，使得“直销银行"业务能够更好更快地发展下去.目录摘要ABSTREACT目录第1章绪论1。
1课题研究意义1。
2国内外研究现状评述第2章直销银行理论概述2。
1直销银行的概念2.2直销银行的特征2。
3直销银行发展的机遇与挑战第3章我国商业银行直销银行的现状3。
1现状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善4.2金融体制不健全4。
3监管政策障碍多4。
4科技研发欠经验第5章解决直销银行现存困境的对策（一一对应）5.1准确定位目标客户5。
2产品选择要支持差异化策略5。
3严格控制风险5.5建立商业联盟第1章绪论1。
1课题研究意义在当前互联网金融形势下，多数互联网企业倡导开放、融合的商业模式，这与长久以来经营风险、强调内控的商业银行在战略部署上具有显著差别，但是随着越来越多的互联网企业试水金融服务领域并且取得了令人瞩目的成效,打破了传统金融的行业界限,商业银行也意识到只有转变经营思路，主动拥抱互联网金融，从服务、产品、内部管理多个层面进行改革，才能在今后的市场竞争中保持核心竞争力.本文通过对于商业银行直销银行的专题研究，一方面详细分析几种主要互联网金融产品在互联网金融大发展形势下国内商业银行的对策研究公司的特点，通过对比说明商业银行直销银行已面临严峻的挑战；另一方面通过横向比较,找出商业银行在经营转型中的症结所在，并提出相应的解决办法，为商业银行应对互联网金融挑战，提供理论支持. 1.2国内外研究现状评述国内外无论是互联网金融的研究，还是直销银行的研究都已有大量成果，但是相比国外的成熟模式的剖析,国内研究大多还停留在对国外模式的借鉴以及经营模式的探索上,少有结合我国直销银行的实际情况展开深入探究，理论意义大于现实意义.并且，对于互联网技术在金融领域的应用，国外学者的理解更深刻，探讨的未来趋势更明晰，国内学者则主要针对国内直销银行现存问题展开讨论，研究目标容易与现实发展脱节。
商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。
商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。
在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。
然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。
本文将分析商业银行的发展现状和对策。
一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。
国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。
随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。
2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。
银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。
大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。
3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。
这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。
二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。
银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。
2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。
对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。
3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。
4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。
银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。
浙江省直销银行发展可行性及对策研究2、竞争分析在浙江省，已经有许多传统银行和互联网金融机构提供金融服务，竞争非常激烈。
而直销银行的出现，不仅将与这些传统银行展开竞争，还将需要面对其他互联网金融机构的挑战。
直销银行需充分考虑自身优势和劣势，合理制定发展策略。
3、政策环境分析浙江省是我国经济最发达的地区之一，政府对金融服务的发展非常重视。
当前，我国政府也在积极推动互联网金融的发展。
由于直销银行属于金融科技的范畴，因此政府对其发展也会给予支持和政策优惠，这有利于直销银行的发展。
1、加强产品创新直销银行要在产品方面进行创新，开发出适合直销模式的金融产品，满足客户的需求。
除了传统的存贷款服务外，还可以推出更加个性化的金融产品，如理财产品、保险产品等，从而吸引更多的客户。
2、提升服务质量直销银行在不能依靠实体网点的情况下，需要通过电话、互联网等远程方式来为客户提供服务。
直销银行要加强客户服务体验，提升服务质量，确保客户能够便捷、高效地办理业务。
3、加强风险管理直销银行在没有实体网点的情况下，要面临更多的风险挑战。
直销银行要加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，有效防范各类风险，确保业务的稳健运行。
4、加大市场宣传直销银行在浙江省还属于新兴的金融服务方式，客户群体的认知度较低。
直销银行需要加大市场宣传力度，提升品牌知名度，吸引更多客户的关注和认可。
浙江省直销银行的发展可行性较高，但要想在激烈的市场竞争中脱颖而出，仍需充分考虑市场需求、竞争情况、政策环境和技术条件等因素，合理制定发展对策，并不断优化服务，提升竞争实力。
希望通过本文对浙江省直销银行的发展可行性及对策研究，能够为相关部门和企业提供一定的参考和借鉴。
【2000字】。
城市商业银行发展直销银行的探讨在互联网金融快速发展的背景下，城市商业银行发展直销银行是必然趋势。
因此，在目前监管的政策下，城市商业银行采用混合所有制的方式组建直销银行是最佳选择，最后，从客户细分、产品竞争力、营销体系构建和运营机制四个方面给出了城市商业银行发展直销银行的建议。
标签：城市商业银行；直销银行；互联网金融随着国内金融改革和创新的不断深化以及利率市场化，国内商业银行受到了互联网金融的巨大冲击。
为了实现自身的升级与转型，国内商业银行纷纷将互联网服务模式的创新作为重要的发展战略并相继推出了一种虚拟银行——直销银行。
直销银行是指不依托物理网点，主要通过电话、微信、邮件与互联网等渠道向用户提供银行产品和服务的新型金融服务模式。
城市商业银行也需要顺应发展趋势，通过转型求突破，以建模式、抓客户、出效益为出发点，探索符合实际的直销银行发展道路。
同时，通过转型建立自身的核心竞争优势。
1 城市商业银行发展直销银行的意义1.1 能更好的满足城市商业银行客户服务升级的需求传统银行在为客户提供服务时，主要通过柜台的方式实现。
这种服务模式要求客户亲临银行，进行排队等候。
而另一方面，随着互联网普及率的不断提高，网民数量呈现爆发式增长，人们在金融消费方面的习惯开始出现明显变化，对利用移动终端满足金融需求的意愿迅速提高。
显然，传统的柜台服务的模式很难满足客户的需求。
而直销银行则可以利用互联网、电话及移动终端等媒介，基于客户的消费习惯，带给客户良好的用户体验，方便的与客户进行往来，满足客户在服务升级方面的需求。
1.2 城市商业银行积极应对利率市场化的挑战在互联网迅猛发展的推动下，在现代化信息和通信技术的支持下，各个商业银行以市场发展为导向，积极建设包括网上银行、手机银行、电话银行等多种形式在内的电子银行服务体系，促进金融创新，有效提升自身市场竞争力。
随着金融改革加速，存贷款利率市场化改革加速，银行间的竞争加剧，对于商业银行的经营成本控制要求越来越高。
浅析直销银行发展现状及应对策略contents •引言•直销银行发展现状•直销银行的优势与不足•应对策略和建议•结论与展望目录01引言1背景与意义23随着互联网金融的不断发展，传统银行业的业务受到一定冲击，直销银行应运而生。
经济环境分析近年来，全球直销银行发展迅速，成为银行业转型的重要方向之一。
行业趋势众多银行纷纷布局直销银行领域，寻求创新和转型。
企业视角研究目的与问题研究目的深入了解直销银行的发展现状及趋势，探讨其发展前景和应对策略。
研究问题目前直销银行面临哪些挑战和机遇？如何应对市场竞争和监管政策变化？研究方法与内容概述研究方法文献综述、案例分析和市场调研等。
内容概述通过对直销银行的概念、特点及发展历程的梳理，分析其优劣势，探讨其未来发展方向和应对策略。
同时，结合国内外典型案例，对直销银行的业务模式、运营策略及监管政策进行深入剖析。
02直销银行发展现状定义直销银行是指不设实体营业网点，主要通过手机银行、网上银行、电话银行等无接触方式，向客户销售金融产品和提供服务的商业银行。
特点直销银行具有渠道便捷、产品标准化、服务高效等特点，与传统银行业务相比，更加注重客户体验和自助服务。
直销银行定义与特点初期发展直销银行最早出现在20世纪90年代的欧美国家，当时主要采取电话银行和网上银行的形式提供服务。
中期壮大随着互联网技术的发展，直销银行逐渐扩大服务范围，增加产品种类，提高服务质量。
现代发展近年来，随着移动支付和智能手机的普及，直销银行已经成为全球范围内快速发展的银行业务模式。
直销银行发展历程市场占有率直销银行的市场占有率逐年上升，成为银行业务发展的重要方向。
直销银行现状分析服务范围直销银行的服务范围已经涵盖存款、贷款、理财、保险等多个领域，满足了客户的多样化需求。
竞争状况各家商业银行纷纷推出直销银行业务，竞争激烈，但市场整体竞争格局尚未形成。
03直销银行的优势与不足直销银行不需要实体店面和大量员工，只需通过互联网或其他电子渠道进行运营，因此可以降低运营成本，提高效率。
金融观察Һ㊀我国直销银行发展的瓶颈与突破方向建议付㊀蔚摘㊀要:直销银行是近年来银行转型的方向之一ꎬ我国的直销银行在经历过早期的数量快速增长后ꎬ面临发展中的瓶颈ꎮ新的独立直销银行获批又再次引起了市场的关注ꎮ文章在简要回顾我国直销银行发展历程和现状的基础上ꎬ浅析了存在的主要问题ꎬ并就突破发展瓶颈的着力点给出了建议ꎮ关键词:直销银行ꎻ独立ꎻ差异化一㊁背景作为传统金融机构的代表ꎬ银行在互联网时代所发生的变化始终备受关注ꎮ随着金融科技的不断渗透ꎬ商业银行在不断尝试新的形态和发展模式ꎬ电子银行㊁直销银行等陆续进入大众的视野ꎮ其中ꎬ电子银行经过多年的推广已具备较高的普及度ꎬ建立起了较稳定的客户基础ꎻ而直销银行的社会认知度却远不及电子银行ꎬ很多银行客户并不了解直销银行ꎬ甚至完全将其与网银㊁手机银行等相混淆ꎮ在我国ꎬ直销银行的概念并不新鲜ꎬ曾一度被视为银行转型的先锋军ꎮ２０１４年２月ꎬ民生银行首家推出纯线上的直销银行服务平台ꎻ２０１５年１１月中信银行与百度公司宣布准备筹建百信银行ꎬ并于２０１６年１２月获得银监会正式批复开始筹建ꎬ２０１７年８月ꎬ百信银行开始营业ꎬ成为第一家以独立法人形式运营的直销银行ꎮ其后ꎬ直销银行的发展一度陷入沉寂ꎬ在长达４年的时间里没有新的独立直销银行成立ꎬ招商银行发布公告称已获准与京东数科旗下子公司网银在线(北京)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司ꎮ紧接着在１２月２１日ꎬ中国邮政储蓄银行发布公告ꎬ称已经取得了中国银保监会的批准ꎬ同意其独资成立直销银行子公司 邮惠万家 ꎮ短短１个月内ꎬ有两家独立法人直销银行收获牌照ꎮ这距离监管第一次发出这类牌照已过去了近４年时间ꎬ沉寂已久的直销银行再度进入行业视野ꎬ引起市场的关注ꎮ二㊁我国直销银行的发展现状和存在的问题国际上主流的直销银行兴起于２０世纪９０年代ꎬ借助信息科技和互联网技术推出简单㊁标准的产品和服务ꎬ不受实体网点和开户银行的限制ꎬ可以高效地实现跨行的金融服务ꎬ深受大众欢迎ꎮ比较知名的有欧洲的ＩＮＧ－ＤｉＢａ㊁ＤＫＢ㊁Ｎｅｔｂａｎｋꎬ美国的ＡｌｌｙＢａｎｋ㊁ＤｉｓｃｏｖｅｒＢａｎｋ㊁ＩＮＧＤｉｒｅｃｔ等ꎮ在我国ꎬ直销银行同样诞生于互联网金融快速发展的背景下ꎬ在机遇和挑战并存的环境中经历过一个快速发展的阶段ꎮ作为以互联网为主要渠道ꎬ通过计算机㊁手机㊁电话以及其他电子手段提供服务的银行形式ꎬ典型的直销银行不设物理网点ꎬ不发放实体银行卡ꎬ主要通过互联网㊁移动互联网㊁电话或其他电子手段及工具为客户提供银行服务ꎮ由于没有实体分支机构ꎬ交易主要通过互联网完成ꎬ直销银行能大幅削减运营㊁维护及人力资源方面的成本ꎬ从而将减少的成本让利给客户ꎬ使客户能够获得更优惠的产品及服务ꎮ我国的直销银行在２０１４年发展之初就有２２家ꎬ２０１７年达到１０５家ꎬ２０１８年增长到为１１４家ꎬ截止到２０１９年１０月达１１６家ꎮ可见在经历了初期的集中涌现后ꎬ国内直销银行经历了一段时间的相对沉寂ꎬ数量的增长有所放缓ꎮ在银行业中ꎬ积极发展直销银行这种业务形式的大多为规模较小的股份制银行和城商行ꎬ鲜见大型银行的身影ꎮ根据２０１９年度中国直销银行排行榜显示ꎬ位列前三的分别是江苏银行直销银行ꎬ徽商银行的徽常有财和平安银行的平安口袋银行ꎮ作为当时唯一一家以独立法人形式运营的直销银行ꎬ百信银行位列榜单的第１１位ꎮ而根据百信银行半年报数据ꎬ截至２０２０年４月末ꎬ百信银行总资产５４３.５３亿元ꎬ总负债５１０.８４亿元ꎬ净资产３２.６９亿元ꎻ上半年实现营业净收入８.０４亿元ꎬ净利润仅０.０７亿元ꎮ可见ꎬ我国的直销银行规模较小ꎬ品牌知名度不高ꎬ与欧美发达国家成熟的同业相比仍处于萌芽状态ꎬ从运营模式到客户定位㊁产品设计ꎬ均存在一定的不足之处ꎮ(一)缺乏战略层面的顶层设计ꎬ组织架构不独立到目前为止ꎬ除百信银行和刚刚开始筹建的招商拓扑银行及邮惠万家外ꎬ其余直销银行均以银行事业部或二级部门的形式存在ꎬ且多数依附于电子银行业务部门ꎬ由于不具备独立的组织架构ꎬ难以从战略层面进行顶层设计ꎬ仅能在实体银行的大框架下ꎬ从业务层面进行探索ꎬ多数作为网络银行业务的补充ꎬ缺乏统一规划和有针对性的特色定位ꎬ是不纯粹不彻底的 直销银行 ꎮ(二)客户群定位不清晰ꎬ客户认知度较低由于我国当前的大多数直销银行尚未实现独立化运作ꎬ很多直销银行简单定位于拓展零售客户ꎬ难以根据直销银行本身的模式特点对目标客户群进行准确定位并体现出一定的特色ꎬ进而直接影响直销银行品牌形象的建立ꎮ国内大多数直销银行虽然经过了几年的发展ꎬ但在客户认知度和社会知名度方面的提升不大ꎬ行业影响还比较有限ꎮ(三)产品同质化严重ꎬ与电子银行功能重叠过多直销银行的建立初衷之一是更好地服务过往银行业务难以有效覆盖的人群ꎬ拓展客户群体并降低获客成本ꎬ但在实际发展中ꎬ其功能与手机银行㊁网上银行的同质化日趋严重ꎬ导致大多数直销银行同时面临来自内外部的竞争ꎮ对３０１内ꎬ直销银行仅仅作为银行的一个部门ꎬ并列甚至附属于电子银行业务部门ꎬ内部话语权较弱ꎬ加之两者的功能高度重复ꎬ难以建立竞争优势ꎬ有调查显示ꎬ超六成以上客户未体验到直销银行的差异性ꎬ认为其可与手机银行合并ꎻ对外ꎬ往往由于缺乏科学合理的考核机制以及充分的产品研发能力ꎬ又没有动力和底气参与外部竞争ꎬ使得直销银行的发展不温不火ꎬ逐渐失去市场热度ꎬ部分银行已经采取将直销银行与手机银行合并的方式处理两者间功能重复的问题ꎮ(四)客户黏性不高ꎬ活跃度较低由于多数直销银行未能建立起特色鲜明的品牌形象ꎬ客户群定位不清晰ꎬ产品竞争力不强ꎬ加之直销银行本身不需要单独开立账户ꎬ导致客户流动性大ꎬ黏性不高ꎬ活跃客户数量较少ꎮ与此同时ꎬ近年来电子银行的功能日趋强大ꎬ使得直销银行在成本低㊁效率高㊁跨地区获客㊁服务长尾客户等方面的优势被削弱ꎬ在进一步发展中面临更大的挑战ꎮ三㊁突破的方向虽然我国直销银行的发展面临一些困难ꎬ但作为一种新兴的银行业务模式ꎬ直销银行符合互联网时代的金融发展趋势ꎬ其模式本身具有发展的潜力ꎮ随着招商拓扑银行及邮惠万家的获批筹建ꎬ大型银行开始布局直销银行领域ꎬ可见其未来的发展仍值得期待ꎮ我国的直销银行想要突破当前的瓶颈ꎬ实现持续发展ꎬ可从以下几个方面寻求着力点ꎮ(一)建立独立的体系不同于网上银行与手机银行ꎬ真正意义上的直销银行是完全脱离物理网点ꎬ线上自成体系的银行系统ꎬ而非网点业务的线上拓展ꎮ只有建立独立的体系ꎬ有独立的战略设计和组织架构ꎬ才能有针对性地进行客户定位ꎬ为独立资金成本核算㊁产品服务定价提供前提和条件ꎻ才能体现出与电子银行业务之间的差异性和互补性ꎬ使直销银行真正成为银行吸引行外资金ꎬ增强本行综合竞争力的有效途径ꎮ(二)明确目标客户群ꎬ实现特色精准营销直销银行的一般客户应定位于有网络消费习惯㊁有储蓄意愿㊁不需要太复杂的金融服务ꎬ也不愿意在银行柜台排队的用户群体ꎬ以标准化㊁高效简洁的业务流程吸引客户ꎮ除此之外ꎬ银行可结合自身的优势和发展战略ꎬ找出有特色的定位方向ꎬ如马来西亚的ＭＡＣＨ银行就是专注做 ８５后 的 年轻人的银行 ꎬ开发丰富的有趣味的产品ꎬ体现比较独特的价值主张ꎬ从而树立特色鲜明的品牌形象ꎬ同时有助于提高客户黏性ꎬ体现出直销银行品牌的竞争力ꎮ(三)打造有竞争力和特色的产品线无论何种业务模式ꎬ优质的客户体验和有竞争能力的产品始终是银行制胜的关键ꎮ直销银行要实现持续的发展ꎬ必须形成区别于实体网点和电子银行的产品线ꎮ在精准定位客户的基础上ꎬ避免复杂重复的产品ꎬ突出便捷高效的特点ꎬ充分利用运营成本上的优势ꎬ让利于客户ꎬ让客户获得简单实惠的业务体验ꎮ作者简介:付蔚ꎬ成都职业技术学院ꎮ(上接第１０２页)现金ꎬ通过操纵股价在股市中获利ꎮ(三)市场环境我国经济体制尚属于转型时期ꎬ证券市场发展尚未成熟ꎬ造假成本较低ꎬ监管处罚较宽松ꎮ我国股票市场也是一个个人投资者占比较高的市场ꎬ股民素质有待提高ꎬ投机行为相对于成熟市场来说更为严重ꎬ不分析股票内在价值的行为也导致了羊群效应的产生ꎮ三㊁减缓股票市场羊群效应建议中国的股票市场结构以个人投资者即散户居多ꎬ跟风现象助长了庄家股操纵问题ꎮ基于研究结论及其原因的解释ꎬ文章主要从个人投资者㊁政府及相关监管部门给予建议:第一ꎬ个人投资者要努力提高自身金融素养ꎬ虽然个人投资者在数量和资金总量上占有重要地位ꎬ但我国大多数个人投资者缺乏专业素养ꎬ庄家稍微放出一点利空消息ꎬ投资者们就跟风追涨杀跌ꎬ助长了羊群效应的产生ꎮ成熟的投资者需要具备独特的市场意识ꎬ在股价短期大幅上涨时不盲目跟风ꎬ认真分析大盘走势Ｋ线图ꎬ掌握全面的股市信息后理性进行投资选择ꎻ在股价发生下跌时冷静评判ꎬ利用好抄底机会进行逆向操作ꎮ同时ꎬ也可以用投资组合的形式ꎬ减轻某只庄家股带来的风险ꎮ第二ꎬ政府要提高机构投资者比重ꎬ助推投资结构合理化ꎮ据研究ꎬ２０１８年Ａ股个人投资者数量占比超过９９％ꎬ不利于维护股票市场稳定ꎮ而机构投资者信息较充分㊁投资较理性ꎬ多进行长线价值投资ꎬ庄家坐庄时不会轻易得逞ꎮ面对我国目前证券市场上诸多不规范行为ꎬ应强化监管力度尽快完善完善上市公司的退市机制ꎬ引入经营业绩和资产负债情况等多个指标ꎬ打破我国证券市场上只进不出的现状ꎬ长效遏制庄家股的炒作行为ꎮ第三ꎬ规范上市公司信息披露ꎬ建立公开公平公正的市场环境尤为重要ꎮ规范媒体客观发布相关股票新闻ꎬ全面及时的披露相关信息ꎬ可以减少投资者之间的信息不对称ꎬ促使他们坚持个人投资策略ꎬ减少模仿他人的投资行为ꎮ参考文献:[１]吴佳哲.基于羊群效应的Ｐ２Ｐ网络借贷模式研究[Ｊ].国际金融研究ꎬ２０１５(１１).[２]王晶.我国证券市场是否存在羊群效应? 基于上证５０指数的实证检验[Ｊ].江淮论坛ꎬ２０１４(５).作者简介:蔡安琪ꎬ上海大学ꎮ４０１。
104865 银行管理论文我国直销银行运营现状及策略探索一、引言现代互联网信息技术的发展不仅表现速度上，而且表现在质量上，应运而生的高质量互联网金融产物如第三方支付、支付宝等，对大众的日常生活领域产生了翻天覆地的改变和影响。
随着金融脱媒的推进和利率市场化的大环境，互联网对现代商业银行经营和服务发展趋势等都产生了颠覆性的影响。
由此应运而生的机遇互联网发展起来的直销银行引起了金融界的广泛关注。
直销银行是移动互联网和商业银行的有机结合，脱实体化运作模式在一定就提高了传统银行的效率。
二、直销银行发展和监管现状直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不在依赖线下实体网店，并且所提供的产品和服务的主要受益者是那些无法亲临柜台现场的客户。
国内第一家直销银行是20xx年北京银行与荷兰ING集团合作的，互联网金融的崛起、金融脱媒改革的推进为我国直销银行的发展提供了机遇和挑战。
这也在一定程度上是传统银行向直销银行触网的开始。
同年2月底，民生银行直销银行体验版面世，民生银行也加入到直销银行的领军者行列。
随后，兴业银行，平安银行等股份制银行纷纷推出直销银行，业务模式均依托互联网渠道，去实体化线上开立账户。
目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。
直销银行对于那些受制于网点制约的中小银行是一个发展机遇，它的发展和出现提高了银行的运行效率和创新动力。
如何抓住这一机遇，对与银行业发展赖说至关重要。
从现阶段我国的直销银行推出的主要业务分析，大部分直销银行推出的主要是货币基金产品，这一部分的比例达到了80%以上，除了短期的货币基金产品之外，银行理财和一些存款产品也备受青睐。
为数不多的直销银行涉足保险信托、贵金属等业务领域。
央行目前通过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）来设立了电子账户，以便给直销银行一个可以灵活运转的空间。
央行通过这一讨论稿设定了强弱两种电子账户，这从某种意义上来说，此次的两种账户既有风控和央行担忧的安全性问题，更有背后的利益博弈。
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
城商行直销银行发展浅析与应对策略-金融银行论文城商行直销银行发展浅析与应对策略陈一洪（泉州银行股份有限公司，福建泉州362000）摘要：发展直销银行已经成为国内城商行应对互联网金融化及金融互联网化的重要举措。
目前，北京银行、上海银行、江苏银行、重庆银行、包商银行等多家大型城商行已经在直销银行业务模式探索上走在前列。
城商行直销银行发展的客户定位是数量众多的小微企业及零售个人客户。
城商行需要在团队建设、绩效考核、信息支撑及风险防控等方面做好保障，为直销银行业务模式的顺利推进奠定坚实基础。
关键词：城商行；直销银行；业务模式中图分类号：F832.33 文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(2015)01－００65－０4DOI:10.3969/收稿日期：2014-11-28作者简介：陈一洪（1987-），男，福建泉州人，现供职于泉州银行股份有限公司。
2013以来，以阿里集团为首的互联网企业全面渗入金融业，并在网络支付、网络理财、网络借贷等多个领域对商业银行构成挑战，互联网金融已成为金融业的最大热点问题。
对城商行来说，银行渠道的互联网化可谓是难得的机遇，因为在互联金融创新层面，城商行与国有银行、股份银行之间的差距被极大地减弱了。
面对互联网对经济社会带来的变革以及互联网企业的强势竞争，城商行应通过对互联网金融进行深入研究和认真学习，特别在管理理念、业务流程等方面，积极主动加强与电商企业、电信运营商以及各类互联网企业的业务合作，不断研发和推出更贴近用户需求的金融产品和服务模式，使操作界面更友好、处理流程更高效。
建设直销银行成为国内许多城商行的选择，截至目前，包括北京银行、上海银行、江苏银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行、广东南粤银行在内的多家城商行已推出直销银行。
一、直销银行概述直销银行是商业银行在互联网快速发展、客户生活形态和消费习惯发生明显变化的背景下产生的，它改变了传统商业银行依赖物理网点扩张拓展业务的经营模式，主要通过网上银行、移动终端、电话银行、手机银行、传真等新兴媒介工具实现业务中心与终端客户直接进行业务往来[1]。
浙江省直销银行发展可行性及对策研究摘要：随着互联网的快速发展，直销银行业务在金融领域日益受到关注。
本文以浙江省为研究对象，对直销银行的发展可行性及对策进行了研究。
通过调研和分析，本文发现，浙江省直销银行的发展具有较高的可行性，并提出了提高技术支持、拓宽营销渠道、加强互联网安全等对策以促进浙江省直销银行业务的发展。
1.引言随着互联网技术的不断发展和金融行业的不断创新，直销银行业务逐渐成为金融领域的一个新兴业务。
直销银行通过互联网平台直接面向客户提供金融服务，具有便捷、高效、低成本等优势，受到越来越多的人们的关注和青睐。
浙江省作为我国经济发达的地区之一，金融业发展迅猛，直销银行业务也逐渐兴起。
目前浙江省直销银行的发展还面临一些困难和挑战。
为了研究浙江省直销银行的发展可行性，并提出相关对策，本文进行了一系列的调研和分析。
2.发展可行性分析2.1 市场需求分析2.2 技术支持分析直销银行业务依赖于互联网技术的支持，技术实力是直销银行发展的重要保障。
浙江省拥有发达的互联网技术和信息技术产业基础，在技术支持方面具有一定的优势。
2.3 竞争分析目前，浙江省直销银行业务的竞争主要来自传统银行和其他互联网金融平台。
传统银行具有较强的资金实力和品牌优势，而其他互联网金融平台则具有灵活的运营模式和创新的产品推广能力。
3.对策研究3.1 提高技术支持水平为了提升浙江省直销银行的技术支持水平，可以加大对互联网技术和信息技术的研发投入，引进更先进的技术和设备，提高系统的安全性和稳定性。
加强人才培养和技术培训，提高员工的技术水平和服务质量。
3.2 拓宽营销渠道为了提高浙江省直销银行的市场竞争力，可以通过多种渠道进行宣传和推广，吸引更多的用户。
通过与其他互联网金融平台合作，共享用户资源，拓展用户群体。
可以利用社交媒体、手机应用等多种渠道，与用户建立更紧密的联系。
3.3 加强互联网安全互联网安全是直销银行业务发展的重要保障，也是用户选择直销银行的重要因素之一。
浙江省直销银行发展可行性及对策研究随着互联网经济的发展，直销银行逐渐成为银行业的新业态，浙江省作为全国经济发达地区之一，直销银行在浙江省的发展具有可行性。
一、浙江省直销银行发展现状目前，浙江省已有多家银行推出了直销银行业务，如杭州银行、浙商银行、民泰银行等。
这些银行不仅满足了不同年龄和职业群体对于便捷高效金融服务的需求，而且通过大数据、人工智能等技术手段实现了风险控制和客户定制化服务，提升了服务质量。
1. 浙江省经济发达，城市化率高，居民人均收入较高，金融需求旺盛。
2. 浙江省区域优势明显，便捷的交通和物流条件，便于支持各类企业经济活动，为直销银行业务提供了优良的发展环境。
3. 海外资产的持续快速增长使得中高收入人群投资理财需求进一步提高，构成了直销银行的主要客户群体。
4. 对数字化转型的投入和技术研发态度积极，推动浙江省直销银行发展。
1. 在金融监管方面，如何平衡监管与服务，强化风险管控能力，保障客户信息安全等问题尚需进一步完善，同时探索多个监管部门间的协作。
2. 在运营模式方面，不同的直销银行产品竞争激烈，如何提高产品质量，满足客户个性化需求，实现差异化战略是亟待解决的问题。
3. 在客户信任方面，直销银行的业务过程中涉及资金、客户信息等关键信息，如何提高客户信任和口碑，推动服务营销是直销银行的核心发展问题。
1. 提高直销银行产品服务水平，为客户提供便捷、高效、个性化金融服务。
2. 加强直销银行业务安全管理，提高风险管控能力，增强客户信息保障措施，营造良好的客户信用环境。
3. 加大对直销银行业务技术支持的投入，提升技术研发水平，以数字化、智能化手段提升产品质量和服务体验，优化客户体验。
4. 加强直销银行业务的营销推广，扩大客户覆盖面，多渠道宣传，强化品牌形象。
五、结论浙江省作为全国经济发达地区之一，直销银行在浙江省的发展具有可行性。
但同时也需要不断加强业务的安全管理、提高产品质量、营造良好的客户信用环境、加强技术支持，并且加大营销推广力度，扩大客户覆盖面，以此促进直销银行的发展。
商业银行的发展现状及对策分析引言：商业银行作为金融体系的核心和经济发展的重要支撑，承担着资金中介、信贷和支付结算等重要职能。
然而，随着信息技术和金融创新的迅猛发展，商业银行面临着一系列新的挑战和机遇。
本文将探讨商业银行的发展现状，并提出应对策略。
一、商业银行的发展现状1.利润来源多元化随着金融市场改革的深入推进，商业银行的盈利模式逐渐由传统的利差业务为主转变为多元化的盈利模式。
商业银行通过拓展金融产品和服务，包括信贷、保险、投资银行等，实现了利润来源的多元化。
2.数字化转型加速信息技术的快速发展催生了商业银行的数字化转型浪潮。
以互联网银行为例，商业银行通过打造线上银行平台，提供在线开户、转账支付、小额贷款等便利服务，减少了时间成本，提高了用户体验，并且降低了运营成本。
3.金融科技的冲击金融科技的兴起对商业银行产生了重大冲击。
金融科技公司通过借助先进技术，如人工智能、大数据分析等，以更低的成本和更高的效率提供金融服务，与传统商业银行形成竞争。
同时，金融科技也带来了一系列风险，如信息安全和隐私保护问题。
二、商业银行的对策分析1.积极推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加强线上线下融合，提升用户体验。
通过建设综合性的互联网金融平台，实现金融产品线上线下的无缝对接，打造多渠道的服务体系。
2.加强金融科技创新商业银行应加强金融科技创新，探索应用人工智能、大数据等先进技术，提高风控能力和客户服务水平。
通过与金融科技公司合作，推出具有差异化竞争优势的金融产品和服务。
3.开展渠道优化和产品创新商业银行应通过渠道优化和产品创新，提高盈利能力和市场竞争力。
借助移动互联网、社交媒体等新兴渠道，开展精准营销和个性化推荐，提升客户黏性。
同时，商业银行还应不断创新金融产品，满足客户多样化的需求。
4.加强风险管理和合规监管商业银行应加强风险管理和合规监管，提高金融安全性和稳定性。
加强信息安全保护，防范网络攻击和数据泄露。
中国直销银行发展浅析中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。
ING Direct的客户群体培育与产品体系建设，折射出其对大数据的分析运用能力。
它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。
我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行，需要摆脱对传统渠道的依赖，抓住时间窗口，积极进行内部的整合，广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作，打通非金融、跨界等领域的实践，逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。
标签：直销银行；商业银行；互联网金融2013年9月，中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行和ING Direct 分别签署战略合作协议，正式开启中国商业银行的直销银行模式。
这类因互联网技术的不断发展和电子商务模式的普及而出现的银行业务模式，正式成为互联网金融中广受关注的新课题。
截至2014年6月，国内多家股份制银行、城市商业银行退出直销银行业务，总体集中在货币基金、银行理财、转账汇款、生活缴费等基础金融功能。
中国现今的直销银行概念、模式和演进尚待界定。
一、我国直销银行的发展“直销”是一种销售模式，以面对面且非定点的方式销售商品和服务。
直销者绕过传统批发商或零售通路，直接从顾客那里接收订单。
直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。
降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。
一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。
服务实体经济，引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为，满足我国金融消费者的多元化服务需求，构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。
二是银行间的竞争合作日趋同质化，为直销银行打开新的渠道。
市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。
直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体，形成高质低价的产品服务和运营特点，塑造比传统银行更便捷的服务输出体系，为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。
商业银行直销银行发展分析及对策研究摘要面对经济转型、利率市场化等多重压力，中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题。
与此同时，国外“直销银行”业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感，作为一种新型互联网金融业务模式，将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。
文章通过对国内传统商业银行的发展状况进行深入分析，结合“直销银行”业务的自身特点，认为当前阶段正是商业银行发展“直销银行”业务的良好机遇。
分析美国“直销银行”业务优秀经验的同时，本文从国内现有的传统商业银行的自身情况出发，文章最后对客户、产品、服务等方面提出了合理化建议，并针对实际问题提出意见并展望其未来发展方向，使得“直销银行”业务能够更好更快地发展下去。
目录摘要ABSTREACT目录第1章绪论1.1课题研究意义1.2 国内外研究现状评述第2章直销银行理论概述2.1直销银行的概念2.2直销银行的特征2.3直销银行发展的机遇与挑战第3章我国商业银行直销银行的现状3.1现状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善状分析第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善4.2金融体制不健全4.3监管政策障碍多4.4科技研发欠经验第5章解决直销银行现存困境的对策（一一对应）5.1准确定位目标客户5.2产品选择要支持差异化策略5.3严格控制风险5.5建立商业联盟第1章绪论1.1课题研究意义在当前互联网金融形势下，多数互联网企业倡导开放、融合的商业模式，这与长久以来经营风险、强调内控的商业银行在战略部署上具有显著差别，但是随着越来越多的互联网企业试水金融服务领域并且取得了令人瞩目的成效，打破了传统金融的行业界限，商业银行也意识到只有转变经营思路，主动拥抱互联网金融，从服务、产品、内部管理多个层面进行改革，才能在今后的市场竞争中保持核心竞争力。
本文通过对于商业银行直销银行的专题研究，一方面详细分析几种主要互联网金融产品在互联网金融大发展形势下国内商业银行的对策研究公司的特点，通过对比说明商业银行直销银行已面临严峻的挑战；另一方面通过横向比较，找出商业银行在经营转型中的症结所在，并提出相应的解决办法，为商业银行应对互联网金融挑战，提供理论支持。
1.2 国内外研究现状评述国内外无论是互联网金融的研究，还是直销银行的研究都已有大量成果，但是相比国外的成熟模式的剖析，国内研究大多还停留在对国外模式的借鉴以及经营模式的探索上，少有结合我国直销银行的实际情况展开深入探究，理论意义大于现实意义。
并且，对于互联网技术在金融领域的应用，国外学者的理解更深刻，探讨的未来趋势更明晰，国内学者则主要针对国内直销银行现存问题展开讨论，研究目标容易与现实发展脱节。
在直销银行经营模式的研究上，国内学者大多参考了国外模式的分类方法，对各模式进行简要介绍，并没有对各模式进行垂直展开研究，这就成为了本文将要解决的问题。
第2章直销银行理论概述2.1直销银行的概念目前，国内关于直销银行（INGDirect）的概念尚无统一的界定。
直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。
具有机构少、人员精、成本小等显著特点。
目前，全球最大的直销银行机构为ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务，并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。
2.2直销银行的特征2.2.1便捷的客户体验利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务，交易客户端操作界面友好、简洁，尽可能地优化交易流程，使客户能在最短时间内快速地获取金融服务，大大减少了客户的时间和精力。
2.2.2组织架构扁平化绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点，其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。
直销银行的员工一般较少，有的甚至只靠二三十人就能维持运转，组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。
2.2.3充分依托虚拟网络直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台，不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，打破了空间和时间等限制。
有些直销银行也设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅助性质的服务，一般不办理具体业务，主要业务仍通过线上完成，如荷兰国际INGDirect银行。
2.2.4产品少而精。
直销银行摒弃客户的个性化需求，仅提供多数客户需要的标准化金融产品，而且产品种类较少，在每个产品种类中，客户可以选择的产品数量也不多，简单易懂是其为客户提供产品的主要选择标准。
2.2.5以惠民作为经营宗旨。
直销银行主要依靠网络完成，在投入和经营成本上较物理网点少，能够把节省下来的成本让利于客户，为客户提供价格更低、收益率更高的产品，还减免各种手续费，依靠低价高利来吸引客户2.3直销银行发展的机遇与挑战2.3.1机遇（1）国家相关政策的制定与出台2011年出台的《中国国民经济和社会发展十二五规划纲要》第十五章“加快发展生产性服务业”中提出“有序拓展金融服务业”，即积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式。
目前，全国各省市相继出台了有关积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式的发展规划，政策的利好环境，给直销银行的发展提供了极大的发展空间。
（2）电子商务市场的巨大潜力2014年中国电子商务市场交易规模达到12.3万亿元，同比增长21.3%。
其中，中小企业成为电子商务市场的主力军，有融资需求的企业超过八成，五成以上的企业融资数额较小。
然而他们却很难在商业银行贷款成功，这样就为直销银行留下了发展的空间，成为直销银行发展的机会所在。
2.3.2挑战（1）互联网安全隐患随着互联网的飞速发展，互联网安全问题日益突出。
系统安全漏洞、木马病毒、钓鱼网站、黑客攻击等问题层出不穷，这些都会使通过互联网办理业务的直销银行变得不安全，这些安全隐患的存在会直接影响到直销银行的推广和发展。
（2）网上银行的巨大挑战传统银行凭借多年积累的客户资源，建立了功能完备的网上银行，网上银行的交易额以及客户数量也节节攀升，用户规模已经超过两亿，并且其金融产品日益丰富，功能日趋强大，直销银行必会同网上银行展开激烈角逐。
面对拥有大量客户基础的网上银行，直销银行如何能够将网上银行的客户转化为自己的客户是一个不得不面对的难题。
第3章我国商业银行直销银行的现状3.1现状分析在经济转型升级、利率市场化改革进入攻坚阶段、互联网金融冲击加剧、客户行为习惯改变的背景下，直销银行这种全新的银行营销模式在中国也取得了突破，2013年9月18日北京银行直销银行的成立标志着这一突破。
3.1.1在业务模式方面，各家直销银行两种模式并行一种是只提供线上服务，比如民生银行直销银行、兴业银行直销银行等；另一种是线上和线下相结合，比如平安银行的“橙子银行”、北京银行直销银行。
而北京银行采用更高效的“互联网平台”和业内首创的“直销门店”相结合的方式，实现客户在线引入、全流程自助操作和远程服务支持的新型业务发展模式。
3.1.2在服务细节方面，各直销银行着力于简洁方便目前多数直销银行页面风格大多清晰简洁，一般仅需手机号、身份证号即可完成注册。
以开户为例，民生银行需要注册电子账户，如果消费者购买金融产品时绑定的银行卡为其他银行，还需上传身份证、照片等资料。
兴业银行则更为“开放”，消费者可以直接选中需要申购的投资产品，使用其他银行的银行卡也可以直接购买。
北京银行直销银行的开户签约流程便捷，通过便民直销门店布放的远程签约机即可快速开办北京银行的借记卡，在完成开卡或签约后，客户还可通过网上银行、手机银行、自助设备、缴费终端等渠道办理转账汇款、投资理财和生活缴费等业务。
3.1.3在产品类型方面各直销银行整体“简而精”，产品内容主要涉及存款、资金转入转出、货币基金产品、理财产品、信用卡还款等，同质化倾向较明显。
表1国内各主要直销银行模式及产品部分资料来源于苗永旺:《网络银行的创新发展对金融市场的影响研究》，载于《浙江金融》2014年第9期。
部分资料结合相关银行网站资料整理从表1可以看出，我国已上线的直销银行主要采用建立互联网平台的模式，只有北京银行直销银行采用了“互联网平台+直销门店”的线上线下相结合模式;金融产品主要集中在各种类余额宝理财产品上，收益高于同期银行活期存款利率2倍以上，甚至更高。
而且由于部分银行的理财产品可以用协议银行的银行卡来购买，所以也增加了客户对直销银行的认可。
对于城市商业银行建设直销银行，国内有两种不同的观点，一种认为建设直销银行是城商行的经营转型发展之道，是突破城市商业银行网点少、跨区域经营受限的束缚，并可能发展成为银行业务拓展和区域扩张的重要方式，另一种观点则认为“直销银行终将是过渡品”。
本文认为直销银行对于城市商业银行既是目前应对互联网金融冲击的有效措施，也是未来逐步走向互联网金融的必要途径和重要组成部分，但是在建设直销银行的过程中一定要采取差异化策略，坚持“O2O”线上线下相结合的模式。
3.1.4在客户定位方面各直销银行重点关注互联网年轻客户，如民生直销银行将目标客户锁定在“忙、潮、精”这三类群体：“忙”指的是工作繁忙，生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；“潮”，顾名思义是指那些深入网络化生活，习惯使用互联网、手机的群体；“精”，则是价格敏感型客户。
北京银行直销银行重点服务广大的大众零售客户和小微企业客户。
平安银行的橙子银行目标直指80、90后年轻人群体，着力打造年轻人的银行，截至2017年底，橙子银行拥有30余万客户，其中25-45岁年龄段的客户占到总数的79%，18岁-25岁的客户占比11%。
第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1客群定位不明确虽然国内直销银行数量强势増长，但直销银行的用户数并没有实现快速地增长。
2015年银率网360°银行测评数据显示，有六成受访者不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。
并无明显优势，因而对于客户而言，并不能感受到明显的利率优势。
当前我国直销银行尚未发挥出令直销银行在世界范围内得以兴起的运行成本低的突出优势。
4.3监管政策障碍多我国直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面，目前监管部门还没做出明确的管理规定，银行在开展直销银行业务时面临较大法律和合规风险。
我国直销银行进行理财产品销售、信贷资格审查仍需面签，尤其开立账户需要到柜面现场办理开户，无法完全实现零网点服务。
