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中国银行业行业分析报告一、引言中国银行业作为我国金融体系的核心组成部分，在我国金融市场的发展中发挥着重要的作用。
随着改革开放的深入推进和金融市场的不断壮大，中国银行业经历了快速发展和重大变革。
本报告旨在对中国银行业的现状、挑战和发展趋势进行全面分析。
二、概述1.1 历史回顾中国银行业的历史可以追溯到19世纪末的清朝末年，但真正的银行业兴起是从1978年改革开放开始的。
过去40年中，中国银行业发展迅速，已经成为全球最大的银行系统之一。
目前，中国银行业分为中央银行（中国人民银行）和商业银行两个层级。
1.2 现状及规模截至2019年末，中国银行业的总资产规模达到277.6万亿元人民币，同比增长8.43%。
其中，商业银行资产规模为249.4万亿元人民币，占整个银行业规模的89.8%。
中国银行业的资本充足率和不良贷款率稳定在较好水平。
三、内外部环境分析2.1 外部环境中国银行业的外部环境主要受到以下因素的影响：（1）宏观经济形势：国内外经济形势对中国银行业发展具有直接影响。
全球经济增长放缓、贸易摩擦等因素可能对银行利润和稳定性造成一定压力。
（2）金融监管政策：中国政府近年来加强了金融监管，对银行业的监管政策也在逐步加强。
这为中国银行业的发展提供了更加健康的环境，但也增加了银行的合规成本。
（3）金融科技创新：随着金融科技的快速发展，互联网、大数据和人工智能等技术正对银行业产生深远的影响。
传统银行需要加快转型升级，提高金融科技应用能力。
2.2 内部环境中国银行业的内部环境主要受以下因素的影响：（1）竞争格局：中国银行业竞争激烈，包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等多种类型。
各类银行间的竞争主要体现在产品、服务和利率等方面。
（2）风险管理：银行作为金融机构，面临着信用风险、市场风险、操作风险等各种风险。
加强风险管理是银行业发展的关键。
（3）人才和文化：人才和文化是银行业的核心竞争力。
银行业需要吸引、培养和留住高素质人才，建设具有创新精神和客户导向文化的组织。
一、摘要银行业作为我国金融体系的核心，长期以来在国民经济中扮演着重要角色。
随着我国经济的快速发展，银行业也经历了翻天覆地的变化。
本报告将从银行业的发展现状、市场竞争格局、政策环境、风险控制以及未来发展趋势等方面进行分析，旨在为银行业的发展提供有益的参考。
二、发展现状1. 总体规模不断扩大近年来，我国银行业总体规模不断扩大，资产总额持续增长。
截至2021年底，我国银行业金融机构资产总额达到355.4万亿元，同比增长8.4%。
2. 结构优化升级银行业在结构调整方面取得显著成效。
一方面，银行业资产结构不断优化，非金融类资产占比逐渐提高；另一方面，银行业业务结构不断优化，中间业务占比逐年上升。
3. 银行创新能力增强随着金融科技的快速发展，银行业创新能力不断增强。
各类银行纷纷加大科技投入，推动业务创新和数字化转型。
三、市场竞争格局1. 市场集中度较高我国银行业市场集中度较高，国有大型银行在市场占据主导地位。
截至2021年底，国有大型银行资产总额占比为35.6%，净利润占比为45.5%。
2. 非银行金融机构崛起近年来，非银行金融机构在银行业市场中的地位逐渐上升。
互联网银行、消费金融公司、金融科技公司等新兴金融机构不断涌现，为银行业市场注入新的活力。
3. 银行业竞争加剧随着金融市场的不断开放，银行业竞争日趋激烈。
银行间业务竞争、产品竞争、服务竞争等多方面竞争日益加剧。
四、政策环境1. 政策支持力度加大近年来，我国政府加大对银行业的政策支持力度，推动银行业改革发展。
例如，实施金融科技战略、推进普惠金融、加强银行业监管等。
2. 监管政策趋严为防范金融风险，我国银行业监管政策日趋严格。
监管部门加强对银行机构的监管，严控不良贷款、非法集资等风险。
3. 金融改革深化金融改革不断深化，为银行业发展创造有利条件。
例如，利率市场化改革、汇率市场化改革、资本项目开放等。
五、风险控制1. 风险防控意识增强银行业风险防控意识不断增强，各类风险防控措施得到有效落实。
国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状 进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。
（⼀）、商业银⾏国际化1. 银⾏股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。
2. 国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。
为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。
如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。
3. 国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。
4. 银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。
例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。
5.国际银⾏业当前存在的问题 20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。
银行业研究报告一、引言银行业作为金融行业的重要组成部分，在经济社会发展中扮演着至关重要的角色。
本次研究报告旨在全面探讨当前银行业的现状、问题与发展趋势，以期为金融机构、政府决策者和投资者提供有益的参考和建议。
二、银行业概览银行业是指以资金存储、贷款、汇兑、代理理财等为主要业务的金融机构集合。
在全球范围内，银行业以其高度发达的金融体系、广泛的服务网络和巨大的市场规模而备受瞩目。
1. 全球范围内的银行业现状在全球范围内，银行业在经济增长和金融稳定中扮演着不可或缺的角色。
各国银行业的规模、结构和制度存在差异，但普遍存在的问题包括风险管理挑战、盈利压力和技术创新。
2. 中国银行业的发展情况中国作为世界第二大经济体，其银行业发展迅猛。
近年来，中国银行业不断深化改革、扩大开放，取得了显著成绩。
然而，仍面临着结构调整、风险管控和服务升级等挑战。
三、银行业面临的问题与挑战银行业在快速发展过程中也面临着一系列的问题与挑战，这些问题与挑战可能影响银行业的稳定运营和可持续发展。
1. 风险管理与监管风险管理是银行业的核心要素之一，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
银行需要与监管机构密切合作，制定有效的监管政策和措施，以应对不断变化的市场环境和风险挑战。
2. 利润压力与竞争银行业的利润来源主要是利差收入，然而，由于市场竞争加剧和利率市场化进程推进，银行的利差收入受到了一定的冲击。
因此，银行需要寻找新的盈利模式和业务增长点，提高盈利能力和竞争力。
3. 技术创新与数字化转型随着科技的迅猛发展，银行业正面临着数字化转型的迫切需求。
银行需要积极探索新技术应用，如人工智能、区块链和云计算等，提升业务效率和客户体验。
四、银行业发展趋势与前景展望银行业面临诸多挑战，但也蕴含着巨大的发展潜力。
展望未来，银行业将面临以下发展趋势：1. 金融科技的兴起金融科技（FinTech）的快速发展将重塑银行业的格局。
移动支付、P2P借贷、虚拟货币等创新模式的出现将推动银行业与技术的更深度融合，提升金融服务的便利性和效率。
中国银行业的发展前景分析改革开放以来，我国金融业发展很快，随着金融体制改革的深入和全球经济一体化步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
首先，笔者认为要认清我国银行业的现状和面临的问题。
（一）首先，中国银行业目前主要存在以下几个方面的问题第一，银行信贷结构不合理，这其中很重要的问题是银行业贷款集中度比较高，大家知道银行信贷从集中度来讲有两个领域风险比较大，一个是地方政府融资平台，一个是房地产。
在地方政府融资平台方面，我列了几个点，一个是政府担保杠杆率比较高，政府为了多头担保，同时政府进行多头举债，政府负债率比较高。
所以多头举债，政府再融资平台，很多融资不仅仅是通过银行贷款，包括也通过和信托公司合作，发行信托计划，发行理财产品。
包括直接在市场上发行地方平台债，发债的方式，这样导致政府整体负债比较高。
第三方面政府主导的项目商业化程度并不高，我们发现有大量项目，比如一些城市修建公共设施，非盈利的项目也是使用银行贷款，我们想这个风险大是商业化不高，也是咱们监管机构关注的重要问题。
当然第四个是地方政府财政收入上会面临瓶颈，比如房地产调整，财政收入变少，使得平台融资风险有可能会进一步增大，我们说在这方面是存在隐患的。
第二，银行资本金急需补充，在2010年对商业银行进行了一轮再融资，到了现在，又有几家商业银行要进行再融资，这里跟我们宏观管理监管政策上的一些不确定性是有关的，现在这个情况，其实我国巴塞尔协议投入使用的话，会有新的一些在资本金监管的变化。
所以，未来资本金补充也是一个很重要的问题。
（二）中国银行业发展的前瞻在目前的宏观格局下，对中国银行业，笔者大概做出以下三方面的判断。
第一，笔者认为信贷业务仍然是银行业绩的主要支撑。
第二点中间业务将面临增长压力和契机。
增长压力就是说从表外贷款已经被监管机构叫停，这块其实是支撑银行中间业务，包括零售业业务很重要的一块收入。
银行业发展现状及发展趋势概述一、引言银行业作为金融行业的重要组成部份，对于国家经济的发展起着至关重要的作用。
本文将对当前银行业的发展现状进行概述，并对未来的发展趋势进行分析。
二、银行业发展现状1. 规模扩大：随着经济的快速发展，银行业的规模不断扩大。
截至目前，我国银行业资产总额已经超过XX万亿元，位居全球前列。
2. 业务多元化：银行业的业务范围逐渐扩展，除了传统的存贷款、国际结算等业务外，还涉足证券、保险、信托等领域，实现了多元化经营。
3. 技术创新：随着信息技术的快速发展，银行业也在积极应用科技手段，推出了网上银行、挪移支付等新型业务，提升了服务效率和用户体验。
4. 风险防控：银行业在风险防控方面加强了监管和管理，建立了健全的风险管理体系，提高了风险防范能力。
三、银行业发展趋势1. 金融科技的应用：随着人工智能、大数据等技术的快速发展，金融科技将成为银行业未来的重要发展方向。
通过应用这些技术，银行可以提供更加个性化、智能化的金融服务。
2. 跨界合作：为了拓宽业务范围和提升竞争力，银行业将更加积极地与其他行业进行合作。
例如，与互联网公司合作推出金融产品，与实体企业合作提供融资服务等。
3. 绿色金融的兴起：随着环境问题的日益突出，绿色金融将成为未来银行业发展的重要方向。
银行可以通过发展绿色贷款、绿色债券等业务，支持环保产业的发展。
4. 区块链技术的应用：区块链技术具有去中心化、不可篡改等特点，可以提高金融交易的安全性和效率。
未来银行业将更加广泛地应用区块链技术，推动金融行业的变革。
四、结论当前，银行业发展迅速，规模不断扩大，业务范围逐渐多元化。
未来，银行业将面临更多的机遇和挑战。
通过积极应用金融科技、加强跨界合作、推动绿色金融发展以及广泛应用区块链技术，银行业将迎来更加广阔的发展前景。
同时，银行业也需要加强风险防控和监管，确保金融体系的稳定和安全。
五、参考文献1. XX银行年度报告2. XX银行业协会发布的《银行业发展报告》3. XX经济学院出版的《金融科技与银行业发展》4. XX银行研究中心发布的《区块链技术在银行业的应用研究报告》以上内容仅为参考，具体数据和情况请根据实际情况进行调整和补充。
银行业市场前景展望随着经济全球化的加深和金融科技的快速发展，银行业市场面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将探讨当前银行业市场的发展趋势，并展望未来的前景。
I. 数字化银行——迈向无边界金融服务随着数字化技术的发展，数字化银行正在成为银行业市场的主要趋势。
通过互联网和移动应用程序，数字化银行为客户提供了更加便捷、高效的金融服务。
客户可以在任何时间、任何地点进行在线银行业务，从而获得更好的用户体验。
数字化银行还利用大数据和人工智能等技术，实现智能化的风险评估和个性化推荐，提供更加精准的金融产品和服务。
随着区块链技术的应用和发展，数字化银行还可以实现更安全、透明的交易和结算，提高金融业务的效率和准确性。
未来，数字化银行将进一步发展，通过整合金融科技和实体银行的优势，提供一体化的金融服务，满足客户多元化的需求。
II. 绿色金融——助力可持续发展随着全球环境问题的日益凸显，绿色金融成为银行业市场的重要发展方向。
绿色金融主要指通过金融手段促进环保和可持续发展的业务。
包括但不限于支持清洁能源、环保产业、低碳交通等领域的项目融资和投资。
作为金融机构，银行在推动绿色金融方面有着重要的责任和作用。
越来越多的银行开始关注环境问题，采取可持续的商业模式，推出绿色金融产品和服务。
这不仅有助于改善环境状况，也能为银行带来可观的经济效益。
随着社会对环保意识的增强和政府的支持政策的出台，绿色金融市场前景广阔。
预计未来几年绿色金融将成为银行业市场的重要增长点，为银行带来持续的收益和业务增长。
III. 跨境金融合作——打造开放型市场随着国际贸易的发展和经济全球化的进程，银行业市场发展的一个重要方向是跨境金融合作。
通过与其他国家和地区的银行合作，可以实现跨境资金流动和金融服务的畅通。
跨境金融合作可以促进国际贸易和投资的发展，为银行带来更多的商机和盈利空间。
同时，跨境金融合作还有助于增强银行的国际竞争力，提高银行的全球影响力。
未来，随着国际贸易和经济一体化的深入发展，跨境金融合作将成为银行业市场的重要推动力，银行需要加强国际合作，拓展海外市场，提供更好的跨境金融服务。
国内银行业发展前景国内银行业发展前景银行业是金融行业中非常重要的一个组成部分，同时也是国民经济的重要基石之一。
我国银行业在改革开放以来经历了快速发展和不断完善的过程，成为了国内外金融市场的重要力量。
然而，任何领域的发展都不是一帆风顺的，银行业同样也面临着一系列问题和挑战。
那么，我们该如何看待国内银行业的发展前景呢？一、机遇：1.国际化发展带来的机遇：随着我国经济的快速发展，以及“一带一路”、中国智造等战略的实施，国内银行业逐渐向国际化发展，这不仅为银行提供了更广阔的发展空间和机会，更有促进我国金融领域整体实力提升的作用。
2.数字化转型带来的机遇：随着数字科技技术的不断提升和应用推广，银行业也逐步走向了数字化转型，这为银行提供了更多创新发展的机遇。
例如，建立全球一流的数字银行体系、推动移动支付、智能化风控等都是数字化转型下银行业的重要发展方向。
3.政策支持带来的机遇：随着政府的支持力度越来越大，银行业在信用环境、分支机构布局、外资投资限制等方面也将逐步得到解决。
这为银行业发展带来的机遇也将越来越大。
二、挑战：1.风险管理的挑战：银行业作为金融业的代表之一，风险管理是其发展过程中必须面对和解决的难题。
尤其是在国际金融市场动荡起伏的情况下，银行的风险管理也将面对更大的挑战。
2.利润空间的挑战：随着我国银行业不断发展和竞争加剧，各家银行也不断加大贷款和营销力度，但是银行业的利润空间却逐渐收窄。
这将对银行业的可持续发展构成一定的压力。
3.技术变革带来的挑战：随着科技的不断创新和发展，银行业也必须跟随时代的步伐进行一系列的调整和颠覆。
这将带来技术变革的挑战，银行业需要不断创新和升级现有的系统，以保障银行业可持续地发展。
总体来说，国内银行业的发展前景虽然面临着一系列的挑战和困难，但是从宏观的角度看，银行业的机遇和经济环境的有利因素也足以支撑其未来的发展。
因此，银行界必须积极适应新时代的趋势和要求，引导金融市场健康、持续、安全地发展。
我国银行业行业分析报告报告要点：1．我国银行业现状及对金融安全的影响。
2．我国银行存贷款与资金流动性。
3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。
4．银行业政策与市场开放动态。
5．银行业的竞争格局和监管制度。
6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。
7．中国银行业发展策略建议。
一、我国银行业现状及对金融安全的影响在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。
此外,还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能.目前的形式下,由于外资银行的不断加入,我过的银行发展形式已经十分严峻。
更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题,让银行业的发展举步维艰。
致使银行业发展不容乐观,也对我国的金融安全产生了影响。
不过，现阶段下，我国的资本储备充足,尚有结余，并且资本账户尚未开放,影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。
所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本.1、从我国银行的市场结构来看。
截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家.在华投资总额达到了4。
3万亿元.其业务占总市场的2％，其余的份额由国内银行占据。
有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65％的居民储蓄,承担了80％的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60％。
随着社会的发展,银行业的竞争压力不断增大,市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。
2、从金融机构和银行的信贷情况来看。
中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力.信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上,帮助国有企业脱困,扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。
中国银行业现状、发展前景及监管任务北京大学中国经济研究中心客座教授李俊杰银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。
在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。
[1]但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。
本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几年的发展轨迹作几点推断和建议。
一、中国银行业的现状目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。
此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。
在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。
到 2003 年 6 月底，四大国有商业银行吸收了 65%的居民储蓄，承担着全社会 80%的支付结算服务，贷款则占全部金融机构贷款的 56%。
[2]另一方面，股份制商业银行的市场份额则在过去几年里大幅度增长，到 2003 年6 月底，已占中国各类金融机构总资产的 13.6%。
[3]四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保。
随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提高，银行的资信水平将日益重要。
[4]经过近年来的努力，中国银行业的资产质量已有很大的改进，经营管理和内部控制也有显着的提高，不少银行已初步完成管理决策、IT 信息系统上的总行集中化控制。
但是不可否认，中国许多银行还背着沉重的历史包袱，不良资产情况仍十分严重。
据银监会统计，到 2003 年底，中国银行业金融机构不良贷款合计为万亿元，占全部贷款的 15.19%。
其中，国有独资商业银行不良贷款为万亿元，不良率达 16.86%；股份制商业银行不良贷款也有 1540 亿元，不良率为 6.50%。
[5]而且上述不良率的水平，已经包含了近几年各银行贷款高速增长所带来的稀释作用。
在这种情况下，中国银行的资产充足率普遍较低。
中国银行在内部管理、资信评估能力和授信体制、风险控制能力等各方面都还有很多缺陷，员工队伍素质和知识技能结构有待提高，管理信息系统也还远未完善。
而且，中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰，授信决策并不完全建立在资信因素上。
扶持地方经济、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素。
此外，由于历史的原因，四大国有商业银行的网点和人员队伍过于庞大，造成经营上的巨大压力，在管理运营上也还失于低效迟缓。
中国银行的人民币存贷款的利率仍受到控制。
在存款方面，除了保险公司五年及 3 亿元以上的存款允许由双方自主决定利率外，其余各项人民币存款利率均由人行统一规定。
在贷款方面，人行也规定必须在一个范围内浮动。
这两方面就决定了银行人民币存贷款的利差收中国银行所面对的许多企业客户的经营不够规范，财务报告不够健全可信，有关个人客户的资信信息也相当匮乏，使得银行很难准确地衡量贷款人的资信水平和还贷能力。
这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面，由于许多企业财务报告上的问题，银行难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法根据客户的资信水平充分调整利率。
所以，银行业务往往集中在少量优质企业上，争夺这些客户的竞争十分激烈。
二、银行业的市场空间世界金融市场的经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。
以美国为例，在 20 世纪 80 年代直至 90 年代初，以纽约为基地、主要面向公司客户的几家大银行，包括 Manufacturer Hanover Bank 、Chemical Bank 、Bankers Trust Co. 和 MorganGuaranty Bank，在 1990 年还都名列全美十大银行之中。
但短短十来年之后，经过了一系列的购并整合，这些银行均被吞并，不再独立存在。
这是因为，公司客户具有多种融资和投资渠道，比如在融资方面可以发行债券和商业票据，在投资方面也有多种的金融品种。
所以，向公司客户提供服务的银行与其它金融机构之间的竞争异常激烈，从而使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎缩。
在中国银行业内争夺优质大客户的激烈竞争中，这种情况已经有所表现。
相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。
与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显着。
但一家银行只有在网点覆盖率达到了一定程度，才能有效地吸引个人用户，降低综合资金成本。
对网络的要求很大程度上提高了个人业务的门槛，也相应地限制了个人业务上的竞争。
银行个人业务重要性的一个很好的反映，就是最近在美国连续发生的两宗重大银行购并事件：先是 2003 年 10 月美洲银行（ Bank of America）宣布以 400 多亿美元购并 Fleet Boston Financial Corp.，短短三个月后，摩根大通银行（Morgan Chase & Co.）2004 年 1 月宣布以 500 多亿美元购并Corp.。
这两次购并都是出于发展个人业务的考虑和网络互补的要求。
在此之前，这几家银行都曾尝试过重点发展其它业务（如公司业务和投资银行业务），但事实证明，个人业务盈利较好、增长较快且较稳定。
所以，这几家银行都逐步把重心重新放回到个人业务上来。
如这两宗购并都完成，将重新调整美国银行业的格局：在总资产上，花旗、摩根大通和美洲银行将分列全美前三位；在信用卡业务上，花旗与摩根大通旗鼓相当，美洲银行较落后；但在网点数量上美洲银行遥遥领先，是摩根大通的两倍多，更是花旗银行的七倍多。
在银行个人业务中，值得专门一提的是住房按揭业务和信用卡业务。
从1997 年开始城市住房体制改革以来，中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展，到 2002 年按揭贷款总额已达到了 8000 多亿元。
但是按揭贷款仍只占中国国民生产总值的 8%、贷款总额的 5.9%。
相比之下，这两项比例在中国台湾分别是35%和 29%，在韩国是 38%和 30%，在香港是 50%和 35%，而在新加坡更是高达 65%和 49%。
可见按揭贷款在中国尚有巨大的发展空间，在一段时间里可望是我国银行业务及盈利增长的重要动力。
而且，与其它贷款种类相比，住房按揭贷款在世界各国都是风险较低的。
即使在高失业率（如 2002 年的美国和香港）、房产价格大跌导致房产市值低于按揭贷款余额（如 20 世纪 90 年代的日本和 1997 年后的香港）等不利条件下，按揭贷款的坏账率和损失率也普遍较低。
比如，据香港金融管理局 2002 年的一项统计，香港当时 24%的住房按揭贷款的余额已超过房产市值；尽管如此，香港住房按揭贷款的坏账率一直维持在 1.5%左右。
当然也应该看到，住房按揭贷款在中国还面临着一些特定的风险。
中国的住房二手市场还刚刚起步，有关抵押物业处置和债权人保护的法律及其执行也尚待完善，这些因素都将增加住房按揭贷款的风险。
信用卡业务在中国也还处于发展初期。
由于法律、个人资信信息和消费习惯等方面的条件尚待完善，比起按揭贷款来其发展会有所滞后。
但是，从国际经验上看，当人均收入达到每年 2000 美元~ 4000 美元后，信用卡市场就会起步。
而中国已有若干城市的人均年收入已进入了这个区间，具备了信用卡市场起飞的条件。
当然，银行个人业务的高增长、高盈利和低风险的特性，是以审慎原则为前提的，丝毫也没有取代或降低信贷风险控制的需要。
在这方面，近来韩国所面临的信用卡信贷危机就是一个很好的前车之鉴。
三、中国银行业的市场前景随着经济的进一步发展，中国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。
大量的居民储蓄和人民币资本账户不可兑换将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供良性的外部环境。
但另一方面，随着 WTO 时间表的推进，中国银行业将逐步放开，竞争将日益激烈。
所以，我国银行面临着一个与时间赛跑的任务，需要在银行业完全放开、外资银行全面进入之前，打下基础，消化历史包袱。
笔者认为，中国银行业在今后几年的发展中会有以下几个特点：1.对公业务、尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈。
由于其规模、网络和品牌等方面的优势，四大国有银行在对公业务中占据有利的地位。
但另一方面，在利率管制的条件下，对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。
银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要，为客户量身订做整体资金解决方案，从而既全面地满足客户多方面的需要，也可以从票据、外币、中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利，降低客户的总体资金成本。
产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性，也对银行管理信息系统的整体水平（包括准确、实时衡量资金成本和风险水平的能力）提出了更高的要求。
与四大国有银行相比，一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。
根据中国 WTO 协议，从 2003 年底开始，外资银行已可以在许多大城市进行人民币对公业务，2007 年后更可以全面进入各项业务。
外资一旦进入，一开始最容易争夺的是大客户，这当然也会加剧对公业务上的竞争。
2.相比之下，个人业务，尤其是住房按揭、信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点。
如上所述，住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期，将面临一个十年左右的高速发展阶段。
按揭和信用卡业务的发展，还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。
四大国有银行由于其规模、品牌以及政府的隐含担保，在个人业务的竞争中同样占有优势。
但个人业务市场的扩张也将为中小商业银行的发展提供契机。
个人业务所需要的网点覆盖率，主要是指在一定地域内的网络密度。
在中国，经济发达地区相对集中，银行的网络建设在今后一段时期内也会集中在经济较发达的地区。
[7]所以中小银行可以把网络建设集中在经济较发达的地区，从而以较有限的投入弥补其在网络上的不足。
发展住房按揭、信用卡业务，对于中小商业银行的业绩会有更明显的作用。
这一方面是因为，这些银行规模较小、历史包袱较轻，同样规模的业务起的作用更明显；另一方面，按揭贷款和信用卡业务将集中在经济较发达的地区，且对网络覆盖率要求较低，这些银行尤其是其中的全国性股份制商业银行得以在相对平等的起跑线上与四大国有商业银行竞争。
部分股份制商业银行可望完成经营模式上的转型，成为公司、个人业务并重，甚至以个人业务为主的银行。
住房按揭业务和信用卡业务虽然对网络覆盖率的要求较低，但同样需要大量的前期投资。
住房按揭是典型的成本置前、回报置后的业务。
对于信用卡业务来说，该项业务的引入在各国都需要有大量的前期投资，用于建立基本的 IT 处理系统、打造品牌、形成收卡网点规模等等。
