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担保操作规程
《担保操作规程》
担保操作是一种常见的金融行为，它通常用于信贷业务中，为了保证借款人履行还款义务和贷款方的利益。
为了规范和指导担保操作的实施，很多金融机构都制定了《担保操作规程》。
《担保操作规程》主要包括了以下内容：
1. 担保方式：规程会明确规定可接受的担保方式，如抵押、质押、保证等，以及各种担保方式的具体要求和限制。
2. 担保对象：规程会明确规定可以作为担保对象的资产或者财产，如房产、股权、车辆等，并对其价值和取得方式进行规定。
3. 担保标准：规程会规定担保的最低标准，保证担保物的价值足以覆盖对应的贷款金额。
4. 担保程序：规程会明确担保的操作程序，包括担保登记、担保合同的签订、担保物权利的转移等环节。
5. 担保管理：规程会指导担保操作的监督和管理，包括对担保物权利的管理、风险评估和控制等。
《担保操作规程》的制定和实施，有利于规范金融机构的信贷业务，保障借贷双方的利益，同时也有利于推动金融市场的健
康发展。
因此，对于金融机构而言，《担保操作规程》的遵守和执行至关重要。
个人经营性车辆按揭贷款业务操作规程第一章总则第一条为丰富我行信贷业务品种，规范业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《汽车贷款管理办法》、《x银行x省分行经营性车辆按揭贷款业务管理办法（x 年修订版）》（以下简称《车贷管理办法》）、《x银行x省分行小企业授信业务管理办法（x 年版）》（见x〔x〕38 号，以下简称《小企业授信业务办理办法》）及《x 银行x省分行个人商务贷款业务基本操作规程（x 年版）》（见x〔x〕38 号，以下简称《基本操作规程》）等有关法律、法规和规章制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程所称个人经营性车辆按揭贷款是指我行向符合要求的自然人发放的，用于专项购置一手经营性车辆的人民币担保贷款。
第三条本操作规程所涉及主要人员岗位与《小企业授信业务管理办法》、《车贷管理办法》规定一致。
第四条本操作规程适用于所有开办个人经营性车辆按揭贷款业务的中国邮政储蓄银行x省分行各级分支机构。
第二章贷款对象与贷款金额第五条贷款对象个人经营性车辆按揭贷款对象包括在贷款行所在x省分行可受理行政区域内经营，从事道路运输、工程施工、商品混凝土生产、经营性车辆租赁、农业机械服务等与所购买经营性车辆相关行业的、购买一手经营性车辆的微型或小型私营企业主（包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司或股份有限公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。
借款申请人应同时满足以下条件。
（一）借款人年龄应同时满足以下条件（以贷款申请时，申请材料签署日期为准）：1.借款人年龄在20 周岁以上（含20 周岁）；2.[借款人年龄+从业经验（年）]≥25；3.借款人在贷款到期日的年龄不超过60 周岁（含60 周岁）。
（二）具备完全民事行为能力的中国公民。
（三）原则上在贷款行所在x省分行可受理行政区域内拥有自有固定住所[含贷款购买、或小产权房、或长期租赁（同一地点连续租赁超过3 年）土地上建造的房产，下同]，并能够提供自有产权证明或租赁协议。
个人汽车贷款担保操作规程一、贷款担保物的类型和要求1.汽车担保：个人汽车贷款的主要担保物为购车的汽车本身。
借款人需向金融机构提供购车凭证（如购车发票、车辆合格证等），汽车应为新车或者近几年内购买的二手车，且正常运行、无抵押、查封等情况。
2.房产担保：在购车无法作为担保物的情况下，借款人可提供自有住房或其他不动产作为担保物。
借款人需提供该住房或不动产的房产证明以及权属证明。
3.抵押质押物品：在购车和房产无法提供的情况下，借款人可选择抵押质押其他有价值的物品，如金银首饰、定期存款、股票等。
借款人需提供相应的抵押质押凭证和权属证明。
二、担保人的要求和责任1.担保人资格要求：贷款申请人需选择信誉良好、经济实力强、具备还款能力的个人作为担保人。
担保人应年满18周岁，有完全民事行为能力，且无不良信用记录。
三、担保物的评估和登记1.担保物评估：金融机构将对提供的担保物进行评估，确定其价值是否符合贷款金额的要求。
评估费用由借款人承担。
如评估结果无法满足贷款要求，借款人需提供其他担保物或担保人。
2.担保物登记：经评估合格的担保物需进行登记。
房产和汽车需要在相关部门办理物权登记手续，并将登记证明提供给金融机构。
抵押质押物品需办理相应的权属转让和质押登记手续。
四、贷款担保合同的签订1.担保合同内容：担保合同是借款人、担保人和金融机构之间的法律约束文件，约定了各方的权利和义务。
合同应包括贷款金额、利率、还款方式、担保物的详细描述和评估价值、担保人的责任等条款。
2.担保合同签订：在担保人和借款人提供完整的担保物和担保意愿后，金融机构与借款人及担保人签订贷款担保合同，明确各方的权益和义务。
合同应以书面形式签订，双方需亲笔签名或使用电子签名。
五、贷款的风险和担保的失效1.贷款风险：即使提供了担保物和担保人，仍存在借款人逾期未还款或违约的风险。
借款人需按时还款，遵守贷款合同的相关条款，否则将受到应付的罚息和违约金。
2.担保失效：在借款人无法还款的情况下，金融机构有权启动担保物的处置程序，如房产拍卖、汽车拍卖等，以弥补借款人拖欠的本息。
汽车质押操作规程1. 概述本文档旨在阐述汽车质押操作规程，以保证汽车质押业务的安全、高效进行。
汽车质押是指借款人将其拥有的汽车作为借款的担保物，以获取贷款支持的一种方式。
质押车辆的权益归贷款人所有，直到借款人偿还全部贷款及利息。
2. 质押车辆的要求•质押车辆必须是合法拥有并拥有完全所有权的汽车。
•车辆必须在合法使用年限内。
•车辆必须处于良好的工作状态，并能正常运转。
•车辆必须经过审查并具备所需的相关文件和证书，如车辆登记证、行驶证、车辆出厂日期证明等。
•车辆不能有任何司法纠纷、抵押或财务债权。
车辆应处于全权无担保状态。
•质押车辆应具备合适的保险，以覆盖突发事故或其他情况下可能发生的损失。
3. 质押车辆的评估•在贷款审批过程中，质押车辆将由专业评估师进行评估。
•评估师将考虑车辆的市场价值、外观和机械状况等因素确定质押价值。
•质押车辆评估价格一般为市场价值的80%至90%。
4. 质押车辆的保管•质押车辆应妥善保管在指定的汽车仓库或停车场内，确保车辆安全无损。
•仓库或停车场应有严格的安全措施，包括监控系统、安全围栏和门禁系统等。
•贷款人应保持质押车辆保险有效，并确保车辆免于任何损坏或盗窃风险。
•贷款人有权随时进行车辆检查，确保车辆的正常状况。
5. 质押车辆的保养•为确保质押车辆的状态良好，在质押期间，借款人应按时进行定期保养和维修。
•借款人应保持质押车辆清洁，并避免任何可能导致损害的行为，如擦伤、碰撞等。
6. 质押车辆解押条件•质押车辆的解押必须符合相关法律法规的规定，并获得贷款人的书面同意。
•借款人必须偿还全部贷款及利息，符合贷款合同的约定。
•规定的解押费用和手续费应由借款人承担。
7. 质押车辆可能的违约处理•如果借款人发生逾期还款或其他违约行为，贷款人有权采取法律手段，包括但不限于拍卖质押车辆以偿还贷款。
•贷款人应在合法程序中进行车辆拍卖，并按法律规定处置车辆。
8. 其他事项•贷款人应与借款人明确就质押车辆业务相关事项进行书面合同约定。
保前调查操作细则1、汽车信贷担保前调查要点：（1）客户提供资料的真实性、准确性，包括身份证、户口本、结婚证明文件、房产证明等。
（2）客户提供的工作单位、家庭住址与实际是否相符。
（3）客户还款能力的调查、判断及还款来源的稳定性调查及判断。
（4）客户主观还款意愿及还款记录的调查及判断。
（5）所有客户签字必须为本人签署，保证其真实、有效性。
（6）客户生活经历、工作经历、家庭背景和社会背景。
（7）客户教育状况和拥有资产状况。
（8）客户购车真实用途和实际使用人。
（9）客户负债状况。
2、客户调查人员调查工具表（1）三到位：到家、到单位、见本人。
家——家庭住址与实际是否相符——装修程度、居住时间——判断经济实力和居住稳定性。
单位——单位与实际是否相符——单位性质、规模、经营状况、人数、员工工作状态、业务忙闲程度、其本人对单位的掌握程度——判断其在单位的地位、收入的真实性、是本单位职工的真实性。
本人——核对身份证明，当面签字——与客户沟通，了解其从业经历、个人状况、购车用途、家庭背景、社会背景——判断其个人素质、还款意愿等信息。
（２）五重点：联系方式、居住处所、收入来源、财产状况、负债状况联系方式——家、单位电话、手机——家庭成员和关系人联系方式居住处所——居住条件，房屋性质——有多处房产的要掌握其他房产地址收入来源——收入的真实性——有几块收入来源，分别是多少——经营性收入判断财产状况——财产的权属、可支配性——财产的数量及金额负债状况——负债种类、金额、期限——负债比及负债偿还记录３、汽车信贷担保风险识别（１）蓄意骗贷：本身不具备购车的实力，根本还不起贷款，表现为提供的信息属虚假或水分很高。
（２）车价不实：提高车价，变相降低首付款，表现为车价和市场售价相差５％以上。
（３）还款能力不足：收入不稳定；超前不理智消费；负债率过高，表现为实际收入和家庭资产不具备一般购车应具备的实力。
（４）还款意愿不强：车价下降造成还贷成本增加，又称理性违约，道德素质不佳，表现为个人素质差，有不良的还款记录，居住场所不稳定等。
银行个人汽车贷款操作流程附商用车经销商合作机构准入条件(一)个人汽车贷款的受理1、接受咨询贷款经办行受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户介绍我行个人汽车贷款业务，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。
2、贷款申请受理贷款经办行受理人按照个人汽车贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借款申请人按个人个人汽车贷款的管理规定提供申请资料，主要包括：(1)个人贷款申请审批表。
(2)借款人及配偶身份证、户口簿、婚姻状况证明(或未婚证明)及贷款行所在城市的户籍证明(或有效居留证明)。
(3)个人收入证明(如个人纳税证明、工资薪金证明、其他营运收入证明、在我行或他行近6个月内的平均金融资产证明：含存款、国债、基金)。
(4)首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明。
(5)购车合同、保险合同（放款前提供)、营运承包合同以及运输公司承诺书。
(6)以所购车辆抵押的，应提供车辆合格证、购车发票(放款前提供)。
如所购车辆有共有人，须提交共有人同意抵押书面证明。
以营运权质押的，须提供车辆营运权证。
以专业担保公司或经销商(厂商)提供连带责任保证担保的，须提供担保合同或保证人出具的承诺书。
以保险公司提供履约保证保险的，须提供履约保证保险合同及我行与保险公司合作协议。
(7)当地有权管理部门发放的营运许可证或出具的相关证明材料。
(8)在我行的个人结算账户证明。
(9)我行要求提供的其他资料。
3、初步判断贷款经办行受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合我行规定的贷款条件，判断要点包括：(1)借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；(2)借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；(3)贷款资料是否齐全。
4、资料移交经初步判断符合贷款条件的，贷款经办行受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人；并向借款申请人说明情况。
车贷担保业务流程第一条为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。
第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第三条担保业务程序如下：（一）担保申请（二）受理立项（三）调查评审（四）核查审批（五）签约担保（六）专人上牌（七）抵押登记（八）受担保费（九）放贷提车（十）保后管理车贷担保业务流程：1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；3.贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限不超过3年；4.贷款利率：按照中国银行的贷款利率规定执行；5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。
6.需要提供的申请材料：（1）个人有效身份证件。
包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。
借款人已婚的要提供配偶的身份证明；（2）户籍证明或长期居住证明；（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；（5）购车首期付款证明；（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。
2.办理流程：①借款人提交申请材料；②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。
采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。
银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》告知车行已放款，款到帐，客户提车。
车辆抵押合法贷款流程
一、准备阶段
1.确定贷款需求
（1）贷款金额
①评估资金需求
②确定还款能力
（2）贷款用途
①个人消费
②企业运营
2.了解贷款政策
（1）贷款机构选择
①银行
②小额贷款公司
③互联网金融平台
（2）贷款条件
①个人信用要求
②抵押物要求
二、申请贷款阶段
1.准备申请材料
（1）个人资料
①身份证明文件
②收入证明
③银行流水
（2）车辆资料
①车辆登记证书
②车辆购置发票
③车辆保险单
2.提交贷款申请
（1）选择贷款方式
①线上申请
②线下申请
（2）递交申请材料
①确认材料完整性
②获取申请受理回执
三、贷款审核阶段
1.贷款机构审核
（1）材料审核
①个人信用评估
②抵押物评估
（2）实地考察
①车辆状况检查
②申请人居住环境考察
2.贷款决策
（1）审核结果通知
①同意贷款通知
②拒绝贷款通知及原因
（2）确定贷款额度和利率
①贷款额度
②贷款利率
四、签署合同阶段
1.准备合同材料
（1）贷款合同文本
①合同条款确认
②还款计划制定
（2）抵押协议
①抵押物描述。
XX银行个人汽车贷款操作规程1. 总则1.1 制定依据为规范个人汽车贷款业务的操作，防范业务风险，根据《XX银行个人贷款管理办法》有关规定，制订本操作规程1.2 基本概念（1）本操作规程所称个人汽车贷款（以下简称贷款）是指我行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，不含二手车）的贷款。
其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
（2）本操作规程所称“汽车价格”是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格中的较低者。
2. 贷款要素2.1 借款人须符合以下条件：（1）经办机构所在城市常住居民，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在经办机构所在城市拥有自有产权的固定住所；（3）具有稳定的职业和收入，资信状况良好，具有按期还本付息的能力；4）个人信用良好，无严重不良信用记录；5）已签订购车合同，并支付了规定比例的首付款或在我行存入首付款并办理存款证明，购买意愿真实；（6）如所购车辆为商用车，借款人还应具备合法运营资格；（7）借款人个人信用评级为A 级；（8）我行规定的其他条件。
2.2 贷款额度自用车贷款不得超过所购汽车价格的80%；商用车贷款不得超过所购汽车价格的70%；2.3 贷款期限贷款期限（含展期）不得超过5 年。
2.4 贷款利率贷款利率按照人民银行公布的基准利率及浮动比率执行，下浮幅度不超过基准利率的10%。
2.5 贷款担保贷款担保方式可采取全额质押，或以所购车辆抵押和质押、保证的组合，不接受单纯的保证担保方式。
（1）以所购车辆作抵押担保的，必须由汽车经销商或担保公司提供连带责任保证。
提供担保的汽车经销商、担保机构须符合《XX银行个人信贷业务担保管理实施细则》《XX银行个人贷款担保机构管理办法》的有关规定，并先对其担保资格进行审批，确定授信额度和期限等要素，签订相关合作协议。
个人汽车贷款担保业务操作规程第一章总则第一条为进一步规范公司个人汽车贷款担保业务的操作规程，提高业务质量及工作效率，确保担保业务规范、有序地发展，整合公司多年的汽车相关业务运作经验及相关合作银行的业务准入要求，特制定本规程。
第二条本规程为公司个人汽车消费贷款担保业务的规范准则，各业务部门须严格按照本手册执行。
同时，本规程系员工的业务培训教材，所有员工须按照本规程培训与学习并考核合格后，方可上岗执业。
第三条本规程列为公司的商业机密范畴，公司员工须按照公司的保密规定，禁止擅自外借、复印、遗失、赠送等行为，员工离职须将本规程交回公司，否则，公司将按照规定进行处罚。
第四条本规程在执行的过程中，如因政策性变化、区域差异等因素需要进行修改时，由公司的资产管理部负责修改工作，并在报公司董事长办公室审批后颁布执行。
第二章部门机构设置及人事编制第五条公司实行等级链管理模式：个人贷款担保中心为总公司设置的业务发展与管理的机构，由公司副总经理分管并兼任总经理，主要负责个人汽车、住房消费贷款、个人信用贷款、信用卡等担保业务的发展与管理，下设：1、综合管理部：a、工作职责：行政财务、业务统计、业务指导、贷款发放、资料审查、流程监督、银行协调、抵押办理、档案管理。
b、人事编制：经理1名、财务1名、派驻银行内勤6人，抵押办理1名、档案管理员1名、保险代办员1名。
2、分公司（办事处）：a、工作职责：业务营销、业务受理、资料审查、上门家访、费用代收。
b、人事编制：经理（或副经理）1名、客户经理2‐5名、内勤1名。
第三章业务规程第六条业务简介个人汽车消费担保业务是指申请人在购买汽车过程中，已支付了部分首付款后，剩余款项需向银行申请贷款，公司应其要求，以汽车为抵押物、共同担保人反担保、承诺函等形式为申请人履行约定义务向合作银行推荐担保，并按规定向借款申请人收取手续费和相关费用的业务。
第七条业务流程个人消费类汽车贷款担保业务的基本操作步骤为：（一）贷款咨询、申请；（二）调查及征信系统查询；（三）管理中心审核（四）公司分级审批；（五）推荐并担保；（六）银行面签；（七）垫资代购；（八）费用结算；（九）保险办理；（十）抵押登记；（十一）贷款发放；（十二）资料归档；（十三）逾期管理；（十四）保险续保；（十五）资产保全；（十六）担保解除。
个人汽车消费贷款担保业务操作规程第一章总则第一条为规范个人汽车消费贷款担保业务、防范业务风险，制定本规程。
第二条个人汽车消费贷款担保业务，是指客户欲购买消费用途车辆，但无法一次性付清全款，根据其申请，由本公司提供担保，银行向申请人发放贷款，用于一次性支付购车款，申请人再将所购车辆抵押给我司或我司合作银行的业务。
担保申请人、借款人、购车人原则上必须为同一个人。
第三条个人汽车消费贷款担保业务的基本操作流程包括以下环节：1、担保业务受理2、担保项目的尽职调查3、担保项目的审批和担保手续办理4、担保项目过程控制和保后监管5、担保项目的风险控制要点及反担保措施6、担保业务的收费、档案管理及其他第二章业务受理第四条申请人及反担保人资料1、客户申请个人汽车消费贷款担保业务时，需提供以下资料：(1)填写《个人汽车消费贷款担保申请表》；(2)申请人婚姻证明复印件或未婚证明；(3)申请人及其配偶的身份证明复印件；(4)申请人及其配偶户口证明复印件；(5)申请人或其配偶工作及收入证明文件，包括至少最近6 个月银行对账单、存折记录等；(6)家庭住址证明：近期水、电费单据等原件；(7)房产资料：《房地产证》、预售买卖合同、有按揭/ 抵押的须提供按揭/ 抵押贷款合同及供款记录、自建房须提供“历史遗留违法私房申报收件回执” 或“两证一书”(建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、用地批准通知书)及其他房产有效证明文件复印件；(8)驾驶证复印件；(9)申请人为个体工商户、公司股东、法人代表的，需提供营业执照复印件、公司章程复印件等相关资料信息；(10)申请人及配偶近期免冠照片各一张；(11)申请人及配偶个人信用报告；(12)购车合同复印件；(13)购车首期款复印件(14)公司要求提供的其它资料。
2、反担保人需提供以下资料：(1)反担保人及配偶身份证明复印件；(2)反担保人及配偶户口证明复印件；(3)反担保人婚姻证明复印件或未婚证明；(4)反担保人或其配偶工作及收入证明文件，包括在职及收入证明、最近6 个月银行对账单、存折记录等；(5)家庭住址证明：近三个月水、电、燃气、有线电视、电话费单据等原件；(6)房产资料：房地产证，预售房提供买卖合同、购房发票，已抵押房提供借款合同及抵押合同、供楼记录，以及其他房产有效证明文件复印件；(7)反担保人及配偶近期免冠照片各一张；(8)反担保人及配偶个人信用报告；(9)公司要求提供的其它资料。
第五条符合下列所有条件的业务，客户经理可以受理：1、原则上要求所购车辆为净车价在7万元以上(含7万元)的非营运的自用车辆，贷款成数不超过净车价 (指汽车的车身价，即不包括购置税、保险费、附加费、上牌费等的车辆本身的价格)的70%，贷款期限不超过三年；2、对申请人户口、房产情况及贷款金额的要求：3、申请人年龄在18周岁以上、60周岁以下，且为具有完全民事行为能力的中华人民共和国居民。
申请人属于港澳台居民的，要求在所属省/ 市有足值房产，工作单位属在省内企业，同时要求提供与担保金额相对应的、符合前述第五条第2 项规定的户口、房产情况要求的本市居民作为反担保人。
4、申请人具有合法有效的身份证明文件。
5、申请人具有充足、稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力；愿意提供不少于六个月的个人账户的银行对账单记录，以核定申请人真实的收入水平，要求申请人月收入为月偿债支出的2 倍以上。
6、申请人愿意按我司要求购买机动车保险、交通事故强制责任保险，并指定第一受益人为我司或我司合作银行。
7、申请人属于已婚人士的，其配偶愿意提供连带责任反担保。
8、申请人在我公司申请汽车消费贷款的累计在保金额不超过人民币100 万元，同一申请人在我公司申请担保的购车数量不超过2 辆。
9、申请人申请担保金额〉30万元的，申请人须有足值房产，若申请人具有二倍以上足值房产的，可免担保。
申请人不具有二倍以上足值房产的，根据业务情况可作如下要求：A、提供有足值所属省/市房相应居民作为反担保人；B、交纳担保金额的5%--10%呆证金；C、提供房产抵押或其它资产反担保；D 经营3年以上、经营状况良好、固定资产价值较高的制造型企业的法人代表，可认定的优质客户，有明确、稳定、充足的租金收入来源的本地居民，可仅要求房产净值大于一倍担保金额。
10、申请人愿意按我司要求交纳担保费、抵押登记费、要件保证金和购买保险的履约保证金。
11、申请人征信报告无不良记录，贷款还款记录无拖欠，最近一年内的还款记录中累计逾期还款期数不超过3 期且逾期还款天数不超过30 天。
12、申请人已取得驾驶证,申请人无驾驶证的,若其配偶或直系亲属拥有驾驶证的，且能够提供证明直系亲属关系的户口本复印件的，可以受理；其它情况原则上不予受理。
13、申请人资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录。
14、申请人愿意按我司要求提供真实资料、配合办理相关手续。
第六条对于下列情况之一的申请人，其汽车消费贷款担保业务不予受理：1、有违法记录者；2、有酗酒、赌博等不良嗜好者；3、已核实到有比较严重的不良信用记录者；4、申请人或家庭其他成员已存在被其他方提起仲裁或诉讼者；5、拒绝配合担保调查者；6、申请人配偶为外籍人士（包括港、澳、台），申请人无工作或工作收入不足以支撑个人生活及贷款月供且本人名下无足值商品房的；7、对于收入来源涉嫌赌博、走私、高利贷、庸俗娱乐行业的申请人。
第三章尽职调查。
第七条尽职调查的调查方式及基本要求客户经理受理申请人申请后，应根据申请人资料以及相关情况进行调查。
要求实行客户经理A角、上门调查员B角双人上门调查的方式，通过与担保申请人及反担保人面谈、实地上门和验看申请资料原件等方式展开调查，A、B角分别出具独立的调查意见。
上门调查的具体要求如下：1.客户经理A角在受理业务时，若业务符合受理条件的，在上门调查前需与客户确认是否同意我司人员上门调查，同时原则上要求客户经理提前一天将上门调查的时间安排和客户的基本资料反馈到B角。
2.B 角的职责：A.到申请人及反担保人目前实际住所、名下房产、工作单位进行核实，并将核实地点的全景、门牌及内景拍照存档；B.负责查验资料原件［至少包括身份证、户口本、婚姻证明、房产证（或房地产买卖合同、抵押合同）、购车合同、购车首期款或定金收据、银行流水］，核实申请人资产、工作、家庭情况的真实性；C•陪同A角及客户至银行打印银行流水，并核实后签名；D.至车行核实车辆交易的真实性；E.填写上门调查报告、出具独立的调查意见，对所了解到的情况进行事实陈述与认定。
3.查验所有资料是否与原件一致，所有资料复印件均需由客户经理A角查验原件，并在复印件上签名。
4.所有车贷业务均需上门调查。
第八条调查的范围：1.申请人、反担保人的法律资格及资信状况，具体包括：(1)是否具备完全民事行为能力；(2)身份证明是否真实有效，担保申请人、借款人、购车人以及实际用车人和实际还款人是否为同一个人；身份证与户口本、信用报告中的个人身份信息是否一致，申请人是否已有汽车，是否有驾照，购车实际用途。
(3)信用状况如何。
核查水、电费等支付记录，到银行取得信用报告包括申请人配偶信用报告，到GOOGLE百度、当地信用网、法院网、社保网等网站查询申请人及配偶、工作单位的信息。
2.调查申请人、反担保人的住所、房产、工作单位情况，具体包括：(1)现场调查的房产是否与提供的资料完全吻合，包括：地理位置、楼盘、门牌号等；(2)现场调查所提供房产的现状用途、周边租售水平、周围环境等；(3)调查申请人及反担保人的工作单位, 主要核实在该单位的工作年限、职位、公司所属行业、目前经营现状等；(4)对于家庭收入中配偶及其他人占较大比例的，需核实其工作单位的有关情况；3.调查申请人、反担保人家庭主要收入来源情况，具体包括：(1)陪同客户至银行打印银行流水，查验相应的存折、银行卡的真实性；(2)调查申请人及反担保人家庭收入结构，非工资性收入核实相应收入来源的证明文件。
4.购车交易的真实性：对比同型号汽车的市场销售价格、验看定金或首期款付款凭证和购车合同等方式，了解申请人所购买车辆的真实用途，以确认交易背景的真实性，防止骗贷、假交易情况出现。
5.其他相关信息。
第九条撰写调查报告客户经理在报批业务时，按《个人汽车消费贷款担保项目审批表》中“A角调查报告”栏中要求填写的各项内容撰写调查报告。
上门调查的业务，B角填写《个人汽车消费贷款担保项目上门调查报告》第四章担保项目的审批和担保手续的办理第十条担保项目的可行性审批1、办理担保可行性项目审批时，客户经理填写《个人汽车消费贷款担保项目审批表》。
担保项目可行性审批的基本流程为：2、项目可行性审批需提交的资料：（1）申请人填写的《个人汽车消费贷款担保申请表》（2）申请人提供的申请资料（第四条）；（3）其他资料。
3、各级审批人的的审批权限按集团和公司的相关规定办理4、车贷业务审批权限第十一条担保手续的办理1、担保协议及其他法律文件的签定。
所有担保服务协议及其他法律文件需由客户经理A角面签，面签时客户经理需核实签字人的身份证明是否与申请资料一致，保证确属申请人本人签名和按指模。
2、可行性审批通过后，客户经理需及时通知申请人付清购车首期款和到贷款银行办理购车贷款等相关手续，并与车商核实申请人首期款实际支付情况。
3、经公司审核车商资质条件和申请人的资质情况后，按车商资质条件和申请人资信情况，可分为四种基本放款方式：A、凭《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件出保函放款；B、凭保险单、保险发票、首期款收据、车辆合格证书复印件出保函放款；C收齐两票一证后出保函放款；D办妥机动车登记证抵押登记后出保函放款。
可行性审批要求先上牌或先办理抵押登记后放款的业务，在出具保函前客户经理需及时通知车商、申请人办理车辆上牌手续及办理抵押登记手续，办理完毕后将《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件或机动车销售统一发票、车辆购置税缴税凭证、车辆登记证书原件须质押我司或我司合作银行。
4、购买保险：担保贷款所购车辆必须按照我公司规定，在保险公司购买车辆综合险(含盗抢险和自燃险)和交通事故责任强制保险，指定保险单第一受益人为我司或我司合作银行。
5、申请人交纳担保费、要件保证金、购买保险履约保证金和抵押登记费。
第十二条保证合同盖章的审批1、申请人的担保申请已通过公司可行性审批后，客户经理填写《个人汽车消费贷款保证合同审批表》。
保证合同盖章审批的基本流程为(各级审批人的审批权限按集团和公司的相关规定办理)：2、保证合同盖章审批需提交风险管理部的资料(1)盖章审批单；(2)《个人汽车消费贷款保证合同审批表》原件；(3)《个人汽车消费贷款担保项目审批表》原件；(4)申请人提供的申请资料(详见第二章第四条第二款)；(5)申请人签定的《委托担保协议》、《抵押合同》、《汽车消费贷款转入账户确认书》、《汽车抵押登记办理委托书》、《委托书》、《机动车抵押/ 注销抵押登记申请表》等法律文件原件。
