论中小企业的发展现状与未来发展趋势

目 录

一、 信用卡业务简述 ..................................... 1

（一）信用卡的概念 .............................................. 1

（二）信用卡的功能 .............................................. 1

二、 我国商业银行信用卡业务发展状况 ..................... 1

（一）信用卡业务规模 ............................................ 2

（二）信用卡产品种类 ............................................ 2

（三）信用卡业务收益 ............................................ 3

三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 ............. 5

（一）资源整合能力存在的缺陷 .................................... 5

（二）同质化竞争现象严重 ........................................ 5

（三）个人征信体系不完善 ........................................ 7

四、 我国银行信用卡的发展对策 ........................... 7

（一）树立以客户为中心的发展方向 ................................ 7

（二）整合营销渠道和客户资源 ................................... 10

（三）建立健全个人信用管理体系 ................................. 10

（四）注重严格的风险控制与防范策略 ............................. 11

1 中小企业发展的现状、问题及对策

（应邀出席民建中央主席、人大副委员长陈昌智主持的非公经济研讨会上的发言）

一、中小企业发展现状及问题

1、中小企业在国民经济中的地位和作用

2007年，中小企业创造的GDP占全国60%，交纳税金占50%，在经济上可以说占据半壁江山。中小企业的发明专利占66%，研发产品占82%，是中国建设创新型国家的生力军，中小企业不仅吸纳了75%的城镇人口就业，同时为75%向城市转移的劳动力提供就业。

中小企业作为中国社会主义市场经济的重要组成部分，已经逐步成为国民经济发展的生力军。中小企业在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决城镇就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平、构建和谐社会等方面发挥着日益重要的作用，成为构造市场经济主体，促进社会稳定发展的一支基础力量。

2、中小企业面临的问题

2008年，随着世界经济形势的风云变幻和中国国内经济政策的转变，中国中小企业无不提前感受到了“寒冬”的降临。

出口订单的减少，人民币的升值，原料、劳动力等生产要素的上涨，种种不利因素的重压，使广大中小企业举步维艰。尤其是东部沿海地区出口型中小企业困难更为突出，部分行业和企业大量出现了减产、停产或倒闭现象。

2007年底，关于珠三角地区鞋业企业倒闭的消息，让广大中小企业主最早意识到了寒流的到来。据亚洲鞋业协会的统计，当时珠三角地区关闭的大中型鞋企已超过1000家。在东莞，超过1/5的制鞋企业已经关门。在鞋企比较集中的惠东有3000多家鞋厂，两三个月内，中小型的制鞋、鞋材厂就关闭了四五百家。

在这股寒流的袭击之下，部分企业踏上了迁徙之路，有很多中小企业纷纷向中西部地区，甚至东南亚地区转移生产基地。

外商投资企业的撤离意愿尤其强烈，香港工业总会一份针对珠三角港商的调查显示，目前约8万家港企中，有37.3%正计划将全部或部分生产能力搬离珠三角，更有超过63%的企业计划迁出广东。香港驻粤经济贸易办事处主任梁百忍也预言：未来两年，珠三角8万加工贸易型港企都将面临生死攸关的抉择。他呼吁港企尽快转型升级或迁移，越早行动越好。

中国中小企业现状与发展趋势

小的是美的，大的是强的，两者都是不可缺少的。一个国家是否富强，人民是否富裕，生活是否丰富多彩，源于这个国家中小企业的发展程度。

一、中小企业的地位

1、中小企业基本情况

截止2006年底，中国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家(香港、台湾不包括在内)，个体工商户口4242万家，占全国企业总数的99、6%，其中95%的中小企业是非公有制企业。中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58、5%，出口创汇占68、3%，上缴税收占48、2%，占社会销售额58、9%，解决了75%城镇就业机会。同时，由于中小企业具有反应快速、机制灵活的优势，在技术进步和机制创新中发挥着日益突出的作用。66%的专利由中小企业发明，74%以上的技术创新是由中小企业完成，80%以上的新产品是由中小企业开发的，中小企业已经成为技术创新的主体。中小企业为大企业提供了40%的中间产品和配套服务。2004年近50%的高校毕业生在中小企业就业。

2、中小企业的作用

一是振兴区域经济，缓解区域经济发展不平衡方面发挥了重要作用，是国民经济重要组成部分，是国民经济健康、快速、稳定发展的重要力量。

二是中小企业满足了人民多种多样的需求，扩大了内需，增加了购买力，搞活了城乡市场，加快了生产力的发展。

三是中小企业的发展使产权分散化、社会化、普遍化，出现了大量创业者，增加了社会资本，提高了人的素质，开发了劳动者的积极性和创造性。

四是中小企业得到世界各国的关注。市场经济发达的国家和地区，中小企业同样是重要的经济基础，是市场体系中不可缺少的组成部分。

五是中小企业的发展解决了众多工作岗位，缓解了社会的压力，为社会的稳定做出了贡献。

3、中小企业的共性问题

一是观念问题，即所说的所有制歧视。因为中小企业的70%以上是私人企业，由于传统观念的影响，在不少地区的政府和金融部门中存在对私营企业不放心的观念。这种现象在中央政府制定的政策和大环境改进中会得到逐步解决。

三是融资问题，这是中小企业在发展中遇到的最大困难。这个问题虽然国家已提出相应的规定，银行也为中小企业开了窗口，但到现在也没有落实到位。国外也同样存在这类问题，要想彻底解决只有建立多元化、多层次的金融体系才能解决中小企业融资难的问题。

四是管理水平问题，中小企业大多数为家族式管理方式，规范化不足，随意性很大，造成管理混乱。特别是成本管理、财务管理、质量管理等基础性管理不到位，将来必须规范化。

五是守法诚信问题，依法经营，照章纳税，这是企业的生命，但是中小企业恰恰在这方面有很大缺陷，纳税是企业的天职，中小企业主对此认识不足，需要尽快解决。诚信不仅仅是纳税问题，还涉及交易和产品质量问题。

六是人才匮乏问题，在中小城镇和农村的中小企业人才匮乏非常严重，由于自然条件的因素，高薪也留不住人，加上中小企业的家族观念也容不下人，有些企业因为缺乏人才而倒闭。

二、国家的扶持政策

1、一部法律，三个政策性文件

一部法律是《中华人民共和国中小企业促进法》2003年1月日开始实施。

三个文件分别是原国家经贸委发《关于培育中小企业社会化服务体系若干问题意见》；国办转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》；国务院发《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》。一部法律，三个文件对我国中小企业的生存和发展事关重大，首先提供法律依据，为中小企业提供生存和发展空间。

2、建立资金支持体系

2003年开始，中央财政安排了5000万元中小企业专项补助资金，用于对中小企业及服务机构开展培训、提供小企业信用服务和创业服务等方面的补助。中央财政还安排了5亿元科技型中小企业创新基金，支持科技型中小企业在电子信息、生物技术、光机电一体化，新材料、能源与环境等6个重点领域的技术创新。中央财政还安排了7亿元，中小企业国际市场开拓资金，支持中小企业出国参展、考察、开展国际质量认证、网上交易等。

3、改善金融环境

为改善中小企业融资环境，截止2004年底，全国已设信用担保机构2188家，担保资本金总额达657亿元，担保户数18、8万户，担保总额3237亿元。