商业银行互联网贷款管理办法

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商业银行互联网贷款管理办法

第一章总则

第一条为进一步适应互联网金融发展需要，推动商业银行（以下简称“本行”）个人信贷业务开展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等相关法律、法规及本行相关制度，结合本行实际，特制定本办法。

第二条本办法所称互联网贷款，是指本行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的贷款。

第三条本办法所称风险数据，是指本行对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。

第四条本办法所称风险模型，是指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份证认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。

第二章风险管理

第五条本行开展互联网贷款业务应根据“一个产品、一个制度、一个流程”的要求，建立各互联网贷款产品管理办法及风控2

模型。要充分研判互联网贷款的业务风险，从制度、流程、风控等各个环节加以规范，切实防范互联网贷款业务办理过程中可能存在的操作风险、道德风险等风险隐患。要建立安全有效的风险控制模型，形成风控模型的开发、评审、监测、退出机制。

第六条本行董事会承担互联网贷款风险管理的最终责任。网络金融部为互联网贷款的营销、考核、管理部门，部门岗位包括业务创新、营销推动、贷后管理等岗位人员，同时需明确各岗位职责，提高管理质效。

第七条本行对于创新互联网贷款产品、新上线系统以及通过新技术开发的新业务，均应按照省联社和本行相关要求履行创新业务评审流程。对需要申请省联社信贷系统、核心系统或数据类等接口的，要按照省联社相关数据接口类文件执行。根据监管要求，创新业务应提交监管部门审批或备案的，须遵照执行，并报省联社条线主管部门备案。

第三章业务管理

第八条服务对象。本行互联网贷款对象主要为本行服务范围内的客户，原则上不得跨经营范围营销，客户年龄需在18周岁（含）以上、65周岁以内。

第九条发展规划。以服务本地城镇居民、农户、个体工商户、小微企业主等为目标，结合本地区区域特点、产业特色、人文环境等因素，通过不断优化授信流程，为广大客户提供低门槛、小额度、广覆盖的普惠信贷产品，让客户真正享受到便捷优质的普3

惠贷款服务，切实解决客户融资难题。

第十条准入规则。本行所有互联网贷款必须遵循风险底线原则，对“农商E贷”“阳光E贷”“税企通”等省联社研发的线上产品，均需设置最低准入规则。对本行自建的类似产品，也应按照相关要求设置最低准入规则，不得漏选规则，降低准入标准。

第十一条反欺诈管理。本行通过强化客户身份认证，构建身份认证模型，实时监测欺诈行为，定期分析欺诈风险变化情况，不断完善和优化本行反欺诈的模型审核规则和相关技术手段，不防范冒充他人身份、恶意骗取本行贷款的行为，保障信贷资金安全。第十二条担保方式。本行互联网贷款担保方式为抵押、质押、保证、信用等方式，具体根据各产品类型和管理办法规定约定方式而定。

第十三条授信额度。本行互联网贷款授信额度根据贷款担保方式确定，最高授信额度不超过200万元，其中纯线上消费类信用贷款最高授信额度不超过20万元。同时根据授信客群特征、客群消费场景等，各互联网贷款产品实行差异化授信额度。

第十四条贷款期限。本行互联网贷款最长授信期限不超过3年，其中纯线上消费类信用贷款产品授信期限不得超过1年。同时根据授信客群特征、客群消费场景等，各互联网贷款产品实行差异化授信期限。

第十五条还款方式。本行互联网贷款实行利随本清、按月付息到期还本、等额本金、等额本息等还款方式，具体还款方式应4

根据各互联网贷款产品的贷款用途、贷款期限等执行。

第十六条贷款用途。本行互联网贷款用途仅限于客户生产经营、本人及其家庭消费，包括房产装修、助学、购买汽车、购买大件消费品、出国劳务、旅游和其他消费等。贷款不得用于购房及偿还住房抵押贷款，股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资，固定资产、股本权益性投资及法律法规禁止的其他用途。

第四章贷后管理

第十七条及时开展贷后检查。本行互联网贷款的贷后管理，应按照贷款用途、额度、担保方式、业务渠道等维度，实施差异化的贷后检查。同时结合本行信贷管理相关要求，细化首次贷后检查与日常贷后检查、现场检查与非现场监测的具体要求。对本行客服中心和贷后系统监测到的异常预警信号应按照要求及时进行处置。

第十八条加强互联网贷款年检。对授信期限超过一年的，要按年组织授信年检工作，通过采集客户最新的资信、资产负债、工作或生产经营等数据，结合线上产品的准入规则、额度测算模型，重新测算客户是否符合继续授信的条件。

第十九条加强风险预警监测。

（一）要加强对于信贷资金疑似流入期货、证券、小额贷款公司、担保公司、归还他人贷款、房地产、股市等违规用途的风险预警管理，对资金用途不符合要求的，应要求客户限期归还贷5

款，并告知客户相关要求，规范今后的贷款使用。

（二）要加强对支付账户的监测和对账管理，发现风险隐患的，应立即预警并采取相关措施。

（三）要加强异常交易监控，优化线上业务监控模型，及时识别风险并实时阻断异常交易，形成对线上交易事前、事中、事后欺诈行为的全方位监控。

第二十条强化不良贷款清收管理。对已经逾期欠息的贷款，要抓紧清收处置，对逾期过月的互联网贷款，要抓好督查并明确清收措施、清收责任和限期收回的时间，责任认定部门要对贷后管理情况进行尽职评价。对采取以上措施仍无法形成有效还款计划的不良贷款，须提起诉讼并采取有效保全措施。

第五章系统管理

第二十一条数据管理。

（一）通过外部单位所采集、使用的数据须符合监管要求，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。

（二）查询借款人的征信及相关信息，须事先获得借款人-8-授权，通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息，可以包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息。

（三）加强借款人身份信息、资信信息、影像信息等隐私数据信息的保护，该类数据均应保存在系统后台，通过设置系统调6

阅权限保护客户隐私数据。

（四）构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道，对授信、用信成功的客户，通过短信平台短信推送、系统界面展示或电话客服专员电话回访等方式，告知客户业务咨询和投诉处理渠道，充分保护客户享有的权益。

第二十二条审核管理。对于所有互联网贷款的准入规则、额度测算模型配置与调整、白名单的导入与维护等系统操作，均需按照本行相关管理办法、贷款审查委员会或有权部门的批复执行，经过有权人员审查、审批通过后方可发布或调整。

第二十三条操作管理。要明确互联网贷款所涉及的信管系统、电子银行管理系统、信贷风险预警系统以及自建系统的操作规范，细化系统管理员、审查、审批人员及管户客户经理的系统操作职责。

第二十四条营销管理。向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的基本权利。

第二十五条安全管理。

（一）要注重提高互联网贷款信息系统的可用性和可靠性，加强对互联网贷款信息系统的安全运营管理和维护，定期开展安全测试和压力测试，确保系统安全、稳定、持续运行。

（二）要加强系统运维和变更管理，严格区分生产、测试、办公网络，定期开展科技风险自查。 7

（三）要加强网络访问控制和行为监测，有效防范网络攻击等威胁。

第六章罚则

第二十六条在本行互联网贷款管理过程中，发生各类违规、违纪行为的，按照本行工作人员违规行为处理办法中的规定，视其情节轻重对相关责任人进行处罚；构成犯罪的，移交司法机关依法追究其刑事责任。

第七章附则

第二十七条本办法由本行负责解释、修订。

第二十八条本办法未尽事宜，参照本行相关制度执行。

第二十九条本办法自发文之日起执行。