村镇银行个人贷款实施细则

xx农村商业银行个人贷款管理实施细则第一章总则第一条本细则所称个人贷款，是指xx农村商业银行（以下简称“本行”）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第二条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策规定，不得发放无指定用途的个人贷款。

第三条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第四条个人客户不能在本行同一辖区的不同分支机构办理个人贷款业务（个人按揭贷款除外）。

第五条个人贷款不办理借新还旧手续。

第六条本行在叙做个人贷款时应根据借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额、期限和利率，控制借款人月供款支出不超过其可支配收入。

可支配收入是指借款人家庭每月平均总收入扣除各项日常支出后的余额。

自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，下同）可将其所获的机构经营收入适当计入借款人收入来源测算。

第二章贷款对象与授信条件第七条个人贷款申请应具备以下基本条件：1、借款人是具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人；2、借款人具有合法有效身份证件，在当地有固定居所；3、贷款用途明确、合法；4、借款人具有合法稳定的收入来源，具备偿还贷款本息的意愿和能力；5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；6、借款人（为多人的，其中至少一方）应满足年龄加贷款期限不超过65(个人抵押贷款不超过70)；7、本行规定的其他条件。

第八条借款人应提供本行认可的资产作为抵押或质押担保，或有足够代偿能力的第三人作为连带责任保证人，本行另有规定的除外。

个人贷款的担保方式分抵押、质押、保证三种。

保证人可为自然人或法人，保证人为自然人的，其基本条件参照第七条执行；保证人为法人的，其基本条件参照本行企业保证人执行。

第九条以下人员不得作为本行借款人和保证人：1、在本行系统内有欠款，或因贷款被起诉（含仲裁，下同）未满三年的；2、为本行贷款提供担保，但贷款到期后未履行担保义务的；3、受到起诉或特殊名单通报等制裁的自然人或企业的实际控制人、法定代表人及负有个人责任的高级管理人员和财务负责人；4、有重大不良信用记录和不良贷款的企业的实际控制人、法定代表人；5、有赌博、吸毒等不良嗜好的人员。

村镇银行个人贷款管理办法村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展,防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法.第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款.我行个人贷款按期限可分为短期和中长期．第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法.本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。

第四条个人贷款业务遵循以下原则：个人贷款用途合法合规,不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。

第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件:(一)借款人须是１8岁以上（含），60周岁以下,具有完全民事行为能力的自然人,若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立；（二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所,且经营年限原则上在６个月以上;(三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策,具有合法的销售许可(或授权)、生产许可,符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定;(四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录;（五)借款人工作稳定或其企业运转正常,资产及财务状况良好；（六）借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源,具备按期还本付息能力;（七)我行要求的其他条件。

第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料：(一)借款申请；(二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明,其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等;（三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件；(四)贷款担保或其他保障措施证明资料;(五)我行要求的其他资料。

农村合作银行个人消费类贷款实施细则引言简述制定个人消费类贷款实施细则的背景、目的和意义。

第一章总则第一条目的和依据明确本细则的制定目的，以及依据的相关法律法规和政策。

第二条贷款定义对个人消费类贷款进行定义，明确其特点和适用范围。

第三条贷款原则阐述个人消费类贷款管理应遵循的原则，如合法性、合规性、风险可控性等。

第二章贷款对象和条件第四条贷款对象明确个人消费类贷款的目标客户群体，如具有完全民事行为能力的自然人等。

第五条贷款条件列出申请个人消费类贷款所需满足的条件，包括年龄、收入、信用记录等。

第三章贷款申请和审批第六条贷款申请规定贷款申请的流程、所需材料和提交方式。

第七条审批流程详细说明贷款审批的各个环节，包括初审、复审、最终审批等。

第八条审批时效明确贷款审批的时限要求，确保贷款审批的高效率。

第四章贷款额度和期限第九条贷款额度根据贷款对象的信用状况和还款能力，规定贷款的最高额度。

第十条贷款期限规定个人消费类贷款的最长期限和还款计划。

第五章贷款利率和费用第十一条利率政策明确个人消费类贷款的利率定价机制和调整规则。

第十二条费用收取规定贷款过程中可能产生的各种费用及其收费标准。

第六章贷款发放和使用第十三条贷款发放规定贷款发放的条件、方式和时间。

第十四条贷款使用明确贷款资金的用途，禁止用于非法或非约定用途。

第七章贷款风险管理第十五条风险评估建立贷款风险评估机制，定期对贷款风险进行评估。

第十六条风险控制制定风险控制措施，包括信用风险、市场风险等。

第十七条贷后管理规定贷后管理的内容，包括贷款资金监控、还款跟踪等。

第八章违约处理第十八条违约认定明确违反贷款合同的行为和后果。

第十九条违约处理规定对违约行为的处理程序和措施，如催收、诉讼等。

第九章附则第二十条细则的修订明确本细则的修订程序和权限。

第二十一条细则的解释权规定本细则的解释权归属。

第二十二条细则的生效时间规定本细则的生效时间和废止旧有细则的时间。

结语强调个人消费类贷款实施细则的重要性，号召全体员工严格遵守，共同维护银行信贷资产的安全和稳定。

ⅩⅩ村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。

第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。

我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。

第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。

本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。

第四条个人贷款业务遵循以下原则：个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。

第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件：（一）借款人须是18岁以上（含），60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立；（二）借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上（含），或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个月以上；（三）借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的销售许可（或授权）、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定；（四）借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好；（六）借款用途明确、合法；借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力；（七）我行要求的其他条件。

第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料：（一）借款申请；（二）借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等；（三）借款人贷款资金用途的说明或证明材料（如商业合同、订单等文件；（四）贷款担保或其他保障措施证明资料；（五）我行要求的其他资料。

农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。

第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。

个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。

（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。

（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。

第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。

第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。

第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。

第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。

第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。

村镇银行个人贷款实施细则村镇银行个人贷款实施细则（xx年修订版）第一章总则第一条为规范村镇银行个人贷款业务行为，加强风险管控，促进个人贷款稳健发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行信贷管理基本制度》的有关规定，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称个人贷款，是指村镇银行向符合条件的个人发放的用于生产经营、生活消费等用途的人民币贷款。

本实施细则所称个人是指农户、个体工商户、城镇居民和小微企业主。

第三条本实施细则适用于开办个人贷款业务的村镇银行及其所属的分支机构和营业网点。

第二章管理架构与政策第四条村镇银行应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展个人贷款业务，制定个人贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高个人贷款的可得性、便利性和安全性。

第五条村镇银行应当增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘个人信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合个人需求的信贷产品，积极开展农村和社区金融消费者教育。

第六条村镇银行应当结合自身特点、风险管控要求及个人服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的个人贷款全流程管理架构。

第七条村镇银行应当建立包括受理、调查、授信、审查、审批、放款、贷后管理等内容的个人贷款管理流程。

针对不同的个人贷款产品，可以采取差异化的管理流程。

对用于周转经营的个人贷款可以简化合并流程，发放“循环贷”，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式进行管理。

第八条村镇银行应当优化岗位设计，围绕受理、授信、放款、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离，确保职责清晰、制约有效。

第九条村镇银行应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守准则、监督方式等。

XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步满足当地个人综合消费需求，完善本行个人信贷产品，简化流程，根据国家有关法律法规及本行相关制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人综合消费贷款是指本行向自然人发放的，用于购买包括大件耐用消费品、购置住房（个人住房按揭贷款除外）、装修、旅游、教育等在内的消费品和消费项目的人民币贷款业务。

个人住房按揭贷款另行规定。

第三条个人综合消费贷款原则上限于1年期(及1年以内的）贷款，抵押类贷款、特别优质的担保贷款期限可适当放宽，一般不超过3年，抵押类装修贷款期限可放宽至5年。

第二章借款人条件第四条基本条件（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；（二）具有具有巴中（通江县、南江县、巴州区、平昌县）境内常住户口或有效居留身份证件；（三）具有持续、稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力，无不良信用记录，无赌博、吸毒等不良行为、无民间大额借贷；（四）在本行开立账户；（五）能够提供消费项目证明材料；（六）能够提供本行认可的贷款担保；（七）其他总行规定的条件。

第五条客户发展目标（一）巴中地区种、养殖大户；（二）巴中地区各类农业合作社、畜牧合作社的领头羊；有三年以上（含，下同）经营历史的农业加工企业的企业主；（三）巴中地区境内的行政村村级主要领导；（四）有三年以上经营历史、相当经营规模和成功运作经验的民营企业经营者和所有者；（五）政府公务人员和科、教、文、卫等事业单位中的正式职工；金融、电力、烟草、电信等垄断行业企业的正式职工；（六）具有中级以上专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、评估师、设计师、高级技师等；（七）巴中地区内优质大、中型重点企业（无不良记录）中层以上管理人员、技术人员；（八）本行贵宾级客户和历史信用记录良好人士。

第三章贷款担保第六条抵押担保抵押担保的抵押物仅限于巴中境内的房产。

本担保方式适用于本办法规定的全部消费用途，具体要求为：（一）房屋性质以变现能力较强的普通住房、已形成商业环境的商业用房为主，对高档公寓、别墅、写字楼以及商业房屋要审慎介入；（二）抵押房屋的楼龄原则上不超过20年，主体结构良好，商业用房有明确的四至范围和独立封闭的物理空间；（三）取得抵押房屋产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意；（四）抵押房屋应具有完全产权并可自由上市流通。

农商村镇银行个人类信贷资产风险分类实施细则第一条根据中国银监会《贷款风险分类指引》、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》等相关文件的规定，制定本实施细则。

第二条本实施细则适用于本行各类个人类信贷资产（不包括个人信用卡透支的风险分类）。

第三条监管部门的分类类别及其核心定义（一）依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类合称为不良信贷资产。

（二）五级分类的核心定义1、正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

第四条个人贷款分类方法个人客户贷款五级分类采用批量认定和人工调整认定两种方法，以批量认定为主：（一）批量认定：根据实际违约天数结合担保情况批量分类认定。

（二）人工调整认定：对于批量认定结果无法真实反映贷款风险的，结合人工调整认定标准对贷款进行风险认定。

第五条批量认定标准个人客户贷款风险认定首先根据本金或利息逾期情况结合担保情况进第六条人工调整标准对于出现影响还款的因素，在批量认定的基础上依据具体情况进行人工认定。

个人客户贷款同时适用两项（含）以上调整标准的，应按照最低情形调整，不累计调整。

（一）违规信贷业务1、以下情况下调一类：（1）贷款实际用途与合同约定用途不一致；（2）超过本行授权（或转授权等）权限办理授信业务或违反审批程序或审批条件；（3）银行内部发生违法违规案件，或因内部管理原因造成对贷款的不利影响；（4）违反其他国家法律、法规和本行业务管理规定。

村镇银行农户小额贷款管理办法试行第一章总则第一条为促进农村经济发展,为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务,根据国家有关法律法规、村镇银行个人信贷业务基本规程试行等信贷管理制度制定本办法;第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款;每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款;农户是指长期一年以上居住在乡镇含城关镇行政管理区域内的住户,包括从事农业生产经营的住户、国有农林场职工、农民工、农村个体工商户等,但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户;第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则,努力解决农户贷款难问题;第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整;第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成,可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作;第二章贷款用途和准入条件第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求,主要包括：一从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动;二从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动;三职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费;第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：一年龄在18周岁以上含18周岁,且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60含60；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;二根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,客户的信用等级评级结果为一般级及以上；三应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力;四所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;五品行良好,申请贷款时无逾期未还贷款;六贷款人规定的其他条件;第八条根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,满足下列情况之一的农户,可视风险程度和经营现状直接归为良好级：一采用合法、足值房地产抵押,且所抵押房地产位置处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；二信用等级AAA级含以上的大中型客户提供保证担保的,或从事订单农业,由信用等级在AA级含以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户；三由我行认可的信用担保机构提供担保的客户;第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：一有骗套取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；二有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外；三有嗜赌、吸毒等不良行为的；四从事国家明令禁止业务的;第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第十条农户小额贷款单户授信额度起点为3000元,最高不超过5万元含;我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度,但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50％以内;第十一条农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要,具体用款方式由贷款人与借款人协商决定;第十二条农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定;贷款期限一般不超过3年,但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的,可延至5年;第十三条因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的,经批准同意,可以办理展期;展期后贷款形态要相应调整为关注类;短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半;第十四条农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则;根据人民银行规定的利率标准,我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率;第十五条期限在1年以内含的农户小额贷款,可采取固定利率贷款执行约定的利率直至贷款到期日或浮动利率方式如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起,按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；期限在1年以上的贷款,采取浮动利率方式;第十六条还款方式;一期限在1年以内含的贷款,采取利随本清、按季月结息到期还本还款方式;二期限在1年以上的贷款,采取等额本息、等本递减等分期还款方式;分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定,最长可按每6个月进行分期还款;第十七条对诚信守约客户,可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户,在内部建立黑名单,进行信息通报；对于信用环境恶化的地区,实施区域禁入政策;第四章担保方式第十八条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类;担保贷款采取村镇银行“三农”信贷业务担保管理办法试行中规定的担保方式,具体包括：一保证担保方式;包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保;二抵押担保方式;包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保;三质押担保方式;包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保;第十九条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款,联保小组成员之间共同承担连带责任保证;采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：一联保小组成员不低于3户;二联保小组成员间不存在直系亲属关系,或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；三联保小组成员的居所应相对集中;第二十条采用多户联保担保方式的,每个借款人只能参加一个联保小组;联保小组成员出现逾期贷款的,在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款;第二十一条鼓励将多户联保担保方式应用于符合下列条件之一的借款人：一根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,客户的信用等级评定结果为良好级含以上;二我行确定的信用村内村民;三建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社内社员;四借款人以家庭财产、土地承包经营权等向联保小组内其他成员提供反担保的;第二十二条对自然人保证人,在重点审查其担保能力基础上,可不进行信用等级测评;第二十三条对符合下列条件之一的客户,可办理总额不超过1万元的信用贷款：一根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,信用等级评定结果为优秀级;二在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录,且信用等级评定结果为良好级含以上;三建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民,且根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,信用等级评定结果为良好级含以上;四与信用等级AAA级含以上的大中型企业或信用等级AA级含以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议,从事订单农业的农户;首次信用贷款后,诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时,可将其信用贷款额度最高提至3万元;第二十四条积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险;鼓励有条件的地区,推行贷款和保险“双单作业”;第五章贷款程序和贷后管理第一节基本流程第二十五条农户小额贷款业务流程执行村镇银行“三农”信贷业务基本规程试行相关规定,基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回;第二十六条信贷业务审批流程农户小额贷款业务审批流程为：客户申请,客户经理调查,客户部门负责人或网点负责人,下同签字同意后,审查岗审查,交有权审批人审批;第二十七条农户小额贷款实行限时办结制度;自贷款申请资料完备之日起,老客户原则上在2个工作日内办结,新客户原则上在5个工作日内办结;对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等,可以适当延长办结时间;第二节贷款申请与受理第二十八条客户应填写村镇银行农户小额贷款业务申请表,向客户部门营业网点提出农户小额贷款业务申请;客户需要提供以下资料：一借款人合法有效的身份证明;二担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明,符合信用贷款条件的除外;三贷款人认为有必要提供的其他材料;客户部门营业网点收到申请资料后,初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件;对于不符合贷款条件的,应及时通知申请人;第三节贷款调查第二十九条农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式;客户经理要与客户进行面谈,并通过查询个人征信系统等有关途径,认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性;有条件的,还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组老支书、老村长、老党员、老干部、老组长等组织对农户进行贷前调查;对于农户小额贷款业务,主要调查以下内容：一客户提供的资料是否真实、有效;二客户基本情况,包括家庭基本情况、财产状况、信用记录必要时可延伸查询配偶的信用记录;三客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流;四借款用途是否合法;五客户还款能力和意愿;六核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况,质押财产的权属和真实性;第三十条客户经理根据调查情况,依据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定,并提出调查结论,明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素;第三十一条我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务,客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门营业网点负责人签字认可,再将有关信贷资料移送审查岗审查;第三十二条调查认为不符合贷款条件的,经客户部门营业网点负责人同意可终止信贷程序,并及时通知申请人;第四节贷款审查、审批第三十三条审查岗负责农户小额贷款业务的审查,在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后,就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见,并移送有权审批人审批;第三十四条审查岗对客户部门营业网点移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务,可要求补充完善；对不符合国家政策、银行信贷政策的,可终止信贷业务办理程序,将有关材料及时退客户部门营业网点;第三十五条有权审批人在授权范围内,根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项;对审批不同意贷款的,签署意见后退回审查部门,由调查部门及时通知借款人;第五节用信管理第三十六条经审批同意后,客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订村镇银行农户小额贷款借款合同;第三十七条抵质押登记;采用抵押、质押贷款方式的,在贷款发放前,应办妥抵押登记、出质止付等相关手续;第三十八条贷款发放;客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后,客户经理填制借据;放款审核岗审核无误,签发放款通知单,提交有权审批人审核签字后,送交柜面人员办理账务处理;第六节贷后管理第三十九条积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用,提高贷后管理组织化程度,尽可能降低成本;第四十条贷后管理应坚持有效性原则,综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率;管户客户经理要积极利用信息科技手段,采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查;第四十一条农户小额贷款不实行首次跟踪检查,管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：一对采取等额本息、等本递减等分期还款方式的,实行逾期催收检查制度;对于能够按期还款的客户,不进行专门的贷款定期检查,以还款记录的监控来代替定期检查；对于未按期还款的贷款,及时进行催收;二对采取利随本清、按季月结息到期还本还款方式的,每年至少进行一次实地检查;第四十二条管户客户经理贷后检查回访主要检查以下内容：一重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金,是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题;二借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常,主要产品的市场变化情况；三借款人是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷,与其他债权人的合作关系；四担保人保证能力,抵质押物的完整性和安全性;抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定;贷后检查回访发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险;第四十三条客户部门要根据当地实际情况,对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查,交叉检查方式和检查面由本行自行确定;第四十四条风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况,与客户部门紧密合作,共同控制辖内农户小额贷款风险;对监测、检查中发现风险或违规线索的,风险经理可以延伸至客户进行实地检查;第四十五条风险经理监测和监管的主要内容包括：一信贷制度执行情况;如信贷业务合规合法性,客户经理贷后管理情况,信贷档案资料管理情况,违规责任人落实和处理情况等;二业务风险状况;如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况,新发生不良贷款情况及处置情况等;第四十六条贷款到期前,客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款;对到期尚未归还的农户小额贷款,客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门,列入逾期催收管理,及时发送逾期贷款催收通知书;在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后,应按规定及时提起诉讼;第六章经办机构、客户经理管理第四十七条从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作,具有良好的职业道德和一定的专业素质;客户经理的岗位应相对稳定,对特殊原因确需调整岗位或离岗的,要在明确接管双方责权利的前提下,落实专人接管其管理的贷款;第四十八条我行必须结合当地实际,对从事农户小额贷款业务的客户经理,建立持证上岗、授权营销和等级管理制度;要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况,确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额,授予客户经理不同级别,并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标,实时动态调整;第四十九条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作,强化借款人的诚信意识,引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚;有条件的,还可以争取政府相关部门支持,派出技术人员对农户的生产经营进行指导;第七章激励约束机制第五十条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人;第五十一条农户小额贷款必须结合当地实际,按照权、责、利相结合的原则,实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度;第五十二条农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理;第五十三条违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中,违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任;违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款;违规责任追究执行村镇银行员工违反规章制度处理办法等文件规定;第五十四条风险责任是指信贷人员对经手指调查、审查、审批、经营或贷后管理,下同信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任;经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的,不追究信贷人员的风险责任；对超出风险控制目标的风险责任进行追究;农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95％,当年新发放贷款不良率按余额计算控制在2％以内;第五十五条因下列原因造成农户小额贷款风险的,该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：一因重大自然灾害等不可抗拒因素,对借款人生产经营活动造成重大不利影响;二客户因重大疾病、意外事故死亡,或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款;三经我行审查认定的其他情况;第八章其他管理第五十六条农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账;第五十七条农户小额贷款在相应会计科目中核算;第五十八条农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：村镇银行农户小额贷款业务申请表、村镇银行农户小额贷款业务调查审批表、村镇银行农户信用等级评定测分表、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同;联保小组贷款方式的信贷档案资料,应以小组为单位装订;第九章附则第五十九条本办法由村镇银行解释、修订;第六十条本办法自发布之日起施行;。

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行个人消费贷款业务管理实施细则第一章总则第一条为规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，促进个人消费贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、银监会相关规定和本行《信贷业务管理办法》等信贷管理制度，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称的个人消费贷款是指本行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务。

第三条个人消费贷款业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。

第二章贷款用途和准入条件第四条贷款用途符合个人消费贷款要求，包括但不限于购房、购车、家装、旅游、大额耐用品消费及日常家庭生活所需。

第五条申请个人消费贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含）。

（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所。

（三）收入来源稳定，具备按期偿还本息的能力。

（四）资信状况良好，在我行没有不良信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

（五）贷款用途明确，不得发放无指定用途的消费贷款。

（六）有符合本行要求的担保或抵押。

第六条严禁对以下人员办理个贷业务：（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第七条贷款额度。

个人消费贷款单户授信额度起点为1万元，采取联保方式的贷款额度最高不超过20万元（含），其他个人消费贷款视消费资金需求和担保情况确定贷款额度。

客户部门应根据客户的信贷需求、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但借款人每年所有债务支出与收入比应控制在55％以下（含）。

第八条贷款期限。

原则上授信期限不超过3年（个人住房消费贷款不超过20年），额度内的单笔贷款期限根据贷款用途和还款计划在授信期限内核定。

XX银行个人贷款管理实施细则个人贷款是指银行向个人客户提供用于个人消费、购房、购车等目的的贷款业务。

为了规范个人贷款管理，提高贷款风险控制能力，XX银行制定了以下个人贷款管理实施细则。

一、贷款审批流程1.客户申请。

客户填写贷款申请表，并提供相关的贷款材料。

2.贷款初审。

对客户的资信状况、还款能力进行初步评估。

3.信用审查。

对客户的个人信用记录、职业稳定性、收入情况等进行详细的审查和评估。

4.风险评估。

根据客户的个人信用状况和还款能力，评估贷款风险，并制定相应的利率和还款期限。

5.贷款审批。

由信贷委员会对贷款申请进行审批，并决定是否给予贷款。

6.合同签订。

银行与客户签署贷款合同，并明确贷款金额、利率、还款方式等条款。

7.放款。

根据合同约定，将贷款金额划入客户指定的账户。

二、贷款利率与期限1.贷款利率。

根据客户的信用状况和风险评估结果，制定贷款利率。

利率可以分为固定利率和浮动利率，具体利率水平由银行内部决定。

2.贷款期限。

根据贷款用途和客户还款能力，合理设置贷款期限。

期限可以分为短期、中期和长期贷款，具体期限根据不同贷款产品而定。

三、还款方式和管理1.还款方式。

贷款可以选择等额本息还款方式或等额本金还款方式。

客户根据自身实际情况，选择适合自己的还款方式。

2.还款管理。

银行设立还款管理系统，定期向客户发送还款提醒，确保客户按时还款。

对于逾期还款的客户，银行将采取相应的催收措施。

四、贷后管理和风险监控1.贷后管理。

银行建立健全的贷后管理机制，定期对贷款客户进行调查和监督，确保贷款资金的使用合规和还款按时进行。

2.风险监控。

银行设立风险管理团队，定期对贷款风险进行监控和评估，及时采取相应措施应对不同风险。

五、逾期处理与坏账收回2.坏账收回。

对于被认定为坏账的贷款，银行将采取法律手段追缴欠款，并在适当时机公示名单以警示其他客户。

六、贷款信息保密银行将严格遵守相关法律法规，对客户的贷款信息进行保密，除非客户本人同意或法律规定，不得泄露客户的个人信息。

黑龙江省农村信用社个人贷款管理实施细则2022年贷款新规(试行)第一章总则第一条为规范农村信用社个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规以及银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称个人贷款，是指农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，以下简称“贷款人”）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条贷款人开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条贷款人发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本实施细则。

第五条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第六条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，完善内部控制体系，制定贷款管理制度及每一贷款品种2022年贷款新规的操作流程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第七条贷款人应按区域、品种、客户群等全方位、多角度建立个人贷款风险限额管理制度。

第八条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策、贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第九条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十一条贷款人应建立完善内部评级制度，采用科学合理的个人评级和授信方法，评定资信等级，做好综合授信，建立客户资信记录。

第二章贷款的对象与条件第十二条个人贷款的对象为国家规定可以作为借款人的，具有完全民事行为能力的自然人。

农村商业银行个人贷款管理实施细则一、总则为规范农村商业银行个人贷款管理工作，提高贷款风险控制能力和服务质量，依据相关法律法规，制定农村商业银行个人贷款管理实施细则。

二、贷款审批1.农村商业银行应建立科学、规范的贷款审批流程，确保贷款审批程序的真实、准确和完整。

2.在贷款审批阶段，农村商业银行应对个人贷款申请人的个人信息进行核查，并完善相关风险评估和信用评级体系。

3.农村商业银行应确保资金使用合法合规，并不得以任何原因向不符合条件的个人贷款。

三、贷款发放1.农村商业银行应确保贷款发放的合法合规性，遵循国家贷款政策和相关法律法规，确保资金安全。

2.农村商业银行应建立贷款发放手续，包括合同签订、资金划拨等环节，并将其纳入贷款管理系统进行监控。

3.农村商业银行应加强对贷款流程和资金使用的监督和检查，确保贷款发放符合贷款合同和相关政策要求。

四、贷款管理1.农村商业银行应建立健全的贷款管理制度，明确贷款管理的职责和流程，并指定专门的贷款管理人员负责执行。

2.农村商业银行应建立个人贷款风险评估体系，对每笔个人贷款进行风险评估和分类，并制定相应的风险控制措施。

3.农村商业银行应定期对个人贷款进行分类和风险评估，及时调整贷款信用额度、利率和还款方式等。

4.农村商业银行应建立个人贷款信息管理系统，对贷款的基本信息、还款情况等进行管理和跟踪。

五、贷款监督1.农村商业银行应加强对个人贷款使用情况的监督和检查，确保贷款资金用于合法合规的目的。

2.农村商业银行应建立客户信用档案，并进行定期更新，对不良记录的个人贷款要及时采取相应的处罚措施。

3.农村商业银行应定期对个人贷款风险进行评估，及时调整贷款政策和措施，有效控制贷款风险。

4.农村商业银行应加强与相关监管机构的合作，主动接受监管和检查，确保个人贷款管理工作的合规性。

六、贷后服务1.农村商业银行应加强对个人贷款还款情况的跟踪和管理，并提供相应的贷后服务。

2.农村商业银行应建立健全的还款提醒和催收机制，确保贷款本息的按时全额回收。

ⅩⅩ农村合作银行个人消费类贷款实施细则第一章总则第一条为有效拓展个人消费类信贷市场，加强贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行个人类贷款实施细则》等相关制度规定，制定本细则。

第二条本细则所称个人消费类贷款，指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭正常消费所需的信贷资金。

第三条贷款人与其他合作机构共同发放消费贷款的，可由合作双方共同协商确定，适当简化手续或相应流程。

第二章贷款条件和用途第四条申请个人消费类贷款的借款人除具备个人类贷款基本条件外，还应具备以下条件：（一）年龄在18周岁以上，且贷款到期时不超过60周岁（住房贷款除外）；（二）消费用途与家庭净收入相匹配且金额合理，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力；（三）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，原则上征信报告期内逾期记录连续不得超过三期，累计不得超过五期，需进行信用评级的达到规定的等级；（四）能够提供贷款人认可的担保和自有资金；（五）采用国有土地或国有土地上建筑物抵押的，其土地性质必须为国有出让或租赁性质，租赁期限应大于额度有效期限一年以上。

（六）采用国有土地上的商业用房抵押的，除一楼外，其他楼层不可以单独抵押；（七）贷款人要求的其他条件。

第五条个人消费类贷款主要用于个人或家庭购买住房、家用汽车、大额消费品、住房装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出。

严禁通过个人消费类贷款向不符合准入条件或用途不明确的客户提供信贷支持。

第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第六条贷款方式。

个人消费类贷款可采取信用、保证、抵押、质押方式，以上方式可以单独使用，也可组合使用。

第七条贷款额度。

个人消费类贷款额度根据消费用途、信用状况、收入偿还能力、担保情况等因素综合确定，单户额度原则上不超过300万元。

其中：（一）采用信用方式的，信用等级在A级以上，单户贷款额度原则上不超过30万元。

各经营单位在具体执行时按照合行规定执行，并结合当地信用环境和自身信贷管理水平对信用等级和贷款额度合理进行配比，严防风险。

ⅩⅩ村镇银行个人经营性贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范开展个人贷款业务,加强个人经营性贷款审慎经营管理,有效控制信贷风险，促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规,制定本办法。

第二条本办法所称个人经营性贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于生产经营等用途的本外币贷款。

第三条开展个人经营性贷款，应严格遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，实施贷款全流程管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第四条个人经营性贷款用途应符合法律法规和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人经营性贷款.经办机构应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范风险.第五条开展个人经营性贷款，应严格执行“二到场、四核对”制度,即办理每笔贷款必须要求借款人和担保人同时到场,认真核对借款人和担保人的身份证件、贷款审批手续和贷款合同文本，并当场签字。

第六条个人经营性贷款必须严格执行本行授信管理有关规定，进行统一授信。

第二章受理与调查第七条本行个人经营性贷款按照下列标准进行分类管理：(一）根据贷款对象不同，个人经营性贷款可以分为个体工商户贷款、私营企业主贷款及其他自然人贷款。

私营企业主系指：（1）个人独资企业、一人有限责任公司的出资人；（2)有限责任公司、股份有限公司的主要股东；（3）合伙企业的普通合伙人。

(二）根据贷款用途不同，个人经营性贷款可以分为专项贷款和流动资金贷款两类。

个人经营专项贷款是指本行向从事合法生产经营的个人发放的,用于购建或租赁商用房和机械设备的贷款。

个人经营专项贷款的主要还款来源应当是由经营产生的现金流。

个人经营流动资金贷款是指本行向从事合法生产经营的个人发放的,用于满足其经营的企业（泛指经营企业、承包项目、个体工商户等各类经营主体）流动资金需求的贷款。

第八条申请个人经营性贷款,借款人应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二)借款人在本行开立个人结算账户；（三）借款人户籍或其经营的企业注册地址在本行经办机构所在地区；（四）贷款用途明确合法；（五）贷款额度、期限及币种合理;（六）借款人具备还款意愿和还款能力；（七）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录（原则上信用记录逾期不得超过2期6次）;（八）能够提供本行认可的担保措施；（九）开展个人经营性贷款，原则上应将借款人配偶列为共同借款人;视实际情况，可以将其成年子女、企业其他股东列为共同借款人,特殊情况下由审贷委员会审议并在决议中注明原因.（十）本行规定的其他条件.第九条个人经营性贷款用于满足借款人经营企业流动资金需求的,其企业应符合以下条件:（一）取得工商行政管理机关核准登记、年检连续的营业执照;特殊行业须取得有权机关颁发的经营资格证明；(二）企业产品有市场、生产经营有效益、有合法稳定的经营收入、具备按期还本付息能力;（三)企业产权关系明晰、经营管理团队稳定、行业发展前景良好;（四）企业信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）企业在本行开立基本存款账户或一般存款账户；（六）本行规定的其他条件.第十条申请个人经营性贷款应提交以下书面材料，并承诺提供材料真实、完整、有效：（一）借款申请书；（二)合法经营资格证明文件；比如，个体工商户营业执照、组织机构代码证、税务登记证;属于特殊行业的，须提供有权机关颁发的经营资格证明；(三）借款人及其配偶的有效身份证件、户口薄；(四）借款人婚姻状况证明或声明文件；(五)借款人及其家庭收入证明文件，比如，纳税证明、银行对账单等；（六）借款人及其家庭资产所有权证；(七）根据具体担保方式，提供担保人的有效身份证件,婚姻状况证明或声明文件，财产清单及权属证明文件；担保人为企业的,按照本行贷款担保管理规定提供相关资料；（八）本行要求的其他资料。

xx农村商业银行个人贷款管理实施细则第一章总则第一条本细则所称个人贷款，是指xx农村商业银行（以下简称“本行”）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第二条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策规定，不得发放无指定用途的个人贷款。

第三条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第四条个人客户不能在本行同一辖区的不同分支机构办理个人贷款业务（个人按揭贷款除外）。

第五条个人贷款不办理借新还旧手续。

第六条本行在叙做个人贷款时应根据借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额、期限和利率，控制借款人月供款支出不超过其可支配收入。

可支配收入是指借款人家庭每月平均总收入扣除各项日常支出后的余额。

自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，下同）可将其所获的机构经营收入适当计入借款人收入来源测算。

第二章贷款对象与授信条件第七条个人贷款申请应具备以下基本条件：1、借款人是具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人；2、借款人具有合法有效身份证件，在当地有固定居所；3、贷款用途明确、合法；4、借款人具有合法稳定的收入来源，具备偿还贷款本息的意愿和能力；5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；6、借款人（为多人的，其中至少一方）应满足年龄加贷款期限不超过65(个人抵押贷款不超过70)；7、本行规定的其他条件。

第八条借款人应提供本行认可的资产作为抵押或质押担保，或有足够代偿能力的第三人作为连带责任保证人，本行另有规定的除外。

个人贷款的担保方式分抵押、质押、保证三种。

保证人可为自然人或法人，保证人为自然人的，其基本条件参照第七条执行；保证人为法人的，其基本条件参照本行企业保证人执行。

第九条以下人员不得作为本行借款人和保证人：1、在本行系统内有欠款，或因贷款被起诉（含仲裁，下同）未满三年的；2、为本行贷款提供担保，但贷款到期后未履行担保义务的；3、受到起诉或特殊名单通报等制裁的自然人或企业的实际控制人、法定代表人及负有个人责任的高级管理人员和财务负责人；4、有重大不良信用记录和不良贷款的企业的实际控制人、法定代表人；5、有赌博、吸毒等不良嗜好的人员。