CH-08 支付系统

第8章支付系统10道题/150道题本章知识导航图支付步骤支付工具和所需支付信息从付款人银行转移到收款人银行的过程。

清算每一个支付指令生成一个实际的支付项目。

生成支付项目价值由付款人向收款人的实际转移：存入银行账户被贷记，同时付款人银行账户被借记。

【注意】通常，资金在结算时就可使用（贷记）或取现（借记）。

但是，在最终付款（finality ）前，所存资金贷记均为是临时的。

临时贷记的含义：如果支付工具被付款机构退回或拒绝，支票存入机构可以撤销已过户到某个账户的贷记项目。

结算指令是包含在支付工具（支票、汇票或者旅行支票）中的信息。

【例】纸质支票——包含在磁墨水符号识别（MICR ）线中的信息创建了存入银行和付款人银行之间的沟通渠道，它指导资金在付款人（即支付款项的当事人）和收款人（即接收资金的当事人）之间进行转移。

发出支付指令结算（Settlement ）VS 最终付款（Finality ）结算VS 最终付款——理解支付系统的核心最终付款取决于支付系统以及交易各方当事人。

退回期对于消费者：通过电子零售支付系统（借记卡和ACH ）完成的消费者支付受E 条例监管，为消费者的未授权消费项目提供了通常为收到未授权消费项目通知的60天退回期，但在情有可原的情况下退回期也可能更长）。

对于企业：从收到付款到退回ACH 借记仅仅只有2天时间。

退回期结束之前，并不保证最终付款有条件的和可撤销的电汇（如Fedwire ）（实时结算）(见8.4.4：一旦美联储通知接收行有电汇进入，结算就是最终付款。

)【例外】净额结算支付：尽管是不可撤销的，但是，在资金划转之前，并没有完成最终付款。

结算=最终付款无条件的和不可撤销的举例2种情况支付系统的构成支付工具清算渠道结算机制【注意】在美国，只有金融机构才可以进入清算和结算系统。

五种非现金支付系统（美国）清算所同业支付系统（CHIPS ）批量支付系统（笔数少、价值高）联邦资金转账系统（Fedwire ）自动清算所（ACH ）信用卡、借记卡和其他支付卡电子支付方式零售支付系统(笔数多、价值低)支票和类似于支票的工具纸质支付方式三种实时结算系统各家银行的交易与系统其他参与者的交易相互抵消，不发生任何资金转移。

（随着支付指令被接收，它们将被配对（matched ），以相互抵消）。

如无法配对，在当日结束时，不匹配的支付指令将发生资金转移。

【注意】尽管净额支付是不可撤销的，但是，在资金划转之前，并没有完成最终付款。

实时净额结算系统清算所同业支付系统（CHIPS ）：实时日内净额结算系统每一家参与银行的头寸在一天内按照事先商定的时间间隔进行调整。

实时日内结算系统联邦资金转账系统（Fedwire ）：是一个由美联储运作的大额、实时全额结算的转账系统，并且是美国唯一一个真正实时大额结算的转账系统。

每一家参与银行的头寸都以每笔交易项目为基础进行调整。

实时全额结算系统（RTGS ）举例规则类别8.3 纸质支付纸质支付的特点1.纸质支票是美国最古老的非现金支付工具。

2.与其他支付系统相比，纸质系统是效率最低并且最容易发生欺诈的。

3.与纸质支付系统相关的主要监管法规是：《统一商法典》第三篇“可转让工具”《统一商法典》第四篇“银行存款与托收”美联储条例CC美联储条例J8.3.1 支票及其清算商业支票的票样1-支票号码2-联邦储备银行代码3-联邦储备系统网点4-银行识别号码5-支票校验码6-付款人账号7-写入的支票金额注意MICR 线上字段的顺序。

“TRN ”指的是2~5共9位数CTP考试模拟题在MICR线上出现的数字，下列哪种顺序是正确的？（从左到右）I.写入的支票金额II.序列号III.银行识别号码IV.付款人账号A.I, II, III, IVB. II, III, IV, IC.II, IV, I, IIID. IV, III, II, I8.3.1 支票及其清算支票清算流程关键事件是提示（Presentment）——将原始或替代支票交割给付款银行。

资金将从付款银行在联邦储备银行、代理行或其他某种结算渠道开设的账户中扣减。

正常情况下也在同一交易日从付款人账户扣减。

支票清算种类内部转账清算传送支票清算8.3.1支票及其清算内部转账支票清算内部转账支票清算只涉及到一家银行。

收款人存入支票的账户所在银行，正好是支票支付银行，此时，内部转账支票清算就出现了。

这家银行借记付款人账户，并同时贷记收款人账户。

如账上有资金，收款人在当天或立即获得资金可用性。

传送支票清算传送支票：是指那种开具支票所指向的机构不是第一存入银行的支票。

传送支票的4个清算渠道：•清算所•联邦储备银行•代理行•直接寄送或直接交换8.3.1 支票及其清算支票清算的其他考虑（1）电子支票提示电子方式传送MICR电子支票清算所组织（ECCHO）（注意：电子支票提示尽管借助电子手段，但还是属于纸质支付而非电子支付。

）（2）图像交换选择（3）美联储图像现金运送单选择美联储引入三种基于图像清算传送支票的选择，加快了内部清算。

包括：FedForward：图像现金运送单被寄送到美联储，供传送清算FedReceipt：获取来自美联储的图像文件，供内部清算FedReturn：获取来自美联储的图像文件，供退件处理（4）图像处理延伸至顾客8.3.2 结算和资金可用性决定支票的资金可供存款人使用时间的四个因素•付款银行终端•支票存入时间：银行规定的（1）分类账截止时间（2）支票存入最后期限•支票存入日•银行资金可用性时间表：（1）设定为支付项目的存入最后期限（2）定义所存入资金可提取使用之前的等待时间。

8.3.2 结算和资金可用性决定支票的资金可供存款人使用时间的因素——终端终端是指发生最终结算的付款银行的位置。

终端由支票上的传输路由号码来确定。

4种通用类型：由Fed 指定的RCPC 特别终端，接收来自储备区域外银行平均金额在一千万美元以上的项目。

一般每天接收两次美联储支票提示，而不是通常的每日单次。

收款银行可通过HDGS 项目加速来自美联储的资金可用性。

美联储每年对HDGS 终端检查和更新两次。

4.高额群组分类（高额分组终端）（HDGS ）开具支票所指向的银行位于1和2之外。

清算时间随收、付款银行间地理距离的增加而延长3.乡村支票（郊区终端）联邦储备区域支票处理中心向开具支票所指向的银行提供服务。

2.区域支票处理中心（RCPC ）即开具支票所指向的银行位于联邦储备哪个城市，联邦储备12家地区银行或25家分支机构所在地。

1.城市支票（美联储城市终端）8.3.2 结算和资金可用性决定支票的资金可供存款人使用时间的因素——最后期限和存入时间银行建立了2个与支票存入相关的最后期限：是指银行交易日中一个时间，此时，支付项目必须能够在存入银行处理中心传送，以符合资金可用性时间表设定的资金可用性要求。

支票存入最后期限depositdeadline定义银行日的开始和结束时间；指一项存款必须被收到并过户到存款人账户的分类账余额中的时间；由单个银行建立。

银行分类账截止时间ledger cutoff time8.3.2 结算和资金可用性两个最后期限的区别每家银行都出于竞争和经营的考虑而设定最后期限。

无论何时起始，银行交易日均为一天24小时。

银行交易日起止时间的重要性【例】支票存入利息问题。

银行分类账截止日是指支票存入必须被接收，以便将其过户到存款人账户的分类账余额中的时间。

在分类账截止日之后存入的项目被认为是银行在下一个交易日收到的项目。

【例】如果某银行发布的分类账截止时间为下午3:00。

分类账余额是被授予的有关支付项目结算和最终付款的临时性信用。

存入最后期限是支付项目必须能够在存入银行处理中心传送，以符合资金可用性时间表设定的资金可用性要求的交易日时点界限。

关于ATM支票存入的分类账截止时间8.3.2 结算和资金可用性决定支票的资金可供存款人使用时间的因素——资金可用性时间表•资金可用性时间表设定银行为所存入支票授予可用信用或收款余额的时间。

•存入最后期限之前/之后的区别•公司存入支票一般设定0~2天的资金可用性。

•银行多采用存入证明（POD）法来指定资金可用性。

•资金可用性的依据：存入的时间、日期/支票付款人的终端•银行可与部分交易金额较大的顾客商定特殊的资金可用性•各种资金可用性时间表：Fed对银行/代理行对其他银行/银行对客户•资金可用性时间表影响浮游余额→影响定价决策。

8.3.2 结算和资金可用性资金可用性的相关术语（余额和浮游期）支票存入银行已经收到结算的金额。

已收款余额=分类账余额-存款浮游额。

已收款余额为负（透支）时通常每天都要收取一定的服务费和/或利息费用，直到客户账户中的已收资金头寸变为正数。

已收款余额指从某个账户中可以提取使用的金额，等于三项之和：·已收款余额·预计在银行交易日结束之前收取的余额·按照CC 条例规定必须授予的资金可用性而获得的那些额外资金可用余额两个度量尺度：一是存入金额，二是存入与资金可用性之间的时间长度。

使用“美元·日”表示财资管理专业人士经常指平均浮游期的特定天数，支票存入与资金可用性之间的平均时间长度。

存款浮游反映一个银行账户所有分录的银行余额，不管所存入的项目是否已回收，是否可动用。

对记账很重要，对资金可用性或银行收费不重要。

分类账出现透支可能被收取一定的费用。

分类账余额8.3.2 结算和资金可用性影响资金可用性的其他因素当支票清算花费的时间超过了最初授予的资金可用性的时间，银行可能增加额外的时间，作为已收款余额计算时间的一部分。

或有调整被银行自动化支票处理设备拒绝的支票，可能错过关键的存入最后期限，导致资金可用性时间延长和额外的处理费用。

拒绝支票客户在存入支票前将金额以磁墨水符号识别编码写入支票之中获得更快的资金可用性、更迟的截止时间和/或更低的服务费预先编码CTP考试模拟题某银行客户在周一早晨向一余额为5000美元的账户存入10000美元。

该银行的可用性为1天。

则周一的存款浮游和周一的分类账余额为多少？A 0美元和5000美元B 0美元和15000美元C 10000美元和5000美元D 10000美元和15000美元其他六种纸质支付工具之1~3·由诸如企业、银行或美国邮政服务机构发行的一种预付工具。

·购买者是这种工具的付款人，而汇票是发行人的债务。

汇票远程创建支票是一个已经替代“预授权汇票”的术语，它是付款人授权收款人可以针对付款人账户签发支票或汇票的一种支付工具。

是收款人，而非付款人，启动了支付交易。

按揭、保险以及其他定期支付的项目通常按照这种方式启动。

由于没有签名且涉及电话销售欺诈之中，2006年对CC 条例进行修改，由于风险较高，多数预授权汇票已被ACH 借记交易所取代。