银行卡收单业务风险管理办法模版

银行卡收单业务

风险管理办法

银行卡收单业务风险管理办法

目 录

第一章 总 则 .................................................. 1

第二章 终端标准 ............................................... 2

第三章 商户准入规定 ........................................... 3

第四章 目标商户风险审查 ....................................... 4

第五章 商户签约 ............................................... 6

第六章 终端机具的布放和管理 .................................. 11

第七章 特约商户的日常风险管理 ................................ 13

第八章 调单 .................................................. 19

第九章 调帐 .................................................. 22

第十章 坏账管理 .............................................. 23

第十一章 特约商户交易终止 .................................... 23

第十二章 撤 机 ............................................... 26

第十三章 可疑商户信息共享 .................................... 29

第十四章 对特约商户的风险指标监控 ............................ 30

第十五章 交易审计制 .......................................... 31

第十六章 交易风险监控系统管理 ................................ 32

第十七章 内控机制 ............................................ 33

第十八章 附则 ................................................ 34

附件3 特约商户POS极具管理登记表 ............................ 40

附件4 智付通特约商户日常检查表 .............................. 42

附件5 智付通特约商户维护培训记录表 .......................... 43 银行卡收单业务风险管理办法

附件6 智付通特约商户维护品质检查汇总表 ...................... 47

附件7 特约商户维护检查报告 .................................. 49

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1 第一章 总 则

一、目的

为加强智付通业务的风险管理，保护持卡人、特约商户、银行及交易中心等合法权益，保障智付通业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的风险责任，在统一终端标准、严格的商户准入和日常管理制度、终端用户实名制度、交易审计制度、交易运行管理及商户内部控制制度等方面中实施全面的风险预测、管理及控制，特制定本管理办法。

二、适用范围

本管理办法适用于xx信息科技有限公司（以下简称“公司”）总部及下属分支机构。

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第二章 终端标准

一、终端资质要求

接入智付通系统的所有交易终端，必须符合中国银联的终端规范，具备独立的金融交易加密模块，并通过银行卡检测中心及中国银联的检测；

二、终端交易密钥

交易终端必须使用由智付通系统分发的唯一密钥和智付通规定的交易加密算法与智付通中心进行交易认证，智付通系统依据交易密钥及算法对终端进行合法性控制；

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第三章 商户准入规定

一、禁入商户类型

1、非法设立的经营组织；

2、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

3、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；

4、注册地及经营场所不在中国国内的商户。

二、谨慎发展商户类型

对于下列类型的商户，谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序：

1、机票代售点或手机专卖店；

2、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒廊等；

3、提供中介、咨询类服务的商户；

4、持卡人需预付款的商户。

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第四章 目标商户风险审查

接收资料完整的新商户申请及相关文件，并作相应记录审查商户是否已被列入银联或各级政府及其他相关部门、其他卡组织的黑名单对商户进行现场调查，审核商户资信状况进行再调查：评估商户及其所有者的最新财务报表、获取商户销售的货物/产品的样品联系以前的收单机构，了解商户以前的退单状况和经营状况综合考虑多方因素，对商户进行初步的风险评级，并进行审批书面通知商户签约事宜签署商户协议更新内部商户灰名单（已被拒绝签约的商户信息汇总）书面通知商户拒绝签约事宜。未列入有可疑迹象批准拒绝禁入类商户黑名单商户正常商户

一、签约前的风险审查 银行卡收单业务风险管理办法

5 签约前，由市场部门负责对目标商户进行以下风险审查：

1、审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联不良信息系统；

2、审查营业执照及税务登记证等证照的有效性；

3、对目标商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》，在条件许可的情况下，拍摄实地照片；

4、在条件许可的情况下，向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。

二、商户风险分级管理

风控部根据上述审查情况对拟签约商户进行风险等级划分，填写《商户资信评估表》，并按风险等级的不同采取不同的管理措施。

商户风险等级划分为如下A、B、C三级

商户分类 A B C

商户定义 月均交易额在10万元以上的重点及优质商户（封顶类除外） 潜在风险商户，包括预付费类、易变现的黄金、数码类（具体参见风控部对此类商户的定义）；违例进件的商户；上线3个月以内的新商户；安装移动机具的商户 除前两类之外的一般类商户 银行卡收单业务风险管理办法

6 第五章 商户签约

①商户洽谈②查阅商户资料，签署收单协议③合同资料合规性审核④合同录入⑤合同初审⑧合同终审⑥合同复审⑨合同退单处理资料合规审核通过审核通过资料不合规审核不通过审核不通过审核不通过安排投放审核通过重新提交合同或资料合同作废风险商户

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7 一、协议

审核通过的特约商户，公司各分支机构根据公司制订的统一格式商户受理协议书文本与特约商户进行签约。

二、协议必备风险条款

特约商户受理协议或协议附件中，至少包括下列必备风险条款：

1、商户不得将签购单、签购结算单、银联标识牌、POS机具用于受理协议许可范围以外的用途，也不得给受理协议许可范围以外的第三方使用；

2、除非经过收单机构书面允许，否则商户不得将受理银联卡的业务委托或转让给第三方；

3、收单机构只接受签约商户自身发生的交易签单，签约商户不得将其他商户的交易假冒本商户交易与收单机构清算；

4、保密条款。商户应严格遵守“银联卡账户及交易数据安全管理规则”的相关规定，违反要求的商户需承担相应责任；

5、商户违规操作及责任承担。商户有下列行为的，属于违规操作，应承担相应责任：涂改签单金额、分单操作、套现、接受已列入止付名单的信用卡、超授权限额使用、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式退货、超过规定期限请款等；

6、交易单据保存条款。商户应对交易签购单及与交易相关的原始凭证等保存至少1年。如因商户对交易单据保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担；

7 、终止银联卡交易规定。商户出现以下所述的任一种风险状 银行卡收单业务风险管理办法

8 况时，收单机构和中国银联有权终止该商户的银联卡交易；

（1） 虚假申请：以虚假资料或冒用其它商户的资料申请成为特约商户；

（2） 侧录：商户和/或商户员工默许、纵容或与不法分子共谋在POS终端机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；

（3） 泄露账户及交易信息：商户和/或商户员工违反银行卡账户信息与交易数据安全管理的规定，违规使用、存储、传输银行卡账户信息与交易数据，导致银行卡账户信息与交易数据泄露或发生银行卡账户信息与交易数据被篡改、破坏等情形；

（4） 套现：商户和/或商户员工与持卡人或其它第三方勾结，或商户和/或商户员工使用银行卡以虚拟交易套取现金；

（5） 洗单：商户将其它未签约商户的交易在安装在商户的POS终端上刷卡，假冒商户交易与甲方结算；

（6） 恶意倒闭：商户接受银行卡支付的预付款后故意破产，使甲方和乙方承担退单损失；

（7） 虚假交易：在持卡人不知情的情况下，商户利用持卡人账户信息编造虚假交易或在持卡人消费时重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易； 银行卡收单业务风险管理办法

9 （8） 拒绝配合调单或不能及时提供有效交易单据，造成发卡机构退单且逃避承担退单责任的；

（9） 实际的经营情况与商户营业执照上登记的经营范围不符；

（10） 因欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；

（11） 被工商部门注销登记、吊销营业执照；由于违反国家法令、法规或相关行业管理规定，被有关机构查处；

（12） 商户和/或商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌重大经济、刑事犯罪；

（13） 因经营不善，导致停业整顿、倒闭的；

（14） 未能遵守中国人民银行、银监会等国家机关制定的银行卡相关法律、法规，以及中国银联制定的《银联卡业务运作规章》和其它有关规定，利用POS终端机具非法、违规受理银行卡；擅自转移POS终端机具到境外受理银行卡交易的；