浙江泰顺农信联社“1 1 1模式”整村授信接地气

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浙江省泰顺联社推出“增信式”和“分段式”还款方式
作者：高菲菲
来源：《金融周刊》2013年第28期
长期以来农信社发放的贷款都是偏好于短期贷款，到6月末，泰顺联社各项贷款余额25.56亿元，其中短期贷款余额25.02亿元，占比97.89%。

小微企业如果想长期使用借贷资金，就需要在一年甚至半年的时间里做好借、还、再借三部曲，倘若有一个环节断裂，企业就会陷入流动性困境。

因此，帮扶小微企业，农信联社不仅仅需在贷款额度，给小微企业留出专门的空间，同时还要帮助解决贷款期限的问题。

为了切实解决贷款期限与企业用款期限错配问题，泰顺联社针对县内小微企业的实际情况，落实贷款创新还款方式，开展延长贷款实际期限试点，推出了“增信式”和“分段式”还款方式，为小微企业谋求“时间福利”。

其中，“增信式”还款举措的发放对象主要针对符合条件的优质小微企业或基于实体、经营前景良好、企业基本面未发生变化但暂时出现流动资金紧张的小微企业。

该模式通常采用最高额担保合同签订模式，在原授信额度基础上，通过增加一部分专用授信额度发放贷款，同时在合同上明确该贷款用于归还其他借款合同项下到期的某笔流动资金贷款。

专用授信额度发放后，其资金可先进入银行内部过渡账户企业明细账，再还贷款；或者直接进入企业结算账户予以还贷，同时严格规定该系列操作应当天放当天还，避免贷款被企业挪用。

“分段式”还款举措的支持对象主要是生产周期和回款周期较长，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的企业。

该模式根据企业实际的生产经营周期特点，灵活确定流动资金贷款期限，打破现有的一年期流动贷款期限，延长为2年或3年。

目前，该联社已经对6家符合条件的企业采取进行续贷，贷款金额共2300万元。

为进一步贯彻《中共中央国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》《中国人民银行国家金融监督管理总局证监会财政部农业农村部关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》（银发〔2023〕97号）、《关于金融支持新型农业经营主体经营发展的意见》（银发〔2021〕133号），落实习近平总书记在浙江考察时提出的“全面推进乡村振兴，积极发展乡村特色产业，深化‘千村示范、万村整治’工程”的指示精神，切实做好家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体金融服务，将更多金融资源配置到农业农村发展的重点领域和薄弱环节，强化农业农村优先发展的金融保障，助力共同富裕，现提出如下意见。

1．指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届一中、二中全会精神以及中央经济工作会议、中央农村工作会议、中央金融工作会议精神，认真落实省第十五次党代会和省委农村工作会议精神，深入贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，以推动农业高质量发展为主题，完善金融服务政策支持、组织保障、产品创新和考核评价体系，加大“三农”普惠等领域金融资源倾斜力度，促进家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体创新发展，不断增强经营主体的经济实力、发展活力和带动能力，为我省“两个先行”奋斗目标贡献金融力量。

2．发展目标——建档授信全覆盖。

政银联动构建全省新型农业经营主体金融服务体系。

全省新型农业经营主体走访全覆盖，信用体系建设持续规范，主体建档覆盖率达到100%，其中符合授信准入条件的经营主体授信覆盖率100%。

——金融服务大提升。

主体融资担保模式不断创新，金融服务产品更加丰富，金融服务专业化、信息化水平显著提升，实现全省特色农业产业“一县一业”专属金融服务产品实现全覆盖。

——融资成本稳下降。

新型农业经营主体融资可得性和满意度显著提升，金融助力农业产业振兴能力显著增强。

新型农业经营主体授信额度和贷款覆盖面显著提升，贷款利率水平平稳下降，融资成本逐步下降。

信用社整村授信工作总结
近年来，我国农村信用社在扶持农村经济发展方面发挥着越来越重要的作用。

其中，整村授信工作作为一项重要的举措，为农村经济注入了新的活力，促进了农民增收致富。

下面就来总结一下信用社整村授信工作的一些成果和经验。

首先，信用社整村授信工作在解决农村融资难、融资贵问题上取得了显著成效。

通过整村授信，信用社可以将贷款资金直接发放给整个村庄，解决了传统农村小额信贷难以满足农户需求的问题。

同时，由于整村授信将整个村庄作为一个整体来考虑，可以更好地降低风险，降低融资成本，从而让更多的农民受益。

其次，信用社整村授信工作在促进农村产业发展方面发挥了积极作用。

通过整
村授信，信用社可以根据当地的产业特色和发展需求，向农户提供有针对性的贷款支持，帮助他们发展种植、养殖、加工等产业。

这不仅可以带动农村产业发展，还可以增加农民的收入，提高农村经济的整体发展水平。

另外，信用社整村授信工作在推动农村金融服务的普惠性方面也取得了一定的
成绩。

通过整村授信，信用社可以更好地了解农户的真实需求，提供更加个性化的金融服务，让更多的农民受益。

同时，整村授信也可以帮助信用社建立更加完善的风险管理体系，提高金融服务的可持续性和稳定性。

综上所述，信用社整村授信工作在促进农村经济发展、推动农村产业发展、提
高金融服务的普惠性等方面都取得了显著成绩。

但同时也需要注意，整村授信工作还存在一些问题和挑战，比如如何更好地防范风险、提高农民的金融素养等。

因此，信用社在开展整村授信工作时，还需要进一步加强风险管理、加大对农民的金融教育力度，确保整村授信工作能够持续稳健地发展，为农村经济发展做出更大的贡献。

浙江省泰顺农信联社奏响增户扩面最强音作者：高菲菲来源：《金融周刊》2015年第20期泰顺农信联社紧紧围绕省农信联社“社区银行转型建设”要求，围绕拓宽客户基础、构建便捷渠道、创新特色服务等核心能力建设，确保紧扣四个维度、抓好内外配套达到增户扩面目的，切实提高市场占有率、增强市场竞争力。

到目前，该联社存贷款市场占有率分别为45.8%、39.7%，存款户数达34.5万户，基本实现全县符合开户条件的居民开户全覆盖，贷款户数达4.2万户，覆盖面达40%。

一、推行“温暖于心，便捷于行”的服务理念，紧扣四个维度，实施存款增户扩面工作。

一是着力提高关联度。

积极搭建银医通、公共财政服务、乡镇国库集中支付等系统合作平台，包揽全县所有政府性惠农资金的收缴和发放代理工作，目前代理人数超10万人、占全部人口近三分之一，代理公共事业收费户数达3 5万户、市场占有率超70%，发放社保卡27.8万张、市场份额达93%。

二是着力提升体验度。

线上线下两手推，强化渠道建设，提升居民办理金融业务的便捷性和体验度，努力打造具有农信特色的网络服务体系。

以市民卡为载体，以小额支付环境建设为手段，结合客户“医、食、住、行”等需求，与社保局、人民医院、市民卡公司、公交公司、超市、洗车、电影院等合作，加强行业应用，提高贷款让利，为客户提供更多价值反馈的消费场所，打造“社区一卡通”。

三是着力增强美誉度。

以慈善分会和团委等组织为平台，每年拿出年利润1.5%，开展扶贫帮困和“送金融知识下乡进校园”等活动，切实履行社会责任，用诚实信用、诚心服务，铸就“成就百姓幸福的惠民银行”的农信品牌。

四是着力维护忠诚度。

通过利率定价、综合理财、积分兑换、刷卡活动等组合，满足不同阶层客户的金融需求，努力提高客户价值反馈。

加强营销团队建设，开展分层营销，通过情感联系和关系型服务，提升客户忠诚度，培养核心客户。

二、推行“助力成长，丰泰一方”的信贷理念，抓好内外配套，实施贷款增户扩面工作一是对外，简手续、降门槛，以优质服务助力客户成长。

信用社整村授信工作总结
近年来，我国农村信用社在扶持农村经济发展方面发挥了重要作用。

其中，整
村授信工作是信用社推动农村经济发展的重要举措之一。

通过整村授信，信用社可以更好地服务农村居民，帮助他们发展生产，改善生活条件。

首先，整村授信工作能够更好地满足农村居民的资金需求。

在农村地区，由于
经济发展水平较低，很多农民缺乏资金来开展农业生产和经营。

信用社通过整村授信，可以为整个村庄提供资金支持，满足农民的生产经营需求，帮助他们增加收入，改善生活条件。

其次，整村授信工作可以促进农村经济的发展。

通过整村授信，信用社可以帮
助农民开展农业生产、兴办农村企业等，推动农村经济的发展。

同时，信用社还可以帮助农村居民引进先进的生产技术和管理经验，提高农业生产效率，推动农村经济的转型升级。

另外，整村授信工作还可以促进农村社会的稳定和和谐。

通过整村授信，信用
社可以帮助农民增加收入，改善生活条件，提高生活质量，从而促进农村社会的稳定和和谐。

同时，信用社还可以帮助农村居民提高金融知识和理财能力，提高风险意识，防范金融风险，促进农村社会的健康发展。

综上所述，整村授信工作对于信用社推动农村经济发展、促进农村社会稳定和
和谐具有重要意义。

信用社应该进一步加强整村授信工作，为农村居民提供更加优质的金融服务，促进农村经济的发展，推动农村社会的进步。

整村授信作为一种农村金融服务模式，旨在为农村地区的农民提供更便捷、灵活的信贷服务，促进农村产业发展和农民增收。

在实践中，整村授信取得了一些显著的成效，具体的做法和亮点包括：1. 客户群体的整体评估整村授信的第一步就是对整个村庄的客户群体进行整体评估，了解各家各户的经济状况、信用记录、还款能力等情况，为后续的信贷安排提供依据。

2. 贷款额度的合理设定在整村授信中，金融机构会根据对客户群体的评估结果，合理设置每个村庄的贷款额度。

这样做的好处是既能保证每个村庄都能得到足够的资金支持，又避免了过度负债的风险。

3. 信贷安排的智能化整村授信使用智能化的信贷管理系统，能够根据客户的需求和信用记录，智能地进行信贷安排，提高了信贷的灵活性和精准度。

4. 风险防控的有力措施针对农村信贷中存在的风险问题，整村授信在风险防控方面也有独到之处。

通过对整个村庄的风险评估，可以降低个体信贷带来的风险。

另整村授信还可以通过引入担保机制、保险等方式，进一步降低信贷风险。

整村授信的具体做法和亮点，取得了如下显著成效：1. 促进了农村产业发展整村授信为农村企业和农民提供了更加灵活、便捷的资金支持，促进了农村产业的发展。

农民可以利用获得的贷款，扩大农业种植规模，提高农业生产效率，壮大家庭经济规模。

2. 带动了农村就业整村授信的实施，为农村企业的发展提供了资金支持，带动了更多的农村就业。

农村居民可以通过就业获得稳定的收入，改善生活状况。

3. 提高了农民的获得感和幸福感整村授信的落地实施，让农民们感受到了金融改革带来的红利。

他们可以更便利地获得资金支持，实现自身发展和增收，获得感和幸福感得到提升。

4. 促进了农村经济的繁荣整村授信的具体做法和亮点，为农村经济的繁荣做出了重要贡献。

农村产业的发展壮大，农民收入稳步增加，农村经济整体水平得到提升。

于此整村授信也面临着一些挑战和问题，比如风险防控不力、信贷政策不够精细等。

但整村授信作为一种金融服务模式，已经在帮助农村地区的农民提高获得金融服务的便捷性和可得性，促进了农村产业发展和农民增收，取得了一些显著的成效。

整村授信工作实施方案整村授信工作实施方案引言：整村授信是一种农村经济发展支持政策，旨在提供贷款和信用支持给整个村庄的居民，促进村庄经济整体发展。

本文将详细介绍整村授信工作的实施方案。

一、整村授信目标1. 促进村庄经济发展：通过提供贷款和信用支持，激发村民创业创新活力，推动村庄经济的发展。

2. 提高农民收入：帮助农村居民发展农业产业、农村旅游、特色手工业等项目，提高农民收入水平。

3. 支持农村改革发展：引导农村居民转变思想观念，推进农村新农村建设。

二、整村授信覆盖范围1. 全面覆盖：整村授信项目将覆盖全村所有合法居民。

2. 重点支持困难群体：对贫困户、低收入户、留守儿童家庭等困难群体给予特别关注和支持。

三、整村授信实施步骤1. 银行调研：与村委会、农村合作社等相关部门合作，了解村庄的经济状况、农村产业发展情况、困难群体情况等。

2. 制定整村授信计划：根据调研结果制定整村授信计划，包括授信额度、期限、利率等具体政策。

3. 授信申请：村民根据自身需求向村委会或银行提出授信申请，包括详细的贷款用途、还款计划等。

4. 审批和放款：村委会和银行对申请进行审批，对符合授信条件的村民进行放款。

5. 项目落地和经营：村民按照贷款用途进行项目的实施，开展经营活动。

6. 监督和评估：村委会和银行建立监督机制，对授信项目的进展和还款情况进行监督和评估。

四、整村授信政策措施1. 创新贷款模式：根据村民的经济发展需求，灵活运用贷款模式，包括长期贷款、短期贷款、无息贷款等。

2. 放宽贷款条件：松绑抵押要求，对信用良好的村民提供更便利的贷款条件。

3. 降低利率：针对整村授信项目，银行可适当降低贷款利率，减轻村民还款压力。

4. 提供培训支持：银行与村委会合作，提供相关培训和咨询服务，帮助村民提高经营管理水平和创业技能。

五、整村授信工作的保障机制1. 银行支持：银行将组建专门的整村授信团队，提供必要的贷款咨询和服务。

2. 村委会支持：村委会将负责具体的项目推广和监督工作，与银行密切合作，确保整村授信工作的顺利实施。

浙江省泰顺农信社三年标杆建设实现四大体系全面升级作者：洪吉平来源：《金融周刊》2013年第39期三年来，泰顺农信联社践行浙江省农信联社“一条道路、两场革命”战略思想，走上了一条做强做优之路，做出了一连串不同寻常的改变，带来了四个体系的全面升级，实现了信用社全方位的完美蜕变。

一、网点硬件体系升级近三年，泰顺农信为了改变基层信用社网点服务大厅狭小，设备不全，设施简陋，便民设施不完善，与他行差距明显的现状，加快营业网点改造升级，耗资千万以VI视觉为标准对辖内雅阳信用社、三魁信用社等12家信用社网点进行装修改造。

此外，加大资金投入打造科技型网点，实现全县营业网点叫号机、网银体验机、LED宣传屏、多媒体播放器、视频会议等设施全覆盖，并对机关科室进行办公环境改善，更新办公桌、档案柜和摆放绿植优化视觉效果等，给客户以科学、全面、人性化的服务。

二、网点服务体系升级泰顺农信为精心打造精品示范网点，着手开展文明服务规范化示范单位的创建工作，围绕以客户为中心，优化服务流程，提升服务效率为主线，建立标准化、高效率的作业流程，树立服务标准，统一形象标识，规范服务行为，以达到服务标准规范化、标杆打造持续化效果。

2012年，泰顺农信联社三魁、雅阳两家信用社被评为市级文明服务示范单位，其中雅阳信用社还被评为温州市文明规范服务“十佳网点”。

2013年，泰顺农信联社关山信用社、司前信用社、泗溪信用社等文明服务示范单位创建工作也在陆续进行中，创建单位的先进做法成效显著，亮点不断。

三、网点管理体系升级持续三年的标杆项目导入，带来了一些先进的网点服务管理模式，如晨会制度，巡检管理、督导点评等，为打造精品网点提供有力的管理支撑。

与此同时，泰顺农信联社还先后出台了《泰顺县农村信用合作联社总部科室文明服务等级暂行管理办法》、《泰顺联社营业网点文明服务等级暂行管理办法》、《泰顺联社首问负责制》、《泰顺联社客户投诉和处理管理办法》等制度，并按照各科室及基层网点的实际情况，制定网点考核细则和卫生制度，设置人员岗位、理清岗位职责，牢抓制度、严加落实、严格监督、严肃追究四个环节，切实提高制度建设执行力，使文明服务工作有了制度保障。

15改革开放40年1泰顺位于温州西南部，地处浙江最南端，是“国家级生态示范区”“中国茶叶之乡”“廊桥之乡”。

山水资源得天独厚，廊桥文化独领风骚。

车出分水关进入泰顺，仿佛进入生态“大公园”：眼前弥漫着化不开的水墨丹青，一路上绵延的奇山峻岭、幽幽峡谷，又有飞流激湍、翠屏如画、山花烂漫，令人不由赞叹“泰顺的空气都是甜的”。

这样的景象说明优美的自然环境基本没有被破坏，从另一个层面说，也就意味着和现代工业文明仍有差距。

所以，泰顺曾经很长时间都难以摆脱“贫困”的形象。

泰顺曾经是全国592个重点贫困县之一，曾通过先后实施“七五”“八五”扶贫计划，基本解决温饱问题。

20世纪90年代又深入实施“八七”扶贫攻坚和“百乡扶贫计划”，于1997年提前三年摘掉贫困县帽子， 2002年实现13个欠发达乡镇基本脱贫，2015年实现“浙江重点欠发达县”摘帽。

山高路远、村穷人苦,这一度是泰顺高山百姓普遍的痛点，但是随着生态大搬迁协调推进农民下山脱贫和中心镇培育，促进了人口集聚、设施集聚和产业集聚，当地走出了一条欠发达地区集聚发展新路子。

产业发展了，经济富裕了，编者按：40年，弹指一挥间，却在中国书写了一段精彩的改革开放史，留下中华民族迈向复兴的伟迹丰碑。

看改革开放，如果说中国与世界是大视角，那么，乡村与县域则是大视角里的精彩片断。

县域承载最广大的中国人口与地域，从县域视角看改革开放40年，中国人民上下求索、一往无前的篇章值得大书特书。

泰顺县就是其中一个缩影。

17改革开放40年人民的生活水平提高了，现在的泰顺正呈现出全新的面貌。

在泰顺的发展历史上，有一个重要的节点——2003年。

2003年7月10日，在省委十一届四次全会上，时任浙江省委书记习近平同志首次系统提出了“发挥八个方面优势，推进八个方面举措”的“八八战略”， 明确提出“进一步发挥浙江的山海资源优势，大力发展海洋经济，推动欠发达地区跨越式发展，努力使海洋经济和欠发达地区的发展成为我省经济新的增长点”。

浙江省泰顺联社举办“我为农信发展建言献策”主题活动等作者：来源：《金融周刊》2013年第31期为进一步提升青年员工着眼长远、把握全局的能力，激发和展现青年员工对农信事业的热爱之情，积极推进全县农信系统文化建设，6月至8月，泰顺联社如火如荼地开展“我为泰顺农信发展建言献策”主题活动，具体从征集广告语、金点子、论文、创意设计等方面来实施主题活动。

一是开展广告语征集活动。

6月份向各信用社和科室征集丰收手机银行、丰收创业卡、丰收小额贷款卡三款产品的宣传广告语，活动共收集到广告语161条。

此次征集到的广告语都是一线员工从自身对丰收系列产品的体会和理解角度出发，主题鲜明、富有创意、朗朗上口，更贴近地描述出产品的优势，能够更好地宣传丰收系列产品，提升农信品牌的知名度、美誉度及竞争力。

二是开展金点子征集活动。

6月份积极动员全体员工对如何更好地助力“三农”和小微企业成长、创新金融产品、拓宽服务渠道、强化内部管理、加强队伍与人文建设等方面提出相关意见和建议，为泰顺农信切实改进工作作风、优化发展环境、提升金融服务水平建言献策。

活动共征集到金点子近60个。

三是开展论文征集活动。

根据省联社青年论坛征文活动的要标注，结合泰顺农信自身实际，开展以“泰顺农信梦一条道路两场革命我为泰顺农信发展建言献策”主题的论文征集活动。

要求作乾结合农信工作实际，从支农支小、金融产品与服务创新、普惠金融与渠道建设、风险控制与管理、内部管理与内控建设、科技建设、人才队伍建设等方面选题撰写论文。

活动共收集到14篇论文，该联社组成评审委员会进行评审，评选出优秀论文，推选3篇优秀论文送省农信联社温州办事处参评。

同时，于7月8日举办农信梦演讲和青年论坛活动，由优秀论文作者在论坛上发表专题演讲。

四是开展创意设计征集活动。

为了着手做好2014年泰顺农信成立60周年文化宣传各项筹备工作，该联社于6月至8月份向全体员工广泛征集关于泰顺农信品牌和形象、农信产品和服务、农信梦、农信故事、迎接泰顺农信60周年等方面的创意设计，并要求将创意以具体文案或分镜脚本的形式写出。