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中国信用发展现状中国信用发展现状一直备受关注。
随着社会经济的快速发展，信用体系逐渐成为经济社会发展的重要基石。
目前，中国信用发展取得了一些积极的成果，但也面临一些挑战。
首先，中国信用体系建设取得了一系列的突破。
政府出台了一系列相关法律法规，加大对失信行为的处罚力度，提高了公民及企业诚信意识。
同时，信用评级机构也逐渐发展起来，为市场主体提供了客观公正的信用评价，更好地促进了市场经济的发展。
此外，互联网的蓬勃发展也为信用体系建设提供了强有力的支持，例如信用支付、信用消费等，为个人和企业提供了更多的信用选择。
然而，中国信用发展也存在一些问题和障碍。
首先，信用信息不对称的问题依然存在。
个人或企业的诚信信息不够透明，而信用查询的成本也相对较高，导致信用评价体系尚未得到充分发挥。
其次，信用体系的惩戒机制仍有待完善。
尽管政府加大了对失信行为的处罚力度，但对失信行为的监管和执行仍有一定难度，需要加强相关措施和机制。
此外，信用评级机构的专业能力和独立性亦存在一定问题，需要加强监管和引导，确保信用评价的公正性和可信度。
为了进一步推动中国信用发展，我们需要采取一系列措施。
首先，建立健全信用信息共享平台，提高信用数据的透明度和可靠性。
其次，完善信用评价体系，提高信用评级机构的专业能力和监管水平。
同时，加大对失信行为的惩戒力度，严厉打击失信行为，形成强大的震慑效应。
最后，加强对信用体系建设的宣传与教育，提升公民和企业的信用意识，促进全社会的诚信建设。
综上所述，中国信用发展已取得一定成绩，但仍存在一些问题和挑战。
通过进一步加强信用信息共享、完善信用评价体系和加大对失信行为的惩戒力度，我们相信中国信用发展有望迎来更大的进步和发展。
我国消费者信任度的评价与提升研究
一、消费者信任度的概念及影响因素
消费者信任度是指消费者对企业、产品或服务的信任程度，是消费者购买决策的重要因素之一。
消费者的信任度受多方面因素影响，包括企业的信誉度、产品或服务的质量、价格、售后服务等。
二、我国消费者信任度的现状评价
我国消费者信任度总体较低，部分行业甚至存在信任危机。
例如，食品安全问题长期困扰消费者，国内电商平台存在假货、退换货难等问题，银行、保险等金融机构在信用卡、理财等方面也存在欺诈等问题。
三、提升消费者信任度的途径
1. 企业信誉建设：企业要加强自身的声誉和形象建设，提高品牌认知度和美誉度，让消费者建立起对企业的信任感。
2. 增强产品或服务质量：通过不断完善产品或服务的质量，提升用户体验和满意度，增强消费者对企业的信任感。
3. 加强信息透明度：企业应提供足够的信息，让消费者了解产品或服务的性能、特点、价格、售后服务等，降低消费者交易风险。
4. 加强消费者教育：通过公开透明的方式，让消费者了解到消
费者权益保障法规、消费者维权途径等，为消费者提供更好的服
务和保障。
5. 建立诚信体系：企业可通过建立诚信评估体系、信用等级评
定等措施，惩罚不良企业、制度和规范。
四、结语
提升消费者信任度是企业持续经营的必然选择，也是适应市场
竞争和发展的要求。
只有加强企业自身建设，提升产品和服务质量，加强信息透明度，加强消费者教育，建立诚信体系等多方面
工作，才能真正提升消费者的信任度，赢得市场竞争和长期利益。
经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
我国目前社会信用的现状近年来，在资本市场、商业交易、个人消费等层面出现的失信行为，以及商业欺诈、逃税、骗税、毁约、拖欠账款、抢占字号、虛假投资、虛假广告、虛假新闻报道、互联网虛假信息等现象屡见不鲜，信用缺失已成为当前经济社会发展的"瓶颈"，不仅影响到人们的日常生活，也影响到我国市场经济的健康发展。
具体表现为：一、生产领域里假冒伪劣商品泛滥。
据不完全统计，我国年均假冒伪劣产品的产值有13000亿元之多，相当于一年国内生产总值的15%以上，国家每年因此损失税收250亿元。
而我国市场上的假冒伪劣商品充其量只查处了1/10甚至1/20。
正如原全国打假办主任、国家质量技术监督局局长李传卿所言："十年打假，声势浩大，收获甚微"。
制假售假不仅表现数量大、品种多、范围广的特点，而且已经呈现明显集团化、区域化的发展趋势，甚至出现产供销一条龙的现象。
此外，近几年来，全国每年因建筑工程倒塌事故造成的损失和浪费在1000亿元左右，而且至今仍有20%的工程没有达到国家规定的标准。
二、流通领域里贷款和债务拖欠、信用方式退化与合同失信严重并存。
一方面，贷款和债务拖欠日趋严重。
据专业机构统计分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25-0.5%。
而在我国，这一比例高达5%以上，而且这一比例被远远低估。
在国企改革深化的过程中，改制企业逃避银行债务的现象比比皆是。
据中国人民银行统计，截至2000年底，在四家国有商行开户的改制企业有62656户，贷款本息5792亿元，其中经金融债权管理机构认定有逃避债务行为的改制企业有32140户，占51.29%，逃避银行贷款本息1851亿元，占贷款本息的31.96%。
此外，企业间的"三角债"严重，而且拖欠势头正在向银行利息、国家税收方向发展，成为目前我国经济生活的一种瘟疫。
另一方面，信用方式退化。
据统计，我国目前的现汇支付仍高达80%。
浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。
消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。
中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。
本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。
关键词：消费信用；现状；发展；对策浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现状经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。
消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。
面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。
而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。
一、消费信用的含义：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。
消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。
其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。
赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。
二、消费信用产生发展的原因：1、对高档耐用消费品的需求增加：随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。
高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。
我国消费信贷的发展现状及问题研究作者：蔡倩云来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第03期摘要：随着我国经济的快熟发展，人们消费方式以及消费理念发生了深刻的变革，个人信用消费不断扩大，消费信贷比例不断提高。
本文针对我国消费信贷发展过程中存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议，以期对我国消费信贷的进一步发展有所裨益。
关键词：消费信贷风险管理个人信贷一、我国个人消费信贷的发展状况消费信贷是指金融机构为方便消费者，向有一定支付能力的消费者提供资金的信贷行为，它的产生和发展，是人们消费结构以及消费理念发生变化的客观要求，这在一定程度上缓和了消费者有限的购买力和与日俱增的物价之间的矛盾。
通过消费信贷，可以方便和改善人们的生活。
个人消费信贷的发展与人们的可支配收入、存贷款利率的变化、借贷流动性约束以及消费倾向等诸多因素有密切关系。
我国现阶段采用消费信贷的主要方式是金融机构的个人消费信贷，起步较晚，在1999年才开始大规模的实施个人住房贷款，随后其他的个人消费贷款品种才逐渐发展起来。
截至目前，各金融机构开展的个人消费贷款主要有以下几类：汽车贷款、医疗贷款、个人住房贷款、教育助学贷款等。
在各项消费贷款品种中，中长期个人消费贷款占很大比例。
近几年来，各类消费信贷品种发展迅速，我国基本建立了较为成熟的个人消费信贷产品体系。
各个银行以及其他金融机构为适应我国经济的发展，满足市场需求，创新个人消费信贷产品，信贷业务也现多元化发展，基本上能够涵盖不同客户群体的需求。
二、我国个人消费信贷发展中存在的主要问题1.全社会个人信用征信体系缺位。
对于银行而言，信用风险始终是消费信贷过程中面临的最主要风险。
根据相关统计数据显示，在我国消费者信贷交易中，由于失信行为导致的直接损失大约6000亿元。
欧美等发达国家，对于个人资信状况进行评估和调查的机构较多，为支持个人消费信贷业务的开展，国家专门建立完善的客户个人征信信息资料库。
我国的信用消费现状浅析————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。
银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。
20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。
同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。
截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。
从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。
从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。
从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。
这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。
另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。
可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。
从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：(一)重点发展个人住房与汽车信用消费个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。
另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。
(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。
另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。
据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。
为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。
(三)大力发展助学与旅游信用消费目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。
相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。
另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。
(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。
如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。
同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。
消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。
为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。
(一) 加强宣传，改变传统消费观念在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。
因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。
我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。
此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。
(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。
因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。
当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。
但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。
1、尽快建成个人信用制度。
除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。
针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。
2、完善担保制度。
我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。
首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。
(四) 完善社会保障制度目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。
因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。
(五) 加强专业人员的培训消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。
由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。
因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。
（2006年10月发表于《百姓杂谈》）我国消费信贷起步很晚，直到1998年，为刺激内需，中央决定加速发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。
然而，消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。
在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象。
究其原因，除了贷款需求方消费意愿不强，负债消费观念尚未形成等原因之外，其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。
因此，建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫。
一、个人信用制度释义及其主要内容个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。
它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。
个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。
1.个人身份证明和个人社会档案。
此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。
2.个人银行账户和收入来源。
银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。
3.个人保险保障情况。
由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。
当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。
4.个人信用记载。
通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。
5.个人其他资产的构成。
银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。
6.个人债务情况。
商业银行在考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。
如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。
二、消费信贷中存在的风险分析目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。
随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
1.消费信贷风险主要来源消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2.银行信贷管理中存在的制度缺陷现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。
对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
