下载文档原格式
“三个办法一指引”培训讲义一、“三办法一指引”中的三个办法是：《固定资产贷款管理暂行办法》（2009年10月23日正式实施），《流动资金贷款管理暂行办法》（2010年2月12日正式发布实施）和《个人贷款管理办法》（2010年2月12日正式发布实施）；一个指引是：《项目融资业务指引》（2009年10月18日起正式实施），二、“三个办法一个指引”涵盖的贷款范围（一）固定资产贷款1、定义：指“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
固定资产：指使用年限超过1年、单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。
2、根据项目运作方式和还款来源的不同划分：项目融资：以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款：以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
3、把固定资产贷款按用途划分：（1）基本建设贷款：用于基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
（2）技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
（3）房地产开发贷款：指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
（4）其他固定资产贷款：指对上述用途以外的建造、购置等固定资产投资项目的贷款。
（二）流动资金贷款定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
（三）个人贷款定义：指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法三、“三个办法一个指引”的重点内容三个办法主要内容（固定资产、流动资产、个人贷款）：主要包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任、附则等几个部分。
解读银监会“三个办法一个指引”（公司业务贷后管理部分）茅荣芳二〇一〇年一月解读银监会“三个办法一个指引”一、贷款资金支付管理（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理。
（三）中期流动资金贷款的贷款资金支付管理。
（四）短期流动资金贷款的的贷款资金支付管理解读银监会 三个办法一个指引（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
银行业风险监管的长期制度安排。
有效防范贷款资金的挪作他用。
抑制地方政府融资平台贷款的超常规增长。
做实“有保有控”信贷政策，确保信贷资金进入实体经济。
解读银监会“三个办法一个指引”（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理1、设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核。
《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》：第十二条分行公司银行业务部门及营销机构是分行固定资产贷款业务的具体经办部门，其具体职责包括：（七）固定资产贷款资金使用的监管工作。
解读银监会“三个办法一个指引”2、落实贷款提款条件《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》第三十六条：在贷款发放前，各分行公司银行业务部门应根据我行有权部门批准文件以及我行各项信贷管理规定，落实放款前提条件，明确还款计划、办妥放款前的各项手续，包括：贷款专户的开立、贷款担保、抵押、借款人有效借款授权、取得政府部门的批准文件等，做好并保存书面记录，信用运营中心审核通过后，将贷款资金发放至贷款专户。
各分行公司银行业务部门在固定资产贷款发放前应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，在支付过程中项目资本金与贷款配套使用。
各分行在固定资产贷款发放与支付时应严格按照实贷实付的原则，严禁一次性将贷款发放至贷款专户，各行应根据借款人实际的贷款资金支付需求，分批分期进行贷款发放。
解读银监会“三个办法一个指引”3、贷款发放和支付应通过专户办理《固定资产贷款管理暂行办法》十八条：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
《三个办法一个指引》讲义河南银监局巩义办事处孙华洲同志们:根据我行李国权行长的工作安排，要我给大家讲一下《三个办法一个指引》（以下简称办法），实事求是的讲，办法颁布以来，我本人学习的还很肤浅，更没有参加过正式的培训，也就是说，本人还没有达到讲课的程度。
但是，李行长盛情难却，我只有根据以前我学习的情况和参加现场检查的一些实践，和大家进行共同学习和交流，不当之处，请大家批评指正。
一、贷款新规的出台背景：2009年7月至2010年2月，银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（并称“三个办法一个指引”也统称贷款新规）。
贷款新规的出台，是对我国传统信贷经营管理理念和经营方式的一次重大变革，将对信贷管理工作产生深远影响。
那么，为什么要出台贷款新规呢？大家知道，改革开放三十年来，我国银行业金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，我国银行业在自身发展的同时，也有力支持了地方社会经济的发展。
截止2011年3月底，我国银行业贷款大数已达100万亿元，巩义市也达到300亿元，这个数字比改革开放以前翻了很多倍。
但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，其中有些问题银行业金融金构自身已难以解决或没有主动和积极去解决。
同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。
这主要表现在以下几个方面：（一）、贷款挪用现象比较普遍。
（二）、过度授信问题比较突出。
（三）、合同缺乏有效约束力。
（四）、贷后管理流于形式。
（五）、虚假交易骗贷案件时有发生。
（六）、银行业的发展和监督管受限。
基于以上背景，银监会经过大量研究，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，地支持我国经济平稳较快发展。
二、贷款新规的重要意义“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。
三个办法一个指引《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。
通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。
《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。
《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
