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普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨普惠金融是指通过运用现代金融科技手段，为小微企业提供更加便捷、灵活的金融服务。
在当前经济环境下，小微企业作为我国经济发展的重要组成部分，需要得到更多支持和帮助。
如何发展普惠金融，并探讨普惠金融对于小微企业金融发展的对策，是一个重要的课题。
为了发展普惠金融，可以从优化金融服务的角度入手。
通过引入金融科技创新，建立智能化的风控模型，实现对小微企业融资需求的精准匹配，并加大授信额度，降低利率成本，提供更灵活的还款方式，促进小微企业更多获得资金支持。
建立金融创新实验区，鼓励银行、互联网金融平台等金融机构加大在小微企业领域创新的投入，推动金融科技与实体经济的深度融合。
为了解决小微企业面临的融资难题，可以加大对小微企业的融资担保支持力度。
通过建立担保机构，引入第三方风险管理机制，为小微企业提供融资担保服务，增加其获得贷款的可能性。
鼓励金融机构加大对信用良好的小微企业的贷款投放，采取先进的风控技术，提高贷款审批效率，降低小微企业融资的门槛。
为了推动普惠金融的发展，政府可以出台相关优惠政策，为小微企业提供更多财政补贴和税收减免等措施。
还可以加强对金融机构的监管，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放，并设立专门的中小企业金融服务机构，提供专业化、定制化的金融服务，帮助小微企业解决融资难题。
为了进一步推动普惠金融的发展，可以加强金融知识普及和培训，提高小微企业的金融意识和金融管理能力。
通过举办金融知识讲座、培训班等活动，帮助小微企业了解金融市场情况，学习金融管理知识，提高风险意识和防范能力，有效规避金融风险，为金融机构提供更多质量可靠的担保资产，从而促进金融机构更加愿意为小微企业提供金融服务。
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着普惠金融逐渐普及，小微企业融资难问题得到了一定程度上的缓解，但仍然存在着很多问题。
本文将从小微企业融资难的现状分析入手，探讨其原因，并提出相应的对策。
一、小微企业融资难的现状分析小微企业由于自身规模小、信用记录不足、风险较高等特点，一直以来都面临着融资困难的问题。
尽管国家出台了一系列支持小微企业的政策和措施，但很多小微企业仍然找不到适合自己的融资途径。
首先，银行贷款风险较高，许多银行倾向于向规模较大、信用较好的中大企业贷款，而对于小微企业则往往采取高利率、高担保的方式，增加了其贷款难度，且对其营收、盈利产生严重的影响；其次，小微企业往往缺乏足够的担保物，银行常常要求提供第三方担保、抵押等，这对小微企业来说是无法承受的负担。
1.缺乏相关的管理体系小微企业的经营管理水平相对较低，缺乏完整的管理体系和规范的决策机制。
在融资过程中，缺乏完善的管理体系会导致申请贷款的缺乏资产证明、经营计划等文件，从而影响贷款的下发。
2.缺乏规范的财务体系小微企业的财务管理水平较低，没有建立完善的财务体系，财务状况难以为银行等金融机构进行资质审核和贷款评估提供足够的确定性，这也是导致小微企业融资难的原因之一。
3.缺乏市场经验小微企业缺乏深入的市场调研和分析，难以制定出合适的市场营销策略和业务拓展计划。
这使得企业在营销、业务拓展过程中碰到一系列问题，从而使得企业信誉度不足，难以获得金融机构的信任。
4.缺乏信用记录由于小微企业起步阶段往往没有良好的信用记录，银行机构往往对小微企业持谨慎态度，对其贷款后续还款能力的判断也更加谨慎，高风险、低效率的贷款申请往往是不予批准的。
三、对策1.加强管理体系建设小微企业应该加强企业管理体系建设，提高财务管理能力，并建立规范的会计制度，从而为金融机构提供完整、准确、可靠的财务数据。
2.拓展市场及加强团队建设小微企业应该加强市场调研和分析，逐步拓展市场，同时强化团队建设，提高企业的核心竞争力，增强金融机构信心。
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着国家经济的快速发展和金融体系的不断完善，普惠金融已经成为当前金融领域的一个热门话题。
在普惠金融的理念指导下，金融机构致力于为更多的小微企业提供融资支持，促进经济的可持续增长。
尽管政府和金融机构都在加大对小微企业融资的支持力度，但小微企业融资难的问题依然存在，并且呈现出一定的复杂性。
本文将就普惠金融背景下小微企业融资难问题进行分析，并提出相应的对策。
一、小微企业融资难的问题1. 金融机构信贷政策严格在过去的一段时间内，由于小微企业的经营风险较大，不少金融机构对于小微企业的贷款申请审批相当谨慎，甚至出现了严苛的审批标准。
这导致了很多小微企业无法顺利获得融资支持，难以实现健康发展。
2. 小微企业信用记录不完善相比大型企业，小微企业的发展历程相对较短，在金融市场上的信用记录也相对较少，信用记录不完善也成为了很多小微企业融资难的原因之一。
3. 融资成本高对于小微企业而言，在融资的过程中，往往需要缴纳较高的利率和担保费用，这也增加了小微企业的融资成本，对企业的经营发展产生了一定的压力。
4. 资金链条紧张由于小微企业通常规模较小，资金来源有限，一旦出现了融资问题，很可能导致企业的资金链条紧张，严重影响到企业正常的生产经营活动。
二、对策建议1. 完善普惠金融的制度体系在普惠金融的理念指导下，政府和金融机构需要进一步完善小微企业的融资支持政策，扩大对小微企业的信贷投放，降低贷款门槛，更加注重企业的发展潜力和市场前景，而不是过分关注企业的规模和资质。
2. 加强企业信用记录的建设政府可以建立小微企业信用信息库，鼓励金融机构和企业之间加强信息共享，提升小微企业的信用记录，为企业融资提供更为有效的参考依据。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、降低融资利率等方式，为小微企业提供相应的融资支持，减轻企业的融资成本，形成更加良性的融资环境。
4. 鼓励多元化融资渠道政府可以鼓励小微企业积极拓展多元化融资渠道，包括引入股权融资、债权融资、信托融资等形式，降低企业对银行贷款的依赖程度，提升企业的资金筹集能力。
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着我国经济的不断发展和金融改革的深入推进，普惠金融得到了广泛的发展和普及。
然而，尽管在政府的大力推动下，普惠金融行业在我国已经取得了一定的成果，但是小微企业融资难问题仍然存在。
本文主要就普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策进行探讨。
一、小微企业融资难的原因1、小微企业规模小，融资需求量不大小微企业通常规模小，资金需求量也相对比较少。
许多银行对于规模较小的企业持观望态度，可能不存在融资需求量小的情况，但是不可以忽视其中的市场需求量。
2、小微企业财务不规范、难以评估区别于大型企业，小微企业的财务报表难以评估，与此形成比较大的困难，对于融资人员来说，无法掌握牢固的信用信息是十分困难的。
3、信用体系不完善，风险把控慢由于我国在信用体系上存在大量缺陷，造成小微企业不能及时、快速、准确地评估融资企业的信用水平，从而对风险的把控稍显滞涨。
4、市场竞争压力大、资金回报率低小微企业在市场竞争中面临着较大的压力。
由于创业初期、融资难度大等因素，管理体系也往往受到严峻考验。
这种情况下，小微企业的经营困难很容易引发银行的贷款风险。
同时，小微企业的资金回报率低，没有较高的收益，难以吸引银行的关注。
1、加大政府补贴力度政府部门可以通过加大补贴的力度来支持小微企业的发展，鼓励银行提供小微企业贷款，并给予一定程度的利息资金补贴。
此外，政府还可以通过建立小微企业融资保险制度来降低银行贷款风险，进一步促进小微企业继续发展壮大。
2、建立以企业为中心的信用体系建立以小微企业为中心的信用体系，是为了为银行提供更有效、及时、准确的小微企业信用信息，为银行减轻提供贷款的风险，从而促进小微企业融资的可持续发展。
3、提升小微企业管理水平提升小微企业的管理水平，加强融资企业的规范化、透明化管理，是促进银行提供贷款的一个重要环节。
小微企业需要积极注重企业品牌的打造和运营，提升产品质量和服务水平，吸引大量的客户流量，提高企业的利润水平。
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益凸显。
作为经济的重要组成部分，小微企业在促进就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
由于小微企业的规模较小、信用记录不足、融资需求大等特点，它们在获得融资方面面临着较大的困难。
为了解决小微企业融资难的问题，普惠金融成为了一种重要的解决途径。
本文将探讨普惠金融如何助力小微企业金融发展，并提出相关对策。
1. 降低小微企业融资成本普惠金融通过创新的金融产品和服务模式，降低了小微企业的融资成本。
普惠金融机构可以通过建立线上金融平台，提供便捷的小额信贷服务，避免了传统金融机构繁琐的手续和高昂的融资成本，从而为小微企业提供了更加灵活和优惠的融资渠道。
2. 提升小微企业的金融包容性普惠金融通过技术创新和金融服务创新，提升了小微企业的金融包容性。
在传统金融体系中，由于缺乏有效的抵押品和信用记录，很多小微企业很难获得贷款。
而普惠金融可以通过大数据风控、信用评估等手段，为那些传统金融体系中被忽视的小微企业提供融资支持，从而提升了小微企业的金融包容性。
3. 推动小微企业的创新发展普惠金融还可以通过对小微企业的创新发展提供支持。
普惠金融机构通常具有更高的风险偏好，更愿意为那些具有较高风险但潜在价值巨大的小微企业提供融资支持，这有利于激发小微企业的创新活力，推动小微企业的发展和壮大。
1. 加强金融科技的研发和应用在普惠金融助力小微企业金融发展的过程中，金融科技是非常重要的一环。
通过金融科技的研发和应用，可以实现对小微企业的全流程风险管理和精准服务，提高小微企业的金融获得能力。
政府、金融机构和科技企业应加强合作，加大对金融科技的投入，推动金融科技在普惠金融中的应用。
2. 完善普惠金融监管政策为了保障普惠金融的健康有序发展，政府部门应加强对普惠金融机构的监管，建立健全的监管制度和法律法规体系，规范普惠金融市场秩序，防范金融风险。
政府还可以出台相关激励政策，鼓励金融机构开展普惠金融业务，提高普惠金融的市场准入门槛。
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨随着国家大力推进普惠金融的发展，小微企业金融也成为了当前金融领域发展的关键课题。
小微企业是我国经济体系的重要组成部分，它们在为国家经济发展做出巨大贡献的同时，也面临着融资难、融资贵等问题。
如何进一步加强普惠金融对小微企业的支持，帮助其融资突围，成为当前亟需解决的问题。
首先，需要建立健全小微企业信用体系。
小微企业因为规模较小，往往缺乏完备的信用记录，这会给银行等金融机构的审批带来一定的困难。
因此，建立健全小微企业的信用体系，加强信用记录建设，可以有效提高小微企业融资的申请通过率。
其次，需要加强对小微企业的风险管理。
小微企业由于生存周期较短、盈利能力较低等因素，其风险较大，金融机构在考虑为其提供融资时需要做好风险管理工作。
当前，金融机构可以通过运用大数据技术、建立多维度的风控模型等手段，对小微企业进行更全面的风险评估和管理，从而降低风险。
第三，需要创新小微企业融资产品。
针对小微企业的特点，金融机构可以通过改善融资产品的设计，提供更加灵活多样的融资产品，比如不良资产证券化、应收账款融资等，拓宽小微企业融资渠道，降低融资成本，有利于实现小微企业的可持续发展。
第四，需要通过金融科技助力小微企业融资。
当前，金融科技已经成为推动金融创新、促进普惠金融发展的重要动力之一。
金融科技可以通过提高融资效率、增强风险管理、降低融资成本等手段，为小微企业提供更便捷、更优质的融资服务。
综上所述，进一步加强普惠金融对小微企业的支持，需要从建立信用体系、加强风险管理、创新融资产品、运用金融科技等方面入手。
希望政府加大对小微企业的支持力度，引导金融机构积极探索小微企业融资的新模式、新渠道，为小微企业提供更强有力的金融支持，助力小微企业健康、可持续发展。
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策1. 引言1.1 背景介绍在当今社会，小微企业在经济发展中扮演着至关重要的角色。
作为经济的重要组成部分，小微企业不仅能够促进就业和创造财富，还能推动社会经济的持续发展。
由于其规模小、信用记录不足等原因，小微企业在融资方面面临着巨大的困难。
这种融资难不仅影响了小微企业的发展，也阻碍了经济的进一步繁荣。
为了解决小微企业融资难的问题，普惠金融逐渐成为了一个重要的解决途径。
普惠金融是指为那些传统金融体系无法覆盖的群体提供金融服务的一种金融模式。
通过利用现代科技手段和创新金融产品，普惠金融旨在让更多的小微企业获得融资支持，推动其发展壮大。
在当前普惠金融蓬勃发展的背景下，如何更好地发挥其作用，解决小微企业融资难的问题，成为了亟待解决的课题。
本文将针对小微企业融资难的原因、普惠金融的作用以及解决对策等方面展开详细探讨，以期为促进小微企业的可持续发展提供借鉴和参考。
2. 正文2.1 小微企业融资难的原因小微企业自身的属性使其在融资过程中面临一定的困难。
由于小微企业规模较小，资信情况相对较弱，缺乏抵押品和担保物，使得银行等金融机构对其信誉度存疑，不愿意向其提供贷款。
金融机构面临的信息不对称也是导致小微企业融资难的重要原因。
由于小微企业通常缺乏规范的财务报表和资信记录，金融机构难以全面了解企业的真实情况，难以准确评估其信用风险，从而影响了融资的审批过程。
小微企业所处的市场环境和行业特点也会对其融资造成影响。
一些行业的发展周期较长，资金周转周期较长，容易造成企业短期资金紧张；而一些新兴产业缺乏具体的评估标准，使得金融机构难以对其进行融资支持。
小微企业融资难的原因是多方面的，需要金融机构、政府以及企业本身共同努力，采取有效措施来解决这一难题。
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2.2 普惠金融对小微企业融资的作用普惠金融可以降低小微企业融资的门槛和成本。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在一定的限制，包括较高的利率、繁琐的审批流程和严格的抵押要求。
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨随着我国市场经济的发展，小微企业已经成为了我国经济活力的重要源泉。
虽然小微企业规模小、经营面临各种风险，但它们仍然有着较高的创新和市场进入门槛，同时也是大量就业的重要渠道。
然而，小微企业融资难、融资贵的问题长期困扰着它们的经营及发展。
因此，普惠金融的发展显得尤为迫切，这不仅是为了支持小微企业的融资需求，也是银行业转型升级的重要方向。
普惠金融主要体现在利率适度、政策支持、风险控制等方面。
首先，对于小微企业来说，贷款利率过高是导致融资困难的主要原因之一。
因此，银行要对小微企业实行负责任的利率定价，遵循风险因素、市场利率、企业信用等进行综合评价，制定合理的贷款利率，使其能够承受得起贷款利息，并有利于企业的生存和发展。
同时，银行应注重小微企业的信贷历史纪录，及时更新信用评级，为小微企业提供更准确的利率定价，减轻它们的融资成本。
其次，普惠金融需要政策上的支持。
政府应制定相应的政策法规，加强对小微企业金融服务的监管和指导，确保金融机构的风险控制体系健全，防范金融风险。
另外，政府应建立多样化的融资渠道，为小微企业提供多元化的融资选择，促进金融创新和发展。
例如，可以通过设立“小微企业融资担保基金”、“小微企业信用贷款计划”等措施吸引社会资本参与小微企业金融服务，降低融资风险。
最后，风险控制也是普惠金融的重要方面。
金融机构要对小微企业的信用、经营管理、合规风险等进行充分评价，建立科学的风险管理体系，加强对小微企业的跟踪监管，降低贷款违约率，保障金融机构的安全。
总之，普惠金融旨在解决小微企业的融资难、融资贵等问题，提升小微企业的获贷难度，促进其发展。
针对当前小微企业融资难的现状和普惠金融发展需要，金融机构应采取多种措施加强对小微企业的金融服务，政府应加大支持力度，共同推动普惠金融的实践和发展，为小微企业的发展提供更多的支持和保障。
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着普惠金融的发展，小微企业融资难的问题逐渐凸显。
普惠金融旨在为普通民众和小微企业提供更加便利的金融服务，但是在实际操作中，小微企业依然面临着融资难题。
本文将从小微企业融资难的背景及具体表现入手，然后探讨解决这一问题的可能对策。
一、小微企业融资难的背景1. 宏观经济环境不佳。
当前，国内外经济都处于下行周期，市场需求不足，通货膨胀压力较大。
这种背景下，金融机构对小微企业的信贷需求持谨慎态度，导致小微企业难以获得足够的融资支持。
2. 小微企业自身状况复杂。
小微企业规模小、信用记录不足、经营风险高等因素使得金融机构对其信贷审批存在较高的门槛和风险，不愿轻易放贷。
3. 金融机构内部问题。
一些金融机构存在对小微企业了解不深、风险管理手段不足、能力不够等问题，影响了对小微企业融资的支持。
1. 融资成本高。
小微企业如果能够获得融资，通常需要付出较高的融资成本，如利息率高、抵押物要求严格等。
2. 融资渠道狭窄。
在传统金融机构以外，小微企业很难找到其他合适的融资渠道，如民间借贷、股权融资等。
3. 信贷审批难。
小微企业申请贷款时通常需要提供大量的资料和担保，审批流程复杂且时间长。
1. 政府支持。
政府可以出台更加丰富的金融扶持政策，支持金融机构对小微企业的融资。
2. 完善普惠金融体系。
加大对普惠金融机构的支持力度，鼓励普惠金融机构加强对小微企业的信贷支持，降低融资门槛。
4. 多元化融资渠道。
鼓励小微企业开发多元化融资渠道，如发展直接融资、拓展股权融资等。
5. 提高技术水平。
小微企业可以通过提升自身技术水平、产品品质及管理能力等来提高金融机构对其的信贷支持度。
小微企业融资难是一个复杂的问题，需要政府、金融机构和小微企业本身共同努力来解决。
政府可以出台更加有力的支持政策，金融机构可以加强内部管理和风险管控，小微企业可以提高自身素质和寻找多元化融资渠道。
相信在各方共同努力下，小微企业融资难的问题将会得到有效解决。
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨普惠金融指的是为小微企业提供包括贷款、保险、支付、咨询等全方位金融服务的金融模式。
它通过打破传统金融服务的壁垒，采用技术手段和风险管理手段，有效解决了小微企业融资困难和高成本的问题，并提供更加便捷、灵活、安全的金融服务。
下面我将从四个方面探讨普惠金融助力小微企业金融发展的对策。
需要加强普惠金融服务平台的建设。
普惠金融服务平台是实现普惠金融的基础设施，可以通过线上线下结合的方式提供全方位的金融服务。
政府应该加大对普惠金融服务平台的支持力度，提供资金支持和政策支持，引导金融机构通过普惠金融服务平台为小微企业提供融资、风险管理和其他金融服务。
要加强对小微企业的信用评估和风险管理。
由于小微企业的规模较小，资金实力较弱，信用评估和风险管理成为金融机构放贷的重要考量因素。
金融机构和政府部门应加强对小微企业的信用评估和风险管理能力的建设，建立完善的信用信息共享机制，提供准确、及时的信用信息，降低金融机构的放贷风险，并减少借款人的融资成本。
要加强对小微企业的金融培训和咨询服务。
小微企业在金融方面的知识和经验相对较弱，往往缺乏金融管理能力和风险意识。
为了提高小微企业的金融素质，可以通过完善培训和咨询机制，提供针对性的金融培训和咨询服务。
可以开设金融知识讲座、组织现场指导和交流活动，提供一对一的金融咨询服务，帮助小微企业提高金融管理能力和风险意识。
要加强对小微企业的支持政策。
小微企业在金融发展过程中面临着诸多问题和困难，需要政府通过出台相关支持政策加以解决。
可以提供财政补贴和贴息政策，减轻小微企业的融资成本；可以设立专门的小微企业基金，为企业提供直接融资支持；还可以推出税收优惠政策，减轻小微企业的税负等。
通过这些举措，可以有效加大对小微企业的支持力度，促进其金融发展。
普惠金融下解决小微企业融资难的对策
作者：谢远松
来源：《现代经济信息》2015年第19期
摘要：在普惠金融背景下，由于小微企业的小规模、轻资产、不确定性大等，其融资呈现融资周期短、融资规模小、融资频率高、融资困难等特点。
就小微企业融资难，本文提出了四条对策：在风险可控的前提下发展信用贷款；扩大抵押品的外延，创新抵押品；让民间金融走上阳光化发展之路；运用互联网金融为小微企业融资。
关键词：普惠金融；小微企业；互联网金融；融资；对策
中图分类号：F830.49 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-02
一、普惠金融的概念及其特点
（一）普惠金融的概念
普惠金融的基本含义是让社会上的所有群体和阶层，特别是贫困和低收入者都能享受到金融服务。
（二）普惠金融的特点
1.普惠金融是金融公平的体现。
传统或正规金融往往以大企业、优质企业为其主要服务对象，而基于风险控制、利润追求等考虑将发展而急需资金的中小微企业排除在外。
普惠金融概念及理念的提出，要求金融体系能全面有效地兼顾社会各个阶层，特别是为小微企业、低收人口、贫困人口提供可得性金融服务。
2.普惠金融关注的是企业的发展权。
金融即资金融通，改变的是资金的时间与空间分布，通过有效地配置社会资源，服务实体经济。
普惠金融概念及理念要求金融惠及所有企业，为全社会的企业公平发展而提出呼吁，它关注企业的发展。
3.普惠金融应实现大包容与广覆盖。
普惠金融概念的基本特征就是“普惠”，要求金融金融惠及所有企业，故而其要求金融扩大其服务的外延，做到广覆盖；尽可能满足各类企业、社会阶层的金融需求，做到大包容。
二、小微企业的特点及融资特点
（一）小微企业的特点
1.小规模。
由郎咸平教授提出的小微企业，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业个体工商户的统称。
它们生产规模小，生产范围窄。
不管是资产总额（工业企业≤3000万元，其他企业≤1000万元），抑或从业人数（工业企业≤100人，其他企业≤80人），还是税收（年度应
纳税所得额≤330万元），均体现小微企业小规模的特点。
2.轻资产。
小微企业固定资产投入有限；其生产研发能力较弱，缺乏自己的核心技术，大多仿制市场上比较畅销的商品或提供服务，其研发投入很少甚至无投入，故无形资产有限。
综合来看，小微企业资产较少，自有资本偏少，价值较低，从而具有轻资产的特征。
3.不确定性大。
由于小微企业小规模，陈旧设备，低甚至陈旧的生产技术水平，缺乏市场竞争力的生产方式，低产品档次。
这些客观事实，使得小微企业的生产效率低下，成本高企、经营波动剧烈，难以抵御原材料及产品价格的大幅波动，风险抗衡能力差，生产与经营不确定性大。
4.有发展潜力。
尽管小微企业具有以上诸多缺点，但不能否认的是，由于其具小“船小发调头”的优势，同时在近年中央到地方出台金融、税收等支持小微企业发展的政策背景下，小微企业发展可期。
（二）小微企业融资的特点
1.融资周期短。
其一，传统金融一般将小微企业排斥在外，使其融资难且贵，带有“高利贷”特点的民间融资更是令其的融资周期不可能太长，一般不超过6个月；其二，小微企业自身经营周期较短，融资解决的亦多是短期小额资金的需求。
2.融资规模小。
首先，基于小微企业生产规模较小，产品或服务的数量及范围有限，其融资规模一般不会太大。
其次，小微企业固定资产较少，可用于抵押贷款的抵押品少，抵押手续繁琐，致使银行类金融机构对供提供的贷款数量有限。
再次，高门槛及相应的规定条件亦使小微企业几乎不太可能在直接金融市场上能融到所需资金，基本被排斥在外。
3.融资频率高。
融资频率与小微企业融资周期相关，周期短必然伴随频率较高。
4.融资困难。
主要基于以下方面原因：（1）传统金融体系小微金融服务不足。
首先，直接融资渠道条件较高，难以满足。
按深市中小板、创业板上市条件，小微企业必须经营有序、财务信息清晰，这小微企业难以启及；若想在门槛较低的全国股份转让系统或区域性股权交易市场上融资，小微企业则必须有健全的治理机制且存续超过两年，这也无疑给小其加大了难度，令其难以达标；如果想通过发行债券融资，一来要达到发行主体要求，二来发行环节较多、程序冗繁、融资速度慢，这对于融资需求较急的小微企业是一种无奈的抉择。
其次，间接融资渠道支持不力。
鳌亚洲论坛2014年年会发布的的《小微金融发展报告》显示，在融资渠道方面，有74%的小微企业首选银行贷款，然而从大型银行获得贷款的小微企业仅占12.44%，间接融资渠道支持不力可见一斑。
（2）抵押品不合格或抵押手续繁琐。
第一，小微企业在创立之初，由于投资主体实力有限，投入的固定资产有限、设备陈旧，从而在办理抵押贷款时，常因为抵押品不合格而融资无望；第二，银行办理抵押贷款时，流程复杂、审批时间长，手续繁琐。
（3）自身的风险牲。
小微企业小规模，低起点，陈旧设备，低甚至陈旧的生产技术水平，缺乏市场竞争力的生产方式，低产品档次，使得其经营波动性较大、风险高。
5.以银行贷款间接融资为主。
以上第四点已经指出，74%小微企业出于各种原因的考虑把银行贷款作为其融资的首选，主要以银行贷款间接融资为主，从另一角度则可看出其融资途径的单一与无奈。
三、解决小微企业融资难的对策
（一）在风险可控的前提下发展信用贷款。
可从以下两个主体分别着手
1.政府应有所为。
其一，征对小微企业银行贷款的信用担保，政府可通过设立政策性的专业服务于小微企业的贷款担保机构，为其提供担保；其二，政府通过建立小微企业信用信息档案及平台，为自己担保亦为商业银行降低信用贷款风险提供小微企业信用信息。
2.商业银行应有所动。
一方面，根据普惠金融的要求，商业银行可成立主办小微企业贷款业务的专门机构，集中精力专职处理中小微企业的贷款业务；深入调研小微企业的经营状况，客观合理地发放信用贷款，打造成商业银行为中小微企业服务的中流砥柱。
另一方面，银行应从与小微企业共同发展、长期合作共赢的角度出发，建立二者间的长期信贷关系，以为守约企业提供后续优惠贷款为信用激励，建立守约的声誉机制；当然若企业失信，则可通过罚息、通告同行、在政府搭建的小微企业信用信息平台上公布违约情况等做法，提高其违约的成本进而加以约束。
（二）扩大抵押品的外延，进行抵押品创新
1.混合使用抵押贷款和信用贷款，解决小微企业抵押品不足。
比如：若小微企业的经营能力强、素质高、经验丰富且现金流良好，商业银行可在抵押贷款基础上扩大贷款额，隐性放大信用贷款，扩大了贷款金融，满足小微企业融资需求。
2.对于抵押品，随着时代变化、科技进步，需要重新定们合格抵押品。
除却固定资产传统抵押品外，金融机构可以根据企业经营性质将其产品或有价值的合格证书作为抵押进行放贷，扩大抵押品的外延，创新抵押品。
（三）民间金融的阳光化发展之路
资金来源于自由资金、民间集资等的民间金融，主要服务于中小私营企业、个体户等小微企业，因其提供短期小额贷款、审批简快捷等特点，在弥补了商业银行间接融资的不足、服务中小企业资金周转需求方面取到了重要的经济作用。
然而传统民间金融非法吸储、高息放款、监管困难、关联交易、资本流向投机等经营不规范问题，又令其在为小微企业服务过程中受到民间、学者、社会的“口诛笔伐”。
我们应加以利用民间金融的优点，通过立法明确其地位，督促其依法合规经营，推进其规范化、秩序化、阳光化发展，在加强监管的前提下放宽准入，鼓励、引导其对小微企业进行资金支持。
（四）运用互联网金融为小微企业融资
互联网金融天然适应小微企业融资特征，具体体现在以下方面：
1.资金规模相适应。
互联网金融的投资者，即资金供给方以个人投资者占多数，这和小微企业融资规模小的特点相适应。
2.资金期限结构相适应。
如前所述，小微企业的融资期限较短，一般不超过6个月，这和当今投资者网上理财的期限相匹配。
3.速度效率相适应。
互联网金融平台利用大数据、云计算等技术手段，实现了项目与投资者的高效匹配，与小微企业资金
需求急的特点相符。
4.风险收益相适应。
投资者网络理财要求收益率高于银行定期存款利率，这远低于微企业至民间借贷及商业银行贷款的利率，小微企业自然欣然应之，两者共赢。
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作者简介：谢远松（1980-），男，江西制造职业技术学院讲师，教务处干事，硕士研究生学位。
