农商银行2018年风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序文件

农村商业银行内部控制管理与建议农村商业银行的内部控制管理对于保障银行的正常运作、防范风险具有重要的作用。

以下是对农村商业银行内部控制管理的一些建议。

农村商业银行应建立健全的内部控制机制。

这包括明确的责任分工、权限划分、风险评估和风险控制等。

银行应设立内部控制部门或岗位，负责监督和指导银行内部控制工作的实施，并与其他部门紧密合作，形成内外部监督的有效联动机制。

银行应加强对核心业务流程管理的控制。

核心业务流程涉及到资金清算、贷款审批、客户交易等重要环节，银行应建立完善的流程管理制度，明确流程中各个环节的责任人员和权限，确保流程的规范执行，防范操作风险和内部欺诈行为。

银行应加强对风险管理的控制。

风险管理是农村商业银行内部控制的重要内容，银行应建立风险管理制度和流程，包括风险评估、风险控制和风险监测等，对风险进行科学、系统的管理。

银行应加强人员培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。

银行应加强对内部人员行为的监控和管理。

内部人员是农村商业银行的资产，但也是风险的来源。

银行应建立起严格的内部人员行为规范和监控机制，通过内部人员的自我约束和外部监督相结合的方式，确保内部人员的工作行为符合规范，不违法、不违规。

银行应注重信息技术安全和数据保护。

信息技术的广泛应用为银行带来了便利，但也带来了新的风险。

银行应加强对信息技术安全的管理，建立健全的信息技术安全管理制度和流程，加强对系统的监控和维护，确保信息系统的稳定运行和数据的安全保护。

农村商业银行应加强内部控制管理，建立健全的内部控制机制，强化核心业务流程管理，加强风险管理，增强对内部人员行为的监控和管理，注重信息技术安全和数据保护。

这些措施将有助于提高银行的风险管理水平，保障银行的正常运营。

为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。

风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。

(一)风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。

在经营中不应集中于同一业务、同一性质或者同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。

(二)风险对冲：即通过投资或者购买与标的资产收益波动相关的某种资产或者衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。

(三)风险转移：即通过购买某种金融产品或者采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移(如担保)。

(四)风险规避：即通过拒绝或者退出某一业务或者市场，以避免承担该业务或者市场具有的风险。

(五)风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或者转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。

本行按照公司管理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。

(一)风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或者将要面临的风险。

(二) 风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。

(三) 风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。

(四)风险控制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。

农商银行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。

一、风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。

（一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。

在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。

（二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。

（三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。

（四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。

（五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。

二、风险管理流程。

本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。

（一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。

（二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。

（三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。

农村商业银行三年风险管理计划为促进ⅹⅹ农商行建立风险管理体系，完善风险管理机制，真正贯彻落实全面风险管理，有效防范各类风险，确保农商行安全稳健运行和可持续发展。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规及监管要求，结合省联社风险管理工作的部署和我行的发展实际特制定我行三年风险管理战略。

一、指导思想贯彻落实《ⅹⅹ农村信用社ⅹⅹ年风险管理工作要点》（湘信联办[ⅹⅹ]36号，以下简称《工作要点》）要求，以科学发展观为指导，建立完善风险管理组织体系；制定全面风险管理长效机制建设规划和战略；完善主要业务管理制度和操作流程；建立风险管理队伍；完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；建立风险评价指标体系；建设风险管理信息科技系统；初步建立全面风险管理文化及构建ⅹⅹ农村商业银行全面风险管理长效机制。

二、目标任务工作主要目标和任务：（一）完善风险管理组织体系，理清各部门风险管理职责成立风险管理委员会，并制定相应的工作职责和相关制度；完善风险管理部各岗位职责，配齐人员；清理各支行、各部门风险管理职责。

（二）制订全面风险管理长效机制建设规划和战略（三）完善主要业务管理制度和操作流程（四）建立风险管理队伍并制定配套管理办法（五）制订健全风险管理工作考核办法，创建风险管理监督、考核评价机制；健全员工违规行为行政处罚办法。

（六）建立风险评价指标体系，对风险状况进行科学评估（七）建设风险管理信息科技系统研发、引入信息科技系统，积极探索用科技手段管理风险。

（八）初步创建全面风险管理文化三、风险管理原则1、全面性原则。

全行三年内要基本实现建立覆盖全部机构、全部风险类别、全部业务流程、全部操作环节、全员参与的风险管理体系，使风险管理贯穿决策、执行和监管的全过程。

2、适应性原则。

全行的风险管理非政府架构和管理模式应当与经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况尽早调整，以合理的成本同时实现风险管理目标。

宁城农商银行全面风险管理政策第一章总则第一条为完善风险管理体系和控制机制，全面提升风险管理能力，有效维护本行的稳健运行和持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》和《银行业金融机构全面风险管理指引》等法律法规和监管文件，结合本行实际和章程要求，制定本政策。

第二条风险是导致商业银行的资本、价值或收益遭受损失的可能性和影响程度。

通过风险识别机制，定期对所面临的各类风险进行全面识别，并在各类风险中认定主要风险。

主要风险是指可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险。

本行面临的主要风险包括：信用风险、市场风险、操作风险（含信息科技风险、法律风险）、合规风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险等。

第三条风险管理是识别、计量、监测和控制风险的全过程。

全面风险管理是指本行围绕发展战略及风险偏好，建立和完善覆盖所有主要风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保发展战略、经营目标的实现。

本行全面风险管理体系由风险文化和组织、政策、流程、技术管理体系等构成，主要包括以下要素：（一）有效的董事会和高级管理层监督。

（二）适当的（三）全面、及时地识别、计量、风险管理政策、程序和限额。

．监测和控制风险。

（四）完善的内部控制和有效的监督机制。

（五）适当的风险资本分配机制。

（六）有效的危机处理机制。

本行通过内部资本充足评估程序实现资本要求与风险水平和风险管理能力的密切结合，有效维护本行的稳健运行和持续发展，提高抵御风险的能力。

第四条本行全面风险管理原则（一）风险管理创造价值原则。

全面风险管理目标应与发展战略目标一致，风险管理应平衡风险与收益，确保银行业务健康发展，实现股东价值的最大化。

（二）独立性原则。

清晰界定业务部门和风险管理部门的职责和报告路线，并确保风险管理部门的独立性。

（三）全面性原则。

风险管理覆盖银行整体及各产品、各业务条线、各业务环节，覆盖所有的部门和岗位，对每一类风险都有效地管理。

关键词：农商银行；信贷风险；不良贷款一、引言当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。

商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。

二、农商银行信贷风险控制存在的问题农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。

农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。

（一）银行风险控制措施有待完善。

目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。

农商银行现有的审批与贷款业务分离制度、不良资产管理制度、贷款五级分类制度等已不能满足现有的信贷风险控制需求。

农商银行的审批和贷款业务分离制度是指根据不同类型的贷款，设置由两个或者两个以上的岗位分别承担负责贷款审批和放贷岗位的职责，以达到相互牵引制约的作用，以此降低信贷风险。

由于机构和人员的制约，农商银行只设置了信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗承担信贷审查的责任，审查内容简单、程序不够规范，不能有效降低风险。

农商银行的不良资产管理制度是依据《中华人民共和国商业银行法》《农村金融机构信贷管理基本制度》等制定的，针对贷款对象违约采取的补救措施，最大限度地降低银行信贷风险。

农商银行未设置专门的机构管理不良资产，对于逾期未能收回的本金处理不够及时，不能尽早发现风险并采取相应措施，导致银行出现损失，银行整体价值下降。

农商银行现在采用的贷款五级分类制度是根据贷款内在风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，其中次级、可疑、损失三类称为不良贷款。

编者语：作为银⾏全⾯风险管理的逻辑起点，风险偏好是银⾏整体发展战略在风险管理领域的具体体现。

风险偏好的设定、传导、执⾏和反馈，构成了全⾯风险管理的主线。

如何⾃上⽽下构建科学的风险偏好管理体系，并持续有效地推动实施，成为全⾯风险管理的重要研究课题之⼀。

本⽂以Z银⾏为例，从风险偏好的管理框架和流程的设计、风险偏好⽅案设置、风险偏好陈述、风险偏好指标的选取标准和阈值测算等⽅⾯，对商业银⾏风险偏好管理体系的构建进⾏了系统研究。

敬请阅读。

三、Z银⾏风险偏好管理的框架和流程图3-1 Z银⾏风险偏好的管理框架和流程图其中，风险偏好管理办法是明确商业银⾏风险偏好管理流程、⽅法、组织架构和职责分⼯的制度⽂件。

风险偏好声明（陈述书）是⽬标期内业务发展和风险管理的纲领性⽂件，制定时需全⾯考虑宏观经济趋势、⾏业发展状况、银⾏⾃⾝业务发展战略和利益相关者期望，⼀般情况下，风险偏好声明（陈述书）应包含总体风险偏好和各类具体风险偏好的声明，每类风险偏好⼜分别包含定性描述与定量指标计量。

风险偏好定量指标可以通过传导机制与风险限额结合起来，将风险偏好阈值作为⼀种硬约束，风险限额作为⼀种软约束。

风险偏好的管理流程⼀般包括四个步骤，即偏好制定、监控和报告、超限管理和偏好变更。

图3-2阐述了风险偏好管理各流程间的相互关系。

图3-2 风险偏好管理各流程间关系图由于董事会对银⾏的风险偏好负有最终的管理责任，因此，定期将风险偏好上报⾄董事会是必要的。

同时，因为风险偏好指标作为全⾏风险容忍底限，银⾏应当设⽴预警值，在达到预警值时，应考虑是否需要采取相应的措施来防⽌超限额情况的发⽣。

在风险偏好超标时，银⾏应⾸先考虑制定⾏动⽅案以降低风险，同时通过分析，如发现风险偏好指标的设⽴值存在不合理情况需要调整时，应⽴即发起偏好变更流程。

（⼆）、Z银⾏风险偏好管理具体流程1．偏好制定Z银⾏制定风险偏好时，应⾸先由风险管理部门草拟年度风险偏好声明，其次由各类风险归⼝主管部门对职责范围内的风险偏好的指标和阈值提出设定建议，并进⾏会签。

XX银行股份有限公司风险管理策略与风险偏好管理办法第一章总则第一条根据《银行业金融机构全面风险管理指引》（银监发〔2016〕44号）、《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令2012年第1号）等相关监管要求，制定本办法。

第二条风险管理策略和风险偏好是指董事会对全行在实现经营战略目标过程中所愿意承担的风险水平的表达方式。

第三条风险管理策略和风险偏好体现收益、资本和风险的均衡，应与整体战略紧密衔接并服务于整体战略的实施推进，是制定年度预算和业务计划的重要依据。

风险管理策略与风险偏好的有效传导为我行各项业务的风险管理提出明确的政策指导和风险水平要求，使我行能够承担与经营战略和管理能力相符的风险，防止承担不可接受的风险或过低的风险，从而实现风险管理的价值创造功能。

第四条风险管理策略和风险偏好的管理应遵循适度性原则、全面性原则、有效性原则和动态性原则。

（一）适度性原则。

风险管理策略和风险偏好应当与我行规模、业务复杂程度、风险状况、经验战略和管理能力相适应，其内容与战略目标、经营计划、资本规划、绩效考评和薪酬机制相衔接。

（二）全面性原则。

风险管理策略和风险偏好应结合定性描述和定量指标，覆盖收益、风险、资本、流动性等总体经营目标和我行所面临的各类主要风险。

（三）有效性原则。

确保风险管理策略和风险偏好能够有效传导至各业务条线、各分支机构和附属机构，其执行情况能够得到持续监控和评估，从而使我行能够有效抵御所承担的总体风险和各类主要风险，有效支撑各项业务的稳健经营与发展。

（四）动态性原则。

风险管理策略和风险偏好应根据宏观经济形势、监管要求、业务发展水平以及我行风险管理能力等内外部环境变化，对其涉及的制度、标准和流程等进行持续跟踪、调整。

第一章职责与分工第五条董事会对根据银行风险状况和外部环境，以及全行风险承受能力、经营战略所确定的风险管理策略与风险偏好承担最终责任，主要职责如下：（一）制定风险管理策略与风险偏好管理办法。

商业银行风险偏好和限额管理管理办法第一章总则第一条为推动商业银行（以下简称“本行”）构建和完善风险偏好管理体系，有效实施风险限额管理，提升风险管理精细化水平，根据银监会《商业银行资本管理办法（试行）》、《银行业金融机构全面风险管理指引》等监管要求及省行《省商业银行风险偏好和限额管理指导意见》（行发〔2017〕212号），制定本管理办法（以下简称本《办法》）。

第二条本《办法》中：（一）风险偏好。

是指依据本行战略目标，在利益相关方的期望与约束下，所愿意承担的风险类型和风险水平。

风险偏好陈述是对风险基本取向的概括性文字表述，表明本行对待风险的基本态度。

风险偏好陈述应根据全行发展战略、经营理念、收益目标、风险承受能力、内外部限制等因素综合确定，并与全行发展战略和经营理念高度相关，在较长时期内保持相对稳定。

（二）风险容忍度。

是指有关本行收益、资本、风险等总体情况的一系列代表性定量指标，旨在搭建全行总体风险的量化框架，是对风险偏好的进一步量化和细化。

风险容忍度指标及其设置在一定时期内保持相对稳定。

（三）风险偏好陈述书。

是指经本行董事会批准，以书面正式文件为载体对风险偏好和主要风险容忍度量化指标作出正式且清晰的说明。

（四）风险限额。

是指依据风险偏好陈述内容，针对客户、产品、行业、区域或风险类别、业务线等设定的更为细化的风险控制指标，是风险偏好的具体落地实施形式。

（五）风险偏好管理体系。

是指有关风险偏好的制定、沟通实施以及监测等系列管理活动，包括职责分工、风险偏好陈述、风险限额管理等。

有效的风险偏好管理体系需将政策、流程、限额、控制、系统等有机结合。

风险偏好管理是银行管理的战略层面，是全面风险管理的基石，通过内部政策、指标体系、考核机制、监测与纠偏机制、后评价报告等形式层层传导，最终实现战略目标的管理体系。

限额管理是银行风险管理的战术层面，是风险偏好管理组成部分，是风险偏好管理的主要工具之一，限额管理不能替代风险偏好管理，特别是没有明确战略和风险偏好管理机制的限额管理。

时代金融86时代金融农商银行全面风险管理转型的思考摘要：随着社会经济的飞速发展，农商银行在运营过程中所面临的风险越来越多，一是经济转型产生的“冲击风险”，二是强监管环境下产生的“不适应风险”，三是人力资源带来的“能力风险”。

基于这一大环境下，加强全面风险管理是农商银行发展的必然趋势。

《银行业金融机构全面风险管理指引》中明确提出了各项指导原则、风险治理架构、管理策略等多个概念和含义。

本文就农商银行全面风险管理的现状进行探讨，并提出了有效的转型对策，进一步突出了全面风险管理的重要价值。

关键词：农商银行　全面风险管理　转型● 唐谷在新常态的背景之下，农商银行作为我国国民经济的一个组成部分，其和国家整体经济背景有着密切的联系。

一旦各个潜在风险爆发，经济出现微小的波动，都会对农商银行的资金运转、信贷体系等造成影响。

全面风险管理的含义主要是指企业围绕战略发展目标，通过在实际的经营环节中执行风险管理流程，以此来培养良好的企业风险管理文化，健全全面风险管理体系，最终为实现风险管理目标提供合理科学的过程和方法［1］。

就农商银行来说，全面风险管理作为一项长效系统的管理工程，其具体涵盖了管理风险控制、市场风险控制、操作风险控制等多个层面，相对于传统的风险管理模式来说，具备了多重优点，能够有效降低农商银行风险的发生几率，推动其健康持续发展。

一、农商银行全面风险管理的现状（一）风险治理架构不完善农商银行由于受到经营规模、地域特点、管理体制、人力资源等多方面因素的影响，使得其在实际的发展过程中依然存在很多需要改进的空间。

个别地区的农商银行依然沿用传统的经营思路，过分关注金融业务的发展以及考核指标的完成情况，对于经营过程中各个层面的风险重视程度不足，使得风险治理的架构不够完善。

虽然大部分农商银行已经建立了风险管理组织架构，并且还设立了专门的风险管控部门，将各项职责落实到人，为事前监测、事中控制和事后完善等提供了保障，但就实际情况来看，大部分农商银行只是针对信用风险进行管控，对相应的市场风险、操作风险、利率风险、科技信息风险等还没有实施统一管理，使得这些风险程度在潜移默化中不断增加，风险管理成效大打折扣。

信贷知识考试(试卷编号1222)说明：答案和解析在试卷最后1.[单选题]个人自助质押贷款的业务办理渠道不包括( )。

A)人工柜台B)超级柜台C)网上银行D)掌上银行2.[单选题]对于集团内关联企业提供的保证担保已超过%的，采取的风险控制措施不包含( )。

A)增加有效抵、质押担保B)原则上不再对该集团客户增加新的授信额度C)逐步压缩保证担保占比，增加有效抵、质押担保或非关联企业担保比重D)增加集团授信额度来降低关联担保比例3.[单选题]浙江省农村信用社联合社对省农信系统信贷实行（ ）的管理原则。

A)统一管理、分工负责、重点突出、协调发展B)统筹管理、分工负责、重点突出、协调发展C)统筹管理、分工负责、突出支农、协调发展D)统筹管理、分工负责、突出效益、协调发展4.[单选题]基本账户（或一般存款账户），负责记录企业的（ ）。

A)资金往来B)贷款资金发放C)贷款资金支付D)资金回笼5.[单选题]我行的客户信用等级划分为（ ）个等级。

A)6B)8C)10D)126.[单选题]风险分类模块，风险分类初分菜单中对公客户人工初分申请中“担保因素分析”指（ )流程中的（ ) 。

（ )A)授信、主要担保方式B)用信、主要担保方式C)授信、其他担保方式D)用信、主要担保方式7.[单选题]关于尽职免责，下列说法错误的是( )A)对确因宏观经济环境恶化，区域、行业、市场出现整体风险及其他客观因素形成不良，在现有条件下已尽职的，可予以免责B)对于采取后续风险化解措施后因经济下行等客观原因风险情况恶化，后续风险化解相关责任人尽职操作的，可予以免责C)对存在道德风险的，要从严从重处理D)对因疏于管理，不按流程操作等违规问题导致发生风险但不存在道德风险的，对所有责任人可予以免责8.[单选题]下列关于风险分类的说法，不正确的是( )。

A)按风险发生的范围可以将风险划分为可量化风险和不可量化风险B)按风险事故可以将风险划分为经济风险、政治风险、社会风险、自然风险和技术风险C)按损失结果可以将风险划分为纯粹风险和投机风险D)按诱发风险的原因，巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分9.[单选题]某人使用信用卡透支消费，70天未还，则按照信用卡透支风险分类标准，应将其划为（）。

XX农商银行2024年全面风险管理评估报告(实用版)编制人：______审核人：______审批人：______编制单位：______编制时间：__年__月__日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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