银行人民币贷款定价指导意见

农商行自然人客户贷款利率定价指导意见第一章总则第一条为适应利率市场化改革，建立科学有效的利率定价机制，规范农商行自然人贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等法律法规和规定，结合全省农商行实际，制定本指导意见。

第二条本办法所称的自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务（个人消费贷款除外）。

第三条自然人贷款利率定价应遵循以下原则：（一）成本效益：贷款利率定价应当依据农商行整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。

（二）择优限劣：贷款利率定价应当依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则，发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。

（三）风险覆盖：贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、高利率，从而通过利率手段增强信贷资金安全性，促进业务经营良性发展。

（四）有利竞争：贷款利率定价必须依据实际情况，充分考虑同业竞争因素，提高农商行参与市场竞争的能力。

第四条本指导意见所称的农商行是指全省各级农商行、农村合作银行和农村商业银行。

第二章定价机构第五条农商行要成立由主任、副主任以及信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会，负责制定定价战略、相关政策和利率执行水平，以及贷款定价管理办法等。

县级联社（农合行、农商行）信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门为贷款定价的支持部门。

财务会计部门负责提供年度贷款的单位资金成本、贷款管理费用和税务成本等基础信息；信贷管理、客户经理部门负责提供客户基本信息、贷款风险程度、同业竞争状况、内外部信用评级等定价信息；科技信息部门为贷款定价的技术支撑部门，负责建立、维护贷款定价基础支持系统；审计稽核部门负责对贷款利率执行情况进行检查、监督。

办理信贷业务的农商行必须贯彻执行定价管理政策，依法在权限范围内合理确定和执行贷款利率。

人民币贷款利率管理规定
是中国政府为了规范金融市场，保护金融消费者权益而制定的一套法律法规。

根据中国的相关法律法规，人民币贷款利率管理规定有以下几个主要内容：
1. 利率浮动范围规定：根据中国人民银行制定的贷款基准利率，商业银行可以在一定范围内浮动利率水平，这个浮动范围在一般情况下是±10%。

2. 利率定价原则：利率定价原则包括风险定价原则、成本定价原则和利润定价原则。

商业银行在制定贷款利率时需要考虑借款人的信用状况、借款用途、还款能力等风险因素，以及自身的成本和盈利能力。

3. 利率调整机制：商业银行贷款利率可以根据市场利率、经济形势、货币政策等因素进行调整。

一般来说，如果整体经济形势好转，利率有可能会调高；反之，如果经济形势恶化，利率可能会调低。

4. 利率公布和透明度：商业银行需要公布贷款利率，并及时向贷款人提供相关信息，确保贷款人知情、清楚贷款利率相关信息。

5. 利率审查和监管：中国金融监管机构对商业银行贷款利率进行审查和监管，确保利率在规定范围内合理、公正。

需要注意的是，贷款利率管理规定可能会根据中国经济形势和金融市场情况进行调整和修改，因此在实际操作中需要及时了解最新的规定。

中国人民银行杭州中心支行关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行杭州中心支行•【公布日期】2012.03.14•【字号】杭银发[2012]68号•【施行日期】2012.03.14•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行杭州中心支行关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见（杭银发〔2012〕68号）各政策性银行浙江省分行，各国有商业银行浙江省分行，浙商银行，浙江省农村信用社联合社，交通银行浙江省分行，各股份制商业银行杭州分行，邮政储蓄银行浙江省分行，杭州银行，各城市商业银行杭州分行，杭州联合银行，各外资银行杭州分行，各资产管理公司杭州办事处，在杭各信托公司、金融租赁公司、财务公司：2012年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，为贯彻落实全国金融工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，认真落实稳健的货币政策，加大金融对实体经济的支持力度，促进浙江经济平稳较快发展，加快推进浙江经济转型升级，中国人民银行杭州中心支行制定了《关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见》，请及时转发辖内分支机构并认真贯彻执行。

一、总体要求全面贯彻全国金融工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，认真贯彻执行稳健的货币政策，紧密结合加快推进浙江经济发展方式转变的主线，加大金融支持浙江省实体经济发展力度，保持信贷总量合理适度增长，提升对浙江“三大国家战略”、“四大建设”、战略性新兴产业、“三农”、中小企业和民生的金融服务，加快推动金融市场发展创新，有效防范和化解金融风险，促进浙江经济平稳较快健康发展。

二、主要目标保持信贷总量合理适度增长；金融机构中小企业、小微企业贷款增速高于其全部贷款增速；涉农金融机构涉农贷款增速高于其全部贷款增速；力争全省农户贷款增速高于涉农贷款增速；大力发展直接融资，全省企业债务融资规模高于上年。

中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知.中国人民银行通知根据我国经济形势的变化和金融市场的发展，为了更好地服务实体经济，我行决定对人民币贷款利率进行调整。

具体事项如下：一、贷款利率调整范围自即日起，我行将对各类人民币贷款利率进行调整。

主要包括企业贷款、个人住房贷款、个人消费贷款等。

贷款利率调整将涵盖商业银行以及全国性金融机构。

二、贷款利率调整原则1.市场化原则贷款利率调整的过程将更加市场化，根据货币政策的执行情况以及社会经济发展的需要，进行定期调整。

调整过程中将充分考虑市场供求关系，确保利率水平适应经济发展的需要。

2.稳定原则贷款利率调整将坚持稳定性原则，避免频繁、大幅度的调整，减少对市场的冲击和不确定性。

调整过程中将综合考虑经济新常态、金融风险等各方面因素，保持利率水平的稳定性。

三、贷款利率调整方式1.综合市场利率我行将综合考虑市场利率水平及国内外经济形势，计算得出综合市场利率，作为贷款利率的基准。

综合市场利率将根据实际情况定期进行调整，以反映市场供求情况的变化。

2.差别化调整为适应不同金融机构和不同贷款对象的需求，我行将在综合市场利率的基础上进行差别化调整。

根据不同贷款对象的风险状况、还款能力等因素，对贷款利率进行合理的差别化定价。

四、贷款利率透明度为了提高贷款利率的透明度，我行将加强相关信息的公开和发布工作。

银行和金融机构应当及时向客户公示贷款利率及相关费用，并在办理贷款过程中告知客户贷款利率变动的基本情况。

五、主动服务实体经济我行希望各商业银行和金融机构能够加强与实体经济企业的沟通与互动，提供更加优惠的利率和服务。

同时，银行和金融机构要加强风险管理，合理控制贷款风险，确保金融市场的稳定和安全。

请各银行和金融机构认真贯彻执行本通知，确保贷款利率调整工作的顺利进行。

对于相关政策的解读和实施细则，我行将及时发布。

特此通知。

中国人民银行为了进一步坚持稳中求进的工作总基调，适应经济转型和金融改革的需要，中国人民银行决定对人民币贷款利率进行调整，并发布了上述通知。

商业银行贷款定价本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。

随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。

二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。

随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。

在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。

通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。

(一)基准利率加点定价模式的运 ,(基准利率加点定价模式。

该定价模式选择某种基准利率，如以,，,,,或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为:贷款利率,基准利率(,，系数 ,(基准利率加点定价模式应用途径。

目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。

以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法(，,,法)的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为: 贷款利率,货币市场基准利率，风险溢价，期望利润率,,,模型中各主要参数设定如下:?以银行间市场债券利率作为基准利率。

,,,,年,,月,,日我国银行间同业拆借中心推出债券,天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。

贷款利率定价及调整管理办法（试行）第一章初始定价第一条定价原则坚持风险收益相匹配原则，在控制实质风险的前提下尽量提高收益率，鼓励支行提高与客户议价能力，提升综合回报，动态调整执行利率，促进业务发展良性循环，合理利用我行信贷规模，提升我行盈利能力。

第二条定价规则以我行产品基础定价为基数，考虑客户履约状况及综合回报动态调整执行利率。

第三条基础利率结合市场竞争因素、产品风险，由定价委员会讨论，终审人审定每一类产品最低指导利率，定期发布。

各支行根据客户信用状况、还款能力确定基础利率，原则上基础利率不得低于最低指导利率。

第四条违约惩罚利率根据客户还款情况确定，每欠息1次，其续授信利率定价应在产品基础定价基础上进行惩罚性加息1个百分点；如贷款出现逾期的，续授信利率定价在产品基础定价基础上进行惩罚性加息3个百分点，如累计欠息3次及以上、并出现贷款逾期的，我行应考虑逐步退出，非恶意拖欠的除外。

（非恶意拖欠是指欠息、本金逾期未跨月）第五条初始利率计算方法初始利率=基础利率+违约惩罚利率（新贷款客户违约惩罚利率为零。

）第二章价格调整第六条综合回报抵扣利率综合回报指借款人本人和经借款人介绍的客户在我行的存款之和。

综合回报率=综合回报季日均/贷款季日均按照客户综合回报率给予客户一定利率优惠，综合回报率超过20%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.2%贷款利率，综合回报率超过120%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.3%贷款利率，具体执行标准如下：综合回报率抵扣利率综合回报率抵扣利率20% 020%-30% 0.20% 120%-130% 2.30%30%-40% 0.40% 130%-140% 2.60%40%-50% 0.60% 140%-150% 2.90%50%-60% 0.80% 150%-160% 3.20%60%-70% 1.00% 160%-170% 3.50%70%-80% 1.20% 170%-180% 3.80%80%-90% 1.40% 180%-190% 4.10%90%-100% 1.60% 200% 4.40%100%-110% 1.80% 210% 4.70%110%-120% 2.00% 220% 5.00% 注：抵扣利率只追溯贷款前一季度第七条执行利率及操作流程执行利率=初始利率—抵扣利率执行利率每季度核定一次，按以下操作流程每季度调整。

人民币贷款利率定价管理办法
人民币贷款利率定价管理办法
一、背景介绍
近年来，我国金融市场不断发展壮大，金融产品种类繁多，其中贷款是一种广泛应用的金融工具。

人民币贷款利率定价管理办法的出台，旨在规范和完善贷款利率定价机制，促进金融业健康稳定发展。

二、人民币贷款利率类型
1. 基准利率
由央行制定，作为参考利率，银行贷款利率的起点。

2. 浮动利率
与市场利率挂钩，根据一定的浮动比例调整。

3. 定期利率
指在一定期限内，贷款利率不变。

三、人民币贷款利率定价管理办法
3.1 利率定价依据
采取基准利率与浮动利率相结合的方式，根据借款人信用状况、贷款用途等因素确定贷款利率。

3.2 利率调整机制
贷款利率调整应当遵循市场化原则，银行应当及时根据市场变
化调整利率，保持利率的合理性和稳定性。

3.3 利率公示
银行应定期公布基准利率、浮动利率的调整规则，提高利率透
明度，让客户知晓自己所处的利率档位。

四、人民币贷款利率定价管理的意义
1. 提高金融市场透明度
规范的利率定价管理可以提高金融市场的透明度，增强客户
对金融产品的信任度。

2. 促进金融产品创新
合理的定价机制激励银行开展更多金融创新，满足客户多样
化的金融需求。

3. 稳定金融市场运行
规范的利率定价管理有助于维护金融市场的平稳运行，防范金融风险。

五、结语
人民币贷款利率定价管理办法的出台对于我国金融市场的稳定发展具有积极意义。

银行应当严格依照相关规定执行，维护金融市场秩序，为经济发展提供稳定的金融支持。

商业银行贷款利率定价管理办法第一章总则第一条为进一步适应利率市场化改革趋势，建立科学规范的利率定价机制，提高商业银行（以下简称“本行”）的核心竞争力，根据《商业银行法》《价格法》《人民币贷款利率管理规定》及其他相关法规，结合本行实际，特修订本办法。

第二条本办法中所称贷款利率定价是指在中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR）基础上，根据有关利率管理规定，综合考虑贷款成本、效益、风险和同业竞争等因素确定本行贷款执行利率的行为。

第三条贷款利率定价遵循以下原则：（一）依法合规原则。

指贷款利率定价必须根据国家政策和人民银行有关利率管理规定，按照必要的程序和规则进行。

（二）成本效益原则。

指贷款利率定价必须以成本效益测算为依据，在保持合理的存贷款利差基础上，努力实现利润最大化目标。

（三）风险管理原则。

指贷款利率定价要考虑贷款风险程度，贷款风险低利率可适当优惠；贷款风险高在符合贷款条件的前提下利率应适当提高，实行贷款风险溢价补偿。

同时，要在科学预测利率走势的基础上，合理约定贷款计息规则，控制利率风险。

（四）市场调节原则。

指贷款利率定价要根据市场资金供求和同业竞争状况，采取灵活的定价策略，增强本行市场竞争力。

（五）区别对待原则。

指贷款利率定价应区分不同贷款对象、贷款品种、贷款方式，实行差别化的利率定价政策。

第四条本办法适用于有贷款业务的各基层网点（包括各支行、分理处、公司业务部、小微贷款中心等）。

第二章定价管理体系第五条本行成立贷款利率定价委员会，由分管信贷副行长、授信评审部、信贷管理部、金融市场部、零售业务部、公司业务部、计划财务部等部门负责人组成，负责对全行贷款利率定价的领导和决策。

委员会主任由分管信贷副行长担任，委员会下设办公室，办公室设在授信评审部，授信评审部负责人任办公室主任。

第六条贷款利率定价委员会办公室负责全行贷款利率定价的日常管理工作。

授信评审部负责根据宏观经济金融形势、人民银行利率管理规定、市场资金供求状况、业务经营及同业竞争状况等制定贷款利率定价管理实施细则，报本行贷款利率定价委员会审定，组织实施本行贷款利率定价委员会审定的贷款利率定价政策；依据本行贷款利率定价委员会审定的定价政策，拟定各类贷款利率的基准价格；对全行贷款利率政策的执行情况进行指导、监测；负责与中国人民银行、国家价格管理部门有关价格方面的工作联系。