对我国金融发展的感悟

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我国农村金融发展现状及前景

作者：叶雨凡

来源：《时代金融》2017年第05期

【摘要】农业经济在我国经济发展中扮演重要角色，推进农村金融改革有助于改善当前农村金融服务水平低、产品结构单一、借贷难的现状，首当其冲要解决的就是农村金融“在哪里”“做什么”“怎么做”的几大问题。

【关键词】农村金融 制度改革 分工协作

农村金融制度旨在建造农村多层次、广覆盖、可持续发展的和小额信贷相互补充、互相配合、分工合理完整的农村金融体系①。我国的农村金融体系，从改革开放就开始步入重建阶段，在恢复中国农业银行等一系列措施下逐渐摆脱城乡合一的金融管理体制，以适应农村经济的新发展。虽然我国一直都是农业大国，农业资金流转也相对活跃，但由于缺乏相对完善的金融体系，民间借贷成为最广泛的融资方式，也正是民间信用的资金缺口、信用风险和高昂的信息成本共同催生了我国农村金融体系改革的迫切需求。

1993年开始的“三位一体”新农村金融改革，着重于建设以合作金融为基础的，商业性金融、政策性金融分工协作的金融体系。2003年中央出台的《深化农村信用社改革试点方案》又推起了以完善信用社机制和产权划定为重点的新一轮改革，一些全新的农村金融机构如雨后春笋一样出现，提高了农村金融的多元化和全面化水平。我国现今的农村金融呈现以商业性、政策性、合作性金融“三位一体”，以正规金融机构为主导的格局。目前农村正规金融机构主要活跃于银行业市场，辅以资本市场和保险市场。银行类金融机构为农村经济提供信贷等系列服务，主要活跃在货币市场，服务农村生产生活。我国农村银行类机构主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农业合作银行及农业商业银行，涵盖了政策性金融、商业性金融和合作性金融。

虽然经历了长时间的农村金融市场化改革，但我国农村金融垄断性的成分比重大，特别是一些基础资源欠缺的乡村地区，往往只有农信社提供金融服务。市场的竞争机制不完善，从而导致农村地区服务水平低下、金融产品单一、借贷难。

金融，一个充满挑战与机遇的领域，一个连接现实与未来的桥梁。在这个行业里，我度过了无数个日夜，见证了市场的风云变幻，也体验了金融事业的成长与辉煌。作为一名金融工作者，我深感责任重大，使命光荣。在此，我想借此机会，向这个伟大的行业表达我的敬意和感慨。

一、金融事业的辉煌历程

金融事业，历经风雨，砥砺前行。从古代的货币兑换、借贷，到现代的银行、证券、保险等多元化金融体系，金融事业不断发展壮大，为我国经济发展和社会进步提供了有力支撑。

1. 金融事业的起源与发展

金融事业的起源可以追溯到古代的货币兑换和借贷。在古代，人们为了方便交易，开始使用货币，并逐渐形成了货币兑换市场。随着经济的发展，借贷业务也应运而生，为人们提供了资金支持。

2. 金融事业的辉煌成就

新中国成立以来，我国金融事业取得了举世瞩目的成就。改革开放以来，我国金融体系不断完善，金融市场日益活跃，金融产品不断创新，金融业对经济增长的贡献日益显著。

（1）金融市场体系日益完善。我国已形成了包括银行、证券、保险、基金、期货等多个领域的金融市场体系，为企业和个人提供了多元化的金融服务。

（2）金融业对经济增长的贡献显著。金融业作为现代经济的核心，对经济增长的贡献日益凸显。近年来，我国金融业增加值占国内生产总值的比重逐年提高，金融业对经济增长的推动作用不断增强。

（3）金融产品创新层出不穷。随着金融市场的不断深化，金融产品创新层出不穷，为企业和个人提供了更多元化的选择。例如，互联网金融、金融科技等新兴业态不断涌现，为金融事业注入了新的活力。

二、金融工作者的使命与担当

作为一名金融工作者，我深感肩上的责任重大。在实现中华民族伟大复兴的征程中，金融工作者肩负着推动经济发展、维护金融稳定、服务实体经济的重要使命。

1. 推动经济发展 金融是现代经济的核心，金融工作者要充分发挥金融在资源配置中的作用，为实体经济提供有力支持。我们要关注国家战略需求，加大对重点领域、关键行业的金融支持力度，助力我国经济高质量发展。

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浅谈我国金融创新的发展与金融稳定

作者：马家瑶

来源：《新生代·下半月》2018年第08期

【摘要】：金融创新是金融领域各种要素的重新优化组合和金融资源的重新配置。无论从微观还是宏观层面来看，金融创新都可以在一定程度上促进金融稳定。但是同时，与经济发展不适应的金融创新也会引起不同种类的金融风险，从而对金融稳定产生负面影响。本文从金融创新的定义及发展出发，从不同角度分析其对金融稳定的影响，并由此对我国金融创新的宏观发展提出建议。

【关键词】：金融创新 金融风险 金融稳定

一、引言

金融创新通过金融制度、金融产品、交易方式、金融组织、金融市场等的创新和改革，促进了金融领域各种要素的重新优化组合和金融资源的重新配置，已经成为促进金融市场发育、金融行业发展和经济增长的重要力量。但是随着金融创新的深入发展，以次贷危机为典型例子的金融危机同样以不同程度影响着各国的经济发展，某种意义上，次贷危机过度金融创新的结果。所以，金融创新对金融稳定有不同角度的影响，我们也应该重视金融创新的发展及其对金融稳定的影响。

二、金融创新的定义及其发展

金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特的观点衍生而来。熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。

我们一般认为，金融创新是在金融领域内建立一种 “新的生产函数”，包括金融产品、交易方式、金融组织、金融市场等的创新和改革，是金融领域各种要素的重新优化组合和金融资源的重新配置。

三、金融创新与金融稳定

互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用　

祝国平，程呈，刘军君　

（吉林财经大学吉林农村金融研究中心，吉林长春１３０１１７）　

［摘要］农村金融发展滞后是制约农村经济发展的重要因素之一，如何破解农村金融发展中的一些固　有矛盾是建立农村普惠金融体系的关键。自２０１３年以来，互联网金融畀军突起，为推进我国金融体系的发　展注入了强劲动力，同时也为破解农村金融难题、促进农村普惠金融体系的构建提供了新途径。研究互联　网金融对我国农村普惠金融发展的作用，要从困扰农村普惠金融发展的关键矛盾入手，分析农村金融的体　制性弊端，并着重从金融覆盖率、信息不对称、交易成本与信用环境等角度分析互联网金融模式对解决农村　金融固有问题的作用机制，为利用互联网技术促进农村普惠金融发展提供政策思路。　［关键词］互联网金融；普惠金融；农村金融　［中图分类号］Ｆ８３０．５８　［文献标识码］Ａ　［收稿日期］２０１５—０４—１０　［文章编号］１６７１—６６７１（２０１５）０３—００１３—０６　［项目基金］教育部人文社会科学一般项目“农村小型金融机构可持续发展问题研究”（１１ＹＪＡ７９００８５）　［作者简介］祝国平（１９７８一），男，吉林通化人，吉林财经大学吉林农村金融研究中心副教授，经济学博　士．研究方向：金融市场。　

一、引言　

长期以来，我国农村地区资金短缺、融资模式单一、金融服务机构缺乏等问题严重限制了农村经　

济的发展。近年来，“中央一号”文件多次聚焦“三农”问题，并着力从金融改革角度促进农村的全面发　

展，为农村金融改革朝普惠金融的目标进行提供了良好的政策环境。然而，农村金融困局的突破并非　

一朝一夕之事。制约农村金融的诸多体制性问题与市场障碍仍无法在短期内破除。农村金融的信贷　

配给效率低下，以致出现了农村融资困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的　

悖论（刘文璞，１９９６、１９９８；杜晓山，２００６）。农村正规金融机构在商业化背景下，有从农村撤离的趋势；