保险学1章

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❖ 三、保险产生的理论分析 ▪ 风险处理方式的演进： • 自我保障——互助保障——保险
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❖ 例子：
个体
A B
损失发生10%
0 0
损失不发生 90%
100
100
期望收益
90 90
❖ 期望收益：EA= EB=90 ❖ 方 差：DA= DB=(0-90)2×10%+(100-90)2×90%=900
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❖ n→∞ ▪ 根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风 险厌恶的个体数量的不断扩大（n→∞），只要 在损失概率的基础上筹集一定的费用（我们称 之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内 部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独 立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的 个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个 群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群 体内部进行分散 。
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❖ ㈡建国后中国保险发展情况
❖ 人保成立前的接管、改造（ 1949.5.28-10.23 ）。 ❖ 1949.6.20中国保险公司复业。其他需重新登记，当时有63
家华商，41家外商重新登记。 ❖ 1949.10.20人保（PICC）成立,首任总经理胡景澐（人行副
行长），50年底全国保险干部4600人。 ❖ 1951.4.24颁布强制保险条例。 ❖ 1952.5.1人保划归财政部管理，总经理吴波（财政部副部
长），保险员工2万人。 ❖ 1953年实行专职总经理，贝仲选任总经理。
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❖ 其他保险公司的兴起： ❖ 85年交行重建后，即设立保险部，1991.4成立太平洋保险
公司。 ❖ 1988.4.27成立深圳平安保险公司，后改为中国平安保险股
份有限公司。 ❖ 1986.7.15成立新疆建设兵团农牧业保险公司，后改为兵团
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五、风险的分类
按风险损害的对象可分为 1、财产风险、人身风险和责任风险
按性质划分 2、纯粹风险与投机风险
按发生原因划分 3、自然风险、社会风险、经济风险、
政治风险、技术风险
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❖风险管理的定义和基本程序 ❖风险管理的方式 ❖风险与保险的关系
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一、风险管理的定义和基本程序
1、定义：经济单位通过风险识别、估测、评价对风 险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失， 从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理 行为。
1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律 关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行 为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、 企业、个人三方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险 是按法律规定的标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象 是法律规定的多数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人； 社会保险举办的是国家。
❖
加强交通建设管理，确保工程建设质 量。02:21:1602:21:1602:21Tuesday, October 20, 2020
❖
安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2002:21:1602:21:16October 20, 2020
❖
踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午2时21分 20.10.2020.10.20
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2、在微观经济中的作用
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算，增强市 场竞争能力 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活
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一、保险产生的基础 1、自然基础：自然灾害和意外事故 2、经济基础：剩余产品和商品经济
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二、保险产生的历史过程 原始的保险思想 中国：据《逸周书文传》记载，分散 风险、储粮备荒始于夏朝。 国外：《汉谟拉比法典》、基尔特制 度。 保险萌芽 共同海损 保险雏形 船货抵押借款
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❖
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2020.10.20Tuesday, October 20, 2020
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。02:21:1602:21:1602:2110/20/2020 2:21:16 AM
❖
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2002:21:1602:21Oc t-2020- Oct-20
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❖ 六、保险的分类 ❖ （一）按投保意愿分类 ❖ 1、自愿保险 ❖ 2、法定保险 ❖ （二）按保险标的分类 ❖ 1、财产保险 ❖ 2、人身保险 ❖ （三）按风险转移方式分类
原保险、再保险、重复保险和共同保险
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七、保险的作用
1、在宏观经济中的作用
保障社会再生产的正常进行 有利于财政和信贷收支计划的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于科学技术向现实生产力的转化
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❖ ⑶民族保险业的发展 ❖ 1912年第一家民族人寿保险公司—华安合群人寿保险公司
成立。 ❖ 第一个以书面形式介绍国外保险业务的人—太平天国的洪
仁轩（1859，有说1853的《资政新篇》）。 ❖ 统计到1911年，经注册的中国人办的保险公司7家，开设银
行16家。20世纪20-30年代有30多家保险公司成立。统计至 1935年，外商在上海有166家，民族保险业48家。 ❖ 比较著名的有：1926.12.11安平保险公司，1929年太平保 险公司（金城银行），1931年中国保险公司（中国银行）， 35.10.1中央信托局保险部，1943年中国农业保险公司（中 国农行），1943.12太平洋保险公司（交通银行）。
+(50-90)2×9%+(0-90)2×1%
=450
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❖ 1→2
▪ DAB= DBA< DA= DB ▪ EA= EB =EAB= EBA ▪ 二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
❖ 2→n
▪ 进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立 的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可 以降低各自的风险，增加各自的效用。
山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香山人，宝顺 洋行副买办）。 ❖ 1876.8.19保险招商局招股20万两后增至25万两白银，成立 “仁和”水险公司。 ❖ 1878.3.25又招股20万两成立“济和”水火险公司。 ❖ 因业务发展，1886年（有称1887年）仁和，济和合并，成 立仁济和保险公司，股本100万两。
自己的 人身风险
他人的 他人的
责任风险
自己的 财产风险
10风险
风险
风险事故
风险因素
心理风险因素 道德风险因素
物质风险因素
三、风险的特点 1、客观性 2、普遍性 3、偶然性（个别风险） 4、必然性（大量风险） 5、可变性
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❖ 四、危险单位 ❖ 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险
事故可能造成的最大损失范围。 ❖是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 ❖ 2、危险单位的划分 ❖ 1）地段危险单位 ❖ 2）一个投保单位为为一危险单位 ❖ 3）一个标的为一个危险单位
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2、风险事故 定义：造成生命财产损害的偶发事件。 风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。
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3、损 失
实质损失
经济损失
财产的毁损灭失
资产损失
收益减少
生老病死残
费用增加
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4、风险因素、风险事故和损失之间关系
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损失
经济损失 实质损失 人身 财产
费用增加
收益减少
资产损失
人身伤害
财产的毁损灭失
保险学课件
中国地质大学经济管理学院
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LOGO
❖ 保险学在金融学中的地位
❖ 保险学课程的主要内容
理论部分：
实务部分：

风险理论
财产保险
保险基本理论
人身保险
保险产生与发展史
再保险
保险基本原则
保险营销
保险合同
保险监管
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参考教材 ❖1、保险学教程 刘金章 中国金融出版社 ❖2、保险学原理 张栓林 中国财政经济出版社 ❖3、保险原理与实务 吴小平 中国金融出版社
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三、保险的特征 1、经济性 2、互助性 3、法律性 4、科学性
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四、保险的职能
1、基本职能：补偿或给付职能 2、派生职能：投资职能
防灾防损职能
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五、商业保险与社会保险
相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 3.实行办法类似：定期收取保费，按规定标准给付。
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不同点
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第一章 风险与保险
❖第一节 风险概论 ❖第二节 风险管理 ❖第三节 保险概述 ❖第四节 保险产生与发展
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第一节 风险 一、风险的概念
风险的定义 主观性定义：损失的不确定性。 客观性定义：实际结果与预期结果的差异程度。
风险频率与风险程度
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二、风险三要素
1、风险因素 定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅 度的条件； 种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因 素。
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❖ 保险的产生： ▪ 风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用 （L）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改 变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。 ▪ 这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊， 而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业 保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人 支付保险费，保险人向投保人提供的服务，承担 特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任， 以合同形式确立的服务形态的保险商品。
2、定义的解释 保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关 系； 保险是一种合同行为，体现了一种民事法律关系。