风险保额

投保限制规则
一、最高保额
列表城市如下：
1）内蒙古包头、辽宁大连、吉林省吉林市、河南洛阳、湖北宜宾、湖南常德、四川绵阳、安徽芜湖；
2）河北：唐山、保定、沧州；
3）福建：厦门、泉州、漳州；
4）浙江：宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州；
5）广东：珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山；6）山东：青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽；
7）江苏：无锡、江阴、徐州、常州、苏州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州；
二、被保险人告知职业类别为5类，且累计寿险风险保额＞30万元，请调整保险计划
三、18岁以上学生累计寿险风险保额大于30万，请调整保险计划
四、被保险人为家庭主妇、离退休人员、待业人员，累计人身险风险
保额大于30万，请调整保险计划
五、根据反洗钱要求，单张保单期缴或趸交的总保费需小于20万元人民币
六、投保人的手机号码与其他客户重复，不接受本次投保。

基本保险金额基本保额基本保额是保险合同项下计算不同保险项目之最终保险责任的基本参数，而投保金额不过是当事人约定这一基本参数时所要考虑的重要因素之一。

也就是说，基本保额既可以被双方当事人约定为等同于投保金额，也可以被约定为大于或小于投保金额，甚至在同一份保险合同的不同保险项目中可以出现不同的基本保额。

定义基本保险金额由投保人和保险公司在投保时约定，但须符合保险公司当时的投保规定，约定的保险金额将在保险单上载明。

基本保险金额和保险金额的区别基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额是能拿到的保险赔付金额，有些保险条款的基本保险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额是以基本保险金额为单位计算的，比如中国人寿的康宁终身保险就是这样，如果购买的基本保险金额是10万的话，那么大病的保险金额就是基本保险金额的2倍即20万；身故和高残的保险金额是基本保险金额的3倍即30万；中国人寿的瑞鑫两全保险也是这样，投保10万元的基本保险金额，那么大病提前给付的保险金额就是基本保险金额的3倍即30万，身故也是3倍30万，生存金给付是按基本保险金额计算的，每三年给付基本保险金额的8%，就是10万的8%，8000元。

简单的可以理解为：基本保险金额是一个计算的数值，保险金额是一个理赔的金额。

风险保额风险保额的定义是保险公司用以计算风险保障费（在万能险中常常体现）或作为体检标准的基础。

风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。

（1）风险保额＝保险金额－现金价值（2）风险净额＝保险金额－责任准备金（3）现金价值＝责任准备金－退保手续费（4）现金价值的所有权是属于投保方的，与被保险人死亡不死亡没有关系，即使被保险人没有死亡，投保人也可以通过退保把现金价值领取出来，因此现金价值不属于保险公司。

采用段老师的例子，如果保险金额为10万元，现金价值为2万元，那么被保险人死亡时，保险公司虽然支付给受益人10万元，但其中有2万元是投保方自己的，获得的真正保障数额只有8万元，这就是风险保额，这也是保险公司承担的风险责任。

保监会就未成年人的最高保额规定去年保监会九十五号文件规定以后未成年人再买保险的话，风险保额最高不得超过十万元。

这里所说的风险保额，就是以死亡为给付条件的保障额度。

因为总有客户不理解这个问题，所以就此问题有如下解释说明：第一、基本上所有的保险都有以死亡为给付条件这一条款的。

这里面的风险保额，不是保险合同上的那个基本保额哦。

是最终身故时给付的最高金额。

例如国寿的福星少儿，18岁前身故的话，赔付所交保费的120%。

假设每年交保费2908元，那么交费18年，最多交付保费是52344元。

即18岁前最高风险保额为52344元*=62813元。

例如国寿的福禄金尊，意外身故保障为基本保额的500%加所交保费。

假设0岁男孩子每年交保费1万元，十年交费期，一共交保费十万元。

基本保额为元。

那么它的最高风险保障为元*500%+10万元保费=174438元。

现在保监会限制的就是这个风险保障额度。

有的客户认为自己买的基本保额没有超过十万元啊，为什么非说不能买呢。

就是这个原因。

基本保额不等于风险保额。

风险保额往往是比基本保额多很多的。

第二、有些保险就没有风险保额，或者是18岁前没有风险保额。

像这种险种，有两个好处，一个是为未成年人购买，不受这个十万元保额之限。

一个是如果买高额保险，可以不用体检和很严格的审核。

这种险种的条款里，都有这样一句话：“本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金”。

说白了就是死了就把保费退还。

完全没有保障性。

这种理财险由于没有什么保障性，故此其分红往往偏高，且每年返的生存金也偏高。

可以说是完完全全的理财险。

第三、在95号文件的限定下，家长们为孩子买保险就要慎重考虑了。

最高风险保额不能超过八万，控制在五万元最好。

因为将来孩子上学要买学平卡，如果是团购的学平卡，风险保额一般是一万元以内。

如果是非团购的，风险保额从2万元至5万元不等。

这个也是要计算在十万元限额以内的。

如果您为孩子买足了十万元的风险保额，那么将来很有可能无法购买学平卡了。

未成年人风险保额
《未成年人风险保额》
未成年人是社会上一群脆弱的群体，他们缺乏足够的自我保护能力，常常面临各种风险。

因此，未成年人风险保额成为社会关注的焦点之一。

首先，未成年人的身体和心理发育尚未完全成熟，容易受到外界环境的影响。

他们可能会在行走时摔倒受伤，或者在户外活动中发生溺水事故。

此时，健康保险和意外保险都能为他们提供必要的保障，降低医疗和抚慰金负担。

其次，未成年人还可能面临教育风险。

他们可能因为学习困难或者家庭经济条件限制而无法继续接受良好的教育。

针对这种情况，教育保险可以为他们提供更好的教育支持，使他们有机会拥有更好的未来。

再者，未成年人还可能受到欺凌和侵害。

有些未成年人在学校或者社会上可能会遭遇欺凌和侵害，这种情况下，人身保险能够为他们提供法律援助和心理辅导，帮助他们应对这些挑战。

综上所述，未成年人风险保额对于保障未成年人的身心健康和未来发展具有重要意义。

政府和社会应该共同关注并出台相关政策，为未成年人提供更全面的保障和支持。

只有这样，他们才能在安全、健康的环境中茁壮成长。

泰康人寿保险股份有限公司个人寿险投保规则(2011代理人精编版)个人寿险投保规则2011版，是总公司运营中心核保部根据市场及业务的需求，综合考虑分公司业务品质水平，同时也为了符合保险监管的要求，在2008版投保规则的基础上进行修订和调整。

代理人精编版，是为了方便代理人展业及查询而对2011版投保规则做出的简化版本：1、此版本涵盖了常见的、主售险种的投保规则，2、调整了部分规则，放宽了寿险体检规则。

此版本中未涉及的其他投保规则，请查询《个人寿险投保规则（2011版）》，或咨询分公司核保人员。

调整寿险体检额度定义为，某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单和正提出投保申请的保单的寿险风险保额的累计。

中心城市升级为重点地区，大部分机构寿险免体检额度上浮被保险人18-49周岁，累计意外险风险保额≥400万元时，需作体检，体检项目为A+B+腹部B超。

被保险人50周岁（含）以上，累计意外险风险保额≥200万元时，需作体检，体检项目为A+B+腹部B超。

1 运营中心核保部第一部分一般投保规则1.1保额&保费注：1.2特殊投保人群规则1.3职业加费1.4体检&生调规则2 运营中心核保部⏹寿险、重疾体检标准按机构分为1、2、3三个大类，按照累计寿险风险额度、累计重疾风险保额确定体检额度；⏹生存调查标准分为I、II两个大类，按照累计人身险风险保额确定生调额度⏹体检、生调规则为分公司适用的最高规则，分公司可依据中支业务、品质等情况对体检规则差异化管理⏹精英代理人适用规则，可在分公司体检、生调规则的基础上进行上浮*（注1），具体规则见《个险新契约精英代理人专享运营服务管理办法》⏹重疾体检标准⏹18-50周岁，寿险体检规则可在机构的基础上上浮50%；⏹生存调查规则可在机构的基础上上浮50%；注2：重点地区：执行寿险体检规则1的机构，北京、上海、广东、深圳、江苏、浙江、大连、宁波、天津、青岛、厦门11家分公司注3：重疾体检规则参考《意外及健康险承保业务管理手册（2010版）》，如有调整及变更，请关注意外险及健康险事业部相关发文。

大家久久终身寿险投核保规则
一、投保规则
1.投保年龄：0（出生满28天）至70周岁；
2.交费方式：趸交，3年、5年、10年，交费期满时被保险人年龄不超过75周
岁；
3.保险期间：终身；
4.保费要求：趸交2万元起售，期交1万元起售，超出部分必须为1000元的整
数倍。

二、核保规则
1.风险保额计算：
（1）18-40周岁，累计寿险风险保额为应交总保费*0.6；
（2）41-60周岁，累计寿险风险保额为应交总保费*0.4；
（3）61周岁及以上，累计特殊风险为应交总保费*0.2；
（4）未成年人身故风险保额为0。

2.职业限制：1-4类。

3.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民
人均可支配收入或农村居民人均纯收入，需人工核保审核。

4.体检规则：
（1）18-40周岁，累计特殊寿险风险保额大于600万，需体检；
（2）41-60周岁，累计特殊寿险风险保额大于400万，需体检；
（3）61周岁及以上，累计特殊寿险风险保额大于200万，需体检。

5、与我司万能险、高现价终身寿险累计计算免体检额
6、达到我司万能等新型保险产品的生存调查标准时，需进行生存调查、填
写《高额财务问卷》、提供财务资料。

7、其他未尽事宜，执行《大家人寿个人业务核保规则》。

万能保险精算规定万能保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人万能保险和团体万能保险。

第二部分风险保额二、除本条第二款规定情形外，对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的20%。

年金保险的死亡风险保额可以为零。

团体万能保险的死亡风险保额可以为零。

死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。

其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。

三、万能保险可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任。

第三部分万能账户及结算利率四、万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。

保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。

五、保险公司应为万能保险设立一个或多个单独账户。

万能单独账户的资产应当单独管理，应当能够提供资产价值、对应保单账户价值、结算利率和资产负债表等信息，满足保险公司对该万能单独账户进行管理和保单利益结算的要求。

六、保险公司应当根据万能单独账户资产的实际投资状况确定结算利率。

结算利率不得低于最低保证利率。

七、保险公司可以为万能单独账户设立特别储备，用于未来结算。

特别储备不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。

八、保险公司应当定期检视万能单独账户的资产价值，以确保其不低于对应保单账户价值。

季度末出现万能单独账户的资产价值小于对应保单账户价值的，保险公司应采取以下措施：(一)下季度内每一次公布的年化结算利率不得超过本季度内年化结算利率;(二)应当在15个工作日之内向万能单独账户注资补足差额，注资资金只能来自于公司自有资金。

在其他情况下，保险公司不得以任何形式注资。

九、在同一万能单独账户管理的保单，应采用同一结算利率。

十、下列情形可以采用不同的结算利率或不同的最低保证利率：(一)不同的万能保险产品;(二)不同的团体万能保险客户;(三)不同时段售出的万能保险业务。

按照前款要求，不同的结算利率的万能保单应在不同的万能单独账户中管理。

风险保额的计算方法风险保额是指在保险合同中，被保险人根据其个人或财产的风险情况，与保险公司协商确定的保险金额。

计算风险保额是保险人购买保险时必须考虑的重要因素之一，它直接影响到保险合同的保费以及保险理赔的金额。

下面将介绍几种常见的计算风险保额的方法。

一、人身保险风险保额的计算方法在人身保险中，风险保额通常是指保险人在意外伤害险或寿险中选择的保险金额。

计算风险保额的方法可以根据被保险人的具体情况和需求来确定。

1. 收入倍数法收入倍数法是一种常见的计算风险保额的方法。

一般来说，被保险人的风险保额可以根据其年收入的倍数来确定。

根据不同的需求，可以选择1-10倍的收入倍数作为风险保额。

例如，如果被保险人的年收入为10万元，选择5倍收入倍数，那么他的风险保额就是50万元。

2. 支出法支出法是根据被保险人的家庭支出来确定风险保额的方法。

一般来说，被保险人的风险保额可以按照家庭年支出的倍数来确定。

根据不同的需求，可以选择1-10倍的支出倍数作为风险保额。

例如，如果被保险人的家庭年支出为20万元，选择3倍支出倍数，那么他的风险保额就是60万元。

3. 需求法需求法是根据被保险人的需求来确定风险保额的方法。

被保险人可以根据自己的家庭状况、负债情况、子女教育等需求来确定风险保额。

例如，如果被保险人有一对年幼的子女，希望为他们的教育提供足够的资金，那么他的风险保额就需要包括子女教育费用在内。

二、财产保险风险保额的计算方法在财产保险中，风险保额通常是指保险人对财产价值的估计。

计算风险保额的方法可以根据财产的具体情况和风险程度来确定。

1. 替换成本法替换成本法是一种常见的计算风险保额的方法。

根据财产的替换成本来确定风险保额。

例如，对于一辆汽车，可以根据购买同款新车的成本来确定其风险保额。

2. 折旧法折旧法是根据财产的折旧程度来确定风险保额的方法。

一般来说，财产的折旧程度越高，其风险保额就越低。

例如，对于一座建筑物，可以根据其使用年限和已经使用的年限来确定其风险保额。