金融风险与防范对策探究

金融风险与防范对策探究
摘要:金融业师现代经济发展的主要部分,金融风险对经济的稳定发展带来了很大的危害,因此本文根据金融风险的特征,及其表现形式,提出了防范金融风险的有效对策。

关键词:金融风险金融业防范对策
随着经济的发展,金融在国民经济发展中发挥着巨大的作用,由于金融业中的各种因素的影响,金融业面临着很大的风险,制约着金融业的发展,因此,防范金融危机是发展金融业的首要问题。

一、金融风险的特征
1、社会性。

金融机构不同于其他行业, 自有资本占全部资产的比重一般较小, 绝大部分资金来自存款和借入资金, 因而金融机构的特殊地位决定了社会公众与金融机构的关系是一种依附性的债权债务关系。

2、扩张性。

现代金融业的发展,使得各金融机构紧密相连、互为依存。

一家银行发生问题,往往会使整个金融体系周转不灵乃至诱发信用危机, 这就是所谓的“多米诺”骨牌效应。

3、可控性。

虽然存在经济形势变化和经济情况不确定因素带来的风险,但就微观意义上的某一金融机构而言,并不是说风险就不能抵御和控制。

恰恰相反, 他们可以通过采取增加资本金,调整风险性资产来增强抵御风险的能力,并及时以转移、补偿等方式将风险控制在一定的范尉和区间内。

4、周期性。

任何金融机构都是在既定的货币政策环境中运营的,而货币政策在周期规律的作用下,有宽松期、紧缩期之分,一般来说,在宽松期放款,投资及结算矛盾相对缓和,影响金融机构安全性的因素逐渐减弱,金融风险就小;反之,紧缩期,金融同业间及金融与经济间的矛盾加剧,影响金融机构安全性的因素逐渐增强,金融风险就大。

二、金融风险的表现形式
1、高科技新业务风险
计算机等高新技术在银行的应用和信用卡、国际业务等新业务在银行的推广,既增添了银行的服务功能,也带来了新的风险。

主要是一些智商较高的社会不法分子或品德败坏的银行有关人员利用掌握的银行业务技术或银行电脑技术进行作案,侵吞银行资金或客户资金,引发高科技新业务风险。

2、市场风险
随着我国金融体制改革的逐渐深化, 人民币汇率体制进一步完善, 利率市场化步伐进一步加快, 使我国银行业市场风险明显增大。

我国银行业的改革开放在不断深化, 金融创新和综合经营也在不断发展, 商业银行将越来越多地涉足有价证券、外汇、黄金及其衍生产品交易, 在获取不断增加的利润同时金融产品价格变动所引致的市场风险也不断显现和增长。

3、投资和拆放风险
目前,各级行均有数额不等的投资、拆放款项。

投资款主要用于各种债券、信托业务及自办公司,其中企业债券、信托投资及自办公司投资大部分属高风险投资,拆放款主要指系统拆放及同业拆放,有些行同业拆放款多年来本息未得到清偿,成为不良资产。

三金融风险的防范对策
1、建立有效的金融监管系统。

金融监管对于保证金融系统稳定具有重要作用,须要认识、监测与控制金融业务内在的风险,在确保金融管理做到这一点方面, 监管者起着关键作用。

金融监管的任务在于保证金融机构以安全和稳健的方式运转, 保证金融机构拥有足够资本金, 以支持他们在业务中所承担的风险。

金融监管的主要目标在于维护金融系统的稳定和信心。

金融管理当局应通过不同的管理手段和指标体系,从不同的角度以不同的方式对金融体系进行立体式的监管。

一是对新设银行的监管,其管制目的在于防范集中垄断,限制银行数目, 注意合理规模,有利合理竞争,以提高服务质量和保障银行体系的安全。

具体包括登记注册管理和最低资本额限制。

二是对银行经营期间的监管,具体包括资本充足性确定;清偿能力限制;银行业务活动的限制;贷款的风险管理,外汇风险管理。

金融监管可以在监管机构设置、监管方法的选择方面存在一些差异,但其目的都是围绕如何保证整个金融体系的健全这一中心任务实现的。

2、快国有独资商业银行的改革步伐,加大国有商业银行机构重组力度,提高我国银行业的整体素质。

按照商业化、股份制和现代化的要求,分步对国有独资商业银行进行综合改革。

在对国有独资商业银行经营管理制度进行更新的基础上,将有条件的国有独资商业银行改组为国家控股的股份制商业银行,然后将符合条件的公开上市。

切实解决当前国有商业银行基层金融机构重复、资源浪费、竞争无序等问题,按照循序渐近的改革思路,第一步按经济区划设置商业银行分支机构,第二步,根据市场和效益,对低水平、重复建设和保本点次下的机构网点,下决心予以撤并,从而使机构的设置与经济发展、社会经济资源相吻合,从而夯实防范和化解金融风险的基础。

3、建立统一、综合的监管模式。

中国金融监管体制主要以模仿美国为主, 设立多个金融监管部门, 对银行业、保险业、证券业分别监管。

这固然可以发挥专业监管优势, 但监管机构之间协调难度太大, 成本过高, 与金融自由化、国际化不适应。

目前, 各主要市场经济国家纷纷设立专门的金融监管机构, 独立行使金融监管职能, 对金融业实行统一监管, 如英国、日本、德国等国都是如此。

混业
经营将成为中国金融业未来发展的必然趋势, 统一、综合的监管模式也必将成为最终的选择。

因此, 应在国务院下设国家金融监督管理委员会(金监会) , 管辖人民银行、银监会、证监会和保监会, 并全面负责金融监管、金融改革与发展的战略规划制定、金融监管机构的协调、金融创新及金融控股公司的监管和金融风险控制等。

4、完善金融立法体系。

在金融立法方面,虽然已颁布实施了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》《担保法》和《贷款通则》等法律、法规,但为了适应对银行业的全面监管还必须制定与这些基本法规相配套的更多的专业性的法规条例, 制定和完善具体的有针对性、操作性强的金融业监管办法、规定和实施细则,如有关金融业监管办法、外部会计、审计规定、金融业务创新和金融产品开发的审批条例,金融业各类机构申请设置的程序,内部机构和业务经营变更与终止的有关规定,以及高级管理人员任职资格管理办法细则等等,从而使金融业全面监管更加程序化和标准化。

同时,金融立法还应适当超前,以体现法律的规范性和导向性作用,使金融业以及金融业务、产品的创新能力一开始就遵循一定的模式或朝着正确方向发展。

此外,发达国家的立法、司法制度、金融组织的协议可以在适应我国金融行业的特定需要的基础上加以借鉴。

参考文献:
[1]张理平.我国金融风险防范的政策选择[J].渝州大学学报( 社会科学版) ,2004,( 2 )
[2]张韶光.金融风险防范体系的构建[J].华东交通大学学报,2002,(3)。