关于新农村建设中金融支持问题的研究与建议

摘要建设社会主义新农村是党的十六届五中全会提出的我国现代化进程中的重大历史任务，是党和国家对于全面建设小康和现代化，推进工业化、城镇化进程的重大战略部署。

建设社会主义新农村，需要大量资金投入，农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用。

当前，农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。

但也存在着农村金融生态环境欠佳、农村保险市场发展滞后和农村金融体制改革落后的问题。

国家要加大力度扶植和支持农村金融发展、进一步规范民间金融行为、鼓励和吸引更多的金融机构进入农村金融市场、进一步完善农业保险体系和切实改善农村金融环境。

关键词：新农村建设农村金融问题建议目录一、金融支持瑞安市新农村建设的背景 (4)（一）研究背景 (4)（二）研究意义 (4)二、瑞安市金融支持新农村建设现状 (4)（一）金融产品和服务手段不断拓展 (4)（二）融资渠道不断拓宽 (4)（三）农村金融文化建设得到加强 (5)（四）产业投资基金在农村得到发展 (5)三、瑞安市金融支持新农村建设存在的问题及成因 (5)（一）瑞安市农村金融存在的问题 (5)1、农村生产力较落后 (5)2、农村市场化水平较低 (5)3、农村金融体系不完善 (6)4、农村金融稳定性相对较差 (6)5、农村的其他金融生态环境问题 (6)（二）瑞安市金融支持新农村建设问题成因 (6)1、农业的弱质性 (6)2、农村金融供给体系不健全、功能定位错位 (7)（1）货币市场强、中长期资本市场弱 (7)（2）间接融资强、直接融资弱 (7)（3）政策性金融实力很弱 (7)（4）农村政策性金融服务对象漂移严重 (7)3、农村保险发展缓慢和金融风险保障体系薄弱 (7)4、政策法律法规制定相对滞后 (7)四、金融支持瑞安市新农村建设的主要措施和建议 (8)（一）进一步解放农村生产力，提高农村市场化水平 (8)（二）深化农村金融体制改革，形成支持新农村建设合力 (8)（三）进一步完善农业保险体系，为农业生产发展提供保障 (9)（四）切实改善农村金融环境 (9)（五）建立农村金融风险补偿机制 (9)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)一、金融支持瑞安市新农村建设的背景（一）研究背景建国以来，三农问题一直为中央所关注。

农村金融在社会主义新农村建设中具有重要作用。

在我国新农村建设过程中, 农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求, 然而, 我国农村现存金融状况却不能有效的满足农村经济发展的需要。

瑞安市现辖6个街道、12个镇、19个乡，包括61个居民委员会和910 个村民委员会。

2006年全市总人口114.6万人，其中农业人口94.8万人，占总人口的83%。

改革开放20多年，农村经济社会发展取得巨大成就，为全面推进社会主义新农村建设奠定了坚实基础。

（二）研究意义新农村建设是社会主义现代化进程中党和国家的重大历史任务，是全面建设小康社会的必然要求，是促进城镇化健康发展的重要途径，是扩大内需、保持国民经济平稳较快发展的现实需要。

社会主义新农村建设，是提升农民社会地位、调整社会关系的重要举措。

建设社会主义新农村，有利于重建执政党和农民的关系。

建设社会主义新农村，有利于重建国家和农民的关系。

新农村建设是解决“三农”问题的重要方式；新农村建设是促进现代农业发展的重要手段；新农村建设是确保国民经济持续稳定发展的重要方面；新农村建设是农村和谐稳定的重要保障。

二、瑞安市金融支持新农村建设现状“十一五”以来，在2006年，瑞安市农村经济总收入595.6亿元，农林牧渔业总产值达到18.2亿元，农业增加值达到10.6亿元。

粮食综合生产能力稳定在25万吨以上，连续三年被评为省粮食生产先进县（市）。

2002-2006年全市农村经济总收入年均增速接近19%，其中工业收入年均增长速度超过20%，比重超过85%。

农村金融改革走在全省前列，在省内率先建立农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村合作协会，大力发展农村新型合作经济。

杨梅、马蹄笋、茶叶、番茄、榨菜、花菜、毛芋、白银豆、温莪术等特色优势农产品基地快速发展，建成省级无公害农产品产地28个。

种子种苗工程顺利实施，全市农作物良种覆盖率达到96.5%,节本增效先进适用技术广泛应用。

（一）金融产品和服务手段不断拓展为了推动新农村建设，促进新农村发展，国家指导农村金融机构积极研究推广农村信贷，探索多种形式的抵押、质押和联保贷款的办法，切实解决贷款难问题，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。

在经济较发达地区，还设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用。

（二）融资渠道不断拓宽县域金融机构开办了个人、企业委托贷款业务，通过金融手段引导民间资本有序流动。

鼓励和积极培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构，拓展了商业银行的资金回流制，增加了农村可使用的资金量。

邮政储蓄在积极办好储蓄定期存单小额质押贷款业务的同时，也不失时机地开拓信贷服务品种，努力为农村发展提供更多的金融服务。

（三）农村金融文化建设得到加强通过适时开展金融知识普及活动和组织实施“金融人才工程”，为金融业务开展奠定了群众性基础，营造了社会氛围，也培养了农村金融专业人才。

农村金融机构及时地构建农村金融政策和金融信息的传导交流体系，增强了金融工作的透明度。

通过制定自己的企业文化并进行宣传教育，使企业明确自己的社会道德，使企业的每个员工都树立高度的社会责任感，为新农村建设贡献自己的一份力量。

（四）产业投资基金在农村得到发展为缓解新农村建设资金紧缺，农村基础设施建设可以招标的形式交由公司利用产业投资基金兴建。

这样做，一方面给公司提供了更多的发展机会，创造更多的GDP；另一方面，有利于促进储蓄向投资转化，配合国家投资改变我国农村基础设施建设滞后的局面，推动农村地区经济发展，改善农村产业结构，促进新农村发展。

三、瑞安市金融支持新农村建设存在的问题及成因我国从1979年开始实行农村金融体制改革，形成了相对完善的农村金融体制，建立起了包括政策性农村金融机构、商业性金融机构及合作性金融机构在内的多层次农村金融体系，并开展了农业保险业务。

但农村金融体系并不完善，有关金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距，农民贷款难的问题并没有从根本上得到解决，还不能满足社会主义新农村建设的需要，这将严重阻碍农村经济的发展和减缓新农村建设发展的脚步。

（一）瑞安市农村金融存在的问题1、农村生产力较落后瑞安市农业产值的创造是以劳动力的投入为条件，在农村就业结构上，农村劳动力中从事农业的就业比重高达60-70%。

这说明瑞安市农业的机械化、现代化水平低，农业投入产出比低，利润率低下。

在社会整体资本不足的情况下，农业较其他产业为低的资本收益率内生地阻碍了包括金融信贷在内的资本的持续流入。

并且瑞安市农村农户是分散的、兼业的，造成金融交易费用过大的问题。

而且农户生产生活在户内合一，造成金融信贷投放后续监督乏力，信贷风险加大。

2、农村市场化水平较低一是瑞安市农民对市场经济适应能力较弱，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出；经营管理素质差，农民科技文化水平不高；农民的市场经济意识不强，对市场信号反应不够灵敏。

二是瑞安市市场体系发育滞后。

农产品的生产与消费在时间和空间上存在较大矛盾，目前农产品市场大多数是初级综合性集贸市场，交易方式停留在小范围现货交易上；市场行为不规范，制度建设不足，存在严重的压级压价现象；农产品市场中介组织发育不健全；土地、劳动力、科技、金融、信息等要素市场还未真正形成。

三是瑞安市宏观调控极待加强。

缺乏调控手段，未发挥市场机制的基础作用，农民进入市场得不到有效保护。

农村市场化水平低使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营活动不能获得合理的收益，这从本质上限制了资金的投入。

另外农村各项要素市场未形成，阻碍了信贷资金的投入渠道。

3、农村金融体系不完善一是瑞安市农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能缺陷明显。

二是瑞安市商业银行的农村基层机构只存限贷，农村业务门槛高，邮政储蓄只吸收存款上存，农村资金大量外流，大量农户、农业企业和农村工商企业无法得到资金需求。

三是作为农村金融主力军的农信社支农力量有限。

四是保险公司体系不完备、服务不健全。

当前保险体系不完备，政策性保险公司及再保险公司未得到发展，降低了保险系统的功能。

4、农村金融稳定性相对较差瑞安市农村金融稳定性整体较差，正规金融由于其固有的制度安排缺陷，无法为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，部分金融风险也相伴而生。

瑞安市农村正规金融为“三农”提供金融服务的能力在削弱，导致了非正规金融异军突起，在满足农村内部融资需求方面发挥日益重要的作用。

非正规金融的存在有利于缓解正规金融利率管制造成的金融压抑，在一定程度上缓解了资金的供需矛盾。

然而现实中，除村镇银行、贷款公司外，其他非正规金融机构与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征：组织制度不规范，内部经营管理较为混乱，人员素质也不高。

此外，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大。

5、农村的其他金融生态环境问题一是瑞安市法制建设不完善，金融债权保护不力。

目前，农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。

农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。

二是信用管理滞后，征信体系不健全。

一方面农村企业诚信意识和公众金融风险意识比较淡薄。

一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前就不想归还的现象仍然存在。

另一方面社会征信体系建设不健全。

对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。

同时，由于私营个体企业财务制度极不健全，信用信息开放度较低，金融机构缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道。

三是金融市场化程度低，行政介入普遍。

通过行政干预力量使基层金融机构在被动、违心、无奈情况下发放贷款的现象依然存在，造成贷款风险在少数行业、产业、项目上的高度集中。

（二）瑞安市金融支持新农村建设问题成因1、农业的弱质性传统农业属于弱质的产业，由于农产品生产周期长、受自然条件等人力不可抗拒因素影响大、农产品供给和需求弹性小、农业技术革新缓慢等农业特性，导致以农业为生的农民的贫弱。

瑞安市农村人口比重大、农户分散经营等现实因素，还使得农民几乎不可能利用期货等现代金融市场工具进行套期保值。

分散的小户经营格局，还使得农民几乎不可能利用期货等现代金融市场工具进行套期保值。

因此，银行不是担心农民的还款意愿，而是担心农民的还款能力。