大学生分期消费信贷状况分析
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摘要:在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由
于大学生受教育程度较高，素质知识和水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的
消费欲望，于是分期信贷产品就出现于大学生的视野中。分期消费信贷的出现对大学
生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的发展起因、发展过程、
发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行研究；结合相关参考文献和通过对南京高
校大学生调查的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生
分期信贷存在的一些问题，并且提出具有针对性的一些问题的解决办法和建议。通过
对大学生分期消费信贷发展状况的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成
果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利
于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。
关键词 大学生 分期消费 信用贷款
一、研究内容及方法
本文研究大学生对待分期信贷消费的态度、大学生使用分期消费信贷的情况、
分期信贷平台情况、信贷平台在大学生中兴起的原因。通过向南京地区高校大学生
发放问卷，调查了大学生的基本情况、使用分期消费信贷的情况、是否了解分期信贷、
信贷的清偿情况、对待消费信贷的态度等；总结了南京市大学生分期消费信贷的在
日常中的应用情况及存在的问题，由此，推导出大学生分期消费信贷的发展现状和
未来趋势。
二、相关理论及研究综述
随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生
的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。本章梳理国内外的相关文献对
大学生分期消费信贷的结论进行总结。
三、大学生分期消费信贷发展历程大学生分期消费信贷状况分析
李娅妮
作者简介：李娅妮，女，广西壮族自治区柳州市，1998年10生，汉
族，南京理工大学紫金学院，本科
1706月刊 2021Shanghai Business（1）大学生分期消费贷款发展起因
当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教
室，图书馆食堂这么简单、单调的大学生活。当代大学生，
他们更趋向于社会的活动聚会、旅游运动，以及参加一些
party，他们消费总体来说也是深度优化的。在经济条件允
许的情况下，很多大学生，他们也会去旅游，去酒吧以及
购买一些比较先进的定制产品。 但是，经济条件又不太
允许的能完全满足他们在这方面的想象，所以他们才会再
去通过分期消费信贷的方式去满足自己的消费欲望，同时
也能够丰富自己的大学生活。
当代大学生，他们的学习和生活是比较丰富的，因为
他们现在并不是全身心地投在学习上，他们更多的也是在
享受生活，而且他们的消费观也是比较超前的，对于很多
的一些比较先进的产品或者是比较先进的品牌，他们都是
了解非常多的，而且大学生他们的眼界也是非常高，所以
他们会有比较超前的一些消费观念并且这些消费趋势都是
比较多元化。很多大学生，他们也有着一些攀比心理，例
如在同一个寝室之内，他们也会默默的在心底产生消费攀比，而出现这样的一种心理，他们就必须去满足自己的需
求，虚伪的消费欲望就会通过信贷的方式去实现他们的物
质需求。还有大学生的跟风从众心理，大学生个人消费观
不健全，没有个人的消费方式，一味追求最新潮流，分期
消费信贷因此在大学生中兴起。
（2）大学生分期消费信贷发展过程
2009年，银监会明确规定，18岁以下学生银行禁止
向他们发放信用卡。但是在2014年的时候，互联网模式
的兴起，已经让这个分期信用卡的业务重新展现出来。很
多个创业公司，他们也纷纷瞄准了大学生信贷的这个市场，
同时也有很多成熟的一些商业公司也加入了这个市场里
面。由于大学生他们办理分期信用卡门槛非常低，只要有
学生证以及身份证就可以获得根据信用度所得到的额度，
而且对他们而言也并不算非常沉重的还款负担，这就让很
多大学生轻而易举的成为了贷款奴。
四、大学生分期消费信贷发展现状
18Consumption消费目前，由于大学生分期消费信贷的需要和信用卡申请
条件的限制，分期消费平台层出不穷，有基于电商平台模
式也有基于分期平台模式，甚至还存在一些不良贷款。
（1）传统银行信用卡
所谓的信用卡，就是能够满足对于某个物品，它能够
去进行分期的付款，同时这个付款是可以进行借贷的消费
平台。从20世纪开始，随着国家高校的不断扩招，同时，
教育行业的兴起，越来越多的大学生，他们能够去接受到
更好的教育，大学生的这个群体也在不断的扩大。
（2）电商信贷模式
大型电子商务平台根据自身积累的大量消费者交易
数据，对不同的用户设定相应的信用消费限额。电商信贷
是互联网金融模式之一，是对传统银行信用贷款的创新。
A.蚂蚁花呗
“蚂蚁花呗”是重庆阿里巴巴小额信贷有限公司推出
的消费信贷产品，申请开通后可获得500-50000元的消费
额度。用户在使用支付宝时，可以提前支付蚂蚁消费额度，
享受分期消费购物的体验。蚂蚁花呗自2015年4月正式
上线。主要用于天猫、淘宝购物，广大消费者都十分喜欢，
但是消费率最高的群体还是80、90后的用户。为了更好
地服务消费者，蚂蚁花呗开始打破购物平台的限制，将服
务拓展到更多的线上线下消费领域。
B.京东白条
2014年2月，京东推出分期消费产品--京东白条，
它是大数据为在京东平台使用中信用等级高、消费需求大
的用户提供的信用支付服务。在京东商城，用户可以享受
到分期信用付款购物的服务，账单可以分期还款，最多
24次分期付款。
(3)分期消费模式
分期付款平台模式结合了电商参与和P2P模式，即
用户购买的商品可以在分期平台上支付，也可以向平台申
请贷款，一般都是在线上进行申请，申请模式比较便利简
捷。2014年3月正式推出的趣分期大学购物商城，它面向
的消费群体是全国3000万的大学生，为大学生提供分期
付款的金融服务平台。它提供分期付款购物、现金消费等
服务，支持全网分期付款，并经常向会员推出首贷无息活
动，但需要在几个月内付清。五、大学生分期消费信贷发展趋势及建议
1.发展趋势
分期消费信贷短短两三年的时间，迅速抢占互联网金
融的一部分市场，大学生作为年轻而且乐于尝试接受新鲜
事物的群体，无疑是分期消费信贷的主要客户。2021年
是大学生分期信贷平台发展的鼎盛时期，据融360统计的
80家分期平台中，与2021年成立的有56%，但是据调查：
现在大学生最常使用的分期信贷产品都是电商平台推出的
消费信贷产品，例如阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗，京东推出
的京东白条。此类产品利率不高，还款期限可按照自身情
况而定，而且基于电商平台，用户对电商平台长期使用，
在一定程度上比较相信电商平台。但是其他分期消费信贷
平台发展不容乐观，之前在校园爆火的趣分期，现在已经
退出校园市场，大学生对于其他分期信贷产品也不是很了
解，大学生对于分期信贷产品的选择还是以电商平台为主，
电商平台作为大学生最容易接触到的区域，也将获得更大
的发展潜力。
（2）对策及建议
分期消费信贷对于大学生而言，有利也有弊，所以本
章结合查阅到的资料和实际调查得到的结论对大学生自身
和家庭、信贷平台层面、国家政府三个方面提出一些对策
和建议。
结论
大学生他们其实是一群在年龄上已经算是成年，但是
在经济上还是属于未成年的这样一个群体。参考文献[1]陈余之,杜心洁,孙梦繁,周煜坤.关于大学生使用花呗情况的调研——以云南大学东陆校区为例[J].现代营销(经营版),2019(06):181.[2]李冰阳. 互联网消费信贷对大学生消费水平及结构的影响[D].武汉：华中师范大学,2019.[3]成诚,杨晓萍,田梦楠,薛三丽.分期付款(零首付)模式对大学生消费观念的影响及风险防范[J].法制博览,2018(34):38-40.[4]魏然,刘文琳,张宏旭.大学生消费行为分析及理性消费观的树立[J].中国市场
,2017(34):112-113.
1906月刊 2021Shanghai Business
