“校园贷”的风险及其防范对策

第９卷第１期 吕梁学院学报２０１９年２月Ｖｏｌ.９Ｎｏ.１ ＪｏｕｒｎａｌｏｆＬüｌｉａｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＦｅｂ.２０１９

􀅰法律研究􀅰

收稿日期:２０１９￣０１￣２０作者简介:赵　娟(１９８４－)女ꎬ山西长治人ꎬ助教ꎬ研究方向为诉讼法学ꎮ①　教育部于２０１６年９月２６日«关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知»ꎬ(教思政厅[２０１６]３号)ꎮ校园贷刑法风险及防范研究

赵　娟

(长治学院法律与经济学系ꎬ山西长治０４６０１１)

摘　要:校园贷是现代金融在高校延伸的产物ꎬ具有操作简便、门槛低、放款快的优势ꎮ自校园贷业务呈现爆发性增长态势之后ꎬ引起的学生自杀、被迫卖淫事件大面积发生ꎮ其刑事法律问题主要表现为借贷平台资质不合法、暴力催收引发的刑事犯罪、逼迫学生卖淫刑事犯罪ꎬ以及其他类型的诈骗犯罪等ꎮ应尽快督促立法ꎬ多管齐下ꎬ规范网络平台ꎬ学校也应加强管理ꎬ引导学生树立正确消费观ꎬ寻求校园借贷与校园安全之间的平衡ꎮ关键词:校园贷ꎻ刑法风险ꎻ暴力催债中图分类号:Ｄ９２４.３４ꎻＤＦ４３８.２ 文献标识码:Ａ 文章编号:２０９５－１８５Ｘ(２０１９)０１－００７４－０４

校园贷是网络借贷平台针对在校学生推出的借

贷产品ꎬ包含助学贷款、创业资金、生活费等贷款ꎬ有

助于缓解学生经济压力ꎬ也有利于提高社会闲散资

金的利用率ꎮ目前而言ꎬ我国没有专门的法律法规

规制校园贷ꎬ实践中ꎬ因对校园贷业务惩罚力度不

够ꎬ使得借贷平台钻取法律漏洞ꎬ从而导致刑事犯罪

的出现ꎮ一、校园贷现状分析(一)校园贷存在的形式

当前学生喜欢超前消费、攀比消费ꎬ常常借助

借贷平台获得资金支持ꎮ借贷主要表现为三种形

式:一是通过线下分期购买手机、电脑等电子产

品ꎮ二是线上通过蚂蚁花呗、京东白条等ꎬ用途由

最初的电商平台购物ꎬ扩大到租房、旅游等活动ꎮ３０日内免息ꎬ３０日后收取利息ꎬ月息０.５％左右ꎬ

最高可享分２４期ꎮ到期无法归还欠款时ꎬ加收逾

期利息ꎬ如果仍不能归还ꎬ由专门人员上门催收ꎬ

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浅谈高校学生“校园贷”的风险及防范

作者：乔琳

来源：《报刊荟萃（上）》2017年第04期

摘要：大学生进行网络借贷，面临着个人信息泄漏，电子合同无效等风险，所以加强大学生网络借贷的风险的防范十分必要。

关键词：大学生；网络借贷；风险；风险防范

一、大学生网络借贷的背景

在没有任何担保的情况下，高校大学生只要提供有效的身份证、学生证等相关的证明，就可以向有关网络平台获取一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，高校大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。发生这种情况其原因主要有两类：一类是因为经济拮据，无法支付相应商品的价款，即我们所谓的“穷”；另外一类是因为急需用钱，如家里出现变故，需要使用较大数额的资金，即我们所谓的“急”。2016年3月，河南某高校一名在校大学生因沉迷网络赌球，利用多位同学的身份信息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼自杀。而后，通过将身份证放在胸前，然后自拍，将此种方式所拍的“照片”作为信用抵押给借贷平台从而获得贷款，也就是所谓的“裸条”。“裸条”借贷事件引起了各大媒体的关注，再次将网络借贷推向了公众的视野。校园网贷通常分为三种类型：其一是针对在校大学生的分期购物平台，其最大的特点在于能够分期购物，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；其二是P2P贷款平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业，如投投贷、名校贷等；其三是电商提供的信贷服务，如阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，着手对校园网络借贷进行监管。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。

浅析“校园贷”的现状及预防

随着网络金融的兴起和发展，以及年轻人消费观念的变化，校园贷已经成为一种比较普遍的借贷方式。校园贷，即在校园内向学生提供快速贷款的行为，针对学生的消费、求职、创业等需求，诱人借款、利益诱惑，对广大学生造成了诸多不良影响，需要引起我们的高度重视。

首先，校园贷的现状是十分严峻的。校园贷的主要借贷人群是大学生，在没有稳定收入和财产的情况下，大量负债不仅会影响到其自身的学业和生活，更会给其家庭带来经济负担。而校园贷的贷款门槛低，还款期限短，高额利息，暴力催收等不良情况屡见不鲜，导致了许多学生深陷其中，无法自拔。事实上，许多学生因为校园贷无法偿还，甚至被催收人员威胁恐吓，导致他们心理受到伤害，对学习和生活造成了极大的困扰。

其次，我们需要采取有效措施预防校园贷的滋生。首先，应该加强校园安全教育，帮助学生树立正确的财务观念，增强风险意识，提高自我保护能力。同时，学校应加强管理，设立专门的借贷中介机构管理团队，建立严格的审核制度，防止不良中介机构进入校园。此外，学生可以通过多种途径获取贷款信息，比如银行贷款，信用卡分期，家庭支持，宿舍合租等方式，尽量不借新的高利贷。

最后，校园贷问题的解决需要全社会的共同努力。政府应该加强对于网络金融的监管力度，对于不合法的借贷机构进行明确的界定和打击。同时，大力宣传校园贷问题，营造良好的社会氛围，让人们更加重视和关注这个问题，让校园贷运营商的行为受到社会的谴责和限制，从而减少学生受校园贷的影响和伤害。

总之，校园贷的存在既是社会的现实，更是我们需要面对和解决的问题。只有通过全社会的共同努力，让学生养成健康的消费习惯，树立财务管理的意识，政府严格监管网络金融行业，限制不良借贷机构的存在，才能减少校园贷所造成的负面影响，保障学生的健康成长。

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. z. 什么是校园贷：校园贷是近年来互联网金融开展最迅猛的产品之一。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。

▲如果是正常的信贷，是一种金融工具，是互联网+时代创新开展的金融理财衍生效劳，它确实为大学生翻开了一扇解决经济困难的窗，用得好，就能发挥校园贷的正向功能。

▲如果是不良信贷，即我们经常提到的校园不良网络信贷，它一般披着具有诱惑力的迷人外衣，打着申请便利、手续简单、放款迅速的旗号，喊着花明天的钱，圆今天的梦，总有一款满足你的口号，像金融毒品一样能够让大学生欲罢不能。目前校园网贷出现各种问题的都是这些不良信贷。

不良校园贷大多具有信息审核不严、高利率、高违约金的特点，可以在短时间内像滚雪球一样使原本的千元贷款滚成万元乃至数十万欠款。不良校园贷通过低门槛借贷引诱大学生过度消费，不注重贷款人信息保护，甚至以威胁、骚扰、公布裸照等**方式催还贷款，引发了大学生出走、自杀等极端现象，给高校和大学生本人带来非常不好的影响。

二、"花明天的钱，挖今天的坑〞，网贷深坑知多少

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高效劳费的分期本钱，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成了"高-

. z. 利贷〞，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要归还的"本息和〞相当于贷款本金1.5倍，甚至更多。