网络银行的产生和发展

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。

2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。

网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。

这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。

”第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。

网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。

这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。

如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。

而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。

第四代网上银行是未来的发展阶段。

届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。

我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。

电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。

网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。

本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。

只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。

网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。

网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。

广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。

电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。

远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。

网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。

从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。

就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。

可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。

一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。

银行业的发展经历了三个阶段。

在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。

简论我国网上银行的发展下面是查字典范文网小编收集的我国网上银行的发展，欢迎阅读!网上银行的发展依赖于计算机信息技术的发展和电子商务的普及，同时网上银行的发展也促进了电子商务和计算机技术的发展。

我国网上银行的发展，关键是发展互联网信息技术，核心是发展银行的综合实力，只有这样我国的银行业才能适应全球化的浪潮。

只有我国银行业解决好互联网金融赖以发展的互联网科技问题，并通过学习和借鉴外国的先进经验，不断整合不断创新，研究出具有中国特色的互联网金融产品，才有可能在日趋激烈的网银市场竞争中取得优势地位，从而在经济及金融全球化的浪潮中建立起具有中国特色的网上银行品牌。

一、网上银行的概述(一)网上银行的定义。

网上银行它由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。

网上银行的用户只要通过一台可以上网的个人电脑甚至是手机都可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务。

虽然网上银行不需要具体的柜台等实体营业场所进行操作，但是网上银行的根本属性还是信用中介及支付中介。

(二)网上银行的分类。

第一类由传统银行发展演变而来，这类银行相当于是传统银行借助计算机技术在互联网上开设的银行机构，其显著特点是营业网点密集，在继续开展传统银行业务的同时向客户提供网上银行服务，从而形成营业网点、自助取款机、电话银行以及网上银行等一系列的综合服务系统;另一类是纯网络银行，这类银行没有物理网点、柜台、分支机构等，只有一个办公场所，他们的发展完全依赖互联网，借助互联网来与客户建立密切的联系，为客户提供各种金融服务。

目前，我国网上银行有两种组织形态：其一，总行建立一个统一的网站，设立一个全国通用的服务器，该银行的所有网银交易均通过该服务器完成，而其他分支机构只需要做现场开户及相关软硬件的发放工作，该模式以中国银行及中国工商银行等为代表;其二，银行的各分支机构分别设立自己的网站，各个网站通过互联网联系在一起，所有网银客户所进行的的网上交易均通过当地的服务器完成，各地的交易数据通过银行系统内部网络集中到总行，总行再将这些数据发送到各相关交易单位，从而最终完成交易过程，该模式以中国建设银行、招商银行为代表。

谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。

随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。

经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。

一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。

第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。

其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。

对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。

所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。

在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。

据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。

20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。

在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。

1995年10月，全球第一家真正意义的网上银行安全第一网络银行(Security First Network Bank，简称SFNB)的美国诞生。

这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址和网上银行站点，一幅幅网页画面构成了银行交易的营业窗口，这家网上银行向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户就可进行存款，取款，转帐，付款等业务，所有的交易都通过Internet进行，它的员工只有19人，银行的管理维护通过员工的远程控制进行，该行1996年存款达1400万美元，但到了1997年就发展到4亿美元。

同年，美国花旗银行紧随其后，在Internet上设置了站点。

自此，随着网上银行服务业务序幕的拉开，出现了蓬勃发展的趋势，不久，美国最大的50家银行中90%以上的银行提供基于Internet的全面服务，以美国为代表的网上银行发展的相关数据见表7-1。

2001年6月，网上银行遍及180多个国家，容纳360万个网络，拉入1亿多台计算机，100多万个信息源，5亿多个逐步用户，美国和欧洲的网上银行数量之和占世界网上银行市场的90%以上;欧洲拥有320万网上客户，瑞士所有的大银行如SBS，UBS，Credit和Swiss 都为客户提供网上银行服务。

2002年发达国家网络银行的业务量占传统银行业务量的10%~20%;2003年，联合国报告:全球商务交易额达1。

6万亿美元，占世界贸易的10%~25%:据预测，到2004年，网上商品和服务价值可达25万亿美元:而到2005年，美国所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高于42%;未来15年，专家预测，美国将有95%的厂商和家庭在Internet上银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。

近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行”一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询，银企对账，代发工资，网上购物等金融业务。

1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。

1995年世界上第一家网上银行在美国诞生1995年世界上第一家网上银行在美国诞生随后网上银行业务开始了爆发式的发展。

网上银行的兴起正悄然带来一场金融界的革命风暴。

一、网上银行的发展成就1997年招商银行在国内首开网上银行先河并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。

2001年网上银行用户发展到200多万户2003年非典的爆发导致网上银行业务迅速发展2007年上半年客户数达到6900万2007年年底以上的网民购物时采用网上支付的方式网银用户数增长到8500万2009年网络购物用户规模达108亿人市场交易值2500亿其中网银交易额达440至450万亿全国网银个人用户达1.5亿企业客户达400多万户。

数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

二、网上银行当前的市场格局从2008年网银业务的交易规模来看建设银行电子银行交易额为7764万亿元工商银行为6807万亿元招商银行为1143万亿元国内网银市场形成三足鼎立之势。

但到2009年之后农行交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看招商银行的“一网通”、工商银行的“金融家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

三、我国网上银行当前所处的阶段网上银行的发展可分为四个阶段。

第一阶段银行在网上通过网站宣传介绍业务为客户提供服务信息。

第二阶段传统业务在网上得以开展网络银行提供基本的交易服务。

第三阶段网银业务基本成熟可以提供完备的交易服务。

第四阶段丰富扩张业务品种将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

目前我国大部分网上银行处于第二阶段其服务还不能与传统银行相抗衡。

少数银行已进入第三阶段其中以工商银行和招商银行最具代表性。

但没有银行进入第四阶段。

在这一方面国内外情况相似我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距但是在网银方面差距不大。

四、网上银行现存的问题我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就但是与此同时我们必须承认我国网银的发展遇到了许多的问题。