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银行系统发展路径建议一、引言随着经济全球化的加速和信息技术的飞速发展，银行业正迎来前所未有的变革和机遇。
以往的传统银行业务模式正在面临着严峻的挑战，因此，银行业需要通过创新和变革来适应新的发展环境和趋势。
本文将从银行系统发展的角度出发，提出一系列建议，以期为银行业的未来发展提供新的思路和方向。
二、当前银行系统发展的现状分析1. 银行业务模式的变化传统的银行业务模式主要集中在传统银行网点和柜台服务上，但随着互联网和移动支付的兴起，越来越多的客户开始转向线上服务，传统银行业务逐渐受到挑战。
2. 技术和信息化水平的提升随着信息技术的不断发展，银行系统的信息化水平也在不断提升，各种新技术和工具被广泛应用于银行业务中，为客户提供更加便捷的服务。
3. 风险管理及合规要求的提升随着金融市场的不断变化和国际金融标准的制定，银行风险管理和合规要求也在不断提升，银行系统需要不断升级和完善以满足监管需求。
三、银行系统发展面临的挑战1. 传统银行业务模式的落后传统的银行业务模式已经无法满足客户需求，互联网、移动支付等新业务模式的兴起，使得传统银行业务逐渐失去了市场份额。
2. 风险管理和合规要求的增加随着金融监管的不断升级，银行系统需要不断升级和完善以满足监管要求，这需要大量的投入和技术支持。
3. 成本压力和效率提升随着竞争的加剧，银行系统需要进一步提高效率和降低成本，以保持竞争力和盈利能力。
四、银行系统发展的路径建议1. 创新业务模式传统的银行业务模式已经无法满足客户需求，银行需要通过创新业务模式来适应新的市场需求。
可以通过互联网、移动支付、虚拟货币等新技术和工具，为客户提供更加便捷的服务，建立线上线下一体化的服务体系。
2. 提升信息技术水平银行系统需要不断升级信息技术水平，引入和应用新的技术和工具，提高系统的稳定性和安全性，为客户提供更加安全可靠的服务。
3. 加强风险管理和合规建设银行系统需要建立严格的风险管理和合规监管体系，加强对客户信用、资金流动等方面的监管，满足国际金融标准和监管要求。
关于三峡银行创新发展的建议三峡银行发展至今，取得了卓著的成果，然而观看外部环境，相比同业，我行发展前景堪忧。
创新发展是当下亟需推进的工作，是我们寻求未来发展希望的解决途径，而且需要我们胆子大一些、步子快一些。
一、我们面临的问题（一）激烈的同业竞争国内银行已是多得数不胜数、同业竞争激烈残酷，小贷公司、村镇银行、民间借贷的兴起，更是雪上加霜。
金融市场产品同质化严重，核心业务仍然是存贷业务。
虽然一直以来倡导创新，但受监管影响，产品、服务大同小异。
同业之间的竞争主要集中在品牌、价格、网点、技术能力，虽然关系营销也是重点，但也是最难控制的环节。
相对同业大行，我行品牌实力弱、规模小、网点少、技术力量弱、服务尚不到位，除了价格优势，没有什么可以称道。
价格竞争虽可带来暂时、局部的优势，但长期看来，无异于饮鸩止渴。
若无创新改革，在竞争中的失败，无非是迟早的事。
（二）危险的敌人马云基于淘宝的电子商贸平台，不断地推出支付宝、余额宝、阿里小贷、信贷资产证券化，步步进军金融业，难保明天不会推出另外一些什么东西，小微企业私募平台？民间借贷平台？小微企业信用评级机构？马云的互联网金融，根源于淘宝、天猫，牢牢地掌握了商贸业的产业链、资金流、物流链，完美的做到了银行想做的一切。
从商贸角度看，金融本就是基于贸易经济而发展的第三方服务业。
淘宝、天猫本来就是商贸中介，联系和控制着买家、卖家，占据了经济链条的主导地位。
而现阶段银行则是游离于商贸活动之外的第三方，不参与商贸，对商贸本身的了解、掌控能力非常弱，尤其是在面对小微企业的时候，远远没有同马云互联网金融的竞争能力。
现在以马云的互联网金融规模、影响尚小，假以时日，这个异军突起的对手（也许还有其他潜在的对手），迟早占领金融业半壁河山，把传统银行杀个落花流水。
（三）政策的变化仰赖于国家政策，存贷利差长期保持较高水平，民营资本难以进入，无论业内竞争多激烈，大大小小的银行日子过得都还不错。
但现在国家经济发展遇到了瓶颈，提出了金融改革，利率市场化是总的发展趋势。
多外部环境。
数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。
中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。
这是巨大的潜在客户资源。
“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。
因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。
同时，从睡眠户激活率等方。
银行业发展的新思路与模式伴随着经济全球化的加速和互联网技术的不断升级，金融业的变革已经进入了加速阶段。
当前，银行业的传统商业模式也面临了前所未有的挑战，各大银行需要重新寻找发展的路径，打造出符合市场需求的新型商业模式。
本文将探讨银行业发展的新思路与模式。
一、新思路：数字化转型“数字化”是当下最热门的词汇之一，对于银行业来说，数字化转型已经成为不可回避的趋势。
随着移动互联网技术的快速普及，越来越多的用户选择通过手机或电脑来进行银行业务的办理。
因此，传统的柜面服务已不再符合市场需求，且面临着一系列的问题，如办理效率低下、人力成本高等。
而数字化转型不仅可以提高客户体验，还能够提高运营效率，降低成本。
数字化转型的重点是建设一套完整的金融服务生态系统，打造一个智能化、全天候的金融服务场景。
其核心是通过互联网技术的应用，让金融服务与客户随时随地实现连接，打破时间和空间的限制。
比如说，让客户可以通过手机或电脑来进行贷款、理财等服务的办理，获取更便捷的金融服务。
而AI和大数据技术的应用，也为数字化银行带来了更多的可能性，可以通过客户行为和消费偏好等多方面的数据，提供更准确、个性化的金融服务。
二、新模式：普惠金融普惠金融是一种通过金融手段来解决社会民生问题的模式，其核心是为人民群众提供平等、公平、便捷、可持续的金融服务。
随着我国经济的不断发展，普惠金融的重要性也逐渐凸显。
普惠金融不仅能够助力农村金融、小微企业等领域的发展，也能够适应消费者多元化的金融需求。
普惠金融的实现需要从多个方面进行。
首先，银行业要注重建设和完善优质的金融服务产品，尤其是为消费者提供更具有亲和力的小额贷款、小额存款等金融服务。
其次，银行业要加强对小微企业和农村等地区的金融支持，提供更加多样化的金融产品和服务，为这些地区的经济发展提供助力。
再次，数字化转型也是实现普惠金融的重要手段，通过数字化转型，让金融服务更加普惠、便捷，满足更多人的金融需求。
三峡银行发展路径与运行模式研究核心提示：在后三峡建设与两江新区建设的过程中，重庆三峡银行在金融市场营销、信贷文化、跨区域经营、金融创新、网上银行、上市运营、风险管理、社会责任等方面该如何着手？本文对该系列问题进行了探讨。
本文导读：任何企业都需要可持续发展，发展模式的探索是首要任务、重要任务和核心任务。
但是现有的银行发展模式的研究大多针对的是大银行，针对中小银行的研究则少之又少。
中小银行的发展路径是目前银行制度和银行理论研究的薄弱环节。
本研究围绕这个课题展开，帮助城市商业银行为代表的中小银行补上战略发展一课，实现中小银行发展的无意识到有意识的转变。
结合对国内中小银行成功实践的典范的分析，找出规律性，即适合三峡的实际，简单有效的战略框架，形成三峡银行的运行模式。
本文旨在研究中小银行发展路径的影响因素，以及中小银行生存价值、生存环境及发展空间，明确重庆三峡银行的市场的定位与发展战略，并依此提出对策。
拟从以下几个方面进行研究：1、通过对国内中小银行成功实践的思考，进一步分析中小商业银行的生存价值、生存环境与发展前景。
2、提出三峡银行的市场定位与发展战略，并在此基础上提出三峡银行的发展核心、发展契机、发展重点、发展突破、发展动力。
关键词：城市商业银行发展路径模式金融市场营销信贷文化跨区域经营金融创新网上营销风险管理上市运营企业责任《三峡银行发展路径与运行模式研究》目录第一章城市商业银行发展现状第二章国内外中小银行成功实践的思考第三章城市商业银行生存价值第四章城市商业银行生存与发展前景第五章三峡银行发展的前提：定位与战略第六章发展的核心：理念与文化第七章发展契机：后三峡建设与两江新区第八章发展重点：金融市场营销第九章三峡银行信贷文化第十章三峡银行发展的机遇：跨区域经营第十一章三峡银行发展的动力：金融创新第十二章三峡银行发展的支撑：网上银行第十三章三峡银行发展的方向：上市运营第十四章三峡银行发展的保障：风险管理第十五章三峡银行发展的灵魂：社会责任课题组长：童海洋（重庆三峡银行董事长）副组长：周宏波（重庆三峡银行发展研究部总经理）范琨（重庆三峡银行直属支行行长）课题成员：姚俊何建明舒适岳传刚邹陶黄琦第一章城市商业银行发展现状（一）研究意义、研究内容与方法1、研究意义任何企业都需要可持续发展，发展模式的探索是首要任务、重要任务和核心任务。
三峡库区经济发展与金融政策研究(一)摘要：金融是现代经济的核心，三峡库区经济发展同样离不开金融政策的支持。
目前，库区经济社会发展和人民生活水平的相对滞后以及移民迁建的负面影响已经引起了社会各界的高度关注。
但金融政策实施效果并不理想，对库区经济的发展也没达到预期的效果。
就库区金融政策寻找其问题所在，希望能对库区经济的发展有所帮助。
关键词：三峡库区；经济发展；金融政策1三峡库区经济发展与金融政策的现状三峡库区经济发展的现状是库区经济发展滞后，库区是全国18个连片贫困地区之一，与全国和重庆主城区差距拉大。
库区经济增长的另一重要特征是库区内各区县人均产出水平的巨大差异和增长速度上存在的不平衡，靠近主城区、城市化水平较高、工业基础较好的区县人均GDP和GDP增长率两个指标均要领先于一些地处偏远、工业基础较差的区县。
投资增长后继乏力，经济发展存在隐忧。
随着移民投资的淡出，库区投资增长速度会出现进一步回落，可能对经济持续增长带来影响。
此外，还存在对外开放不断扩大，区域间表现极不平衡；工业经济高速增长，就业压力不降反增；财政基础薄弱，自我发展能力低下等问题。
库区金融政策的现状是库区所获得的间接融资比例是非常高的，相对而言，直接融资的支持力度则偏弱。
在政策性业务方面，受成本收益的约束增强，国有商业银行对政策性业务参与的热情不够，或者利用政策性业务的贴补性质吸引商业性业务。
国家开发银行则存在资金运用过度集中的问题，主要投向公路、电力、水利等收益率较高、现金流较好的项目，挤占了商业银行的业务。
2三峡库区经济发展的金融政策存在的问题(1)国家开发银行融资政策性特点不突出。
国家开发银行满足库区的政策性信贷需求的能力还十分有限。
主要表现在以下几个发面：①国家开发银行大规模投放资金的基础设施建设项目往往也是商业银行争夺的优质资产，两者的资金运用领域大多重合，在商业银行不愿投入的长期性、低收益、高风险项目中发挥作用有限；②国家开发银行中小企业贷款虽填补了商业银行退出后这一领域存在的空白，但是本质上看，这些贷款项目也属商业银行应发挥作用的领域；③国家开发银行中小企业贷款还受制于地方政府和担保公司财力，库区的地方政府往往财力窘迫，难以通过自有资金的杠杆效应使辖区内中小企业从国家开发银行获取更多信贷支持。
三峡区域农业银行经营管理探索加入世界贸易组织改变了国内金融竞争的现有格局国有商业银行将面临外资银行和其他商业银行严峻的挑战在这种形势下基层商业银行如何生存、发展壮大如何实现自身效益的最大化和社会效益的最大化带着这一课题货币理论教研室和证券投资教研室组成联合调查组赴三峡地区及与三峡地区相邻的松滋市进行了为期7天的调查与三峡农业银行、三峡人民银行及松滋中国银行、松滋人民银行的同志进行了多次座谈并着重收集整理了三峡地区农业银行经营管理状况的相关资料受益匪浅一、三峡区域经济发展战略为三峡农业银行的发展创造了契机三峡水利枢纽工程已于1994年12月14日正式开工三峡工程的开工带来了中国经济结构和生产力布局的变化三峡地区的全面开放将在推动本地区经济快速增长的同时带来产业结构和资源配置的一系列变化开放三峡地区是国家宏观经济发展战略中的一个重要组成部分三峡地区经济发展战略的总体目标是充分利用现有条件和有利时机以开放促发展加快本地区资源的开发利用和产业结构的调整改变经济发展的大环境和经济落后的面貌通过高规格的规划和建设将三峡地区建设成全国最大的水能工业基地、长江中下游最大的产业带、独具三峡特色的旅游风景区具体说来三峡区域的经济发展战略可以划分为四重目标一是加快库区农业资源的开发努力提高农业集约化经营水平集中力量建设一批高产、高质、高效的农副产品基地；二是加快交通、通讯、能源等基础设施建设努力改善三峡地区的投资环境；三是大力发展化工、建材、建筑业和以农副产品加工为主的轻纺工业；四是利用本地独特的地理环境和区域优势加速旅游资源的开发和景点建设同时加快重庆、宜昌两个中心城市的建设将重庆、宜昌建设成为工业门类齐全产业结构合理的国际化明星城市二、三峡区域农业银行改革初见成效随着三峡工程的动工兴建三峡地区全面开放国际国内资金、物资、技术源源不断地涌向三峡地区带动着相关产业快速发展也给三峡地区商业银行的发展带来了前所未有的机遇三峡农业银行经过几年的摸索积累了一定的经验改革初见成效（一）抓紧资金组织工作随着三峡工程的建设清江流域的梯级开发宜昌已成为全国投资的重点和热点地区具有良好的社会环境必将增加农行进入资金市场和选择新的优质客户的机会随着财政资金、社会保险基金管理体制的改革也会带来金融资源新的分化与重组为农行争夺其他银行优良客户提供了机遇面对三峡地区经济建设巨额的资金需求以及良好的金融环境资金组织工作对农业银行拓展业务显得尤为重要从2000年开始农业银行就提出了存款“第一业务”的战略思想并逐步构建了个人金融、市场开发、银行卡三位一体的存款工作组织体系实施储蓄存款、对公存款、中间业务和本外币业务一体化营销的戏略全行形成了上下联动抓存款的良好氛围整体合力和综合竞争能力有了很大提高为了有效地组织存款农行实行了全员和社会客户经理制发动全员利用业余时间开发客户聘请社会能人作为客户经理为进一步加强对重点客户的精心维护和深度开发在分行层面上专设了客户部对重点客户进行账户维护、产品维护各项存款从1999底的42.64亿元增加到2002年7月的61.9亿元净增19.26亿元增幅达45.16%净增额和增幅分别列四大国有商业银行第一位三峡农业银行在努力使存款总额增加的同时注重存款结构的优化既抓新产品和服务的创新又注重全过程揽存行为的规范全行存款付息率连续几年大幅度下降（二）积极支持地方经济发展努力拓展资产业务2000年以来三峡农业银行累计投放贷款28亿元其中个人金融贷款1.8亿元扶贫贷款3.7亿元其他为公司法人贷款大规模的信贷投放支持了地方经济的发展农业银行自身效益也随之提高一是跟踪政府项目支持客户发展结合地方政府开展的项目年活动农业银行也开展了项目年活动无论中央项目还是地方项目均纳入开发服务范围安排专人跟踪调查研究2001年农行签订合作协议218个争得了较大的生存与发展空间；二是积极寻找黄金客户群三峡农行在宜昌城区精选了三峡开发总公司、葛洲坝集团公司、清江开发公司、三峡大学等黄金客户目前三峡农行对这三家公司和三峡大学的授信总额为65亿元已使用信用15.8亿元预计2002年底达到23亿元前几年支持、服务三峡工程的商业银行主要是三峡工行、三峡建行和三峡中行农行很少涉及这一领域2000年以来经过农行总行、省分行及三峡分行多方面努力2000年12月1日农总行向三峡开发总公司公开授信人民币30亿元并在系统内为三峡工程开辟了资金绿色通道三峡财务公司也相继与三峡农行建立了稳定的经济往来关系；三是大力营销个人金融服务真情服务中小客户群农行利用跨越城乡的强大网络服务于中小企业、个体经营者和千万居民在乡镇推出了农户小额联保贷款、小额信用贷款、农机具消费贷款在城区构建了以金融超市和汽车消费贷款中心为龙头以质押贷款、住房贷款、汽车消费贷款为骨干品种的全方位营销；四是积极承担信贷扶贫任务自接受专项信贷任务以来累计发放扶贫贷款近6亿农业银行创造信贷扶贫新思路实行“政策性业务市场化运作企业化经营产业化发展”的方针努力从根本上改变贫困地区的生存条件和经济环境（三）调整信贷结构提高信贷管理水平一是加大信贷营销力度2001年以来农业银行发展了一批优质客户着力提升了一批一般落户有效转化了和压缩了限制客户坚决淘汰了劣质客户与此同时大力推进个人金融业务完善个人客户授权制度对不同客户、不同产品分类授权二是全面准确贯彻执行新的信贷规则加强权限管理严格规范贷审会制度认真落实责任人制度和责任追究制度三是强化客户监控制度控制经营风险通过“人户合一”管理制度加强对客户的综合服务和贷后维护监控通过以上措施2002年6月底公司类贷款投放在农总行、农行省分行批准的双优客户及电网客户的贷款53454万元占总贷款投放的70.8%特别是将贷款的重心放置在清江开发公司、葛洲坝集团、宜化及三峡大学等重点项目贷款数额达49200万元占公司类贷款投放的77.65%.实行监测台账动态管理加强了贷款规模的期限动态管理有效促进了贷款结构的优化加速了资金周转（四）以科技为先导以银行卡为媒介支撑和牵引存款业务2001年三峡农行加大科技投入新增自动设备15套（台）开发各种业务软件14项实现了全行的网络化经营加大了银行卡业务的营销力度开展了“用金穗卡消费看美丽世界”持卡消费有奖活动推动了卡业务的快速发展科技产品创新和银行卡业务对存款的支撑和牵引作用日益增强特别是万事顺卡、金穗借记卡系统在全省、全国通兑后创造了农行在县级市场的比较优势2001年底三峡农行以银行卡引存10800万元占存款净额的15.4%.（五）盘活信贷资金存量退出低效信贷资金市场三峡农行的干部职工上下一心将清收盘活工作当成一项大工程对待完善了清收盘活机制落实专门机构在城区成立了清收盘活的专业支行农村成立了不良资产经营部配备了专管行长配备了近300名清收人员并确定了相应的费用挂钩办法和联效计酬方案2001年分支两级行长定点不良贷款清收盘活余额7.5亿元使银行资产质量有了很大改善通过多方面的努力经营效益持续向好财务大幅减亏三、三峡农业银行经营管理机制存在的缺陷三峡地区金融业的竞争并不仅仅是四大家国有商业银行的竞争三峡工程开工后交通银行、招商银行先后在宜昌组建机构国际金融巨子们也对宜昌产生了浓厚的兴趣纷纷表达了在宜昌设立代表处和进行其他合作的意向面对激烈的竞争三峡农行经营管理中的缺陷也是很明显的（一）经营管理“渐进式”的转变与现实环境出现摩擦虽然早在1996年就提出“以客户为中心以市场为导向以效益为目标”的经营理念但从管理层到操作层都未真正树立起价值观、效益观、风险观、发展观出自农总行、各级分行的各类考核办法使得各经营行忙于应付开展业务首先考虑的是不违规不出事；第二考虑的是不要违背上级的要求和意图不要出乱子不要丢位子不要丢工作；第三考虑的是完成上级行下达的任务和指标有时为了完成任务和指标不惜血本甚至放弃原则违背制度（二）在信贷管理体制上农业银行现在实行的是贷款限额平级授信逐级授信逐级上报审贷分离制度贷款审批基本程序是首先基层客户部进行贷前调查然后基层信贷管理部门按贷款发放报送要求审批其贷款要素的完整性最后由贷款审查委员会集体决议是否发放如超出合同条款限额要上报上级信贷部门审查通过后再报上级行贷款审查委员会批准由于环节太多程序复杂有时一笔好业务就这样流失了造成一方面银行的资金不能得到充分的利用另一方面三峡区域巨额的资金需求得不到满足（三）营销手段落后目前银行公关的模式通常是；柜台用语、上门服务、现有情感公关酒宴招待或年节走访等这些作法在短时间内会起一定的作用但局限性太强二是大服务格局尚未形成内部的官僚主义形式主义机关作风在一定程度上存在上级与下级、机关与基层、二线与一线、银行与客户关系没有理顺；三是对部分业务的竞争已超过了合理竞争的尺度与范围造成投入大效益低的局面（四）人事管理机制僵化在人事管理方面官本位倾向严重一是新生力量的注入不注重向社会公开招聘优秀人才在很大程度上具有“近亲繁殖”的特点二是人员的调动具有很大的随意性对是否适应岗位的需要缺乏深入的了解三是竞聘机制流于形式干部任用中的论资排辈、唯文凭、唯年龄等现象仍然存在没有真正建立起严肃的淘汰机制许多高素质的中青年员工积极性受到打击进取意识和责任感弱化四、三峡农行经营管理探索（一）突出三峡特色调整信贷资产布局三峡区域开放以来区域产业结构多元分布的特色日益明显以水电为主导的工业化程度逐步提高以旅游为重点的服务行业蓬勃兴起以农副产品生产加工为基础的农村工商业迅速发展三峡农行应根据效益性、流动性、安全性原则把信贷投放的重点放在以水电为主导的能源工业上尽管三峡农行对三峡工程建设有一定程度的参与但与三峡工程巨额的资金需求相比与三峡工行、三峡建行参与三峡工程的程度相比三峡农行的参与程度显得微不足道谁能深度地参与三峡工程建设谁就能在未来的竞争中立于不败之地（二）切实转换观念观念如果不能与时俱进思想就得不到解放就看不到机遇抓不住机遇决策就会滞后银行开展业务的目的不是完成上级行交给的任务而是在遵循流动性、安全性原则的基础上实现自身经营效益和社会效益的最大化并为参与国际金融竞争打好基础（三）加快科技开发程度积极开办国际金融业务三峡区域不仅拥有世界最大的水电工程还是世界著名的旅游胜地随着三峡地区的全面开放海内外资金源源不断地流向三峡为增强银行的服务功能方便外汇结算三峡农行应进一步加大科技开发力度扩大微机联网范围并迅速增加国际业务品种在开办外币存款、外币贷款、办理国际结算、进行外汇买卖业务的同时还要积极参与到国际金融市场的竞争中去努力将三峡农行办成国际化的商业银行（四）进行人事制度的改革树立“以人为本”的管理理念银行业间的竞争就是银行间全体员工的竞争谁拥有一支爱岗、敬业、团结、奉献、积极向上且战斗力强的员工队伍谁就取得了竞争的主动权要培养高层次、高素质的金融管理人才要建立效益增人制度彻底消除用人制度上的照顾现象。
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银行公司业务发展思路及措施一、背景随着金融科技的迅速发展和市场竞争的加剧，银行公司面临着业务拓展困难、客户需求多样化等挑战。
因此，银行公司需要不断优化业务发展思路，制定有效措施来应对市场变化，实现可持续发展。
二、发展思路1. 创新产品和服务银行公司应不断创新产品和服务，满足客户需求。
可以通过开发数字化金融产品、推出定制化服务、提供价值增值活动等方式，不断提高服务质量和客户体验。
2. 拓展市场和客户群银行公司可以通过开拓新的市场领域、扩大客户群体，实现业务拓展。
可以通过合作关系、跨界合作等方式，拓展业务范围，提升市场占有率。
3. 优化运营管理银行公司需要优化运营管理，提高效率、降低成本。
可以通过引入先进技术、优化人员组织结构、改进业务流程等方式，提升经营效益。
三、实施措施1. 设立专门拓展部门银行公司可以设立专门的业务拓展部门或团队，负责制定和执行业务发展计划，开拓新市场，拓展客户群。
2. 加强市场调研和竞争分析银行公司应加强市场调研和竞争分析，了解市场动向和竞争对手情况，为制定发展策略提供依据。
3. 建立智能化客户关系管理系统银行公司可以建立智能化客户关系管理系统，通过数据分析和智能算法，提高客户满意度，精准营销。
4. 培训员工，提升服务质量银行公司应加强对员工的培训，提升服务意识和专业水平，提高服务质量，增强客户黏性。
5. 加强风险管理银行公司要加强风险管理，控制业务风险，维护公司稳健经营。
可以通过建立完善的风险管控机制、加强内部审计等方式，规避各类风险。
四、总结银行公司在面临市场竞争激烈的情况下，需要通过不断创新、开拓市场、优化运营等方式，实现业务持续发展。
只有不断调整发展思路，采取有效措施，才能在市场竞争中立于不败之地。
大陆桥视野·２０１６年第１８期 79三峡农商银行发展战略研究马晶晶 ／ 三峡大学经管学院２０１４级工商管理班【摘要】在日新月异的金融市场环境下，商业银行竞争异常激烈。
三峡农商银行作为一家中小型商业银行，要在竞争中生存发展，其战略的选择与实施都有着重要的研究价值。
本文三峡农商银行内外部环境进行分析，明确企业的发展战略，并提出实施多元化服务、加大科技创新力度、优化人力资源配置、强化风险管控来保障战略的措施。
【关键词】三峡农商银行；发展战略；研究成本预算这块就显出特别的重要，尤其是建造工程的造价高、成本预算的分类较为复杂，对于成本的管理的工作来说，管理这些项目的难度较大的，这就迫切的需要具备成本预算管理功能的会计软件。
（２）软件的更新速度较慢，也是网络会计的弊端。
会计的软件若是更新速度慢，就不能应对会计制度变化，对于路桥的施工企业来说，就不能及时的调整行业动态，会因此而收到经济损失。
例如，当路桥施工的企业规定会计制度的计提折旧时，需要考虑固定资产的减值准备，那这就意味着要重新计算折旧率以及折旧额，如果软件的更新速度较慢，这个调整没有计算进软件中去的话，就不能满足企业的要求，可能会造成企业的经济损失［３］。
２．２信息系统技术存在着不安全 计算机的系统在硬件上或者是软件上都有可能会出现某些故障，这些故障会导致正常的财务工作无法进行，也有可能造成设备瘫痪，带来损失。
路桥施工的企业流动性大，工作会受到地理的环境、施工的条件限制，有时有些企业的施工工程长达几百公里，那么路桥企业的各个项目部所用的会计软件系统就会存在一些安全隐患。
如，工作人员不留意就也许会导致硬盘遭到损坏或是遗失存储文件的存储器，因此，资料的备份是非常重要的。
２．３信息系统相关人员的道德风险 目前网络安全的最大风险仍然来自于组织内部人员对会计数据的非法访问、篡改、泄密和破坏等方面的风险。
这是各个行业实施网络会计过程中共同的弊病，路桥施工企业自然也不例外。
对农行湖北三峡分行支持地方经济发展的调查与思考胡征成 2012年02月13日2011年，农行湖北三峡分行抓住湖北宜昌市实施“决战十二五，实现新跨越”发展战略机遇，以对接与助推宜昌市“十二五”发展战略为经营重点，加大对地方经济重点领域的支持力度，创新金融服务，提升服务水平，勇担社会责任，实现了经营效益与社会效益“双赢”。
截至2011年末，该行各项存款比年初净增36.7亿元，各项贷款比年初净增20.02亿元；实现中间业务收入逾3.4亿元。
与地方党政、社会各界客户关系得到进一步巩固和发展，社会形象有力提升。
加强多方沟通，抓好理论、区域、产业、系统“四个对接”，为地方经济发展添油加力。
实施理论对接，制定服务方案。
宜昌市经济社会发展“十二五”规划发布之后，该行在当地金融机构中第一家专门出台了《对接与助推宜昌市“十二五”发展金融服务方案》，瞄准地方经济转型中新的战略重点，明确自身金融服务重点。
为助推宜昌“十二五”发展目标的实现，该行分年度制订了信贷投放目标，总体目标是贷款净增5年翻一番。
开展区域对接，加强银政沟通。
金融服务方案制订之后，该行分区域进行对接，积极用实际行动抓落实。
2011年该行先后在宜昌夷陵区、当阳市、枝江市举行“三峡农行对接区域经济十二五发展汇报会”，与县市区党政部门领导进行接洽，汇报支持当地经济发展目标和重点，并现场对当地重点客户授信。
对其他县市区，该行领导也分别就银政合作进行了沟通。
进行产业对接，密切银企合作。
该行对宜昌市“十二五”规划重点发展的装备制造、化工、生物、食品医药“四个千亿支柱”产业核心企业进行拜访，与稻花香集团、人福医药集团等企业进行深入沟通，实地了解企业金融需求，就全面业务合作达成协议。
推进系统对接，抓好营销源头。
对宜昌市直有关部门，该行加强源头营销，围绕中小企业发展、资金、业务代理等进行合作。
通过与宜昌市工商、地税、国税等系统客户合作，就中小企业融资、代理工商验资等达成协议。
[三峡工程保险市场开发的探索与实践（张文操）]三峡工程之最有哪些保险业分两个体系，即财产保险和人寿保险，工程保险是属于财产保险辖下的一个分支。
三峡工程保险市场的开发，为我国财产保险丰富了新的内容。
从1993年开始，中国三峡总公司经过11年的探索与实践，历精图治，开发出三峡工程保险市场，建立了三个三峡工程保险服务网点，30多个三峡建设单位（包括设计、施工、监理、运行等）开通了三峡工程保险信息网，11年签订工程保险合同40多个，涉及400多个保单较大工程项目1000多项；办理索赔200多项，理赔金额达6000多万元，基本形成了三峡工程保险市场体系。
11年来，建设期间的建筑安装工程保险金额达300多亿元人民币，二期工程竣工后的运营资产保险200多亿元人民币，根据不同建设时段、不同保期、不同保险标的(工程项目)，设计出不同的保费费率标准，并控制在工程概算之内。
保险费的使用分别用于保险与安全生产培训、设置安全设施、制定防范措施、安全监测与查勘、工程事故处理与理赔、安全奖励等诸方面，使工程保险管理工作逐步科学化、规范化，形成了一套三峡工程保险管理模式。
1三峡工程保险市场开发的前提条件利用三峡投资中的工程保险费用，进行科学地、系统地开发，再获取新的效益，奠定了开发三峡工程保险市场的经济基础。
中国三峡开发总公司和工程建设者，以及为工程服务的各种经济、技术形式的中介机构，构成了三峡工程保险市场的主体。
1.1经过调研、考察与论证，三峡工程保险市场的开发，从以下三方面入手(1)巨大综合的三峡建筑市场，提供了保险市场开发契机1992年全国人大通过的关于兴建三峡工程的决议，三峡工程建筑市场开始形成，为开发三峡工程保险市场提供了现实的可能。
三峡工程建筑市场有三大特点：其一，三峡工程是一个建筑行业齐全的综合的系统工程，涵盖了水电、民用、电子、船舶设备、港建、金属结构、机械加工等十几个建筑行业，在三峡这样一个大市场中竞相争流；其二，三峡工程规模大，工期长，人力、财力信中，从三峡工程效益看，总装机容量1820MW，防洪库容220万立方米，俱属世界之最。
三峡区域农业银行经营管理探索【摘要】本文主要围绕三峡区域农业银行的经营管理展开探讨。
在首先介绍了背景信息，指出三峡地区是一个重要的农业银行发展区域；其次阐明了研究的重要意义，为深入了解农业银行经营管理提供参考；最后说明研究方法，包括调查问卷、案例分析等。
在分别介绍了三峡区域农业银行的概况、经营模式探索、管理经验总结、风险防范措施以及发展前景展望。
结论部分总结了三峡区域农业银行的经营管理实践意义，以及其经验对其他地区的借鉴意义和未来研究展望。
通过本文的研究，将为农业银行的经营管理提供有益的启示和帮助，对推动三峡地区农业银行的发展具有积极的意义。
【关键词】三峡区域、农业银行、经营管理、探索、经验总结、风险防范、发展前景、实践意义、借鉴意义、研究展望1. 引言1.1 背景介绍三峡区域农业银行是中国农业银行在三峡地区设立的一家专属支行，致力于为当地农户和农业企业提供金融服务。
三峡地区自古以来就是我国重要的农业产区之一，拥有丰富的农产品资源和发展潜力。
由于地理环境特殊和经济发展不平衡，三峡地区的农业金融服务一直面临着挑战和困难。
为了促进当地农业经济的发展，中国农业银行积极响应国家政策，设立了三峡区域农业银行，并进行了一系列的经营管理探索和创新。
通过对三峡区域农业银行的经营管理进行深入研究，可以更好地了解其发展历程、经营模式、管理经验以及风险防范措施，探讨其在促进当地农业经济发展中的作用和价值。
将三峡区域农业银行的经验总结和管理实践意义推广到其他地区，为推动全国农业金融服务的进一步发展提供借鉴和参考。
对三峡区域农业银行的经营管理进行系统研究具有重要的理论意义和实践价值。
1.2 研究意义三峡区域农业银行经营管理探索的研究意义主要体现在以下几个方面：三峡区域农业银行作为农业银行在特定地区的代表性机构，其经营管理探索对于农村金融体系建设具有积极的推动作用。
通过对三峡区域农业银行的经验总结和管理模式探索，可以为其他地区的农业银行提供借鉴和参考，促进全国范围内的农村金融改革和发展。
三峡银行发展路径与运行模式研究核心提示：在后三峡建设与两江新区建设的过程中，重庆三峡银行在金融市场营销、信贷文化、跨区域经营、金融创新、网上银行、上市运营、风险管理、社会责任等方面该如何着手？本文对该系列问题进行了探讨。
本文导读：任何企业都需要可持续发展，发展模式的探索是首要任务、重要任务和核心任务。
但是现有的银行发展模式的研究大多针对的是大银行，针对中小银行的研究则少之又少。
中小银行的发展路径是目前银行制度和银行理论研究的薄弱环节。
本研究围绕这个课题展开，帮助城市商业银行为代表的中小银行补上战略发展一课，实现中小银行发展的无意识到有意识的转变。
结合对国内中小银行成功实践的典范的分析，找出规律性，即适合三峡的实际，简单有效的战略框架，形成三峡银行的运行模式。
本文旨在研究中小银行发展路径的影响因素，以及中小银行生存价值、生存环境及发展空间，明确重庆三峡银行的市场的定位与发展战略，并依此提出对策。
拟从以下几个方面进行研究：1、通过对国内中小银行成功实践的思考，进一步分析中小商业银行的生存价值、生存环境与发展前景。
2、提出三峡银行的市场定位与发展战略，并在此基础上提出三峡银行的发展核心、发展契机、发展重点、发展突破、发展动力。
关键词：城市商业银行发展路径模式金融市场营销信贷文化跨区域经营金融创新网上营销风险管理上市运营企业责任《三峡银行发展路径与运行模式研究》目录第一章城市商业银行发展现状第二章国内外中小银行成功实践的思考第三章城市商业银行生存价值第四章城市商业银行生存与发展前景第五章三峡银行发展的前提：定位与战略第六章发展的核心：理念与文化第七章发展契机：后三峡建设与两江新区第八章发展重点：金融市场营销第九章三峡银行信贷文化第十章三峡银行发展的机遇：跨区域经营第十一章三峡银行发展的动力：金融创新第十二章三峡银行发展的支撑：网上银行第十三章三峡银行发展的方向：上市运营第十四章三峡银行发展的保障：风险管理第十五章三峡银行发展的灵魂：社会责任课题组长：童海洋（重庆三峡银行董事长）副组长：周宏波（重庆三峡银行发展研究部总经理）范琨（重庆三峡银行直属支行行长）课题成员：姚俊何建明舒适岳传刚邹陶黄琦第一章城市商业银行发展现状（一）研究意义、研究内容与方法1、研究意义任何企业都需要可持续发展，发展模式的探索是首要任务、重要任务和核心任务。
但是现有的银行发展模式的研究大多针对的是大银行，针对中小银行的研究则少之又少。
中小银行的发展路径是目前银行制度和银行理论研究的薄弱环节。
本研究围绕这个课题展开，帮助城市商业银行为代表的中小银行补上战略发展一课，实现中小银行发展的无意识到有意识的转变。
结合对国内中小银行成功实践的典范的分析，找出规律性，即适合我行的实际，简单有效的战略框架，形成我行的运行模式。
重庆正在加快建设长江上游的金融中心，以及后三峡的建设为重庆三峡银行带来了很好的发展契机。
对重庆三峡银行的发展战略研究，可以让重庆三峡银行又好又快地发展，并且为在摸索中前进的其它中小银行的理论研究及实践活动提供可行的借鉴。
同时，进而为金融全面开放背景下的我国商业银行在战略分析、选择、实施和评价调整等各方面提供更科学的依据。
2、研究内容本课题旨在研究中小银行发展路径的影响因素，以及中小银行生存价值、生存环境及发展空间，明确重庆三峡银行的市场的定位与发展战略，并依此提出具体对策。
拟从以下几个方面进行研究：（1）通过对国内中小银行成功实践的思考，进一步分析中小商业银行的生存价值、生存环境与发展前景。
（2）提出三峡银行的市场定位与发展战略，并在此基础上提出三峡银行的发展核心、发展契机、发展重点、发展突破、发展动力。
3、研究方式（1）分析方法根据研究对象的特殊性，力争理论分析和案例分析相结合，历史进程和横向分析相结合，比较分析与案例相结合，以期对时间工作有所帮助。
（2）分析路径本文以金融理论为基础，以城市商业银行为主要分析对象，指出了影响城市商业银行发展的因素，进而指出城市商业银行如何构建发展模式，打造金融生态，从而探索重庆三峡银行运行发展模式。
（二）影响中小银行发展路径的因素分析1、利益集团是制度变迁的主导力量利益集团是一些有共同政治目的、经济利益、社会背景的团体和个人，为了最大限度地实现其共同目的、利益而结成同盟，用以促进或阻止某方面公共政策的改变，以便在公共政策的决策中，体现自己的利益主张的松散或严密的组织。
制度选择不单单是全社会范围内的利益比较，还取决于某一制度变革的成本和收益，尤其是各变革中各方力量对比，即使制度变迁能提高资源配置，带来社会财务的增加，但由于利益团体的对于利益再分配的博弈，有些人可能从中得益，有些人可能受损，收益的人将支持制度的变迁，而受损的人则会反对这种变革，最终可能导致制度变迁的失败。
银行改革不仅是经济过程，同时也是包括各种政治力量、社会力量在内的各个利益集团相互博弈的过程，有的利益集团出于主导地位，有的出于从属地位，银行制度变迁的方向和路径在很大程度上取决于主导地位的利益团体，在实际的发展进程中，社会上不同利益集团在较量、磨合和妥协中选着保持相对效率和相对利益分配的变迁路径和制度安排。
中小银行作为中国改革中出现的一种制度安排，理所当然也是各方利益集团博弈的结果。
2、需求影响因素（1）地方政府对中小商业银行的需求在计划经济体制下，财政部门比银行更为重要，地方政府一般不看重对银行的控制，因为那是银行隶属与财政部。
随着改革的不断深入，金融因素在经济运行与资源配置过程中的作用日益突出，地方间的经济竞争表现为投资竞争，投资竞争表现为金融支援的竞争，金融支援的竞争表现为金融机构的竞争，地方政府为推动当地经济的快速发展，都有着扩张本地区金融规模的冲动，有着设立中小银行的冲动，并尽可能得对其施加影响以求达到推动当地经济快速发展，增加就业的目的，一种源于地方政府本省融资与利益的最求。
（2）经济结构对中小银行的需求不同的经济结构对金融服务有不同的需求。
国有银行主要服务于国有大型企业，而在我国占全国企业总数的99%以上,创造最终产品和服务价值相当于国内生产总值60%左右，拥有65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发的广大的非公有制中小企业业，由于其先天企业实力不足，后天又受到体制内国有银行的“歧视”——对于体制外部门的融资需求需要支付同样地信用评估和监督成本，使其更偏向于与体制内资本密集型的大规模信贷需求的国有企业建立信贷联系，而繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥了重要作用的体制外中小企业催生了、促进了体制外中小银行的成长。
3、中小银行制度供给因素对地方而言，要想使得本地区经济快速房展、收入的提高，只有两种可以选着的金融渠道，一种是从国有银行获取信贷资源，另一种是从非国有银行获得信贷资源，如果非国有银行不存在，那么地方政府职能出国有银行获取信贷资源，这就意味着存在一个向国有银行“寻租”的一个巨大空间，就会诱发中央和地方之间的反复博弈，从而持续推高地方向国有银行获取信贷资源所需支付的交易成本费，增加中央对地方的控制成本，作为理性的经济人，国家必须开辟新涉取收益的新渠道，够不断的涉取收益以补偿成本，然而国家作为人民利益维护者，涉取收益的渠道显然与国家理念相违背，是无法存在的。
因此，国家扩展金融产权形式的比重以聚集分散的金融资源就是一种最为合理的选择，其最为有效便捷的方式就是增设金融机构，于是随着改革的不断推进，体制外地非国有银行金融组织体系获得不断扩展的机会。
地方政府在博弈中也意识到，体制内国有银行体现的是国家政府主导下资金运用的优先顺序和额度控制，往往忽视地方政府对资金的需求，而中小银行所面临的基础性金融安排与国有银行面临的金融安排是没有不同的，也是准入限制、科学管制等金融措施，通过积极组建中小银行也可以实际支配资金，只不过需要以市场融资需求为口号向国家和中央银行索取中小银行机构审批指标。
4、地下金融冲击力因素（1）地下金融现状地下金融是指货币金融当局以及统计核算部门未观测到的金融活动及其相关的金融组织、市场等金融要素与运行机制。
据李建军团队测算，2003年国内地下信贷规模大约为7405-8164亿元，地下融资规模占正规途径规模的比重为28.07%，中小企业约1/3多的融资来之于非正规金融途径，不到50%的农民能从银行、信用社等正规金融机构借款。
截止目前地下信贷规模可能已达数万亿元人民币——尽管我国政府并未就此给出一个确切的数字，但从包头市的亿万富翁金利斌事件（价值数十亿元人民币的生意，仅欠银行1.5亿元，但欠个人债权人与地下钱庄共计12.3亿元人民币）中我们或许能够相信。
（2）地下金融产生的原因我国金融体系结构单一，主要以银行机构为主，在有地区或者领域存在金融网点缺位，且正规金融部门具有很强的垄断性，而广大非公有制的中小企业，由于先天实力薄弱，后天又受到银行“歧视”，无法从正规渠道获得资金，而其自身发展需要对资金的不断需求，自有的内生资金不能满足其需求，只能另寻途径。
于此同时，由于我国实行存款利率管制、通货膨胀等原因，银行贮蓄利率长期维持在负利率，加之国内投资渠道单一，导致大量资金流出金融系统转入利息较高的地下金融，以追求高额利润，从而为地下金融的发展提供资金池。
（3）地下金融的影响地下金融的存在，在一定程度上促进市场机制发育、弥补正规金融的不足，促进金融机构的改革，但其长期的存在削弱了宏观调控能力，且潜伏着不可预测的风险，不断膨胀的地下金融对宏观调控政策决策提出了挑战。
首先，地下金融对资本与储蓄的影响。
我国主要是以投资拉动经济增长的模式，资本与储蓄的均衡对于经济稳定增长有重要作用。
不同经济部门净金融投资的流向与流量，能够反映本部门资金的余缺状况，金融交易部分的资金余缺，应该与实物交易部分的资金余缺相等，且不同部门的资金净流量对资本形成与国民储蓄的偏离均有影响。
地下部门的净金融投资，会减少或者增加其他部门可用于投资的资金，导致资本形成与国民储蓄发生偏离。
这种偏离对经济的增长有影响，如果其负偏离过大，容易加剧经济的衰退，正偏离过大，又会助长经济过热，增加宏观调控难度。
其次，地下金融对外部经济均衡影响。
地下金融流量中的跨境流动资金，无论是对汇率，还是对国际收支的实际均衡都有影响。
跨境流动的地下资金，由于是游离于国际收支统计核算之外的对外资金收支，会造成实际外汇存款变化与国际收支记录的货币存款项目变化出现较大的差异，扩大净误差与遗漏项目的数额，从而国际收支均衡程度便失去准确性，再次，非正规金融组织冲击。
非正规金融组织促进了金融组织的创新和金融市场的开拓。
由于存在不同程度的金融供给滞后，引发金融组织创新，形成了非正规金融组织，随着借贷关系的不断延伸，非正规民间借贷逐步发展起来，希望政府通过政策干预取缔民间非正规金融扩征的，常常因为民间借贷是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道，导致管制成本过高而使得政策的选择陷入困境，在各方博弈，在证明非正规金融组织是有效的，或者有实力与政府进行谈判和交易后才被推广，这样民间金融就有了一个从非正式金融向正式金融转正。
