民间借贷风险提示点提示及防范

期Foreign Economic Relations ＆Trade【经贸管理】中小企业民间借贷与财务风险分析张佳佳（上海海事大学，上海201306）［摘要］从中小企业民间借贷出发，论述了中小企业民间借贷产生的主要原因，并阐述了中小企业民间借贷可能引发的财务风险，应从加快规范民间借贷立法进程，加强对企业的诚信教育宣传等方面解决中小企业民间借贷产生的财务风险问题。

［关键词］民间借贷；财务风险；中小企业［中图分类号］F275.1［文献标识码］B［文章编号］2095－3283（2012）07－0124－02一、民间借贷简介民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。

只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。

民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

二、民间借贷兴起的主要原因（一）国家货币政策的影响自国际金融危机以来，央行采取了宽松的货币政策，用过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率没有进行及时调整，民间借贷便以高息的方式满足这种对货币的需求。

（二）银行贷款额度紧张，放款速度放缓由于银行贷款额度紧张，放款速度放缓，一些急需资金的中小企业开始将目光转向了民间借贷市场。

网上借贷平台“红岭创投”总经理周世平称，近期前往该平台申请借款的人比之前多了一倍。

某小额贷款公司负责人也表示，自2011年下半年起，前往小额贷款公司申请借款的中小企业逐渐增多。

由于银行不愿意将贷款给规模小而还款风险又大的中小企业，尤其是那些初创或面临危机的企业，这就给中小企业的融资带来了困难。

出于对资金的需求，中小企业不得不将视线转移到民间借贷上。

三、民间借贷引发的财务风险（一）民间借贷市场不规范引致的财务风险由于监管、立法等方面的缺位，民间借贷出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。

2024年民间借贷司法解释25条释义随着经济社会的发展，民间借贷行为逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

然而，由于民间借贷具有一定的特殊性，其司法解释也较为复杂。

为了明确民间借贷相关法律规定，2024年最高人民法院对《民间借贷司法解释》进行了修订，其中包括了25条释义。

下面将对这25条释义进行详细解读，以便更好地理解和遵守相关法律法规。

一、关于民间借贷法律地位的解释1.民间借贷的法律地位《民间借贷司法解释》第一条规定，民间借贷属于我国民事法律关系，适用我国《合同法》、《民法通则》等相关法律，具有合法性、有效性和有约束力。

这意味着借贷双方应当严格按照相关法律法规履行借贷合同，否则将承担法律责任。

2.金融机构与非金融机构的民间借贷对于金融机构以及非金融机构之间进行的民间借贷行为，《民间借贷司法解释》第二条规定，应当根据《金融机构民间融资管理办法》进行规范管理，以保障各方合法权益。

这样的规定有利于规范金融机构与非金融机构之间的借贷行为，促进金融市场的稳健发展。

3.网络借贷的司法解释随着互联网金融的迅速发展，网络借贷成为了大众借贷的重要形式。

《民间借贷司法解释》第三条明确指出，对网络借贷应当依法进行监管，加强风险防范，保护出借人和借款人的合法权益。

这也意味着网络借贷平台将受到更为严格的监管，以防范金融风险，保护投资者的利益。

二、关于民间借贷合同的解释4.民间借贷合同的法律效力《民间借贷司法解释》第四条规定，民间借贷合同应当依法成立，且具有法律效力。

合同的成立应当符合《合同法》的相关规定，而合同的法律效力意味着借贷双方应当严格履行合同约定，不得擅自变更或违约。

5.民间借贷利息的约定关于民间借贷利息的约定，《民间借贷司法解释》第五条明确规定，自由约定的借贷利息应当合法合理，不得高于法定利率。

这一规定旨在防止利息过高，保护借款人的合法权益。

6.民间借贷抵押担保的约定对于抵押担保的约定，《民间借贷司法解释》第六条规定，应当依据《担保法》等相关法律规定进行约定，并明确抵押物的种类、数量、价值等信息。

民间借贷基础知识————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：民间借贷知识现实生活中,民间借贷大量存在,这在一定程度上促进了民间资本的融通,是民间金融的一种形式。

但是由于当前普遍的诚信危机,民间借贷往往是“借不借由你，还不还由别人”,甚至名为借贷实为诈骗，使得出借人血本无归,也导致民间借贷纠纷大量存在。

如何保护自己借出去金钱安全并受到法律的保护，是出借人最为头疼和关心的问题。

ﻫ目前,我国法律在调整民间借贷方面主要有《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《若干意见》）等规定。

1、什么民间借贷?民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。

民间借贷是相对于金融机构向公民、其他企业及其他组织提供贷款而言，发生在公民之间、公民与其他企业及其他组织之间的借贷。

狭义的民间借贷仅指公民（自然人）之间的借贷；广义的民间借贷还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。

现实生活中的民间借贷通常是指狭义的民间借贷,也就是自然人之间的借贷。

市因此,符合下列情况的均属于民间借贷: ﻫ一对一"民对民：一个公民对一个公民发放贷款；一对一"民对企: 一个公民对一个企业发放贷款; ﻫ多对一"民对企：多个公民对一个企业发放贷款。

但是，企业之间借贷（企业间融资)不属民间借贷的范畴,因违反有关金融法规属于无效合同。

【特别提示】企业之间禁止借贷，其借贷行为无效,法院应当按照联营合同纠纷有关规定判决。

根据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》规定，企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任,不论盈亏均按期收回本息,或者按期收取固定利润的,是明为联营,实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。

除本金可以返还外,对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。

风险提示书
尊敬的客户：
民间借贷可能会获得较高的投资收益，同时也存在着较大的投资风险，为了使您了解其中的风险，特提供本风险提示书，请您认真详细阅读，以示参考：
一、作为出借方的您对所提供的信息务必真实、有效、合法，且不含有任何虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

对于出借资金必须为自有资金，若因您提供的资金是他人委托或不确定来源，由此产生的纠纷或民事、刑事责任，概由您自行承担。

二、作为中介机构可依据您的委托去相关部门调查借款人的资信（包括个人信息、家庭信息、工作信息、财产信息），中介机构会对借款人所提供的资料初步核实，并对其信用做相应的评价，以供您参考，我们无法保证绝对准确，所以请您务必要与借款人见面细谈后确认是否出借。

三、根据担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。

若为抵押担保的，您应了解抵押物的价值和动态，借款额度一般为抵押物当前评估价值确认折扣或借贷双方自行认定的价值为准，折扣过高或认定的价值过高，都有存在风险的可能，您必须慎重考虑。

四、在您进行民间借贷行为时，他人给予您的保证获利或不会发生亏损的任何承诺都是没有根据的，类似的承诺不会减少风险客观存在的可能性。

特别提示：借贷有风险，风险需自担！
上述风险提示不保证包括注册用户和网站访客用户浏览、参考本网站信息的全部风险，用户对此应有清醒的认识，并能够根据自身经济实力、投资经验和心理承受能力独立做出投资决定。

用户完全同意所有借贷风险及一切损失和后果由自身承担。

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论我国民间借贷的法律保护及完善【摘要】我国民间借贷在经济发展中发挥着重要作用，但因缺乏有效法律保护，常出现纠纷和风险。

本文从引言、正文和结论三个部分来分析民间借贷的法律保护及完善。

引言部分介绍民间借贷的概念和法律保护的重要性。

正文部分则着重探讨我国民间借贷法律现状、存在的问题与挑战，并提出完善民间借贷法律的建议，加强对民间借贷纠纷的解决，提升借贷双方权益保护。

结论部分强调加强法律保护促进民间借贷健康发展，完善监管机制构建和谐借贷环境，重视法律意识规范借贷行为，从而为民间借贷提供更好的法律保障与支持。

【关键词】民间借贷、法律保护、完善、法律现状、问题、挑战、建议、纠纷解决、权益保护、发展、监管机制、和谐环境、法律意识、规范行为。

1. 引言1.1 民间借贷的概念民间借贷是指个人之间或个人与非金融机构之间进行的借贷活动。

它是一种常见的金融活动，在社会生活中扮演着重要的角色。

民间借贷通常是基于信任和了解的基础上展开，借贷双方可以根据自身需求和能力达成协议，灵活地制定借贷方式和利率等条件。

这种借贷方式较为灵活，能够满足特定群体或特定场景下的融资需求，为社会经济活动提供了便利。

与传统金融机构的借贷方式相比，民间借贷往往更加贴近民众生活，更具灵活性和包容性。

许多小微企业、个体户、农民等群体往往依赖民间借贷解决资金问题。

民间借贷的广泛存在和发展不仅促进了经济的繁荣和社会的稳定，也为个体经济主体提供了更多选择和机会。

由于民间借贷活动的主体多样性和法律监管的不完善，也存在一些问题和风险。

对民间借贷进行相关法律保护和规范是必要的，有助于保障借贷双方的合法权益，减少借贷风险，促进社会经济的健康发展。

1.2 法律保护的必要性法律保护可以规范和约束民间借贷行为，防止不法分子利用漏洞进行欺诈和非法牟利。

合理的法律规范可以有效减少借贷双方的不确定性和风险，提高借贷交易的安全性和稳定性。

法律保护可以有效维护借贷双方的合法权益。

在民间借贷活动中，借款人和出借人往往存在信息不对等和权益不均衡的情况，加强法律保护可以确保双方在借贷过程中的权利得到有效保障，避免因合同纠纷而导致诉讼纠纷和经济损失。

防范民间融资和非法集资风险措施1. 引言1.1 概述民间融资和非法集资是当前社会中存在的风险问题，对于经济发展和社会稳定都具有重要影响。

随着我国经济的持续增长和金融市场的快速发展，民间融资作为一种重要的金融活动方式已成为支持实体经济发展的重要渠道。

然而，与此同时，也存在一些人利用民间融资之名进行非法集资、欺诈等行为。

这些风险因素不仅给投资者带来了巨大的经济损失，也对金融秩序及社会稳定构成了严重威胁。

1.2 文章结构本文将从风险认识和挑战、风险因素分析与监测机制建立、法律合规与监管加强以及公众参与与社会共治机制构建四个方面来探讨防范民间融资和非法集资风险的措施。

具体包括对民间融资和非法集资现象的定义和形式进行梳理，分析当前所面临的风险因素和挑战，并提出相应的应对策略和措施。

同时，还将讨论如何加强相关法律法规的宣传和教育培训，健全监管机制和执法体系，并加大执法力度和处罚力度。

此外，我们还将探讨如何引导公众参与民间融资与非法集资风险防范工作，构建社会共治机制，强化各方合作与协同作战能力，并提高公众意识，营造良好社会氛围。

1.3 目的本文旨在全面介绍防范民间融资和非法集资风险的重要性，并就此提出相应的解决方案。

通过对相关问题的分析和研究，希望可以增加公众对民间融资和非法集资风险的认识与理解，提高投资者的自我保护意识，进一步完善监管体系和执法机制。

同时，也呼吁社会各界共同参与、共同努力，推动形成一个安全、可持续发展的金融环境。

2. 风险认识和挑战2.1 民间融资的定义和形式民间融资是指非金融机构向个人、企业或其他组织提供贷款、投资等融资行为。

它是传统金融市场之外的一种非正规的融资渠道，主要被用于满足中小微企业、个体经营者和农民等群体的资金需求。

民间融资形式多样，包括借贷、股权投资、影子银行等。

2.2 非法集资的危害性非法集资是指采用欺诈、虚假宣传等手段，非法吸收公众存款或其他财产的行为。

非法集资犯罪活动具有以下几方面危害性：一是对参与者造成经济损失，许多受害者因此遭受巨大经济损失；二是扰乱金融秩序，由于非法集资通常逃避监管措施，容易造成金融市场混乱；三是社会稳定受到威胁，一旦大规模的非法集资活动发生，可能引发社会动荡甚至引发社会安全事件。

小微企业民间融资法律风险及其防范——基于P2P网络借贷模式彭进，杨峥嵘（湖南商学院法学院，湖南长沙410205）摘要：当前，P2P网络借贷已经成为小微企业民间融资的一种新途径，但是，在其方便、快捷、成功率高的背后，也存在不少隐忧。

小微企业进行P2P网络借贷，有可能陷入洗钱、非法集资、诈骗、隐私权泄露等诸多风险。

而产生这些风险的成因，与P2P网络借贷平台法律制度缺失、监管职责不明、征信体系不完善等有着密切联系。

因此，应当建立健全相关法律规范，明确P2P网络借贷平台的法律性质，明确其监管主体，建立多层次的监管体系，完善征信体系，完善资金担保及托管服务。

并且，各地区也应该因地制宜，探索P2P网络借贷平台的区域发展模式，方能降低融资风险，促进小微企业的发展。

关键词：小微企业；民间融资；法律风险；P2P网络借贷；监管一、问题的提出在我国现有金融体系中，由于小微企业的内在缺陷及其个性化的金融需求与金融行业传统经营模式之间的矛盾，无论是直接融资或是间接融资，作为资金需求者，小微企业融资都存在壁垒。

从资金供给面来看，一方面，商业银行在贷款方面倾向大中型企业，对小微企业的信贷资金供给呈现萎缩态势，而资本市场和债券市场融资也非常困难。

另一方面，近年来民间资本不断累积，民间借贷日趋活跃。

近年来，我国民间借贷新模式—P2P网络借贷平台①的出现，也进一步促进了民间借贷的繁荣。

在当前国家银根紧缩的情况下，P2P网络借贷这种金融创新模式为小微企业设置了较低的借贷准入门槛，提高了其借贷的成功率，已经悄然在许多小微企业中推行。

但是，当前相关法律法规的不健全以及监管的缺位，导致其中存在较大法律风险。

2011年至今，已经相继发生了“哈哈贷”、“淘金贷”、“众贷网”、“网赢天下”等多例P2P网络借贷平台的倒闭事件，这些无疑都给想通过P2P网络借贷平台融资的小微企业发布了风险提示。

二、P2P网络借贷服务小微企业的独特优势及风险分析（一）P2P网络借贷服务小微企业的独特优势当前，我国的P2P网贷已经进入爆发增长期，在服务小微企业方面有着其独特的优势。

关于骗贷的温馨提示内容
温馨提示：提防骗贷，守护财产安全
随着互联网的发展，骗贷现象逐渐增多，诈骗手段也日益狡猾，给人们的财产安全带来了严重威胁。

为了保护自己的财产安全，我们要时刻保持警惕，学会识别骗贷陷阱，避免成为骗子的受害者。

以下是一些温馨提示，希望能够帮助大家预防骗贷。

一、保护个人信息
1. 不轻易泄露个人信息，尤其是身份证号码、银行卡号等敏感信息。

避免在陌生网站填写个人资料，以免被不法分子利用。

2. 注意保管好自己的证件，不要将重要证件随意放置或借给他人使用，以免被冒用。

二、警惕高息贷款
1. 不轻信“低门槛、高额度、零抵押”的贷款广告，避免陷入高息贷款的陷阱。

2. 对于贷款机构要提高警惕，选择正规、有信誉的机构进行贷款。

三、谨防电话骗局
1. 当接到陌生电话时，要保持冷静，不要随意泄露个人信息或跟从对方的指示行事。

2. 对于涉及贷款的电话，应提高警惕，多方核实，不轻易相信对方所说的话。

四、小心网络贷款
1. 谨慎选择网络贷款平台，尽量选择有资质、有口碑的平台进行贷款。

2. 在进行网上贷款时，要详细了解贷款合同，避免陷入不公平的合同条款。

五、及时报警
1. 一旦发现自己被骗贷，要及时向公安机关报案，提供尽可能多的证据，协助警方追捕骗子。

避免骗贷需要我们时刻保持警惕，不要贪图便利和高额利息的诱惑，选择正规的贷款机构，保护好个人信息，谨慎对待各种贷款广告和电话，以及及时报警。

只有通过自己的警觉性和谨慎行事，我们才能够守护好自己的财产安全，远离骗贷的危险。

贷款常见法律风险防范⼀、合同⽂本常见问题(⼀)合同⽂本的选⽤错误(⼆)合同⽂本填写常见错误1、对借款⽤途描述不规范，重组贷款⽤途含混，可能导致担保责任免除2、关于合同的⽣效条款3、提前还款补偿⾦条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成⽴5、关于保证⾦质押6、合同签署不规范，直接导致合同不⽣效(三)差别化服务合同履⾏过程中应注意的法律问题⼆、担保物的登记、管理常见的法律问题(⼀)房地产抵押登记常见法律问题1、以房产和⼟地进⾏抵押，仅办理⼟地或房产其中⼀项抵押登记2、抵押⼈仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进⽽影响债务的清偿3、以共有财产设定抵押应注意的事项4、办理抵(质)押登记⼿续时，应正确填写抵(质)押权的存续期间和担保范围(⼆)变更最⾼额抵押合同可能导致的法律问题(三)谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题(四)账户质押管理常见法律问题三、借款⼈与贷款⼈变更的法律问题(即债权转让与债务转移问题)四、贷款展期常见法律问题(⼀)借款展期必须在贷款到期⽇之前由借款⼈提出申请，经银⾏同意后签订展期协议(⼆)展期协议不能仅仅表达银⾏准许展期的意向，还应由银⾏与借款⼈明确约定展期期限(三)展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效(四)在签订展期合同时，应征得保证⼈的书⾯同意五、借新还旧应注意的法律问题(⼀)签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵(质)押登记(⼆)在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实⽤途(三)注意担保⽅式的变化(四)注意帐务处理(五)注意审查借新还旧的担保物是否存在出租情况(六)注意办理抵押物财产保险⼿续六、借款⼈违约后，可采取的常见救济措施(⼀)依法催收，中断诉讼时效1、直接送达催收(逾)到期贷款通知书2、现场公证催收3、邮寄催收4、还款和扣款5、债务⼈同意履⾏债务6、向法院起诉或向仲裁委申请仲裁7、向有关部门主张债权和公⽰债权(⼆)补救诉讼时效的⼏种具体⽅法1、继续设法让借款⼈和担保⼈在催收到(逾)期贷款通知书上签字或盖章2、向借款⼈和担保⼈送发银⾏贷款本息对帐单,并要求其签字盖章3、签订还款协议4、借款合同的更新5、债务转移(三)依法⾏使抵销权，直接回收债权资产七、依法起诉或申请仲裁(⼀)准备证据(⼆)调查财产(三)委托诉讼代理⼈(四)选择向法院起诉或申请仲裁⼋、申请强制执⾏(⼀)申请执⾏的期限(⼆)抵押物优先受偿权与查封优先处置的冲突(三)调查被执⾏⼈财产情况(四)变更或追加被执⾏主体(五)执⾏中的各种优先权(六)执⾏异议(七)中⽌执⾏和终结执⾏以下按照贷后管理操作的先后顺序，逐⼀进⾏风险提⽰并提出建议。

龙源期刊网 民间借贷纠纷激增，如何管好“钱袋子”作者：来源：《新传奇》2019年第30期近日，北京市第一中级人民法院发布民间借贷案件审判白皮书（2011-2018），总结梳理8年间民间借贷案件特点、难点、应对机制及风险提示。

款项交付应选有据可查方式 ;北京一中院副院长马立娜介绍，随着科技不断进步，民间借贷采取电子转账的方式已成主流。

对此，法官提示，形成一份形式完备、内容清晰的书面协议，可最大程度降低纠纷风险。

双方达成借款合意时应当有正式的借条、借款合同等书面凭证，凭证上要注明当事人信息、借款本金、利息、期限、用途、违约责任等内容，防止因借条内容不规范产生纠纷。

因多次结算产生多份借条、协议时，应当注意及时更换，对于因其他法律关系产生的债权债务转化为民间借贷时，应当注明来龙去脉。

警惕高息诱惑查清平台有无备案 ;在进行网络借贷时，法官提醒应重点审查平台是否经过备案、资金是否由銀行存管、是否依法依规及时进行信息披露等情况。

对于违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，变相向投资者提供担保或者承诺保本保息等违法违规行为的中介机构，应当自觉抵制。

一旦借款人逾期，出借人可以通过平台提供的中介服务，进行债权转让退出，或者通过合同约定的争议解决途径提起诉讼或仲裁。

如果出现网贷平台跑路，出借人要及时报警，及时登记为受害人，寻求公安机关救济。

实收金额远小于流水或已被套路 ;在民间借贷市场，除了高风险的产品，近年来还出现以民间借贷为幌子的“套路贷”违法犯罪行为，严重侵害公众的合法权益。

马立娜表示，作为借款方，应当了解套路手段，谨防落入陷阱，借款时要对不合常理的做法提高警惕，如发现放款人通过各种手段使自己实际收到的借款金额远小于表面证据上显示的金额时，应及时止损提出质疑，发现自己可能涉嫌被“套路贷”的，应及时寻求法律救济。

（《法制日报》2019.7.19）。