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科技经济与管理科学科技经济导刊 2016.23期浅析我国互联网保险发展存在的问题及对策张嘉洋（辽宁大学经济学院 辽宁 沈阳 110000）1 互联网保险发展存在的问题1.1外部环境有待改善保险这一商品是基于合同形式存在的，若脱离传统的纸质合同而转为以网络电子合同的形式，这中间就产生了许多诸如法律效力和网络安全等等的安全问题。
影响我国互联网保险发展的外部条件主要有二：一是互联网保险的相关法律法规尚不健全。
由于我国电子商务产生和发展历史较短，相关的立法也较为滞后且不完善，电子合同成立的时间和地点、法律效力、要约的撤销和撤回如何确定、消费者权利如何保障等问题仍没有明晰的法律解释，这便导致互联网保险在实施过程中没有确定的法律法规可依，从而使的监管部门无法进行有效的监督管理，控制事前风险的难度较高。
其二是互联网安全缺乏充分保障，在投保人投保的过程中，保险人和投保人双方要提供真实信息，尤其是人身保险，需要投保人提供被保险人的真实详细资料，这可能会涉及到投保人身体情况等隐私信息，当这些信息通过互联网平台传输时，若网络安全环境出现漏洞则有极大的可能性造成信息泄露。
除此之外，互联网保险在结算交易资金方面也存在一定的安全问题，仍然是不容小觑。
1.2客户消费习惯的改变需要时间现阶段我国上网的网民以年轻人为主，他们对于在互联网上进行消费及个人业务办理的接受度较高，相比之下，中老年人对互联网金融的接受程度则较低。
总的来说，百姓在购买保险时更愿意采用传统的实体销售模式，他们认为这样可以和保险公司的工作人员直接对话，从而可以全面详细地了解保险产品，互联网保险的信任度仍然较低。
由于客户对保险知识的认知仍然缺乏，而保险专业术语较多，一些虚假诈骗网站便趁虚而入，这使得大众对互联网保险的戒心依然很重。
除此之外，据一些已开展互联网保险业务的公司反应，客户普遍担心在网上后买保险以后，不能享受到与传统购买方式相同的理赔、续报等后续服务。
1.3业务风险不容忽视一是虚假互联网保险的风险。
我国互联网保险发展现状及存在的问题一、发展现状互联网保险发展现状方面，我国互联网保险市场已经呈现出多元化发展的态势。
首先是产品线的多样化。
目前，互联网保险市场上上线了各种类型的保险产品，包括人身险、财产险、健康险等，满足了不同人群的保险需求。
其次是销售渠道的多元化。
互联网保险将传统的保险销售渠道拓展到了线上，通过各种互联网平台进行销售，提高了保险产品的覆盖面和销售效率。
再次是服务方式的多样化。
互联网保险不仅提供线上购买保险产品的服务，还通过智能化技术为客户提供更便捷、高效的保险理赔服务，大大提升了客户体验。
二、存在的问题尽管我国互联网保险市场发展迅猛，但也存在一些问题亟待解决。
首先是产品创新不足。
目前互联网保险市场上大部分产品仍然是简单的线下保险产品的线上搬运，缺乏针对性的互联网保险产品创新。
其次是信息不对称。
由于我国互联网保险市场仍处于发展初期，一些互联网保险平台的信息不够透明，导致客户对互联网保险产品的真实性和可靠性产生疑虑。
再次是监管不足。
当前互联网保险市场长期缺乏有效监管，一些不法分子利用互联网平台进行非法销售保险产品，给客户带来了一定的损失。
互联网保险行业自身也存在一些问题，比如一些保险公司在互联网保险产品的销售和理赔服务方面还存在着诸多不足，导致客户体验不佳。
三、解决对策针对存在的问题，互联网保险行业应采取相应的解决对策。
首先是加强产品创新。
互联网保险公司应积极借助新技术，提高保险产品的个性化定制能力，满足不同客户的保险需求。
互联网保险公司可以依托大数据技术，分析用户行为，推出更有吸引力的定制化产品。
其次是加强信息披露。
互联网保险公司应提高信息透明度，清晰向客户介绍保险产品的内容、保险责任、理赔流程等信息，增强客户对互联网保险产品的信任度。
再次是强化监管力度。
相关监管部门应加大对互联网保险市场的监管力度，严格规范互联网保险市场秩序，维护客户的合法权益。
互联网保险公司也应自觉遵守相关法规，严格按照规定销售和理赔，提升行业整体信誉度。
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务，包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。
近年来，我国互联网金融发展迅猛，但也暴露出一些问题，同时监管部门也面临不少困境。
本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。
一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快，相关监管法规落后于技术发展。
由于互联网金融形式多样，监管难度大，监管制度滞后，导致一些互联网金融公司存在违规操作，风险管理不当等问题，给消费者带来潜在风险。
2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。
一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足，使得风险控制不到位，容易导致资金安全问题。
3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称，部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者，甚至编造虚假信息吸引投资者参与。
这种信息不对称给投资者造成了严重的误导，增加了投资风险。
4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂，不同于传统金融的直接交易，资金的运作流程相对复杂。
而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高，许多投资者无从得知资金具体去向，增加了投资者的不确定性。
5.行业乱象近年来，一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵，不断招揽资金，而后引发资金链断裂或者跑路事件。
这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性，也影响了整个金融市场的信誉。
二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样，传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。
当前监管法规滞后，对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范，导致监管难度加大。
互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。
而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配，监管手段不足。
3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂，监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督，存在违规操作甚至发生风险事件。
我国互联网金融发展存在的问题及对策近年来，互联网金融在我国快速发展，为经济发展带来了新的机遇和挑战。
然而，随着互联网金融行业的快速扩张，一些问题也逐渐浮现。
本文将分析我国互联网金融发展存在的问题，并提出相应的对策。
一、监管不完善互联网金融的特点决定了其监管难度较大。
目前，我国对互联网金融行业的监管仍然存在一定的漏洞。
首先，监管标准和政策法规过于滞后，无法及时应对互联网金融创新的问题。
其次，监管机构相对薄弱，导致部分互联网金融平台存在违法经营和风险隐患。
改进策略：1.加强法规建设，及时修订和完善互联网金融相关法律法规，提高监管的适应性和针对性。
2.加强互联网金融监管的协调性，建立健全监管机制，明确各监管机构的职责和协作机制。
3.加强监管机构的专业化建设，提高监管人员的专业水平和监管能力。
二、信息安全风险互联网金融的发展离不开信息技术，而信息安全问题是互联网金融发展过程中必须要面对的挑战。
目前，互联网金融平台普遍面临着信息泄露、网络攻击等安全风险。
1.加强信息保护措施，建立健全信息安全管理体系，加强数据加密技术的应用，提高用户信息的保密性。
2.加强网络安全防范，建立强大的网络安全保障系统，及时发现和应对各类网络攻击。
3.加强对互联网金融从业人员的安全意识教育和技术培训，提高员工信息安全保护意识和能力。
三、金融风险隐患互联网金融的高收益性和灵活性吸引了大量的投资者，但也伴随着一定的金融风险。
一些互联网金融平台存在资金池透支、信贷流动性不足等问题，给投资者带来潜在的损失。
改进策略：1.完善信用风险管理措施，建立起严格的风险评估体系，降低投资者的信用风险。
2.加强对互联网金融机构的财务监管，防范资金池透支和违规行为。
3.加强对互联网金融产品的审查和批准制度，提高金融产品的风险防范能力。
四、缺乏公平竞争当前互联网金融市场存在一些垄断和不正当竞争现象，一些大平台通过垄断资源和资金实力压制小平台，不利于市场的公平竞争。
我国互联网保险发展现状、风险及防范对策一、引言保险作为金融产业的重要组成部分,不仅是现代经济发展的“助推器”,同时还是现代化社会建设与发展必不可少的“稳定器”。
尤其是在社会安全、风险控制以及民生保障等方面,保险更是具有独特的作用与优势,逐步体现出其公共风险治理能力。
然而,随着我国经济发展的放缓，以及经济新常态下的转型等诸多问题,致使我国保险业发展大幅度放缓,保险业正面临转型发展的选择阶段。
一方面,受到国际金融危机的影响和波及,我国保险业面临市场不确定因素增加,国际汇率的波动,以及跨国保险集团的发展趋势,增加了我国保险业发展风险[1];另一方面,在国内经济不断下行的环境下,我国经济逐渐进入换挡期,从过去一味追求数量和规模,转变为注重质量和效益,因而对我国保险业发展提出了更高要求。
鉴于国内外较为恶劣的经济发展环境,国内保险业需要改革升级,在保证市场规模增长量的同时,更要注重保险业发展质量。
因此,保险业互联网化转型势在必行。
与传统保险模式相比,互联网保险模式的优势与作用体现在保险理念创新、商业模式创新、产品创新以及渠道创新[2]。
然而,互联网保险也不是完美、没有缺点的金融商业模式。
一方面,传统保险企业缺乏互联网技术,因而无法保证互联网保险产品有效性,例如互联网保险信息量大,受保人获得信息可能并不完全;另一方面,互联网保险的开放性涌现出更多中小型互联网技术保险企业,加剧了行业竞争。
而这些新技术保险企业缺乏传统保险企业的风险抵抗能力,因而容易引发金融风险,造成保险市场风险多样化问题[3]。
互联网保险属于新兴产业模式,现有的保险法律与法规存在不完备以及无法完全应用等问题。
因此,探索我国保险业互联网化转型过程中存在的问题与难点具有较强现实意义。
二、我国互联网保险发展现状受到经济发展放缓以及保险行业转型的影响,我国互联网保险发展受阻。
根据保监会统计数据显示,2018年我国互联网保险行业保费收入为1 889亿元,与2017年基本保持一致,部分险种呈现出格局化发展趋势,我国互联网保险“短平块”的发展模式,已然不能适应市场发展需求,需要通过创新进一步优化互联网保险商业模式[4]。
互联网保险的现状现状分析及市场前景
一、现状分析
1、互联网保险的发展现状
近几年，互联网保险界的发展迅猛，越来越多的物联网和保险公司都
涉足互联网领域。
借助互联网技术，保险公司不仅能为客户提供更便捷的
服务，还能帮助客户提高保险理赔效率，并实现与客户的及时沟通。
在大
数据和人工智能的加持下，互联网保险提供更加智能化的产品和服务，形
成了一个保险领域的创新社区，形成一个全新的保险市场。
2、互联网保险发展的瓶颈
尽管互联网保险正在蓬勃发展，但同时也面临着一些挑战。
主要有以
下几点：
（1）消费者信息安全，隐私保护问题。
由于保险产品的设计及服务
十分敏感，如何保护消费者的个人信息和隐私是个重大挑战。
（2）竞争对手不断增多。
互联网保险市场上竞争对手越来越多，竞
争也越来越激烈。
保险公司需要找到更好的方式，以提供更优质的服务和
产品。
（3）缺少监管。
值得庆幸的是，目前各国都在努力完善监管体制，
以确保互联网保险的合规运营，但目前各地的监管机制仍有待进一步完善。
二、市场前景分析
1、市场正处于发展阶段
随着科技的发展，智能手机、智能家居等设备的普及。
浅析我国互联网保险行业的风险问题及控制策略近年来，我国互联网保险行业风起云涌，各大保险机构纷纷布局互联网保险业务，市场竞争激烈。
但与此互联网保险业也面临着诸多风险问题，如信息安全、资金安全、合规风险等。
本文将从这些方面对我国互联网保险行业的风险问题进行分析，并提出相应的控制策略。
互联网保险业面临的首要风险是信息安全问题。
随着互联网保险业务的快速发展，保险公司需要收集大量的个人信息和财产信息，但如果这些信息泄露或者被利用，将会对客户造成严重损失，同时也会严重损害保险公司的声誉和经营利益。
保护客户信息安全是互联网保险公司首要考虑的问题。
为了解决信息安全问题，互联网保险公司需要加强系统的安全防护措施，包括加强网络安全防护、建立健全的信息安全管理制度、采用可信的加密技术来保护数据传输和存储安全等。
保险公司应建立起完善的信息安全监管体系，定期对系统进行安全漏洞扫描、风险评估等工作，确保信息安全的可控性和可靠性。
资金安全是互联网保险业面临的另一个重要风险。
互联网保险公司在收集保费、理赔、资金投资等环节都涉及大量的资金流动，一旦发生资金风险，将会对公司的经营和客户的利益造成严重损害。
为了保障资金安全，互联网保险公司需要建立起完善的资金管理和监控制度，定期对资金流动进行全面监管和风险评估。
公司应加强对资金投资的管理，严格控制投资风险，确保投资安全和稳健。
公司还应建立起完善的风险预警机制，一旦发现资金风险，能够迅速采取有效的措施予以处理，避免造成更大的损失。
合规风险是互联网保险业面临的另一大挑战。
互联网保险公司需要遵守众多的法律法规和监管要求，包括产品设计、销售、服务等各个环节都需要严格遵守相关规定，一旦违反规定将会面临严重的处罚和法律责任。
为了应对合规风险，互联网保险公司需要建立起规范的运营流程和内部控制制度，确保业务运作的合法合规。
公司应加强对监管政策和法律法规的研究和学习，及时调整业务模式和产品设计，以确保符合监管要求。
我国互联网保险发展现状及存在的问题近年来，随着互联网技术的快速发展和保险行业的不断创新，互联网保险开始成为热门的发展方向。
我国互联网保险也随之迅速发展，但同时也存在一些问题。
一、互联网保险的现状互联网保险是指采用互联网技术、金融科技创新，将保险产品销售、服务等创新进行整合，实现保险消费者对保险产品的在线购买、管理、理赔等服务的一种保险模式。
我国的互联网保险市场正在快速发展，截至2019年底，中国互联网保险市场规模达到了974.9亿元，同比增长了109.3%。
其中，车险、健康险和意外险是互联网保险销售的主要产品线。
目前，我国的互联网保险公司也在不断增多，其中最知名的莫过于如今的“保险超市”——平安好医生和蚂蚁保险等。
虽然互联网保险有很大的发展空间，但也存在一些问题：1. 产品质量难以保障。
在互联网保险销售中，很多保险产品都是由第三方提供的，同时还存在一些互联网保险公司为了追求低成本，出售一些低质量的保险产品，在效益与风险之间达不到平衡。
2. 风险控制不足。
互联网保险采取了便利快捷的销售方式，但是对于保险公司来说，对风险的评估和控制显得尤为重要。
然而，由于某些保险产品的在线购买、理赔等流程并不完善，使得保险公司在风险控制方面存在一定的难度。
3. 法律缺失。
目前，互联网保险的监管法律法规还不太完善，有些情况下，一些互联网保险公司的销售、服务等行为也存在着不规范的情况。
4. 安全风险。
与传统保险相比，互联网保险面临着更加复杂的安全风险。
因为互联网保险等一些金融科技创新，涉及到大量的用户隐私数据，如果泄露出去，将对用户个人的财产和安全带来极大的威胁。
三、未来展望虽然互联网保险市场面临一些问题和挑战，但是通过政策和技术上的支持和不断创新，相信互联网保险市场仍然有很大的发展空间。
因此，未来互联网保险应着重掌握以下几个方面：1. 注重产品质量的提高，采用可持续发展策略，保证利润和风险的平衡。
2. 投入更多的人力和物力加强风险控制能力，使互联网保险公司在风险控制方面有更高的专业性。
我国互联网保险发展现状及存在的问题随着互联网的高速发展，互联网保险作为新兴的保险模式在我国得到了快速的发展。
互联网保险以其简便、快捷、便利的特点，吸引了越来越多的保险消费者。
随着发展，互联网保险也面临着一些问题和挑战。
本文将对我国互联网保险的发展现状及存在的问题进行分析和探讨。
一、现状1. 互联网保险发展迅速自2005年中国保监会颁布《保险公司互联网保险业务管理暂行办法》以来，互联网保险业务逐渐得到了发展，各大保险公司纷纷推出了互联网保险产品。
目前，我国已经有数百家保险公司开设了互联网保险业务，涵盖了寿险、财产险、健康险等多个领域。
一些互联网巨头也开始涉足互联网保险领域，加快了互联网保险市场的发展速度。
2. 互联网保险产品多样化随着技术的不断创新，互联网保险产品也呈现出了多样化的趋势。
传统的保险产品，比如寿险、意外险等，都在互联网上得到了创新和拓展。
还出现了一些新型的互联网保险产品，比如出行保险、健康管理保险等，满足了消费者对不同保险需求的个性化要求。
3. 互联网保险市场竞争激烈随着各大保险公司纷纷进入互联网保险市场，市场竞争日益激烈。
为了吸引更多的客户，保险公司不仅推出了多样化的保险产品，还通过营销手段、赔付服务等方面展开角逐。
这种竞争有利于提高保险公司的服务质量，从而推动整个行业的发展。
随着消费者对保险保障的需求不断增长，互联网保险市场的需求也在迅速增长。
相比传统的保险渠道，互联网保险更加便捷和高效，深受年轻群体的喜爱。
在互联网购物、理财等趋势的推动下，互联网保险市场的增长速度远远超过了传统渠道。
二、存在的问题由于互联网保险产品的特殊性，保险公司需要在风险管理方面投入更多的精力。
但是由于互联网保险的快速发展和技术更新换代的速度，部分保险公司在风险管理方面还存在一定的不足，比如产品设计不够完善、承保范围不清晰等问题。
这些问题可能会给保险公司带来一定的风险。
2. 信息安全问题亟待解决互联网保险的发展离不开信息技术的支持，但是信息技术的发展也给互联网保险带来了一定的风险，比如信息泄露、数据丢失等问题。
我国互联网保险发展存在的问题及对策分析作者：张玲周晓丽赵露宫舒来源：《财讯》2018年第06期我国传统的三大金融行业——银行、证券和保险，其中银行、证券很早就与互联网结合而快速发展，保险业与互联网的关联相对滞后。
随着近些年信息技术和计算机技术的广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险的发展也开始进入黄金时代。
但一个新兴事物的发展毕竟要经历曲折的过程，因此我国的互联网保险在现阶段的发展过程中还存在一些急需解决的问题。
本文重点分析了目前我国互联网保险发展存在的主要问题，同时提出了相关的对策措施，希望对我国互联网保险的发展有一定的促进作用。
互联网保险发展问题对策二十一世纪，我们已经从电气时代步入了信息时代，信息的巨大载体是互联网，因此现有的很多行业必须要结合互联网才能有更好的发展。
互联网保险，就是以互联网为载体，实现保险伞过程的网络化，区别于传统保险的营销模式，其成本更低，服务更精准。
通过研究国内外互联网保险发展的现状，分析我国互联网保险存在的主要问题并提出对策，将有利于我国互联网保险的发展。
国内外互联网保险发展的现状在我国，随着信息时代的来临，各行各业都积极地利用信息与网络谋求先机。
我国保险业也进行了积极探索，从而推动了互联网保险的迅猛发展。
2011年是我国互联网保险发展的元年，从2011年至2017年，互联网保险市场增长了57倍，远远高于保险行业整体的发展水平，2015年增速更足达到160%，互联网保险的渗透率也从2011年的0.2%提高到2016年的7.6%，越来越多的传统企业开始拥抱金融科技，通过发展互联网保险完成蜕变，例如企业家马云已经投资了互联网保险即众安保险，京东金融也开始布局互联网保险市场，我国互联网保险的黄金时代已经到来。
在国外，互联网保险最早出现在美国，产生于20世纪90年代中期，美国国民第一证券银行首创通过因特网来销售保险单。
日前，美国所有的保险公司都建立了自已的网站，如比价网站EverQuote，健康险平台HealthSherpa、专注小微企业保险的Insureon、OscarHealt等，因此，美国互联网保险现在在伞球的业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多、技术水平最高。
在欧洲，网络保险也在不断发展，欧洲互联网保险的发展主要在德国、意大利和英国等国家，1996年，全球最大保险集团之一的法国安盛在德国试行网上直销。
1997年意大利KAS保险公司建立了一个网络保险销售服务系统，在网卜提供最新报价、信息咨询和网上投保服务。
该公司月售保单从当初的170套快速卜升到了1700套。
英国于1999年建立的“屏幕交易”网站提供了7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每个月以70%的速度递增。
英国保险公司的网络保险产品不仅局限于汽车保险，而且包括借助瓦联网营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。
我国互联网保险的发展可以借鉴这些国家的发展经验。
我国互联网保险发展存在的主要问题我国现阶段瓦联网保险的发展正处于快速提高期，取得了一些经验和成就，但是还存在一些主要问题。
（1）互联网保险产品结构单一，同质化严重目前，我国互联网保险产品普遍具有小额、短期、标准等特点，互联网财产险和人身险表现出业务结构单一，寡头效应明显的现状。
2016年财产保险以互联网车险为主，占互联网财产险收入的79%，非车险业务仅占21%。
人身保险中人寿保险占收入的83%，其他险种占比极小。
数据来源：保监会目前我国很多互联网保险企业只是简单地把保险产品由线下搬移到线卜进行销售，没有利用互联网的优势使原有的产品加以更新或创新研发新产品，尤为缺少契合互联网用户消费需求和习惯的个性化产品，各互联网保险企业设计的产品基本相似。
（2）互联网保险产品销售渠道单一互联网保险发展到现在，已经形成了一系列的保险业务经营模式，这些模式分别有自己的特点，优势以及劣势，根据此表中销售渠道的现状和占比情况，其销售结构以第三方平台为主，官网为辅，因此可以看出现有的互联网保险销售渠道较为单一。
截至2014年底，在52家开展互联网保险业务的人身险公司中，有41家公司自建在线商城（官网），45家公司与第三方电子商务平台合作，34家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。
2014年已经通过第三方渠道实现规模保费335.43亿元，占人身险公司互联网总保费的95%，是官网保费的19倍之多；承保件数达到1.05亿件，占总承保件数的99.56%，是官网承保件数的224倍。
这样虽然会给各保险公司带来了利益，但是根据上表中介绍的各第三方模式的劣势分析，仅以第三方平台来做作为互联网保险产品的主要销售渠道也会给企业带来相当程度的风险，例如各保险公司给第三方平台不同的佣金比例会导致产品销售的偏向性；另外第三方平台售后服务的跟进质量高低也会影响保险公司的信誉。
（3）互联网保险运营安全性的质疑互联网保险发展本身就会带来较多有别于传统业务的经营风险以及系统安全问题，具体体现在整个互联网保险运行监管方面的安全性、理赔安全性、客户信息安全性等方面。
尽管在2015年我国保监会出台了《互联网保险业务监管暂行办法》文件，在很多方面都使互联网保险更加规范，但是互联网保险和传统保险相比会有较多的不可控性，导致人们在购买互联网保险产品时总会有质疑。
例如2016年8月，中国保监会在“亮剑行动”专项检查中发现，太平财产保险有限公司通过电话和网络渠道销售的部分保单客户信息记录不真实。
主要表现是公司核心业务系统、回访系统中记录的部分投保人联系方式为公司员工电话，导致投保人无法享有保险合同条款确认及相关服务、接受公司正常回访等权利，严重损害了投保人的合法权益。
在理赔安伞性方面，互联网保险的运营也让客户心存疑虑。
尽管整个保险行业在理赔这方面的服务质量存在争议，但传统保险和互联网保险相比有个优势就是至少还有实体店可以寻求理赔，可我国的互联网保险在理赔方面还尚未形成标准化的业务流程，因此存在安伞性隐患；在客户信息这方面，互联网保险和传统保险相比最大的优势是获取信息的能力强，信息面广，可以形成大数据的采集和分析，利用信息的易得性来降低成本、满足需求，可正因为这样，保障客户个人信息能否安伞也成为互联网保险发展的一个突出问题。
完善我国互联网保险发展的对策措施我国互联网保险的发展存在以上主要问题，根本原因在于起步晚，发展时间短，经验不足，所以我国要加快互联网保险的发展，必须进一步完善以下几个方面。
（1）互联网保险产品设计要多样化1.设计满足个性化的互联网保险产品在互联网金融时代，伴随着人们生活水平的提高，不同的消费人群对产品和服务的需求也呈现多样化。
因此，只有针对不同日标市场，设计和开发多层次、多样化、多期限、低门槛、服务好的保险产品，才能满足消费者的不同需求，如P2P风险计划，即金融消费者可以通过社交媒体创建的团体彼此承保风险或与保险公司协商更好的保险条款，典型的例子如德国的“朋友保险”、英国的自由计划（jFloat）、美国的同级保险（Peercover）计划等。
我国也可以根据某些保险的市场空白设计一些满足个性需求的产品，例如对于老年人的意外和重疾产品的空白推出一些短期的消费型产品等。
2.提供场景化的互联网保险产品互联网保险公司在对客户数据充分挖掘的基础上，在由时间、空间、相关人物等组成的特定场景下，通过与客户交流等方式，理解和判断客户需求，为客户提供适合的创意产品或服务，如基于互联网系统的创新，尝试开发各种“碎片化”创新产品，将保险产品嵌入到互联网消费的各个环节中。
华泰财险的退货险在淘宝网上嫁接应用，为其赢得了相当快速的保费规模增长；考虑用户手机易碎而开发的“碎屏险”；保障乘客因航班延误遭受损失而开发的延误险等等。
保险公司通过在各个场景中的互动成为客户生产生活行为的参与者，同时提供相适宜的保险产品，并且通过网络可以将风险管理服务做到无微不至，这样的保险产品将会是未来网络商业保险产品的主流。
（2）优化互联网保险产品的销售渠道1.在不同阶段运用不同的营销模式在不同的阶段，互联网保险营销模式表现出不同的特点，因此保险公司要根据不同阶段互联网保险的特点分阶段推进营销模式。
例如在互联网保险发展初期，由于消费者对于互联网保险不了解，不会选择主动购买，因此可以利用大型电商平台、社交平台宣传，先吸引人气和培养消费者购买习惯，再引导消费者转向官网消费，从而使消费者了解官网平台，形成专业的整合的面向公众的营销体系。
2.根据产品特征选择合适的营销模式不同的互联网营销平台吸引不同网络消费习惯的消费者，这就需要在制定营销策略时对产品选择、流程设计、营销推广等制定针对性的方案。
例如根据官网特性制定的产品，就要更加专业化，分类更加详细，有大量的对比数据，对顾客有更多的引导和帮助。
3.加强不同营销模式间的联系不同的营销模式面对不同的产品和消费者具有不同的特点，官方网站的权威、电商平台的大流量、专业中介的丰富产品和专业服务、兼业代理的场景化以及移动互联网营销的趣味性和实时互动。
对各种营销模式应做到合理选择、优势互补。
首先是做到对不同营销模式下的消费者一视同仁；其次是要加强不同模式之间的对接，保证客户需要的产品在某平台不能实现购买就可以及时转接到另一平台满足需求。
4.优化互联网保险的营销平台首先要提高网站营销效率，具体包括优化网站操作界面，精简购买流程，去除其他外部网站链接，对网站进行定期更新，加强与客户的互动，以电话、视频、网站聊天界面等方式开展客户服务，提高用户体验；其次要定期评估营销效果，即保险公司对营销效果进行详细、全面的评估。
例如对网站的各项指标如客户流量、点击分布、搜索关键词、下单比例、用户咨询、用户评价、用户粘性、合作伙伴收益等进行分析，达到改进、巩固、优化各营销模式效果；还可以对访问营销平台的消费者进行问卷调查，对消费者心理和行为进行分析，找到对策，满足消费者的需求，增强平台功能。
（3）提高互联网保险运营的安全性1.加强保监会的监管首先保监会强化对互联网保险的监管是很必要的，如果监管不到位，就会有很多不法分子利用监管的盲点来盈利，这会给保险消费者造成很大损失，进而使消费者对整个互联网保险行业产生质疑和抗拒。
因此加强保监会的监管不仅是对消费者利益的保护也是对互联网保险公司的保护；其次保监会的监管行为应该本着积极扶持、促进和推动互联网保险的发展来进行，要让这个产业真正做起来，做活、做大、做好。
保监会作为一个官方组织，在各方面占有绝对优势，不仅可以通过出台一些文件对互联网保险进行约束，还可以利用网络来对保险公司进行监督。
日前正规的互联网保险公司是需要合格的营业执照，因此保监会是拥有j三动权的，可以使每一个互联网保险公司都会处在保监会的监管之下，利用互联网信息的透明性，保监会可以适当披露一些信息，增强市场的规范性及公司之间的竞争活跃度。
