小微企业金融产品及服务方式创新探讨

产 品以及 服务方式的创新进行了 以下几个方面 的探讨 。 ＝、 小 徽企 业金 融产 品 的业务 模式
Hale Waihona Puke 另一方 面要 不 断的 调整银 行 的信贷 经 营政 策。 这 主要是 因为 银 行 和 服务产 品都需要 创新 ， 其要 积极 主 动 的探索 能够 符 合小 微企 业 要 求 的 服务 方式 以及 渠 道 ，从 而得 出适 合 小 微企 业 的 相关 金 融 产 品。 具体 而 言 ， 针 对小 企业 金 融业务 特点 ， 上海 浦发 银行 一直 坚持 将
信 贷 审批 机 制 ， 对 于一 些 风 险系 数 较低 、 发 生 量较 大 ｉ 的小 企 业 金 融
业务 ， 银 行 只需 在 信 贷系 统 中进 行 对 公授 信风 险评 级 ， 无需 进 行 债 项 评级 ， 实 行“ 绿 色通 道 ” ， 最大 限度 提 高审查 审批 效率 。
２ ． ， Ｊ 、 微 企业金 融服 务方 式创新 。 最 近几年来 ， 在当前政 府 、 监管 机 第一 ， 小 微企业 金融业务较 为分散 ， 其 中单 笔业务 中价值较 小 ， 而 构 以及 金融机 构等 多方 面的努 力之下 ，导致 金融 机构 已经能 够深 刻 小 微企业与 银行业务之 间联系 没有连贯性 ， 相关业 务的 主要特点 为小 的认识 到提 高小微 企业金 融服 务和发 展 ， 能够为转 变经 济结构 ， 促进
因此 ， 与传统 的批发业务 相 比， 小微业 务在成本方 面有明显 的劣势 。 第二 ， 小 微 企业 是 当前 市场 经 济 中最具 活 力和 生机 的 群体 ， 有 效 推 动 了我 国经 济增 长 ， 并促 使 经济 结 构有 效调 整 。但 其发 展 尚处 于 初级 阶段 ， 经 营 中风 险较大 ， 同时 ， 一些 企业 管 理制 度 方面 存在 不
小微 企业 自身积 累比较 少 ， 且 具有 比较弱 的内源性 融资能力 ， 再加
上通 常而 言其贷款到期 的时 间同企业资 金归集 时间不 能够保 持一致 ， 这些 都造成小微企业 必须采用正常 的现金 归流之外 的渠道 来进行 “ 转
贷” ， 这样 一方面 提高 了小微企业 资金流 动性 的压力 ， 另 一方面 也间接 来 突 破 银行 金融 机构 之前 的架 构 ， 虽 然遇 到 比较 多 的 困难 ， 但 是 能 加 大了银行 的信贷 风险 ， 本 文针对这一局 面 ， 就如何 进行小微 企业金融 够在 机构 的建设 以及人 才培 养方 面得 到开 拓 。
小微企业金融产品及服务方式创新探讨
■林
摘
珊
厦门大学管理学院
要： 作为世界 性难题 的小微 企业 融资 ， 其主要 包含担保难 、 贷款难 以及还款难等各项 问题。 因此需要银行方面对 小微 企业金
融产品 以及服务方式进行不断的摸 索与探讨 。本文结合 当前小微 企业金融服务 的现 实状况 ， 对小微企业金融服 务方式新措施进行 了
探 索小微 企业 的服 务方式 创新 。首先 银行对 于小 微企业 客户 经理有
着 比较 严格 的要求 ，特别对 于从 事小微 企业 金融 服 的客户 经济 而
言， 要求配 备一支 素质 比较高并且 比较稳 定的客 户经理 营销 队伍 。因
此 其不 断 的加强 客户 经理 以及 营销骨 干 等各 种高 素质 人 才 的引进 ， 同时加 大对小 微企业 营销 人员 其金融 服务 专业化 的高效 培训 ，各个
可 能造 成 的风 险较 大 。
第 三 ，当前 民间 融 资对 于小 企业 造成 了 比较 严 重 的负 面影 响 ， 这 主 要是 由于 在 当前 银根 紧 缩 以及 中小 企业 融资 比较 难 的背 景 之
问题 ， 使 其更 好 的 迎合 当前 小微 业 务 的特 点 ， 并据 此 建 立 一整 套 完
善适应 发 展 的小微 金融 业 务模 式 。商业 银 行 固有业 务 中 ， 有 专 门针 对 大 中 型 企业 的批 发 业 务而 设 立 的业 务 ， 与 其相 比 ， 小 微 金融 业 务 的特点 与难 点 主要 表现 为 ：
流 程优 化与 推 动业务 发展 相 结合 ， 对 小企 业 专营业 务 实行 批量 化 的
相 较 于商 业银 行 固有 的传统 业 务 ， 以及其 针 对 大 中型企 业 的批
发 业 务不 同 ， 小 微金 融业 务 具有 自身 独 特 的特点 以及难 点 。成 功实
施 小微 金融 业 务的关 键 在于 ， 有 效 的解 决 存 在于 小微 业 务 中 的难点
网点之 间也 要加大 彼此之 间的交 流。而在经 营考核 机制度层 面 ， 则 可 以选用 风险分 类技术 ， 依据 实 际情 况 ， 建立 科学 合理 的风 险控制 指标 以及问 责免责 制度 ，以此来 刺激 经营单 位 以及客户 经理 开拓小 微企
完善， 不 能有 效对 项 目实 施 管理 。 因此 ， 相 较 于传 统 的批 发业 务 ， 其
详 细的 论 述 与 研 究。
关键词 ： 小 微 企 业 金 融产 品 服 务 方 式 创新 探 讨
引 言
一
、
上海 浦发银 行 “ 按照 专业 的 人做 专业 的 事 ” 的 目标 ， 设 置 小企 业金 融 业 务专 营 团 队，在 地市 等支 行 网点 配备 了专 职 的小 企业 客 户经 理 ， 对 所 有 人员 统 一培 训 、 严 格考 核 ， 打造 了一 支 业 务精 良 、 经验丰富、 服 务 意识 强 、 风 控水 平 高 的小企 业金 融 专职 团 队户 。通过 这 种方 式
额、 高频 、 短期 ； 与此 同时 ， 由于 当前 的小 微企 业财 务制度 中存 在 种种 社 会就业 等方 面做 出重要 贡献 。从而 也促使 各个 方面不 断 的推动 与
问题 ， 有较多不完善的问题存在。 银行信贷是否要对其实施信贷活动， 需要 对其进行 有效调查 ， 在整个 调查活 动中 ， 需 支付较 多的调查 成本 。