年金险的功能

年金险总结

简介

年金险是一种保险产品，旨在提供退休收入或一定期限的固定收入。与传统的人寿保险不同，年金险主要关注的是提供稳定的养老金或固定收益，在投资市场的波动下仍能为被保险人提供经济保障。

年金险的特点

1. 长期保障：年金险的核心目标是提供长期的养老金或收入，通常是在退休后一直到被保险人去世为止。这种长期保障能够确保被保险人在退休之后仍有稳定的收入来源。

2. 灵活性：年金险提供了不同的收益方式选择，例如固定收益、指数收益或投资收益等。被保险人可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的收益方式。

3. 高额保费：由于年金险的长期保障和灵活性，通常需要较高的保费才能购买到足够的保障。因此，年金险主要适合有一定经济实力和长期投资计划的人群。

4. 风险分担：年金险通常由保险公司承担投资风险，被保险人可以从中获得稳定的养老金或收入，无需自己担心投资市场波动对收益的影响。

年金险的优势

1. 养老金保障：年金险是最常见的养老金保障方式之一。通过购买年金险，被保险人可以在退休之后继续获得稳定的收入，从而保证生活质量和经济独立性。

2. 稳定收益：年金险提供的收益通常是稳定的，不会受到投资市场波动的影响。对于风险承受能力较低的人群来说，年金险是一种理想的投资选择。

3. 税收优惠：根据国家法律政策，一些地区购买年金险的保费可以享受税收优惠。这对于缴税人群来说是一种降低税负的方式。

4. 灵活选择：年金险提供了多种收益方式选择，被保险人可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的方式，灵活配置养老金或固定收益。

年金险的风险与注意事项

1. 通货膨胀风险：年金险提供的收益通常是固定的，无法跟随通货膨胀水平上涨。这就意味着在通货膨胀较高的时期，被保险人的实际购买力可能会受到较大影响。 2. 保费支付周期：购买年金险需要一次性支付较高的保费，这对于一些经济条件较差的人群来说可能存在一定的困难。

3. 退保费用：如果被保险人在合同期限内选择退保，通常会有一定的费用和损失。在购买年金险之前，需要注意了解保单中关于退保的具体条款。

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少儿健康年金险，似险非险

作者：郑晓琳

来源：《投资与理财》2009年第11期

理财产品

某保险公司少儿健康年金保险计划(分红型)

案例：王女士给不满周岁的女儿投保了10万保额的少儿健康年金保险计划，每年缴纳保费6200元，缴费10年。保险期限20年，从第1个保单周年日起至期满前1年，每个保单周年日领取年缴保费的10％，即620元，保险合同期满，领取满期生存金，即全部已缴纳保费62000元。另外还可享有每年不确定的或有现金红利和满期生存特别红利。

如果被保险人在18周岁前身故，保险公司给付保单现金价值或已缴纳保费，两者取较大值者；如果被保险人在18周岁后身故，则保险公司给付保险金额，保单现金价值或已缴纳保费，三者取较大值者，保险合同终止。

律师点评

“每年定期投入6200元，持续10年，20年后返还本金和红利……”无论从产品的结构设计，还是投资收益模式，这款少儿健康年金保险计划，都与银行定期存款极为相似，属于低风险低收益的储蓄型理财产品。

首先，从投资收益看，该款产品的收益不如银行定期存款稳定，且不具有明显优势。根据保险计划，王女士10年共投入62000元，保险公司的固定回报为73780元(620×19+6200)，如果加上保险计划分别演示的三档现金红利和特别红利，则王女士获得的收益最低可能为85703元，最高为103326元，中等收益为94178元。由于现金红利需依据保险公司运营情况而定，属于或有的，因此，投保，人实际获得的回报可能会低于也可能会高于案例盈利预演。同时，如果将王女士每年投入的保费转换成银行定期存款形式，按照现在的利率计算，将银行1年期、2年期、3年期、5年期定期储蓄进行组合，并计入转存时的复利收益，那么，王女士每年6200元持续10年的固定投入，20年后的本息共计约103251元，较保险计划的最高演算收益低75元。因此，在不考虑其他因素的情况下，该款产品的收益较定期储蓄并不具有明显的优势。 龙源期刊网

2020开门红年金险的套路

作者：文熙

来源：《投资与理财》2019年第12期

又到一年“开门红”，还会是年金险的天下吗？

保险公司为了保费收入，每年的年底和来年的年初都会大力推销一类产品的销售，那就是年金险。这类保险大多年缴保费高，动辄5万元起，高的可以年缴20万甚至50万元，所以保险公司能快速收取一大笔保费收入，迅速提高规模保费，也就有了“开门红”的叫法。

为了打一场漂亮的“开门红”战役，基本上各家保险公司都会做铺天盖地的造势，而今年，保险行业龙头企业的“开门红”似乎来得格外早。中国人寿在10月8日就发布了主打产品国寿鑫享至尊年金保险（庆典版），比去年整整提前一个月。新华保险也在10月份启动了产品预售。再加上今年预定利率4.025%的年金险被各保险自媒体大肆渲染，那么，开门红的年金险一般会有哪些套路？我们不妨来扒一扒。

不同以往，今年保险圈内炒作年金险的一个普遍说法就是预定利率4.025%的年金险成为稀有品了。说起这个，主要还是缘于今年年初，银保监会先是悄然暂停预定利率4.025%产品的新增备案，然后8月底就发布政策文件《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，将年金险的评估利率上限4.025%下调为3.5%。紧接着11月12日下午，银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导，要求从12月开始，停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

预定利率4.025%年金险的紧急叫停，是因为监管层担心利差损风险。不过，很多保险公司的代理人却抓住这一机会，赶紧营销“炒停”概念，大肆宣传“走过路过不要错过”，让很多人还没完全明白过来是怎么一回事，就匆忙下了购买决定。

年金险的主要作用是通过长期锁定大量的货币资产，进行较为稳定的长期增值，用来规划未来特定时间必要的资金需求。也就是说，年金险的本质是寿险+理财，也是有收益的。其收益主要有三方面构成：年金返还、分红和万能账户收益。

年金保险购买攻略

作者：暂无

来源：《理财·市场版》 2018年第4期

近几年，在居民理财意识明显增强的背景下，以安全稳健为特点的年金理财险受到老百姓的青睐，特别是受到高净值人群的追捧。目前，市场上的保险主体众多，几乎每家保险公司都推出了自己的年金保险，面对这么多种年金险，消费者选择时往往无所适从。那么，什么样的年金保险适合自己，购买时又需要注意什么事项呢？

年金保险PK

本文选取了几家大型保险公司的年金保险（见表1），通过分析比较发现，目前各公司的年金保险有几个共同点：一是通过短期交费（一次交清、3年交、5年交，最长10年交），快速完成理财保险的交费任务，享有终身理财保障。二是根据保险合同规定，保证年金固定返还，保证生息最低收益利率，并确保身故保费退回，保费不受损失。三是在满5年时开始领取生存保险金，终身领取并享受红利分配。

同时，各公司的产品又有所侧重。平安的财富天玺注重65岁后的养老金给付，每年给付3万元是4款产品里最高的养老金。新华人寿的福享金生A款最适合做资产的传承，理财险到后期现金价值通常较低，所交保费要明显高于现价，新华人寿的这款产品是唯一一款65岁以后仍然以所交保费做身故理赔的产品。太平洋人寿聚宝盆产品亮点在于被保险人55岁至61岁共6年，快速领取大额养老金，给养老生活增加更多惊喜。中国人寿鑫耀一生最大的优势在于36岁和60岁的大额领取，满足了一部分人快速回本获利的心理需求。

年金险注重长期规划

年金险受青睐，首先是因为其资产的安全性。年金险作为一种人寿保险，受到保险法等相关法律保护，保险合同不得被查封查扣，保险理赔金也不得用于抵债，同时人寿保险公司也受到严格监管和法律保护，可以说年金保险是非常安全的资产。利用年金保险，锁定自己的财富，为家庭财富安全建立一道风险隔离墙，这正是许多企业老板等高净值人群购买年金险的重要因素。

年金险便于对资产进行灵活的规划安排。年金险可以终身领取年金，生存金可以灵活规划安排成各类人生支出，如成年被保险人中年时可以作为生活补贴金，弥补日常家用，到养老时可作为养老补贴金，提高晚年生活水平。如果被保险人为未成年人，父母可以把生存金作为孩子的教育金、婚姻金、深造金等支出。当然，这些生存金也可以自动进入附加的万能理财账户，有保证收益，进行复利计息，累积起来的资金可以按需领取，可以解决留学、创业、购车、购房等大额支出，实现了对财富的有效安排规划。