互联网金融视角下的农村普惠金融发展问题研究

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农村普惠金融的重要性及其在互联网条件下的发展

作者：陈灿伟 郭静仪 罗文洁 刘旭升

来源：《时代金融》2016年第36期

【摘要】农村金融发展滞后是制约农村经济发展的重要因素之一，如何破解农村金融发展中的一些固有矛盾，是建立农村普惠金融体系的关键。2013年起，互联网金融为农村金融体系发展注入了强劲动力。本文基于对辽宁省、安徽省等地的农村经济现象进行分析，着重从金融覆盖率、交易成本、信息不对称等角度探讨互联网金融模式的作用机制。

【关键词】金融覆盖率 交易成本 信息不对称 普惠金融 互联网金融

一、前言

我国农村经济的发展长期受到资金短缺、融资模式单一、金融服务机构缺乏等因素限制。农村金融的信贷配给效率低下，出现了农村融资困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的不合理现象。（刘文璞，1996）农村正规金融机构的服务重心上移，农村基层网点缺乏，降低了农村居民的金融便利。

这与党的十八大三中全会提出的“普惠金融”发展目标存在较大差距。农村金融的根本矛盾并未因市场改革而化解。近年来，互联网迅速发展下的农村金融逐渐在市场及技术上推进解决农村金融中的交易成本高、基础设施薄弱等不利条件。而中央积极探索农村传统金融与互联网结合发展的普惠金融，建设新条件下的农村金融体系。本文通过研究农村金融在互联网条件下的发展，有助于分析农村金融业的改革与发展。

二、文献综述

我国农村金融发展现状主要存在三个特点。一、我国农村金融体系不完善。大批商业银行撤销农村网点，农村地区大量的金融需求无法得到满足，造成交易风险大、交易成本高的限制因素。二、农村金融对于涉农产业的倾斜过大。有相当一部分乡镇企业需要资金支持，但农村金融体系下的扶助倾斜造成一部分资源的不合理分配。（王信、罗剑朝，2006）。三、农村金融机构业务单一，扩张能力差。在互联网迅速发展的背景下，农村金融机构单一的产品已经难以契合农村地区多样化，特色化的金融需求。（孙中天、李宏畅，2015）

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普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究

作者：王亚娟

来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第12期

摘 要：金融排斥是社会中的部分人群，由于多种原因难以进入主流金融体系获得必要的金融服务。它与普惠金融如同硬币的两面，既对立又相互影响。本文在普惠金融背景下，考察分析我国农村金融排斥的现状及原因，并就如何有效规避金融排斥消极面提出举措和方法。

关键词：普惠金融 金融排斥 农村金融服务

一、我国农村金融排斥的现状及原因分析

随着改革开放的深入和市场经济的发展，广大农村地区金融排斥主要表现在：地域性排斥、主体身份排斥以及产业排斥并存，农村及偏远山区是金融排斥最严重的地区、农民是主要的被排斥群体，农业是最大的被排斥产业。

1.地理区位及身份因素的影响。农村地区普遍地形地貌复杂，交通不便利，因此，金融机构在这些区域分布较为稀疏，覆盖面不足，难以形成金融网络，从而使得金融服务弱化，造成金融排斥。此外，由于偏远地区的消费者较少接触新技术或配套设施更新较慢而很难接受不断技术升级的服务，使新的支付体系难以在偏远地区普及，导致金融排斥。作为农民身份，遭遇金融排斥通常包括以下两种情况：一是在农村地区从事农业生产的名副其实的农民。除居住地比较偏远而遭受地理上的金融排斥外；由于农业本身的低盈利性和较大风险性导致低收入，这部分人也会面临金融机构设置较高准入标准而形成的价格排斥。二是外出务工的农民工。尽管他们工作所在地金融服务业较为发达，但由于工作稳定性较低，处于社会底层，收入低，社会排斥较为严重，导致他们面临较为严重的金融营销排斥和价格排斥。

2.技术进步对金融排斥的双刃剑效应。技术进步既可能减轻金融排斥也可能恶化金融排斥，具有双刃剑效应。一方面，技术进步导致金融电子化、网络化和虚拟化，如电话银行和网上银行的运用，降低了消费者由于时间繁忙或者其他原因而不愿意使用金融产品所导致的金融排斥。而另一方面，与之相反的是发达的科学技术并不能涵盖那些偏远农村地区。这些地区由于技术落后而无法支持先进的金融系统的运作，使部分银行撤销该地区的分支机构。加之缺乏足够的金融知识，农民很难能接受被科学技术强化的金融产品。另外，技术进步加剧了在视力、听力及其他方面有残疾的居民遭受的金融排斥，因为他们看不见的屏幕或者无法利用电话金融服务而被排斥在主流金融服务外。

互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究

随着互联网的快速发展和普及，互联网金融逐渐成为我国金融业最具活力和潜力的新兴领域之一。其中，农村普惠金融更是获得了广泛关注。然而，由于农村地区的经济发展水平和金融基础设施的不完善，农村普惠金融的发展依然存在着一些问题和挑战，需要进一步加以研究和解决。

农村普惠金融的现状

目前，我国农村普惠金融取得了一定进展。政府和金融机构加大了对农村金融市场的投入和支持力度，农村金融体系逐渐完善，金融产品和服务也逐渐多样化，金融科技的应用也在农村金融领域得到了广泛应用。但是，农村普惠金融依然面临着以下几个问题：

1.金融服务水平不高。由于农村金融机构的整体规模较小，员工的专业水平和服务意识的不足，导致金融服务的质量和效率较低，不能满足农村居民的金融需求。

2.金融产品不完善。尽管农村金融产品和服务已经开始多样化，但是一些特殊的金融产品和服务还没有得到覆盖，比如农村企业的融资产品、农村居民的财富管理产品等。

3.金融创新不足。目前，农村金融业还没有实现真正的金融创新，缺乏一些具有代表性的互联网金融模式。这不仅限制了农村金融业的发展，也无法帮助农村经济的发展。

4.金融风险较高。农村地区的经济状况相对较为落后，金融风险也相对较高。同时，农村金融机构人才短缺、金融技术水平落后等也会增加金融风险。

为了解决农村普惠金融的问题，我们可以从以下几个方面着手：

2.拓展金融产品和服务。农村金融机构应该加速创新金融产品和服务，结合当地经济实际情况，开发符合当地农民需求的金融产品和服务，包括融资产品、财富管理产品、保险产品等。

3.促进金融创新。政府和金融机构应该加大对农村金融创新的投入和支持，引进和借鉴一些互联网金融模式和理念，积极推动农村金融创新。

4.加强金融风险防控。加强对农村金融机构的监管和管理，在拓展金融服务的同时，也要密切关注金融风险，防范金融风险的发生。同时，透过监管和风控新技术的应用，降低金融风险。

《基于互联网金融视角下的普惠金融发展问题研究》

一、引言

随着科技的快速发展和互联网的广泛普及，互联网金融在金融服务领域内异军突起，不仅给金融行业带来了创新，更为普惠金融的普及与发展提供了全新的可能性。本文将围绕互联网金融视角下的普惠金融发展问题进行研究，旨在深入分析当前普惠金融发展的现状、挑战及未来发展趋势。

二、普惠金融的内涵及重要性

普惠金融，即让所有人都能以可承受的成本获得及时、方便、高效的金融服务。它的重要性不言而喻，不仅可以提升社会整体的金融包容性，更对实现经济可持续发展具有重大意义。然而，传统金融服务往往难以满足偏远地区或低收入群体的需求，普惠金融的发展也因此面临诸多挑战。

三、互联网金融视角下的普惠金融发展

互联网金融的崛起为普惠金融的发展带来了新的机遇。互联网金融以其便捷、高效、低成本的特点，极大地提高了金融服务的普及率。借助互联网和移动技术，金融服务可以延伸到传统金融机构难以触及的地区和群体。例如，P2P网贷、网络银行、网络支付等互联网金融产品为更多人提供了方便快捷的金融服务。

四、普惠金融发展的挑战与问题 尽管互联网金融为普惠金融的发展带来了巨大的机遇，但也存在诸多挑战和问题。首先，互联网金融的监管问题亟待解决。由于互联网金融的特殊性质，传统监管手段往往难以覆盖其业务范围。其次，互联网技术在信息安全、风险控制等方面存在风险隐患，如何确保用户信息安全成为关键问题。此外，普及互联网金教育也是普惠金融发展中不可或缺的一环。

五、推动普惠金融发展的策略建议

针对

普惠金融发展的挑战与问题，本文提出以下策略建议：

五、推动普惠金融发展的策略建议

1. 强化互联网金融监管：

针对互联网金融的特殊性质，应建立和完善相应的监管机制。通过制定明确的法规和政策，规范互联网金融业务，确保其合法合规运营。同时，加强跨部门、跨地区的监管合作，形成监管合力，以覆盖互联网金融的全方位业务范围。

2. 提升信息安全保障能力：