国外中小企业融资模式对我国小微企业的启示

金融支持企业“走出去”的国际经验借鉴及启示一、主要经验做法（一）设立专门机构。

美国、日本通过设立进出口银行、海外私人投资公司、贸易投资保险公司等专门机构，将促进出口与实施海外投资战略相结合，为本国企业在国际贸易和海外投资中提供全方位立体化的金融支持，涵盖信贷、担保、保险和基金等多个领域，助力企业获得资金支持和贸易保障，促进本国企业参与国际竞争，提高综合竞争力（见下表）。

美、日金融支持企业“走出去”专门机构表（二）提供信贷支持。

主要是对特定主体有专门的信贷支持服务。

即在除提供常规的直接贷款外，还针对买方或者小型企业等特定主体提供专业化的信贷支持服务。

如美国进出口银行对企业“走出去”提供的信贷服务，除直接贷款外还提供全球信贷快递和中长期信贷保证等信贷类服务。

其中，全球信贷快递是专门为信誉良好小型出口企业提供的短期流动资金贷款，可为企业提供50万美元额度的循环贷款，期限6个月或12个月；中长期信贷保证是帮助出口商的国际买家获得有竞争力的信贷支持，可为信用良好的国际买家提供最长10年的信贷融资。

（三）提供担保支持。

一是提供贸易型担保。

一类是针对生产型出口企业、出口经销商、国际买家等不同贸易环节中的主体提供相应的担保服务。

如美国进出口银行为小型企业出口提供流动资金担保，保障其及时获得必要流动资金信贷支持；为美国出口商及其供应商提供供应链融资担保，向市场注入流动性，保障出口商及其供应商及时获得低成本资金；向购买美国货物和服务的国际买家提供融资租赁支持。

另一类是创新型业务担保。

如日本国际协力银行除为企业提供贷款担保外，还对海外日本企业提供发行债券担保、货币掉期交易担保，以及为他国出口信贷机构的担保提供再担保。

二是提供投资型担保。

如美国海外私人投资公司（OPIC）为符合条件的投资人提供其直接贷款担保或第三方银行（TPL）贷款担保，促进其在发展中国家和新兴市场进行中长期投资，以及资本的扩张和私有化，担保项目涉及160个国家和地区，担保额度最高达2.5亿美元。

中小企业的跨国经营在全球化的背景下，中小企业的跨国经营正逐渐成为一种常见的经营模式。

随着经济的发展和科技的进步，中小企业不再局限于国内市场，而是面向国际市场。

本文将探讨中小企业跨国经营的意义、挑战和解决方案。

一、中小企业跨国经营的意义随着全球化的进程加快，中小企业跨国经营具有以下几个重要意义。

1. 拓展市场：进入国际市场可以使中小企业拓展海外市场，增加销售渠道和客户群体。

这有助于增加企业收入、提高企业的市场份额和竞争力。

2. 获取资源：跨国经营可以让中小企业利用国外的资源，如技术、人才、原材料等，从而提高企业的生产效率，降低成本，增强竞争力。

3. 提升品牌形象：通过跨国经营，中小企业可以在国际市场建立品牌形象，提高品牌知名度和美誉度。

这有助于吸引更多客户，加强消费者对企业产品的信任和认可。

二、中小企业跨国经营的挑战中小企业在跨国经营过程中面临诸多挑战，主要包括以下几个方面。

1. 语言和文化差异：不同国家和地区有不同的语言和文化，这给中小企业的跨国经营带来了沟通和理解上的困难。

企业需要通过翻译、培训等手段解决这些问题。

2. 法律和政策限制：各个国家和地区的法律和政策有所不同，中小企业在进行跨国经营时需要了解并遵守当地的法律和政策。

否则可能面临罚款、制裁等法律风险。

3. 供应链管理：跨国经营涉及到多个国家的供应链，需要进行复杂的供应链管理。

中小企业需要建立稳定可靠的供应链，确保及时供货和产品质量。

4. 市场竞争：中小企业进入国际市场面临着激烈的市场竞争。

他们需要在品质、价格、服务等方面与国际知名企业竞争，这对中小企业来说是一项巨大的挑战。

三、中小企业跨国经营的解决方案要成功地进行中小企业的跨国经营，需要采取一系列合适的解决方案。

1. 建立国际化团队：中小企业需要建立具有国际经验和跨文化交流能力的团队，帮助企业理解和适应国际市场的需求和规则。

2. 加强市场调研：在进入国际市场前，中小企业需要进行详细的市场调研，了解目标市场的需求、竞争情况和消费习惯，以制定适合的营销策略。

论英国互联网金融对我国小微企业融资的影响一、本文概述随着全球互联网的迅猛发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在逐渐改变传统的金融服务方式。

英国作为世界金融中心的代表之一，其互联网金融的发展对全球都产生了深远的影响。

而对于我国的小微企业来说，融资难一直是制约其发展的瓶颈。

研究英国互联网金融对我国小微企业融资的影响，不仅有助于我们深入了解互联网金融的发展趋势，还能为解决我国小微企业融资问题提供新的思路和方法。

本文首先将对英国互联网金融的发展历程和现状进行梳理，分析其特点和优势。

结合我国小微企业的融资现状，探讨英国互联网金融对我国小微企业融资可能产生的积极影响和潜在挑战。

在此基础上，本文将进一步分析我国小微企业如何借鉴英国互联网金融的经验，优化融资模式，提高融资效率。

本文将提出相应的政策建议，以期为我国小微企业的健康发展提供有益参考。

通过本文的研究，我们期望能够为我国小微企业的融资问题提供新的视角和解决方案，同时也为我国互联网金融的发展提供有益的借鉴和启示。

二、英国互联网金融的发展概况英国作为全球金融业的领军者，互联网金融的发展亦呈现出其独特的路径和特点。

近年来，随着科技的不断进步，尤其是大数据、云计算、区块链等新兴技术的应用，英国的互联网金融行业得到了迅猛的发展。

在英国，互联网金融的主要模式包括P2P网络借贷、众筹、第三方支付、互联网保险和互联网基金等。

P2P网络借贷和众筹平台尤为活跃，为小微企业和个人提供了更为便捷、高效的融资方式。

这些平台通过大数据分析和云计算技术，实现了对借款方的信用评估和风险管理，降低了融资门槛，提高了融资成功率。

英国的互联网金融行业还得到了政府和监管机构的积极支持。

政府通过出台一系列政策和措施，为互联网金融的发展创造了良好的环境。

监管机构则通过制定严格的监管规则和标准，确保了互联网金融市场的健康、稳定发展。

值得一提的是，英国互联网金融行业还非常注重创新和技术研发。

许多企业不断投入资金，推动金融科技的创新和发展，以提高服务质量和效率。

小微企业生存与发展之国际借鉴小微企业是经济发展的重要力量，对促进就业、增加税收、促进经济稳定和增长等方面都具有重要作用。

在国际经验中，小微企业的发展经历了不同的阶段和方式。

以下是一些国际借鉴的例子，希望有助于中国小微企业的生存与发展。

1.欧洲小微企业发展经验欧洲小微企业的发展经验，可以总结为：政府的支持、创业精神、创新能力和国际化。

欧洲各国政府通过税收政策、创业贷款和财政支持等方式，大力支持小微企业发展。

这些支持措施主要围绕着为小微企业提供融资渠道、降低经营成本、提高国际竞争力等方面展开。

此外，欧洲各国小微企业主也有强烈的创业精神和强大的创新能力，他们能够不断地提高产品品质和技术水平，并开拓新兴市场。

欧洲小微企业也深入参与到国际化的竞争中，通过国际贸易、技术和经验等不断拓宽产业链和升级产品。

2.美国创业文化的贡献美国有着浓厚的创业文化，大量的跨行业公司和创新型企业都源于美国。

在美国，政府对小微企业的支持主要表现在税收方面。

对于创业企业，政府更提供了大量的创业基金和风险投资。

同时，美国中小企业局还为小微企业提供国际化发展的机会，通过贸易展览和市场开拓等方式逐步拓展企业的市场规模和影响力。

3.新加坡和中国台湾的成功之路在新加坡和中国台湾，小微企业也取得了不俗的成绩。

在新加坡，政府采取了大力减税和提供创业贷款的效果显著的措施。

同时，新加坡还致力于营造创业氛围和建立创新生态系统，鼓励年轻人和公司创新实现一路向上发展。

在中国台湾，政府加强了产业结构调整和创业创新政策的建设。

此外，通过政府、企业和学术界之间的协同合作，进一步推进了小微企业的创新和发展。

综上所述，小微企业的生存和发展离不开政策的支持，企业家的创业精神以及创新和国际化的能力。

在日益全球化的经济环境下，小微企业需要不断提高自身的创新、竞争力以及国际化的视野。

同时，政府也要对小微企业加强政策的支持，特别是在融资渠道、市场准入和公共服务方面，为小微企业的健康发展提供便利和支持。

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。

普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。

而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。

本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。

第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。

普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。

1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。

例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。

（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。

国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。

（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。

这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。

第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。

案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。

2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。

定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。

《中小企业海外融资研究》篇一一、引言随着全球化经济的深入发展，中小企业在国内外市场上的竞争压力逐渐增大。

融资作为企业发展的重要支撑，尤其对于中小企业而言，更是关系到其生存与发展的关键因素。

近年来，中小企业海外融资逐渐成为一种趋势，它不仅能够拓宽企业的融资渠道，还能够为企业带来更广阔的发展空间。

本文将就中小企业海外融资的现状、问题及策略进行研究，以期为中小企业在海外融资过程中提供一些参考和建议。

二、中小企业海外融资的现状目前，中小企业海外融资已经成为一种趋势。

一方面，国内市场竞争日益激烈，中小企业为了获取更多的资源和市场，纷纷选择向海外市场拓展；另一方面，海外融资市场相对开放，为中小企业提供了更多的融资机会。

然而，由于中小企业自身规模较小、信用记录不完善、信息不对称等问题，使得其海外融资面临一定的困难。

三、中小企业海外融资的问题1. 融资渠道有限：中小企业在海外融资时，往往只能依靠传统的银行贷款、股权融资等渠道，缺乏多样化的融资方式。

2. 信用风险较高：由于中小企业信用记录不完善，使得海外投资者对其信用状况存在疑虑，从而增加了其融资的难度。

3. 信息不对称：由于语言、文化等因素的影响，中小企业与海外投资者之间存在信息不对称的问题，导致双方沟通困难，进一步加大了融资的难度。

四、中小企业海外融资的策略1. 拓宽融资渠道：中小企业应积极寻求多样化的融资方式，如债券发行、股权众筹、跨境并购等，以降低对单一融资渠道的依赖。

2. 建立完善的信用体系：中小企业应加强自身的信用建设，完善信用记录，提高信用评级，以降低信用风险。

3. 加强信息沟通：中小企业应积极了解海外市场和投资者需求，加强与海外投资者的沟通与交流，以减少信息不对称的问题。

4. 寻求政府支持：政府应加大对中小企业的支持力度，如提供政策指导、税收优惠等，以帮助中小企业更好地进行海外融资。

五、结论综上所述，中小企业海外融资是当前及未来发展的重要趋势。

为了更好地进行海外融资，中小企业需要拓宽融资渠道、建立完善的信用体系、加强信息沟通和寻求政府支持。

德国政府扶持中小企业发展的举措及启示摘要：德国政府高度重视中小企业的发展，通过立法、政策优惠、融资支持以及建立社会化服务体系等提供全方位的支持。

经过几十年的持续努力，形成了一系列的法律法规、扶持政策等促进措施，使本国中小企业得到快速发展，促进了经济增长和社会繁荣。

我国中小企业的发展，虽然取得了不少成绩，但也存在诸多问题。

借鉴德国的成功经验，制定和完善我国中小企业政策，对进一步加快我国中小企业的发展有一定的积极作用。

关键词：德国，政府扶持，中小企业一、引言德国政府高度重视中小企业的发展，通过立法、政策优惠、融资支持以及建立社会化服务体系等提供全方位的支持。

经过几十年的持续努力，形成了一系列的法律法规、扶持政策和促进措施，使本国中小企业得到快速发展，促进了经济增长和社会繁荣。

这与我国政府强调重视对外资企业的优惠而忽略对本国中小企业发展进行扶持的做法是迥然不同的。

本文通过对德国政府扶持中小企业成功经验的分析，以求对我国政府制定和完善中小企业的扶持政策，进一步加快我国中小企业的发展。

二、德国政府扶持中小企业发展的有效举措德国中小企业的经济概念是凡雇用职工不到500人，年营业额在1亿马克(相当于人民币亿元)以下的工业、商业、手工业、服务性行业中的企业以及自由职业者，均属此类。

德国现有中小企业约370万家，占全部企业总数的95%，提供了70%的就业机会，全国中小企业雇员2000万，占就业总人数的78%；投资占全国总投资的46%；所创造的价值占全国国内总产值的75%，所交纳的税额占全国税额的70%；同时，还承担了全国职业培训任务的80%。

中小企业在保持德国经济稳定、持久、快速发展中，发挥着重要的支撑作用。

德国中小企业在发展过程中得到政府的大力扶持，具体采取了如下行之有效的措施。

(一)制定政策法规和成立管理机构德国政府对中小企业的立法支持侧重于创造良好的竞争环境，帮助中小企业在与大公司的竞争中发挥自己的优势。

德国实行反限制竞争的经济政策，并于1974年对“反限制竞争法”再次进行修订，旨在禁止在大企业之间签订生产领域的卡特尔协议，而支持中小企业间签订卡特尔合同，增强了中小企业抗衡大企业的能力。

外国企业扶持政策举措及其启发一、发达国家促进中小企业健康发展举措中小企业是国民经济中最活跃的成分，各国政府对中小企业的健康发展问题都极为重视，保护和扶持中小企业成为西方发达国家的共同政策取向，许多发达国家通过完善中小企业支持政策，建立中小企业创业基金，鼓励中小企业技术创新和多渠道融资等一系列手段，来推动中小企业发展，并取得了良好的效果。

综观他国经验，其中有代表性的包括美国、日本和德国等国家。

( 一) 制定法律法规法律是促进中小企业健康发展的基本保障。

美国、日本和德国等发达国家都在不同的经济和社会发展阶段出台了相应法律，中小企业的法规体系已成为许多国家经济法规或商法体系的重要组成部分。

通过建立和完善相应法律法规扶持中小企业健康快速发展，已成为发达国家的一项重要举措。

1. 美国的单行立法模式。

早在 1953 年，美国就制定了《中小企业法》，该法案明确了中小企业的权益，是专门保护中小企业的基本法。

在此基础上，美国又相继出台了一系列法律法规，为中小企业在市场经营、融资和竞争方面建立起完善的法律制度保障，如《谢尔曼法》、《克莱顿法》等，旨在反托拉斯，保障公平竞争; 《中小企业投资法》、《中小企业经济政策法》、《中小企业技术革新促进法》等，旨在更主动的保护、扶持中小企业，鼓励其创新，促进其发展。

此外，美国政府还设立专门规定，以支持中小企业加入政府采购市场，如《联邦政府采购法》规定: 10 万美元以下的政府采购项目，优先向小企业采购，并给予价格优惠; 联邦政府采购合同的 23% ( 按金额比例) 必须给予小企业。

为了促进中小企业的发展，美国主要采取制定专门单行法律的办法，颁布了一系列专门的中小企业单项性法律，其规定虽涉及小企业经济行为的方方面面，但还没有自成体系，只是众多单行法规的集合。

2. 日本的系统立法模式。

日本规范中小企业发展的重要措施也是立法先行。

1963 年日本政府为推动中小企业的发展，颁布了《中小企业基本法》，明确了中小企业的内涵、市场地位和业务经营等内容，有力推动了日本中小企业的发展。

美国硅谷银行模式对我国中小科技企业的融资启示（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要:中小科技企业的成长与金融机构的支持密不可分,国家建立“科技银行”来扶持中小科技企业。

金融创新能力决定了金融机构对中小科技企业的支持力度。

本文在结合美国硅谷银行的成功模式基础上,分析了当前适合我国中小企业的两种新型融资方式:直接创业投资基金和融智型专业化服务。

关键词:硅谷银行中小科技企业直接创业投资基金融智型服务一、对中小科技企业提供创新性金融融资服务的意义2009年1月10日,中国首批科技银行在成都正式亮相。

当天,中国建设银行成都高新支行和成都银行高新支行被银监会批准,变身为“科技银行”。

这两家银行将按照新的要求,重新办理金融许可证。

两家科技银行的业务试点范围将与其他银行略有不同,其支持对象是符合国家产业发展政策的省级以上科技行政主管部门认定的科技型中小企业,在业务范围上鼓励银行探索和开展多种形式的担保,同时将引入贷款的风险定价机制,根据风险水平、筹资成本、贷款目标收益、资本回报等要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率。

且在3至5年时间内对高新技术企业和科研机构的服务量占其总客户数50%以上。

近年来,我国高新技术企业正在突飞猛进的发展,其规模和数量都在不断地增长,己经成为推动我国经济增长的重要组成部分,是拉动国民经济增长的中坚力量。

中小企业作为高新技术产业的重要组成部分,对高新技术产业和国民经济的发展具有巨大的推进作用。

然而,许多中小科技企业在发展过程中都面临着资金缺乏、融资困难等问题,阻碍了这些企业的进一步发展壮大。

因此,创造性的为中小科技企业提供金融服务已成为国内政府、科技、金融和企业界的共识。

在当前环境下,创新的金融服务方式将显得尤为重要,而美国硅谷银行一直被认为是为中小科技企业提供创新金融服务的榜样。

二、硅谷银行模式(一)硅谷银行的发展总部位于美国加州硅谷地区的硅谷银行是一家完全“硅谷风格”的银行。

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向那些无法获得传统银行信贷的人群提供的小额贷款服务。

小额信贷的发展模式在国际上有着丰富的经验和模式，不同国家的小额信贷发展方式可以为我国提供许多启示。

本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷的发展模式以及对我国的启示。

一、国际小额信贷发展现状1.印度印度是世界上最早开展小额信贷的国家之一。

印度的小额信贷发展主要依托于合作社和微型金融机构。

印度的合作社在农村地区广受欢迎，能够为农民提供小额贷款和储蓄服务，促进了农村经济的发展。

印度还成立了许多微型金融机构，专门为贫困人群提供小额信贷服务，有效地帮助了许多贫困人口脱贫致富。

2.孟加拉国孟加拉国的小额信贷发展以格莱班银行为代表，该银行在贫困地区开展了大量的小额信贷项目，为贫困人群提供了融资支持。

格莱班银行采取了无抵押、小额、短期、高利率的信贷模式，通过与贫困人群建立信任关系，帮助他们开展小型生意或农业生产，实现了良好的社会效益和经济效益。

3.美国美国的小额信贷主要由非营利性组织和信用合作社提供。

这些组织通过募集社会资金，向低收入人群提供小额信贷服务，并且注重对借款人的培训和辅导，以确保借款人能够正确地使用贷款资金，提高还款的成功率。

美国的小额信贷发展注重风险管控和社会责任，为小额信贷的可持续发展提供了有益的借鉴。

二、国际小额信贷的发展模式1.合作社模式许多国家的小额信贷发展依托于合作社，这种模式能够充分发挥社区的力量，将信贷服务直接送达到最需要的人群手中，同时还能够为借款人提供更多的社会支持和帮助，促进了社区的经济发展。

2.非营利性机构模式在一些发达国家，非营利性组织扮演着小额信贷的主要提供者角色，这种模式能够更好地体现社会责任感，注重对贫困人群的培训和帮助，让借款人在获得资金的同时也能够通过培训提升技能，增强就业能力。

3.金融科技模式随着金融科技的发展，越来越多的国家开始采用金融科技手段推动小额信贷的发展。

创新小微企业融资机制,保障小微企业生存发展摘要：融资难制约了小微企业的生存和发展，本文对小微企业融资困难的原因进行了简要分析，主要针对小微企业融资环节的现实问题，结合国内外成功案例，就创新小微企业融资机制的相关问题进行分析探讨，提出了当前形势金融改革的一些观点和建议。

关键词：小微企业；融资；金融改革中图分类号：f276.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）01-00-02我国小微型企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，是国民经济发展和社会健康发展的重要力量。

然而，为数众多的小微企业在创业和发展过程中受到了资金不足的严重制约，步履维艰，目前已成为社会高度关注的经济现象。

融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，在国家财力雄厚，体制外资金也十分丰沛的大背景下，需要资金支持的小微企业却面临严峻的融资困境，确实发人深思。

究其原因，大体可以归结为以下几个方面：(1)产业政策因素的影响。

融资困难的小微企业，绝大多数是一些传统产业，产业本身不属于国家信贷政策的支持范围，自然而然的受到了国家投资导向政策的制约，融资困难。

(2)企业自身缺失性因素影响。

多数小微企业在财务报表、抵押物等方面不符合商业银行信贷要求，按照银行传统的服务标准，这些小微企业不可能成为信贷对象。

(3)银企联姻不到位。

由于商业银行服务门槛较高，缺乏主动为小微企业服务的热情，使得银企沟通不够，银行对企业的了解很少，不能有效地形成诚信融资。

(4)社会担保服务缺位。

信贷担保是弥补小微企业自身缺失因素的重要方式，但目前我国社会担保服务体系尚未建立，担保服务机构的数量、规模、服务水平等都满足不了小微企业融资担保需求。

(5)融资方式单一。

从现实情况看，许多小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，合资、投资等其他融资方式利用率低。

在银行贷款得不到落实时，被迫寻求高利贷。

鉴于小微企业融资难的严峻形势，国务院总理温家宝于2011年10月12日主持召开了国务院常务会议，研究确定了支持小型微型企业发展的六条金融政策措施，即：加大对小型微型企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本；拓宽小型微型企业融资渠道；细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；促进小金融机构改革与发展；在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。

支持小微企业发展的国际经验及对我国的启示2018年6月25日，人民银行等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、财税激励等方面提出23条具体措施，加大对小微企业的金融支持力度，但在实践中仍存在配套机制不完善、财税支持不足、小微企业融资不具备商业可持续性等问题。

一、支持小微企业发展过程中存在的问题（一）小微企业自身实力不足，缺乏现代企业治理一是小微企业自身实力不足，抗风险能力较弱。

如，某农村信用社2015年9月向丹珠绿佳林产品加工有限公司发放贷款70万元，期限三年，用于支付厂房施工尾款、采购草果款。

但因企业周转资金不足一直未正式投产，无稳定收入，该笔贷款于2016年6月21日转为不良。

二是小微企业普遍缺乏现代企业治理。

如，热电气循环利用工业园区开元云韬工贸有限公司等5家小微企业由于依然采用手工记账方式、材料采购及产品销售未签订合同，无法提供符合银行要求的信贷资料，向开远市富滇银行提出的贷款申请均被拒绝。

（二）配套机制不健全，影响小微企业获贷资质一是政策性融资担保公司规模小且担保业务发展缓慢。

如截至2018年7月末，仅有3家政策性融资担保机构，注册资本合计1.91亿元，成立以来共审批通过担保贷款17笔，担保金额7640万元，占7月末某市小微企业贷款余额的比例不足1%。

二是民营担保公司代偿风险高。

如2015年楚雄大昌国际投资担保股份有限公司应代偿金额占担保金额的比例达76.57%，后因无法正常履行代偿义务，已基本停止了新业务。

三是担保贷款融资成本高。

如大理州政府出资设立的创新融资担保公司担保费率一般在2.5%左右，以3年期贷款为例，小微企业担保成本占总融资成本近三成，此外企业还需向担保构支付咨询费、反担保金、保证金等额外支出。

（三）财税支持力度不足，小微企业及金融机构获得感不强财税支持政策对象认定繁琐，金融机构获得感低。

如，财税〔2017〕77号文对于小微企业的认定标准为“资产总额和从业人员指标均以贷款发放时的实际状态确定，营业收入指标以贷款发放前12个自然月的累计数确定”，但银行对小微企业的认定以其上年末或近期财务报表为准，认定标准不同导致银行机构需要在每次发放贷款时实时认定企业状态，手续繁琐，多数商业银行因申报免征增值税手续繁琐而放弃申报。