第6章电子货币与网上支付.ppt

2001年我国网上支付的市场规模为9亿元
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
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按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
➢ 回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付 给Y，或者存入Y的存款账户。
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2. 有中介机构介入的电子货币体系
在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的 体系。
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从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分 为以下5个步骤。 ➢ A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。 ➢ X对a银行提供现金或存款，请求得到电子货币，a银行 将电子货币向X授信。 ➢ X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。 ➢ Y的开户行b银行根据Y的请求，将电子货币兑换成现金 支付给Y（或存入账户）。 ➢ A根据从Y处接受了电子货币的b银行的请求，将电子货 币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。
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6.1.3 电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的 产物，具有如下特征：
➢ 从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式 存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或 电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通 速度快，面临风险多的特征。
➢ 从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用 了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中 运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币 的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等 高端技术手段对此设置安全保密对策。
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➢ 从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为 预付型、即付型、后付型三种方式。
➢ 从流通规律来看，有的电子货币中只允许一次换手，即 只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支 票和电子现金。
➢ 从电子化方法来看，按电子货币电子化方法的不同，电 子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的 电子化和支付方法的电子化。
➢ 存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络 安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用 于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金 。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行 的费用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。
➢ 数字现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是将代表货 币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它 是基于Internet网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系 统，将货币价值保存在IC卡内并可以流通的电子钱包。该类 电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备 现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发的。该类电 子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到 通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。
第六章 电子货币与网上支付
第六章 电子货币与网上支付
了解传统支付到电子支付的转变过程
学
了解电子支付工具种类
习
目
标 理解电子商务的分类和特征
掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点
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6.1电子货币
6.1.1电子货币的概念
电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现 金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过 使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能 够清偿债务。
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➢ 发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行 、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行 电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一 定金额电子货币的数据对X授信。
➢ 流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为 了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的 数据对Y授信。
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6.1.4 电子货币的发展趋势
美国加里福尼 亚州富兰克林 国民银行率先 发行银行信用 卡, 一种新型商 品交换中介的
出现了
Roland mornno发明了IC 卡
美国组建了电 子资金传输系
统
在发达国家利 用网络的交易 额已占总交易 额的25%以上
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我国自1985 年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多 的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已 成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。
我国最先发行的信用卡称为“借记卡”，现在有了真正 能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡”。
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6.1.5 电子货币的分类
1. 按支付方式分类 ➢ 储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发 行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC 电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡 ）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。