农村普惠金融发展问题及策略研究

财务·金融农村经济与科技2019年第30卷第6期（总第458期）

《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》这一文件，是国务院在2015年7月颁布的。新时代经济发展背景下，“互联网+”已逐步融入各行各业，本次探讨主要基于农村普惠金融发展困境以及互联网金融背景，针对农村普惠金融创新发展对策进行分析，以期寻找切合农村经济发展局势的便民化金融服务模式，对农村群众共享经济成果具有一定实践意义。1 发展农村普惠金融的积极作用1.1 降低农村居民的财富管理门槛想要让金融服务得到更加广泛的应用，可以将其与云计算、大数据、互联网等技术进行完美的结合。大规模的互联网企业可以利用现有的资源与金融机构合作，让金融服务更加亲民，普通群众也可以参与其中。阿里巴巴在2013年推出了一款和金融服务有关的余额宝应用，只需要一元钱就可以参与投资，在很大程度上让农村人民群众投资的愿望得到了实现。在此之后，又相继推出了微信“理财通”、网易“现金宝”、京东“小金库”等应用，它们没有传统投资模式下对于投资者自身投资水平的较高要求以及较大的投资数额，将人们手中零零散散的钱集中到一起，为大型资本需求服务的同时，还可以让每个农村投资者都能享受到互联网技术和普惠金融给他们带来的丰厚利润。1.2 开辟农村企业融资的新渠道有一些农村中小型企业、个体户想要贷款时，因为没有与借款数目相当的抵押品，信用记录也非常少，并且借贷之后也不确定其能否还清。所以传统的商业银行对于这些企业的信用情况很难做出评估，也基本不会给其贷款。阿里金融充分利用了大数据体系对贷款企业进行信用评估和风险管控，提高了贷款的效率和质量。商业银行可以通过查看这些企业的交易、信用方面的数据，来对企业的信用记录进行评估，提高了这些企业借贷的成功率。1.3 降低了农村商业行为的交易成本互联网金融的融合，让人们在进行转账付款等交易时，所需要的费用更低，让金融服务给农村居民带来了更多的优惠，其优惠主要是：支付效率在很大程度上进行了提升，交易所需的费用也更加低，获取信息的途径更加广泛，所需要的成本也更低。移动支付是互联网金融支付方式的主要途径，网上银行、手机银行在人们的日常生活中得到了越来越普遍的应用，百度等搜索引擎的出现，也让农村居民获取信息的途径更加广泛。当需要处理大量信息时，可以使用云计算来解决，这些应用的出现，在很大程度上减少了所需要的支付费用。2 发展农村普惠金融存在的问题2.1 金融服务类型较单一虽然目前我国已经加大了农村地区普惠金融的发展力度，但是由于开展这些业务的商业银行、农信社、贷款公司等机构的营业网点分布较分散，各机构之间缺乏竞争压力，并且业务开展内容也较为单一，宣传力度不够，导致农村普惠金融业务实际上并没有满足多元化的产品需求。例如在贷款方面，绝大多数乡镇银行贷款人员不够，无法及时准确地为需要贷款的客户开展征信服务，提供贷款，致使很多贷款需求随之消逝，所以农村金融机构的人员配置和服务手段亟待改革。在服务类型方面，提供的金融服务较为单一，无法同时开展农副产品期货、保险等保护农民切身利益的业务。2.2 农村居民互联网金融意识缺乏2.3 农村地区互联网金融发展不规范互联网金融作为新兴金融业态，存在着监管滞后、信息严重不对称等现象，导致一些非法集资活动打着普惠金融的旗号，欺骗误导农村群众；有的投资理财公司、非融资性担保公司改头换面，在农村广布“熟人业务员”，虚构高额回报理财产品吸收资金。这些非法集资活动严重损害了农村居民的利益，也成为影响当地农村金融环境和社会环境的重要隐患。首先，由于互联网金融业长期以来没有在农村地区发展，因此大量企业和组织严重缺乏规范统一的运作机制。其次，鉴于当前农村互联网覆盖率并未实现全域性的发展，中国较为偏远地区的农民群众对互联网知识了解程度十分有限。在此期间，这些非标准金融机构利用这些特征进行网上金融诈骗并提供互联网金融服务，使得农村地区开展普惠金融工作宣传受到了极大的制约。3 “互联网+”背景下发展农村普惠金融的建议3.1 持续金融创新，加强风险管理农村普惠金融的优势主要体现在丰富多样的金融产品，优质特色化服务，方便快捷的功能，满足农村居民对金融的需求。所以想要促进普惠金融的发展，就必须要对互联网金融进行不断的创新，加强各服务机构之间的良性竞争与互动，向开展更加高效、便捷的服务的方向前进。并且互联网企业要针对农村居民的需求，创造出能够满足其需求的金融产品，来促进普惠金融的发展，为农村居民提供优质特色化的服务。同时，预防金融产品和服务的“互联网+”农村普惠金融的创新发展研究万家明（湖北经济学院，湖北 武汉 430200）［摘　要］互联网技术的出现为农村普惠金融带来重大发展机遇。农村普惠金融以服务广大低收入及贫困人口为目标，金融服务具有小额分散等特点，而基于互联网大数据、云计算等技术革命能更好地与金融相融合，形成更有效率和前景的农村普惠金融。本文将探讨农村普惠金融的积极作用及发展中存在的问题，进而提出相关的政策建议，从而保障我国农村普惠金融的有序推进与健康发展。［关键词］农村普惠金融；互联网金融；发展［中图分类号］F832.35 ［文献标识码］A

Finance金融视线

0542019年11月 DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.21.054我国农村普惠金融可持续发展问题研究 中国银行烟台福山支行 王林摘 要：我国正处在全面建设小康社会的经济文明提升期，亟需建构与国情现状相匹配的农村普惠性金融体系，以此改善农村地区金融供给不足、供需结构矛盾的突出痛点，进而推进社会主义新农村建设。在此背景下，要让普惠金融在中国广袤农村开花结果、落地生根，适时推出消除金融服务空白区的路线图，对于农村普惠金融的可持续发展尤为重要。关键词：农村金融 普惠金融 可持续发展中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)11(a)-054-021 农村普惠金融可持续发展的保障要素解读普惠性金融致力于人人均等金融服务机会。本文对普惠金融做以下界定：在成本可负担的基础条件下，将金融服务拓展到社会收入底层和不发达的地区，以此对金融服务的可获得性进行提升，帮助企业和家庭以合理的成本获取广泛的金融服务。普惠金融业务范围包含保险、信贷、存款、支付等层面，要促进普惠金融的可持续发展，必须满足以下三个条件：首先要得到国家的金融财政政策扶持，确保宏观优惠政策与宏观调控监管不缺位；其次要构建相对完善的服务机制，实现服务对象与服务提供者的完美契合；最后是市场环境要培育良性，扩展到所有为农村金融服务开展的金融基础设施建设及其相关的金融活动，为弱势群体提供均等现代金融服务的机会和权利。1.1 国家政策扶持到位我国国民经济目前发展相对薄弱的环节在于农业经济，农业经济的高成本等风险特征，使得农村地区现阶段金融服务处于浅碟耕耘状态。为此，实现全民奔小康，必须促进我国金融业服务下移，加大对“三农”的支持力度，尽可能地缩小城乡的差距，构建完善的农村金融机制。针对此现状，《中共中央关于全面深化改革若干问题的决定》指出：要加大金融普惠金融发展力度，对金融市场产品进行有效拓展，一定程度上对我国农村金融改革发展指明了发展方向。1.2 农村经济发展需要普惠金融在改革开放几十年中，我国陆续出台了巨量惠及“三农”的利好政策，为农业经济发展提供了基础保障，不但推动了农村种养业的快速发展，也为农村信贷投放提供了稳定的外部来源。以此为契机，根据农民对金融服务产品的需求，也针对性地提供了相对应的金融服务，某种程度上拓宽了农村地区普惠金融的发展空间。目前，农村地区已经形成了以农行和邮政银行为主体，以乡镇农村信用社为辅助，国有商业银行和股份制银行参与的农村金融网络框架，这为农村普惠金融的发展提供了有效载体。1.3 金融消费观念和行为的变动催生普惠金融随着网络设施在农村地区的延伸，农村打工居民可以更多地接触到大中城市，在享有物质文化的同时，现代化的金融消费观念也潜移默化地对农村居民产生深远影响。而且随着信用卡和手机转账等工具得以广泛的普及，增强了农村居民的信贷诚信和风险观念，与之相对应，金融消费观念的变动，消费者的行为模式和消费需求呈现了多元化取向，让金融消费渠道场景化日益深入到农村经济的末梢，助推了农村金融业务模式由线下向线上与线下融合裂变，亟需农村金融系统提供普惠复合金融服务，让普惠金融深入农村千家万户。 2 影响农村普惠金融可持续发展结构性矛盾的解析2.1 金融网点的存废矛盾从公平性现状看，分布在广大农村地区的农村种植业、养殖业以及农场等属于农村普惠金融的主要客户，零星和分散特性决定了普惠金融的难度。目前全国农户贷款占全部贷款总额仍然较低；从贷款种类上看，农业贷款难问题仍然没有得到缓解。由于农村金融机构呈现收益性低、风险大、成本高的劣势，与现代化商业银行追逐的安全性、盈利性以及流动性存在一定的结构性矛盾。一些设置在乡镇的商业银行受到趋利特性的影响纷纷向大中城市转移，导致滞留在农村地区的金融机构数量有限，现有还固守在乡镇驻地金融机构，很多网点也受成本压力，呈收缩之势。目前，全国金融机构空白乡镇依然高达上千个。很多农民等弱势群体被正规金融排斥。由于网点不足，使得外化的金融竞争力度缺失，还容易引发服务质量低下，金融产品结构单一，利率价格较高，以及提供的金融服务不对称等问题，使得金融不适应草根经济融资需求的逐利本性仍然存在。2.2 金融产品的供给矛盾从功能定位看，农村金融机构可以提供的信贷供给能力不够充足，再加上数量有限，无法有效集聚农村的资金。不仅如此，一些滞留在农村的商业银行仍然推动资金净输出，加大了“三农”资金缺口，进而无法对现有的农民、私营户和中小企业的信贷需求实行全覆盖；另外，现有的农村金融机构缺少多样化的金融业务品种。农村居民以及企业自身具备差异性的金融需求，而农村机构可以提供的金融产品相对单一，没有针对外部金融发展趋势因地制宜的作出创新，仍存在着无法满足消费需求等问题；与此同时，农村地区从业的金融人员综合素质相对不高，可以提供的金融设施也不够完善，形式上供给和创新有限，机制上缺乏顶层设计，都制约了农村普惠金融的可持续发展。2.3 金融企业的经营成本矛盾从成本效率视角看，农村金融体系效率低下是不争的事实。农村金融体系作为经济体系的一个子系统，其整体高效运行必将受到诸多内生性及其外生性要素的共同影响。首先在农村地区还没有完全构建社会风险补偿机制，农村经济设施建设存在滞后性，也没有相对完善的风险保障机制，使得农业呈弱项抗风险水平，无法作者简介：王林(1984-)，男，汉族，山东烟台人，硕士研究生，公司客户经理，主要从事银行治理和普惠金融方面的研究。Copyright©博看网 . All Rights Reserved.Finance金融视线 2019年11月055有效地保障信贷资金的安全性；其次，农业生产和结构的改善现阶段都是依靠市场，农民的农业生产和产品需求之间缺少对应，使得农产品在销售中也会面临着潜在的市场风险，无形中加大了信贷资金的发展难度；最后，信贷信息不够公开透明，对应的融资手续也不够健全，农村具备较强的人口流动性，再加上居住都相对分散，在构建完善的农村个人经济档案上具有一定的难度，特别是个别企业还存在着管理和财务制度不够完善等问题，无法更好地对市场风险有效识别，加大了金融发展风险性。3 促进农村普惠金融可持续发展的对策选项3.1 金融服务供给层面：优化普惠金融运行和管理机制(1)丰富普惠金融组织设计路线。要让商业性金融、政策性金融、保险机构联合下乡，合作金融、担保组织、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社百花齐放，让广大农村实现金融机构全覆盖；要不断扩宽信用担保空间，构建政府引导、多方渗透、市场运作的农村普惠信用担保之路。让政策性担保的主体地位、互助性担保的辅助角色、商业性担保的参与热情不断提高，使得普惠金融的风控段位前移。与此同时，要不断积累社会、金融机构和企业共同筹建中小企业担保基金的经验，让企业间互助性和民营商业性担保机构更多服务于广大农村，有效缓解农民担保形式缺乏而难以获得普惠金融支持的问题；要完善农村保险机制，支持保险机构扩展和开发农村、农业保险业务，提供对路的保险产品和服务，为农业和农村经济的发展提供金融保障；要规范民间金融活动，指导民间借贷发挥其地域性强、手续简便及机动灵活的特长，使之成为主流金融的得力助手。(2)重塑普惠信贷组织的内部机制。要明细普惠小额信贷的流程，实现贷前贷中贷后操作细节嵌套无断点，贷款投放精准到位，专款专用；要引入先进的风控和评价机制，完善信用等级的评定模型，实现农户经济和信用档案无死角，借款诚信做到零容隐；要加大一线业绩督导与激励制度硬落地，让普惠小额信贷奖惩覆盖机构费用核定和员工的收入、职务晋升，有效控制道德与操作风险；要不断研发普惠信贷产品的品质创新，满足农户在贷款金额、贷款期限、担保方式、贷款利率的不同需求，丰富普惠贷款内涵，让形式多样的农业保险产品深入普惠贷款的架构当中，催生农产品现货和期货两个市场，让农户贷款和农户理财的两个轮子一起运转；要以新营销理念对接融资渠道，资金取之于当地，用之于当地，堵住资金向非农转移的暗道，进而鼓励民间资本与外国资本等进入农村普惠信贷市场。3.2 市场建构层面：孵化与普惠金融相对接的保障机制要拓宽信用体制与机制建设外延。打磨科学合理的农村征信体系，让低收入群体的信息应入尽入，征信系统延展到村村户户，让信息不对称或信息缺失问题消弭在萌芽当中；要夯实农村普惠金融的基础设施建设，让银行卡、网上支付、手机银行、电话银行服务等非现金金融工具深入千家万户。农村地区的支付结算体系网络方便快捷，金融服务覆盖率实现全方位对接；要净化普惠金融生态环境，营造讲信用光荣，不讲信用可耻的舆论氛围，配套行之有效的惩罚和激励对策，让老赖无处藏身。3.3 立法加持层面：酝酿配套的法律和政策扶持系统(1)提速普惠金融立法进度。针对农村普惠金融体系的运行特点和经营规律，要进一步落实普惠金融的主体职责，提升村镇银行、贷款公司及农村资金互助社等新型农村金融机构的立法速度。适度适时放宽和调整准入门槛，让普惠金融性质的小额信贷组织遍地开花；要引导民间金融有序进入农村市场，确保各类民间借贷组织在规范和调整中，合规合法开展小额信贷业务，在普惠金融体系中发挥拾遗补缺作用，更好地满足弱势群体多层次的融资需求。(2)加大财政和央行政策的宏观扶持力度。适应形势发展需要，结合各地特点，不断出台地方财政资金扶持普惠金融的措施办法，灵活运用存款准备金、专项债、央行票据、财政贴息、支农再贷款的多种工具，加大涉农贷款的补贴力度。将资金扶持与农业保险的财政补助打包进行，加大财政资金的转移力度，让普惠信贷保障深入人心。(3)有效运用税收政策对普惠金融的倾斜杠杆。借鉴国外的成功经验，对普惠金融机构的所得税、营业税及附加等税赋试行豁免或优惠。凡是从事农业保险的机构，一律免征营业税，全方位支持和鼓励各类金融机构赴农村地区扩展普惠金融市场。参考文献[1] 吴志远.我国农村普惠金融发展中的协同机制研究[J].理论月刊,2019(5).[2] 陶静娴.农村普惠金融可持续发展研究[J].广 西民族师范学院学报,2019,36(1).[3] 中国人民银行海东市中心支行课题组,赵晓蓉.青海省海东市农村金融改革的实践与思考[J].青海金融,2018(10).Copyright©博看网 . All Rights Reserved.

832019.06

　精准扶贫　JINGZHUN FUPIN

农业农村一直是我国经济发展过程中的薄弱环节，农村

经济发展长期受农村金融发展滞后的影响。但农村经济却是

我国国民经济的重要组成部分，农村经济发展对促进国民经

济发展具有重大意义。农村普惠金融致力于解决农村金融发

展问题，为有效满足农村对金融服务需求，提供农村居民金

融便利提供了重要途径。

1　普惠金融涵义

普惠金融（inclusive finance）是指以可负担的成本为有

金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融

服务。其重点服务对象是被传统金融机构排除在外的小微

企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。普惠金融倡导

人人都具有机会平等获取金融服务的权力，但普惠金融不

是无条件的提供与给予，而是在商业可持续，即金融机构在提供金融产品与服务时可以获取一定收益以持续经营的

前提下，为金融服务需求者提供平等的机会。农村普惠金

融是建立一个满足农村多层次金融需求及可持续发展的完

整性农村金融体系。

2　我国农村普惠金融的发展历程

在我国，普惠金融萌芽于20世纪70年代末改革开放前，

这时已有农村信用社等服务于农村农户的初级金融服务形

式。但真正意义上的普惠金融开始于90年代公益性小额信

贷，公益性小额信贷致力减缓农村地区的贫困状况，体现了

农村普惠金融的基本理念。2005年，我国开始引进普惠金融

体系，与此同时，国内对普惠金融思想的研究愈来愈广泛。

2015年，普惠金融被列入国家战略发展规划。国务院印发的

《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出，要完善农村普惠金融发展问题及策略研究

聂文鑫

（江西财经大学，江西 南昌 330000）

摘　要：农村普惠金融使“三农”平等地享受到金融服务，实现对金融服务的需求。本文从普

惠金融涵义出发，分析我国农村普惠金融的发展历程，讨论研究当前发展存在的问题，并提出解决

难点问题的相应策略，希望对后期农村普惠金融理论与实践的进一步研究有所帮助。

关键词：农村经济；普惠金融；农村金融

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农村普惠金融服务问题研究

作者：恩尼 刘艳 吴雪峰

来源：《中国集体经济》2020年第10期

摘要：普惠金融是以惠及全民为金融服务理念的金融服务形式，推进普惠金融服务的发展，对于促进农村经济的全面发展，尽快实现我国小康社会的战略目标具有重要意义。文章以内蒙古自治区扎鲁特旗的普惠金融服务为研究对象，提出了由于资产抵押不足，农牧民融资的不确定性风险较大等问题。针对以上问题提出了落实农村产权制度，政府加大对贫困农牧民及小微企业的金融扶持力度，完善惠普金融服务体系、释放惠普金融服务潜能等解决对策。

关键词：农村金融服务;扎鲁特旗;普惠金融;问题及对策

一、序言

近些年来，伴随着我国农村经济的快速发展，以及小康村建设步伐的加快，我国农村金融服务业逐渐得到了加强，已形成了多元化、多渠道、多形式为农村经济发展提供服务的崭新局面。特别是在为农村小微企业及弱势群体农户的金融扶持上，国家退出了惠普金融服务项目。惠普金融服务来源于英文“inclusive financial system”。是联合国金融组织率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：建立有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系包括以下几个层次的含义：第一、是表现为一种金融服务理念。2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。第二、是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。第三、建立普惠金融体系的主要任务，就是为传统金融机构服务不到位的低端客户甚至是贫困低收入者以及微小企业提供金融服务。

从以上惠普金融体系的内涵可以看出，农村低收入农户及小微企业应该是这一金融服务的受益者。不过，通过调查研究发现，目前惠普金融服务体系在农村金融服务中存在着一些问题，尚未充分发挥其服务于农村经济发展的作用。因此，研究分析惠普金融体系在农村金融服务中存在的主要问题，提出相应的解决问题的对策，对于充分发挥惠普金融在农村经济发展中的作用，加强农村弱势群体的金融服务，促进农村经济的全面发展，尽快全面实现我国小康社会的战略目标具有重要的现实意义。本文以内蒙古自治区扎鲁特旗的惠普金融服务为研究对象，分析惠普金融在农村金融服务中存在的主要问题，并针对这些问题提出有效解决的建议。