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中国银行管理体制存在的问题及改革建议摘要：银行体系的稳定与否将直接关系到金融行业乃至国家经济的稳定。
中国银行作为我国四大银行之一，在我国经济发展，金融领域都占有重要的地位。
但是，即使是持续经营超过百年的中国银行在管理体制上依然存在一些问题，这些问题的存在影响着中国银行的稳定发展，对我国金融领域以及经济发展都会产生不利影响。
因此，本论文将针对中国银行存在的一些问题提出建议，从而推动我国经济稳定发展。
关键词：中国银行；管理体制；管理体制改革近年来，世界各国逐渐放松对金融领域的管制，金融发展环境的放松，使银行发展面临着更多的挑战，而银行发展出现危机将直接影响到金融领域，与此同时，将直接对国家经济发展产生不利影响。
目前，我国经济体制改革的步伐不断加快，经济领域的相关问题逐渐显露出来，为了确保我国经济的稳定发展，需要优化改革中国银行管理体制，从而推动我国金融领域的健康发展，促进我国经济稳定。
1中国银行管理体制存在的问题产生的不利影响1.1不利于我国经济健康发展银行拥有健全的管理体制对国家的经济发展是十分重要的，拥有健全管理体系的银行可以将相关金融资源运用得更好，从而使银行发展更加稳定，这样做，更加有利于收获人民群众的信任，使人民群众更加愿意进行储蓄，在金融资源的运用与储蓄之间形成良性循环。
一般情况下，银行如果可以吸收资金并将资金贷款给具有生产潜力的借贷人，那么将有效提高经济增长速度。
与此同时，有效地提高银行的管理水平，将有效地降低利率差，从而能够有效地降低中介成本。
而银行的管理水平较低则会产生一系列的问题，比如，信誉下降，储蓄额下降，进而无法带动国家经济发展。
因此，银行需要拥有健全的管理体系保证经济的健康发展。
1.2 不利于银行业的发展，影响金融业的发展很多时候，银行的管理体制不够健全，引发资金流动问题，使银行经营出现问题，造成银行发展的不稳定，严重时可能会出现资不抵债的状况，使银行倒闭，使银行在人民群众心中的信誉不断下降，将让银行陷入更危险的境地，银行系统的崩溃将直接影响到金融领域的发展，有时甚至可能触发金融危机。
1984年以来我国央行体制改革一、引言1983年9月，国务院颁布了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。
人民银行从1984年1月1日开始，不再承办工商企业信贷和城镇储蓄等专业银行的业务，成为专门行使中央银行职能的中央银行。
二、背景：1984年前我国央行体制回顾（一）1949—1978年“大一统”中央银行体制。
“大一统”中央银行体制的形成过程是多元金融产权被整合为单一的国有金融产权的过程：中国人民银行从建立起就被赋予国家金融产权的唯一代表地位，1948年，在华北银行、北海银行和西北银行的基础上建立了中国人民银行，并迅速在全国设立分支机构。
取缔在华外资银行的特权，对非国有金融产权实施国有化。
1952年后，国家对国有金融产权的实行整合。
到1956年底，中国的“大一统”中央银行体制正式形成。
（二）1979—1983年混合式中央银行体制“大一统”中央银行体制的形成具有其客观必然性。
但是，它存在着极大的弊端：其安排具有金融功能的虚无性，金融职能和业务范围萎缩等。
1978年，中国共产党十一届三中全会召开，确立了全党工作以经济工作为重点的指导思想。
中国经济体制改革开始，中国金融体制发生变化，“大一统”中央银行体制转变为混合式中央银行体制。
混合式中央银行体制的存在具有一定的合理性。
但是，由于中国金融体制改革的相对滞后和不彻底性，“大一统”中央银行体制和混合式中央银行体制并没有本质上的区别。
它们都具有中央银行和商业银行双重职能，都不是真正意义上的中央银行。
三、我国央行体制改革进展（1984-1998）1984年以后，市场机制的作用日益扩大，国家为了更好更有效地控制金融，便选择设立单一制中央银行体制，中国中央银行体制改革获得突破性的进展。
（一）1984—1992年单一制中央银行体制初步形成1983年9月17日，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。
1984年1月，中国工商银行正式成立，承担原人民银行的工商信贷和储蓄业务，中国人民银行正式成为中国的中央银行。
我国银行业的政府规制摘要：银行业作为金融业的核心组成部分，能否高效运行直接影响到国民经济的繁荣与可持续发展。
我国的银行业历经多年的市场化改革，仍缺乏具有激励与约束功能的制度。
就我国的银行业而言，银行规制体制在本质上具有制度的激励与约束功能，能否建立起一种有效的银行规制体制是我国银行业可持续发展的关键问题。
基于此，本文以银行规制体制为研究对象，深入分析我国银行业政府规制体制存在的主要问题，对我国银行业政府规制体制改革提出切实可行的改革对策，以期能对我国银行业的改革发展做出有益探索。
关键词：银行业；政府规制；体制；改革引言银行业是一国金融体系的核心，其稳健运行是金融体系良性发展的关键。
由于存在较强的非对称信息和不确定性，因此银行业具有高风险的行业特征，不良银行的倒闭往往会导致银行业甚至整个金融体系的危机。
虽然近年来我国银行业进行了市场化的改革，但是经营状况并未得到实质性改善，本文通过对政府银行规制体制的分析，针对我国的银行规制体制改革进行深入研究。
一、银行业政府规制的理论分析（一）我国银行业的特点：我国银行业的特点主要表现为：信息不对称、外部性、公共产品及脆弱性。
银行业的信息不对称主要体现在三个方面：在存款市场上，存款人处于信息的劣势一方，承受着银行方面可能产生的道德风险；在借贷市场上，银行处于信息的劣势一方，极易造成贷款人的逆向选择；银行业的信息不对称现象还表现为所有人和经营者之间的信息不对称。
所有人处于信息劣势的一端，经理人更为了解银行的财务和经营状况。
这种被称之为委托一代理模型中极易爆发代理人的道德风险。
银行业的外部效应主要表现为银行业危机的负外部效应。
银行业因其独特的”短借长贷”资产负债结构，极易遭遇偿付危机。
银行在现代金融体系和社会经济生活中的地位，决定了银行业危机强烈的负外部效应，对一个国家社会经济的正常运行甚至会造成致命性的冲击。
银行业体系所提供的服务和便利，任何一个社会成员都可以分享；任何社会成员享受这种服务和便利，并没有增加银行的成本以至于影响他人享受同样的好处。
中国银行业体制改革研究中国银行业作为我国经济系统的重要组成部分，一直是我国改革开放的重点领域之一。
近年来，面临各种各样的挑战和机遇，中国银行业开始启动自身的体制改革，以提高服务质量和竞争力，更好地适应市场的需求。
银行业体制改革的历程银行业体制改革可以追溯到上世纪末的“五大行改革”，这一时期，我国的银行业面临着巨大的困难和挑战。
为了解决银行业不良资产问题和提高营运效率，中国政府启动了“五大行改革”计划，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行。
通过重组、股份制改革和上市等措施，五大行逐渐成长为国内银行业的龙头企业。
2004年，中国银行业开启了历史上最大规模的银行业体制改革，这一时期，规划引导了银行业向市场化方向改革，让竞争成为银行业发展的核心力量，银行业不断地深化了体制改革。
2017年，我国颁布了《关于促进财富管理业发展的指导意见》，推动了供给侧改革和国际化，银行业徐图不断适应稳健的资产和回报模式，从而提高资金效率，减少风险和波动。
银行业体制改革的成果经过多年的努力和探索，银行业体制改革的成果逐渐呈现出来：一是银行业市场化的改革不断深化。
在市场经济的推动下，银行业市场化程度不断提升，银行业机构和业务的种类也得到了不断扩大，该领域的竞争日趋激烈，客户和消费者得到了更丰富的选择和更好的服务。
二是银行业的资本化和股份制改革推进到了一个新的阶段。
银行业不断地实现了股份制改革，我国的国有银行逐渐成长为上市公司，如中国银行、交通银行等，这引领了银行业向着规模化和市场化方向发展。
三是银行业利率市场化进展顺利，资金价格得到合理化和市场化，金融机构交易更加透明和公开，让消费者和企业拥有了更多的选择和优惠。
四是金融创新不断推进。
银行业不断地引进新的技术和金融产品，如移动银行、网上银行等，这大大方便了客户和消费者的操作和理财。
银行业体制改革的展望未来，中国银行业将继续推进体制改革，面临的主要任务就是提高透明度、规范市场秩序和遏制金融风险，具体包括以下几个方面：一是推进利率市场化。
我国商业银行的发展历程《我国商业银行的发展历程》我国商业银行是经济建设和市场经济发展的重要组成部分，其发展历程见证了中国经济的腾飞和金融体系的变革。
下面将从早期的银行体制改革、市场化改革到现代化转型的三个阶段来介绍我国商业银行的发展历程。
第一阶段，早期的银行体制改革。
建国初期，我国的金融体制一度被国有化，商业银行被归为国家经济管理部门的一部分。
但是这种集中式银行体制的发展模式不能满足经济发展的需要，于是在改革开放初期，我国开始进行银行体制改革。
1984年，中国人民银行设立了商业银行的法人地位，开始了商业银行改革的进程。
此后，大量的地方性商业银行相继成立，为国家的市场经济奠定了基础。
第二阶段，市场化改革。
进入20世纪90年代，中国市场经济发展迅猛，商业银行面临着更大的竞争压力和市场化的改革任务。
1992年，中国提出了金融体制改革的战略目标，打破了国有大行垄断的局面，引入了外资银行。
同时，各地方性商业银行加快了改革步伐，开始进行股份制改革。
此举加快了商业银行的改革进程，促进了金融市场的发展。
第三阶段，现代化转型。
2006年，我国商业银行进入现代化转型的阶段，建设更加稳定、具有竞争力和参与国际金融市场的商业银行体系成为国家的发展目标。
在此期间，商业银行加强了风险管理和内部控制，提高服务水平，完善监管和监察机制，朝着国际化的方向发展。
同时，中国也大力推进金融创新和科技应用，加速了商业银行的现代化转型。
经过几十年的发展，我国商业银行如今已经成为国家经济发展的重要支柱和金融领域的核心力量。
从银行体制改革、市场化改革到现代化转型，商业银行的发展历程见证了中国经济的崛起和金融体系的完善。
随着中国经济的不断发展，商业银行还将继续发挥更加重要的作用，推动着经济的繁荣和社会的进步。
第三章中央银行制度的类型和结构1制度类型一、单一式中央银行制度概念：是指国家建立单纯的中央银行机构，使之全面行使中央银行职能，领导全部金融事业的中央银行制度。
是目前世界各国所采用的最主要、最典型的类型。
（一）一元式中央银行制度概念：是指一国只设立一家统一的中央银行，行使中央银行的权利和履行中央银行的全部职责。
（二）二元式中央银行制度概念：是指在一个国家内设立一定数量的地方中央银行，并由地方银行推选代表组成在全国范围行使中央银行职能的机构，从而形成由中央和地方两级相对独立的中央银行机构共同组成的中央银行体系。
二、复合式中央银行制度概念：国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构，而是由一家集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼中央银行职能的中央银行制度。
三、准中央银行体制概念：是指国家不设通常意义上的完整的中央银行，而设立类似中央银行的金融管理机构，执行部分中央银行职能，或者由政府授权某个或几个商业银行承担部分中央银行的职能。
四、跨国中央银行体制概念：是指若干国家联合组建一家中央银行，在成员国范围内行使全部或部分中央银行职能。
2资本结构类型一、全部股份为国家所有国有化有两条途径。
历史悠久的中央银行大部分是从商业银行演变而来，其资本最初也为私人所有。
在中央银行的长期发展和演变过程中，国家为了加强对经济的干预，认为排除私人资本更有利于为国家整体经济目标服务，逐步实行国有化。
特别是在第二次世界大战结束之后，掀起了中央银行国有化的高潮。
而在这个时期新成立的中央银行大多是由国家出资建立的。
二、公私股份混合所有公私股份混合所有的中央银行也可以称为半国有化中央银行。
其资本金的一部分为国家所有，另一部分由私人所有，国家持有的股份一般占资本总额的一半以上。
在采取这种所有制结构的中央银行体制中，民间股东的权限受到很大限制。
但是民间股东不能影响中央银行的宏观金融政策。
三、全部股份私人所有全部股份私人所有的中央银行实际上是私人银行经政府授权，执行中央银行职能，如：意大利的中央银行意大利银行。
浅析我国商业银行管理体制随着全球经济、金融一体化进程的加快，金融业变得越来越复杂, 越来越难以预料和驾驭, 同时，大投机家的人为投机行为也大大提高了它的不确定性。
然而，我国商业银行在经营管理体制方面与国外大银行相比十分低下，存在着很大的缺陷。
因此，分析我国商业银行管理体制改革所面临的问题，结合我国实际, 健全我国商业银行经营管理体制，有效地防范和化解金融风险，加大我国商业银行管理体制的改革步伐，在我国现阶段具有重要的现实意义。
一、我国商业银行管理体制方面存在的问题（一）经营管理体系落后，经营管理水平低下一是经营理念落后.国外银行一直坚持“以人为本”、“以客户为中心”的经营理念，他们一方面不断研究客户的现实需求，另一方面认真分析客户的潜在需求, 不断开发新的金融产品和服务，为客户创造需求.国内银行业近几年虽然进行了改革，但长期计划经济体制下形成的不适应甚至严重背离现代银行规范及要求的经营理念根深蒂固，拘泥于“为客户提供什么”, 而不是“客户最需要什么”。
提供的产品和服务仅从银行的角度来考虑，未能真正从客户需求出发.二是经营体制陈旧。
近年来，国外银行纷纷进行“银行再造”，将按职能分工的业务流程改为以“客户为中心”的业务操作流程, 使得客户获得便捷的银行服务.据统计，美国有关银行再造之后，平均资产收益率上升015%，平均资本收益率上升6％，平均成本收益比率下降了8 - 13%。
而我国银行目前仍按部门职能划分经营活动, 将完整的业务流程分割得支离破碎。
这样不仅降低了工作效率，增加了成本，而且无法满足客户需求。
三是经营手段滞后。
国外银行经营手段先进，自动化程度高，营业网点银行工作人员少，具体业务由客户自己在相关设备上操作. 花旗银行为了满足全球性客户的需要，设立了全球联动的区域化单据处理中心，24小时不间断连续作业.目前, 国内银行在电子化方面投入不够, 计算机业务软件的开发层次多, 系统兼容性差.拓展市场的手段主要是延长服务时间、增加服务网点、改善服务态度等较为简单的形式，不仅增加了银行的经营成本, 而且不能有效吸引客户。
中国的银行体系三个层次:国家控股的商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
1.国家控股的商业银行国家控股的商业银行最早有四家，分别是中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行。
它们的前身就是政策性银行组建前的国家四大专业银行。
由于机制和体制并未得到创新，固有商业银行市场主体地位难以确立，旧的包袱没能完全卸掉，新的风险不断产生。
党中央、国务院审时度势，于2003 年底决定先行对中国银行和中国建设银行进行股份制改造试点，从而拉开了国有独资商业银行改革的序幕。
此后，工商银行和农业银行的股份制改革也相继启动。
目前，我国四大固有银行已经成为上市的、股权结构多元化的，但国家仍然处于绝对控股地位的股份制银行。
2. 股份制商业银行1986 年国家决定建新组建股份制商业银行—交通银行，此后在四大国有独资商业银行之外，陆续建立了一批股份制商业银行。
这些银行一开始就有多个出资人，与国家控股的商业银行的资本金都是由政府财政拨付有很大区别。
有些股份制商业银行的股票还在上海和深圳证券交易所上市流通。
目前我国有十二家股份制商业银行，分别是中信银行、光大银行;华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。
这些股份制商业银行都采取总分行制，它们在某一个中心城市设立总行，然后在全国其他大中城市设立分支机构，从而为顾客提供方便的金融服务。
3. 城市商业银行与区域商业银行我国城市商业银行的前身是城市合作银行。
1995 年在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建了城市合作银行。
1998 年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。
城市商业银行的改革也在深入进行，一些资产质量较好的城市商业银行已经或正在准备成为上市银行，如南京银行和北京银行。
一些省市也对城市商业银行进行重组，成立了区域性的商业银行，如徽商银行和渤海银行。
我国银行的体制于1998年开始调整组织体系，跨行政区设立分支机构。
中国人民银行于1998年11月撤消了31个省级分行，组建了9个跨省分行，同时与所办的证券公司、融资中心和各种经济实体彻底脱钩。
至此，我国的中央银行制度得到了进一步的完善。
表1 中国人民银行九大分行及其辖区分行名称管辖地区天津分行天津、河北、山西、内蒙古沈阳分行辽宁、吉林、黑龙江上海分行上海、浙江、福建南京分行江苏、安徽济南分行山东、河南武汉分行江西、湖北、湖南广州分行广东、广西、海南成都分行四川、贵州、云南、西藏西安分行陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆中国人民银行撤消省级分行以后，9个跨省分行的工作与我国现行省级政府强大的行政权力结构之间仍然存在一定的矛盾，特别是在金融监管方面。
除国有商业银行外，许多地方金融机构是省级政府控股的，中国人民银行对这些机构的监管和处罚仍然有很大阻力，因为法院和司法部门是隶属于地方政府的，所以在金融机构的关闭、债务偿还、企业逃债违约、存款纠纷、对金融机构的乱收费等方面很难得到公正的司法执行。
这些问题有待改革的进一步深入予以解决。
（二）银行的商业化进程80年代初的专业银行体制的建立仅仅是在理顺我国的银行机构体制迈出了第一步。
一方面，中国人民银行尚未完全从一般的业务经营中摆脱出来，另一方面，专业银行也仍在办理某些政策性业务，且其经营的商业化仍然步履艰难，机关化的运作方式严重阻碍了专业银行的发展。
为了促进专业银行的商业化经营，我国于1980年开始对这些银行实行经济核算，试图改变传统的“大锅饭”现象。
1983年，银行系统开始实行“全额利润留成制度”，把各项指标考核与利润留成挂钩，使专业银行初步确立了利润、风险和成本等一系列经营范畴。
1987年核定“三率”，即成本率、综合费用率、利润留成与增补信贷基金或保险周转金的比率，下放“六权”，即业务经营自主权、信贷资金调配权、利率费率浮动权、内部机构设置权、留成利润支配权、中层干部任免及职工招聘与奖惩权，突破了传统的高度垄断集中的管理体制，使专业银行的经营机制逐步向商业化转变。
我国银行的体制我国的银行体制中共中央十一届三中全会的召开兴起了我国经济的体制改革和对外开放的波澜壮阔的大潮。
在这个过程中，金融体制改革和金融的对外开放则是这一潮流中的一支重要的支流。
对这一支流的剖析，不仅有助于我们加强对我国经济改革开放潮流的认识，更是我们籍以判断其未来走向的必要依据。
所谓金融体制实际上就是所有金融活动的运作方式、组织结构和制度安排等要素的总和。
具体而言，金融体制由金融机构体制、金融调控监管体制和金融市场体制组成。
本文对我国金融体制改革的分析将分别从这3个方面进行展开。
一、我国的金融机构改革（一）我国中央银行的形成及其发展从建国初期到1978年间，我国的金融体制在本质上表现为“大一统”的银行体制。
在这一时期，中国中国人民银行作为唯一的一家银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。
[1]这种“大一统”的银行体制显然与改革开放的市场化目标相抵牾。
因此，金融体制改革的第一步，只能以建立完整的中央银行制度为发端。
1979年，先是中国农业银行，继而是中国银行从中国人民银行分设出来。
这两盈利性机构，既造成不小的损失，又与其宏观管理的职责相冲突，削弱了中央银行的威信；同时，由于当时实行中国人民银行与财政部利润分成的预算制度，强化了中国人民银行的利润动机，扭曲了中国人民银行的行为。
此外，专业银行继续承担着某些政府功能，如办理政策性贷款等。
为了扭转这种状况，1993年12月，国务院下发了《关于经济体制改革的决定》，提出把中国中国人民银行办成真正的中央银行。
1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行的地位、性质和职能得到了更为明确、详尽的法律规定，廓清了以前的许多模糊认识，并对中国人民银行的行为制定了限制性条款，如不得对金融机构的帐户透支，不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券，不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，不得向任何单位和个人提供担保等。
1997年，中国人民银行发布了《中国人民银行货币政策委员会条例》、《票据管理办法》和《支付结算办法》等涉及机构管理、风险监管方面的规章近百件。
这些都显示了我国中央银行制度的市场化特征的日趋完善。
1998年5月，中共中央建立了中央金融工作委员会，使中央银行和国有商业银行党的领导实现垂直领导体制。
上述改革的重要目的是：使中央银行的货币政策和金融监管摆脱地方政府（主要是省级政府）的干预，彻底消除中央银行的盈利行为，使国有商业银行的业务也摆脱地方政府的干预。
长期以来，中国人民银行主要是按行政区划建制，依省、市、地（市）、县设立对等的分支机构，由此形成如下弊端：（1）层次多、运转慢，为地方政府干预金融洞开方便之门，不能适应不同地区人均收入水平、金融业务规模、金融机构数量、监管任务不同的要求，也有悖于资源有效配置的基本原则；（2）职能分工不明确，总行、一级分行、二级分行、县支行的职能相似，不利于搞好金融监管工作；（3）机构重叠，人浮于事，经常存在利益冲突，省（市）、地（市）重叠设置的分行，在有利可图的工作上相互竞争，在无利可图的工作上相互推委、扯皮，工作缺乏效率。
为了独立、公正、有效地履行职能，中国人民银行于1998年开始调整组织体系，跨行政区设立分支机构。
中国人民银行于1998年11月撤消了31个省级分行，组建了9个跨省分行，同时与所办的证券公司、融资中心和各种经济实体彻底脱钩。
至此，我国的中央银行制度得到了进一步的完善。
表1 中国人民银行九大分行及其辖区分行名称管辖地区天津分行天津、河北、山西、内蒙古沈阳分行辽宁、吉林、黑龙江上海分行上海、浙江、福建南京分行江苏、安徽济南分行山东、河南武汉分行江西、湖北、湖南广州分行广东、广西、海南成都分行四川、贵州、云南、西藏西安分行陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆中国人民银行撤消省级分行以后，9个跨省分行的工作与我国现行省级政府强大的行政权力结构之间仍然存在一定的矛盾，特别是在金融监管方面。
除国有商业银行外，许多地方金融机构是省级政府控股的，中国人民银行对这些机构的监管和处罚仍然有很大阻力，因为法院和司法部门是隶属于地方政府的，所以在金融机构的关闭、债务偿还、企业逃债违约、存款纠纷、对金融机构的乱收费等方面很难得到公正的司法执行。
这些问题有待改革的进一步深入予以解决。
（二）银行的商业化进程80年代初的专业银行体制的建立仅仅是在理顺我国的银行机构体制迈出了第一步。
一方面，中国人民银行尚未完全从一般的业务经营中摆脱出来，另一方面，专业银行也仍在办理某些政策性业务，且其经营的商业化仍然步履艰难，机关化的运作方式严重阻碍了专业银行的发展。
为了促进专业银行的商业化经营，我国于1980年开始对这些银行实行经济核算，试图改变传统的“大锅饭”现象。
1983年，银行系统开始实行“全额利润留成制度”，把各项指标考核与利润留成挂钩，使专业银行初步确立了利润、风险和成本等一系列经营范畴。
1987年核定“三率”，即成本率、综合费用率、利润留成与增补信贷基金或保险周转金的比率，下放“六权”，即业务经营自主权、信贷资金调配权、利率费率浮动权、内部机构设置权、留成利润支配权、中层干部任免及职工招聘与奖惩权，突破了传统的高度垄断集中的管理体制，使专业银行的经营机制逐步向商业化转变。
接着，我国又开始探索专业银行向商业银行转轨的途径，允许专业银行向综合化经营的方向发展，出现了“农行进城，中行上岸，工行下乡”的现象。
这种业务的相互交叉和竞争，为专业银行深化改革和商业化经营奠定了良好的基础。
随着专业银行之间的业务交叉，“专业银行”的称谓也逐渐消亡，转而由“国有（独资）商业银行”所取代。
从目前情况看，各国有商业银行的业务仍以自己所专长的专业分工为主，交叉业务为辅。
与此同时，我国从1986年起陆续建立了一批新兴商业银行，如4家全国性商业银行，即交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行和一些区域性商业银行，如深圳发展银行、广东发展银行、招商银行、浦东发展银行、福建兴业银行、海南发展银行（已关闭）、烟台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行等，借以推动我国银行体系的市场化建设。
尤其是打破了专业分工和地域格局，从一开始就摆脱了政策性业务的桎梏的全国性股份制银行——交通银行的重新组建，标志着新中国第一家商业银行的诞生。
在此期间，在我国的许多中心城市还逐步建立了城市信用社。
金融机构的改革在农村也在向纵深推进。
1980年，中央财经领导小组讨论银行工作时指出，要把农村信用社办成真正的合作金融组织。
1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革信用合作社管理体制》的报告，把农村信用社纳入了中国农业银行的领导。
这与我国当时仍实行传统的集中管理的金融体制有关。
随着金融体制的逐步市场化，金融风险也日益增加。
为了避免政府承担过多的风险，根据《国务院关于农村金融体制改革的决定》，我国从1996年9月开始进行农村信用社与中国农业银行的脱钩工作，全国5万多个农村信用社和2 400多个县联社与中国农业银行顺利脱钩，农村信用社的业务管理和金融监管分别由县联社和中国人民银行担任。
1993年12月，我国决定加大对4大专业银行的商业化改造的力度。
国务院下发的《关于经济体制改革的决定》成为我国商业银行组织体系建设的里程碑。
《决定》提出了“把国家专业银行办成真正的国有商业银行”的口号。
党的十四届三中全会提出了政策性银行与商业银行分设，政策性金融和商业性金融分离，国家专业银行向国有商业银行转变的目标。
为此，我国在1994年先后成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行3家政策性银行。
专业银行的政策性业务逐步划转到政策性银行，经营机制进一步向市场化靠拢。
1995年，我国发布的《商业银行法》又明确规定了商业银行“实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”，并且以其全部法人财产独立承担民事责任。
于是，各银行纷纷建立了单一法人制度，陆续取消了分支机构的法人地位。
4大国有专业银行逐步完成了改组成国有独资商业银行的过程，专业银行商业化也进入了实质性的实施阶段。
这一时期我国还成立了中国民生银行，各市的城市信用社也于1996年分别合并组成了城市合作银行，并在1998年更名为城市商业银行。
我国的商业银行体系由此得到了进一步壮大。
我国的4大国有商业银行是目前世界上分支机构最多（各有8 000-10 000家分支机构），员工人数最多（各有15-60万人）的银行，但由于长期的机关化运作使其费用开支十分庞大，经营效率却相当低下。
为了促进其商业化的进程，自1998年起，国有商业银行的省分行和省会城市分行陆续合并，中国工商银行、中国银行和中国建设银行在1999年已撤消了一大批的县级支行。
同时，在财务、住房、工资、养老金、医疗等方面也实行了全面的改革，加速向商业化经营的方向发展。
在，1998年推出的有关国有商业银行改革的其他内容还包括：改革和完善国有商业银行资本金补充机制以及呆坏帐准备金提取和核销制度；扩大贷款质量5级分类法的改革试点；全面实行资产负债比例管理和风险管理；加强中央财政对国有商业银行的支持，通过发行2 700亿元特种国债筹措资金，以增加国有商业银行的资本金；对国有商业银行的某些贷款实际用于财政支出的部分予以补救或改变；将现行金融会计制度中不符合金融业谨慎原则的内容加以修正。
1999年4月20日，我国组建了第一家以经营并化解商业银行不良贷款为主业的金融资产管理公司——中国信达资产管理公司，注册资金100亿元，由财政部全额拨付，负责购买或托管中国建设银行的不良贷款。
其后，我国又先后成立了中国东方资产管理公司、中国华融资产管理公司和中国长城资产管理公司，分别购买或托管中国银行、中国工商银行和中国农业银行的不良贷款。
这些公司均属具有独立法人资格的国有独资金融企业，其主要任务是负责接收、管理、处置对口银行划转的不良贷款，最大限度地保全资产、减少损失。
其主要运作方式为：综合运用出售、置换、资产重组、债转股、证券化等方法对贷款及抵押品进行处置；对债务人提供管理咨询、收购兼并、分立重组、包装上市等方面的服务；对确属资不抵债的企业进行破产清算；此外可以按照国家有关规定，向境内外投资者出售债权和股权。
这些资产管理公司收购不良贷款的范围是：按当前贷款分类办法剥离逾期、呆滞、呆帐贷款（其中待核销贷款以及1996年以来新发放并已逾期的贷款除外）。
（三）非银行金融机构的崛起为了推动我国金融业的发展，满足我国经济增长对资金的迫切需求，我国于1979年开始着手发展信托业。
