保险学(第二版)期末总复习归纳

《保险学》期末复习要点梳理《保险学》研究的对象——保险商品关系（经济关系&法律关系）一、风险与保险1.风险——引致损失的事件发生的一种可能。

特性：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性2.风险因素、风险事故与损失的关系：风险因素−增加或产生→风险事故−引起→损失的可能（即风险）3.风险管理的基本程序：风险识别→风险估测→风险评价→选择风险管理技术→风险管理效果评价避免：回避损失发生的可能性自留：对风险进行自我承担预防：在风险损失发生前．采取措施减少引发因素抑制：在风险损失发生时．或之后．．采取措施缩小损失程度转嫁：有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人承担转嫁方式：保险转嫁（只有静态风险才可向保险公司转嫁）&非保险转嫁↘与社会的政治、经济变动无关的风险4.可保风险：可保危险，即可被保险公司接受的风险或可以向保险公司转嫁的风险。

（纯粹风险）☆构成条件：①风险不是投机的→仅有损失机会而无获利可能的风险。

②风险必须是偶然的→同时具有发生的可能性．．．和不确定性．．．．（e.g.身患绝症则不可投保）。

③风险必须时意外的→不是故意行为&不可预知（e.g.不适航的海轮在海上出险属于预知的）。

④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性→某一风险必须是大量标的均有受损失的可能性。

⑤风险应有发生重大损失的可能5.风险转移的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、购买保险（详见补充资料）二、保险的性质与功能1.保险的本质：多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。

※注意：保险公司并不是风险的实际承担者，而是组织分散风险、分摊损失。

一般而言，风险的承担者为未发生风险的投保人．．．．．．．．．。

2.保险的职能：（1）保险的基本职能：分散危险功能&补偿损失功能（2）保险的派生职能：储蓄基金功能&监督危险功能3.商业保险及其构成要素：商业保险：保险双方当事人（投保人和保险人）自愿订立的保险合同，由投保人交纳保险费，建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付保险金的义务。

风险构成要素:(1风险因素:自然、道德和心理、社会(2风险事故(shìgù)(3风险损失。

风险(fēngxiǎn)和保险:风险是保险产生和发展的基础,没有风险就没有保险,保险是最典型的风险管理制度。

风险管理与保险:同:(1研究(yánjiū)对象都是风险。

(2数理基础基本相同。

二者都要在准确估测预期损失率的基础上达到以最低成本获得最佳安全保障的经济目的,二者都要以概率论和大数法则等作为分析的基础和方法。

(3相辅相成、相得益彰。

风险管理的发展有助于提高风险意识,风险意识的提高,风险管理经验的积累和技术的进步都对保险有积极地意义;反之,保险公司通过提供保险,将风险管理经验和知识传授给经济单位,促进风险管理的发展。

异:尽管二者研究对象都是风险,但保险公司不是风险的唯一承担者,保险只是风险管理的一种重要的、常用的手段之一。

保险也不是对所有存在的风险都可以承保。

因此风险管理高于保险,范围也广于保险。

保险的基本特征:(1经济互助性:保险人用参加保险的众多投保人所缴纳的保险费建立保险基金,对其中少数人遭受损失的被保险人提供补偿(bǔcháng),分担了个别单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关系。

它体现了“人人为我,我为人人”的思想。

(2数理科学性:现代保险经营以概率论和大数法则(fǎzé)等科学的数理理论为基础,保险费率的拟定、保险准备金的提存等都是以科学的方法为计算基础的。

保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。

(3法律契约性大数法则:又称大数定律,当试验次数不断增加,事件发生的频率就会趋近于一个常数。

用在保险领域,含义是保险人承保的风险单位越多,实际损失的结果会越来越接近预期损失的结果,即损失的概率的偏差就越小。

反之,承保单位越少,损失概率的偏差越大。

可保风险条件:纯粹风险。

非投机。

偶然的、意外的。

风险的发生具有可能性,但发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。

保险学期末复习一、风险的特征对保险经营的意义：（一）客观性：正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性（二）损害性：“无损失、无保险”（三）不确定性：风险的不确定性使保险成为可保风险（四）可测定性：可测定性奠定了保险费率厘定的基础（五）发展性：风险的发展为保险的发展创造了空间二、风险按性质分类可分为纯粹风险和投机风险（一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

（二）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险三、风险管理（本节全看P15）：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为四、可保风险的要件：（一）风险不是投机的：保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会无获利可能的风险。

（二）风险必须是偶然的：风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性（三）风险必须是意外的：两层意思：1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。

2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，满足保险经营的大数法则要求。

（五）风险应有发生重大损失的可能性四、保险的基本功能：（一）分散危险功能：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人。

（二）补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。

（三）我国的保险从财产保险的角度有经济补偿功能，从人身保险角度，有保险金给的功能。

五、商业保险：（一）怎样理解保险的商品属性（保险为什么能取得商品形态）：原因是在市场经济条件下保险基金的筹集和保险赔偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现，故可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种方式，即保险分配关系的商品化。

保险学期末知识点整理一、危险管理概念（P.9）所谓危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

对于危险管理的概念，我们可以从几个方面来理解：1.危险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看做是独立的经济单位。

2.危险管理强调的是人们的主动行为。

在危险管理的过程中，首先需要对危险进行识别和衡量，才能对症下药，采取合理的手段，主动地、有目的地、有计划地控制危险和处理危险，危险的识别与度量是危险控制与处理的前提条件。

3.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。

二、可保危险满足的条件（P.14）1.危险损失可以用货币来计量保险是一种商品交易行为，危险的财务转嫁与责任的承担都是通过相应的货币计价来衡量的，这决定了不能用货币来计量其危险损失的危险不是可保危险。

在此需要指出的是，对于人的价值的衡量具有特殊性。

一个人的伤残程度或死亡所蒙受的损失是难以用金钱来衡量的，但在保险中，对此是通过所订立的保险合同中保险金额的大小来确定的。

因此，从某种意义上来说，人身伤亡也可以由货币来衡量损失。

2.危险的发生具有偶然性危险发生的偶然性是针对单个危险主体来讲的，危险的发生与损失程度是不可知的、偶然的。

对于必定会发生的危险，如机器设备的折旧和自然损耗，保险人是不予以承保的。

对于单个主体无法预知的危险的发生及损失的大小，保险人可通过大量的统计资料的分析，找出其发生的规律性，从而将偶然的、不可知的危险损失转化为可预知的费用支出，顺利实现保险经营的全过程。

3.危险的出现必须是意外的意外危险是指非意外行为所致的危险和不是必然发生的危险。

故意行为易引发道德危险，且发生时可以预知的，都不符合保险经营的原则。

只要是被保险人和投保人的故意行为所致的损失，保险人不予以补偿。

保险学复习题一、解释概念1.重复保险是指投保人对同一保险标的,同一保险利益,同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险2.险位超赔再保险它是以每一危险单位的赔款金额为基础确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额，超过自赔额以上的一定赔款额，由分出公司负责。

3.可保风险可保风险是保险公司可以接受承保的风险。

4.损失说损失说以处理损失作为保险核心内容的学说,分为损失赔偿说,损失分担说,风险转嫁说,人格保险说四种分支学说5.危险单位保险标的发生一次灾害事故可能造成的损失范围。

是保险公司确定其能够承担最高保险责任的计算基础。

6.公众责任保险是对机关、企事业单位及个人在经济活动过程中因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失进行承保的一种责任保险。

7.足额保险与超额保险所谓足额保险，又称全额保险，就是保险金额等于保险价值的保险。

超额保险，就是保险金额超过保险价值的保险。

8.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

二、简答题1.共同海损与单独海损的区别。

(1) 损失的原因不同:单独海损是直接原因;共同海损是人为原因 (2) 损失的补偿方式不同:单独海损由受损方或承保人单独承担;而共同海损由受益各方按比例分摊。

2.代位求偿的含义和实现条件。

答案：保险代位求偿权又称保险代位权，是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。

对于代位求偿权的成立要件：（1)保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围; (2)保险事故的发生应由第三者承担责任; (3)被保险人要求第三者赔偿;(4)保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任; (5)保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权.3.理想可保风险应具备哪些条件？（1）风险必须是纯粹的风险。

（2）风险必须具有不确定性。

（3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。

（4）风险必须有导致重大损失的可能。

（5）风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。

保险业之人员：▪精算師係指利用或然率與統計方法處理保險業務之經營及其相關問題之專門人員；▪保险人、保险代理人；▪投保人、保险经纪人；▪保险公估师；▪再保险人；第一篇风险与保险1.风险与保险1.1 风险的定义1.2 风险分类1.3 可保风险1.4 保险分类2.风险管理2.1 风险管理的产生2.2 风险管理的过程2.3 风险管理的方法1.1 风险定义风险特征1.1 风险定义1.1 风险定义-危险因素（ Hazard ）危险因素（ Hazard ）系指可能引发或增加损失发生的頻率或幅度的条件或状况(A condition that may create or increase the frequency or severity of losses)。

1.1 风险定义-危险因素（ Hazard ）▪危险因素的分类有四:(一)实体危险因素(Physical hazard)(二)道德危险因素(Moral hazard)(三)心理危险因素(Morale hazard)(四)法律危险因素(Legal hazard)1.2 风险分类—按风险预测的数理基础1、客观风险与主观风险:依照其程度是否会受到个人心理认知状态所影响来区分--客观风险(Objective risk):▪不会受到个人心理认知状态所影响▪通常可以科学的统计方法加以测定Ex:发生火灾的风险1.2 风险分类—按风险预测的数理基础--主观风险(Subjective risk):▪会受到个人心理认知状态（主观认知）所影响▪非由科学的统计方法加以测定Ex:发生火灾的风险，虽系客观存在，但每个人对此风险的主观认知，可能並不相同1.2 风险分类—按风险性质分类2、纯风险和投机风险1.2 风险分类—按风险性质分类--投机风险▪有损失▪没有损失亦没有得利▪有得利Ex:与投资有关的风险→利率风险汇率风险商品价格风险1.2 风险分类—按风险产生环境分类3、静态风险与动态风险依是否系因社会或经济产生变化而产生来区分▪动态风险 (Dynamic risk) :是!Ex:利率或汇率风险▪静态风险 (Statistic risk) :否!Ex:火灾及水灾等1.2 风险分类—按风险产生环境分类▪一般而言，纯粹风险属于静态风险，损失系由于自然力不规则的变动，或由于人类的错误行为等因素所致▪针对静态风险，可预测损失机会与损失幅度→可以計算保费，属于可保危险▪动态风险较难以統計的方法，预测其变化→难以计算保费，属于不可保危险1.2 风险分类—按风险损失对象分类1.2 风险分类—按风险损失对象分类¡V财产风险:个人拥有的财产，可能因各种原因造成毁损或灭失等直接损失或间接损失的风险Ex: 厂房发生火灾所生之后续影响地震后个人贷款购房毁灭产生的后续影响一个白领交通事故后的损失是多少？1.2 风险分类—按风险损失对象分类¡V责任风险 :由于侵权行为，对于第三人的生命、身体或财产造成损害，而应负的法律责任(Legal liability)的风险Ex:驾驶车辆不慎所发生事故之损害赔偿责任的风险产品责任的风险（¡§三鹿奶粉事件¡¨）专门职业人士执行业务过失的风险（¡§天健会计所¡¨）1.2 风险分类1.2 风险分类第一篇风险与保险1.风险与保险1.1 风险的定义1.2 风险分类1.3 可保风险1.4 保险分类2.风险管理2.1 风险管理的产生2.2 风险管理的过程2.3 风险管理的方法1.3 可保风险1.4 保险分类▪原保险与再保险▪重复保险与复合保险▪定值保险与不定值保险▪足额保险与不足额保险▪商业保险、社会保险与政策保险▪何为风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在生活、生产、经营活动中，对各种风险进行识别、衡量和处理，以最小成本达到最大保障的有组织、有计划的管理活动。

名词解释：1、 风险：引至损失事件发生的可能性；随机事件实际结果与可能结果之间的差异的可能性2、 风险管理：风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

3、 保险：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性为。

4、 商业保险：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

5、 保险合同：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

狭义：保险合同内容仅指保险合同当事人依法约定的权利义务。

广义：保险合同是指内容以双方权利义务为核心的全部事项。

6、 保险人：保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

7、 可保利益（保险利益）：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

8、 保险金额：是由保险合同当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它是保险人支付赔款或者给付保险金的最高限额。

9、 损失补偿原则：是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失10、 影响补偿的因素：（一）实际损失当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额（三）保险利益发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限（四）赔偿方法在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。

保险学总复习一、本课程的复习要求保险学课程复习的基本要求是全面系统地了解和掌握保险学的的基本概念、基本原理和基础知识，学会应用保险这一处理风险的方法，具备运用保险理论和实务知识解决实际问题的能力。

（一）系统掌握保险学的重点内容本课程的重点内容是第一篇保险基本原理和第二篇保险实务。

第一篇保险原理重点掌握的内容包括1、风险与保险的关系。

2、可保风险应具备的条件。

3、保险的职能。

4、保险合同的概念和特征、保险合同的内容5、保险的利益原则、损失补偿原则的含义、内容和意义。

第二篇保险实务重点掌握的内容包括1、各类保险业务的特征。

2、企业财产保险的责任范围及保险金额和赔偿的确定。

3、机动车辆保险的赔偿处理。

4、责任保险有几种？他们的保险责任如何确定？5、信用保险与保证保险的区别。

6、人寿保险的主要特征有哪些？7、归纳传统型寿险与创新型寿险的区别。

8、意外伤害保险的给付条件是什么？9、健康保险与意外伤害保险的区别是什么？第三篇保险公司经营管理重点掌握的内容包括1、财产保险和人身保险定价的依据是什么？2、保险公司经营的特征和原则是什么？3、保险公司的承保内容和理赔的程序。

4、保险公司的组织形式及特点。

5、保险投资的资金来源、重要性及其投资的途径。

一、解释概念风险纯粹风险投机风险风险管理可保风险保险损失说非损失说二元说保险合同定值保险不定值保险足额保险不足额保险超额保险重复保险保险利益近因代位追偿委付第一危险（损失）赔偿方式比例计算赔偿方式财产保险财产损失保险火灾保险机动车辆保险货物运输保险公众责任保险雇主责任保险产品责任保险职业责任保险信用保险保证保险人身保险人寿保险年金保险两全保险分红型人寿保险变额寿险人身意外伤害保险健康保险再保险分出公司分入公司危险单位自留额分保额成数分保溢额分保险位超赔分保资本金总准备金赔款准备金责任准备金相互保险公司二、简答1、简述风险的定义与特征。

2、风险管理的方法有哪些？3、理想可保风险应具备那些条件？为什么？4、保险损失说的观点是什么？有那些分之理论？5、保险是如何分担风险与补偿损失的？6、保险合同的含义及其特征。

风险;指引致损失的事情发生的一种可能性风险因素;也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件风险事故:也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实.以至引起损失的结果定值保险合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值.确定损失的保险合同保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好,健在而存在，因保险标的的损毁,伤害而受损近因：指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因损失补偿原则：保险合同生效后，如果发生责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面充分的补偿代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权权力代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向北保险人之福保险赔款后依法取得对第三者的追偿权。

物上代位：保险标的遭受责任范围内的损，保险人按保险金额全书赔付后，依法取得对该项标的的所有权推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推动性的损失重复保险:指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值责任保险：指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式，即被保险人在保险合同规定的保险年限内死亡或规定时点仍生存，保险人按照合同均负给付保险金责任的生死与死亡混合组成的保险再保险：也称分保，是保险人在原保险的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其它保险人进行保险的行为保险人：向投保人收取保险费，在合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责人的人投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同并负有缴付保险费义务的人被保险人：其财产利益或生命身体和健康等受保险合同保障的人可保风险的要件：1，风险不是投机的2，风险必须是偶然的3，风险必须是意外的4，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5，风险应有发生重大损失的可能性保险的基本功能：1，分散危险功能（第一功能）2，补偿损失功能、保险的派生功能：1，积蓄基金功能2，监督危险功能保险合同的特性：1双务性2射幸性3补偿性4条件性5附和性6个人性投保人具备的三条件：1具有完全的权力能力和行为能力2对保险标的必须具有保险利益3负有缴纳保险费的义务受益人与继承人的区别：受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。

第一章：一、风险的组成要素：1、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1)有形(物质形态)风险因素（2）无形（非物质形态)风险因素——道德风险因素——行为风险因素2、风险事故（Peril）：损失的直接原因3、损失:价值的消灭或减少二、风险管理的概念和方法：1。

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

2.风险管理的基本方法:（1）风险规避（回避）意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。

风险规避存在的问题:可能但不可行,回避某一类风险可能面临另一类风险，可能造成利益受损。

(2）损失控制通过降低损失发生频率/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为。

损失控制的两种方法：1、防损:主要影响损失发生频率。

2、减损：主要影响损失严重程度。

（3）损失融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施。

损失融资的两种方法1、风险自留2、风险转移三、风险管理与保险的关系1．风险是保险和风险管理的共同对象2．保险是完善风险管理的一个重要内容，是风险管理最重要的方法之一.3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段第二章：一、保险的定义：保险是一种经济补偿制度。

这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。

二、可保风险的理想条件（6个)（一）经济上具有可行性（feasibility in economy)（二）有大量独立同分布的风险载体（标的）（1）大量：大数定律例如:事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保,每人只需4000元保费,对投保人和保险人都有利.（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）同分布：不同风险单位发生损失的概率分布是相同的（三）损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础（四）损失的发生具有偶然性（1）防止道德风险和行为风险的发生（2）大数定律是保险运作的基础，而大数定律以随机（偶然)事件为前提（五）损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内（六）巨灾一般不会发生(1）巨灾发生的条件①所有或大部分保险标的面临同样风险②保险标的价值巨大（2）可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题三、保险的基本原则：（一）最大诚信原则:就是讲诚实,守信用，双方如实公布与保险有关的情报，严格履行义务.（二)可保利益原则：投保人对投保标的物和人,具有一定经济利益、经济权益或责任关系.（三）近因原则：指直接造成损失事故的原因（四）按比例分摊原则：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。

《保险学》期末复习重点第一章：①风险：指在给定的情况下和特定的时期内，那些可能发生的结果间存在差异。

②风险管理：指各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程。

③保险：是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予经济保障的一种制度。

④商业保险：是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。

⑤保险资金：泛指保险公司的资本金、准备金。

1.资本金：是保险公司的开业资金，各国政府一般都会对保险公司的开业资本金规定一定的数额。

当发生特大自然灾害、各种准备金不足以支付时，保险公司即可动用资本金来承担保险责任。

2.准备金：保险公司根据精算原理，按照一定的比例从保费中提留的资金。

与资本金性质不同，是保险公司的负债。

⑥保险基金：指有相同风险顾虑的人，根据约定的条件，依靠多数人的分担而集中起来的一种后备基金。

第二章：①最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。

②可保利益原则：指在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保险人必须对投保的保险标的具有可保利益，否则合同是非法或无效的。

③损失赔偿原则：指保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。

④近因原则：当保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。

⑤可保利益：指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。

第三章：①保险合同：是保险双方当事人为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。

第四章①保险业经营：指保险企业开展业务的内容、方式与过程。

②保险展业：就是争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。

③核保：指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

保险学期末复习重点第一章1、什么是风险，风险具有哪些特征？风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

风险特征：（一）客观性（二）损失性（三）不确定性（四）普遍性（五）可测性（六）可变性（发展性）（七）社会性2、风险的构成要素有哪些？（一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失(从保险的角度研究）（四）风险载体3、风险有哪几种分类方式？（2班了解）一、按风险发生的原因分类（一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险二、按风险性质（导致结果）分类：（一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险三、依风险发生的形态分类：（一）静态风险（二）动态风险四、依风险涉及和影响的范围分类：（一）基本风险（二）特定风险五、依风险指向的标的分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险六、按风险的损失程度分类：（一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险4、简述风险管理的程序（企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定（二）风险识别—风险管理的基础（三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理（五）风险管理评估5.简述可保风险的条件一、可保风险的存在（一）风险必须是纯粹风险1、只有损失，没有收益的风险；2、个人受损时，社会也会受损（二）经济上具有可行性1、损失的程度不要偏大或偏小；2、损失的发生必须具有偶然性（三）存在大量具有同质风险的标的1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

2、同质风险发生的概率相同。

（四）风险必须具有现实的可测性1、风险具有确定的概率分布；2、损失可以用货币进行确定和计量。

*6、保险和风险管理的关系如何？（2班了解）（一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。

（二）保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。

保险学概念辨析1.保险利益与保险标的：保险利益是指投保人对保险标的（亦即保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。

保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

2.权利代位与物上代位：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，表现标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的所有权。

3.重复保险与共同保险：重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一保险，保险金额总和超过保险标的的价值。

共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。

4.年金保险与分红保险：年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

5.成数再保险与溢额再保险：成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。

溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的比分称为溢额，分给再保险人承担。

6. 纯粹风险与投机风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

选择、判断、填空1.风险管理：以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

2.对于那些出现机会多，损失金额不大，或者出现机会较多但损失金额很小的风险，宜采用自留的方式。

而对那些出现机会多，损失金额也大的风险宜采用避免方式。

对于出现机会很少但损失金额巨大的风险，则最适宜采用保险转嫁的方式。

计算题1.保险的损失分摊机制第二章ppt12设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。

假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。

请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司怎样兑现承诺所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。

保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。

——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失某企业将其价值300万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为200万元、150万元、50万元。

保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万元。

按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？50、37.5、12.52.保险费的计算第六章保费分两个部分：①基本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制②保额保险费——依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。

车损险保费＝基本保费＋保险金额×费率赔偿计算——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。

①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。

保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿②部分损失若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。

赔款＝（实际修复费用一残值）×（l一免赔率）若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。