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乡村振兴中的农村金融产品创新乡村振兴战略是国家为实现农业农村现代化、构建美好乡村、促进城乡融合发展而提出的重要方针。
金融在这一过程中扮演着至关重要的角色，尤其是在农村金融产品的创新方面。
通过创新金融产品，能够有效提升农村经济的活力，促进农民收入的提高，实现农村可持续发展。
农村金融产品的创新需要充分考虑农村经济的特点和发展需求。
众所周知，农村经济以农业为主，存在周期性强、风险高、资金需求量大等特点。
传统的金融产品往往难以满足农村经济的多样化需求，因此，创新金融产品显得尤为重要。
在农村金融产品的创新中，首要目标是提升金融服务的可得性。
许多农民由于缺乏信用记录、抵押物不足，面对传统银行的贷款审批往往会遇到困难。
为了应对这一挑战，可以探索小额信贷产品。
这类产品的主要特点是额度小、审批快，能够迅速满足农民的资金需求。
此外，小额信贷通常不要求严格的抵押条件，而是通过建立信贷记录与信用评级体系，逐步提升农民的信用水平，从而实现资金的良性循环。
保险产品的创新同样重要。
农村经济受自然灾害的影响较大，农民的生产稳定性受到威胁。
因此，发展农业保险产品可以有效降低农民的风险，提升农业生产的积极性。
创新农业保险可以考虑推出天气指数保险、收入保险等新型产品。
天气指数保险针对特定气象指标（如降水量、温度等）设定保险条款，让农民在面临自然灾害时，可以迅速获得赔付。
收入保险则可以为农民提供一定的收入保障，即使在价格下跌或产量减产的情况下，农民也能获得一定的经济补偿。
在支付服务方面，农村地区的支付手段相对单一，多以现金交易为主。
随着信息技术的发展，特别是移动互联网的普及，可以通过创新支付工具提升农村地区的金融服务水平。
例如，农村电子支付平台的建设，可以为农民提供方便快捷的支付方式，使其在农产品交易、生活消费中享受高效的支付服务。
这种平台不仅可以提高交易效率，还可以让农民对市场信息有更直观的了解，从而进行更加合理的生产和销售决策。
普惠金融的发展也是农村金融产品创新的重要组成部分。
农村金融信贷产品创新问题研究随着我国金融改革的不断深入，农村金融的发展也越来越重要。
对于农村来说，金融是满足其各种经济需求的重要手段，而信贷产品的创新，则是提升农村金融服务能力的重要途径。
本文就农村金融信贷产品创新问题进行研究。
我国农村金融受到多方面的制约，如地理环境、文化传统、社会风俗、收入水平等，且金融机构在农村金融领域的信贷服务存在制约因素，如信息不对称、信用保障不足、风险意识淡漠等。
为了解决这些问题，需要对农村金融信贷产品进行创新。
1.适应农村市场的需求由于农村市场与城市市场存在很大的差异，农村金融产品需要结合当地的经济发展情况和农民的经济需求，提供相应的信贷服务。
2.提升农村金融服务的效率创新农村金融信贷产品可以通过改变传统信贷申请程序、利用信息技术手段等方式，提高农村金融服务效率，加强对流通领域和生产领域的支持。
3.提高农民的金融可获得性针对农村金融市场的特殊情况，创新的信贷产品可以降低农民借贷的门槛，让更多的农民享受到金融服务，提高农民的经济收益和获得感。
1.金融体制问题当前，我国金融体制仍然存在某些局限性，如政策性银行对农村金融市场的制约、金融监管、金融机构竞争、央行货币政策等，这些都会对农村金融信贷产品的创新带来影响。
2.信息不对称问题农村金融市场上的信息不对称是导致农村金融信贷产品创新受限的重要因素。
在缺乏有效信息时，金融机构在农村市场中的决策无法真正反映农村实际情况，也难以开发出符合农民需求的金融产品。
3.缺乏信用保障问题信用保障是金融市场的基础，如果缺乏有效的信用保障，将会导致资金流通和信贷活动的受限。
在农村金融信贷产品创新过程中，也需要考虑如何提供有效的信用保障，以增加农民的信任感。
1.金融产品精细化尽管农村金融市场的需求各不相同，但总体而言，农民对于金融产品的需求基本上集中在两个领域：一是流通领域，即生活方面和营业性领域的资金需求；二是生产领域，即很多农民经济行为的基础。
农村金融产品创新案例研究一、背景介绍近年来，农村金融市场的发展取得了长足的进步，为农村经济的发展提供了有力支持。
农村金融产品的创新是推动农村金融发展的关键，本文将就农村金融产品创新进行案例研究，以探索有效的创新策略。
二、农村小额贷款农村小额贷款是近年来广泛应用的金融产品之一。
通过与农村合作社合作，银行发放小额贷款，解决了农村贫困家庭资金周转的问题。
该产品以低利率、灵活还款等方式，既满足了贫困家庭的资金需求，又降低了贷款风险。
三、农村电商平台农村电商平台的建设也是一种农村金融产品的创新。
通过互联网技术，农村居民可以在电商平台上购买各类农产品、农副产品等。
这种创新不仅提高了农产品的销售率，也为农民提供了一个更广阔的销售渠道。
四、农村保险产品针对农村的特殊需求，农村保险产品的创新也取得了一定的成果。
例如，设立农村畜牧养殖险，为农民提供养殖业的保障；设立农村农作物保险，为农民提供农作物的保护。
这些保险产品的推出，有效减少了农民因自然灾害等原因造成的经济损失。
五、农村金融授信机制创新农村金融产品创新还包括对农村金融授信机制的创新。
传统的农村信用体系主要依赖农民的个人信用，往往存在不足之处。
通过建立以合作社为中介的授信机制，可以更全面、客观地评估农民的信用状况，并提供更为公正、便捷的信贷服务。
六、农村金融产品的风险管理在创新农村金融产品时，风险管理是必不可少的一环。
金融机构应建立科学的风险评估体系，对农村金融产品进行全面梳理，找出风险点，并采取相应的控制和防范措施。
七、农村金融服务的普惠性农村金融产品创新的目的之一就是提高农民的金融服务普惠性。
金融机构应积极推广金融知识，提高农民的金融素质，为他们提供多样化的金融产品选择，使农民能够参与到金融活动中来。
八、农村金融产品的可持续性农村金融产品的可持续性是创新的核心要素之一。
金融机构应深入了解农村的实际情况，结合农村经济的需求和发展潜力，开发出符合农民实际的金融产品，使其能够长期、稳定地为农村经济的发展提供金融支持。
农村金融体系的创新与金融产品创新农村金融是农村经济发展中不可或缺的一环。
农村金融体系的创新与金融产品创新对于促进农村经济的发展具有重要意义。
下面将从多个角度来探讨农村金融体系的创新和金融产品创新，并总结其对农村经济发展的积极作用。
1. 金融机构布局与服务创新农村金融体系的创新首先表现在金融机构布局和服务模式的创新。
随着农村金融体系不断完善，农村地区出现了越来越多的金融机构，如农村信用合作社、农村商业银行等。
这些金融机构不仅提供传统金融服务，还创新推出了一系列适应农村特点的金融产品，如农村小额信贷、农村金融保险等。
这些创新的金融机构和服务模式使得农村居民能够更方便地获得金融服务，促进了农村经济的发展。
2. 农民专业合作社与金融融资创新农村金融体系的创新还表现在农民专业合作社与金融融资创新方面。
农村金融体系的创新不仅仅体现在金融机构的创新，还包括农民专业合作社与金融机构之间的创新合作。
通过与金融机构的合作，农民专业合作社能够更好地解决农村居民的融资难题，推动农村产业发展。
此外，农民专业合作社也可以通过与金融机构的创新合作，开发出更加符合农村发展需求的金融产品，如农民专业合作社的订单融资产品、农民专业合作社的风险补偿产品等。
3. 农村金融科技创新随着科技的不断进步，农村金融科技创新也成为了农村金融体系创新的重要方向之一。
农村金融科技创新不仅能够提高金融服务效率，降低金融服务成本，还能够推动金融产品的创新。
农村金融科技创新包括移动支付、农村金融大数据、区块链等。
这些技术的应用使得农村居民能够更加方便快捷地进行金融交易，同时也为金融机构提供了更多的数据支持，推动了金融产品的创新发展。
4. 农村金融服务创新农村金融服务创新是指金融机构通过提供专业化、个性化的金融服务来满足农村居民的需求。
传统的金融服务往往满足不了农村居民多样化的需求，而农村金融服务创新则能够根据农村居民的实际需求，创新开发出更多样化的金融产品和服务。
乡村振兴战略下农村金融服务的创新研究乡村振兴战略是中国政府提出的重要战略，旨在推进农村经济的发展和农民收入的提高。
而农村金融服务的创新则是乡村振兴战略的重要一环，为农村经济发展提供了强有力的支持。
农村金融服务的创新需要从多个角度出发，包括金融机构的创新、金融产品的创新、金融科技的创新以及金融服务的创新。
金融机构的创新是农村金融服务创新的基础。
传统的农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行等，它们在乡村振兴战略中频频出现。
这些传统金融机构存在着服务能力不足、融资难融资贵等问题。
农村金融机构需要创新经营模式，提升服务能力，拓宽农村金融服务的范围和深度。
可以通过与电商、物流公司等合作，为农民提供更多元化的金融服务。
金融产品的创新是农村金融服务创新的重要手段。
农村金融产品通常需满足农民生产经营和生活需求，例如农业贷款、养老金、保险等。
传统的金融产品往往存在着刚性过强、定制化不足等问题。
在乡村振兴战略下，需要创新金融产品，提供更适合农村需求的金融产品。
针对农业生产的贷款可以采取农产品定存贷款、农机贷款等方式；养老金可以与互联网金融相结合，提供更灵活的养老金产品。
金融科技的创新是农村金融服务创新的重要推动力。
如今，金融科技已深入到各个领域，对农村金融服务也能起到巨大的推动作用。
金融科技可以通过智能化、数字化的方式，为农民提供更便捷的金融服务。
通过区块链技术搭建信用体系，解决农民融资难的问题；通过大数据分析，为农民提供个性化的金融服务。
金融服务创新需要关注农民的需求和特点。
农民是农村金融服务的主体，在金融服务创新过程中应充分考虑他们的需求和特点。
需要从农民的生产经营需要、风险偏好、金融知识等方面入手，提供个性化、差异化的金融服务。
还需加强金融教育，提高农民的金融素养，提供相关的金融知识和技能培训。
乡村振兴战略下农村金融服务的创新是推动农村经济发展的重要手段，需要从金融机构、金融产品、金融科技和金融服务等多个方面入手，为农民提供更多元化、灵活化的金融服务。
乡村振兴战略下的农村金融创新研究在乡村振兴战略下，农村金融创新研究成为当前备受关注的热点话题。
乡村振兴战略作为国家长期推行的一项战略举措，对于农村金融领域的发展提出了新的要求和挑战。
农村金融创新研究旨在深化金融机构对农村地区的服务，促进农村经济结构优化和可持续发展。
本文将从多个角度探讨乡村振兴战略下的农村金融创新研究，旨在为相关领域的学术研究和实际工作提供理论和实践参考。
首先，乡村振兴战略下的农村金融创新应当着力于提高金融服务的普惠性和便利性。
近年来，我国银行业对农村金融服务逐渐重视，但在服务的普及性和便捷性方面仍存在瓶颈。
因此，可以通过引入互联网金融、移动支付等新兴金融科技手段，拓宽农村金融服务渠道，提高金融产品和服务的可及性。
此外，还可以通过建设智慧农村，推动金融科技与乡村振兴战略深度融合，促进金融资源向农村地区倾斜，解决“最后一公里”问题。
其次，在农村金融创新研究中，应当注重打通金融服务“痛点”。
农村居民在获得信贷、储蓄、支付等金融服务的过程中，往往会遇到各种痛点，例如信息不对称、抵押物不足、资金周转不灵等问题。
因此，在乡村振兴战略下的农村金融创新过程中，需要有针对性地提供解决方案。
比如，可以引入供应链金融、消费金融等新型金融产品，为农村产业链提供全方位的金融支持；同时，也可以推动农村信用体系建设和农户风险管理机制的创新，提高农村金融服务的质量和效率。
此外，乡村振兴战略下的农村金融创新还应当注重可持续发展。
这一点包括两个层面：一是要注重适度金融发展，避免金融过度扩张带来的风险。
随着乡村振兴战略的推进，各类金融机构对农村地区的投入逐渐增加，但同时也需要警惕过度竞争和不当刺激所带来的风险。
因此，在研究农村金融创新时，需要综合考虑市场需求、机构风险、监管政策等方面的因素，确保金融服务健康稳定发展。
二是要注重绿色金融和可持续投资。
随着乡村生态建设日益受到重视，农村金融创新也需要顺应绿色发展理念，引导资金投向清洁能源、生态保护、循环农业等领域，推动乡村振兴与生态环境保护有机结合。
农村金融信贷产品创新问题研究1. 引言1.1 研究背景农村金融信贷产品创新问题研究引言随着我国农村经济的快速发展，农村金融信贷市场也在不断扩大。
传统的农村金融信贷产品已经不能满足日益增长的农民和农村企业的融资需求。
在这种情况下，如何创新农村金融信贷产品，提高农村金融服务的效率和质量，已成为当前农村金融领域亟待解决的重要问题。
当前，我国农村金融信贷产品存在着诸多问题和挑战。
传统的信贷模式缺乏灵活性，无法满足不同农户和农村企业的个性化需求；信贷风险管理不够完善，导致信贷资金的流失加大；农村金融机构的服务能力和金融科技水平相对较低，难以适应农村金融发展的需求等等。
针对农村金融信贷产品创新问题的研究具有十分重要的现实意义和深远影响。
只有通过深入研究当前面临的问题和挑战，才能找到有效的解决方案，推动我国农村金融信贷产品的创新与发展，更好地支持农村经济的健康持续增长。
1.2 研究意义农村金融信贷产品创新是当前农村金融领域的热点问题，对于促进农村经济发展、改善农民生活水平、推动金融服务普惠化具有重要意义。
农村金融信贷产品创新可以有效满足农村不同群体的融资需求，为农民、农村企业等提供更加个性化、定制化的金融服务。
通过创新金融信贷产品，可以提高金融机构的竞争力和服务水平，推动农村金融体系的改革和完善。
农村金融信贷产品创新还可以促进金融资源的有效配置，推动金融与实体经济的深度融合，为农村经济可持续发展提供有力支持。
深入研究农村金融信贷产品创新问题，对于促进农村金融发展、服务农村经济、改善农村居民生活水平具有重要意义。
【字数：213】1.3 研究目的研究目的：通过对农村金融信贷产品创新问题的研究，旨在深入分析当前农村金融信贷产品存在的问题和障碍，探讨如何通过创新提升农村金融服务的效率和质量，促进农村经济发展和农民收入增加。
具体目的包括：1. 探究农村金融信贷产品的创新需求，并根据需求提出具体的创新方案；2. 研究农村金融信贷产品创新的路径，分析各种创新方式对推动农村金融发展的作用；3. 分析农村金融信贷产品创新的障碍，为克服这些障碍提供具体建议；4. 探讨农村金融信贷产品创新的发展趋势，为未来农村金融发展提供参考和借鉴。
农村金融服务的金融产品创新随着中国农村经济的快速发展和金融体系的全面改革，农村金融服务的金融产品创新成为当前金融业的重要议题。
本文将从多个方面展开回答，探讨如何创新农村金融服务的金融产品。
一、农村金融服务的现状分析农村金融服务的现状存在诸多问题，主要包括信用缺失、贷款难、利率高、风险大等。
这些问题制约了农村金融服务的创新，因此需要有针对性的金融产品来解决这些问题。
二、农民创业金融服务的创新为了促进农村经济发展和农民创业，可以推出农民创业贷款、农村风险投资、农村股权激励等金融产品。
通过提供创业资金和专业咨询支持，帮助农民实现创业梦想，推动农村经济转型升级。
三、农村消费金融服务的创新农村消费金融服务相对滞后，需要推出适合农民需求的金融产品。
例如农村分期付款、农村信用卡等金融工具，可以增加农民的消费能力，满足其购买大件商品和服务的需求。
四、农村保险服务的创新农村保险服务的创新可以有多个方面的发展，如农业保险、农村养老保险等。
通过推出低保费、高保障的保险产品，帮助农民抵御自然灾害和老龄化带来的风险，提升农村居民的生活保障水平。
五、农村投资理财服务的创新农村金融服务的投资理财产品也需要创新。
例如发行农民专属的基金产品、金融衍生品等，满足农村居民的投资需求，提高其资产增值能力。
六、农村支付结算服务的创新现代支付工具在城市已经广泛应用，但在农村地区尚未普及。
因此，可以推出农村移动支付、电子商务支付等金融产品，为农民提供方便快捷的支付结算服务，促进农村电子商务的发展。
七、农业金融服务的创新农村金融服务的创新还应包括农业金融产品的创新。
通过开发农业保护性基金、农业信贷工具等金融产品，帮助农民规避农业风险，提高农业生产效益。
八、农村金融服务的科技创新科技创新可以为农村金融服务带来重大变革。
例如利用大数据、云计算等信息技术，开发个性化农村金融产品，提供精准的金融服务。
此外，还可以运用区块链技术提升农村金融服务的透明度和安全性。
农村金融信贷产品创新问题研究1. 引言1.1 农村金融信贷产品创新问题研究农村金融信贷产品创新问题研究的重要性不言而喻。
随着我国农村经济的快速发展，农村金融信贷产品的作用越来越凸显。
然而，当前农村金融信贷产品面临着许多问题，如信贷需求与信贷供给不匹配、信贷产品创新不足、农民金融知识匮乏等。
这些问题亟待解决，以提高农村金融服务的精准度和效率。
因此，对农村金融信贷产品创新问题展开深入研究具有重要意义。
只有通过深入分析当前面临的问题，探讨创新的必要性和难点，才能为未来的发展提供有效指引。
同时，通过挖掘农村金融信贷产品创新的发展方向和实践案例，可以为农村金融改革提供借鉴和推动作用。
在这个背景下，农村金融信贷产品创新问题研究呼之欲出。
相关领域的学术研究和实践探索势在必行。
只有不断完善农村金融信贷产品，才能更好地服务于农村经济发展，实现乡村振兴的目标。
，是当前亟待关注和重视的课题。
2. 正文2.1 当前农村金融信贷产品面临的问题传统金融机构对于农村信贷市场的服务不足。
大多数银行和金融机构更倾向于向城市居民和企业提供服务，对于农村地区的信贷需求没有得到足够的重视和支持。
农村金融信贷产品种类单一。
目前农村金融信贷产品主要集中在农业贷款和小额信贷上，对于其他领域的信贷需求并没有得到很好的满足，导致农村经济多元化发展受到限制。
农村金融信贷产品利率偏高。
由于农村地区的风险相对较高，金融机构通常会对农村借款人收取较高的利率，这不仅增加了农民的负担，也影响了农村经济的发展。
农村金融信贷产品的审批流程繁琐。
由于农村地区的信息不对称问题严重，金融机构在审批农村信贷产品时往往需要较长的时间和繁杂的手续，给农民带来不便。
当前农村金融信贷产品面临的问题亟待解决，需要通过创新来提高金融机构对农村信贷市场的服务水平，丰富农村金融信贷产品种类，降低利率，简化审批流程，以推动农村经济的健康发展。
2.2 农村金融信贷产品创新的必要性一、满足农村经济发展需求农村经济不同于城市经济，有其特殊性和差异性。
农村金融产品与服务创新研究1. 引言1.1 研究背景农村金融产品与服务创新研究当前，随着我国农村经济结构的调整和农村金融体系的不断完善，农村金融产品与服务的创新已成为金融业发展的重要方向。
随着农村金融市场的不断扩大和深化，农村居民的金融需求也在不断增加，传统的金融产品和服务已不能满足其多样化的需求。
为了适应农村经济发展的需要，提高金融服务水平，推动农村金融的创新与发展，开展农村金融产品与服务创新研究迫在眉睫。
农村金融产品与服务的创新不仅关系到农村经济的发展和金融业的繁荣，也直接影响到广大农村居民的生活质量和经济状况。
对农村金融产品与服务的创新进行深入研究，探讨其发展趋势和影响因素，对于指导和推动农村金融创新工作具有重要意义。
通过对农村金融产品与服务创新案例的分析和总结，可以为今后的农村金融创新提供有益借鉴，促进农村金融行业的健康发展。
1.2 研究目的研究的目的是深入探讨农村金融产品与服务的创新，分析其现状和发展趋势，揭示影响因素，并通过案例分析进行实证研究。
通过对农村金融领域的产品与服务创新进行研究，旨在为提升农村金融服务水平，促进农村经济发展作出贡献。
通过本研究的展望和总结，为未来农村金融发展方向提供参考，为农村金融创新提供理论指导和实践支持。
通过研究农村金融产品与服务的创新，可以深入挖掘农村金融市场的潜力，满足农民群众多样化、个性化的金融需求，促进金融资源的有效配置，推动农村经济的可持续发展。
1.3 研究意义农村金融产品与服务创新对于促进农村经济发展、解决农民的金融问题具有重要意义。
农村金融产品与服务创新能够满足农民的金融需求，提升农村金融服务水平，促进农村金融市场的健康发展。
创新能够推动金融资源向农村地区倾斜，加速农村金融市场的拓展和发展。
农村金融产品与服务创新还能够带动农村产业升级，促进乡村振兴战略的实施。
农村金融产品与服务创新对于加强金融监管、提高金融风险管理水平也具有积极意义。
本研究旨在深入探讨农村金融产品与服务创新的现状、模式和趋势，为农村金融发展提供理论与实践指导，具有重要的理论和现实意义。
基于“第三方信用约束”的农村金融产品创新研究丁涛（中国人民银行商丘市中心支行，河南商丘４７６０００）摘要：本文以近年来我国部分区域农村金融产品创新的实践为依托，以“三农”客户信贷需求特点为起点，提出引入第三方关系型信用中介开展农村金融产品创新的思路，并通过实践阐述了“信用户＋信用协会＋信贷”、“公司＋担保协会＋信贷”、“公司＋仓单＋信贷”三种信贷模式的创新，以期对农村金融发展起到一定的助推作用。
关键词：农村金融；金融创新；金融产品；金融服务；信用约束文章编号：１００３－４６２５（２００８）１０－００２９－０４中图分类号：Ｆ８３０．６文献标识码：Ａ收稿日期：２００８－０７作者简介：丁涛（１９７０－），男，河南商丘人，经济师，本科。
近年来，随着我国“三农”经济的快速发展，农业生产逐步实现了机械化、规模化、产业化，对金融支农的广度、深度提出了更高要求，传统的小额信贷产品越来越不能满足“三农”经济发展的需要。
由于农村金融产品既受到客观自然风险的影响，又受借贷双方信息不对称所导致信用风险的制约，农村金融面临着需求与供给的严重脱节，同时也造成了农村信贷资金的大量外流。
要发挥农村金融在新农村建设中的支撑作用，就必须根据“三农”客户信贷需求特点，加快农村金融创新，研发适合“三农”特色的金融产品和服务模式。
一、当前农村金融需求特点与“第三方信用约束”近年来，随着农业生产逐步实现机械化、规模化和产业化，农村劳动力大量转向非农产业，农村金融需求也发生了较大变化，主要体现在：（一）农村资金需求量更大。
随着农村产业结构调整和农业产业化的推进，特色农业和农村乡镇企业得到快速发展，农村小城镇和基础设施建设进度加快，导致资金总量不断扩张，农村的资金需求量将显著增大，“三农”经济对借贷资金的需求规模和依赖性越来越大。
（二）农村金融需求呈现多元化。
农村金融需求的多元化发展主要表现为，一是农村经济由传统的“三农”向广义的“大三农”转变，农村金融需求从生存性需求向生产性转变，并由农业生产需求向工业生产需求转变；二是需求主体转向农村生产大户、种养大户和乡镇企业；三是产生了新的金融需求领域，如为农民提供农产品市场信息、就业信息、职业技能培训等项目的信贷资金支持。
（三）农村金融需求周期延长。
以农业产业化经营为特点的新兴农业发展迅速，产业链条的延长使得资金需求从生产环节延伸到产、供、销的各个环节，这类金融需求延长了资金的需求周期。
同时，大型农业生产工具的购进等需要与其生长周期与成本回收相匹配的资金支持，致使资金需求的周期相应延长。
然而现实中，由于融资双方信息不对称，加之“三农”产业的弱质性及信贷需求的个体微小性，农村信贷风险居高不下。
现有金融产品与“三农”经济发展不相适应的主要根源在于融资主体可抵押资产少、贷款抵押担保难，其核心是信用主体的信用问题和信息不对称问题。
针对农村金融需求的特点，金融部门必须加快金融创新，提供更为丰富的金融产品与服务，满足“三农”经济的发展需要。
近年来在我国一些农村地区，“第三方信用约束”正逐步显现出防御信贷风险的活力，成为农村金融产品创新的新生力量。
所谓的“第三方信用约束”是指在融资双方处于信息不对称时，通过第三方信用中介广泛收集整理企业或个人信用信息，并利用第三方的自身信用、自我约束、风险补偿等机制有效防范和化解融资供给方的信用风险，从而解决融资双方“信息不对称”造成的融资难。
其主要形式包括各类资金互助组织、信用担保协会、企业联保协会等。
以联保协会为基础的“第三方信用约束”具有会员企业生产关联性强、组建成本低、融资费用低、风险易于控制等优点，在一些区域得到了较快的发展。
二、开展农村金融产品创新的基本原则通过农村信贷产品和服务方式的创新，探索以商业化和低成本为基本原则的金融支农可持续发展道路。
一方面让受贷农户和农村企业得到资金支持，解决“农民贷款难”，支持农业龙头企业产业化，改善农业基础设施，促进“三农”经济的全面发展；另一方面让放贷金融机构得到风险补偿，以实现“双赢”目标。
（一）坚持商业可持续性原则。
我国农村金融经历了农业补贴信贷范式，到农村金融市场范式（或农村金融系统范式），再到金融体系的功能范式的转变，实践证明，农村金融可持续发展的首要因素在于商业化。
所谓商业可持续性原则，是指农村金融产品与服务模式的研发必须以市场为导向，以收益最大化为目标，在有效降低信贷风险、增加信贷收入的基础上，实现信贷资金的不断增值和循环周转。
（二）低成本原则。
即农村金融产品与服务方式的创新，要综合考虑农村客户对信贷需要的分散性、小额性、季节性等因素，尽可能地降低产品推广成本，或通过国家对农村经济发展的“绿箱政策”，适当将部分产品推广成本转嫁到政府部门，从而降低农村金融机构开发新产品的成本，减轻“三农”客户的负担。
（三）适应性原则。
即农村金融产品的创新要具有较强的适应性，能够在较大范围内进行推广，产生的社会效益和经济效益。
三、基于“第三方信用约束”的农村金融产品创新模式基于“第三方信用约束”的农村金融产品创新，首先是引入了第三方信用中介以及第三方风险补偿机制，通过“第三方信用中介”解决信息不对称，降低金融机构信用风险。
在实践上，其主要表现为以下几种模式：（一）“农户＋信用协会＋政府补偿基金＋保险＋信贷”模式“农户＋信用协会＋政府补偿基金＋保险＋信贷”模式主要适用于农户，是在评定信用户、信用村、信用乡（镇）基础上，组建信用协会，将个体信用转化为集体信用，并引入政府救助、保险保障等风险分散机制，有效降低了金融机构信贷资金的风险，其操作流程如图１。
图１“信用户＋信用协会＋政府补偿基金＋保险＋信贷”模式操作流程图这一模式首先按照农村信用工程建设的要求，采集农户家庭信息，按一定标准评定信用户，对信用主体进行甄别；其次，按照集体信用优于个体信用的原则，由不少于２０户的信用户组建成立信用联保协会，并在民政部门登记注册；再次，联保协会成员要在信用社存入一定金额的联保基金，并通过信用联保协会与金融机构签订贷款协议，信用社则按担保基金的２０倍提供贷款额度，随用随贷，周转使用，简化贷款手续；最后，政府部门出资建立风险补偿基金存入农村信用，并适当引入商业保险。
该模式主要通过以下渠道防范信用风险：一是集体联保约束。
在这一模式中，信用联保协会的全体成员都要对每一笔贷款承担连带责任，将个人信用融入团体信用之中，其在风险防范上，一方面由于协会成员彼此承担连带责任，能够有效地将信用不佳的客户自然排除在协会外部，降低信息不对称的风险；另一方面，可以促使协会成员相互监督生产与投资项目是否安全，降低经营风险。
二是联保基金。
由于单一贷款户的违约风险，金融机构首先冻结协会联保基金，再由协会组织会员向贷款户施加压力还贷，仍然不能清偿贷款的，利用协会联保基金清偿贷款。
三是政府风险补偿基金。
因市场风险形成的贷款人偿贷能力集体下降，实行农户尽力还贷，政府风险补偿基金适当贴补的方法，最大限度降低信贷资金风险。
四是保险风险转嫁。
对因火灾、水灾等自然灾害造成的贷款户损失，由保险公司进行一定的理赔，金融机构作为第一受益人获得保险赔偿，将信贷风险损失降到最低。
河南省永城市农村信用社自２００６年以来开始试点“信用户＋信用协会＋政府补偿基金＋保险＋信信用联保协会自愿结合信用筛选缴保证金联保责任签署协议发放贷款是农村信用社信用户１信用户２∶∶信用户ｎ农业保险人身保险农业保险补助资金归还贷款保险赔付政府救助信用保证金风险补偿基金政府部门贷”的模式，市政府为此出资３００万元成立了担保补偿基金存入农村信用社。
至２００７年底永城市已建成信用乡（镇）３个，注册信用协会８８个，已授信用证的农户达到３９５６３户，农信社累计发放支农贷款７．４亿元，贷款到期本息收回率１００％。
由于缺乏农业政策性保险，实际操作中，该市以农户参加人身意外险、财产险等商业性保险替代，农村信用社通过适当的优惠利率降低农户的保费负担。
（二）“涉农企业＋联保协会＋保险＋信贷”模式“涉农企业＋联保协会＋保险＋信贷”模式以具有一定生产经营实力的独立法人，自愿组成行业联保协会，在完善法人、财产保险的基础上，以会员贷款保证金和集体资产为抵押向金融机构贷款，同时引入保险机制，防范意外风险与损失，适用于会员之间生产或经营同类商品，有共同的贷款意向的行业群体。
其基本流程如图２。
图２“涉农企业＋联保协会＋保险＋信贷”模式操作流程图这一模式是由生产或经营相近产品的涉农企业组成企业联保协会，会员企业缴纳保证金，由协会专户存入金融机构，金融机构按同期存款利率支付利息；联保协会对会员企业资产进行评估登记，会员企业以自有资产向协会作抵押；会员企业以联保协会为第一受益人办理财产保险和人身保险；协会与金融机构签订授信协议，金融机构在贷款金额、利率、服务等方面作出承诺，可选择分散模式、集中模式或混合模式，对会员企业及时提供信贷。
该模式的运作突破了单个企业由于抵押担保条件不具备造成贷款难的瓶颈约束，在贷款的需求与供给之间搭建一座桥梁。
其特点是充分发挥了联保协会的自律作用，设计了五道风险防范屏障，把个体会员的风险尽可能地消化在协会内部，最大限度地保障了银行贷款安全。
这五道屏障一是联保会员资格的严格认定，由于企业一旦成为联保会员，就要以自有设备、厂房等为全体会员提供信用保证，因此会员间的选择必然是知根知底、信用较好、风险承受能力高的企业，自然排除了风险隐患大的不良企业。
二是会员企业的保证金，可以部分地弥补贷款损失。
三是会员企业之间的联保，一旦会员企业不能按时归还贷款，其他会员企业应按比例代为清偿。
四是会员企业抵押给协会的自有资产，一旦不能清偿贷款，协会有权拍卖抵押资产且变现性非常高，既可偿还银行贷款，也有利于行业内部的兼并和优势整合。
五是保险。
当会员企业发生意外损失时，保险公司将会提供赔付补偿，也将为贷款安全提供最后保障。
永城市面粉行业贷款联保协会和虞城县企业互助担保协会在这一模式的试点中取得了较好的成效。
永城市面粉行业贷款联保协会成立于２００６年７月，现有会员２９家，固定资产５．６亿元，职工５９３０人，累计贷款３亿元，目前贷款余额４７００万元。
该协会在加强内部行业约束的情况下，分别与人寿保险公司、中华联合保险公司签订了合同，协会以集体形式参保，以化解协会的风险和企业的风险，截至２００７年底统计，２９家面粉会员单位共缴保费３０．７万元，共保资产６．４亿元；人寿团队意外和工伤保险共缴保金１６．８万元，共保金额８５００万元，通过保险的介入，消除了企业的后顾之忧。
（三）“仓单＋保证金＋保险＋信贷”模式“仓单＋保证金＋保险＋信贷”模式是借款企业以存储在第三方仓储企业的仓单作为质押物向金融机构申请贷款融资的一种模式。
金融机构在借款企业缴纳保证金和对标的物进行货物保险后，按仓单标的物价值的折扣率提供一定比例的贷款，达到控制信贷风险的目的。
