邮储银行小额贷款业务发展中的问题及整合的途径

湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策内容摘要邮储银行发展的主要收入来源为信贷，而发展停滞不前将严重影响湖南邮储银行的经营目标，必须调查分析原因，理清思路，找出对策。

调查影响信贷业务的主、客观思因素。

破除制约信贷业务发展的瓶劲，客观因素是信贷产品（业务）单一、贷款门槛高、贷款手续烦琐、贷款审批时间过长、个人贷款利率偏高、部分基层支行信贷员工素质偏低，主观因素是惧贷、惜贷、个人责任心不强，学习不够。

加快信贷发展的建议：改变观念、创新信贷业务发展新理念，加强信贷队伍培养、提高专业素质，加快业务处理速度、优化业务流程，对优质客户实行优惠政策，吸引新客户、稳住老客户，积极向总行汇报、争取政策，加强业务推介和宣传。

关键词：湖南邮储银行信贷业务问题对策湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策一．邮政储蓄银行小额信贷知识介绍：1．小额信贷定义：小额信贷是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。

2、小额信贷业务种类：小额信贷根据客户对象的不同分为农户小额信贷和商户小额信贷；根据担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分为农户联保小额贷款和农户保证小额贷款，商户小额贷款分为商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。

3、湖南邮储银行的定位：是一家充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城乡社区和广大地区居民提供基础金融服务、支持社会主义新农村建设的商业银行。

二．湖南邮储银行开办以来的取得的成绩：湖南邮储银行的小额信贷业务自2008年2月份开办以来，在总行的正确领导下，已经走过了两年多的历程，在这两年多里，信贷业务从无到有，从小到大，取得了一定的成效，从开办年初的0元至年末至2010年6月底,小额信贷余额结存达到137269万元，在全国排位第17位。

邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。

然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。

本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。

二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。

这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。

2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。

然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。

3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。

这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。

4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。

邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。

三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。

2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。

3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。

同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。

然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。

第一，优化产品设计。

邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。

尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。

第二，加强风险管理。

邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。

通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。

同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。

第三，加强技术支持。

随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。

例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。

同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。

第四，加强合作与创新。

邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。

例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。

同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。

第五，加强宣传推广。

邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。

可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。

第六，提升服务质量。

邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。

可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。

同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。

综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。

刍议邮储银行小额贷款业务发展中存在的贷款拖欠问题及解决对策作者：袁闽川商婷婷来源：《法制与社会》2009年第13期摘要目前,各地邮政储蓄银行的小额贷款业务发展迅猛,但同时也存在着不同程度的贷款拖欠问题。

本文认为贷款拖欠是一个管理问题,分析了邮储银行小额贷款业务发生拖欠的原因, 并就邮储银行如何对小额贷款业务的拖欠问题进行管理提出了相应的解决对策及建议。

关键词邮储银行贷款拖欠管理中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-0592(2009)05-119-01一、贷款拖欠是个管理问题当前,小额贷款业务作为有效解决农民、商户和私营企业主贷款难问题、化解邮储银行资金运作压力和经营风险的一种重要手段,正被大力提倡和推广。

但不可忽视的是,各地邮储银行都出现了不同程度的“拖欠”——即贷款逾期现象。

权威管理咨询及研究机构中国东方国际保理中心曾对两千多个拖欠款案例进行过分类及分析,将应收帐款分为政策性拖欠、客观性拖欠及纯粹由于企业内部的管理不到位所导致的拖欠三类。

其中,政策性拖欠不到10%,客观性拖欠占20%,而管理型拖欠超过70%!问题的表象虽不同,但物理相通,贷款拖欠是一个包含了企业经营、法务合约、财务管理等一系列综合管理的问题。

邮储银行虽然无法根治贷款拖欠这个顽劣的行业问题,但从上述研究结果可见,该行的贷款拖欠问题,通过强化企业内部管理,是可以在某种程度上防范和追索拖欠贷款,从而在一定程度上解决贷款拖欠问题。

因此,加强邮储银行的贷款拖欠管理显得十分必要。

二、邮储银行发生贷款拖欠的原因第一,邮储银行自身原因。

一是贷款额度、还款周期和贷款利率不能与目标客户的需求相适应。

若贷款额度太小,就不能给客户带来应有的效益;如果贷款额度太大,客户无使用大额贷款的能力,资金不能得到充分利用,不能带来收益,同时也加重其还款负担。

还款方式未考虑客户的现金流特点。

若还款周期太短,一旦逾期,加上罚息,就会加重客户还款负担;还款周期太长则会增加其每次还款金额,从而增加拖欠概率。

小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。

目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。

但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。

（一）政策引导，民企催生。

2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。

大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。

近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。

2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。

当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。

万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。

到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。

全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。

（二）加强管理，规范发展。

2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。

邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。

近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。

邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。

为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。

农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。

在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。

商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。

邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。

一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。

如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。

支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。

《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。

邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。

然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。

本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。

二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。

由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。

2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。

如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。

3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。

内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。

这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。

三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。

（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。

（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。

2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。

（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。

（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。

0引言中国作为世界上人口最多的发展中国家，缓解农村贫困，解决“三农”问题，将在长时期内成为中国经济发展的一个重要问题。

农村金融是现代农村经济的核心，有力的金融支持是解决农村贫困问题的重要保证。

因此，需要建立一种有效的农村金融机制来带动中低收入阶层积极参与到经济活动中，以达到脱贫的目的。

因此，小额贷款的金融活动应运而生。

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品[1]。

农户小额贷款是指向第一作者简介：王春华，女，1971年出生，山东莱阳人，副教授，硕士，主要从事农村金融研究。

通信地址：266109山东省青岛市城阳区长城路青岛农业大学经济与管理学院金融教研室，Tel ：0532-********，E-mail ：mujinming@ 。

收稿日期：2011-08-15，修回日期：2011-10-20。

中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策——以齐河支行为例王春华1，王蕾2（1青岛农业大学经济与管理学院，山东青岛266109；2中国邮政储蓄银行齐河支行，山东齐河251100）摘要：农户小额贷款是中国邮政储蓄银行的战略性业务和标志性产品，为新农村建设提供了重要支持。

但是，这一业务在运作过程中产生了一些问题，为了推动小额贷款业务的健康发展，采取农户走访、问卷调查等方式对中国邮政储蓄银行齐河支行开展的小额贷款业务进行调查。

结果发现，邮政储蓄农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱，贷款额度、还款方式与客户需求不适应，信用评估方式不合理，信息不对称等。

针对这些问题，提出了加强农村地区农户小额贷款管理力量，为客户制定合理的贷款额度和还款计划，加强信用环境建设，拓展沟通渠道等对策。

关键词：农户；邮政储蓄；小额贷款；信用；对策中图分类号：F832.43文献标志码：A论文编号：2011-0649Problems and Countermeasures of Farmer ’s Microfinance of China Postal Savings Bank —A Case Study of Qihe BranchWang Chunhua 1,Wang Lei 2(1College of Economy and Management,Qingdao Agricultural University ,Qingdao 266109,Shandong,China;2Qihe Branch,China Postal Savings Bank ,Qihe 251100,Shandong,China)Abstract:Postal savings bank (POSB)was different from the commercial banks in general sense.Its market localization was to retail the financial services oriented to individuals.With the original relative superiority,farmer ’s microfinance would became the strategic business and symbolic products of POSB.However,therewere also some problems during the process of microfinance development.Choosing Qihe branch as a case study,a detailed survey on farmer ’s microfinance was made in order to facilitate the healthy development of microfinance in the post saving bank.It was found that the main problems of farmer ’s microfinance were weak loan administration,inadaptation of loans limit and repayment means with customer demands,unreasonable credit evaluation way and information asymmetry.Based on the main problems,several advices were presented and discussed.They included enhancing farmer ’s microfinance management power for the client,formulating rational loan limit and repayment schedule,strengthening credit environment construction,and expandingcommunication channel.Key words:Farmer;Postal Saving;Microfinance;Credit;Countermeasure农学学报JOURNAL OF AGRICULTURE农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款[2-3]。

邮储银行商户（含微小企业和农户）小额贷款从零起步，有序发展，基本实现了预期商业可持续发展的目标。

但是，作为一项“吃饭业务”（核心业务），其贷款规模、市场份额和赢利能力，都不够支撑系统运行的框架；因而当务之急，应该加快发展，强化管理，推动小贷资产的快速扩张。

小额贷款仍是最有市场前景的业务现在小贷市场竞争性不足，需求旺盛，这为我们业务发展提供了宽裕的空间。

我国微小企业数（含个体工商户）不下4000万个，此外还有更大量的各类农村“专业户”，构成了我们业务开发的主要对象。

以往这个市场，为农行、信用社“两分天下”；随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入，这种局面被打破了，现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。

大型商业商银行涉足微小企业市场，多属监管驱动，内在的需要并不迫切。

小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”；其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。

这些可视为邮储银行崛起的机遇。

邮储银行网点众多，分布广泛，贴近市场，具备从事微小企业信贷的优良条件；因而管理经营妥当，可以实现跨越式发展。

突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。

2009年初，邮储小贷出现了大面积逾期。

总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。

这样一来形成了一种恶性循环。

关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。

另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。

“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。

就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。