国寿金账户两全保险万能型好不好

【导读】人们购买保险就是为了获取全面的保障，而中国人寿根据受众的投保心理推出了一系列全方位的保险产品来保障投保人的权益。

中国人寿的保险产品有很多，种类亦很全面，从意外、住院、医疗、重疾、分红、万能投连（部分地区）等都有。

还根据投保人不同的年龄阶层，推出了儿童专用、中青年一家老年的保险产品。

对此，我们来具体介绍一下其保险险种。

分红保险有：分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

险种：国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿福满一生两全保险(分红型)、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)、国寿鸿寿年金保险(分红型)、国寿福禄尊享两全保险(分红型)、国寿福禄金尊两全保险(分红型)、国寿福禄双喜两全保险(分红型)、国寿鸿盈两全保险(分红型)等。

意外保险有：意外保险是指以意外事件而致被保险人死亡、残疾或住院医疗为给付保险金条件的人身保险。

中国人寿为您提供了交通意外、综合意外及旅游保险等各类在线直销产品，网上购买操作简便、价格低廉！险种：国寿安鑫保险组合计划、E公民出境保险计划、如E全家福保险计划、如E家庭保险计划、如E国内旅游保险计划（一日游）、如E国内旅游保险计划、如E综合交通工具意外保险计划、如E航空意外保险计划等。

医疗保险有：医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

中国人寿医疗保险，减轻您的住院压力，为您安享健康生活保驾护航！险种：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害定额给付医疗保险、国寿鸿友A款保障计划、国寿神州紧急救援系列产品、国寿学生儿童系列产品、国寿绿洲员工福利系列产品。

疾病保险有：疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

两全保险和寿险哪个更好？
想知道什么是两全保险，寿险与两全保险哪一个费率低，哪一个分红多。

两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

两全保险是寿险中的一种分类。

按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险;按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

两全保险承担了双重的保险责任，其保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。

应该先从自身保障需求出发去选择适合自己的险种。

如终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险虽然也有兼具储蓄和保障功能(如分红定期寿险、分红型定期两全保险等)的产品，但如果仅选择消费型(也就是没有分红、不返还)的定期寿险，则具有"低保费、高保障"的优点，适合收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人。

至于分红，分红额度并不固定，需要视保险公司的经营情况而定，选择实力较强的公司比较稳妥。

5年期分红型两全保险来看，该险种最终获得的收益高于5年定期存款的概率还是很大的，如果提前支取，利息上会受到损失，但本金无损，但分红险如果前两年需要支取的话，退保手续费较高，本金会受到损失，但如果您5年内都确定不会动用这笔钱，而又不想做风险偏高的投资的话，那分红险会是不错的选择。

人寿保险的优势和功能人寿保险作为一种保障个人生命安全和财务目标的金融工具，具有许多优势和功能。

本文将详细介绍人寿保险的优势和功能，帮助读者了解并做出明智的决策。

一、人寿保险的优势1. 经济保障：人寿保险是一种风险管理工具，可以在被保险人身故时提供经济赔付，保障家庭成员的生活和未来发展。

这种经济保障特别适合有家庭责任的个人，如有配偶、子女，或有赡养父母的人士。

2. 财富传承：人寿保险还可以用作财富传承工具。

被保险人可以指定受益人，确保在其身故时将财产合理地分配给亲人、子女或其他受益人。

这种方式可以避免遗产纠纷和争夺，保证财产顺利流转。

3. 增值投资：一些人寿保险产品提供现金价值积累功能，可以将保单作为一种长期储蓄和投资工具。

被保险人可以根据需要选择不同的结算方式，如保单贷款或提前支取。

这样，人寿保险不仅可以提供保障，还可以帮助个人积累财富。

4. 税务优惠：在一些国家或地区，人寿保险的保费支付可能有一定的税务优惠政策。

被保险人可以通过缴纳人寿保险保费来减少税务负担，并享受一定的税收减免。

这为个人提供了额外的财务激励和福利。

二、人寿保险的功能1. 寿命保障：人寿保险最基本的功能就是提供寿命保障。

在被保险人身故时，保险公司将根据合同约定向受益人支付保额。

这可以帮助受益人应对失去经济支持者带来的经济困难，保证其生活水平和未来的发展。

2. 推动理财规划：人寿保险不仅可以提供保障，还可以推动个人进行理财规划。

通过购买人寿保险，个人需要对自己财务目标和风险承受能力进行评估，并根据需要选择适合的保险产品。

这可以帮助个人建立健康的理财观念，规划自己的财务未来。

3. 退休储备：一些人寿保险产品具有退休储备功能。

这些产品一般为终身保险，提供一定的现金价值积累。

被保险人可以在退休时将保单作为一种收入来源，用于支付养老金或满足其他财务需求。

这对于个人的退休规划具有重要意义。

4. 风险分散：人寿保险通过分散和转移风险，可以帮助个人应对意外事故和突发状况。

阅读指引本阅读指引．．．．．旨在帮助．．．．您．(投保人．．．,以下含义相同．．．．．．)理解条款．．．．,本合同内容以条款具体约定为准．．．．．．．．．．．．．．。

您拥有的重要权益❖被保险人可以享受本合同提供的保障.....................................第五条❖您有部分领取个人账户价值的权利.....................................第十七条❖投保后十天内您可以按约定要求退还保险费.............................第十八条❖您有按约定退保的权利...............................................第十八条 您应当特别注意的事项❖被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的...............第六条❖您应当如何交纳保险费.................................................第七条❖您有如实告知的义务...................................................第十条❖您有及时向我们通知保险事故的责任...................................第十二条❖部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策.............第十七条❖我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义.......................第二十一条 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。

条款目录第一条保险合同构成第二条投保范围第三条保险合同成立、生效和保险责任开始第四条保险期间第五条保险责任第六条责任免除第七条保险费第八条个人账户价值第九条初始费用的收取第十条明确说明与如实告知第十一条受益人第十二条保险事故的通知第十三条保险金的申请与给付第十四条合同内容变更第十五条住所或通讯地址变更第十六条年龄计算及错误处理第十七条投保人部分领取个人账户价值处理第十八条投保人解除合同的处理第十九条现金价值第二十条争议处理第二十一条释义中国人寿保险股份有限公司国寿金账户年金保险（万能型）条款第一条保险合同构成国寿金账户年金保险（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、健康声明书和其他书面协议共同构成。

人寿保险的10大好处1意外发生救急用天有不测风云，人有旦夕祸福”，2医药费用有着落我国目前每年平均约有150万人新患癌症，；2001年，有2.76亿人被诊断患有慢性疾病，现在这个数字已超过3亿。

疾病带给个人和家庭的损失是巨大的，事实上，很多重大疾病发现初期是可以被治愈的，但由于负担不起庞大的医疗费用支出，让许多人延误了治疗的时机。

投保重疾险和医疗健康险，可以让我们在不幸身患疾病时大笔医疗费用有着落。

3储蓄教育金作准备4银发生活早规划过去传统的养儿防老观念，在现代社会已不可行，因为孩子有自己的家庭和压力，那么老年生活的尊严，靠的是什么？寿险的多元化功能——储蓄，投资，保护财产，协助您建立安定的晚年生活，让您坐拥生命的尊严和价值。

5投资风险低很多寿险具有特殊的强制储蓄功能，帮助您进行中长期的财务规划，寿险的投资风险最低，适合长期持有，较不容易受经济景气变化的影响，且具有稳定的回报。

6合法节省遗产税处在快节奏和高税收时代的人都知道，我们身后遗留的财富，极有可能很大一部分必须交给政府，我国遗产税的制定目前已呼之欲出，而保险理赔金在遗产税中往往是法定免税的。

7留住人才好办法8临终前妥善安排当我们要告别这个世界前，可以提前支取保险金，让自己活得要有尊严，并能妥善安排家庭各项生活，让我们“离开”时能更从容。

9无法工作有收入险公司会按月给付一笔钱给保户，维持固定收入。

10建立安定的人生要是没有寿险，人们的生活水准大概要降一半，为什么？因为生病时的费用、子女教育费、养老费等已经占去我们收入的大部分。

但因为寿险，让我们可以用少部分的钱，在疾病、意外发生时获得庞大补贴11.个人财务安全的保护神你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。

要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。

12.丰厚的投资回报和安全性国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管）13.节税和保全财产14.保单不被冻结且不受债务人索债当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。

年金保险成个人养老规划新选择作者：文/本刊记者万璐来源：《理财·市场版》 2016年第3期当前，不少人都已经开始规划自己未来的养老问题。

而商业年金险正凭借其独特的优势成为个人养老规划的新选择。

文/本刊记者万璐对于许多身处快节奏都市生活的人来说，在事业和家庭的双重压力下，往往忽视了自身的养老规划。

不过，为了使自己30年后能够过上有品质的退休生活，我们还是需要提前为自己的养老做一个规划。

而商业年金险正以其低风险、量身定制等特点，逐渐成为个人养老规划的新选择。

年金险成畅销养老产品据中国社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口比例将超过20%。

但是，人到老年，收入会大幅下降，身体也会越来越差，所以我们需要提前规划自己的养老问题。

有关养老钱的准备方式，我们可以看到有人将钱存到银行，有人准备依靠养老金，还有人寄希望于以房养老。

不过，银行存款利率一降再降，养老金也可能推迟领取。

怎么办呢？不用着急，如今个人养老规划又多了一种新选择——商业年金险。

年金保险是指在被保险人生存期间，险企按照合同约定的金额、方式、期限，有规则地、定期地向被保险人给付保险金，即投保人定期交纳保费，等到退休或自约定时间开始，从险企按月或按年领取保险金，以弥补因退休工资减少带来生活质量下降的缺陷。

保监会统计数据显示，2014年年金保险保费收入2882亿元，同比增长77%。

2015年1~9月，年金保险保费收入达到4353亿元，同比增长90.8%。

目前，年金保险共计覆盖1.11亿人次，提供保险保障金额累计达1.8万亿元。

从这组数据可以看出，年金保险在第三支柱个人储蓄性养老保险方面正在发挥主导作用。

险企竞相角逐年金险近两年，各大保险公司都大张旗鼓地在年金险上做文章，其保障内容各具特色，吸引了不少消费者的眼球。

近日，复星保德信人寿推出了一款稳定高收益的年金产品——“星享赢家年金保险”。

客户投保该产品犹豫期过后，即可领取第一笔年金。

国寿安享一生两全保险分红型条款
国寿安享一生两全保险分红型是一种终身寿险产品，保险人可以获得保障期间内的保险费、分红和保险账户价值。

该产品的保险期间为终身，缴费期间可以选择10年、15年、20年或趸缴。

保险人可以选择投保的保额和保险期间，最低保额为50万元人民币。

在保障期间内，若保险人不幸身故，保险公司将给付身故保险金，同时保险账户价值将全部给付。

若保险人在保障期间内未发生身故，保险公司将根据生效日的账户价值和分红进行结算，给付满期保险金。

国寿安享一生两全保险分红型产品还提供了多种附加保障，如豁免保险费、重大疾病保险金、全残保险金等，使保险人在面对突发情况时能够获得更全面的保障。

总体来说，国寿安享一生两全保险分红型是一种综合性保险产品，既提供了死亡保障，又能够获得分红和投资收益，同时还提供了多种附加保障，为保险人的未来提供全面的保障。

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阅读指引本阅读指引．．．．．旨在帮助．．．．您．(投保人．．．,以下含义相同．．．．．．)理解条款．．．．,本合同内容以条款具体约定为准．．．．．．．．．．．．．．。

您拥有的重要权益被保险人可以享受本合同提供的保障.....................................第五条 您有部分领取个人账户价值的权利.....................................第十七条 投保后十天内您可以按约定要求退还保险费.............................第十八条 您有按约定退保的权利...............................................第十八条 您应当特别注意的事项被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的...............第六条 您应当如何交纳保险费.................................................第七条 您有如实告知的义务...................................................第十条 您有及时向我们通知保险事故的责任...................................第十二条 部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策.............第十七条 我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义.......................第二十一条 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。

条款目录第一条保险合同构成第二条投保范围第三条保险合同成立、生效和保险责任开始第四条保险期间第五条保险责任第六条责任免除第七条保险费第八条个人账户价值第九条初始费用的收取第十条明确说明与如实告知第十一条受益人第十二条保险事故的通知第十三条保险金的申请与给付第十四条合同内容变更第十五条住所或通讯地址变更第十六条年龄计算及错误处理第十七条投保人部分领取个人账户价值处理第十八条投保人解除合同的处理第十九条现金价值第二十条争议处理第二十一条释义保险网络（）中国人寿保险股份有限公司国寿瑞盈两全保险（万能型）条款第一条保险合同构成国寿瑞盈两全保险（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、健康声明书和其他书面协议共同构成。

国寿瑞丰两全保险（万能型）产品精算报告中国保险监督管理委员会：为了满足市场对万能保险产品的需求，促进公司业务持续健康发展，我公司开发了《国寿瑞丰两全保险（万能型）》产品。

该产品为万能保险，销售渠道以中介代理销售为主。

现将该产品有关精算方面的情况报告如下：一、投保范围、保险期间及保险费1．投保范围凡出生三十日以上、六十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人投保。

2．保险期间合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止。

3.保险费交费方式为一次交清。

二、保险责任1．被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司按被保险人年满七十五周岁的年生效对应日的个人账户价值给付满期保险金，本合同终止。

2．被保险人因意外伤害身故，本公司按被保险人身故时个人账户价值的二倍给付身故保险金，本合同终止；被保险人因疾病身故，本公司按下列两项金额中较大者给付身故保险金，本合同终止：（1）被保险人身故时个人账户价值；（2）投保人所交保费（不计利息）扣除累积已部分领取个人账户价值后的余额。

三、保单持续奖励自第二个保单年度起至第十个保单年度止，如果被保险人在每个保单年度的第一个结算日生存，本公司按该结算日当时个人账户价值的0.5%发放保单持续奖励。

保单持续奖励以增加个人账户价值方式发放，并计入个人账户。

四、个人账户价值本公司于合同生效日设立个人账户。

个人账户价值按如下公式进行计算：FVt =FVt-1+Pers_bonust-MCt- Wt+It，具体方法为：1．个人账户设立时，投保人已交付的保险费减去相应的初始费用，再减去应交付的保单管理费后计入个人账户。

2．投保人申请部分领取个人账户价值时，申请部分领取的个人账户价值从个人账户中扣除。

3．在每月的结算日，本公司按公布的结算利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户；若该结算日为本合同约定的发放保单持续奖励的结算日，本公司按结算利息后的个人账户价值的0.5%发放保单持续奖励，计入个人账户；保单管理费从个人账户中扣除。

当年P2P平台暴雷，仅7月份就有150多家出现问题，很多人的储蓄在一夜之间血本无归，全国各地涌现大批金融难民....其实金融产品始终遵循着，收益与风险相匹配的原理。

面对高风险的P2P理财，让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险。

今天，我就来聊聊理财型保险，到底有哪些分类？都有什么特点？主要内容如下：1）保险理财的优势，风险高吗？2）理财险分多少种，有什么不同？3）如何挑选一款理财型保险？一、投资理财，有哪些选择？俗话说“你不理财，财不理你”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。

那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？我按照风险高低，划分了2类：●保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；●激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。

例如，P2P的收益大多在8%左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。

反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。

即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在官网文章《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。

低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

二、理财险分几种，有什么区别？先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。

但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。

保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。

本着科普的目的，我把这些保险分为：假理财和真理财。

国寿鸿运少儿两全保险分红型解读国寿鸿运少儿两全保险分红型，这名字听起来是不是有点复杂？别急，让我来给您细细解读一下。

我先跟您说个事儿，我有个朋友小李，他家孩子出生没多久，就开始琢磨给孩子攒点钱，以后上学、创业啥的都能有个保障。

他找了好多保险产品，最后就看上了这国寿鸿运少儿两全保险分红型。

咱先说说这“两全”是啥意思。

简单来说，就是活着能拿钱，万一有个啥不幸，也能给家人留下一笔钱。

比如说，孩子到了规定的年龄，就能领一笔教育金，等孩子长大了，创业或者结婚，又能领一笔钱。

要是在这期间，孩子真的出了啥意外，那也有赔偿，这就叫两全其美。

再说说分红。

这就像是保险公司拿着您交的保费去投资赚钱，赚了钱呢，就会给您分一部分。

不过这分红可不是固定的，有多有少，得看保险公司的投资收益情况。

国寿鸿运少儿两全保险分红型还有个好处，就是缴费方式比较灵活。

您可以根据自己的经济状况，选择一次性交清，也可以分几年交。

而且，它对投保年龄也有规定，一般是出生满 30 天到 14 周岁的孩子都能投保。

比如说，您每年交一定的保费，交个 15 年。

等孩子 18 岁上大学的时候，能领一笔大学教育金；22 岁大学毕业，能领一笔创业金；25 岁的时候，还能再领一笔婚嫁金。

这几笔钱加起来，可真不是个小数目，能给孩子的人生关键阶段提供实实在在的帮助。

还有啊，这保险还有个豁免功能。

啥叫豁免呢？就是说，如果投保人，也就是交钱的大人，在缴费期间出了意外，丧失了劳动能力或者去世了，那剩下的保费就不用交了，但是保险合同依然有效，孩子该享受的权益一点儿都不会少。

我朋友小李就特别看重这个豁免功能，他说万一自己有个啥情况，不能给孩子继续交保费了，也不能耽误孩子的未来。

不过，买保险这事您可不能盲目。

虽然国寿鸿运少儿两全保险分红型听起来不错，但您也得结合自己的家庭经济状况来考虑。

要是为了交保费，把家里的日子过得紧巴巴的，那可就不好了。

而且，买保险之前，一定要把条款看清楚，弄明白啥时候能领钱，能领多少，有啥限制条件。

万能险的五大特点 The document was finally revised on 2021万能险的五大特点我们平常所说的，并不是单指万能寿险，一般是指万能寿险附加其他险种而设计出来完整的保障方案。

万能险拥有保障功能灵活多样、可以低于通货膨胀和利息上调、也可以根据需要或急需用钱，从保单里取钱等等特点。

1、保障功能灵活、多样平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有多样性。

以往传统险往往功能相对死板，而万能险附加保险、等，可以让投资收益、身故保障、于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了客户。

客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

这些功能是可以兼顾，但某一时间段只能强调某一两项功能，没理由交费不多，却同时保障全面、额度又高，个人帐户余钱多多。

这里面有些逻辑关系，限于篇幅不延伸了。

比如我们可以利用万能险设计出平常所说的买万能时这种顾虑就不必要了.万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变.万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费.只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效.后面补交保费也可以.3、抵御通货膨胀和利息上调一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。

对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。

万能险的不同之处在于其客户的个人帐户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资帐户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

阅读指引本阅读指引．．．．．旨在帮助．．．．您．(投保人．．．,以下含义相同．．．．．．)理解条款．．．．,本合同内容以条款具体约定为准．．．．．．．．．．．．．．。

您拥有的重要权益❖被保险人可以享受本合同提供的保障.....................................第五条❖您有部分领取个人账户价值的权利.....................................第十七条❖投保后十天内您可以按约定要求退还保险费.............................第十八条❖您有按约定退保的权利...............................................第十八条 您应当特别注意的事项❖被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的...............第六条❖您应当如何交纳保险费.................................................第七条❖您有如实告知的义务...................................................第十条❖您有及时向我们通知保险事故的责任...................................第十二条❖部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策.............第十七条❖我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义.......................第二十一条 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。

条款目录第一条保险合同构成第二条投保范围第三条保险合同成立、生效和保险责任开始第四条保险期间第五条保险责任第六条责任免除第七条保险费第八条个人账户价值第九条初始费用的收取第十条明确说明与如实告知第十一条受益人第十二条保险事故的通知第十三条保险金的申请与给付第十四条合同内容变更第十五条住所或通讯地址变更第十六条年龄计算及错误处理第十七条投保人部分领取个人账户价值处理第十八条投保人解除合同的处理第十九条现金价值第二十条争议处理第二十一条释义中国人寿保险股份有限公司国寿金账户年金保险（万能型）条款第一条保险合同构成国寿金账户年金保险（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、健康声明书和其他书面协议共同构成。

今年国寿推出的开门红产品是新奥龙城。

根据宣传，这款产品的存钱效果非常好，能给用户带来4%的高利息。

然而，这个宣传效果肯定是经过包装之后的结果。

我们今天来揭秘一下这款产品的真实收益水平。

新奥龙城由主险快返型两全险和附加险万能账户组成，这是保险公司开门红产品的一个常用配置。

销售人员在推销产品时会告诉大家，这款产品短期存钱和长期储蓄效果都很好。

我们接下来分析一下这两部分的收益情况。

两全险部分主打短期存钱，以一个30岁男性年交10万交三年为例。

从第五年开始，这部分就开始返钱了。

第五年到第七年，每年返给你6万块钱。

第八年返给你141,320元，总共返还了32.1万。

这笔钱确实可以拿来花费，但是收益非常低，30万本金存8年利息只有2.1万，年化复利为1.07%。

这个收益率甚至比存银行还低，所以在真正卖产品时，销售人员一定会重点宣传万能账户的二次增值功能。

万能账户的高额演示收益是销售人员用来吸引客户的筹码，但需要注意的是，持有两全险部分的钱如果不取出来，它并不会进入到万能账户进行二次增值。

所以，尽管两全险在第五年就开始返钱，但实际上这笔钱是直接进入万能账户而非真正给客户使用的。

如果将这笔钱花掉，实际收益率就只有1.07%。

万能账户附加的产品是传家宝庆典版，最新的结算利率高达4%。

听起来很诱人，但需要注意的是，这个结算利率并不是固定不变的，而是随市场浮动的。

传家宝庆典版写在条款里保证的是2%的保底利率，而4%的结算利率是根据市场情况有可能达到的水平。

在实际投资中，保险公司一直按照4%的结算利率来给客户返还是几乎不可能的。

根据我对多家保险公司万能账户的研究，长期来看，结算利率是一定会下降的。

比如国寿的三款产品，其结算利率都有下降的趋势。

所以，长期储蓄享受4%高收益的期望是不现实的。

总结来说，星耀龙腾这款开门红产品并不适合关注短期收益和资金灵活性的人群。

如果你追求保本保息，市场上有更好的选择，比如收益全部确定并且较高的综合产品，或者是浮动收益更加稳定的高保底高收益分红险。