个人理财(重点知识整理)❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。
【概念】❖个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。
【概念】❖个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性•生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。
•投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。
❖个人理财的作用：1、平衡现在和未来的收支2、提高生活水平3、抵御风险和灾害•个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。
❖具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。
❖（一）理财观不同，财务安全的含义也不同：❖1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。
❖2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。
（即保值、增值问题）❖（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。
财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。
❖个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。
【概念】个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。
理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。
【重点】了解个人的投资风险偏好❖风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。
（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。
【重点】理财目标❖个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
❖在理财规划的目标中应包含三个层面的内容：▪首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。
▪其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。
比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。
▪再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
▪设定理财目标的原则：明确性；现实可行性；保持内部一致性；排列优先顺序；量化目标。
❖个人理财源于美国。
个人理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。
真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。
1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。
•我国个人理财市场还处于初级阶段【重点】个人理财报表个人理财报表的主要作用：报告最新的财务状况；测量达到理财目标的进程；保留理财活动的信息；提供准备纳税及信用申请时可使用的数据。
【概念】资产负债表：报告某一时点个人或家庭的资产和负债状况的财务报表，又称净资产表。
它显示静态数据，告诉你目前资产和负债的结果，体现个人的财务结构和状况。
【作用】资产负债表：❖反映资产及其分布状况；❖表明所承担的债务及其偿还时间；❖反映净资产及其形成原因；❖反映未来财务发展状况趋势。
计算公式：资产（你的所有）－负债余额（你的债务）=净资产（你的财富）【分析】❖资产、负债与净资产的关系▪净资产=资产－总负债▪资产=净资产+负债▪负债=资产－净资产❖资产负债率=负债/资产×100％▪若比率＝1，说明资产等于负债，此时净资产为0；▪若比率＜1，说明资产大于负债，此时净资产为正，可以考虑投资；▪若比率≥1，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。
注：净资产不是可用现金，而是对某个特定日期的经济状况的描述。
【大重点】货币时间价值是指一定量资金在不同时点上价值量的差额。
它反映的是由于时间因素的作用而使现在的一笔资金高于将来某个时期的同等数量的资金的差额或者资金随时间推延所具有的增值能力。
【货币为什么具有时间价值】1、货币可用于投资，获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量；2、货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变；3、现在的消费是确定的，未来收入是不确定的，对投资者推迟当前消费的耐心应给予报酬（利率）。
家庭持有的资金应保持在3个~6个月【合理】。
【大重点】❖单利【计算公式】：S＝P（1＋ni）❖复利【计算公式】：F=P*(1+i)nS:单利终值F:复利终值P: 本金i:利率n：利率获取时间的整数倍终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和，通常记作S。
现值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合到现在的价值，通常记作P。
❖单利计息方式下，利息的计算公式为：I=P•i•n❖单利计息方式下，终值的计算公式为：S=P•(1+i•n)❖单利现值与单利终值互为逆运算，其计算公式为：P=S/(1+i•n)❖复利终值的计算公式为：F=P•(1+i)n•式中，(1+i)n简称“复利终值系数”，记作(F/P，i，n)。
❖复利现值与复利终值互为逆运算，其计算公式为：P=F•(1+i）-n •式中，(1+i ）-n简称“复利现值系数”，记作(P/F，i，n)。
【储蓄概念】广义，国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分。
狭义，居民个人在银行或者其它金融机构的存款。
存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
【储蓄特点】安全性高变现性好操作简易收益较低【储蓄原则】存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。
【储蓄规划原则】1、事先建立储蓄目标；2、储蓄优先原则；3、连续性和长期性；4、利率比较原则；5、留足支付日常开支的现金。
【储蓄规划的基本思路】1、规划好存取的时间；2、采用合理的存款组合；3、充分利用优惠政策；4、增加储蓄本金，开源节流；5、根据收入来源区分储蓄；6、选择适当的储蓄币种；7、根据经济周期选择储蓄品种。
【储蓄规划的方法】目标储蓄法计划储蓄法节约储蓄法增收储蓄法折旧存储法缓买储蓄法降档储蓄法滚动储蓄法四分存储法阶梯存储法组合存储法通知存储法【消费信贷概念】个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷，与企业信贷相反。
消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。
主要用于消费者购买耐用消费品和各种劳务。
它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求，基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿。
【消费信贷的优缺点】优点：合理安排收支；购物便利；积累信用。
缺点：过度消费诱惑；购买能力错觉；信贷成本高。
【信用卡概念】【重点】信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。
（注：1981年中国银行引进）【计算信用卡免息期】【重点】【信用卡和借记卡的区别】【重点】【】投资：指为未来的收入货币而奉献当前的货币，可分为实物投资（直接投资）和金融投资（间接投资）。
股票：有价证券的一种主要形式，是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。
每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。
股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资金市场的主要长期信用工具。
债券：债券是国家政府、金融机构、企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
投资基金：投资基金是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家，由投资管理专家按其投资策略，统一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。
投资基金集合大众资金，共同分享投资利润，分担风险，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
期货交易：期货交易是一种集中交易标准化远期合约的交易形式。
即交易双方在期货交易所通过买卖期货合约并根据合约规定的条款约定在未来某一特定时间和地点，以某一特定价格买卖某一特定数量和质量的商品的交易行为。
期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货合约、回避现货价格风险。
银行理财产品：商业银行的综合理财服务，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
债券票面要素：面值，期限，还本付息方式。
债券价值的计算：（未来收益化为现值）❖优点：1、房产是一种耐用消费品，为投资盈利提供了广阔的时间机会；2、房产的价值相对比较稳定，具有较好的保值功能；3、房产具有不断升值的潜力。
❖缺点： 1、流动性相对较差；2、投资金额比较大；3、风险较高（政策风险、道德风险……）个人住房消费贷款种类：❖住房公积金贷款▪缴存住房公积金的职工以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。
贷款期限最长为30年（不得超过法定退休年龄）。
住房公积金贷款利率是目前个人贷款中利率最低的品种贷款额度根据所购房屋不同适用不同的比例。
❖个人住房商业性贷款▪是用银行信贷资金向购房借款人发放的住房贷款，一般为抵押贷款。
❖个人住房组合贷款▪是指向缴存公积金的购房借款人同时发放个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的一种贷款方式。
购房与租房决策：等额本息还款法与等额本金还款法的比较：保险❖风险的定义▪风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)▪保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。
❖风险的度量▪损失频率----发生的机会有多大（％）▪损失程度----会造成多大的损失（￥）▪要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。
❖化解风险的三种方法：▪一是独立解决▪二是依靠救济▪三是集合多数人的力量互助解决(保险)保险【定义】：一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
