银行大力支持个人零售贷款业务发展实施意见

银行关于积极推进个人二手房按揭贷款业务的指导意见银行关于积极推进个人二手房按揭贷款业务的指导意见各分行、直属分行：为更好地适应房地产市场的发展规律，满足个人按揭购房的多元化需求，提升我行个人购房贷款业务的综合竞争力，坚持市场拓展与风险管理并举，抓住机遇扩大市场份额，现提出我行下阶段积极推进个人二手房按揭贷款业务的指导意见，请各行参照执行。

一、业务发展总体意见1、房产定位各行开展个人二手房贷款业务，应以支持购买中、高档“住宅房”为业务发展的重点及主导方向，适当兼顾价格确切、地域适当、商业环境成熟、易于交易转让及处置的“商业用房”。

上述房产应具有房屋土地管理局颁发的房屋所有权有效证件，可在房地产二级市场流通，出让人对其应具有完全处置权利。

2、客户定位我行开展个人二手房贷款业务，主要面向两大类人群：即“知识型”中青年自住购房客户与“稳健型”房产投资人士。

前者事业发展潜力大，前景广阔；后者工资薪金收入丰厚稳定，以个人资产保值、增值为目的进行适度房地产投资。

3、业务受理模式从二手房交易模式上分析，总体上可分为“借助中介机构（特指房地产经纪企业，下同）交易”与“买卖双方直接交易”两大类；我行提供按揭服务时也相应配以“渠道批发”与“网点零售”两大业务模式，而前者将日益成为银行取得二手房按揭业务的主要模式。

4、制度规范个人二手房贷款业务应按照《XXX个人住房贷款管理办法》、《XXX个人信贷业务操作规范（试行）》，以及其他相关制度执行。

考虑到二手房贷款业务具有鲜明地域性的特点，各行在经办具体业务时，应将我行现有业务规定与经办行实务操作有机结合。

各行应制订出适应本区域市场特点的具体业务操作规程，报总行备案；若该规程对我行现有业务规定造成实质性突破或造成风险扩张，实施前应得到总行批准。

5、总行、分行与支行（经办行）的业务隶属关系切实推进二手房存款业务，必须得到全行上下的了解与支持。

总行层面将出台业务推进指导意见，对“总行级”业务合作伙伴、优秀员工进行奖励；分行层面应制订区域性业务操纵规程，将总行政策本地化，指导本区域内支行的具体业务拓展；支行（经办行）则应强调执行，并做好信息反馈。

工商银行实施零售业务战略转型全力打造中国第一零售银行2006-12-19 12:16中国工商银行可以说是中国老百姓最熟悉的商业银行了。

超过1/10的中国人，也就是1.5亿人，是它的客户;近1/3的中国职工，也就是6000多万人，由它代发工资，工商银行提供的个人金融服务已经成为百姓生活中不可或缺的一部分。

同时，工商银行还在居民储蓄、个人贷款、电子银行、个人中间业务、信用卡等众多零售金融服务领域占据国内最大的市场份额，从而奠定了其在国内零售金融业务领域中的传统优势。

正是基于这样一个优良的零售业务平台，自2000年以来，工商银行开始了全面提升个人金融服务水平的艰苦努力，成为第一家向零售银行转型的国有商业银行。

五年中，工商银行通过努力转变零售业务的经营模式和增长方式,通过大力发展理财业务，加强多渠道整合，实现了个人负债业务、资产业务和中间业务的协调发展，提升了个人金融业务的服务品质，为个人客户创造出更多的价值。

2006年10月，工商银行在香港和上海两地成功上市，目前按市值计算已成为全球第四、亚洲最大的商业银行。

上市后，工商银行明确提出将零售业务作为战略重点，开始全力"打造中国第一零售银行"。

从中国存款第一的银行到"中国最优秀的零售银行"，仅几字之差，但这并不意味着原有业务模式的简单复制和扩大，而是一场凤凰涅槃式的巨大变革。

零售银行成为工商银行的战略重点工商银行之所以提出实施零售银行发展战略，并不是一时一天的想法，而是基于对零售银行业务自身特点、国际银行业发展趋势和国内金融市场环境的判断做出的决定，是在长期的实践中逐渐清晰起来的。

零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避非系统性风险。

如果经营得当，零售业务将是一种常青树业务，可在不同的经济周期中持续增长。

例如，2002,2004年，花旗银行的法人业务利润出现较大波动，但零售业务利润呈快速上升趋势。

零售业务个人贷款信贷政策修订记录修订负责人发布范围该文件按下列范围发放：第一章总则第二章基本要求一、申请条件二、地区范围三、申请人年龄四、首付款五、贷款期限六、贷款利息第三章贷款审查及风险评估一、职业二、收入三、车辆用途四、审查信息收集第四章共同申请人一、原则二、需要提供共同申请人情况第五章担保人一、原则二、需要提供担保人情况三、担保人范围四、担保人稳定性要求第六章审查意见一、审查意见二、申请撤销三、其他第七章抵押登记附件第一章总则一、此政策适用于丰田汽车金融（中国）有限公司个人零售贷款。

二、此政策适用于在与丰田汽车金融（中国）有限公司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款买丰田或雷克萨斯品牌新车。

三、如在此政策发布之前有政策或要求与此政策相不符之处，以此政策为准。

第二章基本要求一、申请条件同时具备以下条件的，丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称：我司）受理其个人零售贷款申请：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年），具有完全民事行为能力的港、澳、台居民及外国人；（二）贷款用途明确合法，并且在与我司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款购买丰田或雷克萨斯品牌新车；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）借款人以书面形式提出个人贷款申请，并能够按照我司要求提供能够证明其符合贷款条件的相关资料；（七）我司要求的其他条件。

二、地区范围全国范围内的贷款申请。

三、申请人年龄年龄在18周岁至60周岁之间，且年龄与贷款期限之和不超过60岁。

四、首付款首付款不得抵于所购车辆价格的20%。

车辆价格：对新车是指车辆实际成交价格（不含各类附加税，费及保费等）与车辆生产商公布的价格的较低价格。

五、贷款期限1、贷款期限不得超过60个月。

2、一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累积与原贷款期限相加，不得超过60个月。

经贸论坛163银行零售贷款业务营销现状及对策建议探究娄文莱 江苏银行盐城分行摘要：本文从营销观念、营销规划、信贷管理机制、营销人员技术能力几方面分析了当前银行零售贷款业务营销中存在问题，并从完善营销观念、制定贷款营销规划、完善信贷管理机制、提升员工贷款营销能力等方面给予了解决问题的对策。

关键词：零售贷款；银行营销业务；营销观念中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0163-01引言银行零售贷款业务是提升资金运转速度的重要手段，影响着银行的盈利情况。

银行零售贷款业务应对市场发展趋势和自身进行预估和判断，分析存在的问题，提出有效的应对策略，满足客户需求的同时，实现市场盈利的最大化。

一、银行零售贷款业务营销中存在的问题１．营销观念需要改进较多的银行基层网点仍以产品销售为中心，忽略对于客户的维护，为了推出特定产品，不顾客户的实际需求，损害客户利益的同时，客户的满意度也会降低，导致客户的流失。

２．缺乏详细的营销规划缺少完整的市场营销规划，会很大程度的影响贷款业务的前景，影响银行的成长发展。

比如，贷款营销项目的执行上，总行以同样的标准要求支行，忽略当地地域的实际情况，减少了支行的目标用户。

同时银行为了对高利益的追求，制定的贷款项目经常具有贷款条件高、利息高的特点，偏向于优质客户群体，部分用户需求得不到满足[1]。

３．信贷管理机制不健全对于银行利益的最大冲击，来自于贷款业务存在的风险和问题。

在贷款业务办理中，忽视对贷款客户资质及是否有不良记录的考量，会使贷款业务处于高风险之中，产生贷款隐患。

对于贷款业务的监管不力，监管机制缺乏，严重时会破坏市场的繁荣，造成信贷的高风险。

４．贷款营销人员技术能力欠缺对于贷款业务营销营销人员的培训手段单一，业务人员的综合素质有待提高。

较多的银行只是单一的针对金融知识进行培训，而忽视现代银行的贷款理念、贷款业务等的培训，导致工作人员对于营销业务了解不清晰。

某银行支行零售业务2022至2022年发展规划书正规背债全国接单某银行支行零售业务2022至2022年发展规划书某某支行于某某某某年某某月成立。

是一家年轻、充满活力的新生力量。

为全面推进零售业务的健康、稳健开展，实现效益优良、管理规范、风险可控的发展目标，结合区域经济发展状况实际和我行实际，制定2022年至2022年零售业务三年发展规划。

总体业务发展目标1、AUM年日均值：实现2022年AUM年日均10000万元、2022年年日均25000万元、2022年年日均75000万元，预期年增长率为200%；其中储蓄年日均增长率为150%，2022年至2022年分别计划完成年日均值3000万、7500万元、22500万元。

2、个贷余额：三年分别为8000万元、20000万元、60000万元。

3、个人有效客户数：三年分别为100户、250户、750户。

4、零售营业收入：三年分别为350万元、525万元、1050万元。

5、国寿期交保费：三年分别为200万元、300万元、300万元。

6、信用卡办理数量：三年分别为500张、800张、800张。

核心指标发展规划一、以客户需求为指导，开展网点周边区域性市场研究。

二、按存款与支付结算、投资理财、和消费信贷三个业务方向进行发展规划。

三、重在“以资产管理推动财富管理业务”的发展策略对支行零售业务进行整合。

通过主动授信等资产业务带动客户经营活动、家庭综合财富管理服务等需求，有效推动财富管理规模的增长。

高度重视消费信贷在零售业务发展中的重要性，积极借助金融科技推动消费信贷的网络化、数据化、智能化，实施“移动优先”策略。

加大信用卡与消费信贷业务创新力度。

推出手机信用卡服务体系，实现信用卡“当场申请，立即使用”的业务模式，开启信用卡“无卡时代”和秒级服务体验时代。

通过低成本核心负债的拓展优化存款结构，建立储蓄存款发展的长效机制，落实“对公抓源头，对私抓留存”的存款发展策略。

力争实现，储蓄日均存款余额：2022年某亿，2022年某亿，2022年某某亿。

农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。

第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。

个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。

（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。

（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。

第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。

第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。

第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。

第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。

第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。

零售银行业务–关注中小企业说明：一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程；二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户，只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可能很旺盛的一种客户类型。

一、背景一、零售银行业务概述1.1 零售银行业务定义目前，国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。

本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。

因此，可以将其定义为：商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。

1.2零售银行业务特征(1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。

1.3 零售银行业务种类零售银行业务种类可以有不同的划分，详见下表：表一零售银行业务种类（按业务种类划分）表二零售银行业务种类（按市场需求划分）1.4 零售银行业务发展的意义（1）零售银行业务风险较小，利润稳定，是我国商业银行竞争的焦点所在；（2）经济的增长促进居民个人理财需求，同时，一系列改革措施（住房、医疗、教育、养老）为该业务提供了历史性的机遇。

1.5 国际背景（1）国外商业银行零售银行业务已经非常成熟；（2）外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。

1.6 国内背景（1）大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识；（2）外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角；（3）目前态势：国内股份制商业银行中，招商银行在零售银行业务领域将一马独先，四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食，其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战，但机遇远大于挑战。

1.7 SWOT分析表三某行零售银行业务发展SWOT简析二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配2.1 建议内容的概述建议思路如下：明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案，包括客户的开发和维护，以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。

ⅩⅩ银行个金部工作意见ⅩⅩ年，面对错综复杂的经济和金融形势，个人金融业务作为一项基础性业务，将努力发挥对全行经营的“稳定器”作用。

牢固树立份额意识，强化基础管理品质，加强核心贵宾客户培育，扎实提升服务“三农”能力，深入推进网点转型，不断提升营业网点的综合营销服务水平，巩固和提高个人金融业务对全行经营的贡献度。

一、发展思路及主要目标发展思路：把握“稳中求进”主基调，以深化转型为主线，以客户培育为重点，有效增强客户服务能力、产品营销能力和基础管理能力，努力提高个人存款、农户贷款、个人贵宾客户、个金中间业务收入等核心指标的市场占比和系统贡献，在更高层次上实现个人金融业务的持续协调快速发展。

主要目标：——客户目标。

全年新增个人贵宾客户X户，新增私人银行签约客户X户，新增基金定投客户X户。

——收入目标。

全年实现个金中间业务收入X万元。

——业务目标。

本外币个人存款增加X亿元；农户贷款增加X亿元，农户小额不良占比控制在X%以下，新增惠农卡X万张，基金销售额X万元；黄金销售X克；对私理财产品销售X亿元，年末余额达到X亿元；新增借记卡X万张。

——服务目标。

文明标准服务保持优良以上，考核居系统内前X名。

——网点建设目标。

完成X个网点的建设立项，实际完工X 个网点建设项目。

二、主要工作措施（一）夯实个人存款发展基础，力拼同业市场份额。

牢固确立个人存款业务的战略性地位，加大指导、督导力度，把握好存款稳步增长的抓手和着力点，抓好重要时点的增存稳存，强化同业竞争意识，力拼同业份额位次。

一是加强关联产品带动。

继续强化对私理财产品销售，加强理财资金带动和有效对接，做好对县域及乡镇信用社客户的抢挖工作；加强以贷引存，扩大信贷客户资金归集和沉淀；积极通过转账电话、银行卡、网银等渠道产品，推广天天理财、自动转账、个人资金归集、礼仪储蓄等特色产品，适应客户要求资金增值和便利的需求，锁定客户结算资金，有效吸纳各类专业市场商户经营资金。

二是抓好重点客户。

[财税金融]发展银行零售业务几点建议发展银行零售业务几点建议做好产品做强营销做优服务--”做合格党员，为XX银行献计”打造XX银行”综合金融、普惠金融、智慧金融、安全金融”四大品牌，谱写XX银行转型升级、共谋发展的新篇章，必须比其它银行体制机制更优、产品服务更好。

结合零售业务实际，特提出如下建议。

一、做好产品，形成比较优势（一）日增负债业务，夯实基层基础个人存款应立足农村市场、专业市场两大市场，全力拓展结算类、代收代付类、投资理财类三类资金，实现个人存款天天正数、快速增长。

一是要强化个人存款的品牌宣传。

针对央行推出的存款保险制度，要争抢个人存款的又一历史机遇，做到”快速、广泛、持久”地宣传品牌，通过传统媒体及自媒体，让每一个人都可从不同途径知晓XX银行品牌。

二是要抓好新社保卡的养老待遇发放。

一方面密切、持续做好与当地社保局的沟通，将新社保卡发放争取纳入XX银行账户；另一方面紧盯通过社保卡新增的个人客户，以开卡行为归属进行名单制管理，争取吸引更多的个人存款客户。

三是要深耕农村市场。

安徽是农业大省，我行要立足省情，跟进”一村一台账、一部一产品、一行一突破”，面向乡镇街道、村（社区）甚至是小组、农村合作社等农村现有的各种机构，建立客户关系管理台账，实行人盯人名单制管理；改变目前零星作业的局面，探索团队型拓展模式，加大分行对重点村居、重点项目的参与力度。

四是增效基础工作。

在专业市场附近网点发行黄山金卡、银卡，利用手续费优惠重点拓展他行活期结算类资金；针对优质对公客户拓展薪溢卡，增强我行代发工资业务渗透营销，以此利用借记卡新品发行，提升我行结算、代付类资金市场份额。

充分宣传及利用好转账电话手续费优惠政策，同时针对目前同业逐步收紧转账电话手续费优惠政策的契机，加大对省内专业市场的渗透，重点抓好专业市场网点个人存款增长。

利用超级柜台的试行及推广，强化网点营销人员配置，腾出人力资源到大堂及组织扫街进村活动，提升场内、场外营销效能。

规范发展零售贷款的问题研究摘要：目前，随着我国经济发展，东莞市也进入了经济快速发展的新阶段，居民收入水平不断提高，消费结构全面升级，消费信贷业务得到迅速发展，成为东莞银行贷款投放的重要渠道。

但我市银行的消费信贷业务在发展遇到了不少的困难和问题，本文就此提出了各种发展建议以及对策措施。

关键词：零售贷款存在问题对策当前，东莞市经济进入了快速发展的新阶段，居民收入水平不断提高，消费观念日益改善，住宅、汽车、耐用消费品等大额消费需求迅速增加。

紧紧抓住这一机遇和有利条件，规范发展零售贷款，对于盘活商业银行资产质量，提高业务效益及可持续发展战略具有重要意义。

一、东莞市零售贷款市场基本情况东莞市银行系统零售贷款大体从1999年始进入发展期，贷款品种主要有个人住房贷款、汽车零售贷款、大额耐用消费品贷款、信用贷款等，其中重点在于住房和汽车消费贷款。

2003年至今，东莞市零售贷款基本呈现较快增长，其中以个人住房消费贷款增长速度最快，规模逐年增长。

但汽车消费贷款到2004年却出现了负增长，原因是汽车消费贷款在发展过程中暴露出不良贷款集中涌现的问题，一是汽车作为高消费品，价格不断走低，影响消费者还款意愿，二是发展初期银行业把关不严，片面追求业务指标，经销商利用汽车消费贷款骗取银行资金的现象不断出现。

其它零售贷款的增长受个人投资贷款项目的快速扩张的影响，总体增长速度较快，但随着各行对高风险的个人投资经营贷款业务的权限上收，增幅有所放缓。

二、制约东莞市零售贷款发展的主要因素分析表明，当前制约我市零售贷款业务发展的主要因素，主要有以下几点：（一）银行内部管理薄弱，盲目追求市场份额，忽视风险控制我市银行零售贷款业务制度不健全，随意降低贷款标准。

如违规开办个人股票质押贷款业务、发放不指定用途的消费贷款等。

一旦某项业务风险加大，不是采取有效措施积极加以解决，而是简单地收缩贷款。

（二）零售贷款运作机制存在缺陷1、办理零售贷款手续繁琐、环节过多，而且要涉及许多部门，有的还要缴纳可观的费用。

2022年以来，工商银行山东省分行认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，在促进消费增长、服务实体经济方面作出一定贡献，同时依托数字化手段推动信用卡业务转型发展，不断提升金融服务水平，在工商银行系统内及同业中取得较为亮眼的成绩。

为此，本刊记者特别采访了工商银行山东省分行行长赵桂德，请他分享该行在助企惠民、服务实体经济方面的举措，以及在推动信用卡业务实现创新发展方面的实践经验。

中国工商银行山东省分行行长 赵桂德《中国信用卡》：今年上半年，国家出台稳经济一揽子措施，贵行在落实政府要求方面采取了哪些举措？在信贷投放、服务提升、助企纾困方面有哪些创新做法？赵桂德：作为党领导下的国有商业银行，我们心怀“国之大者”，扛起大行担当，认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，全力抓好信贷投放工作，为稳住宏观经济大盘贡献出全部力量。

今年8月末，我行本外币贷款增量创历史同期新高，排名可比同业第一，同比增长近30%。

制造业、民营、科创、绿色、普惠、涉农等领域贷款均实现同比增长、同业领先，均超额完成总行计划。

特别是在上半年的关键阶段，我行加大力度，加速投放，信贷余额突破1万亿元，是全省首家跨越万亿元关口的国有商业银行。

对我行服务实体工作，山东省委书记、常务副省长均亲自批示，给予充分肯定。

在抓好整体信贷投放工作的同时，我行把信用卡贷款摆在突出位置，印发《关于加快信用卡贷款业务发展 助力经济稳增长的通知》，制定六大类、21条工作举措，加大金融利民、为民、惠民和安民工作力度，进一步擦亮国有大行的政治本色。

围绕服务实体，加快贷款投放。

我行充分发挥在汽车、家电等消费金融市场的领先优势，加大贷款投放力度，满足消费金融需求，助力经济企稳向好。

今年8月末，我行全口径信用卡贷款增量排名工行系统第一，其中融e借产品增量排名系统第一，分期付款业务增量排名系统第二。

目前，我行在省内的合作汽车、新能源车经销商超过300家，合作的二手车专职服务机构44家。

摘要我国商业银行个人贷款业务起步于上世纪80年代，虽然与发达国家个人贷款业务相比起步较晚，发展较为落后，但是近几年来，随着生活水平的提高，居民愈发接受了个人贷款消费的消费理念，个人贷款业务的市场不断扩大。

面对国内巨大的个人贷款市场，我国的商业银行也越来越重视零售业务的发展，个人贷款业务正逐步成为我国商业银行业务发展的重点和利润增长点，其重要性正日益提升。

由于起步较晚，并且受经济制度，信用体制的影响，我国商业银行的个人贷款业务仍处于探索与发展阶段，不论是在业务的发展环境还是业务本身来说，都存在着一定的问题与不足，这些都限制了个人贷款业务稳定的发展。

本文通过对美国为例的发达国家个人贷款业务特点的研究，进一步探索我国商业银行个人贷款业务现阶段的发展现状，并提出了所存在问题，进而根据不足之处提出几点改进建议。

本文的研究重点主要在于以下三点：一. 通过对美国的个人贷款业务所在环境与业务本身特点的分析，突出发达国家个人贷款业务的显著优势以及我国可借鉴之处。

二.以个人贷款业务中的个人消费贷款为主要研究对象，分析我国商业银行个人贷款业务的发展及现状，并提出不足之处。

三.就如何完善个人贷款业务，根据所存在的问题，提出了几点建议措施，为了更好的发展我国商业银行的个人贷款业务，我国商业银行应采取实行分类指导，扩大客户需求；完善信用制度；拓展其他类个人贷款业务；改进业务流程，提升服务水平；加强管理力度，控制个贷风险等措施。

关键词：商业银行；个人贷款；信用；贷款风险ABSTRACTCommercial banks’ personal loan business in our country began in 1980’s. Although compared with developed country, our personal loan business has a late start, recently, with the increasing of residents’ income and the improving of their life quality, residents in our country gradually accept a sense of consumption by credit loan. Thus the market of personal loan in our country is increasing day by day. Under this potential market, commercial banks in China pay more attention on development of retail business. Personal loan business becomes the focus of business development in commercial bank and the point in having profit. We can see this business is playing a more significant role in bank. For the reason of late beginning and restriction from economy policy and credit construction, personal loan business in China is still in the process of exploring and developing and there are lots of problems and shortages existing, both from the aspects of finance environment and the personal loan business itself. My study compared our country’s personal loan business with that of developed country, in which I take United States for example. Then I examine the situation of our personal loan business both in history and in current, from which, I point out different problems existing in China’s commercial bank loan business. Finally, I suggest varies measures to deals with problems.The three main points in my study are as followings: First, to outstanding the advantages of finance environment and business in America through the analysis of American personal loan business and to find out certain aspects that we can learn from. Second, take personal commercial loan as the main object of personal loan business study to analyze the shortcomings in this business’s development. Third, in order to construct a better and a more satisfying personal loan business in China, several suggestions are given to improve the development of this business, such as having different ways of lead taking account of different finance situation, strengthening customer demand, completing credit construction, paying more attention on other personal loan business as well as some dominant personal business, improving the business process and staff service, reinforcing management and control of loan risk etc.KEY WORDS: Commercial bank; Personal loan; Credit Loan; Risk1 前言 (4)1.1 选题背景 (4)1.2 选题意义............................................. 错误!未定义书签。

银行信贷推进标准化作业工作意见一是加强业务培训，提高队伍素质在代莱一年里，从“以内控严防优先，强化制度全面落实”的角度强化客户经理队伍建设。

20xx年，着重于狠抓一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及建议等内容为重点展开普及培训，在较短时间内培育催生一批政治优良、品质优良、业务素质低、能够适应环境改革步伐的员工队伍。

定期非政府自学金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，进一步增强依法合规经营的自觉性。

同时对贷款五级分类等崭新业务展开专项培训。

二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量在保证贷款利率质量上，一就是强化对各社及信贷员贷款权限的管理，不得各社及信贷人员派发逊于权限贷款。

二就是加强对跨区贷款、人情贷款、二垒大户贷款等违章贷款的严肃查处力度，辨认出一起，行政处罚一起。

三就是深入细致积极开展贷款前调查，精确预测贷户收益，保证贷款按期归还。

四就是严格执行大额贷款管理制度。

五就是汪把贷款审核第一关，严苛审查贷款投向与否合法、期限与否合理、利率与否恰当、第一责任人与否明晰、抵押物与否真实、合法，担保人与否具有借款实力、贷款档案与否齐全等，通过以上措施，保证信贷资产质量逐年提升。

六就是全面展开信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，推行专柜档案、专人看管，并创建调用备案制度，确保档案的完整性。

人员调离或换片，贷款档案应当办理转交相关手续，由取回人、接交人及监交人共同在转交目录上盖章，推动全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。

三是加大金融新产品的营销力度近年来，我社加强信贷产品的技术创新力度，贷款品种不断减少，信贷服务水平明显提高。

但在贷款借款人方式和贷款期限的确认上还存有一些严重不足，为此省联社于20xx 年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期借款人暂行办法》。

为满足用户贷款客户的相同市场需求，减轻分散偿还压力，进一步提高信贷管理水平，严防信贷风险，公司业务部将于20xx年在信贷管理中导入贷款分期借款人，以健全信贷服务功能的须要，杜绝部分客户对信贷资金长期挤占，风险持续累积、曝露落后，加强信贷风险的后果。

上海农商银行个人贷款业务发展现状
上海农商银行的个人贷款业务目前呈现出快速发展的态势。

在不断优化贷款产品、提高服务质量的基础上，银行不断加大宣传力度，积极拓展客户群体，拓宽业务渠道，创新营销手段，促进了个人贷款业务的快速增长。

目前，上海农商银行个人贷款主要分为消费贷款、住房贷款、汽车贷款等多种类别。

其中，消费贷款较为热门，可以满足客户对购车、装修、旅游等方面的资金需求。

住房贷款方面，银行推出了多种产品，包括房屋按揭贷款、房屋抵押贷款、二手房贷款等，覆盖了不同客户的需求。

汽车贷款也是银行的重点支持项目之一，提供了多种不同的还款方式和期限，让客户可以根据自己的实际情况选择适合自己的贷款产品。

除了不断优化贷款产品的结构，上海农商银行还通过多种渠道积极拓展客户群体。

银行通过线上渠道，如官网、手机银行、微信公众号等，不断推出优惠活动，吸引客户进行贷款业务。

同时，银行还在各大商场、超市等消费场所设立了宣传展位，通过现场宣传和发放宣传资料，吸引更多的客户了解和选择银行的贷款产品。

总的来说，上海农商银行的个人贷款业务在不断发展壮大，通过不断提高服务质量和拓展客户群体，银行将进一步提升自身的市场竞争力，实现可持续发展。

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在银行大零售业务工作会议上的讲话认清形势与时俱进全面深入推动转型谱写大零售业务发展新篇章今年是我行五年规划实施的第二年，也是内外部形势面临深刻变化、大零售业务发展机遇与挑战并存的一年。

下面，我就全面深入推动大零售业务转型，为全行业务发展做出新贡献谈几点意见。

一、积极探索，主动作为，大零售业务实现良性发展依托全行转型的战略要求，大零售业务快速健康发展取得良好经营业绩。

我行于20XX年合并重组后，面对的市场环境发生了很大变化，继续依靠原城商行时代"一枝独秀"的公司业务将难以支撑未来长远的发展。

针对这一形势，总行审时度势，及时提出了全行转型的战略要求，制定了大力发展零售业务和中间业务的发展策略，通过调整优化业务结构、收入结构、客户结构，着力提高我行市场竞争力和发展潜力。

五年来，大零售业务作为全行业务转型的重点，取得了快速健康的发展。

截至XX年底，全行储蓄存款余额亿元，较20XX年增长了亿元，增幅％;全行个人贷款余额亿元，较20XX年增长了254亿元，增幅％；累计发放信用卡万张，累计销售各类理财类产品亿元，累计创造个人中间业务收入亿元，VIP客户达到万人，优质客户达到万人；累计完成点拆、并、迁、建、改366家，投放自助设备XX41台，自助银行点覆盖率达到92%，个人上银行客户数达到万户，逐步夯实了大零售业务发展基础，增强了大零售业务发展后劲。

把握经济社会发展大趋势，走出一条具有自身特色的零售业务发展道路。

五年来，全行大零售条线紧紧把握住中国经济社会新一轮发展的趋势，特别是抓住了居民投资消费需求爆发的良好机遇，顺应潮流，积极探索，走出了一条具有自身特色的发展道路。

一是充分发挥〃一体两翼"的发展策略，突出以个人资产业务为龙头，特别是大力发展个人住房贷款业务，奠定大零售业务的效益基础，同时，深入挖掘内部客户资源，通过实施交叉和联动营销，带动银行卡业务和财富管理业务的发展，从而实现大零售业务〃三位一体〃的全面发展。

[银行各项业务发展措施]银行个人业务发展措施支行经过四年的努力，为各项业务的进一步发展奠定了良好的基础，20xx年将会是xx银行股改上市后各项业务大发展的关键一年，xx支行也将会在明年的工作中，迎难而上，不会退缩，将以更加饱满的热情来追求目标的实现，强化营销，大力拓展各项存款，努力提高中间业务收入水平，积极发展消费信贷业务，强化内部管理，争取实现更多的经营利润。

一、零售业务发展具体措施：紧抓储蓄存款不放松，克服一切困难，把零售存款规模的增长与优化结构、提升市场竞争力结合起来，加快储蓄存款的发展速度。

为此我行要做到思想早动员、任务早明确、措施早落实，力争在一季度分行“开门红”活动中，储蓄存款有较大的增长。

1、深化客户关系管理，不断提高vip 客户的贡献度，通过客户信息收集、档案建立、落实分级维护、绩效考核等基础性工作，初步形成规范化的客户关系管理格局。

通过“熟记大客户”活动，使网点临柜人员均能熟悉本网点vip客户的基本情况，做到准确识别、优质服务，使其享受优先、优质、优惠的差异化服务，进一步增强客户对xx银行的信赖与忠诚度，使vip客户的贡献度大幅提高。

2、完善考核方案，充分调动员工的积极性，牢固树立员工是企业的主人，只有把员工放在“第一位”，才能最大限度地激发为客户优质服务的主观能动性，工作积极性和革新的创造性，真正做到“顾客至上，宾至如归”实现人才和效益双赢，使我行的存款及早有突破性的发展，也为员工的发展创造更多机会。

20xx年元月初，我行根据员工的不同岗位，分别制定了基金及储蓄任务，并充分利用股市走好的时机，加大基金对外宣传和营销力度，在保证储蓄存款稳步增长的同时，基金销售也取得了较好的成绩。

3、加大业务宣传力度，全方位、高密度宣传我行的教育储蓄、通知存款、保险（交强险）、开放式基金、中银信用卡、人民币理财产品等特色业务，在储蓄存款实现一季度“开门红”的基础上，乘势而上，继续保持快速增长的势头，早日完成全年中间业务收入和储蓄存款任务指标。

农商行推进零售贷款业务做法总结近年来，农商行在业务领域上逐渐转型，从传统的中小企业贷款向零售贷款转化，以适应市场需求的变化，拓宽产业链的发展，提升农商行在金融业的竞争力。

一、市场调研，分析业务机会为了提升零售贷款业务的拓展，农商行需要进行市场调研，分析客户需求和竞争对手的情况。

在此基础上，制定针对性的策略和措施，加强风险控制，提高贷款审批效率。

二、优化内部管理，提高流程效率农商行需要优化内部管理，加强内部流程的监管和规范，提高业务办理的效率，确保资金的安全性和流动性。

三、完善风险管理，降低风险风险管理是零售贷款业务中非常重要的一环。

农商行需要建立完善的风险管理机制，包括风险评估、风险控制、风险预警等，以保证资产的安全性和性收益性。

四、提升客户满意度，加强客户服务农商行需要重视客户服务，加强客户培训和服务，提高客户的满意度和忠诚度。

同时，加强各类客户群体的市场维护，增强客户对农商行的品牌认知和信任度。

五、创新金融产品，提高市场竞争力随着金融市场的不断发展，农商行需要不断创新，推出具有竞争力的金融产品，以吸引更多的客户。

例如，可以开发贷款消费分期、融资租赁等多样化金融产品，适应不同客户的需求。

六、加强团队建设，增强员工素质团队建设对于企业的发展至关重要，农商行需要加强团队建设，提高员工的素质和服务意识，培养专业化、高效的业务团队。

只有优秀的人才和团队，才能支撑企业业务的不断拓展和提高。

总之，农商行推进零售贷款业务，需要做好市场调研、内部管理、风险管理、客户服务、金融产品创新和团队建设等工作。

只有不断优化业务流程，提高效率，加强风险管控，才能实现企业的可持续发展。

七、加强技术支持，提升业务水平在推进零售贷款业务过程中，农商行需要加强技术支持，在信息化建设上不断提升自己的业务水平。

通过引入人工智能、云计算等新兴技术，来帮助预测风险、提高贷款审批效率和降低操作成本，以提升科技竞争力和客户体验。

八、加强品牌推广，扩大市场影响品牌推广是提高企业竞争力的重要手段。

零售负债业务发展的指导意见零售负债业务是整个零售业务的基础。

大力发展零售负债业务，对我行实现“两个转变”和可持续发展具有重大的战略意义，是我行长期的业务工作重点。

为顺应商业银行业务发展的客观规律，把握零售银行业务的关键点，进而带动零售银行业务的全面发展，特就全行零售负债业务的发展提出以下指导意见：一、我行零售负债业务发展概况近年来，我行零售负债业务保持了较快的发展速度。

在储蓄存款基数较低、网点增长较同业快速的情况下，我行储蓄存款在近六年内取得了较快发展，储蓄存款平均增幅超全国金融机构，同时也超10家全国性股份制商业银行。

但是与同业相比，我行储蓄存款余额排位落后，规模不足，储蓄存款占全部自营存款比重极低，同时我行还存在储蓄客户数量少、客户基础薄弱等问题。

这些问题不仅构成零售银行业务发展的短板，也使全行零售银行业务发展缺乏可依赖的基础。

1、储蓄存款余额排位靠后，规模偏小截至今年底，我行全折人民币储蓄存款余额占全国金融机构储蓄存款余额仅为0.22%，占10家全国性股份制商业银行储蓄存款余额的2.94%。

（见表一、图一）二、我行零售负债业务增长乏力的原因分析过去的五年，是我国银行业尤其是储蓄业务发展的黄金时期，居民储蓄存款从６万亿元迅速增长到１６万亿元，部分商业银行顺应了潮流，踩准了节拍，从而脱颖而出，奠定了储蓄存款的基础，提高了竞争力。

与此相比，我行零售负债业务存在以下问题：1、对发展零售负债业务的认识不到位长期以来，本行负债业务的重点是对公负债。

在规模不足、生存压力较大的情况下，先对公负债，后对私负债，或在发展初期以对公负债为主，以储蓄存款为辅，无疑是正确的。

但这不等于零售负债永远是负债的辅助地位。

不少分支机构认为储蓄只是银行资金来源的一种，只是解决银行流动性的手段之一，为了解决流动性问题，我们可以通过主动负债或抓好对公负债来实现。

在这种认识的影响下，分支机构认为零售客户无需通过负债来争取和稳定，而可通过零售贷款及理财业务来实现。