2023公积金贷款计算方法

洛管委会〔2016〕4号

洛阳市住房公积金管理委员会

关于调整住房公积金个人住房贷款额度

核定有关事项的通知

各缴存单位：

为充分发挥住房公积金制度的互助性、保障性，正确引导合理的住房消费，满足更多缴存职工的贷款需求，体现制度公平，加强贷款风险防范，按照“存贷结合先存后贷”的原则，结合当前我市房地产市场情况和住房公积金资金运行情况，现就调整我市住房公积金个人住房贷款额度核定的有关事项通知如下：

一、贷款额度计算方法

核定贷款职工住房公积金个人住房贷款额度按照以下方式计算，取其中最低值。

（一）按借款人还贷能力计算：

月还款额度=夫妻双方缴存基数之和×50%；

（二）按个人账户余额和缴存时间计算：

贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×10倍×缴存时间系数（账户余额不足一万元的按一万元计算）；

缴存时间（月）与缴存时间系数对照如下：

6＜缴存时间≤12缴存时间系数为0.7；

12＜缴存时间≤24缴存时间系数为1.0； 24＜缴存时间≤36缴存时间系数为1.1；

36＜缴存时间≤48缴存时间系数为1.2；

48＜缴存时间≤60缴存时间系数为1.5；

60＜缴存时间 缴存时间系数为2。

二、借款人住房公积金账户余额的认定以账户设立之日起正常汇缴的账户余额为准。

三、未使用过住房公积金的职工，其住房公积金贷款额度最低按15万元核定；已使用过住房公积金的职工，其住房公积金贷款额度最低按10万元核定。

四、可申请贷款额不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额。

五、可申请贷款额不高于最高贷款额度。

六、本通知自2016年3月1日起执行。

2016年2月3日

计算方法

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

3.1 按还贷能力

计算公式为：

{（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。

使用配偶额度的：

{（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。

3.2 按房屋价格

住房公积金计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款住房公积金购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%；所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%；建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

其他

具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

计算公积金贷款每个月还多少的公式设公积金贷款年利率为R；则月利率为r=R/12；设总共贷款D万、贷N年，设每个月还h万，则

通过以下公式求h：

例子一：

公积金贷款，2011.7.7——2012.6.8，五年期以上的年利率为R=4.9%；则月利率为r=4.9%/12

=0.4083333333%；设贷款D=50万，贷N=20年。计算每个月还的钱h为多少万？则通过上述公式求

h=0.327222万

若公积金贷款利率下调，如：从2012年6月8日起，下调个人住房公积金贷款利率，五年期以上个人住

房公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%下调至4.70%；则月利率为r=4.7%/12=0.391666667%;

设贷款D=50万，贷N=20年。计算每个月还的钱h为多少万？

同样通过上述公式求，得：

h=0.321748万则，公积金利率从4.9%下调到4.7%后，贷50万、20年，每个月少还54.7元

例子二：

公积金贷款，2011.7.7——2012.6.8，五年期以上的年利率为R=4.9%；则月利率为r=4.9%/12

=0.4083333333%；设贷款D=50万，贷N=30年。计算每个月还的钱h为多少万？

则通过上述公式求

h=0.265363万

若公积金贷款利率下调，如：从2012年6月8日起，下调个人住房公积金贷款利率，五年期以上个人住

房公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%下调至4.70%；则月利率为r=4.7%/12=0.391666667%;

设贷款D=50万，贷N=30年。计算每个月还的钱h为多少万？同样通过上述公式求，得：

h=0.257834万则，公积金利率从4.9%下调到4.7%后，贷50万、30年，每个月少还75.3元附1：公积金利率调整后什么时候调整还款？

央行规定：如遇国家贷款利率调整，贷款银行会依据人民银行规定发布的调整利率执行，不再另行通知贷款方。贷款期限在一年以上的，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日起，按相应利率档次执行调整后的利率。附2：2012.6.8主建部调整公积金利率的公告

通用型贷款明细计算表（函数公式版）使用说明

[分享][原创]通用型贷款明细计算表

我制作了一个通用性较强的贷款明细计算工具，可以分析等额还款或等本还款的每月明细情况，另外还支持多达五次调息和一次提前还贷的计算。希望能为大家的贷款投资计划提供一些参考。 同时，本工具的制作也采用了大量的Excel基础应用，包括数据有效性、条件格式、单元格格式设定以及公式函数等，希望能够为大家在Excel的基本功能及公式应用方面拓展一些新的思路，提供一些借鉴。 为了避免使用中对表内公式设置造成无意的破坏，本工具设置了保护和只读密码，密码为excelhome，在研究查看时可凭此密码打开权限。本工具打开时会询问是否运行宏，请选择Yes，允许宏的运行（只有控件所包含的代码，没有危害或危险）。如果没有跳出这样的询问窗口，请事先在Excel的工具——宏——安全性中，将安全级别选为“中”，然后再打开本工具。 详细使用方法可详见附件中的使用说明文档。

工具特性：

本工具采用Excel2000制作，除极少量控件和相关VBA代码外，所有功能基本全部由Excel本身的基础应用（包括条件格式、单元格格式、数据有效性等）和大量的函数公式来实现完成，无需加载额外的分析工具库等库文件。

此贷款工具主要用于房贷还款计算，以等额还款方式和等本还款方式（即递减还款方式）为主要计算基础模型，以每月明细表格和阶段汇总相结合的方式直观地显示出了贷款期间任何时间段的偿付本金和偿付利息具体金额以及剩余的借贷本金。 本工具还提供了最多达5次的调息计算和1次提前还款的计算。可以对贷款期间银行（或公积金）利率变化及提前还款等操作作出及时的反映。其中提前还款部分目前只支持“减少还款额度”的方式，还不支持“缩短还款期限”的方式。（关于提前还款部分，此说明中相关部分有更详细的解说。）对比目前网上的一些现有的贷款计算工具，其中大部分都缺乏每月的明细数据分析，也比较少含有多次调息计算的功能。除了房贷计算以外，此工具也可推广到其他类似的以月为计息和还款单位进行操作的贷款项目。