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中信银行实习报告汇总4篇中信银行实习报告(篇1)在刚刚过去的一个月中，我有幸来到中信中信银行xx县支行国际部和会计处实习。
作为报告开头，我想先介绍一下中信银行一些基本情况。
中信中信银行是四大国有独资商业银行之一，拥有分支机构2万多个，是中信资产规模最大的商业银行，2010年末资产总额近53000亿元人民币，占中信境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。
而中信银行xx县支行在2010年xx省中信银行系统县级支行的收益排名中位列第二，其中很大一部分是得益于国际业务，这主要是因为当地对外轻纺贸易较为发达。
因此我在完成了会计处的实习任务之后，还到国际部进行了短时间的实习，以期更全面的了解银行的核心业务。
在会计处实习的时间里，我主要学习了综合业务处理系统，熟悉了银行的会计科目，基本掌握了该系统的记账和复核的操作，并能独立处理同城交换、证券清算和外汇核算。
通过看、问和动手操作，我对会计处的主要工作有了更加系统的了解，特别是支票汇票等，在实习之前，我只从书上学到过它的基本概念，对真正的票据并没有具体的认识。
现在我已经大致明白了审票和解付的过程。
而在国际部实习的时间里，我边干边学，发现其实大部分知识已在《国际结算学》中学过，我所要做的就是熟悉各种票据，掌握它们在国际贸易中的作用，同时帮助和指导客户填单和审单。
在实习过程中有带教领导、银行员工的协助、自己的努力，自感收益不小。
这次实习把我从学校纯理论学习中拉到了在实践中学习的环境。
一进入岗位，我就意识到，该把学生时代的野性收敛了。
没有规矩无以成方圆，虽然这个银行内部气氛和谐，没有老套的束缚，但它毕竟是一个跟钱打交道的机构，需要有严谨的纪律和详细的规程，我就应该严于律己，这样不仅可以遵守银行的规矩，对我自己更有好处。
以下是我实习一个多月来的体会：首先，来中信银行xx县支行实习的短短一个月的时间里，使我在思想上有了很大的转变。
以前，在学校里学知识的时候总是老师往我的头脑里灌知识，自己根本没有那么强烈的求知欲，大多是逼着去学的。
银行分行实习报告二、发展零售银行业务是我国中小股份制商业银行的理性选择从国中小股份制商业银行的外部环境和自身现状看，发展零售银行业务既具备一系列的有利条件，又是银行可持续发展的在要求。
（一）发展零售银行业务具备有利的外部环境1、居民财富的迅速增长为零售银行业务发展带来广阔市场空间随着国民经济持续稳定的增长，以及收入分配制度的改革，居民收入不断上升，个人财富不断积累。
最突出的表现是，居民储蓄存款从改革开放初期的200多亿元开始一路攀升，到2006年6月末已超过16万亿元，平均每年增长20％以上。
如此庞大的储蓄存款市场为零售银行业务发展提供了广阔的空间，中小股份制商业银行正面临着难得的零售银行业务发展机遇。
2、居民收入的分化丰富了零售银行业务的涵在居民财富整体上涨的同时，收入的分化也在促进富裕人群和中产阶层逐步崛起。
富裕人群按照美林集团的定义，是指拥有百万美元金融资产的人，该公司公布的《2005年度全球财富报告》显示大陆富裕人群数量达到30余万人，掌控着近万亿美元的金融资产，人均300万美元。
中产阶层按照家庭平均年收入达到1万美元，并拥有4万美元资产的标准，估计目前国这一阶层超过了2000万个家庭，这部分人群也积累了近万亿美元的家庭财富。
富裕人群和中产阶层相对普通大众的银行服务需求有很大的不同。
普通大众的预防性动机和流动性需求较强，侧重简单的存取款服务；而富裕人群和中产阶层投资性动机和增殖性需求较强，倾向财富管理等方面的产品和服务，这样为银行根据客户需求提供个性化、多样性的零售银行产品和服务创造了客观条件。
零售银行业务必将成为国银行业最具潜力和最具活力的银行业务领域。
3、大力发展零售银行业务符合国家扩大需的经济政策近年来，我国政府把扩大需、提振消费作为一项长期的经济政策，鼓励银行扩大消费信贷规模。
同时，随着国家庭收入的增长，住房、汽车、大宗物品等消费信贷需求日益增多，国银行正迎来零售银行业务前所未有的发展时机。
大学生中信银行实习工作自我总结在这篇自我总结中，我将详细描述我在中信银行的实习经历，分享我的成长和反思。
通过这段宝贵的经历，我不仅收获了专业知识和技能，还提高了自己的团队协作和沟通能力。
我相信，这次实习将成为我职业生涯的重要起点。
一、实习背景与目标实习是我大学生活中的一个重要组成部分，它为我提供了一个实践和应用所学知识的机会。
我选择了中信银行作为我的实习单位，主要是因为它在金融行业的领先地位和广泛的业务范围。
我的实习目标是深入了解银行业务，提高自己的专业素养，同时培养团队协作和沟通能力。
二、实习过程与经历在实习期间，我参与了多个项目，包括客户服务、信贷审批和风险管理等。
通过这些项目，我深入了解了银行业务的运作流程，并学会了如何与客户沟通，了解他们的需求并提供合适的解决方案。
此外，我还参与了信贷审批流程，学习了如何评估客户的信用状况和还款能力。
这些经历让我对银行业务有了更深入的了解，也提高了我的实践能力。
三、业务知识与技能提升在实习过程中，我不仅学习了银行业务知识，还提高了自己的专业技能。
通过参与实际业务操作，我学会了如何运用所学知识解决实际问题。
同时，我还学习了如何使用银行内部的系统和工具，提高了自己的工作效率。
此外，我还通过参加培训和学习资料，不断提升自己的专业素养和技能水平。
四、团队协作与沟通能力在实习期间，我积极参与团队协作，与同事们共同完成任务。
我学会了如何与不同背景的人沟通和合作，尊重他们的意见并寻求共同点。
通过团队协作，我不仅提高了自己的沟通能力，还培养了团队合作精神和责任感。
我相信，这些经验将对我未来的职业生涯产生积极的影响。
五、职业规划与未来展望通过这次实习，我对自己的职业规划和未来展望有了更清晰的认识。
我意识到自己对金融行业有着浓厚的兴趣和热情，希望在这个领域取得更大的发展。
未来，我计划继续深造金融相关知识，提升自己的专业素养和竞争力。
同时，我也将关注行业动态和技术发展趋势，不断拓宽自己的视野和知识面。
大学生中信银行实习工作自我总结（精选16篇）大学生中信银行实习工作自我总结篇1转眼间，我在中信银行分行近一个月的银行实习结束了，我从没想过会如此不舍。
“千里之行，始于足下”，这个暑期短暂而又充实的实习，让我受益匪浅，是人生的一段重要的经历。
实习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。
我是X月X日开始到银行实习的，一个月的实习，我不仅体会到学校里的学习生活没有的社会工作的繁杂与压力，也的的确确感悟到中信银行以客户为中心的经营理念及由此带来的竞争优势。
更重要的是，我在辛苦的实习中，收获颇多。
一个月的实习里，我基本掌握了会计柜，银行业务的《票据法》《支付结算办法》《账户管理办法》，同时掌握了转账支票，现金支票，银行汇票，银行本票的运用原理及业务流程。
了解了单位银行结算账户集中开立系统，增资验资开立情况，变更印鉴，票据清算打码等银行基本业务等等，我相信这对我专业知识的提升以及为将来进入社会正真走上工作岗位是非常有益的。
一、第一阶段的实习在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。
结合金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。
在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习!在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。
因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。
当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。
业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。
起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。
中信银行实习报告六篇中信银行实习报告篇1____年X月X日是到中信银行报到的第一天，根据提前的会议安排，我与班上另外两名男同学一起搭乘公交去__支行报到。
记得起床时间是六点半，但两个小时的车程让我们到实习地点的时候已经将近九点了。
到支行，我们进门就得到了大堂人员的接待，其中一位叫__，后来她是大学毕业刚过来的，也还是处于实习阶段，另一位叫__，职务是大堂经理。
在贵宾室等候五分钟后支行经理__出来接待了我们，在简单的自我介绍过后她给我们也简单介绍了支行的概况和主要业务分类，然后给我们安排了实习岗位，我被分配到大堂，另外两名同学被分配到零售业务部门。
对于一行第一印象：男女比例严重失调的地方。
在大堂的实习是很辛苦的，每天要站立六个小时，是一项耐力运动，记得第一天下班后累的精疲力竭，同样的挤了两个小时公交后回到宿舍已经是晚上七点了，晚饭过后稍事休息便入睡了，我想在之前三年的学习中还没有出现过九点便入睡的状况吧。
在大堂我有这两位老师：__跟__，她们都很热情，__在第一天便带着我熟悉单据，从常见的开户单说起，一张简单的表格可能就涵盖了整个银行的所有业务，做一要理解它也并非易事，虽然大部分选项都是通俗易懂的，但是仍然有一些专业术语是我们这些非专业学生不能理解的。
通过填单训练，我知道了什么事银的移动证书、文件证书。
，另外，在开户还需要填写客户资料表并附加身份证复印件。
在大堂最主要的工作室接待顾客，为顾客提供"三声"服务：客户来时要有"您好"声;客户有问要有回答声;客户离开时要有送别声。
然后就是站在取号机旁边，为顾客取号兵引导他们到相应的窗口，当客户走后要将椅子还原。
就这样每天都做着类似的事情，当然每天也都会遇到不一样的事情，比如曾经有一位法国女士过来换汇，她进门便对我说"Exchange"，缺乏与外国友人交流的我一时还没有缓过神来，不过还是在短暂的思维短路后很好的为她做了引导。
中信银行暑期实习报告中信暑期银行实习报告(一)“选择中信银行，实现心中理想”。
一个多月前，我带着一丝敬畏的心情进入中信银行;现在，我可以满怀信心地离开，用心开启新的大学生活。
在追逐梦想的路上，又多了一份勇气和动力……每天6：40前起床;8：00之前赶到银行开始工作;一直到下午5：40多下班;回到寝室已经是晚上7：00;吃饭、写实习日志、洗澡，然后10：00左右睡觉;一个多月，从没迟到过，更没早退，中午也经常不休息的工作——这就是我每天的生活，一个人但非常有规律的生活，忙碌但感觉很愉快的生活……经过一个多月的实习，我熟悉了银行的信贷业务、信用卡业务，并能进行熟练的操作，此外还了解了银行的其他基本业务。
实习期间我主要是跟两位客户经理做事，主要业务是个人住房贷款。
这样我就熟悉了“房贷”的整个流程，并且常和客户打交道也让我受益匪浅。
体会一，细心。
大家都说银行的工作就是和钱打交道，需要很细心。
每一份合同，都不能出错，尤其是借据，填错了必须麻烦客户来银行重签。
而我的工作，每天都要整理很多的合同：开户、打个人征信报告、去上级行盖章、整资料、两次扫描、整理信用卡资料、打电话核实信用卡资料，当然还有很多其他的工作，每一个环节都是绝对不能出错的……错了，就意味着带给自己麻烦，甚至带给客户麻烦，而银行的事，是永远也做不完的……体会二，信心。
还清楚地记得第一天见陈行长时，他说了一句话：“和你聊天明显感觉你说话底气不足。
”其实当时真的很害怕，也很没有信心，面对老练的陈行长也说不出一句有底气的话……但是，经过这些天实习，我变了，变得没那么胆小，没那么不自信了。
或许是因为慢慢的熟悉了银行的工作吧，做事也比较认真，也或许陈行长本身不是那么可怕，呵呵……体会三，耐心。
银行的工作其实不是很复杂，只是很反复，需要很有耐心。
很多时候，每天很早赶到银行上班，然后开始重复着昨天的生活。
另外，对待客户也需要有耐心，很多时候需要说服客户办理一些他们不愿办理的业务，尤其是催收，都是那些难缠的客户，没有耐心就别想再银行工作了……体会四，服务第一。
2023年中信银行实习报告三篇中信银行实习报告篇1一、实习概况1、实习时间6月18日至7月20日2、实习单位简介中信银行成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。
伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于8月，正式更名“中信银行”。
4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。
中信银行为中国大陆第七大银行，其总资产为1逾亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构。
10月，中信实业银行宁波支行成立，标志着中信实业银行正式进驻宁波金融市场；6月，中信实业银行宁波支行升格为中信实业银行宁波分行；10月1日，中信实业银行宁波分行升格为中信实业银行总行直属分行；11月25日，根据总行统一安排，中信实业银行宁波分行更名为中信银行宁波分行。
中信银行宁波分行明州支行是一家才成立两年的年轻支行，5月26日，明州支行在宁波市鄞州区正式开业，坐落于鄞州商务中心的鄞县大道中段，这是经济实力最强的市辖区，优越的区位、政策优势及人才、商贸、科教、产业资源聚集优势，所以该行就被定位为中信银行在此设立的首家“创新型、国际化、市场化”的外汇业务特色支行，这也是中信银行进驻宁波10年来开出的第15家支行。
3、实习部门与实习岗位前三周在资金资本部，后两周在公司业务部，岗位都是部门职员。
4、实习目的本次实习的目的是通过在银行实习完善自己的知识结构，让自己的金融专业知识更加牢固，达到锻炼能力的目的，学习如何成为一名综合性人才。
在即将毕业进入社会之前了解并体验从学生转变到职员的过程，完成作为大学生正视社会和正式自己、走出自我和融入社会的第一步。
同时也要学习银行里各位老师对工作所表现出的专业和认真，学会如何适应新的工作环境、如何应对职场中各种的问题，端正自我的学习与工作的态度，初步培养良好的职业道德观，为毕业后更好地踏入社会打下坚实的基础。
中信银行实习报告范文一、实习岗位概述我实习于中信银行信用卡部门，担任信用卡销售助理的岗位。
主要工作内容包括：协助销售团队完成日常销售任务，负责跟进客户与银行间的事项，提供优质的客户服务，协助处理客户投诉等。
二、实习经历及收获1.熟悉信用卡销售流程2.发现并分析客户需求3.加强团队合作能力在中信银行实习期间，我与团队成员紧密合作，共同完成销售目标。
通过每天的工作安排和任务分配，我学会了与他人沟通、配合和协作。
在团队工作中，我积极参与，学会了互助和共同进步的重要性，也对集体的力量有了更深刻的理解。
4.锻炼解决问题的能力在实习期间，我遇到了一些客户投诉和问题。
通过及时与团队讨论，我学会了如何面对问题，并积极地思考解决方案。
通过与客户的主动沟通和积极解决问题，我成功地解决了一些困扰客户的问题，这为我将来的工作提供了更多的经验和自信。
三、实习总结和建议在一段时间的实习中，我深刻理解了银行业的工作流程和流程，在实践中学到了许多有价值的知识和技能，并收获了一些重要的人际交往和团队合作的经验。
然而，实习过程中，我也发现了一些问题，比如工作压力较大，需要在短时间内完成较多的任务。
为了更好地适应工作压力，我认为我需要进一步提高自己的时间管理能力，并不断提高自己的工作效率。
最后，我要感谢中信银行对我的支持和培养。
通过这次实习，我对银行业的工作有了更详细的了解，并对自己未来的职业规划有了更明确的思路。
我将继续努力提升自己，并致力于成为一名优秀的银行从业人员。
四、对未来发展的规划在实习期间，我对银行工作的认识和兴趣更加深入。
因此，我计划在大学期间继续学习相关的金融知识，并在毕业后进入银行业工作。
希望能够通过学习和实践，不断提高自己的专业能力和综合素质，为银行的持续发展做出自己的贡献。
总之，这次实习让我对银行工作有了更深刻的认识，增加了自己的实践经验。
通过与团队成员的合作和学习，我收获了许多珍贵的知识和经验，对自己的职业规划有了更明确的目标。
中信银行实习报告中信银行实习报告随着个人素质的提升，报告对我们来说并不陌生，其在写作上有一定的技巧。
那么什么样的报告才是有效的呢？以下是小编收集整理的中信银行实习报告，仅供参考，希望能够帮助到大家。
中信银行实习报告1一、实习概况 1、实习时间 20xx年7月2日至20xx年8月26日 2、实习单位简介中信银行成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融多个第一而蜚声海内外。
伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于20xx年8月，正式更名”中信银行”。
20xx年4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。
中信银行为中国大陆第七大银行，其总资产为12000逾亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构。
3、实习目的本次实习的目的是通过在银行实习完善自己的知识结构，让自己的金融专业知识更加牢固，达到锻炼能力的目的，学习如何成为一名综合性人才。
在研究生学习进入社会之前，了解并体验从学生转变到职员的过程，完成作为研究生正视社会和正式自己、走出自我和融入社会的第一步。
同时也要学习银行里各位老师对工作所表现出的专业和认真，学会如何适应新的工作环境、如何应对职场中各种的问题，端正自我的学习与工作的态度，初步培养良好的职业道德观，为毕业后更好地踏入社会打下坚实的基础。
4、实习内容与职责本次实习的主要内容是在单位各位老师的指导，帮助和教育下，初步了解了中信银行的主要经济业务和主要金融衍生产品及资金理财产品，也系统学习了部门日常工作和业务操作流程，从而进一步巩固了在校所学的经济类课程的基础理论和知识，并与银行的实践工作融合。
我实习的是中信银行石家庄分行的业务部，该部门是支行直辖部门。
该部门的主要业务是联系发展客户到我行办理理财产品比如信贷产品，还要为客户做资产评估并设计适合的理财产品，同时管理和发展银行各项票据业务。
大学生中信银行实习工作自我总结在过去的几个月中，我有幸在中信银行实习，与一群优秀的同事们一起工作。
通过这段实习经历，我对银行业务有了更深刻的了解，并获得了宝贵的工作经验。
在此，我将对我的实习工作进行总结并分享我的体会和收获。
首先，作为一名实习生，我非常感激中信银行提供给我这个学习和成长的机会。
在实习期间，我被分配到了信贷部门。
我的岗位职责主要包括与客户沟通、收集资料、进行风险评估和制定信贷方案等。
我必须承认，在刚开始的时候，我对这些工作流程和相关规定还不够了解，但是通过同事们的耐心指导和自己的不断学习，我逐渐掌握了工作技能，并能够独立完成一些比较简单的任务。
其次，实习期间，我意识到了团队合作的重要性。
在信贷部门，经常需要与其他部门的同事进行协作，例如风控部门、财务部门等。
我学会了如何与团队成员合作，相互协调工作，共同为客户提供最优质的服务。
这个过程让我深刻理解到，只有团结一致、相互配合，才能更好地完成工作任务。
在实习期间，我也在不断提高自己的专业知识和技能。
我积极参加各种培训和学习活动，不断学习相关的金融知识和业务技能。
此外，我还通过阅读相关文件和与同事们进行交流，不断提高自己的风险评估和信贷方案制定能力。
这对我的个人发展和未来职业规划带来了很大的帮助。
除了学习和提升自己的专业能力，实习期间我也加强了对客户服务的重视。
在与客户接触的过程中，我始终保持着积极的态度和热情的服务意识。
我尽可能地主动了解客户的需求，并提供合适的解决方案。
通过这种亲切而专业的服务，我得到了客户的认可和赞许，也为自己积累了宝贵的经验。
经过这段实习经历，我不仅对银行业务和金融知识有了更深入的了解，还学会了与团队成员协作、提高沟通能力以及与客户有效沟通的技巧。
这些经验将对我未来的职业发展产生积极影响。
最后，对于中信银行的实习工作，我要向所有给予我帮助和指导的同事表示衷心的感谢。
他们的专业知识和经验对我的成长有着巨大的帮助。
同时，我也要感谢中信银行给我提供了一个实践学习的平台，让我有机会将理论知识应用到实际工作中，并提高自己的综合素质。
中信银行柳州分行实习报告二、发展零售银行业务是我国中小股份制商业银行的理性选择从国内中小股份制商业银行的外部环境和自身现状看，发展零售银行业务既具备一系列的有利条件，又是银行可持续发展的内在要求。
（一）发展零售银行业务具备有利的外部环境1、居民财富的迅速增长为零售银行业务发展带来广阔市场空间随着国民经济持续稳定的增长，以及收入分配制度的改革，居民收入不断上升，个人财富不断积累。
最突出的表现是，居民储蓄存款从改革开放初期的200多亿元开始一路攀升，到2006年6月末已超过16万亿元，平均每年增长20％以上。
如此庞大的储蓄存款市场为零售银行业务发展提供了广阔的空间，中小股份制商业银行正面临着难得的零售银行业务发展机遇。
2、居民收入的分化丰富了零售银行业务的内涵在居民财富整体上涨的同时，收入的分化也在促进富裕人群和中产阶层逐步崛起。
富裕人群按照美林集团的定义，是指拥有百万美元金融资产的人，该公司公布的《2005年度全球财富报告》显示大陆富裕人群数量达到30余万人，掌控着近万亿美元的金融资产，人均300万美元。
中产阶层按照家庭平均年收入达到1万美元，并拥有4万美元资产的标准，估计目前国内这一阶层超过了2000万个家庭，这部分人群也积累了近万亿美元的家庭财富。
富裕人群和中产阶层相对普通大众的银行服务需求有很大的不同。
普通大众的预防性动机和流动性需求较强，侧重简单的存取款服务；而富裕人群和中产阶层投资性动机和增殖性需求较强，倾向财富管理等方面的产品和服务，这样为银行根据客户需求提供个性化、多样性的零售银行产品和服务创造了客观条件。
零售银行业务必将成为国内银行业最具潜力和最具活力的银行业务领域。
3、大力发展零售银行业务符合国家扩大内需的经济政策近年来，我国政府把扩大内需、提振消费作为一项长期的经济政策，鼓励银行扩大消费信贷规模。
同时，随着国内家庭收入的增长，住房、汽车、大宗物品等消费信贷需求日益增多，国内银行正迎来零售银行业务前所未有的发展时机。
国际银行业的经验也表明，在社会物质产品逐步丰富的过程中，银行服务逐步从侧重生产领域向生产领域与消费领域并重甚至于侧重消费领域转变。
因此，发展零售银行业务既符合当前国家拉动内需的经济政策，也符合国际银行业的发展规律，有助于推动银行服务领域的迅速扩展，促进银行利润来源多元化。
4、资本市场的快速发展促使商业银行在零售银行业务领域寻找新的利润来源国外金融业的发展历程表明，资本市场的快速发展会对银行传统盈利模式形成强大冲击。
大批优质企业走向资本市场直接筹资，大大降低了对银行贷款的依赖性，银行传统公司业务的基础受到侵蚀，也迫使银行业开拓零售市场，寻求新的利润增长点。
从当前国内资本市场的发展情况看，股票市场经过最近几年的改革调整，正在加快复苏，短期融资券市场也在迅速扩容，直接融资市场比重的提高不可逆转，企业融资脱媒化现象将更为突出，这些都使国内中小股份制商业银行依靠公司银行业务为主要利润来源的盈利模式面临巨大挑战。
同时，随着利率市场化进程的推进，大客户贷款议价能力增强，存贷利差区间也将收窄，银行对公业务利润增长日显乏力，保持银行利润的持久增长就必须从零售银行业务中寻找新的利润源泉。
5、监管政策和规则的变化鼓励商业银行发展零售银行业务2004年开始，银监会发布实施了《商业银行资本充足率管理办法》，加强了对商业银行的资本充足率监管。
按照该办法规定，企业贷款的风险权重为100％，而个人抵押贷款的风险权重仅为50％，后者对资本的占用仅为前者的一半。
换句话说，同等资本规模将能推动两倍于公司业务的零售资产业务，这将大大提高银行盈利水平。
因此，大力发展资本节约型的零售银行业务既是提升银行盈利能力、满足股东投资回报的需要，又是适应监管规则的需要。
6、信息技术的广泛应用为零售银行业务低成本扩张提供了有力支持信息技术在银行业的广泛应用，使得零售银行服务模式发生了重大变化。
自助银行、网上银行、电话银行等电子银行服务渠道的兴起，不仅从时间上、空间上延伸着银行的服务范围，而且还降低了银行业的运行成本，改变了发展零售银行业务单纯依靠机构网点扩张的传统模式。
据有关机构测算，零售业务柜台单笔交易的费用为1.07美元，电话银行是54美分，ATM是27美分，网上银行是1－13美分，电子银行渠道可以显著地降低零售银行的服务成本，银行可以依托电子服务网络，以较低的成本推动零售银行业务的发展。
（二）发展零售银行业务是国内中小股份制商业银行可持续发展的内在要求在银行实际经营中，国内中小股份制商业银行在业务结构上普遍偏重公司银行业务，要实现银行的可持续发展，就必须结合中小股份制银行内部经营的情况，实施零售银行战略，实现公司银行业务和零售银行业务协调发展。
从负债结构看，长期以来，大多数中小股份制商业银行存在着对公存款比重偏高，对私存款比重偏低的问题。
对公存款过高，一方面财务成本很高（如一部分是协议存款，协议利率较高），一定程度上制约着盈利能力的提升。
另一方面，对公存款维护成本较高，稳定性一般较差，需要投入相当多的人力物力进行维护。
对比全国对公存款市场和对私存款市场（见图一），可以看到，对公存款增长日渐乏力，储蓄存款则保持稳定增长态势，在总额上已经远远超过对公存款总量。
及时调整负债结构，改变过于倚重对公存款的现象，才能有效支撑银行的长期稳定发展。
从资产结构看，零售银行的资产业务扩张非常快，全国个人购房贷款的数量增长迅速（见图二），零售资产业务的重要性在不断提升，成为银行业的重要利润来源。
而在企业融资脱媒化、利率市场化的环境下，公司银行业务承受着愈发沉重的压力，迫切需要进一步开拓零售银行业务，增加新的利润增长点，保证股东合理的投资回报要求。
从风险管理的角度看，公司银行贷款质量容易受宏观经济周期影响，不良贷款具有集中暴露的特点，往往给银行的经营带来明显的波动。
而零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。
因此，在同样的经营规模下，零售银行业务可以更好地分散风险，和宏观经济波动关联度较低。
在实际情况中，大部分银行的零售银行贷款不良率在1.5％以下，明显低于银行的总体不良贷款水平。
因此，大力拓展零售银行业务，有助于降低银行的整体不良贷款率，促进银行业务质量、效益和规模的协调发展。
从品牌建设看，由于公司银行业务面对的客户群体较为单一，专业性较强，大众市场认知度较弱。
而零售银行业务与居民的生活、消费、投资等方方面面休戚相关，优良的零售银行服务品质能培育银行大批忠实的客户群体，有助于银行整体品牌的塑造，进而促进公司银行业务发展，实现零售银行业务和公司银行业务的良性互动。
三、我国中小股份制商业银行零售银行战略的路径选择（一）中小股份制商业银行零售业务的竞争地位在国内零售银行市场中，存在着三种类型的竞争主体。
一是占据了大部分市场份额的国有银行；二是十多家全国性中小股份制商业银行；三是正在大举进入国内市场的外资银行。
三类竞争主体在零售银行业务发展中具有各自的经营特色，形成了不同的竞争态势。
上世纪八、九十年代国有银行利用自身的垄断优势，通过网点建设进行了大规模扩张，目前已合计拥有10万多家机构网点，占到国内银行网点总数的90％左右。
遍布全国大中小城市的机构网络，为零售银行客户带来了空间上的便利，使国有银行积累了深厚的客户基础。
然而大规模的机构网点建设也给国有银行带来沉重的财务成本压力，单位投入产出比偏低，有数据显示国有商业银行单个网点平均的个人账户数量仅为1600个。
同时，由于拥有了庞大的客户数量，国有商业银行曾一度忽视了对优质客户的筛选、细分和差异化营销，影响了中高端客户的忠诚度。
现在，国有银行已经注意到零售业务发展中的这一不足，并在国外战略投资者的协助下，加紧改进零售银行的经营策略，实施差异化的服务以增强对中高端客户的吸引力。
外资银行则在渐进式的金融开放政策下，加紧进入国内银行市场，零售银行业务是不少外资银行在华发展的战略重点。
尽管外资银行在拓展零售银行业务方面有明显的不足，如网点少、客户基础薄弱，本土化程度低等，但又具备其独特的优势，如成功的市场经验、先进完善的产品与服务、高效超群的营销技术和一批优秀的国际化人才。
这样，外资银行在华零售银行业务发展的战略意图非常清楚，就是直接介入高端市场，为富裕人群提供理财及资产管理服务。
不可否认，中小股份制银行中领先的商业银行，早在上个世纪九十年代就根据零售客户的现金存取、刷卡消费、帐单支付、网上支付和资金理财等方面的金融需求，依托技术创新，先后开发了以电子渠道为依托的金融产品，并采取了富有成效的营销策略，打造了零售银行的知名品牌，成为零售银行市场中最有力的竞争者。
然而，对于大多数中小股份制银行而言，迫于发展初期追求股东回报和做大规模的生存压力，较为注重短期盈利性较强的公司银行业务，而零售银行业务的投入和发展明显滞后。
目前中小股份制银行经历十多年的快速成长后，已经具有了一定规模实力和品牌知名度，进入了一个新的发展阶段。
在外部经营环境和内部经营压力双重影响下，迫切需要拓展零售银行业务，使之构成银行稳健发展的另一个支点。
但是，从中小股份制商业银行的自身条件看，在网点数量上远不及国有银行，在品牌和技术上又同外资银行存在明显差距。
如何实施行之有效的零售银行战略，亟需深入思考和积极实践。
（二）零售银行业务发展的一般规律从国内外零售银行业务发展的成功经验看，发展零售银行业务一般要经过三个阶段的工作，即包括客户积累、客户经营、客户增值三个阶段。
1、客户积累是零售银行战略成功实施的前提。
零售银行业务存在着明显的规模经济效应。
要为数量众多的零售业务客户服务，并尽可能满足客户在空间上和时间上的需求，就必须首先搭建较为完善的零售银行服务平台，如机构网点的建设、网上银行、电话银行的运行、自助银行的设置等等，这自然要在固定资产、人力、科技上进行大规模投入。
但由于单个客户一般交易量都较小，单个客户的收益较为单薄，因此，只有积累一定规模的客户基础，才能成功跨越零售银行业务的盈亏平衡点，最终由成本区进入利润区。
客户积累应当采用积极的、主动的市场营销策略，如通过代发工资、住房贷款、出国金融、网上银行、借记卡、信用卡等产品和业务建立与客户的联系，逐步扩大客户基础。
2、客户经营是零售银行战略成功实施的中心。
银行进行了有效的客户积累，就需要以经营客户的理念，满足客户多方位的金融服务需要，同时获取利息收入和中间收入。
目前，国内外零售银行的主要产品分为四类，包括个人贷款类产品（信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款、个人经营贷款等），理财类产品（如固定收益类产品、衍生交易类产品、资产证券化产品），交易类产品（证券、基金、外汇、期货等），电子支付类产品（各类银行卡、POS支付、网上购物、跨行转帐等）等四类产品。
