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中国保险监督管理委员会关于进一步加强结构调整转变发展方式促进寿险业平稳健康发展的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.07.27•【文号】保监发[2009]84号•【施行日期】2009.07.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于进一步加强结构调整转变发展方式促进寿险业平稳健康发展的通知（保监发〔2009〕84号）各保监局，各人身保险公司：2009年以来，寿险业认真落实全保会“防风险、调结构、稳增长”的要求，在业务结构调整上进行了积极探索，取得了初步成效，但结构调整的任务仍然十分艰巨。
为进一步深化行业对结构调整这项工作的认识，明确结构调整的原则、方向和评价标准，使结构调整进一步顺利推进，现就有关事项通知如下：一、深刻认识结构调整的内涵和意义1、结构调整是行业适应外部经济社会环境的必然要求。
当前，全球金融危机仍在持续，国内经济、社会各方面也面临着结构调整的压力，寿险业主动调整业务结构、发挥风险保障和长期储蓄功能是自觉落实科学发展观的具体举措，是转变行业发展方式的重大措施，是符合我国经济社会可持续发展要求的战略性选择。
2、结构调整是保证寿险业可持续发展的重要手段。
结构调整有利于寿险公司适应市场环境变化，通过转变经营方式，优化业务结构，充分发挥寿险风险保障和长期储蓄功能，使寿险公司的核心竞争力和盈利能力不断增强，最终实现行业长期可持续发展。
3、结构调整是防范风险和保护消费者合法权益的重要举措。
保险监管的职责是保护消费者合法权益。
结构调整就是为了使保险产品能够不断满足消费者的真实保险需求，促进消费者和公司之间建立起互信关系，从而奠定行业持续发展的基础，行业综合实力将不断增强，抗风险能力得到提高，进而使消费者的合法权益得以充分保护，行业风险得到有效防范。
二、坚持结构调整的原则和方向4、要坚持结构调整的总体原则。
中国保监会、国家发展改革委关于印发《中国保险业信用体系建设规划（2015－2020年）》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销),国家发展和改革委员会•【公布日期】2015.01.29•【文号】保监发〔2015〕16号•【施行日期】2015.01.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会国家发展改革委关于印发《中国保险业信用体系建设规划（2015－2020年）》的通知保监发〔2015〕16号各保监局，各保险公司，各保险中介机构，各省、自治区、直辖市和新疆生产建设兵团发展改革委：现将《中国保险业信用体系建设规划（2015－2020年）》印发给你们，请认真贯彻执行。
中国保监会国家发展改革委2015年1月29日中国保险业信用体系建设规划（2015－2020年）保险业是社会信用体系建设的重要领域。
保险业信用体系是以法规制度和契约标准为依据、以信用记录和信用信息系统为基础、以树立和弘扬诚信文化理念为内在要求、以守信激励和失信惩戒为约束的行业治理机制。
加强保险业信用体系建设是全面落实科学发展观、推动行业和经济社会可持续发展的重要基础，对营造优良信用环境，提升保险业发展质量和竞争力，促进经济社会发展和国家治理现代化具有重要意义。
根据国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，制定本规划。
规划期为2015－2020年。
一、基本现状和形势要求（一）基本现状近年来，保险业高度重视信用体系建设并取得积极进展和成效。
实施了《保险从业人员行为准则》、《保险监管人员行为准则》、《保险营销员诚信记录管理办法》等监管规定和办法，保险业信用建设制度体系基本形成。
建立了保险机构和高管人员管理系统、保险中介监管信息系统、全国车险信息共享平台、财产险承保理赔信息客户自助查询平台等监管信息系统，保险业信用记录共享平台初步搭建。
国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见文章属性•【制定机关】国务院•【公布日期】2024.09.08•【文号】国发〔2024〕21号•【施行日期】2024.09.08•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见国发〔2024〕21号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：党的十八大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。
为深入贯彻中央金融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，现提出以下意见。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整准确全面贯彻新发展理念，坚守金融工作的政治性、人民性，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。
深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。
必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定不移走中国特色金融发展之路，确保保险业始终保持正确的发展方向；必须坚持人民立场，牢固树立以人民为中心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；必须坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。
到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。
保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。
保险行业风险防控体系方案第一章风险防控概述 (3)1.1 风险防控的定义 (3)1.2 保险行业风险类型 (3)1.2.1 市场风险 (3)1.2.2 信用风险 (3)1.2.3 操作风险 (3)1.2.4 法律合规风险 (3)1.2.5 系统性风险 (3)1.3 风险防控的重要性 (3)1.3.1 保障公司资产安全 (3)1.3.2 维护业务稳定 (4)1.3.3 提升合规经营水平 (4)1.3.4 促进公司可持续发展 (4)1.3.5 保护消费者权益 (4)第二章风险识别与评估 (4)2.1 风险识别方法 (4)2.2 风险评估指标体系 (4)2.3 风险评估流程 (5)第三章内部控制体系 (6)3.1 内部控制的基本原则 (6)3.2 内部控制制度设计 (6)3.3 内部控制监督与评价 (6)第四章合规管理 (7)4.1 合规管理的目标 (7)4.2 合规管理组织架构 (7)4.3 合规风险管理 (8)第五章资产负债管理 (8)5.1 资产负债管理原则 (8)5.2 资产负债管理策略 (8)5.3 资产负债管理工具 (9)第六章信用风险管理 (9)6.1 信用风险识别 (9)6.1.1 概述 (9)6.1.2 客户信用状况评估 (9)6.1.3 内部信用风险因素分析 (10)6.1.4 外部信用风险因素研究 (10)6.2 信用风险评估 (10)6.2.1 概述 (10)6.2.2 评估模型 (10)6.2.3 评估指标 (10)6.2.4 数据收集与处理 (10)6.3 信用风险控制 (10)6.3.1 概述 (10)6.3.2 信用审批 (11)6.3.3 合同管理 (11)6.3.4 风险监测与预警 (11)6.3.5 信用风险化解 (11)第七章市场风险管理 (11)7.1 市场风险识别 (11)7.1.1 市场风险概述 (11)7.1.2 市场风险识别方法 (11)7.1.3 市场风险识别流程 (12)7.2 市场风险评估 (12)7.2.1 市场风险评估方法 (12)7.2.2 市场风险评估流程 (12)7.3 市场风险控制 (12)7.3.1 市场风险控制策略 (12)7.3.2 市场风险控制措施 (13)第八章操作风险管理 (13)8.1 操作风险识别 (13)8.1.1 概述 (13)8.1.2 操作风险识别方法 (13)8.1.3 操作风险识别内容 (13)8.2 操作风险评估 (14)8.2.1 概述 (14)8.2.2 操作风险评估方法 (14)8.2.3 操作风险评估内容 (14)8.3 操作风险控制 (14)8.3.1 概述 (14)8.3.2 操作风险控制措施 (14)8.3.3 操作风险控制实施 (15)第九章洗钱风险管理 (15)9.1 洗钱风险识别 (15)9.1.1 洗钱行为概述 (15)9.1.2 识别方法 (15)9.2 洗钱风险评估 (15)9.2.1 风险评估方法 (15)9.2.2 风险评估流程 (15)9.3 洗钱风险控制 (16)9.3.1 控制措施 (16)9.3.2 监管合作 (16)9.3.3 技术手段 (16)第十章风险防控信息化建设 (16)10.1 信息化建设目标 (16)10.2 信息化建设内容 (16)10.3 信息化建设实施与维护 (17)第一章风险防控概述1.1 风险防控的定义风险防控，指的是在风险识别、评估、监控和应对的基础上，采取一系列措施和策略，降低风险发生的概率和损失程度，保障企业稳健运行和持续发展。
新国十条开启保险业发展新纪元今年8月正式发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称新“国十条”）明确提出了加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措和政策措施，是指导当前和今后一个时期保险工作的纲领性文献，在保险业发展史上具有里程碑式的重大意义，对保险业改革发展将产生积极而深远的重要影响。
新“国十条”涉及保险业改革发展的方方面面，内涵十分丰富，创新之处很多，主要体现在十个方面。
第一个创新：将保险业的战略定位提升到历史新高度新“国十条”站在历史和时代的高度，从顶层设计的视角对保险业进行了全新的定位，体现了国家将保险业纳入经济社会发展全局的战略性思维和前瞻性部署。
一是新“国十条”提出保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，这是前所未有的。
新“国十条”从产业发展和风险管理的角度，进一步明确了保险的产业地位和功能作用，这是基于保险业发展的历史经验和现实情况的重要论断。
保险业在世界经济中扮演着重要角色，2013年世界平均保险深度为6.3%，保险密度为652美元，全球范围内大量的政府部门、企业、家庭和个人通过保险来分散和转移生产生活中面临的风险。
二是新“国十条”提出保险是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志，这是前所未有的。
保险从产生之初，其承载的“人人为我、我为人人”的共济精神，就充分体现着人类社会对文明进步和自我管理的追求，而且这种精神一直得以传承和光大。
新“国十条”从社会发展规律和保险行业特征的角度，将保险从物质和精神层面进行了升华。
三是新“国十条”提出保险服务国家治理体系和治理能力现代化，这是前所未有的。
推进国家治理体系和治理能力现代化，是党的十八届三中全会提出的全面深化改革的目标。
纵观保险业的发展历史，无论从理论还是从实践的角度看，保险机制一直是国家治理体系和治理能力的重要组成部分。
新“国十条”提出立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，这是对保险业在国家治理体系建设中地位与作用的肯定和认可。
2024保险公司工作计划（一）不断转变思维观念，增强发展信心强化危机意识，增强发展的紧迫感。
面对竟争激烈的市场环境，公司一大批中支公司、四级机构的崛起对我们的生存空间带来了从未有过的挑战，我们将在支公司广泛开展危机教育，进一步健全支公司内部绩效考试制度，真正把业绩与生存相挂勾，从而最大限度的调动工作的内在动力。
强化创新意识，培树真抓实干的工作作风。
在新的一年中，我们将结合____公司的实际情况，针对车险规模大，效益基础差的问题，采取业务培训、难题会诊、专家指导、政策引领等有针对性的发展措施来提高效益，保持支公司业务的可持续的跨越式发展。
强化换位意识，全面提升支公司的服务形象。
保险的竞争已经是服务的竞争，在新的一年里，我们将把服务的观念认真落实到每一笔业务中，细化服务流程，明确服务内容，规范服务质量，通过我们的服务来获得客户的认同，获得品牌的效应，获得市场的机会。
（二）不断优化经营结构，实现科学发展继续抓好车险业务。
车险业务是我们的主打业务。
但如何使车险业务降低赔付、产生效益一直是我们亟需突破的瓶颈，在新的一年里，我们将根据对车险业务的统计数据，进一步执行分公司核保的管理规定，保优限劣，达到提高车均保费、减少赔付率，力争车险业务成为有效益的龙头险种一是要巩固老客户，做好车险的续保工作，充分发挥“全城通赔”的服务优势，力争将续保率维持在____%以上，其中长期客户续保率维持在____年保险公司工作计划以上;车队业务及团车业务维持在____%以上;4S店的续保业务维持在____%左右。
二是要继续以营运车辆为主，使其成为车险发展的主渠道。
三是要积极开拓新的车险渠道，我们计划____年将拓展2-____个车险渠道。
重点拓展非车险市场。
一直以来优质的非车险业务其市场竞争非常激烈，____公司的华东电网及中电投业务，由于英大公司成立后份额的增加，使我支公司的业务受到了影响，保费规模明显减少。
____年我们除了要继续争取做好非车险的续保工作以外，还要积极开拓新的非车险增长点，这对我们的经营核算和控制风险具有重要的作用。
保险市场风险防范与防控研究随着人们的生活水平不断提升，保险市场在现代经济体系中扮演越来越重要的角色。
保险业不仅为人们的生活提供了安全保障，也为整个经济体系提供了稳定性和可持续发展的基础。
但是，保险业本身也存在着一些风险和挑战。
如何进行风险防范和防控，成为了保险市场重要的议题。
一、保险市场中的风险1.市场风险保险市场中的市场风险主要体现在投资风险上。
保险公司的投资收益直接影响到其盈利水平。
一旦投资失败，就会导致保险公司的财务状况恶化，进而影响其业务经营。
2.信用风险信用风险是指因为保险公司的客户违约等原因导致的损失风险。
在保险业务中，保险公司需要承担客户可能发生事故、疾病等情况的赔偿责任。
如果保险公司没有足够的资金来承担这些责任，就会导致保险公司的财务状况恶化。
3.操作风险操作风险是指因为员工疏忽、失误等原因导致的损失风险。
在保险业务中，操作风险可能会导致客户的资金管理不当，从而影响到保险公司的业务经营。
二、保险市场风险防范措施1.完善风险管理制度保险公司应该建立完善的风险管理制度，对于各类风险进行科学认识和评估，并采取相应的风险防范措施。
在制度方面，可以建立风险管理部门，制定各类风险防范计划，以保证保险公司业务的运行。
2.加强内部审计保险公司应该加强对内部业务的审计监管，对于各种疑点进行深入的调查，并采取相应的措施进行纠正。
只有通过加强内部审计的力度来完善业务的各项环节，才能保障保险公司的业务健康发展。
3.完善公司风险应对机制保险公司应该完善各种风险应对机制，建立应急预案，应对各类突发事件。
在这样的机制下，保险公司可以在第一时间采取相应的措施，从根本上保证了保险公司业务的稳健运行。
三、保险市场风险防范控制技术1.数据挖掘技术保险公司可以利用数据挖掘技术对业务进行有效的监控和管理。
在数据挖掘技术的支持下，可以建立潜在风险预警体系，有效预测各种风险的发生。
2.人工智能技术保险公司可以利用人工智能技术对业务进行自动化处理。
中国保险监督管理委员会关于印发《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.11.14•【文号】保监发〔2014〕89号•【施行日期】2014.11.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】消费者权益保护正文关于印发《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》的通知保监发〔2014〕89号机关各部门、培训中心，各保监局，中国保险行业协会，中国保险学会，中国精算师协会，中国保险保障基金有限责任公司，中国保险信息技术管理有限责任公司，各保险集团（控股）公司，各保险公司：为进一步做好新形势下保险消费者权益保护工作，我会制定了《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》。
现印发给你们，请结合本单位实际贯彻执行。
中国保监会2014年11月14日中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见保险消费者是保险业赖以生存发展的前提和根基。
保护消费者合法权益是保险监管机构的核心职能，是保险行业的共同责任。
为贯彻落实党的十八届四中全会精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），推进依法监管、严格依法保护、倡导依法维权，进一步做好新形势下保险消费者权益保护工作，现提出以下意见。
一、总体要求（一）指导思想。
紧紧围绕“抓服务、严监管、防风险、促发展”的总体要求，以完善制度、健全机制为前提，以实施预防性保护、过程性保护为重点，以强化公司主体责任、实施透明度监管为核心，以加大查处力度、加强监督考核为手段，以注重消费者教育、推进行业诚信建设为基础，着力解决关系消费者切身利益的突出问题，着力提升消费者的保险知识水平和维权能力，切实保护消费者的合法权益。
（二）基本原则。
一是坚持依法合理。
依照法律规定保护消费者的合法权益，尊重保险合同当事人约定，在法律允许的范围内支持消费者的合理诉求。
中国银保监会办公厅关于印发组合类保险资产管理产品实施细则等三个文件的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.09.07•【文号】银保监办发〔2020〕85号•【施行日期】2020.09.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于印发组合类保险资产管理产品实施细则等三个文件的通知银保监办发〔2020〕85号各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：为规范保险资产管理产品业务发展，强化风险管控，维护投资者合法权益，依据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《保险资金运用管理办法》《保险资产管理产品管理暂行办法》等相关规定，银保监会制定了《组合类保险资产管理产品实施细则》《债权投资计划实施细则》和《股权投资计划实施细则》。
现印发给你们，请遵照执行。
2020年9月7日组合类保险资产管理产品实施细则第一条为规范组合类保险资产管理产品业务，强化风险管控，维护投资者合法权益，依据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《指导意见》）、《保险资金运用管理办法》《保险资产管理产品管理暂行办法》（以下简称《产品办法》）等相关规定，制定本细则。
第二条本细则所称组合类保险资产管理产品（以下简称组合类产品），是指保险资产管理机构面向合格投资者非公开发行、以组合方式进行投资运作的保险资产管理产品。
第三条保险资产管理机构开展组合类产品业务，应当符合下列条件：（一）具有一年（含）以上受托投资经验；（二）具备信用风险管理能力、股票投资管理能力和衍生品运用管理能力；（三）明确2名业务风险责任人，包括行政责任人和专业责任人，其履职要求等参照银保监会相关规定执行；（四）设立专门的组合类产品业务管理部门或专业团队，且该部门或专业团队人员不少于5名，其中产品研发设计和管理等相关人员应当具备必要的专业知识、行业经验和管理能力；（五）建立健全组合类产品业务制度，明确产品设计、投资决策、授权管理等相关流程，制定并实施相应的风险管理政策和程序；（六）最近三年无重大违法违规行为，设立未满三年的，自其成立之日起无重大违法违规行为；（七）银保监会要求的其他条件。
加强保险基础风险研究科学发展保险业上海市保险发展规划项目研究室中国保险业在经过二十多年的恢复和高速增长后,正处在关键的转型时期。
一方面,构建和谐社会和经济的快速发展,对保险潜在的需求越来越大。
另一方面,保险业增速开始放缓,某些地区的寿险业务甚至出现过负增长的局面。
随着市场的全面开放,保险业的竞争也更加激烈。
因此,传统粗放型的保险经营模式已无法适应社会和经济发展的要求,中国保险业必须转型和提升。
上海市保险发展规划项目研究室副主任徐文虎教授,在2004年首届上海保险理论工作座谈会上,首次提出了中国保险市场转型理论,在保险学界和业界引起了强烈反响,得到了普遍认同。
转型理论指出,中国保险业需要转变经营理念,创新保险产品,提升保险服务,规范保险管理,彻底摈弃传统粗放型经营模式,实现以风险控制为中心的集约型经营模式,这是中国保险业发展的一个必然阶段。
需要指出的是,所有上述的转变必须首先从加强保险基础风险研究开始。
中国保险市场转型的根本目标是充分发挥保险的保障功能,实现风险控制和保险基本功能的回归。
这就需要加强保险基础风险研究,使保险企业植根于长久、良性发展的土壤,促使整个行业健康发展,进而发挥保险在国民经济建设和构建和谐社会中的独特作用。
(一)目前,中国保险市场上,一些保险公司的部分产品,仍采用以前由国家统一规定的费率,这在技术上并没有可靠的科学依据。
事实上,保险产品的费率是由众多的风险因素决定的,而每一风险因素又有不同的风险水平和特点。
统一费率严重影响了产品对市场需要的适应性,增加了保险企业的承保风险,同时也增加了保险客户的负担,制约了保险业的转型和发展。
所谓基础风险研究就是从保险产品中的保险责任着手研究,通过科学的统计和分析,对保险人所承担的每一项风险做出定性和定量的预测,找出基准风险,制订基准费率,进而形成合理完善的产品条款、责任和费率的制定机制。
这个最基本的环节,对保证保险业的良性发展起着至关重要的作用。
加强保险基础风险研究,可以使保险回归其最基本的职能。
保险企业的社会分工在于经营风险,为投保人提供风险保障。
对风险不做估计而单纯追求保费,会给企业的经营带来隐患。
而没有保障功能的保险产品无疑是背离了保险的本质。
保险企业只有通过缜密的分析,确定其所承接的风险的程度和合理的承保责任及价格,才能履行保险合同的承诺,保障客户的利益,实现经营的稳定。
加强保险基础风险研究,有利于保险企业规范经营。
长期以来,部分保险公司不顾标的的风险状况,通过简单的压低价格甚至商业贿赂等非理性竞争和不规范经营行为来获取业务。
其中一个主要原因,就是缺乏审慎评估风险的理念和手段。
加强保险基础风险研究,科学厘定承保风险,可以避免盲目定价和因承保费率过低而无法获得再保险支持等现象的发生,使企业建立起能够应对损失的财务准备体系和完善的业务管理流程,使企业不断提升内涵,走上规范经营的可持续发展道路。
加强保险基础风险研究,可以促进保险产品的开发和创新。
目前,中国保险市场上的产品差异化程度很小,各公司间的产品模仿甚至抄袭现象严重,是制约保险业发展的重要因素。
转型后的保险市场,保险产品是保险行业真正的竞争要素,保险产品的创新直接促进市场主体间的良性竞争,增强市场活力,满足客户日益增长的需求。
而产品创新的最基本前提是,对产品的费率制定具有科学依据,再新的保险产品,都必须以精确的成本预测和精算为基础。
特别是对保险产品中的每一项保险责任风险的确定,可以实现保险产品的多重组合,可供投保人自由选择。
切实提高保险产品适应市场的能力。
加强保险基础风险研究,能帮助保险企业增强核心竞争力。
中国加入世贸后,随着保险业的全面开放,中国保险市场竞争的激烈程度将大大加剧。
中国的保险企业要主动积极地参与竞争,就必须把基础风险研究的工作做好,将竞争策略转移到风险控制和风险管理上,改变过去只注重在销售手法、产品价格和提高手续费等低层次上竞争的局面。
加强保险基础风险研究,可最终实现企业效益的最大化。
在经历了粗放型经营模式为主的市场渐变过程后,大多数企业开始理性地思考业务增长方式、质量和效益问题,这是保险市场转型的重要内在条件。
通过基础风险研究,寻找保险产品的基准风险和费率,可以观察到保险风险发生、防范的全过程,从而在保单中提出切实可行的防范风险的条款和措施,提高产品抗风险能力,减少承保风险,合理降低成本,最终达到增加效益、获得保险企业利润最大化的目标。
(二)为了寻求基础风险研究的基本方法和思路,我们通过解剖意外伤害保险作为基础风险的研究对象,从较小的侧面,反映和提出一些最基本的、但可解决具普遍意义的问题,为保险市场的转型和健康发展作一些初步的探索。
在数据采集上,分别收集了几家不同规模及体制公司的同类产品的数据,既有定性分析,诸如条款、责任、除外责任等,又有定量分析诸如赔付频率、赔付幅度和风险程度等。
主要从以下三个机制入手。
一是产品开发设计机制。
从保险条款、责任和除外责任等方面研究产品设计的准确性;二是产品定价机制。
从利差损、死差损、赔付频率、赔付幅度和特殊风险等风险层面上分析研究产品定价和调整系统的科学性;三是产品销售和服务机制。
从退保率、费用率等因素研究产品销售和管理的有效性。
通过网络、实地调研和访谈等形式收集资料和数据,同时借鉴我国港台、国外保险业发达地区相关资料,并尽量保证所获资料的真实可靠性。
在研究后期,我们采取了定性分析和定量分析相结合的方式。
比如,我们以某国有人寿保险股份有限公司的58种意外伤害保险(包括已停售的)产品为依据,对意外伤害保险的各类风险因素及保险责任做了一个定量研究,共找出11大类在保费计算时需要考虑的风险因素和26种常见的保险责任,并尽可能地进行责任细分。
在对风险因素进行定性分析的基础上,进一步建立包括加法模型和乘法模型等在内的数学模型,选择合适的参数,利用计算机分析计算,做出定量分析,并对得到的结果进行检验和可靠性分析。
定量分析采用以下的一些方法:1、直接用各责任赔付占总赔付比率来确定各子险的保费。
这是一种比较简单的方法,而且数据易获得,费率是合理的,但该方法对于损失发生的频率和理赔额的分布没有具体和细致的估计,对于索赔数据的置信度和经验值均无法给出衡量的标准。
2、用短期聚合风险模型来拟合一族保单的索赔。
我们将意外伤害险细分出不同的保险责任。
对每一保险责任,我们通过分别拟合它的索赔分布,从而得出各子险的纯保费。
并且,我们利用有限扰动信度理论方法给出了各子险的信度保费。
3、运用加法乘法原理进行费率厘定。
将意外保险保险责任细分成3个具体责任:意外身故责任、意外伤残责任和意外医疗责任,将已知时间段内的承保件数、毛保费,净保费以及理赔数作为参数,加以分别计算,以衡量产品定价的合理性。
初步研究发现,意外伤害保险风险因素及保险责任的细分极具现实意义。
一方面为保险公司定价提供确切依据,为新产品的开发和设计创造完整丰富的基本素材;另一方面使分析工作大大简化,我们可以在细分责任的基础上进行科学合理的组合,以此提供符合市场需求的多样化产品。
我们注意到国际保险市场上很多综合性的产品,也是首先通过细分责任实现的。
其符合国际市场发展的趋势。
此外,在一个新产品的风险因素及保险责任确定后,我们可以在风险因素的每一类别中选择其中之一得到一个基准水平,再使用加法乘法原理,使人寿保险公司费率厘定的工作量得以减少。
上述这些基础工作,对保险公司提高开发产品的能力,实现保险产品的多样性和灵活性,增强保险产品抗风险能力都将起到十分积极的作用。
(三)与保险公司的商业开发不同,我们所做的研究只是一个初浅的尝试。
由于涉及公司机密,相关公司、相关产品数据的数量和质量不一定完全满足统计分析的要求。
尽管如此,课题组通过努力,研究还是取得了预期效果,得到了一些十分有益的启示。
首先,通过基础风险分析,保险人可以找到其所承接的每一项责任的最基本的风险。
对一个特定产品而言,就是要通过分析,找到其对应的特定风险。
比如,养老金保险产品,死亡率风险就是一个基本风险。
随着生活水平的上升和医疗水平的进步,人们的预期寿命将越来越长,对未来人口的寿命估计就是保险公司要考虑的一个潜在的风险。
其次,通过对风险的定量分析,可以得出保险产品的最本色的费率。
如前所说,我们可将产品的风险因素一一分类。
根据保险公司以往的理赔经验数据和公司目前信息资源,以及行业的、咨询公司或再保险公司的经验数据,计算每一类别风险的成本,以便研究保单的基准费率。
再次,通过基准费率分析,才有可能把产品的价格定位在科学的基础上。
科学的产品定价视产品的特征不同,需要不同的分析数据,主要包括死亡率、疾病发生率、投资回报率、贴现率、费用率、保单持续率、销售佣金和奖金、红利的预期等等,而这些都需要进行特定的风险成本分析和估计。
最后,通过保险产品的每项责任风险的确定,可以满足产品的多元化组合,产品可以满足不同用户的需求,充分发挥产品的适应功能。
同时可以根据不同责任风险的特点,提出防范风险的措施和条款,增强保单抗风险的能力。
我们的工作仅仅刚刚起步。
由于缺乏资料、缺少投入,给深入研究带来一定困难。
我们认为,这个课题的真正贡献在于,其所引出的话题意义深远。
加强保险基础风险研究,关系到保险业长久健康的发展,关系到我国保险业的基本建设。
要实现中国保险业持久跨越式发展,加强基础风险研究必不可少。
俗话说得好,要想楼盖得高,基础是关键。
要从理念上根本转变过来,并在制度和管理上保证这一工作得到足够的重视。
同时,加强保险基础风险研究还需要全行业的共同努力,需要所有企业的参与。
我们还希望有更多的专业化的研究机构,或专门从事风险分析的咨询机构出现,为精算力量相对薄弱的企业提供专业服务,为企业解决技术难题,把好风险关。
以此迎接中国保险业又一个繁荣时期的到来。
课题组组长:徐文虎、韩天雄执 笔 人:胡萍萍、韩天雄修改审定:徐文虎(上接第17页)和购买者可以非常广泛,但现阶段参与者主要还是保险公司。
保险公司通过购入特定类型的保险期货、期权,可以利用在衍生金融产品上的盈利来弥补其业务经营中的损失。
当然,运用金融衍生工具也可能受到损失。
这样,公司财务上的稳定性得到了加强。
由于上述产品开发应用的不是大数法则原理,而且交易条件指数化解除了事故与损失的近因关系,不会产生理赔费用,它不仅消除了投保人所面临的保险人的信用风险问题,而且从总体上扩张了保险公司风险转移的能力与效率,所以这些选择性风险转移产品有效地突破了传统保险产品的局限,极大地丰富了避险手段,可以有效拓宽保险业务范围。
(作者单位:中央财经大学)。
