电子商务第三方支付平台研究

篡霎Ⅵ渊隧鬈电子商务第三方支付平台研究赵胜孙永道(河北邢台职业技术学院信息工程系河北邢台054035)【摘要]网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。

第二方支付平台能够较好的突破嘲上交易中的信用问题，有利于推动电了商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道。

[关键词]电子商务网上支付第三方支付平台中图分类号：TP3文献标识码：^文章编号：1671—7597(2008)0710036—01一、引育随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的莺要模式。

作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的l’口J题之一。

由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之问建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

二、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和町靠的服务保证。

相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。

2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1．6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepa y，汇付天F等五十余家。

三、第三方支付平台的运作机翻第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输向导致的信用卡被窃事件。

第三方支付一般的运行模式为：1．消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

．2．消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。

3．第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。

4．商家收到消费者己付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

5．消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。

如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

6．消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划同消费者账户或暂存在第三账户中等待消费者下一次交易的支付。

田圈四、第三方支付模式纵观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式：(一)支付网关模式第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

(二)信用中介模式为了增强线上交易双方的信任度，更好的保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。

交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内。

待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。

这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。

五、第三方支付平台的特点(一)第三方支付的优点1．第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上节约了成本和简化了操作流程：2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本；3．第三方支付平台能够提供增值服务。

帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务：4．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

总之。

第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中最理想的解决方案。

(二)第三方支付的风险性1．第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。

网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买家把钱付给企业，或者电子商务平台也好，第三方平台也好，然后再经过一段时间，卖家确认以后，平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在支付机构里；另外，开立帐户后，随着交易额的增加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定比如每周清算两次，或者每周一次，或者每月清算一次。

随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。

这种安排是为了增强网上交易信心，维护公正性，确实是很有效的做法，但问题是保证了交易双方之间的信心，提供了信誉增强的服务，但自身的信用和安全性又由谁来保证呢?当交易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问题以后，其影响面肯定很大。

2．第三支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务，突破(下转第71页)满足防洪要求。

固定坝处理时，先拆除原闸门及支隔墩，并将原坝体下游外包混凝土人工硬打凿毛后，钻孔埋设三排锚筋【直径为22啪(I I级螺纹钢筋)，长1．2m，排距0．9m(底排锚筋埋设高程为561．00m，中排锚筋埋设高程为561．90m，项排锚筋埋设高程为562．80Ⅲ，顶排锚筋间距为750哪，中、底捧l§鬟一Z程科掌转时与水流的拍打；闸门侧止水采用平板橡胶止水带，并与底止水连接闭合，从而大大降低了闸门及闸门之间的漏水量。

该工程经改造后，固定坝的抗滑稳定安全系数为：建基面高程为560．70m坝段k=1．15，建基面高程为560．40m坝段k：1．19，坝体抗滑稳定安全。

改造后的翻板坝结构剖面如图l。

图1翻板坝结构剖面图锚筋间距为1500哪)，锚筋按梅花形布置】，然后浇筑坝体(加宽部分)混凝土。

为避免溢流面受洪水淘蚀及加强新老坝体的连接，在固定坝顶部坝壳c20混凝土中设直径为由12衄、间距为200×200衄的钢筋网格(设置范围隔墩至坝下游坝面)。

坝体加宽后，将支隔墩向下游平移1．5Ⅲ，边墩相应加长2．om，支隔墩采用c25钢筋混凝土浇筑，边墩采用c20混凝土浇筑。

检修工作桥设于支墩后侧，桥底部高程为564．16Ⅲ，桥长60m，宽0．8m。

处理翻板闸门时，重新预制闸门门板及支臂(均采用c30钢筋混凝土)，每扇闸门由3块槽板、2块矩板及2块支臂组成，板闻设橡胶止永，门板及支臂采用螺栓连接后安装在复合运动双导轨支铰上。

闸门支臂顶部与门顶齐平，将门顶溢流水帘分割断开，使坝下游水舌空腔补气充分，减小水舌内外气压差，降低压力波动，从而达到消除振动和噪音的目的。

门体底部P型橡胶止水布置在后侧(下游侧止水型式)，此止水型式避免了闸门起翻瞬间门体底部突然增加一个水压力，改善了翻板闸门受力，避免了闸门翻(上接第36页)了现有的～些特许经营的限制。

按照商业银行法等一些法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。

开立帐户后，在帐户里沉淀的资金怎么定性，到底是不是视作存款，现在很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法，提出其只是提供代理服务。

而这种代理服务在商业银行法里作为代理收付款业务，也是银行的业务。

这类业务目前实际上还是属于特许业务，非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。

电子商务发展速度很快，很难预料一两年后会发展到什么规模，电子支付会达到什么规模，而达到一定规模后，肯定会对整个支付结算体系产生一定影响。

在美国发展得比较好的PA l『PA L，在发展到目前这个阶段，也引起了监管方面的考虑，到了一定规模以后，政府是不得不面对的。

3，第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具，由此也会带来一定的金融风险。

现在的网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大，非法资金转移、套现的现象还不是特别明显，但是也已经有所表现。

比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费，而是制造～笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金．对银行卡来讲，信用卡限定一个额度，在这个额度内使用，可以预见现金量，提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要，并不是为了让人大量使用现金。

对信用卡的取现有一套控制制度，或者通过交易成本限制它的使五、工程实麓情况改造工程于2002年10月动工，于2003年4月完工，2003年5月蓄水投入运行，运行至今已近5年，门体翻转灵活、不振动、不拍打、不脱轨，门体随水位开关自如，未发现闸门漏水，运行正常。

六、结语水力自控翻板坝门项溢流后所产生的振动，随着振动的加剧，加重了闸门与水流的拍打，从而引起支铰变形，闸门支臂动滑轮脱轨，进而使闸门门体断裂，导致翻板坝闸门破坏而不能正常运行。

在城区河段设置水力自控翻板坝，应充分考虑门体结构设计，避免危害性的振动、拍打。

通过对固定坝的加宽处理，坝体抗滑稳定安全；通过翻板闸门结构型式的处理，根治了翻板闸门振动、拍打、脱轨等问题，进而解决了翻板闸门不能自动回关的难题。

参考文献：[1]练继建．水力自控翻板闸门拍振机理的研究【J]．水利学报，1997，(11)：56～64．[2]水利电力部水利水电规划设计总院主编．泄水建筑物流体诱发振动(A]．水利水电工程勘测设计专业综述Ⅲ水工[M]．成都：电子科学出版社，1992。