第八章电子支付

¡ FV系统被普遍采用：1997年3月，FV公司宣称该系统已 拥有35万用户。
2020/11/27
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原理
¡ 将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法 进行加密，再通过网络由买方向卖方传送。采 用的安全加密协议主要有SHTTP、SSL等。
解决方案
2. CyberCash公司解决方案
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¡ 即转帐结算功能 ¡ 消费借贷功能 ¡ 储蓄功能 ¡ 汇兌功能
l 高效便捷 。 (4) 信用卡交易的缺点 l 交易方式费用较高； l 有效期限制； l 信用卡遗失风险。
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(5) 支付流程
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l 8.2.1 电子支付的概念及特征 l 8.2.2 电子支付的发展
¡ 卖方信任第三方，卖方亦没有风险。 ¡ 买卖双方预先获得第三方的某种交易协议 。
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5. 有关解决方案
(1) CyberCash ( )解决方案
① 软件使用步骤
¡ 在建立钱夹过程中，买方将信用卡信用卡信息提供给第三方， 即CyberCash；
¡ 第三方------CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方 加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然 后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；
¡ 卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡 发卡，得到证实后，将结果传送给第三方—— CyberCash服务器，
¡ CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖 方通知买方。
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③ 特点：
¡ 整个过程大约历时15秒至20秒； ¡ 加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识
别； ¡ 由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便； ¡ 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易
成本较高，所以对小额交易不适用；
¡ 交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认 身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件；
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1. 电子支付的定义
l 所谓电子支付，是指电子交易的当事人， 包括消费者、厂商和金融机构，使用安全 电子支付手段通过网络进行的货币支付或 资金流转。
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2. 电子支付的特征
(1) 流转特征：数字化 (2) 系统环境特征：开放的系统平台（即Internet） (3) 技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑，特别是
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① 软件流程
•CyberCash简单加密信用卡软件流程
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② 工作流程：
¡ CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱 包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器；
¡ 卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将 买方加密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务 器；
¡ 当FV支付服务器获得了一个同意信息，就通知卖方，卖 方准备发货。
¡ FV系统收到购买完成的信息后即在买方帐户上记借，买 方在受到产品/服务信息后，如果拒绝付款，可终止他们 的帐户。
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② 系统工作流程
•FV公司的第三方代理人解决方案流程图
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¡ 开设帐号时的信用卡信息通过网络传送； ¡ CyberCash信用卡服务不向买卖双方收取额外
费用 ；
¡ 所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支 付。
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(2) FV (First Virtual) ( ) 解决方案
不足： 票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等 都可能带来一系列的问题。
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(3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。
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3. 信用卡 (1) 定义
信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定
的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。
Internet/Intranet。 (4) 经济性特征：方便、快捷、高效、经济的优势。 (5) 功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一
体。
(6)应用范围特征：可广泛用于生产、交换、分配和消费领 域。
(7)电子支付通常要经过银行专用网络，如金融专网。
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1. 电子支付的发展经历了不同的阶段
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1. 现金(Cash)
现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行。
(1) 支付流程
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(2) 特点 l 买卖双方处于同一位置; l 而且交易是匿名进行的; l 交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。 (3) 不足 l 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行
① 软件使用步骤
¡ 买方通过填写注册单，或者通过语音电话向First Virtual 提供他们的信用卡号码，申请VirtualPIN，买方可以用 VirtualPIN替代信用卡。
¡ 购买产品时，顾客通过他的FV帐号向卖方选购。这种购 买可以通过如下两种形式之一进行：其一，买方自动授 权卖方通过浏览器获得其FV帐号，并向卖方传送帐单； 其二，买方自己把帐户信息传送给对方。
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无安全措施的信用卡支付 1. 通过第三方代理人的信用卡支付 2. 简单加密信用卡支付 3. 安全电子交易SET信用卡支付
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1. 原理
(1)订货：买方从网上向卖方订货 (2)信用卡信息传递方式：
• Tel 或Fax; • 网上传送，但无安全措施。
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内容简介
l 8.1 传统支付方式 l 8.2 电子支付的概念和发展 l 8.3 信用卡支付方式 l 8.4 数字现金支付方式 l 8.5 电子支票支付方式 l 8.6 智能卡 l 8.7 网上银行
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l 8.1.1 传统支付向电子支付的演变 l 8.1.2 传统支付方式
(5) 第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段。
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2. 电子支付方式的分类
(1) 第一类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 (2) 第二类：电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡
等。
(3) 第三类：电子支票类，如电子支票、电子汇(EFT)、电 子划款等。
③ 特点
¡ 交易费用：卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交 易费0.29美元和2%的附加费。买方通过一次支付需付1 美元的费用，每个买方的启动费用为2美元。
¡ 买卖方便：为了方便买卖双方，整个系统支持现存的销 售业务处理机制，买方只需一个电子邮箱和FV帐号，卖 方无需Internet销售服务器（warehouse server），只需 通过FV就可直接处理销售业务。
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1. 概念
(1) 在买方和卖方之间使用第三方代理 (2) 买方信用卡信息对卖方是保密的
2. 原理
¡ 买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设 帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买 方的信用卡号和帐号等。
¡ 买方在线向卖方订货，同时将帐号传送给卖方。
¡ 卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证， 第三方代理人将验证信息返回给卖方。
的交易，就无法采用现金支付的方式; l 在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性； l 安全性不高。
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2. 票据 3. (1)种类与定义：广义票据 和 狭义票据 l 广义票据:
泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票、汇票等。 l 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票 据的种类（我国《票据法》）：
(1) 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理 结算。
(2) 第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间 的资金结算，如代发工资等。
(3) 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务， 如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。
(4) 第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提 供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物 款等。
¡ 卖方确定接收订货。
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3. 流程
•通过第三方代理人信用卡支付方式流程图
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4. 特点
¡ 支付通过双方都信任的第三方代理人完成。
¡ 买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号， 这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送， 因此买方的信用卡信息没有被盗窃的危险。
¡ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人 的票据；
¡ 本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票 据；
¡ 支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件 支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。
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(2) 特点 l 以票据的转移代替实际的金钱的转移； l 在异地商业交易中特别方便； l 减少麻烦和中途风险 ； l 可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。 l 需有出票人的签名方能生效; l 非匿名方式。