我国的信用消费现状

中国信用发展现状中国信用发展现状一直备受关注。

随着社会经济的快速发展，信用体系逐渐成为经济社会发展的重要基石。

目前，中国信用发展取得了一些积极的成果，但也面临一些挑战。

首先，中国信用体系建设取得了一系列的突破。

政府出台了一系列相关法律法规，加大对失信行为的处罚力度，提高了公民及企业诚信意识。

同时，信用评级机构也逐渐发展起来，为市场主体提供了客观公正的信用评价，更好地促进了市场经济的发展。

此外，互联网的蓬勃发展也为信用体系建设提供了强有力的支持，例如信用支付、信用消费等，为个人和企业提供了更多的信用选择。

然而，中国信用发展也存在一些问题和障碍。

首先，信用信息不对称的问题依然存在。

个人或企业的诚信信息不够透明，而信用查询的成本也相对较高，导致信用评价体系尚未得到充分发挥。

其次，信用体系的惩戒机制仍有待完善。

尽管政府加大了对失信行为的处罚力度，但对失信行为的监管和执行仍有一定难度，需要加强相关措施和机制。

此外，信用评级机构的专业能力和独立性亦存在一定问题，需要加强监管和引导，确保信用评价的公正性和可信度。

为了进一步推动中国信用发展，我们需要采取一系列措施。

首先，建立健全信用信息共享平台，提高信用数据的透明度和可靠性。

其次，完善信用评价体系，提高信用评级机构的专业能力和监管水平。

同时，加大对失信行为的惩戒力度，严厉打击失信行为，形成强大的震慑效应。

最后，加强对信用体系建设的宣传与教育，提升公民和企业的信用意识，促进全社会的诚信建设。

综上所述，中国信用发展已取得一定成绩，但仍存在一些问题和挑战。

通过进一步加强信用信息共享、完善信用评价体系和加大对失信行为的惩戒力度，我们相信中国信用发展有望迎来更大的进步和发展。

(三)与消费信贷相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的, 现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对 消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。 消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障, 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问 题往往无所适从。发展消费信贷, 题往往无所适从。发展消费信贷,个人信用制度的建立是 重要基础,而我国个人信用制度、 重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建 在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活, 立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而 忽视银行债权法律保护的现象时有发生, 忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造 成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小, 成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额 债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费, 债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银 行利益受损。因此, 行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予 必要的保护。 必要的保护。
中国现代住房信用消费
随着经济的发展和人民收入水平的提高，我国现代住房信 用消费发展迅速。
但是仍有制约其发展的因素：
（1）房价过高，人们对未来收支预期不确定性增加。通过 消费信用，居民虽然可以实现提前消费，但借钱终归是要 还的，人们不能不考虑自己的偿还能力。 （2）住宅供求结构的不平衡。尽管我国潜在的住房需求巨 大，特别是还存在相当数量的住房困难户 ，住宅供求结构 的不平衡也是影响住房信用发展的一个原因 。 （3）住房信贷门槛高、品种少、手续较为繁杂。住房信贷 涉及的贷款额度大、期限长，对银行来说风险也较大。
中国消费信贷的风险防范

２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，

而我 国当前 ， 对政府守信建设方面重视还很不够 。如在政 治诚
信实践方面 ， 还存 在着许多失信于 民又纠误 不力 的地方 ， 官僚 主义 、 形式主义泛滥 ， 虚假风 、 浮夸风屡禁 不止等 ， 特别是近年 来 由于缺乏有效的约束 ， 腐败现象滋生 ， 直接影 响了政府 的公 共形象和公信力 。国家政治 生活 中的变化势必会 直接导致人
真现象比比皆是 。
商人信用 的认 识存 有偏见 ，这些 观念 的形成都对 市场经济 中 信用文化建设产生一定的负面影响。（ ） ２ 多元化价值观 的形成
对信用文化建设的挑战。随着改革开放 的进一步扩大 ， 国与 我 世界各 国经济 、 文化交流 的频繁 ， 西方 社会意识对我 国意 识领 域 的有意渗透 ， 致使多元化 的价 值观 、 道德观在全社会 范围内 逐渐流行 。在价值评价上 ， 集体 本位和个人本位并存 ； 在价值 判断 的标 准上 ， 理想 主义和功 利化 、 实用 化并存 ； 价值取 向 在 上， 单一 化和多样化并存 。在追 求利润最大化 的过程 中， 市场 经济的效益原则诱发 了一些 人惟利是 图的利 己主义 、拜金 主 义观念 ；市场经济 的等 价交换原则渗 透在人际关系 中造 成道 德 观念 的淡薄和扭 曲 ， 成职业 道德丧 失 ， 造 以权谋 私 ， 贪污腐 化等 ； 市场经 济的竞争原则使得极端 的个人主义盛行 ， 为追求 自我价 值的实现 ， 不惜牺 牲别人 的利益 和幸福 。在他们那 里 ， “ 正直 、 良心 、 责任 、 信念 、 守信用 ” 这些最有效 的道德约束机制 变 得毫无价值 ， 这就是 当前诚信缺失不可忽视 的思想原因。 ３制度原因 。 ． 邓小平 同志曾深刻地指出 ：制度好 可以使坏 “ 人无法 任意 横行 ， 制度 不好可 以使好人无 法做好事 ， 甚至会走 向反面 。 （ ） ” １ 法律法规 不健全是导致信用危机 的重要原因。 立

我国消费者信任度的评价与提升研究
一、消费者信任度的概念及影响因素
消费者信任度是指消费者对企业、产品或服务的信任程度，是消费者购买决策的重要因素之一。

消费者的信任度受多方面因素影响，包括企业的信誉度、产品或服务的质量、价格、售后服务等。

二、我国消费者信任度的现状评价
我国消费者信任度总体较低，部分行业甚至存在信任危机。

例如，食品安全问题长期困扰消费者，国内电商平台存在假货、退换货难等问题，银行、保险等金融机构在信用卡、理财等方面也存在欺诈等问题。

三、提升消费者信任度的途径
1. 企业信誉建设：企业要加强自身的声誉和形象建设，提高品牌认知度和美誉度，让消费者建立起对企业的信任感。

2. 增强产品或服务质量：通过不断完善产品或服务的质量，提升用户体验和满意度，增强消费者对企业的信任感。

3. 加强信息透明度：企业应提供足够的信息，让消费者了解产品或服务的性能、特点、价格、售后服务等，降低消费者交易风险。

4. 加强消费者教育：通过公开透明的方式，让消费者了解到消
费者权益保障法规、消费者维权途径等，为消费者提供更好的服
务和保障。

5. 建立诚信体系：企业可通过建立诚信评估体系、信用等级评
定等措施，惩罚不良企业、制度和规范。

四、结语
提升消费者信任度是企业持续经营的必然选择，也是适应市场
竞争和发展的要求。

只有加强企业自身建设，提升产品和服务质量，加强信息透明度，加强消费者教育，建立诚信体系等多方面
工作，才能真正提升消费者的信任度，赢得市场竞争和长期利益。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

我国目前社会信用的现状近年来，在资本市场、商业交易、个人消费等层面出现的失信行为，以及商业欺诈、逃税、骗税、毁约、拖欠账款、抢占字号、虛假投资、虛假广告、虛假新闻报道、互联网虛假信息等现象屡见不鲜，信用缺失已成为当前经济社会发展的"瓶颈"，不仅影响到人们的日常生活，也影响到我国市场经济的健康发展。

具体表现为：一、生产领域里假冒伪劣商品泛滥。

据不完全统计，我国年均假冒伪劣产品的产值有13000亿元之多，相当于一年国内生产总值的15%以上，国家每年因此损失税收250亿元。

而我国市场上的假冒伪劣商品充其量只查处了1/10甚至1/20。

正如原全国打假办主任、国家质量技术监督局局长李传卿所言："十年打假，声势浩大，收获甚微"。

制假售假不仅表现数量大、品种多、范围广的特点，而且已经呈现明显集团化、区域化的发展趋势，甚至出现产供销一条龙的现象。

此外，近几年来，全国每年因建筑工程倒塌事故造成的损失和浪费在1000亿元左右，而且至今仍有20%的工程没有达到国家规定的标准。

二、流通领域里贷款和债务拖欠、信用方式退化与合同失信严重并存。

一方面，贷款和债务拖欠日趋严重。

据专业机构统计分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25-0.5%。

而在我国，这一比例高达5%以上，而且这一比例被远远低估。

在国企改革深化的过程中，改制企业逃避银行债务的现象比比皆是。

据中国人民银行统计，截至2000年底，在四家国有商行开户的改制企业有62656户，贷款本息5792亿元，其中经金融债权管理机构认定有逃避债务行为的改制企业有32140户，占51.29%，逃避银行贷款本息1851亿元，占贷款本息的31.96%。

此外，企业间的"三角债"严重，而且拖欠势头正在向银行利息、国家税收方向发展，成为目前我国经济生活的一种瘟疫。

另一方面，信用方式退化。

据统计，我国目前的现汇支付仍高达80%。

浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。

消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。

中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。

本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。

关键词：消费信用；现状；发展；对策浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现状经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。

消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。

面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。

而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。

一、消费信用的含义：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。

消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。

其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。

赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。

二、消费信用产生发展的原因：1、对高档耐用消费品的需求增加：随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。

高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。

维普资讯
服 务 市 场
发展 消 费信 贷 业务 有 利 于 国 民 经 济 的 发展
尤 Ｇ Ｐ一 直保 持 两 位数 的高速 增 长 ， 发 达 的沿 海地 区 ． 其是 京 沪 等 中 Ｄ 各 项 产业 有 了很 大 的 发展 ， 乡 居 心 城 市 ， 这 个 数 字 接 近 或 超 过 城 ００ 民 收入 稳 定 上升 ， 我 国金 融 机 构 １ ０ ０元 。高收 入 增 强 了人 们 对 预 为
增 势 惊 人 ：上 海 市 消 费 信 贷余 额 ３ ％ 之 间 ， 年 均 增 长 率 高 达 的 个人 信 用体 系。 对 金 融 机 构而 ９
２０ ０ ０年 底突破 ６ ０亿元 ， 上年 底 ３ ． ％ ， 过 居 民 人 均 收 入 的 增 长 言 ， 于缺 乏 客 户 信 息 数 据 ， 法 ０ 较 ２９ ４ 超 由 无 增长了 １ 多； 倍 率 和 国 内 生 产 总 值 的增 长 率 。 自 对 个 人 信 用 做 出一 个 科 学 合 理 的
款业 务 纷 纷 出 台 ， 国个 人 信 贷 业 定 了 基 础 。 我 务 取 得 了 长 足 的 发 展 。 ０ ０年 四 大 ２０
平， 世界排 名 第二 。相 比之 下 ， 民 居
再次 ， 金融 机 构 巨额 的信 贷 差 的消 费 信 Leabharlann 较 少 ，城 市 居 民 只 有
没钱也可消费
了千亿 元大 关 ， １４ 达 ０ ８亿元 而 消 国 居 民储 藏 存 款 呈 持 续 稳 定 增 长 国 ， 费信 贷 占其 Ｇ Ｐ的 ５ ％。 消 Ｄ ５ 费信 贷 相对 发 达 的 上海 、 深圳 更 是 的态 势 ，增 长率 基 本保 持在 ２ ％～ ９
ｌ 、我 国 尚没 有 建 立 一套 完善

我国消费信贷的发展现状及问题研究作者：蔡倩云来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第03期摘要：随着我国经济的快熟发展，人们消费方式以及消费理念发生了深刻的变革，个人信用消费不断扩大，消费信贷比例不断提高。

本文针对我国消费信贷发展过程中存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议，以期对我国消费信贷的进一步发展有所裨益。

关键词：消费信贷风险管理个人信贷一、我国个人消费信贷的发展状况消费信贷是指金融机构为方便消费者，向有一定支付能力的消费者提供资金的信贷行为，它的产生和发展，是人们消费结构以及消费理念发生变化的客观要求，这在一定程度上缓和了消费者有限的购买力和与日俱增的物价之间的矛盾。

通过消费信贷，可以方便和改善人们的生活。

个人消费信贷的发展与人们的可支配收入、存贷款利率的变化、借贷流动性约束以及消费倾向等诸多因素有密切关系。

我国现阶段采用消费信贷的主要方式是金融机构的个人消费信贷，起步较晚，在1999年才开始大规模的实施个人住房贷款，随后其他的个人消费贷款品种才逐渐发展起来。

截至目前，各金融机构开展的个人消费贷款主要有以下几类：汽车贷款、医疗贷款、个人住房贷款、教育助学贷款等。

在各项消费贷款品种中，中长期个人消费贷款占很大比例。

近几年来，各类消费信贷品种发展迅速，我国基本建立了较为成熟的个人消费信贷产品体系。

各个银行以及其他金融机构为适应我国经济的发展，满足市场需求，创新个人消费信贷产品，信贷业务也现多元化发展，基本上能够涵盖不同客户群体的需求。

二、我国个人消费信贷发展中存在的主要问题1.全社会个人信用征信体系缺位。

对于银行而言，信用风险始终是消费信贷过程中面临的最主要风险。

根据相关统计数据显示，在我国消费者信贷交易中，由于失信行为导致的直接损失大约6000亿元。

欧美等发达国家，对于个人资信状况进行评估和调查的机构较多，为支持个人消费信贷业务的开展，国家专门建立完善的客户个人征信信息资料库。

中国消费信贷市场的现状近日，国内知名的大数据分析公司艾瑞咨询发布了《2022年度中国互联网消费金融市场研究报告》，报告指出，2022年，我国消费信贷规模达到19.0亿，同比增长23.3%，处于快速发展阶段，2022年，信贷余额或突破100万亿大关，未来中国的消费信贷市场将维持在20%以上的快速增长趋势，预计在2022年将达到41.1万亿，消费信贷规模的增长意味着中国的消费金融已经成为新的蓝海市场。

数据指出，2022年中国消费金融市场突破了183.2亿，增速达200%以上，2022年整体市场将破两千亿，增速超过500%，预计到2022年，市场交易规模将达到十万亿元。

随着市场需求的扩大，越来越多的创新型企业开始抢滩消费金融市场，消费金融市场出现井喷的状态。

作为国内领先的金融科技公司，和创金服集团于2022年8月完成集团化运作之后，也开始积极布局消费金融市场，借旗下优分期、简单借款、和创汇金和年轮数据等产品，完成从校园消费金融市场到非校园消费金融市场的延伸和拓展。

优分期是和创金服旗下最早发展起来的产品，上线2年以来，一直深耕校园消费金融市场，致力于为大学生提供又快又好的金融服务，除了为大学生提供小额信贷的U基金外，优分期也将上线分期、旅游分期等结合大学生不同消费场景的分期服务，助力大学生成长。

为进一步拓展消费金融市场，2022年8月和创金服旗下的简单借款正式上线，与优分期不同，简单借款是面向社会白领、蓝领人群的小额信贷产品，借款额度为100-5000元，可以分为14-28天还款，目的是解决用户短期资金短缺和周转的问题。

未来，优分期和简单借款都会结合更多的消费场景，为用户提供更快更安全的消费分期服务。

艾瑞报告同时指出，技术创新和数据整合能力已经成为消费金融平台从众多竞争企业中脱颖而出的利剑，平台通过技术创新对风险进行分析，对用户进行精准的定位，缩小交易成本的同时，也能降低平台和用户的风险，保护用户的信息安全。

浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策(陕西xx学院思想政治教育专业)[摘要]消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式。

发展消费信贷不仅是国家经济发展和经济结构调整的需要，而且是商业银行扩展业务空间，扩大业务范围，优化信贷结构的需要，更是社会公众提高生活质量和生活水平的需要。

我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的持续发展，对消费信贷给予了高度关注。

发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经济增长的有效途径，也是经济长期发展的立足点和战略方针。

本文着重分析了我国目前发展消费信贷的现状和存在的主要问题，并提出了相应的解决对策，以促进消费信贷的发展。

[关键词]消费信贷发展现状原因分析解决对策[Abstract] Consumer credit is the world to promote the main form of credit. Consumer credit is not only the development of national economy development and the readjustment of the economic structure, and to expand the business of commercial Banks, to enlarge its business scope, the space of optimized credit structure, but also the need of social public to improve the quality of life and the life level. In order to expand domestic demand, promoting consumption market, the sustainable development of national economy, to consumer credit gives the concern. Development of consumer credit, not only is the expansion of domestic demand, promoting the economic growth, but also the effective ways of long-term economic development strategy and foothold. This paper analyzes the present situation of the development of consumer credit and the existing problems, and puts forward corresponding countermeasures, so as to promote the development of consumer credit.[Keywords] Consumer credit; Development present situation; Reason analysis; Countermeasures目录[摘要] (I)[Abstract] (I)一、我国消费信贷的发展现状 (1)（一）改革开放以来消费信贷取得的成就 (1)（二）我国消费信贷存在的问题 (3)二、我国消费信贷滞后的原因分析 (3)（一）消费者方面的原因分析 (3)（二）商业银行方面的原因分析 (4)三、发展消费信贷的对策与措施 (5)（一）转变消费观念，平滑一生消费 (5)（二）建立个人信用制度 (5)（三）增强居民的收入预期和承载能力 (6)（四）设计消费信贷机会均等制度 (6)（五）健全信贷担保制度 (6)（六）完善消费信贷政策体系 (6)（七）提高现代金融服务质量 (7)谢辞 (7)参考文献 (7)咸阳师范学院2010届本科毕业毕业论文(设计)在消费被喻为“拉动经济的火车头”的今天，消费信贷的作用已为人们所公认。

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。

自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。

从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。

但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。

本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。

一、我国信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：（一）起步期（1985-1993年）1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。

这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。

（二）发展期（1994-2004年）1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。

这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。

（三）调整期（2005-2012年）2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。

这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。

（四）稳定期（2013至今）近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。

银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。

据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。

二、我国信用卡业务面临的挑战然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。

首先是信用卡市场竞争激烈。

伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。

不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。

现阶段我国的消费信贷市场上拥有鲜明特色的产品较少 ， 产 品同质化的现象 比较突出。一些新兴的消费信贷品种发展乏力 ， 发展十分缓慢。 各银行贷款品种主要集中在住房贷款和汽车贷款 两类上 ， 甚至各银行信贷品种在申请手续 、 利率、 期限 、 抵押 、 担保 等方面也大同小异。商业银行在新产品创新的方式 、 方法和组织
我 国与发达国家个人消费贷款相 比， 差距还相当大。
１ 消 费信 贷 以 中长期 贷 款 为主 ， 房 贷款 比重 较 高 ． ３ 住
目前 ， 消费信贷 品种呈现 多元 化发展趋势 ， 消费信贷 品种 除住房贷款之外 ， 还有汽车贷 款、 助学贷款、 大件耐用消费品贷
当前 ， 促进消费信贷发展应着重在 以下方面加大工作力度。
居民可支配收入在 国民收人 中的 比重 ， 改善居 民 、 企业和政府
之 间 的分 配 关 系 。 国家 在 收 入 分 配政 策 上 要 采取 措施 ， 城 保证 乡 居 民 收入 尤 其 是 中低 收 入 居 民有 一 个 合 理 的增 长 幅度 ， 并加 快建 立 和健 全 社 会 保 障 体 系 ， 高 居 民 消 费 的心 理 承 受 能 力和 提
款业务办法 ， 大力拓展消费贷款业务 ， 改变 目前个人消费信贷
品种 同质 化 较 高 的 局 面 ， 发 更 多 的金 融 产 品 ， 开 以提 供 更 加 广 泛 的消 费信 贷 服 务 。通 过 技术 和产 品 创新 ， 为顾 客 提 供更 加 丰
建 立 和 完 善 个 人 信 用 制 度 ， 实 消 费 信 贷基 础 ， 建 广 大 夯 构
交 换 中心 ， 立 全 国性 的征 信公 司 。 建
３４ 政 府 应 采 取 积 极 措 施 促 进 消 费信 贷 发 展 ．

第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，消费市场日益繁荣，消费已成为推动经济增长的重要动力。

本报告旨在总结和分析我国消费市场的现状，揭示消费趋势，为相关部门和企业提供决策参考。

二、消费市场概况1. 市场规模近年来，我国消费市场规模持续扩大。

根据国家统计局数据，2019年我国社会消费品零售总额达到41.2万亿元，同比增长8.0%。

其中，网上零售额9.1万亿元，同比增长16.8%。

2. 消费结构（1）消费类型：我国消费结构逐渐优化，消费升级趋势明显。

其中，食品烟酒、衣着、居住、交通通信、教育文化娱乐等消费支出占比逐年上升。

（2）消费渠道：线上线下融合趋势明显，电商平台、社交电商等新型消费渠道快速发展。

三、消费市场特点1. 消费升级随着居民收入水平提高，消费需求不断升级。

消费者更加注重品质、个性化和体验式消费。

2. 消费场景多样化线上线下融合，消费场景多样化。

消费者可以通过线上平台购买商品，也可以到线下体验、消费。

3. 消费群体年轻化90后、00后逐渐成为消费主力军，他们的消费观念和消费习惯与传统消费者有所不同。

4. 消费地域差异东部地区消费水平较高，消费结构较为成熟；中西部地区消费潜力巨大，消费结构正在升级。

四、消费市场趋势1. 消费升级持续未来，消费升级将仍是消费市场的主要趋势。

消费者对品质、个性化和体验式消费的需求将不断增长。

2. 线上线下融合线上线下融合将进一步深化，新型消费渠道将不断涌现。

3. 消费群体多元化消费群体将更加多元化，不同年龄、地域、收入水平的消费者将呈现出不同的消费特点。

4. 绿色消费兴起随着环保意识的提高，绿色消费将成为消费市场的重要趋势。

五、消费市场挑战1. 消费增长放缓受国内外经济形势影响，消费增长放缓。

2. 消费结构不合理消费结构仍存在不合理现象，消费不平衡问题较为突出。

3. 消费市场秩序不规范消费市场秩序不规范，消费者权益保护有待加强。

六、建议1. 加大消费政策支持政府应加大消费政策支持力度，促进消费市场健康发展。

－ 三 、 我国消费信贷现状
１ 我 国 消 费信 贷 发 展 状 况 ． 我 国 的 消 费 信 贷 开 始 于 上 世 纪八 十 年 代 初 的 个 人 住 房 信 贷 ， 但 真正迅速发 展却是 在 ２ ０世 纪 ９ Ｏ年 代 末 期 开 始 的 ， 尤 其 是 从 ２ｏ ０ ２年 以来 ． 深 入 贯 彻 中 央 扩 大 内需 的 方 针 ， 民银 行 出 台 了一 为 人 系 列支 持 消 费信 贷发 展 的 政 策 措施 ， 商 业 银 行 坚 持 把 消 费 信 贷 各 作 为发 展 重 点 ， 一 步 推 动 消 费 信 贷健 康 发 展 。 １９ 进 ９ ７年 底 ， 国消 我
３ 消 费信 贷 种 类 ．
刺 激 需 求 增 加 的 同 时 ， 高 消 费者 的效 用 水 平 和 生 活 质 量 。 提 ３发 展 消 费 信 贷 可 以推 动 相 关 产 业 发 展 ． 消 费信 贷 是 一 种 服务 活 动，它 需 要 相 应 的实 际产 品供 给 作 支 撑 。发 展 消 费 信 贷 可 以直 接 促 进 汽 车， 房地 产， 筑 ， 游 等 一 系 列 建 旅 与 之 相 关 的产 业 发 展 。同 时， 能对 该 项 服 务 活 动 的 参 与者 — — 相 还 关 金 融 机 构 和 产 业 及 征信 咨询 业 ， 险业 等 发 展 起 到 积 极作 用 。 保 这 些 产 业 的发 展 最 终会 推 动 经济 的发 展 。
费 信 贷 规 模 仅 有 １２亿 元 ，９ ９年 全 国 贷 款 总 额 达 到 １３６亿 ７ １９ ９ 元 ． ２ ０ 一 季 度 末更 是达 到 了 ３９ 亿 元 。 金 融机 构贷 款 到 ０ ９年 ． ４万 在 中 的 比 重 约 为 ｌ％ 。在 信 贷 规 模 扩 大 的 同 时 ， 贷 结 构 也 日益 变 １ 信 化 和完 善 ． 费信 贷 品种 呈 现 多 元 化 发 展趋 势 ， 经从 最 初 的单 纯 消 已 消 费信 贷 发 展 到 ｌ 个 信 贷 品 种 ： 人 住 房 抵 押 贷 款 、 车 贷 款 、 Ｏ多 个 汽 助学贷款 、 医疗 贷 款 、旅 游 贷款 、 件 耐 用 消 费 品贷 款 等 。 大 ２与 其他 国家 纵 向 比较 （ 美 国 为例 ） ． 以 美 国 的 消 费 信 贷 最 早 出 现 在 英 国 殖 民地 时 期 的 赊 销 形 式 ， 并 于南 北 战 争 之后 得 到 迅 速 发 展 。 截 止 ２０ ｏ ９年 一 季 度 末 ， 国不 包 美 括 房贷 在 内 的消 费 信 贷 余 额 是 我 国 同期 的 ３ ． ，在银 行 贷 款 中 ８ ７倍 的 比 重 高 达 ２ ％。 与之 相 比， 国 消 费 信 贷 存 在 着 起 步 晚 ， 占业 ６ 我 所 务 份 额 较 小 但 业 务 规 模 增 速 较 快 ， 贷 产 品结 构 单 一， 较 于 美 国 信 相 多元 化 的信 贷 提 供 机 构 ， 国信 贷 提供 则 主要 依 赖 商 业 银 行 。 我

中国消费信用发展现状及存在的主要问题中国消费信用发展现状及存在的主要问题金融0901 lxy2010/11/11一、消费信用的简述1. 消费信用的定义消费信用就是企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用。

2. 消费信用的形式商业企业赊销，特别是分期付款， ?银行直接贷款,信用卡 ?二、我国消费信用的发展现状中国的信用消费始于20 世纪50 年代, 随后信用消费一度被取消。

银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段。

20 世纪90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。

同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。

从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。

从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

个人住房消费信贷获得迅猛发展:我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点，1998年，个人住房贷款规模仅为427亿元，到2006年就已经达到19 857亿元，增加了40多倍。

汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，近年来也发展十分迅速，到2004年底，个人汽车消费信贷规模就已超过2 000亿元。