如何预防贷款欺诈行为

浅谈企业骗贷特征与银行防范对策

近年来，部分企业以各种手段诈骗银行贷款，呈现出诈骗手段更加隐蔽、诈骗金额增大、银行损失增高的新特点，严重扰乱了正常金融秩序，成为金融安全的一大隐患。同时，银行员工违规成本不断提高，有些违规行为甚至转化构成了违法放贷案件。因此，如何防范企业骗贷行为，如何识破企业骗贷手段，是当前商业银行信贷风险管理工作的一项紧迫任务，也是每一个信贷从业人员应该掌握的必备技能。笔者根据工作实践，对企业骗贷的形式进行了总结归纳，甄选部分典型案例①，并探讨银行防范方法。

１企业骗贷主要形式

１.１利用虚假申贷材料骗贷。当前此类骗贷情形相对较多，有的企业私刻公章，自行伪造交易合同，变造增值税发票；有的企业则与贸易商、工程公司或关联公司串通，在无真实贸易或工程情况下，签订形式上真实的销售、采购、工程合同以及真实增值税发票；有的企业虚构项目，篡改发改委批复文件，擅自扩大项目规模、总投资等内容，伪造整套项目立项材料；有的企业向银行提交虚假财务报表；还有的企业通过虚构住房买卖交易、购车交易或以虚假的借款主体向银行申请住房按揭按揭贷款挪作他用。

【案例一】某钢铁企业虚设新建工程，虚造交易合同，伪造财务报表，骗取银行高额贷款。骗贷方式之一：虚设项目，借款人与一家建筑公司签订虚假合同、开具发票，取得银行贷款后，返还该建筑公司远高于发票税金的补偿。由于钢铁企业生产线的工程项目规模庞大，且涉及技术门类众多，缺乏专业知识的银行往往难以识别。骗贷方式之二：虚造交易合同，借款人与贸易商签订虚假的销售合同，约定以银行承兑汇票支付货款。借款企业取得承兑汇票后去银行贴现，进而拥有贴现资金的使用权。在票据到期前，借款人再以采购设备或原料的形式将资金和资金使用费归还贸易商。这期间借款公司与贸易商之间的购销行为只有票据交付而没有实物交付。由于钢铁业普遍施行订单交易，银行很难在贴现时判定交易性质。骗贷方式之三：通过少结转成本的方式，将骗贷资金成本及虚设项目在资产负债表中以“在途物资”及“在建工程”等科目反映，从而在获得资金的同时，既实现了对亏损的掩饰，也实现了账目资产及盈利规模的夸大。由于涉嫌造假，借款企业前核心管理人员被司法部门拘捕，而实际控制人台湾商人在该企业被宣布破产重整前逃离大陆。

购房合同欺诈行为如何界定

商品房合同欺诈行为惩罚非常重，最高可以罚合同价款的二倍。因此对于商品房合同的欺诈行为认定尤为关键。欺诈在我国立法上没有明确概念，对欺诈的认定主要是根据民法通则>若干问题的意见第68条的规定来判断，一般合同欺诈的构成需要同时具备以下四个要件：

1、主观上有欺诈的故意

2、客观上有隐瞒真相、制造假象的欺诈行为

3、这种欺诈行为使当事人陷入错误认识

4、对方因错误认识作出不真实的意思表示。

只有同时具备上述四个要件，才能构成欺诈。在房屋买卖过程中更多的是买受人与开发商之间建立合同关系，签订购房合同，那么购房合同中哪些行为构成欺诈呢?

消费者在购买房屋尤其是期房时，基于商品房宣传广告上做出的承诺而购房，而实际上开发商主观上无意履行广告承诺或者客观上根本就没有能力履行承诺，这就构成虚假承诺，构成合同欺诈行为。在实践中认定开发商的广告是否成欺诈还应结合具体情况，即要看开发商是否明知承诺其实无法实现，又要看开发商是否有履行承诺的本意等情况进行综合判断。

开发商在售房时故意隐瞒房屋真实面积，牟取不当利益的行为也属于购房合同欺诈。开发商故意减少房屋面积超过了我国商品房销售管理办法中规定的允许值范围，应当认定为构成欺诈。 开发商在房屋销售时并没有取得预售许可证或者提供虚假商品房预售许可证;相关许可的补办手续在房屋交付之前没有办理或者由于种种原因不能够办出，又没有将真实情况告知对购房者，也构成对消费者的欺诈。

另外开发商利用商品房标价欺骗购房者实质上也是一种欺诈行为。商品房价格欺诈行为一般表现为虚构一个从未成交的原价再大幅度打折来欺骗购房者，用无依据也无从比较的“全市最低价”来吸引消费者虚夸标价，或者以低价招徕顾客再以高价进行销售等行为。

此外诸如签订商品房买合同后又将该房屋卖给第三人、故意隐瞒所售房屋已经抵押的事实等行为都属于购房合同欺诈行为。

浅谈企业骗贷特征与银行防范对策

近年来，部分企业以各种手段诈骗银行贷款，呈现出诈骗手段更加隐蔽、诈骗金额增大、银行损失增高的新特点，严重扰乱了正常金融秩序，成为金融安全的一大隐患。同时，银行员工违规成本不断提高，有些违规行为甚至转化构成了违法放贷案件。因此，如何防范企业骗贷行为，如何识破企业骗贷手段，是当前商业银行信贷风险管理工作的一项紧迫任务，也是每一个信贷从业人员应该掌握的必备技能。笔者根据工作实践，对企业骗贷的形式进行了总结归纳，甄选部分典型案例①，并探讨银行防范方法。

１企业骗贷主要形式

１.１利用虚假申贷材料骗贷。当前此类骗贷情形相对较多，有的企业私刻公章，自行伪造交易合同，变造增值税发票；有的企业则与贸易商、工程公司或关联公司串通，在无真实贸易或工程情况下，签订形式上真实的销售、采购、工程合同以及真实增值税发票；有的企业虚构项目，篡改发改委批复文件，擅自扩大项目规模、总投资等内容，伪造整套项目立项材料；有的企业向银行提交虚假财务报表；还有的企业通过虚构住房买卖交易、购车交易或以虚假的借款主体向银行申请住房按揭按揭贷款挪作他用。

【案例一】某钢铁企业虚设新建工程，虚造交易合同，伪造财务报表，骗取银行高额贷款。骗贷方式之一：虚设项目，借款人与一家建筑公司签订虚假合同、开具发票，取得银行贷款后，返还该建筑公司远高于发票税金的补偿。由于钢铁企业生产线的工程项目规模庞大，且涉及技术门类众多，缺乏专业知识的银行往往难以识别。骗贷方式之二：虚造交易合同，借款人与贸易商签订虚假的销售合同，约定以银行承兑汇票支付货款。借款企业取得承兑汇票后去银行贴现，进而拥有贴现资金的使用权。在票据到期前，借款人再以采购设备或原料的形式将资金和资金使用费归还贸易商。这期间借款公司与贸易商之间的购销行为只有票据交付而没有实物交付。由于钢铁业普遍施行订单交易，银行很难在贴现时判定交易性质。骗贷方式之三：通过少结转成本的方式，将骗贷资金成本及虚设项目在资产负债表中以“在途物资”及“在建工程”等科目反映，从而在获得资金的同时，既实现了对亏损的掩饰，也实现了账目资产及盈利规模的夸大。由于涉嫌造假，借款企业前核心管理人员被司法部门拘捕，而实际控制人台湾商人在该企业被宣布破产重整前逃离大陆。

欺诈⾏为是如何处罚的

很多商家为了⾃⾝的利益会在提供商品或者服务中，采取虚假或者其他不正当⼿段欺骗、误导消费者，这样的⾏为是会被处罚的，欺诈⾏为是如何处罚的?下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。

欺诈⾏为是如何处罚的

《中华⼈民共和国消费者权益保护法》第五⼗五条 经营者提供商品或者服务有欺诈⾏为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的⾦额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费⽤的三倍；增加赔偿的⾦额不⾜五百元的，为五百元。法律另有规定的，依照其规定。

经营者明知商品或者服务存在缺陷，仍然向消费者提供，造成消费者或者其他受害⼈死亡或者健康严重损害的，受害⼈有权要求经营者依照本法第四⼗九条、第五⼗⼀条等法律规定赔偿损失，并有权要求所受损失⼆倍以下的惩罚性赔偿。

《民法通则》的规定，“⼀⽅以欺诈、胁迫的⼿段或者乘⼈之危，使对⽅在违背真实意思的情况下所为的(民事⾏为⽆效)”。

《民法通则》【⽆效民事⾏为】下列民事⾏为⽆效：(⼀)⽆民事⾏为能⼒⼈实施的；

(⼆)限制民事⾏为能⼒⼈依法不能独⽴实施的；

(三)⼀⽅以欺诈、胁迫的⼿段或者乘⼈之危，使对⽅在违背真实意思的情况下所为的；

(四)恶意串通，损害国家、集体或者第三⼈利益的；

(五)违反法律或者社会公共利益的；

(六)以合法形式掩盖⾮法⽬的的。

⽆效的民事⾏为，从⾏为开始起就没有法律约束⼒。

第六⼗⼀条 【⽆效、撤销的法律后果】民事⾏为被确认为⽆效或者被撤销后， 当事⼈因该⾏为取得的财产， 应当返还给受损失的⼀⽅。有过错的⼀⽅应当赔偿对⽅因此所受的损失，双⽅都有过错的，应当各⾃承担相应的责任。

双⽅恶意串通，实施民事⾏为损害国家的、集体的或者第三⼈的利益的，应当追缴双⽅取得的财产，收归国家、集体所有或者返还第三⼈。

如今是⼀个法制的社会，很多与⽣活息息相关的事情都离不开法律，所以我们对⼀些平常的法律知识应该有所认识。法律的存在可以帮助我们更好的应对⾝边的⼀些事情，如果你还有⼀些其他的想了解的知识，欢迎来店铺找律师进⾏咨询。