《保险规划》PPT课件

第十章保险规划
学习目标 1.了解家庭面临的风险及应对措施 2.了解保险的基本原理 3.理解保险规划的程序 4.了解保险规划的种类 5.熟悉个人保险方案的制作
3.保险规划。
目标与意义； 保险的分类； 保险需求分析； 制订保险计划； 保单的选择； 保险公司选择； 保险避税功能； 材料收集和判断方法。
健康维护组织 医疗援助计划
死亡 收入损失服务损失 遗产规划
人寿保险
退伍军人保险
最后开支
风险降低
社会保险存活者
福利
退休 收入降低
储蓄、投资 退 休 与 / 或 养 社会保险
无计划生活开支 嗜好、技能 老金
政府雇员养老金
财 产 灾难性暴风雨
财产修补与安 汽车保险
洪水保险
损失 盗窃损失
全
车主保险
财产损毁修补更换 计划更新
以评价。
不同人士的保险计划
年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这 种能力——失业保险、残疾收入补偿保险。
中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、 电器等固定资产——财产保险和个人信用保险。
老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个 人顺利度过晚年——养老保险。
应付随时而来疾病和其他意外伤害——医疗健康保险 其他各类保险。
个人理财事务中的风险
风险是普遍、客观存在，人们只能在一定的时间和空 间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频 率和损失程度，但却不可能彻底消除风险。这就需要 人们积极参与保险业务。
风险是指某种事件发生的不确定性。在家庭理财实务 中，风险是指损失的不确定性。这种不确定性包括发 生与否、发生时间和导致结果的不确定性。
第一步：明确保险目标。风险管理的目标是最大程度地降低个 人、财产与责任风险。保险目标应明确如何保障生活中最基本 的风险，即提供经济资源以弥补风险损失的成本。

保险条款的定义和解释
了解保险合同中的条款和解释，确保购买的保 险产品符合你的需求。
保险合同的内容和要素
了解保险合同中的内容和要素，以充分了解自 己购买的保险产品。
保险费的组成和计算方法
掌握保险费的构成和计算方法，以便对保费进 行合理规划。
保险责任和免责条款
理解保险责任和免责条款对于理赔时的权益保 护至关重要。
常见的保险产品
人身保险
• 寿险 • 意外险 • 健康险
财产保险
• 车险 • 住宅险 • 旅行险
保险产品的选购和理赔
选购保险产品的注意事项
了解购买保险产品时应注意的重要事项，以避免购买错误的保险。
理赔流程和要求
掌握理赔的流程和要求，以便在需要时顺利获得赔偿。
保险公司的信誉度和评估方法
了解如何评估保险公司的信誉度，选择可靠的保险合作伙伴。
《保险产品知识》PPT课 件
欢迎来到《保险产品知识》PPT课件，我们将带你深入了解保险领域的重要概 念和知识。通过本课件，你将学习到保险的意义、保险产品的基本构成、常 见的保险类型，以及如何选择保险、理赔和了解保险市场的趋势。
什么是保险？
• 保险的概念 • 保险的种类 • 保险的意义和作用
保险产品的基本构成
2 保险知识的实际应用
掌握保险知识并应用于实 际生活，提高自身的保障 能力。
3 保险市场的未来前景
展望保险市场的未来发展 趋势和前景，为正确的保 险决策提供参考。

保险市场的发展趋势
1 保险市场的现状和问题
分析当前保险市场的现状和存在的问题，以及应对策略。
2 保险消费者的需求和趋势
研究保险消费者的需求和发展趋势，以提供更贴近市场的保险产品。

《保险规划》幻灯片
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3
理财规划总体目标——财务平安
保障财务平安是个人理财规划要解决的首要问 题
财务安全：是指个人或家庭对自己的财 务现状有充分的信心，认为现有的财富 足以应对未来的财务支出和其他生活目 标的实现，不会出现大的财务危机。
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人寿保险的需求分析——生命价值法
➢ 人的生命价值是指个人未来收入或个人效劳价值 扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值， 此价值就是死亡损失的估算值。
案例
王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，当年 年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来工作 期间年收入及消费支出按2%递增。按年贴现率4% 计算，王先生40岁时的保险需求是多少？
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本章内容
➢ 个人风险管理 ➢ 个人理财相关保险品种 ➢ 保险规划技能及案例
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第一节 个人风险管理与保险
风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 风险的特点 客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程
度 普遍性： 不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负
风险，明确哪些风险可以采用自留、损失控制等
非保险方法进展管理，哪些风险必须采用保险方
法转嫁给保险公司。
➢ 量力而行原那么
➢
保险规划应该在个人或家庭财务规划的根
底上进展，充分考虑个人或家庭的经济实力，量
力而行
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保险规划的流程
确定 选择 确定 明确 确定 保险 保险 保险 保险 保险 标的 产品 金额 期限 公司
机动车辆保险 车辆损失险、第三者责任险

（二）财产保险 财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险 人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一 种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保 险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财 产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保 险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及 其有关利益为保险标的的一种保险。 财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运 输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保 险、农业保险等。
非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失幅度 ，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险合 同以外的个人或组织的方法。 保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面临的 财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公司，保险 公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。
三、风险管理与保险
三、保险的基本原则
（一）保险的基本原则
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认 的利益。”它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上 的利害关系。 保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的过程中， 投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人 对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险 合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益 ，保险合同随之失效（人身保险合同除外）。保险标的发生保 险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格 ，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度 ，不得因保险而获得额外利益。
后者是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险 金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。
（六）重复保险分摊原则
重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生 时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分的补偿，又不会使补偿超过实际损失而获得额 外的利益。重复保险必须具备的条件有：同一保险标的及同一 可保利益；同一保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数 个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式

水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。
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风险比较 大
抵抗能力 差，疾病 风险比较
风险较小
活泼好动， 意外伤害 风险较大 疾病
家庭保险规划
（二）确定保障金额
• 这里所说的保障金额时指理论上我们又 充足财力时，应当具备的最为完善的保 障。
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家庭保险规划
1、死亡风险的保障金额
• 在考虑死亡风险的保障金额时，我们的 原则是：
• 当死亡风险发生时，家庭的经济状况没 有因为死亡风险而发生任何的变化，或 者说家庭的生活水平没有因为当事人的 死亡而下降。
家庭保险规划
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2024/2/9
家庭保险规划
• 一、个人与家庭人身风险分析 • 二、个人与家庭人身风险的评估 • 三、个人与家庭人身风险的规避
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家庭保险规划
一、个人与家庭人身风险的分析
• （一）风险的种类
风险
生
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老
残
死 病
家庭保险规划
• （二）风险与年龄的关系分析 •
2、养老保险的保障金额
• 在考虑养老保险的保障金额时，其原则 与死亡保险中计算保险金额的原则完全 一致，即希望退休后，家庭的经济状况 没有因为退休而发生任何变化，或者说 家庭的生活水平没有因为退休而下降。
• 每月每年的养老金=被保险人每月（年） 的生活费用缺口
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家庭保险规划
具体计算步骤
• 年金：经济有余力时，同时考虑养老保障
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家庭保险规划
•
富足型
• 不需要购买任何保险，风险全部自留
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家庭保险规划
已婚中年期（50-60）
• （1）收入达到了顶峰，支出逐渐下降 • （2）贷款压力基本消除 • （3）家庭责任逐步减轻 • （4）身体慢慢不行

“算什么账就能决定买保险啊？”小周给他解释了以下2
项责任账，他陷入了沉思……
一、义务账
• 作为一家之主都有照顾家庭、抚养孩子、教育孩子、赡养 老人的义务，这些义务始终会伴随着你一生，你无法逃脱， 但这些义务是要有经济基础做后盾的，说白了还是一个
“钱”字，但你能保证意外和疾病都绕着你走吗？如果这
些风险降临意味着什么呢？就是你的收入直线下降或者是 零，那你拿什么去抚养孩子，赡养老人呢？换句话说就是 如果没有保险兜底，你就是他们的保险，但你保险吗？
花冤枉钱，根本没用！”，小周笑着答道：“你说错了，我今天不是
来找你的，我今天是来找你们部门王工的，他给他们全家买了4份保 险，我来办手续的，要不怎么知道你升职的喜讯呢？”
• 张先生露出惊讶的表情：“王工买了那么多的保险，你是 怎么说服他的？”小周笑着说道：“我都没说保险，就帮 他算了2笔账，王工就决定买了。”张先生急忙问道：
部分钱要交给了医院，为什么要把这些本来是你将来养老和留给孩子 的钱去买医院的一张床呢？让保险公司为你负担这些有什么不好吗？
二、财务账
• 听说你升职后月薪快2万了，这确实不少，但我还是要和你算算账，
记得你说过的你每个月家庭开销加上还房贷差不多要1万元左右，那
你每个月可以存一万，一年就是12万，很多家庭都达不到这个水平， 你的家庭属于中产家庭了，10年下来应该就是120万了。但你想过没，
万一这10年间，遇到了大病的风险，你还能存下这么多吗？是不是大
1.先大人后小孩
2.先规划后产品
3.先保障后投资 4.先人身后财产
先大人 后小孩
• 家庭有了子女之后，为孩子制定保险保障或是长远的教育 保险（储蓄）计划是无可厚非的，但是大人们不要忘记， 家庭经济收入稳住了，孩子才有健康发展的明天。

（三）子女成长期（41－50岁）
生活写照
➢ 子女升学压力大 ➢ 事业迈进高峰期 ➢ 成人病开始侵扰 ➢ 生活渐趋定型
应有认识与具体做法
➢ 应重视与子女沟通、注意夫妻沟通 ➢ 家庭责任重、继续奋斗 ➢ 定期体检、持续运动 ➢ 积极积累财富，关注理财绩效
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生活写照
➢ 子女成家立业独立自主 ➢ 俩老独处时间增长 ➢ 易生高原期倦怠症 ➢ 成人病威胁增强
应有认识与具体做法 ➢ 应协助子女就业 ➢ 培养多元情绪 ➢ 定期体检、加强保健 ➢ 正视退休问题扩充养老资金
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理财主张 ➢ 用投资收益置产，提早退休 ➢ 加大退休金准备力度 ➢ 宜增加投资类保险比例
➢ 要成为子女靠山，不要成为子女负担 ➢ 特别注意身体保养，保持适度的运动 ➢ 贡献智慧经验，继续协助子女开拓前程 ➢ 妥善运用养老基金，尽力开源节流
➢ 考虑使用寿险进行合理避税
➢ 检视“健康基金”是否够用
➢ 选择定期存款等能够保障本金的低风险理
理财主张
财工具
沟通切入点
➢ 安全比回报更重要，合理避税，保全 资产，用保险留给子孙永恒的爱—— 第七张保单为奋斗一生的财产保值增 值而买。
课后作业
• 运用《xx》向3个亲友练习讲“人生蓝图” 与七张保单，并在四讲反馈表上完成评定。
沟通切入点 ➢ 为有尊严的晚年生活做准备，本金的安全比 获得高收益更重要——前期保障充足情况下， 补充养老资金。
（五）退休养老期（60岁——）
生活写照
➢ 退休收入锐减、年迈体力下降 ➢ 自力更生或让子女赡养或靠社会救济 ➢ 与儿孙嬉戏或与老友共叙是最大消遣 ➢ 较热衷于静态或较温和之休闲

理财活动中的保险规划
1 导入：投保人的投保行为调查
2
Байду номын сангаас
保险规划的方法流程
第一节：导入-投保人的投保行为调查
调查的核心问题：
1、投保人的投保动机 2、投保人选择保险产品的方式 3、投保人对于保险产品与财务均衡的关系认知
调查：投保人选择保险产品的依据
9 28
63
听从代理人意见 根据自身风险状况 盲目购买
年下来大概结余10万左右。
第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么
王先生：重疾险 定期寿险 医疗险 商业养老保险
王太太：重疾险 定期寿险 医疗险 商业养老保险
孩子： 重疾险 医疗险 不适合具有储蓄性质的保险产品
第二步：确定到底需要购买多少额度
❖保险金额：保险金额是保险事故发生时， 保险公司给付的最高限额，要根据自已的 经济能力和所需的补偿金来确定。
▪ 确认家庭要投保的风险 ▪ 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活
与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡
❖ 确定投保的对象
第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么
王先生一家三口，身体健康， 夫妻俩都为30岁，有一个一岁的 男宝宝，一家三口均有医保。夫 妻俩年收入合计20万左右，但有 房贷车贷等支出10万元左右，一
调查：投保人所选择的产品是否能够满足家庭风险管理需求
24%
23%
53%
能够满足 不能满足 不清楚
调查结论
1.受保险代理人推荐 2.根据家庭风险管理需求
第二节：理财实务中的保险规划流程
确定保险需求 确定保险金额 选择保险产品
第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么
❖ 确认和分析家庭面临的潜在风险 ❖ 确认家庭的保险需求

❖财产损失保险是指狭义的财产保险，是以 有形财产为保险标的的保险。如：企业财 产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险、农业保险等。
❖对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
保险原理示意图
10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
10,000
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
保险与储蓄的比较
保险基本概念
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
❖ 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩 展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。
人身保险
人身保险的种类
定期寿险 死亡保险 终身寿险
传统寿险
生存保险 两全保险
生存保险 年金保险
人寿保险
分红寿险
投资连结寿险
创新寿险 变额寿险
万能寿险
意外伤害保险
健康保险
第一层次 第二层次
第三层次
第四层次
人身保险 人寿保险
▪ 一是独立解决 ▪ 二是依靠救济 ▪ 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
❖ 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。

风险管理的程序和方法
风险管理成本
1、风险损失的实际成本（风险事故的代价）
2、风险损失的无形成本或机会成本 （风险因素的代价）
3、预防或控制风险损失的成本 （各种合理的处理风险的费用）
风险管理的程序和方法
风险管理的一般程序
1，风险管理目标的确定（损失前、后） 2，风险识别（常用风险分析清单法） 3，风险衡量（损失概率、损失幅度、损失变异性） 4，风险处理（选择风险管理技术） 5，风险管理效果评估
来计量）
二．保 险
(五)保险的分类(1) 按保险性质分类 1、商业保险 2、社会保险 3、政策保险
二．保 险
(五)保险的分类(2) 按保险标的分类
1、财产保险 2、人身保险 3、责任保险 4、信用保险
二．保 险
(五)保险的分类(3) 按风险转移层次分类
1、原保险与再保险 2、重复保险 3、共同保险
二．保 险
(五)保险的分类(4) 按实施方式分类
1、自愿保险。
２．强制保险。
二．保 险
(六)保险的职能和作用
保险的基本职能： １．分散风险职能。 ２．补偿损失职能。
保险的派生职能： １．融通资金职能。 ２．防灾防损职能。 ３．社会管理职能。 ４．分配职能。 5 . 风险监督职能
二．保 险
(六)保险的职能和作用 1.保险在微观经济中的作用。 2.保险在宏观经注中的作用。
２．保险的基本要素：众人协力。
３．保险的功能要素：损失赔偿。
二．保 险
(三)保险的特征 １．经济性。 ２．商业性． ３．互助性。 ４．契约性（法律性）。 ５．科学性。
二．保 险
(四)可保风险的条件
1、风险应当是纯粹风险 2、风险应当是意外的、偶然的 3、风险应当有导致重大损失的可能性 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 6、风险必须具有现实的可测性（损失可以用货币

确定保险需求金额，以及适合的保险费
案例分析：3. 制定保险规划方案
李万福夫妇-- 退休型（中产型）保险规划
近期保险方案
1. 购买保额为20万左右的重大疾病保险，并附 加门诊费用保险和住院医疗保险 2.购买保额为15~20万左右的意外伤害保险
中长期保险方案
适当购买终身寿险以规避遗产税
三、实训案例分析
3.确定适合的保险费
支出的保险费
家庭年收入的 10%~20%
4. 选择合适的寿险商品 ① ③ 比保障范围 比除外责任范围 ② ④ 比产品价格 比各种条件设置
⑤
比收益结算水平
5. 合理确定保险期限
第三节
人寿保险规划实例
一、寿险规划应注意的问题 二、中产型退休老年家庭寿险规划案例
三、实训案例分析
一、寿险规划应注意的问题
一、人寿保险的效用 二、人寿保险规划的流程和方法
一、人寿保险的效用
1. 对个人和家庭的效用 --经济保障，化解意外伤害造成的损失 --投资手段 --保险单所有人和受益人还可享受税收减免
2.人寿保险对企业的作用 --弥补企业损失 --提高福利 --留住人才
3.人寿保险对国家的功用
--国家风险管理的基本手段。 --是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。 --在建设和谐社会中担任重要角色。
房屋支出
4万
无
合计
4万
年度结余：6.56万元
案例分析：2. 分析客户保险需求
所面临的 风险分析 李万福 死亡风险 长寿风险 健康风险 意外伤害风险 大，对妻子影响小 大，对妻子影响大 存在，影响大，考 虑重症疾病风险 存在，影响比较小 死亡风险 长寿风险 健康风险 意外伤害风 险 陶秀芝 大，对丈夫影响小 大，对丈夫影响大 存在，影响大，考 虑重症疾病风险 存在，影响比较小