个人金融业务.ppt

B、收妥贷记方式：代收行根据托收行的指示，将票据向付款 行提示或送交换，待受票行付款后或交换清讫后再贷记托收行 账。
C.最终贷记方式：通过支票清算系统，按协议规定的期限完成 最终贷记。
★目前我行的美元光票托收业务代收服务单位为摩根大通银行 、美联银行。
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一、个人外汇业务产品种类 光票托收业务
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4、无使用期限，旅行支票永久有效，一次购买后未使用完毕， 还可留待下次出境使用。
5、安全更有保障，票面防伪措施好；旅行支票不慎丢失或被盗 ，可办理挂失、理赔和紧急补偿；遇有意外，还可申请旅行支票 发行机构提供的医疗等紧急援助服务。
6、不受外币现钞携带限制。
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一、个人外汇业务产品种类
水印 镭射标志
客户的复签的笔迹必须与初签笔迹必须保持一致。即初签字体是正楷
，复签必须是正楷；初签字体是行书，复签必须是行书；依次理类推
。
客户的复签的内容必须与初签签字的内容保持一致。初签的内容是客
户的姓，复签必须是姓氏；初签的内容是客户的名，复签必须是名；
依次理类推。
初签栏
柜员必须要求客户
初签和复签的笔迹
、内容保持一致，
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一、个人外汇业务产品种类
因私售汇业务
可提供10种货币现钞选择：美元、欧元、日元、英镑、港币、 加拿大元、澳元、瑞士法郎、新加坡元、韩元。 目前居民购汇实行额度管理，每人每年有5万美元的购汇额度。 因私售汇业务是个人外汇业务的源头，由此可派生出如境外汇款 、旅行支票、个人外汇交易等业务，该业务是我行挖掘和发展中 高端客户的重要来源。 可以带来可观的收益。
外币携带证： 根据国家外汇管理局的规定，携带外币现钞出境超过5000美圆 （或等值外币）需凭外币携带证。收费标准：每笔收费20元 我行可以开立5000-10000美元的，超过10000美元须到外管 局盖章

灵通卡发卡（张）
行名
上年同 期新增 发卡
上年同 期累计 新增发
卡
上年末 存量卡
本期末 存量卡
当年新增 发卡
同比增减
发卡计 划
完成计 划%
排名
本月新 增发卡
同比 增减
合计 南昌分行 九江分行 景德镇分行 萍乡分行 新余分行 鹰潭分行 赣州分行 宜春分行 上饶分行 吉安分行 抚州分行
162445 54938 11237 5246 9558 5798 5471 20125 13977 17857 10223 8015
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宝贝成长卡、杨澜•灵通卡 、中职学生资助卡 、 德安医保卡 、九江社保卡 、江西蓝天灵通卡
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（一）灵通卡·e时代简介
[品牌简介]牡丹灵通卡.e时代卡是工行在 全面整合电子银行服务基础上推出的银行卡,它 可为客户提供个人结算、电子银行、投资理财 以及各种日常便利服务。牡丹灵通卡.e时代卡 倡导“自助服务、自主金融、实现自我个性”。
国泰君安卡、海通灵通卡、工银瑞信利添 利灵通卡。 三、主题卡：宝贝成长卡、亚运卡、嫣然天使基金卡、
“杨澜•灵通卡”、商友卡等、淘宝灵通 卡、军人保障卡、中职卡、田园卡中油卡 等。
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牡丹灵通卡 商友卡、
e时代卡、 中油卡、
理财金卡、
军人保障卡、
当前,我行的借记卡,从单一的磁条灵通卡发展到磁条、芯片等 多达29个品种,可满足客户不同的需求.
同时联名灵通卡具有免首年年费、免开卡 手续费等系列优惠。
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1、联名灵通卡——中油卡
中油灵通卡是中国工商银行与中国石油天然气股份 有限公司共同发行的联名借记卡。持中油灵通卡可办理 刷卡消费、储蓄理财、自助服务、个人信贷等所有金融 业务，在工行网点、ATM、POS、自助终端、网上银行、 电话银行、手机银行和境内外带有银联标识的ATM、POS 上使用，为您提供全方位金融服务。

和繁琐手续
400元
合作银行的 零售服务能
力强
主要与电汇搭配使用， 还可与旅行支票、环球
汇票等搭配
外币信用卡
刷卡支付便捷，也可预 国际结算费1%、
借现金
境外预借现金3%
不推荐大额支付，建议 境外备用，具备外币网
上支付功能
存款证明
为客户开具的证明其金 融资产状况的业务
中低风险理 财产品，国 债都可办理
外币储蓄
个人结售汇业务操作流程
个人结售汇业务操作流程
客户提交现钞或卡 及资料
登录外管局”个人结售汇系 统”查询和录入
境内个人身份 联网核查
PFES系统结售汇处理
交付资金和回单 备注：个人外汇买卖（套汇）不用登录外管局个人结售汇系统。
注意事项
银行和个人不得以分拆等方式逃避限额监管，不得伪造、变 造交易，在年度限额内分拆购汇。个人分拆结售汇行为主要 具有以下特征： 1、境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给 境内5个以上（含，下同）不同个人，收款人分别结汇。 2、5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后， 将外汇汇给境外同一个人或机构。 3、5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后， 将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。
当地系统清算，解付速度快，挂失麻烦，需在国 内原汇出网点办理。
1‰最，高最20低0元50，具有较强产品竞争力
学费可开成学校为收款人， 生活费开成自己为收款人
电子旅行支票 可在境外万事达商户消费和ATM取现，可反复充值5‰最，高最10低0020，
电子：具有有效期（5年）
票据携带类 外币现钞
手续最简便
无手续费
阶梯式收费
西联是全球最大的速 收发汇均有上限，适合留学

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Bank of China
中行网银主要服务功能
账户管理
全盘了解财产状况：您的长城电子借记卡、长城人民币信用卡、中银系 列信用卡、活期一本通、定期一本通等关联到网银后，您可查询所有关 联账户的余额、账户详情、交易明细；此外网上银行还会为您提供个人 资产汇总报告，实现您对个人资产情况的全面把握。 本人账户自如管理：中行网银为您提供本人关联账户之间的转账；网上 新增或支取定期存款以及办理零存整取、教育储蓄的续存业务；通过网 银开立的七天通知存款可实现约定转存且无需事先到银行网点进行支取 通知，助您获取最高利息回报。更可设定预约周期转账，实现有规律的 定期存款，助您定期储蓄，累积财富，真正实现您对个人账户的自如掌 控。
黄金交易：提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托四种交易 方式；可选择人民币金、美元金两种交易，涵盖主要国际黄金市场交易 时间，白天、晚间均可投资；即时资金结算和行情资讯，助您随时捕捉 获利机会；提供当日黄金交易状况查询和12个月内的黄金买卖成交状况 查询。
流动性
安稳回报
固定，较高（ 1.7%）
7、21天， ..1年，可 提前终止
保本 风险低 保本 风险低 非保本 风险较低
低
周末理财
3天（遇假 固定，较高（ 日理财可延 1.10%） 长）
固定，较高（ 1.58%）
高
日积月累
无期限
高
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Bank of China
中国银行自助银行和网上银行功能介绍
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Bank of China
三、收益情况：
1、参考收益：1.58％ 2、与同行业比，我行产品具有较大的优势。 四、适合对象：追求高流动性，提高现金收益的客户。起点金额5万，活期存款达 5万就可购买高流动性和高收益性，针对闲置资金的超短期理财产品，完全替 代货币基金。

第8页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
第25页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
【申请方式】
1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申 请；
2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用 项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客 户推荐我行易居宝房贷产品；
3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对 面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控 制和把握真实性风险。
中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
第2页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005

2021年3月16日
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功能卓越的“理财金账户”
➢ T+0协议 是指银行向持有理财金卡的理财客户提供的可以在一天内 免息透支的协议。（NOVA1.5版本后，支持T+n，当天透支 同T+0协议，>1天，自动按个人质押贷款办理）。
➢ 通知存款自动转存协议 是指客户与银行签订协议，在约定时间由银行自动将其活 期存款转存为通知存款，再将通知存款转存为其他存款。
• 利息计算：
1、利率确定。利率按支取日挂牌公告的相应通知存款利率水 平确定。如下情况支取部分按支取日活期存款利率水平计息： a实际存期不足通知期限的；b未提前通知而支取的；c已办理 通知手续而提前或逾期支取的；d支取金额不足或超过约定金 额的，不足或超过部分按活期利率计息；e支取金额不足最低 支取金额的；f留存部分低于起存金额的，要求客户销户，并 按销户日活期存款利率计息。
• 特点 （1）人民币、外币账户集中管理（本质），客户对资金情 况一手掌握； （2）账户功能强大。活期一本通账户除保留了原有活期储 蓄账户的全部功能，还新增了个人外汇买卖、B股银证通 等新兴业务的处理功能。此外，客户还可以通过活期一本 通账号上网及通过电话银行办理各类业务。 （3）人性化的设计理念，充分满足客户要求。活期一本通 存折能够记载130次存、取款的明细情况，客户无须担心 频繁更换存折，更能方便地查阅每一笔存款的变动明细
中间业务—代理保险业务
• 代理保险业务的含义 ➢ 代理保险业务处理主要包括两大部分，其一是代理销售业务的处理，即“银保
通”业务的处理；其二是代收代付保险金业务的处理。此外，还有在与保险公 司协议约定或接受委托的情况下办理的投保人的退保业务、撤保业务、查询 业务、保单部分保全业务、通知冻结等业务处理

理财的原则包括风险与收益匹配、多 元化投资、长期投资、量入为出等， 这些原则是实现理财目标的基础。
理财工具的种类
储蓄存款
是最基本的理财工具之一，通过存款 获取稳定的收益，同时保障资金安全。
02
银行理财产品
包括人民币理财产品和外汇理财产品， 收益较储蓄存款略高，风险也略大。
01
其他
还有其他一些理财工具，如房地产、 黄金、期货等。
应根据个人需求和风险承受能力选择适合 自己的理财产品，并了解产品的特点和风 险。
04 个人理财策略与技巧
制定个人财务计划
01
02
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确定理财目标
明确个人或家庭在短期、 中期和长期内的财务目标， 如购房、教育储蓄、养老 等。
收入与支出规划
评估个人或家庭收入状况， 制定合理的支出计划，控 制不必要的消费，为理财 目标提供资金基础。
储蓄与投资计划
根据个人风险承受能力和 收益预期，制定储蓄和投 资计划，选择合适的投资 工具和产品。Leabharlann 投资组合管理资产配置
根据个人风险承受能力和收益预期，将资金分散投资于不同类型的 资产，如股票、债券、基金、房地产等。
定期调整
定期评估投资组合的表现和市场环境，适时调整资产配置，以保持 投资组合的稳健性和收益性。
储蓄和贷款的利弊
储蓄的优点在于安全可靠、流动性强， 缺点是收益较低；贷款的优点是满足 资金需求，但需承担一定的债务压力 和风险。
个人从银行或其他金融机构借款，用 于满足各种资金需求，如购房、购车、 教育等。
保险产品
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02
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人寿保险
为被保险人的生命安全提供保 障，在被保险人死亡或达到约
定的年龄时给付保险金。

建立了一套高效的投诉处理机制 ，及时响应并解决客户投诉，投
诉处理时间缩短了20%。
客户关系维护
定期与客户进行沟通交流，关注 客户需求变化，积极为客户提供 个性化服务方案，增强了客户忠
诚度。
团队协作与贡献
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03
跨部门协作
积极与其他部门进行沟通 协调，促进业务流转和信 息共享，提高了整体工作 效率。
金融业个人工作总结
contents
目录
• 个人工作概述 • 工作成果展示 • 工作技能与经验总结 • 未来工作概述
工作背景介绍
入职时间
XXXX年X月加入金融公司
公司背景
国内知名的综合性金融公司，涵盖银行、证券、 保险等多项业务
部门介绍
任职于公司风险管理部，负责金融风险的分析与 控制
起始时间：XXXX年X月
结束时间：XXXX年XX月（至今）
在上述工作时间内，本人始终认真负责，积极履行工作职责，为公司的风险管理工 作做出了一定的贡献。
CHAPTER 02
工作成果展示
业务增长统计
新增客户数增长
通过有效的市场推广和个性化服 务，成功吸引了更多新客户，新
增客户数同比增长了20%。
业务规模扩张
风险评估与管理能力
在工作中，我不断学习和应用风险评估方法，提升了自己在风险识 别、测量、监控和报告方面的专业技能。
投资组合管理能力
通过管理投资组合，我深入了解了资产配置、投资优化和绩效评估 等方面的专业知识，提升了自己的投资组合管理能力。
沟通能力与谈判技巧
与客户沟通
在与客户的日常交流中，我不断提升自己的沟通技巧，能 够更清晰、准确地传达信息，同时也更善于倾听和理解客 户的需求。

（二）分级管理原则 分级管理原则是指对已取得的金融消费者的金 融信息要根据信息的内容、性质划分不同的安全 等级，并采取不同的保护措施，从而降低泄密的 风险和危害。分级管理原则对于提高保护效力、 划分责任主体、节约保护成本等具有积极意义。 （三）权限制衡原则 权限制衡原则是指对于有权接触到消费者金融 信息的工作人员的权限进行限定，并使之互相牵 制，达到监督制衡的目的。
6?衍生信息，包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息 进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息；
7?在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信 息。
对于以上7类信息可以概括为身份信 息和财产信息两大类，对于个人金 融信息来讲尤以与身份相关联的财 产信息及其衍生信息应当重点保护， 这些信息也是个人金融信息被交易 被泄露的主要对象。
（一）金融消费者与金融机构之间的合同关系 个人与金融机构初次建立业务关系时，必须出示身份 证，提供身份信息，在以后的业务办理中形成的金融信 息也会被金融机构收集并储存。个人与金融机构之间的 法律关系为借款合同法律关系，对于个人消费者来讲主 合同权利为利息的取，义务为资金的提供，而对于个 人金融信息向金融机构提供及金融机构对个人消费者信 息的保护则属于从合同义务。在此法律关系中，金融机 构必须控制采集信息的范围，采取严格保密措施，确保 信息的安全性，未经客户同意或授权，不得将信息转移 给第三人使用。
二、个人金融信息保护的范围 （一）有人将个人金融信息作了三类划分，分别为客观信 息、主观信息和其他信息。 客观信息是指对客户的身份信息及金融信息作的客观记录， 该类信息具有较强的人身属性，有的信息已经固定，有的信 息较为稳定，更改的频率较低，这些信息主要是指客户的身 份信息和交易记录信息，身份类信息包括客户的姓名、性别、 民族、出生日期、家庭住址、婚姻状况等。交易记录信息主 要是批金融消费者基于交易活动而产生的各类金融信息，包 括账户开立及金额变动情况、信用卡交易记录、信用报告中 记载的信用情况、购买保险产品情况、与证券公司、基金公 司交易情况等。

三、个人金融信息保护中的法律关系分析 从个人金融信息的流动角度来分析，主要有两种流动 渠道，一种为从金融消费者个人流向金融机构，一种为 从金融机构流向其他机构，包括金融机构本集团各机构 或各部门之间的信息共享和金融机构流向外包机构等其 他机构。个人金融保护中的法律关系分析也主要就这两 个渠道中各方当事人之间法律关系性质和权利义务进行 分析。
五、我国个人金融信息保护的法律规制 （一）我国有关个人金融信息保护的法律、法 规和规章 目前，我国在《中华人民共和国中国人民银行 法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中 华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保 险法》等法律法规中，都有保护个人金融信息 的条款。例如：
《商业银行法》第六条规定：商业银行 应当保障存款人的合法权益不受任何单位 和个人的侵犯。第二十九条规定：商业银 行办理个人储蓄存款业务，应当遵循为存 款人保密的原则，对个人储蓄存款，商业 银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻 结、扣划，但法律另有规定的除外。
1?个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身 份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状 况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等；
2?个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、 拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等；
3?个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、账 户余额、账户交易情况等；
（二）个人金融信息应当扩大化，有于个人金融信 息的保护
传统意义上的银行客户是指在银行开立并持有帐户的 自然人或企业，如果个人隐私权仅保护在银行开立并持 有帐户的客户，则会有失片面，实践中对于下面几类客 户也应当纳入金融隐私权的保护范围。1、在银行开立 帐户前，银行与客户磋商过程中知悉的客户商业秘密， 无论该客户是否开立帐户，银行均应保守客户的商业秘 密；2、在客户开立帐户期间，银行通过与客户的往来 掌握了客户的金融信息，在客户注销银行帐户后，银行 对于帐户开立期间掌握的客户信息仍负有保密义务；3、 当一项金融服务业务由几个银行协同完成时，如银行票 据汇竞业务，在开立帐户、转帐、汇款过程中可能牵涉 到几个银行，在此过程中知悉客户金融信息的各银行均 负有保护客户金融信息秘密的义务。

1?个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身 份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状 况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等；
2?个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、 拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等；
3?个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、账 户余额、账户交易情况等；
（二）个人金融信息应当扩大化，有利于个人金融信 息的保护
传统意义上的银行客户是指在银行开立并持有帐户的 自然人或企业，如果个人隐私权仅保护在银行开立并持 有帐户的客户，则会有失片面，实践中对于下面几类客 户也应当纳入金融隐私权的保护范围。1、在银行开立 帐户前，银行与客户磋商过程中知悉的客户商业秘密， 无论该客户是否开立帐户，银行均应保守客户的商业秘 密；2、在客户开立帐户期间，银行通过与客户的往来 掌握了客户的金融信息，在客户注销银行帐户后，银行 对于帐户开立期间掌握的客户信息仍负有保密义务；3、 当一项金融服务业务由几个银行协同完成时，如银行票 据汇竞业务，在开立帐户、转帐、汇款过程中可能牵涉 到几个银行，在此过程中知悉客户金融信息的各银行均 负有保护客户金融信息秘密的义务。
随着信息技术的高速发展，金融行业对于客户信 息的收集、处理、存储能力大幅提高，该类信息 的收集能够帮助企业分析客户的收入与支出、消 费能力、消费习惯、个人需求，因而该类信息的 收集与运用就会产生价值,能够帮助识别企业的潜 在客户。该类信息就属于个人隐私的范畴，现实 生活中这类信息的被泄露也经常见诸报端，如何 保护客户的个人金融信息不被泄露，保护客户权 利不被侵犯，也是世界各国均在研究的课题，我 们国家在这方面的研究要落后于欧美等发达国家， 今天我们在结合国际上对个人金融信息保护的现 状对我国的相关法律作一下梳理和探讨。

在复利终值的计算中，设定以下符号：
F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
n年后复利终值的计算公式为：F＝P×（1+ i）n
复利终值公式中，（1+ i）n称为复利终值系数，用符号（F/P， i，n）表示。
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三、现值的概念及其计算
现值，又称本金，是指资金现在的价值。也就是指以 后年份收入或支出资金的现在价值，可用倒求本金的 方法计算。由终值求现值，叫做折现。在折现时用的 利息率叫折现率。
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1.单利现值：
资金现在的价值。单利现值的计算就是确定未来终值的 现在价值。
在单利计算中，设定以下符号： P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本 利和（终值）；t──时间。 单利现值的计算公式为： P＝F－I＝F－F×i×t＝F×（1－i×t）
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3、具体内容 第一部分----基本原则原则 一：正直诚实原则原则 二：客观原则原则 三：称职原则原则 四：公平原则原则 五：保密原则原则 六：专业精神原则原则 七：勤勉原则
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第二部分----具体准则 具体准则是从基本原则中引申出来的，是对实践进行指导的 文体，它阐述了职业道德的每一条标准。
I=A×r×n
S = A（1 ＋ r × n）
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一、单利、复利的性质以及计算（续）
复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚 未支付的利息部分也必须支付利息。具体是将整个借贷 期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入 到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的 本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后， 就得出整个借贷期内的利息。简单地说，就是息上加息。