商业银行的数字化转型策略

商业银行的数字化转型之路

移动互联网给传统商业银行的经营模式带来了极大的冲击，现阶段，各种新技术裹挟着媒体不断推陈出新的“概念”、“名词”，借着资本的力量铺天盖地，以创新之名，掀起一波又一波热潮，搅动商业银行或激进、或观望、或无助的复杂心态，到目前为止，还没有实践出符合心理预期的创新效果。

喧嚣的表象之下，我们来看一看商业银行面向数字化转型过程中，面临哪些障碍，以及如何采取有效措施，清除障碍，走向坦途。

一、 市场与客户

1、服务界面日益模糊

以智能手机的普及为标志，极大降低了普通民众参与金融的门槛和频率，但是，大量非专业用户发起的自助交易，带来传统银行在服务界面上的改变：界面必须适应用户习惯，而不是专业要求。银行的专业术语和服务内容，应该嵌入用户的操作场景，借助用户的使用过程，实现银行的服务目的。以直销银行App为例，单纯的直销银行App，很难吸引用户主动下载并注册信息，但是，如果把直销银行功能嵌入用户喜闻乐见的App中，当客户注册自己喜欢的App时，直销银行可以同步获得客户注册信息。这就是应用场景化需求在渠道设计中的有效实践例子。

2、服务方式逐渐整合

现阶段，消费金融热点初现，但是，银行在消费金融领域始终无

力抗衡互联网企业，究其原因，是因为银行采取的方式对自己不利。银行的核心优势在于长期建立起来的专业信用，和领先的风险管理能力，这些优势对于单一个人客户来讲并不突出，但是，对于企业客户来说，则是举足轻重。因此，银行应该以企业/机构为单位，提供面向企业/机构，兼顾员工和家属，以及其他相关人员的一揽子金融服务，这样，不仅极大发挥了银行自身优势，而且快速提高个人客户获得能力和效率，更重要的是可以借助企业/机构与个人客户之间的紧密关系，提高客户信息质量，分散风险因素，强化风控结果。

要实现这一目标，银行需要对现有业务分工和职责进行调整：对公、对私、小微、供应链等专业部门，负责根据特定客户设计产品、精确定价、持续优化客户对产品的比较和体验。电子银行/互联网金融部门作为营销部门，负责开拓客户、推销产品、市场调研、建立渠道合作关系。分行负责管理属地客户关系、客户营销、机构运营。

商业银行零售业务数字化转型策略探究

作者：郭静

来源：《中国市场》2021年第10期

[摘 要]随着经济和技术的发展，金融行业竞争日趋激烈，商业银行作为金融市场的主体，其发展面临转型问题。商业银行传统的零售业务模式在当前的经济形势下已难以满足市场和客户的需求。数字经济的出现为商业银行的发展带来契机，商业银行零售业务的数字化转型可以有效改变目前银行对接客户的业务模式，提升用户体验。

[关键词]商业银行;零售业务;数字化转型

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2021.10.015

1 引言

自“互联网+”这一概念在2015年被提出之后，国内很快就迎来探索开发互联网技术及应用的热潮。各个行业均受到“互联网+”的影响，想要长远发展企业必须将数字化转型提上日程。“互联网+”对金融领域的渗透程度逐渐增强，在这一背景下银行的载体和服务渠道开始调整，商业银行理所当然地進入数字化转型阶段，整个银行的业务模式和运营模式都亟待转型。《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，数字化金融科技未来可能会为我国传统金融行业带来颠覆性的影响，受到影响最大的将会是零售业务，投资、资金管理以及转移支付等领域受到的影响较小。因此，商业银行零售业务的数字化转型是当下以及将来银行业发展的大势所趋[1]。

2 商业银行零售业务的宏观环境分析

2.1 金融环境分析

银行业作为我国金融市场的主体行业，其对我国整体经济发展具有非常重要的作用，同时银行业的发展也会受到整体经济发展状况、政府监管力度以及宏观政策的影响，对金融环境进行分析可以从以下三个方面展开。首先，分析利率市场化环境。利率市场化改革之后，商业银行为了保留客户资源，选择提高存款利率的方法，商业银行存贷利差缩小。利率市场化导致银行业竞争激烈，零售业的发展也受到一定程度的影响。其次，分析金融监管环境。整个金融行业在创新和发展的同时，也面临着很多新型风险，加强对金融风险的防范是必要举措。证监会、银监会等相关部门也出台了相应的政策有效约束金融市场主体的行为。最后，分析市场环境。线上支付、网上银行等智能工具的出现和普及，市场由卖方市场向买方市场转变，这些情况的出现对商业银行的零售业务带来压力。在实体经济下滑、虚拟经济上涨的趋势下，各种金融主体都不愿意给中小微企业提供贷款，这会进一步阻碍实体经济的发展，是一个恶性循环。所以，需要政府出面，出台相应政策鼓励银行为实体经济提供服务，才能促进实体经济的发展[2]。

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商业银行数字化转型发展策略研究

作者：庞竹梅

来源：《西部论丛》2019年第09期

摘 要：随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。领先的数字银行2015年客户渗透率已经达到92%，其中手机银行渗透率已超过61%。理论上说，全球数字化时代已经到来，金融服务已开启数字化革命的大门，嵌入用户日常生活金融服务，将逐步使商业银行等金融机构本身变得“无形”。 面对行业竞争格局的改变，服务需求方和供给方行为模式的转变，商业银行的数字化转型已经迫在眉睫。本文商业银行的数字化转型发展策略进行研究。

关键词：商业银行 数字化转型 发展策略

金融危机后，全球银行业面临着前所未有的困境。宏观环境方面，全球经济持续恶化，2014年以后全球银行业务平均收入增速仅为5%，国内上市银行利润增速逐年下降，2015年仅为1.9%。同时，大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术的广泛运用，极大改变了客户行为模式，对未来金融服务模式带来重大影响；微观环境方面，伴随Fintech等新型竞争对手的加入，凭借优秀的客户体验和低廉的运营成本，迅速抢占银行市场份额。超过20%的先进银行已经投入大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，积极筹备大规模的数字化转型。具体做法包括：银行通过自建、并购或者投资合作，获取最新的科技洞见，掌握最尖端的科技应用。具体做法包括：构建基于云技术的基础设施平台、投资大数据分析技术生成客户洞察、引入人工智能技术持续优化的以客户为中心的服务流程。

一、国外银行数字化转型分析

美国第一资本金融集团（Captal One）率先在业内提出信息驱动战略，是全球范围内运用大数据技术的先驱，经过多年的发展，基本已经形成数据驱动战略和完备的大数据经营体系。依靠丰富的数据积累和强大的模型分析能力，实现客户选择、设计创新产品与风险控制。汇丰银行规划了未来3年30多个客户服务流程数字化改造方案，推动全球业务数字化转型，荷兰银行也已经全面推动了20个客户流程的数字化转型。

商业银行的数字化转型

商业银行的数字化转型

一、引言

随着信息技术的迅速发展和普及应用，数字化转型已经成为时代的潮流，商业银行也在积极探索数字化转型的道路。数字化转型是指商业银行借助信息技术，运用数字化手段对传统业务和流程进行改造和优化，以提升业务效率、降低成本，并为客户提供更加个性化的金融服务。本文将从数字化转型的背景、意义以及商业银行数字化转型的主要方向等方面进行探讨。

二、数字化转型的背景

商业银行数字化转型的背景主要包括以下几个方面：

1. 信息技术的迅速发展：随着互联网、物联网、人工智能等技术的不断进步，商业银行可以利用这些新技术实现业务的数字化处理、自动化流程、智能化决策等。

2. 用户需求的变化：随着社会经济的快速发展，人们对金融服务的需求也发生了变化，他们更加注重金融服务的便利性、个性化和差异化，数字化转型能够更好地满足这些需求。

3. 竞争压力的增大：商业银行面临着来自传统银行、互联网金融、支付机构等多方面的竞争压力，只有通过数字化转型，才能保持竞争力。

三、数字化转型的意义

商业银行数字化转型的意义主要体现在以下几个方面：

1. 提升业务效率：数字化转型可以实现银行业务的自动化和智能化，提高业务处理的速度和准确性，降低人工操作的错误率，从而提升银行的业务效率。

2. 降低运营成本：通过数字化转型，商业银行能够实现业务的自动化和流程的优化，减少人工操作和纸质流程，从而降低运营成本，提高盈利能力。

3. 优化客户体验：数字化转型能够实现业务的个性化和差异化，根据客户的需求和偏好提供定制化的金融服务，提升客户满意度和忠诚度。

4. 增强风控能力：数字化转型可以利用大数据和人工智能等技术提升风险识别和风险管理的能力，降低风险发生的可能性，提高商业银行的风险控制能力。

四、商业银行数字化转型的主要方向

商业银行数字化转型的主要方向可以从以下几个方面进行思考和实践：