以科技提升银行数字化竞争力以科技提升银行数字化竞争力 ————以中国建设银行为例以中国建设银行为例以中国建设银行为例2018年02月28日便捷的金融服务是人们对美好生活追求不可或缺的乐章——摆脱实物束缚，让数字确定客户信用，客户在网上或手机端指指点点间即可享受到金融服务已成为现实。
然而，看似轻松的这一切来源于银行数字化领域的不懈探索与转型创新。
目前，银行数字化建设不再是纸上谈兵，它已成为银行创新发展、服务大众的硬实力。
如何进行科技转型，提升银行数字化竞争力正成为业内高度关注的话题。
六年数字化转型探索造就科技优势六年数字化转型探索造就科技优势 中国建设银行的数字化转型是在“战略的远见、执着的坚持、高层的魄力”的大背景下启动的。
《中国建设银行转型发展规划》提出，建行要朝着“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”方向整体转型，数字化转型是关键的一步，建行新一代核心系统建设就是展现数字化转型成就的核心平台，它不是一个单纯的新技术应用，而是包含了业务流程再造、技术创新与业务价值融合、技术架构变革等众多突破。
建立企业级架构。
以企业级视角，全面梳理金融业务和产品，进行架构再造，构建了企业级架构。
在企业级架构指导下，建立以客户为中心的服务体系，实现对客户360度画像，制定更贴近客户需求的综合金融解决方案，从而更为精准地营销；完整地分析产品，准确地定位和配置，更科学地制定价格与销售策略，更快速地推出新产品；实时运用数据，全面整合和深度挖掘，更灵敏划分客户、防控风险，前瞻性智能运营、决策管理。
实现技术与业务价值链的融合。
紧密贴近市场、深度融入价值链，参与到客户价值创造活动中，与客户建立“伙伴式”关系，更精准地推送金融服务，更有效地匹配金融资源，帮助客户创造价值。
推动传统存贷汇为主的商业模式向“综合性、多功能、集约化以及创新型、智慧型”银行转型，增强价值创造能力。
目前，建行集团的租赁、基金、信托、寿险、资产、造价咨询、期货、养老金和财险等子公司，借助现代信息技术与母行形成良好的协同联动，客户可一点快速接入、一站式得到“一揽子”金融服务。
完成业务全流程再造。
新一代核心系统突出客户导向和价值创造，形成全流程的统一视图，促进客户服务综合化、线上线下一体化、纵向层级扁平化、管理措施差异化、操作应用智能化、客户体验极致化。
搭建了业界领先的基础框架平台。
融汇了云计算、大数据等领域的最新成果，采用了组件化、参数化的架构设计，保证了未来良好的扩展性，奠定了支撑未来转型和持续创新的技术基础；同时，标准化、动态适应的方法和流程，确保了IT 架构能够不断吐故纳新，灵活地适应转型创新。
企业级工程实施方法，实现了业务与技术的有机融合，需求、设计与研发、生产的无缝衔接，为建行转型创新提供了坚实基础。
图1 建行新一代核心系统IT架构技术优势转变为业务胜势技术优势转变为业务胜势建行新一代核心系统建设造就的技术优势，让金融产品创新更迅速，营销目标更精准，客户体验更优良，业务运营更高效，风险管理更全面，财务报告更准确，数字化服务能力更显著，“新一代”优势正逐步显现为业务胜势。
构建了科技金融生态圈。
推动互联网金融创新特别是“移动优先”战略，整合线上线下服务渠道，着力打通资金流、信息流、商流和物流，融合客户、银行及第三方，为客户全面精准地提供场景化、生活化的金融解决方案，将金融服务融入社会经济活动和百姓衣食住行中。
截至2017年10月底，建行网上银行用户数达到2.71亿户，手机银行用户数达到2.59亿户。
全景式融合和实时性交互，使得银行服务随时随地触手可及。
灵活高效的产品创新能力。
建成了产品装配工厂和配套的敏捷研发机制，能够基于14个产品线、136个基础产品、58个装配模型、2279个产品条件，快速推出定制化的可销售产品。
目前在售、可售产品14000多个，其中的93%是由产品工厂装配的。
例如，通过产品装配，仅用1天时间就投放了一款“华夏一号两全保险”产品，代理保险首日销量突破5.5亿元。
专业化营销服务能力。
建立了统一客户视图，包括客户360度画像库；完善了客户评价与细分、客群定制综合服务方案、客户接触管理等业务流程。
现在，客户通过建行渠道办理业务时，系统能第一时间获取客户全貌，向客户经理推送商机，客户经理能更精准营销客户。
截至目前，“新一代”整合了6亿多户客户信息，形成8400多个目标市场模型，创建44000余个营销任务，产生了9.8亿个商机。
智慧网点转型能力。
消除了渠道壁垒，搭建了完整、协同、智慧的渠道体系，提供随时、随地、随需的多场景金融服务和一致的渠道体验。
如智慧柜员机可为客户提供“一站式、自助化、智能化、多样化”的服务，截至2017年10月底，建行已部署了6万多台，柜面业务迁移率达88%，涉及290多项非现金业务。
智能机器人“小微”已累计服务客户超过23亿人次，相当于1万多名坐席人员的工作量，应答准确率达99%。
网上银行和手机银行的客户数、交易量、交易额等主要指标，持续多年保持同业第一。
差异化综合定价服务能力。
建立科学、标准的综合定价模型，实现本外币的存贷款价格授权管控，为客户经理议价提供支撑，使其更关注成本效益；对客户承诺和价格审批进行有效监测，提高了定价水平，经济效益非常显著。
集约化业务运营能力。
建立企业级的机构员工视图，为各项业务提供标准、统一的用户管理服务。
建立了参数管理体系，有效控制了操作风险。
实施企业级运营配送，提高了运营效率。
建成了员工响应与知识管理平台，实现在线培训常态化。
推出前后台分离平台，网点柜面业务走向集约化。
目前，柜面对公结算业务单笔时长从5分钟缩短到2分钟，个人信用卡领卡周期从业界惯例15天缩短到7天，节约人力成本5倍以上。
全面的风险防控能力。
引入支票扫描鉴伪、电子签名、远程审核、指纹识别、声纹识别、柜面风险监测等新技术，构建了全面风险视图，风险由人控转为机控。
率先提出“安全即服务”理念，主动识别控制风险，完善智慧型、主动式反欺诈体系。
2016年主动识别和拦截各类网络金融渠道风险交易2.75万件，避免客户损失1.62亿元；2017年前三季度防范风险事件1.1万余起，避免客户资金损失8353万元。
精细化的财务管理能力。
搭建了以“交易核算分离”为特征的会计核算体系，率先在国内同业推出金融估值和会计计量工具；建立了实时总账机制，最新的经营成果2小时内即可反映到总账；优化财务收支预测模型，将存量业务的净利息收支预测精细至每笔，提高了损益预测和管理能力。
便捷的数据应用能力。
形成了“一个核心、三大平台、六维应用”的架构体系，即以数据集成层为核心，搭建大数据采集平台、大数据整合平台、大数据应用平台，支撑渠道全息大数据应用、个人客户数据挖掘应用、电子银行智能风控应用、精准营销应用、运维大数据应用、非结构化大数据应用，全面涵盖银行各类数据应用需求。
海内外、母子公司一体化支持能力。
支持多语言、多法人、多时区的金融需求，在国内外首次实现了“一个版本，全球部署；一次研发，全行共享”。
统一母子公司、境内外的数据标准，实现境内外业务处理全流程的一体化，提供全球一致的客户体验，大大降低了境外IT系统开发和运营的成本。
推进了管理与组织机构的数字化转型。
以银行交易与核算模式的改变为例，新一代核心系统改变了原有交易与核算绑定的传统模式，通过交易与核算“松耦合”，推动了网点柜员从核算型到营销型转变，把网点人员从繁杂的核算工作中解脱出来，投入到客户维护、产品营销等服务中去，使前台业务系统真正“以客户为中心”，专注于业务流程再造和产品创新。
建行统一的“会计引擎”设计将核算制度内嵌在统一的处理平台中，实现多法人、多准则、多时区的自动化会计处理，支持总行业务人员集中进行参数化配置，避免了因分散维护和标准不统一所导致的核算不规范问题，从源头上提高了会计核算质量，切实防范操作风险。
图2 建行大数据应用示意图业务胜势激励数字化实践创新业务胜势激励数字化实践创新业务胜势来源于数字化转型，巩固业务胜势需要持续提升数字化竞争力，而数字化竞争力的提升根本在于大数据的运用。
为此，建行在新一代核心系统功能不断释放的同时，同步进行大数据平台建设，打造“大数据银行”，充分发挥银行海量多维度数据资源的潜能。
另外，建行致力于金融云的跨界拓展，将这些业务和技术能力对外输出，服务于更广的客户群体，构建更广阔的金融云生态系统，在与客户、合作伙伴合作共赢中积累更多的数据，广开数据来源，打造更有生命力的“大数据银行”。
打造“大数据银行”。
建行采用模型驱动方法，建立了数据模型体系，形成对业务信息更为完整的定义，制定了数据治理与数据管控的标准，构建了整个集团层面企业级的数据治理框架，确保数据持续处于一种“可控”“可用”就绪状态。
在数据治理框架指导下，建行对以往传输链路复杂、网状交互的数据平台进行改造，研发了企业级数据集成平台，各信息系统使用统一的文件传输组件把数据同步到数据集成平台中，服务于管理分析类应用；基于该平台构建了大数据分析平台，服务于大数据的创新应用，为企业级大数据应用提供了坚实基础。
开放共享为数字化平台带来新动力。
建行率先建成了国内最大的金融私有云，其可信度、业务服务能力等方面在业界均具有较大优势。
建行勇于担当社会责任，大力推进金融私有云的开放，融入客户、合作伙伴及政府监督服务体系，推进社会数字化服务。
如2017年10月25日上线的住房租赁金融平台就为政府、开发商、中介、客户搭建了良好的数字互动空间。
有空间就有活动，有活动就有数据，不断涌现的数据也为大数据平台提供了新鲜血液，自然为“大数据银行”孕育了更蓬勃的动力。
类似住房租赁金融平台这样的社会化需求还很多，可以预见建行将在更宽广的领域、更丰富的场景中提供更为全面的金融服务。
对于银行业来说，数字化将成为未来十年的战略重点。
科技推动创新，基于“新一代”核心系统，建行将持续建设以“全渠道、普惠、智慧”为主要特征的“新一代”金融生态体系，不断提升数字化竞争力。
